1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Perjanjian/ kontrak adalah suatu perbuatan hukum, guna untuk memperoleh hak

dan kewajiban. Setiap perjanjian sebenarnya merupakan pencerminan maksud/

kepentingan dari para pihak untuk mewujudkan tujuan bersama. Oleh karena itu

dapat ditemukan keanekaragaman maksud/ kepentingan para pihak yang dapat

melatar belakangi suatu transaksi yang dirumuskan dalam bentuk

perjanjian/kontrak. Kontrak atau perjanjian harus diakui sebagai tonggak dari

kehidupan masyarakat modern, terutama ketika aktivitas ekonomi mengalami

perkembangan yang luar biasa.1 Istilah kontrak sendiri berasal dari bahasa Inggris

yakni dari kata “contract”. Dalam bahasa Indonesia istilah kontrak dikenal dengan

istilah perjanjian yang merupakan terjemahan dari kata Overeenkomst dalam bahasa

Belanda.2 Tetapi penulis tidak akan membedakan antar istilah “kontrak” dan

“perjanjian”, karena keduanya mempunyai makna yang sama. Pada dasarnya

perjanjian adalah salah satu dari sumber hukum perikatan.3 Perjanjian dalam pasal

1313 BW diartikan sebagai suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih

mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih. Didalam kontrak/ perjanjian

dikenal dengan adanya berbagai asas, diantaranya adalah:

1. Asas Konsesualisme, yakni lahirnya perjanjian pada saat terjadinya

kesepakatan. Pada dasarnya perjanjian berawal dari ketidak samaan

1 Dr. Tri Budiyono, SH,M.Hum , Genelogi, Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga 2012, hal. 17 2 Christiana Tri Budhayati, SH,M.Hum , Dinamika Hukum Kontrak Di Indonesia, Universitas Kristen Satya Wacana, Salatiga 2012, hal. 41 3 Dr. Muhammad Syaifudin, SH., M.Hum , Hukum Kontrak, Mandar Maju, Bandung 2006, hal.17

2

kepentingan antara para pihak. Hal seperti ini biasanya di awali dengan

negosiasi di antara pihaknya dan dari negosiasi inilah timbul kata sepakat.4

2. Asas Mengikatnya Kontrak/Perjanjian (Pacta Sunt Servanda), setiap orang

yang membuat perjanjian, dia terikat untuk memenuhi perjanjian tersebut

karena perjanjian tersebut mengandung janji-janji yang harus dipenuhi dan

janji tersebut mengikat para pihak sebagaimana mengikatnya undang-

undang. Hal ini dapat dilihat pada pasal 1338 ayat (1) yang menentukan

bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-

undang.

Itu artinya daya mengikat perjanjian itu baru bisa dipersamakan dengan

undang-undang jika memenuhi syarat sahnya perjanjian yang tertuang

dalam pasal 1320 BW bahwa sahnya suatu perjanjian diperlukan empat

syarat, yaitu:

a. Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya

b. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan

c. Suatu hal tertentu

d. Suatu sebab yang halal

3. Asas Itikad Baik, ketentuan itikad baik ini diatur dalam pasal 1338 ayat (3)

bahwa perjanjian harus didasarkan pada itikad baik. Para pihak tidak dapat

mengundurkan diri atas kehendaknya sendiri,kecuali jika ini di persetujui

dengan lawan janjinya atau karena alasan yang dinyatakan oleh undang-

undang cukup untuk itu

4 Dr. Agus Yudha Hernoko, SH., MH, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas Dalam Kontrak Komersial, Prenadamedia Group, Jakarta 2010, hal.1

3

4. Asas Kebebasan berkontrak (freedom of contract) artinya setiap orang bebas

melakukan kontrak/perjanjian dengan siapapun selama memenuhi syarat

sahnya perjanjian dan tidak melanggar hukum, kesusilaan dan ketertiban

umum. Kebebasan berkontrak merupakan salah satu asas yang penting

dalam perjanjian5 ia memberikan jaminan kebebasan kepada seseorang

untuk bebas dalam beberapa hal misalnya : seseorang dapat bebas

menentukan dirinya akan melakukan perjanjian atau tidak, seseorang dapat

bebas menentukan dengan siapa ia akan melakukan perjanjian, dan

kebebasan lainya yang tidak bertentangan dengan peraturan perundang-

undangan. Kebebasan berkontrak didasarkan pada asumsi bahwa semua

pihak dalam perjanjian memiliki posisi tawar (bargaining position) yang

seimbang, tetapi dalam kenyataanya para pihak tidak selalu memiliki posisi

tawar yang seimbang.6

Karena mengingat tingginya frekuensi kontrak yang ada di Indonesia, dengan

alasan kepraktisan dan mampu menghemat biaya serta waktu, makan perjanjian

baku banyak digunakan hampir di semua usaha bisnis. Isi-isi dari perjanjian baku

bisanya telah dibuat sebelumnya oleh pelaku usaha yang sering melakukan

perjanjian oleh banyak pihak (secara masal) misalnya:7

1. Perjanjian (polis) asuransi

2. Perjanjian di bidang perbankan

3. Perjanjin sewa guna usaha

5Ahmadi Miru dan Sutarman Yodo, Hukum Perlindungan Konsumen, Grafindo Persada, Jakarta 2005, hal. 4 6 Ridwan Khairandy,itikad baik dalam kebebasan berkontrak, FH UI: Pascasarjana, Jakarta 2003,hal. 1-2 7 Munir Fuady, Hukum Kontrak (Buku Kedua) Citra Aditya Bakti, Bandung 2003, hal. 77

4

4. Perjanjian jual beli rumah atau apartemen

5. Perjanjian sewa-menyewa gedung perkantoran

6. Perjanjian pembuatan credit card

7. Perjanjian pengiriman barang (darat, laut dan udara)

Pada praktiknya, asas kebebasan berkontrak dipergunakan sebagai dasar dalam

pemanfaatan perjanjian baku yang mengatur transaksi konsumen dengan pelaku

usaha. Keseluruhan isi perjanjian baku yang telah dibuat secara sepihak berupa

pasal-pasal yang dinamakan klausula baku (standardized clause).8 Misalnya di

dalam contoh perjanjian kredit bank “MANDIRI” terdapat kalusula baku salah

satunya yang berbunyi “Bank dapat mengakhiri jangka waktu Kredit sebelum

berakhirnya jangka waktu sesuai dalam perjanjian ini dan menyatakan seluruh

jumlah utang menjadi jatuh tempo dan debitur wajib membayar seluruh hutangnya

secara seketika dan sekaligus lunas apabila debitur diberhentikan/ PHK atau

mengundurkan diri dari perusahaan/ instansi dimana debitur bekerja” 9 hal seperti

ini dianggap merugikan salah satu pihaknya.

Perjanjian baku seperti ini dianggap bertentangan dengan asas kebebasan

berkontrak karena terjadi bukan karena proses negosiasi yang seimbang di antara

para pihak, tetapi perjanjian itu terjadi dengan cara pihak yang satu (bank) telah

menyiapkan syarat-syarat baku (perjanjian baku) pada suatu formulir perjanjian

yang sudah dicetak dan disodorkan kepada pihak lain (nasabah) untuk disetujui

dengan hampir tidak memberikan kebebasan sama sekali kepada pihak yang lain

untuk melakukan negosiasi atas syarat-syarat yang disodorkan. Dalam penggunaan

8 Ida Susanti & Bayu Seto Aspek Hukum Dari Perdagangan Bebas: Menelaah Kesiapan Hukum Indonesia Dalam Melaksanakan Perdagangan Bebas, Citra Aditya Bakti 2003, hal.118. 9 Perjanjian Kredit Mikro Bank Mandiri

5

perjanjian baku kebebasan untuk melakukan perjanjian dan pemberian kesempatan

terhadap perjanjian tersebut dirasa tidak sebebas perjanjian yang dilakukan secara

langsung yang melibatakan para pihaknya.10 Sebab jika perjanjian dilakukan secara

langsung maka kepentingan kedua belah pihak akan lebih seimbang dan tidak ada

ketimpangan posisi diantara para pihak yang berjanji antara hak dan kewajibanya.

Pihak yang lemah (nasabah) hanya diperkenankan untuk membaca syarat-syarat

yang diajukan pihak yang kedudukannya kuat (bank), dan apabila ia menyetujui

persyaratan tersebut maka pihak yang lemah dipersilahkan untuk

menandatanganinya (take it), namun sebaliknya apabila ia tidak menyetujui

persyaratan yang diajukan, maka perjanjian tidak dapat dilanjutkan (leave it). Itulah

sebabnya perjanjian baku ini kemudian dikenal dengan penyebutan “take it or leave

it contract.”11Adanya unsur pilihan ini oleh salah satu pihak, dikatakan perjanjian

baku tidaklah melanggar asas kebebasan berkontrak dengan masih diberikannya

hak kepada pihak yang lemah untuk menyetujui (take it) atau menolak perjanjian

yang diajukan kepadanya (leave it). Tetapi pada kenyataanya pihak lemah

(nasabah) mau tidak mau menyetujuinya, karena mengingat daya tarik dari salah

satu pihak sangat kuat dan ia sangat membutuhkan apa yang ditawarkan oleh pelaku

usaha.

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK07/2013 dan Surat Edaran

Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/SEOJK07/2014 yang pada intinya menyebutkan

bahwa “Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) merancang, merumuskan,

menetapkan dan menawarkan perjanjian baku, PUJK wajib mendasarkan kepada

10 Ahmad Miru dan Sutarman Yodo, Op.Cit, hal.19 11Shidarta, Hukum Perlindungan Konsumen Indonesia, Grasindo, Jakarta 2006, hal.120

6

keseimbangan, keadilan, dan kewajaran dalam pembuatan perjanjian dengan

konsumen (debitur).”12 Keseimbangan13 dalam membuat perjanjian, misalnya

dalam hal konsumen telah memberikan informasi dan dokumen yang jujur dan tidak

menyesatkan, pelaku usaha jasa keuangan wajib menyimpan dan menggunakan

informasi dan dokumen tersebut semata-mata untuk kepentingan konsumenya.

Keadilan, dalam membuat perjanjian, misalnya dalam hal konsumen telah sepakat

untuk membayar produk dan/atau layanan dari pelaku usaha jasa keuangan, pelaku

usaha jasa keuangan juga harus memberikan produk dan/atau layanan dimaksud

sesuai dengan perjanjian. Kewajaran, dalam membuat perjanjian, misalnya

penetapan harga atau biaya yang dikenakan atas produk dan/atau layanan harus

sesuai dengan biaya yang dikeluarkan.

Terjadinya ketidak seimbangan kedudukan juga dapat memicu gangguan

terhadap isi kontrak. Sebenarnya tujuan dari asas keseimbangan ialah hasil akhir

yang menempatkan posisi para pihak seimbang (equal) dalam menentukan hak dan

kewajibanya. Salah satu perlindunagn hukum kepada debitur, sekaligus

menyeimbangkan posisi para pihak sebagaimana diatur dalam Pasal 18 Undang-

Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen. Pasal tersebut

mengatur pencantuman klausula baku yang harus diperhatikan oleh kreditur, agar

sebisa mungkin perjanjian tersebut tidak merugikan salah satu pihak,14 bahkan di

dalam pasal ini memberikan sanksi kebatalan terhadap perjanjian yang

bersangkutan, sebagai berikut :

12 Jurnal Hukum Samudera Keadilan vol.ll no.2 thn.2016 13 Penjelasan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan no 1/POJK07/2013 14 Dr. RH. Wiwoho, Keadilan Berkontrak, Penaku, Jakarta 2017, hal.87

7

(1) Pelaku usaha dalam menawarkan barang dan/atau jasa yang ditujukan untuk

diperdagangkan dilarang membuat atau mencantumkan klausula baku pada

setiap dokumen dan/atau perjanjian apabila:

a. Menyatakan pengalihan tanggung jawab pelaku usaha;

b. Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali

barang yang dibeli konsumen;

c. Menyatakan bahwa pelaku usaha berhak menolak penyerahan kembali

uang yang dibayarkan atas barang dan/atau jasa yang dibeli oleh

konsumen;

d. Menyatakan pemberian kuasa dari konsumen kepada pelaku usaha baik

secara langsung maupun tidak langsung untuk melakukan segala

tindakan sepihak yang berkaitan dengan barang yang dibeli oleh

konsumen secara angsuran;

e. Mengatur perihal pembuktian atas hilangnya kegunaan barang atau

pemanfaatan jasa yang dibeli oleh konsumen;

f. Memberi hak kepada pelaku usaha untuk mengurangi manfaat jasa atau

mengurangi harta kekayaan konsumen yang menjdi obyek jual beli jasa;

g. Menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang berupa aturan

baru, tambahan, lanjutan dan/atau pengubahan lanjutan yang dibuat

sepihak oleh pelaku usaha dalam masa konsumen memanfaatkan jasa

yang dibelinya;

h. Menyatakan bahwa konsumen memberi kuasa kepada pelaku usaha

untuk pembebanan hak tanggungan, hak gadai, atau hak jaminan

terhadap barang yang dibeli oleh konsumen secara angsuran.

8

(2) Pelaku usaha dilarang mencantumkan klausula baku yang letak atau

bentuknya sulit terlihat atau tidak dapat dibaca secara jelas, atau yang

pengungkapannya sulit dimengerti.

(3) Setiap klausula baku yang telah ditetapkan oleh pelaku usaha pada dokumen

atau perjanjian yang memenuhi ketentuan sebagaimana dimaksud pada ayat

(1) dan ayat (2) dinyatakan batal demi hukum.

(4) Pelaku usaha wajib menyesuaikan klausula baku yang bertentangan dengan

Undang-undang ini.

Sebaliknya jika terdapat posisi yang seimbang antara para pihak maka akan

tercipta keadilan bagi para pihak dan tidak ada pihak yang merasa dirugikan.

Keadilan dimaksudkan untuk partisipasi rakyat dapat terwujud secara maksimal dan

memberikan kesempatan kepada pihak-pihak untuk mendapat haknya dan

melakukan kewajibanya secara adil. Keseimbangan dan keadilan hanya akan

terwujud manakala kedudukan para pihak yang melakukan perjanjian sama

kuatnya.

Sebelumnya, sebagai perbandingan penulis juga melihat pada penelitian yang

sedang dilakukan oleh Nandhika Nikasari mahasiswi Universitas Kristen

Satyawacana yang berjudul “Asas Keseimbangan dalam Kartu Parkir” yang melihat

dari sisi perlindungan konsumen dan melihat pada suatu putusan perkara nomor

2157 K/Pdt/2010 antara Ramadhan M dan Ariyani melawan PT. Cipta Sumina

Indah Satresna. Yang pada intinya pertimbangan hakim tersebut dalam kasus di atas

tidak mengindahkan azas keseimbangan, dan selanjutnya penulis akan mengkaji

pada objek perjanjian baku dan khususanya kepada kredit perbankan melihat dari

9

sisi keseimbang dan keadil antara para pihaknya dengan di dukung pendapat

beberapa ahli di bidangnya.

Penulisan penelitian ini akah membahas, tentang pergeseran perjanjian menjadi

perjanjian yang baku dan kemudian didalam dunia kredit perbankan yang

menggunakan perjanjian baku, kurang mencerminkan adanya keseimbangan dan

keadilan antara para pihaknya, maka diharapkan dengan adanya ketimpangan posisi

ini timbul suatu solusi yang dapat melindungi para pihak, dan adanya campur

tangan seperti pengawasan oleh pemerintah. Serta menjadi pola berfikir bagi pelaku

usaha yang menggunakan perjanjian baku agar mengindahkan suatu asas

keseimbngan guna menciptakan keadilan bagi para pihak agar kepercayaan

masyarakat dapat terus terjaga. Atas dasar latar belakang pemikiran tersebut,

penulis melakukan penelitian dalam rangka menyusun skripsi dengan judul :

“KESEIMBANGAN DAN KEADILAN PARA PIHAK DALAM PERJANJIAN

KEADILAN DALAM PERJANJIAN KREDIT BANK MANDIRI”

B. Rumusan Masalah :

Berdasarkan yang telah di uraikan diatas, maka dapat dirumuskan permasalahan

yang menjadi pokok penulisan adalah:

1. Bagaimana pergeseran latarbelakang munculnya perjanjian ke perjanjian

baku?

2. Bagaimana keseimbangan dan keadilan pihak dalam perjanian kredit mikro

bank MANDIRI?

C. Tujuan Penelitian :

Berdasarkan yang telah diuraian diatas tujuan yang ingin dicapai dalam

penulisan penelitian ini yaitu :

10

1. Mengetahui latarbelakang munculnya perjanjian baku.

2. Mengetahui keseimbangan dan keadilan para pihak dalam perjanjian kredit

bank MANDIRI.

D. Manfaat Penelitian :

Manfaat dari penelitian ini adanya perjanjian baku yang dilakukan pada

kegiatan kredit terhadap asas keseimbangan dan asas keadilan ini diharapkan

dapat menjadi manfaat secara praktis dan teoritis.

1. Manfaat teoritis :

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat secara teoritis,

sekurang-kurangnya dapat berguna sebagai sumbangan pemikiran bagi

pengembangan pengetahuan tentang ilmu hukum khususnya

perjanjian/kontrak.

2. Manfaat praktis :

1) Bagi masyarakat, diharapkan dapat memberikan informasi terhadap

perjanjian khususnya perjanjian kredit yang menggunakan perjanjian

baku.

2) Bagi bandan usaha, dapat menjadi pertimbangan berfikir dalam

permasalahan yang akan timbul dalam pencantuman klausula baku.

E. Metode Penelitian

Penelitian ini menggunakan langkah-langkah metode penelitian sebagai

berikut:

1. Jenis Penelitian

Sebagai konsekuensi pemilihan topik permasalahan yang akan dikaji dalam

penelitian yang objeknya mempermasalahkan hukum, maka tipe penelitian

11

yang digunakan adalah yuridis normatif15, artinya penelitian ini difokuskan

untuk menganalisis substansi dari suatu perjanjian baku atas dasar isu

hukum dalam asas-asas hukum yang ada.

2. Pendekatan Masalah

Dalam penelitian ini digunakan pendekatan konseptual (conceptual

approach) dan Pendekatan Historis (Historical Approach). Pendekatan

konseptual beranjak dari pandangan-pandangan dan doktrin-doktrin yang

berkembang dalam ilmu hukum. Ini menjadi sandaran dalam membangun

argumentasi hukum dan menyelesaikan isu yang dihadapi.16 Sedangkan

Pendekatan historis dilakukan dengan menelaah latar belakang apa yang

dipelajari dan perkembangan pengaturan mengenai isu hukum yang

dihadapi. Telaah demikian diperlukan oleh peneliti untuk mengungkap

filosofi dan pola pikir yang melahirkan sesuatu yang sedang dipelajari.

3. Bahan Hukum

Bahan hukum yang dipergunakan dalam penelitian ini bersifat mengikat

karana memiliki otoritas hukum

1) Perjanjian Kredit Mikro Bank MANDIRI

2) Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (Buku ke-3)

3) Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 jo Undang-Undang Nomor 10

tahun 1998 tentang Perbankan

4) Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen

5) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1 Tahun 2013

15Prof.Dr. Mahmud Marzuki, S.H., M.H., LLM, Penelitian Hukum, edisi revisi Prenadamedia Grup, 2005 hal. 47. 16 Zainudin Ali, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta 2015, hal.43

12

a. Analisis

Sebagai landasan alur berfikir, maka penulis membuat bagan sebagai

alur bekerja untuk melakukan analisis penelitian skripsi yang berjudul

“Keseimbangan dan Keadilan para pihak dalam perjanjian Kredit Bank

Mandiri”

Asas-asas dalam

kontrak/perjanjian

Salah satu jenis perjanjian

Feedback

Kontrak atau Perjanjian

5. Asas

Konsesualisme

6. Asas mengikatnya

Kontrak (Pacta

Sunt Servanda)

7. Asas Itikad Baik

8. Asas Kebebasan

Berkontrak

(freedom of Perjanjian Baku

Masalah yang timbul dalam

perjanjian baku

3. Terjadi ketidak

seimbangan dan ketidak

adilan antara para pihak

4. Dapat menjadi ekploitasi

pihak yang kuat ke pihak

yang lemah

Teori tentang

keseimbangan

dan keadilan di

dukung dengan

pendapat

beberapa ahli

Timbul ketidak seimbangan dan

ketidak adilan para pihak.

Menganalisis salah satu jenis

perjanjian yaitu perjanjian baku

dalam kredit perbankan dengan

mendasarkan kepada asas

kebebasan berkontrak.

13

4. Unit Amatan dan Unit Analisis

a. Unit Amatan

Unit Amatan adalah perjnjian yang bergeser menjadi perjanjian

baku dan karakteristik perjanjian baku terkait dengan keseimbangan

dan keadilan kedudukan para pihak dalam perjanjian tersebut.

b. Unit Analisis

Unit Analisisnya adalah menyeimbangkan kepentingan, hak-hak

dan kewajiban-kewajiban antar pihak sesuai dengan pengaturan

undang-undang yang berlaku.