2

ฝนสป91-กส92001-25620409

ทอาจเกดขนจากการลงทน ทงน ในระยะแรกของสนเชอทจะกยมผาน peer to peer lending platform ควรเปนสนเชอทมความเสยงทตาในการทจะไมไดรบชาระหน เชน สนเชอโครงการธรกจทมแนวทางการประกอบธรกจ และมแหลงรายไดทสามารถชาระหนไดชดเจน สนเชอทมหลกประกน และสนเชอทมการประกนความเสยงในรปแบบตาง ๆ นอกจากน เพอใหเกดความมนใจในรปแบบการใหบรการ การบรหารจดการความเสยง และกระบวนการคมครองผใชบรการของผประกอบธรกจ ธนาคารแหงประเทศไทยจงกาหนดใหผทประสงคจะประกอบธรกจตองเขารวมทดสอบและพฒนานวตกรรมทนาเทคโนโลยใหมมาสนบสนนการใหบรการทางการเงน (Regulatory Sandbox) กอนยนขออนญาต จนกวาจะมการกาหนดเปนอยางอน

2. อานาจตามกฎหมาย อาศยอานาจตามความใน ขอ 3 ขอ 5 ขอ 6 ขอ 7 ขอ 8 ขอ 10 และขอ 13 แหงประกาศ

กระทรวงการคลง เรอง กจการทตองขออนญาตตามขอ 5 แหงประกาศของคณะปฏวต ฉบบท 58 (เรอง ธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล) ลงวนท 10 กนยายน 2561 ธนาคารแหงประเทศไทยจงออกขอกาหนดเกยวกบหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล เพอใหผประกอบธรกจถอปฏบต

3. ขอบเขตการบงคบใช ประกาศฉบบนใหใชบงคบกบผประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบ

ธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล ทมใชสถาบนการเงน 4. เนอหา

4.1 คาจากดความ “ระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส” หมายความวา เวบไซต แอปพลเคชน หรอ

สออเลกทรอนกสอนใดในลกษณะทานองเดยวกน เพอรองรบการทาธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล “ธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล” (peer to peer lending) หมายความวา

การใหสนเชอระหวางผใหกกบผก ผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส “ผประกอบธรกจ” หมายความวา ผใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

สาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคลเปนทางการคาปกต “ผมอานาจในการจดการ” หมายความวา (1) ผจดการ รองผจดการ ผชวยผจดการของผประกอบธรกจ หรอผซงมตาแหนง

เทยบเทาทเรยกชออยางอน หรอ (2) บคคลซงผประกอบธรกจทาสญญาใหมอานาจในการบรหารงานทงหมดหรอ

บางสวน หรอ (3) บคคลทตามพฤตการณมอานาจควบคมหรอครอบงาผจดการหรอกรรมการ

หรอการจดการของผประกอบธรกจ ใหปฏบตตามคาสงของตนในการกาหนดนโยบายหรอการดาเนนงานของผประกอบธรกจ

“กรรมการ” หมายความวา ผทดารงตาแหนงเปนกรรมการของผประกอบธรกจ

3

ฝนสป91-กส92001-25620409

“สถาบนการเงน” หมายความวา (1) ธนาคารพาณชย บรษทเงนทน และบรษทเครดตฟองซเอร ตามกฎหมาย

วาดวยธรกจสถาบนการเงน (2) สถาบนการเงนทมกฎหมายเฉพาะจดตงขน

“ผใชบรการ” หมายความวา ผใหกหรอผกทใชบรการหรอทาธรกรรมผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

“ผก” หมายความวา บคคลธรรมดาทขอสนเชอผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส “ผใหก” หมายความวา บคคลธรรมดาหรอนตบคคลทใหกผานระบบหรอเครอขาย

อเลกทรอนกส แตไมรวมถงผใหบรการระบบคราวดฟนดง ตามประกาศคณะกรรมการกากบตลาดทนวาดวยการเสนอขายหลกทรพยผานระบบคราวดฟนดง

“ผถอหนรายใหญ” หมายความวา บคคลทถอหนหรอมไวซงหนของผประกอบธรกจเกนรอยละหาของหนทจาหนายไดแลวทงหมด และใหนบรวมหนทถอโดยผทเกยวของดวย

“ผทเกยวของ” หมายความวา บคคลทมความสมพนธกบอกบคคลหนงในลกษณะดงตอไปน

(1) เปนคสมรส (2) เปนบตรหรอบตรบญธรรมทยงไมบรรลนตภาวะ (3) บคคลอนทมลกษณะตามทธนาคารแหงประเทศไทยประกาศกาหนด

4.2 หลกเกณฑในการยนคาขออนญาตและการตออายการอนญาต 4.2.1 การยนคาขออนญาต

ใหผทประสงคจะประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสหารอมายงธนาคารแหงประเทศไทยเปนรายกรณกอนการยนคาขออนญาต และตองเขารวมทดสอบใน Regulatory Sandbox1 กบธนาคารแหงประเทศไทยจนประสบความสาเรจและพรอมใหบรการในวงกวางในประเทศไทยกอน จงจะสามารถยนคาขออนญาตผานธนาคารแหงประเทศไทยได และหากในระยะตอไปธนาคารแหงประเทศไทยมการกาหนดมาตรฐานทเกยวของกบการกากบดแลความเสยงในการประกอบธรกจดงกลาวและการดแลผใชบรการแลว ธนาคารแหงประเทศไทยอาจกาหนดใหผประสงคจะประกอบธรกจปฏบตตามมาตรฐานดงกลาวโดยไมตองเขาทดสอบใน Regulatory Sandbox กได

ในการยนขออนญาตประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสตอรฐมนตรวาการกระทรวงการคลง ใหยนขออนญาตผานธนาคารแหงประเทศไทย ตามแบบยนคาขออนญาตประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล และจดสงตามชองทางทธนาคารแหงประเทศไทยกาหนดในคมอประชาชน

1 อางองแนวปฏบตธนาคารแหงประเทศไทยวาดวยแนวทางการเขารวมทดสอบและพฒนานวตกรรมทนาเทคโนโลยใหมมาสนบสนนการใหบรการทางการเงน (Regulatory Sandbox)

4

ฝนสป91-กส92001-25620409

ผประกอบธรกจตองเรมประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสภายใน 1 ป นบแตวนทไดรบอนญาตจากรฐมนตรวาการกระทรวงการคลง

4.2.2 การตออายการอนญาต ในการตออายการอนญาต ใหผประกอบธรกจยนคาขออนญาตผาน

ธนาคารแหงประเทศไทยตามทกาหนดในคมอประชาชนลวงหนาไมนอยกวา 90 วนทาการกอนวนครบกาหนดการอนญาต

4.3 ขอบเขตการประกอบธรกจ ใหผประกอบธรกจสามารถประกอบธรกจไดเฉพาะการเปนชองทางหรอตวกลาง

(online marketplace หรอ matchmaker) ทกอใหเกดการทาสญญาการใหสนเชอระหวางผใหกและผกผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสเทานน โดยสกลเงนในการใหสนเชอตองเปนสกลเงนบาท

ทงน ในกรณผประกอบธรกจทไดรบอนญาตใหประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส ตองการประกอบธรกจอน หรอธรกจอนทเกยวเนองหรอเกยวกบการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส ใหยนขออนญาตมายงธนาคารแหงประเทศไทยตามทกาหนดในคมอประชาชนเปนรายกรณ โดยธนาคารแหงประเทศไทยจะพจารณาคาขอใหแลวเสรจภายใน 30 วนนบจากวนทไดรบคาขอและเอกสารครบถวนถกตอง

4.4 คณสมบตของผประกอบธรกจ 4.4.1 ทนจดทะเบยนและสวนของผถอหน ผประกอบธรกจตองเปนนตบคคลทจดทะเบยนจดตงในประเทศไทย โดยม

ทนจดทะเบยนชาระแลวและสวนของผถอหนไมตากวา 5 ลานบาทตลอดระยะเวลาการประกอบธรกจ และมจานวนหนทบคคลผมสญชาตไทยถออยไมตากวารอยละ 75 ของจานวนหนทมสทธออกเสยงและจาหนายไดแลวทงหมด

4.4.2 คณสมบตของกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการ กรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของผประกอบธรกจตองมคณสมบต

และความสามารถทเหมาะสม (fit and proper) โดยตองไมมลกษณะตองหามตามประกาศกระทรวงการคลง เรอง กจการทตองขออนญาตตามขอ 5 แหงประกาศของคณะปฏวต ฉบบท 58 (เรอง ธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล) และตองมคณสมบต และไมมลกษณะตองหาม ดงน

(1) ดานความซอสตย สจรต และชอเสยง กรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของผประกอบธรกจตอง

ปฏบตหนาทดวยความซอสตยสจรต และตองไมมลกษณะตองหาม ดงตอไปน (1.1) เคยถกธนาคารแหงประเทศไทยหรอสานกงานคณะกรรมการ

กากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย หรอหนวยงานของรฐทงในและตางประเทศ กลาวโทษ รองทกข หรอกาลงถกดาเนนคด ในความผดฐานฉอโกง หรอทจรต เวนแตปรากฏวาคดถงทสดโดยไมมความผด

5

ฝนสป91-กส92001-25620409

(1.2) มหรอเคยมสวนรวมในการประกอบธรกจหรอการดาเนนกจการใด ๆ ทผดกฎหมาย หรอทมลกษณะเปนการหลอกลวงผอนหรอประชาชน

(1.3) มหรอเคยมประวตสวนตวหรอพฤตกรรมทเปนการกระทาอนไมเปนธรรม หรอเอารดเอาเปรยบผบรโภค หรอมสวนรวมหรอสนบสนนใหเกดการกระทาดงกลาวของบคคลอน

(1.4) มหรอเคยมพฤตกรรมทแสดงถงการทางานอนสอไปในทาง ไมสจรตหรอฉอฉล หรอมสวนรวมหรอสนบสนนใหเกดการกระทาดงกลาวของบคคลอน ซงรวมถงการเลอกปฏบตหรอแสวงหาประโยชนสวนตวหรอพวกพอง หรอเขาไปมสวนรวมในการตดสนใจใดอนอาจกอใหเกดผลประโยชนทบซอน (conflict of interest)

(1.5) เคยดาเนนการใดทผดกฎหมายวาดวยการปองกนและปราบปรามการฟอกเงน และกฎหมายวาดวยการปองกนการสนบสนนทางการเงนแกการกอการรายและการแพรขยายอาวธทมอานภาพทาลายลางสง

(2) ดานความร ความสามารถ และประสบการณ กรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของผประกอบธรกจตอง

เปนผมความร ความสามารถ และประสบการณทจาเปนและเหมาะสมกบตาแหนงหนาททรบผดชอบในระดบทผประกอบวชาชพพงม และตองไมมหรอไมเคยมการทางานทแสดงถงการขาดมาตรฐานวชาชพในการดาเนนธรกจ

(3) ดานสถานะทางการเงน กรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของผประกอบธรกจจะตองไมม

ปญหาในการชาระหนกบสถาบนการเงนหรอบรษททใหสนเชอ 4.4.3 การแจงการแตงตงหรอการเปลยนแปลงกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการ

ใหผประกอบธรกจแจงรายชอและคณสมบตของกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการ ตามแบบรบรองคณสมบตกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการ และจดสงตามชองทางทธนาคารแหงประเทศไทยกาหนดในคมอประชาชนพรอมการยนขออนญาตประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล

ในกรณทผประกอบธรกจมการเปลยนแปลงกรรมการหรอผมอานาจในการจดการ ใหผประกอบธรกจมหนงสอแจงตามแบบรบรองคณสมบตกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการ และจดสงตามชองทางทธนาคารแหงประเทศไทยกาหนดในคมอประชาชนภายใน 15 วนทาการนบแตวนทมการเปลยนแปลงดงกลาว

4.5 หลกเกณฑในการประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส 4.5.1 คณสมบตของผใชบรการ ประเภทและวงเงนสนเชอ 4.5.1.1 คณสมบตผก ประเภทและวงเงนสนเชอ

ผประกอบธรกจสามารถใหบรการแกผกทจะขอสนเชอผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสไดเฉพาะกรณทผกมคณสมบตภายใตเงอนไขและวงเงนการขอสนเชอ ตามลกษณะดงตอไปน

6

ฝนสป91-กส92001-25620409

(1) คณสมบตของผก (1.1) เปนบคคลธรรมดาทมความสามารถในการชาระหน (1.2) ไมเปนผประกอบธรกจ (1.3) ไมเปนกรรมการ ผมอานาจในการจดการ หรอผถอหน

รายใหญ ของผประกอบธรกจนนหรอผทเกยวของกบบคคลดงกลาว (1.4) การไดรบสนเชอจะตองเปนไปตามทกาหนดใน

หลกเกณฑ ทงน ผประกอบธรกจตองตรวจสอบคณสมบตดงกลาวตามสมควร เชน การจดใหผกรบรองตนเอง (self-declaration) วาผกไมไดรบสนเชอประเภทเดยวกนหรอโครงการเดยวกนอยกอนแลวเกนกวาทกาหนด หรออางองขอมลเครดตจากบรษทขอมลเครดต

(2) ประเภทและวงเงนสนเชอ ประเภทสนเชอและวงเงนสนเชอสงสดทผกแตละราย

สามารถไดรบผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสมดงน (2.1) สนเชอทมไดมวตถประสงคเพอนาไปใชใน

การประกอบอาชพ (2.1.1) วงเงนสนเชอ

กรณทผกมรายไดหรอมกระแสเงนสดหมนเวยนเขาบญชเงนฝากโดยเฉลยนอยกวา 30,000 บาทตอเดอน ผกสามารถไดรบวงเงนสนเชอไดไมเกน 1.5 เทาของรายไดเฉลยตอเดอนหรอกระแสเงนสดหมนเวยนเขาในบญชเงนฝากของผกเฉลยตอเดอน

กรณทผกมรายไดหรอมกระแสเงนสดหมนเวยนเขาบญชเงนฝากโดยเฉลยตงแต 30,000 บาทตอเดอนขนไป ผกสามารถไดรบวงเงนสนเชอไดไมเกน 5 เทาของรายไดเฉลยตอเดอนหรอกระแสเงนสดหมนเวยนเขาในบญชเงนฝากของผกเฉลยตอเดอน

กรณทผกไดรบสนเชอทมไดมวตถประสงคเพอนาไปใชในการประกอบอาชพจากผประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส หรอผประกอบธรกจสนเชอสวนบคคลภายใตการกากบอยแลว 3 แหงในปจจบน จะไมสามารถขอสนเชอประเภทดงกลาวผานผประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสไดอก

(2.1.2) แนวทางการพจารณาฐานะการเงนของผก ผประกอบธรกจสามารถพจารณาฐานะทาง

การเงนของผกจากรายไดจากแหลงทมาตาง ๆ รวมกน หรอจากกระแสเงนสดหมนเวยนในบญชเงนฝากซงฝากไวกบสถาบนการเงนทสามารถรบเงนฝากจากประชาชนไดตามกฎหมายยอนหลงเปนระยะเวลาไมนอยกวา 6 เดอน หรอนาปจจยอนทสะทอนความสามารถในการชาระหนของผกอยางถกตองและนาเชอถอมาใชพจารณาประกอบรวมกบรายไดหรอกระแสเงนสดหมนเวยนในบญชเงนฝากตามทกาหนดขางตนได โดยตองเปนไปตามแนวทางการใชปจจยอนในการพจารณาความสามารถในการชาระหนเพอรองรบ information based lending ตามกฎหมายวาดวยหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจสนเชอสวนบคคลภายใตการกากบสาหรบผประกอบธรกจสนเชอบคคลภายใตการกากบทมใชสถาบนการเงน

7

ฝนสป91-กส92001-25620409

(2.2) สนเชอเพอนาไปใชประกอบอาชพหรอโครงการธรกจ ทงทมหลกประกนและไมมหลกประกน และสนเชออนทมประกนหรอหลกประกน เชน สนเชอแฟกเตอรง

(2.2.1) วงเงนสนเชอ ไมเกน 50 ลานบาท และในกรณทมสนทรพย

เปนประกนหรอหลกประกน ตองมการพจารณาอตราสวนการใหสนเชอตอสนทรพยหรอหลกประกน (loan to value) ทเหมาะสม

ในกรณทผกสนเชอเพอนาไปใชประกอบอาชพหรอโครงการธรกจทไดรบอนมตวงเงนกบางสวนจากแหลงเงนกอนอยแลวในปจจบน และตองการวงเงนกเพมเตมในสวนทขาด หรอตองการวงเงนกเพมเพอขยายธรกจ สามารถขอกผานผประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสเพมได โดยวงเงนทไดรบอนมตตองเปนไปตามความสามารถในการชาระหนของผก และผกตองเปดเผยวงเงนและมลคาสนเชอทงหมดของโครงการทไดรบอยกอนแลว

(2.2.2) แนวทางการพจารณาฐานะการเงนของผก ผประกอบธรกจสามารถพจารณาฐานะทาง

การเงนของผกจากรายไดจากแหลงทมาตาง ๆ รวมกน หรอจากกระแสเงนสดหมนเวยนในบญชเงนฝากซงฝากไวกบสถาบนการเงนทสามารถรบเงนฝากจากประชาชนไดตามกฎหมายยอนหลงเปนระยะเวลาไมนอยกวา 6 เดอน หรอใชปจจยอนทสะทอนความสามารถในการชาระหนของผกอยางถกตองและนาเชอถอ โดยตองเปนไปตามแนวทางการใชปจจยอนในการพจารณาความสามารถในการชาระหนเพอรองรบ information based lending ตามกฎหมายวาดวยหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจสนเชอสวนบคคลภายใตการกากบสาหรบผประกอบธรกจสนเชอบคคลภายใตการกากบทมใชสถาบนการเงน

4.5.1.2 คณสมบตผใหก และวงเงนใหสนเชอ ผประกอบธรกจสามารถใหบรการแกผใหกผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสไดเฉพาะกรณทผใหกมคณสมบตและวงเงนใหสนเชอ ตามทกาหนดดงตอไปน

(1) คณสมบตของผใหก เปนผทมความรความเขาใจในเรองการใหสนเชอและความเสยง

ของการใหสนเชอผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสโดยผานการประเมนความเหมาะสมของผใหก (client suitability assessment) กอนการใหสนเชอ และตองไมเปนผประกอบธรกจ ทงน ในกรณทกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของผประกอบธรกจนน หรอผทเกยวของกบบคคลดงกลาวเปนผใหกดวย สามารถใหกไดไมเกนรอยละ 10 ของมลคาสนเชอรวมในแตละสญญา

นอกจากน กอนการใหสนเชอผประกอบธรกจตองแนะนาประเภทสนเชอตามระดบความเสยงทยอมรบไดของผใหก และใหขอมลทเพยงพอตอการพจารณาตดสนใจในการใหสนเชอแตละประเภทดวย ทงน การประเมนความเหมาะสมของผใหกจะตองดาเนนการกอนวนทใหกไมเกน 2 ป

8

ฝนสป91-กส92001-25620409

(2) วงเงนใหสนเชอ (2.1) ผใหกซงเปนผลงทนสถาบน กจการรวมลงทน นตบคคล

รวมลงทน หรอผลงทนทมลกษณะเฉพาะ ตามประกาศคณะกรรมการกากบตลาดทนวาดวยการเสนอขายหลกทรพยผานระบบคราวดฟนดง สามารถใหสนเชอไดโดยไมจากดจานวน

(2.2) ผใหกนอกเหนอจากทกาหนดในขอ (2.1) ตองมมลคาการใหสนเชอผานผประกอบธรกจทกรายรวมกนไมเกน 500,000 บาท ในรอบ 12 เดอน โดยผประกอบธรกจควรสงเสรมใหผใหกมการกระจายความเสยงในการใหสนเชอ ทงน ผประกอบธรกจตองตรวจสอบคณสมบตดงกลาวตามสมควร เชน การจดใหผใหกเปนผรบรองขอมลการใหสนเชอของตนเอง (self-declaration)

4.5.2 อตราดอกเบย อตราดอกเบยหรอผลตอบแทนจากการใหสนเชอในสญญาการใหสนเชอระหวางผใหกและผก ตองไมเกนอตราตามทประมวลกฎหมายแพงและพาณชยกาหนด 4.5.3 การเรยกเกบคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายอน ๆ อตราคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายอน ๆ ทจะเรยกเกบนน ผประกอบธรกจตองเรยกเกบโดยคานงถงความเปนธรรมตอผใชบรการ และเปนไปตามทจายจรงหรอพอสมควรแกเหต

4.5.4 การบรหารจดการและระบบงาน ผประกอบธรกจตองจดใหมนโยบายในการประกอบธรกจ และแนวทาง

การปฏบตงานโดยยดหลกธรรมาภบาลทด รวมทงตระหนกถงสทธของผใชบรการอยางนอย 4 ประการ คอ (1) สทธทจะไดรบขอมลทถกตอง ครบถวน และเพยงพอเพอประกอบการพจารณาตดสนใจ (2) สทธทจะเลอกใชบรการทางการเงนไดตามความตองการ (3) สทธทจะรองเรยนเมอผใชบรการประสบปญหา ซงผประกอบธรกจควรจดใหมชองทางการรบเรองรองเรยน และมาตรการดาเนนการเพอบรรเทาความเสยหายหรอแกไขเรองรองเรยนดงกลาว และ (4) สทธทจะไดรบการพจารณาการชดเชยทพอสมควรแกเหตสาหรบความเสยหายทเกดขน

นอกจากน ผประกอบธรกจตองจดใหมระบบการใหบรการทเหมาะสม ปลอดภย และเพยงพอเพอใหสามารถประกอบธรกจไดอยางมประสทธภาพ และเปนไปตามกรอบกฎหมายทเกยวของ โดยผประกอบธรกจตองปฏบตตามมาตรฐานขนตาในเรองดงตอไปน

(1) กระบวนการและระบบงาน (1.1) จดใหมระบบงานทมนคงปลอดภย นาเชอถอ และสามารถ

ใหบรการไดอยางตอเนอง เชน การรบคาขอสนเชอ การรบคาสงการใหสนเชอ การใหบรการทาสญญาการใหสนเชอ การตดตามการรบและจายเงนของผใหกและผกตามสญญาการใหสนเชอ

(1.2) จดใหมการตรวจสอบตวตนของผใชบรการ โดยใหมกระบวนการในการรจกผใชบรการ (know your customer : KYC) ตามหลกเกณฑของสานกงานปองกนและปราบปรามการฟอกเงน กอนเรมใหบรการ และใหมกระบวนการในการตรวจสอบเพอทราบขอเทจจรง

9

ฝนสป91-กส92001-25620409

เกยวกบผใชบรการ (customer due diligence : CDD) รวมถงตองมการยนยนตวตนของผใชบรการ (authentication) อยางเหมาะสมทกครงทใชบรการ

(1.3) จดใหมระบบการประเมนความนาเชอถอของผก (credit-worthiness) ทมประสทธภาพ เพอเปนขอมลประกอบการพจารณากาหนดอตราดอกเบยหรอผลตอบแทนสาหรบผใหกทจะไดรบจากการใหสนเชอแกผกรายนน โดยควรมการอธบายความหมายของระดบความเสยงใหผใชบรการ โดยเฉพาะผใหกทราบดวย

ทงน ผประกอบธรกจอาจนาเสนอแนวทางเพอลดความเสยงในการใหสนเชอของผใหก เชน เสนอใหผใหกสามารถใชบรการปองกนความเสยงจากบคคลทสาม เพอรองรบความเสยหายทอาจเกดขนจากการทผกไมสามารถชาระหนได

(1.4) จดใหมระบบการประเมนความเหมาะสมของผใหก (client suitability assessment) โดยผประกอบธรกจตองมกระบวนการททาใหมนใจไดวา ผใหกมความรความเขาใจในลกษณะธรกรรมและกระบวนการทาธรกรรม เขาใจความเสยงและผลกระทบทอาจเกดขนจากการใหสนเชอ และยอมรบในความเสยงทเกดขนกอนการตดสนใจใหสนเชอผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสของผประกอบธรกจ ซงผประกอบธรกจอาจมกระบวนการในการประเมนความเหมาะสมของผใหกทแตกตางกนตามประเภทของผใหก

(1.5) จดใหมการกาหนดวงเงนและประเภทสนเชอ ใหสอดคลองตามลกษณะของผใหกและผก

(1.6) กรณทเปนสนเชอทสามารถยกเลกคาสงได เชน สนเชอประเภทโครงการธรกจ จะตองมระบบรองรบโดยผใหกสามารถยกเลกคาสงการใหสนเชอไดกอนปดรบคาสง 48 ชวโมง (cooling-off period) โดยเมอมผใหกยกเลกคาสงการใหสนเชอ ระบบตองมการแจงยนยนการยกเลกคาสงการใหสนเชอนนไปยงผใหกทราบ รวมถงคนเงนแกผใหกภายใน 3 วนทาการนบแตวนทผใหกมคาสงยกเลกการใหสนเชอ

ทงน ในกรณทไมสามารถจดใหมระบบทผใหกสามารถยกเลกคาสงการใหสนเชอไดตลอดเวลาตามวรรคหนง จะตองจดใหมกระบวนการแจงผใหกรบทราบขอมลและเงอนไขลวงหนากอนการใหสนเชอ

(1.7) จดใหมกระบวนการแจงผใหกรบทราบลวงหนากอนการใหสนเชอ เพอใหผใหกทราบถงเงอนไขและความเสยงทอาจเกดขน กรณดงตอไปน

(1.7.1) กรณทมเงอนไขใหสามารถปดรบคาสงการใหสนเชอกอนกาหนด โดยสามารถใหสนเชอแกผกเมอครบวงเงนสนเชอทตองการ (fully subscribed)

(1.7.2) กรณทจดใหมเงอนไขการปดรบคาสงการใหสนเชอโดยไมครบวงเงนสนเชอ (partially subscribed) ซงสามารถใหสนเชอในจานวนนน ๆ ได

(1.8) จดใหมกระบวนการ และกาหนดระยะเวลามาตรฐานในการจดการกบเรองรองเรยนของผใชบรการอยางเพยงพอและมประสทธภาพ รวมถงชองทางการตดตอสอบถามขอมลและแจงเรองรองเรยน

10

ฝนสป91-กส92001-25620409

ทงน ผประกอบธรกจตองมแนวทางในการชดเชยความเสยหายใหกบผใชบรการตามความเหมาะสม

(1.9) จดใหมการเปดเผยขอมลตามขอ 4.5.5 ของประกาศฉบบน ผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส และมระบบเกบขอมลยอนหลงเพอการตรวจสอบ โดยเฉพาะเมอมประเดนขอรองเรยน พรอมทงใหธนาคารแหงประเทศไทยสามารถตรวจสอบไดเมอรองขอ

(2) การบรหารจดการความเสยงในกระบวนการและระบบงาน (2.1) ผประกอบธรกจตองมการบรหารจดการความเสยงในกระบวนการ

และระบบงานตามขอ 4.5.4 โดยเฉพาะความเสยงดานเทคโนโลยสารสนเทศ และความเสยงจากภยคกคามทางไซเบอร (cyber risk) ตามแนวทางการบรหารจดการความเสยงดานเทคโนโลยสารสนเทศทเปนมาตรฐานสากลหรอมาตรฐานทยอมรบโดยทวไป เชน มการรกษาความปลอดภยของขอมลทอยในระหวางการรบสง การประมวลผล และการจดเกบ เพอปองกน การเขาถงหรอการแกไขเปลยนแปลงโดยผทไมมสทธหรอไมไดรบอนญาต มกระบวนการในการทาลายขอมลอยางเหมาะสม โดยเฉพาะขอมลของผใชบรการเมอสนสดสญญาการใชบรการหรอเลกการใหบรการแลว

(2.2) จดใหมการทบทวน ปรบปรงพฒนาระบบงานและกระบวนการใหบรการอยางสมาเสมอ ใหเหมาะสมตอสภาพการณทเปลยนแปลงไป เพอลดความเสยงในการปฏบตงานและปดจดออนของระบบงาน

(2.3) จดใหมการบรหารความตอเนองทางธรกจ (business continuity management : BCM) และแผนรองรบการดาเนนธรกจอยางตอเนอง (business continuity plan : BCP) เพอรองรบเหตการณในภาวะไมปกต รวมทงมระบบงานสารองทสามารถปฏบตงานทดแทนไดเมอเกดเหตฉกเฉน และตองมการทดสอบและทบทวนแผนรองรบการดาเนนธรกจอยางตอเนองและระบบงานสารองอยางนอยปละ 1 ครง เพอใหมนใจวามความพรอมและสามารถปฏบตไดจรง

(2.4) ในกรณทผประกอบธรกจมการใชบรการจากบคคลภายนอก (outsourcing) ซงรวมถงการใชบรการดานเทคโนโลยสารสนเทศจากบคคลภายนอก (information technology outsourcing) ผประกอบธรกจตองรบผดชอบเสมอนกบดาเนนการดวยตนเอง และดาเนนการใหธนาคารแหงประเทศไทยสามารถเขาตรวจสอบหรอเรยกดขอมลได

(3) การเกบรกษาเงน ทรพยสน และหลกประกน การรบหรอสงมอบเงนตามสญญาการใหสนเชอระหวางผใหกและผก (3.1) ผประกอบธรกจตองไมรบหรอเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกน ของผใชบรการอนเนองมาจากธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล เวนแตเงนหรอทรพยสนทเปนคาบรการ คาธรรมเนยม หรอคาใชจายอนตามขอ 4.5.3 (3.2) ผประกอบธรกจตองจดใหมการเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกนของผใชบรการ โดย

(3.2.1) บคคลทสามทมกระบวนการและระบบการเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกนของผใชบรการ เปนผรบและเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกนของผใชบรการใหมความมนคงปลอดภยและเปนไปตามวตถประสงคในการใหบรการของผประกอบธรกจ โดยบคคลทสามดงกลาวจะตองเปนผใหบรการรบฝากทรพยสน (custodians) ทไดรบความเหนชอบ

11

ฝนสป91-กส92001-25620409

จากสานกงานคณะกรรมการกากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย หรอเปนสถาบนการเงนทใหบรการรบฝากเงนทมเงอนไขการเบกถอนเงนจากบญชตามคาสงลกคา (escrow account) ซงอยภายใตการกากบดแลของหนวยงานกากบดแลหลก หรอผทมระบบการดแลทรพยสนทนาเทคโนโลยมาใชเพอการรบและเกบรกษาเงน ทรพยสน หลกประกน โดยการดาเนนการดงกลาวอยภายใตการกากบดแลของหนวยงานกากบดแลหลก หรอ

(3.2.2) ระบบการดแลทรพยสนทนาเทคโนโลยมาใชเพอการรบและเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกนของผใชบรการใหมความมนคงปลอดภยและเปนไปตามวตถประสงคในการใหบรการของผประกอบธรกจ โดยระบบดงกลาวจะตองมการรกษาความปลอดภยของขอมลสารสนเทศทสาคญ (confidentiality) ความถกตองเชอถอไดของขอมลและระบบสารสนเทศ (integrity) และความพรอมใชงานของระบบสารสนเทศทใชบรการ (availability) ทงน ผประกอบธรกจตองขอความเหนชอบการใชระบบตามขอ (3.2.2) จากธนาคารแหงประเทศไทย (3.3) ผประกอบธรกจตองดาเนนการใหบคคลทสามหรอระบบการดแลทรพยสนตามขอ (3.2) มการเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกนของผใชบรการแยกตามแตละธรกรรมการใหสนเชอระหวางผใหกและผกแตละราย และตองจดใหมการแยกเงน ทรพยสน หรอหลกประกนดงกลาวออกจากทรพยสนของผเกบรกษาทรพยสนดวย

ทงน ในกรณทผประกอบธรกจมการเปลยนแปลงระบบการดแลทรพยสนตามขอ (3.2.2) อยางมนยสาคญ ผประกอบธรกจตองขอความเหนชอบการเปลยนแปลงจากธนาคารแหงประเทศไทยตามทกาหนดในคมอประชาชนลวงหนาอยางนอย 60 วนทาการกอนการเปลยนแปลงดงกลาว โดยธนาคารแหงประเทศไทยจะพจารณาใหแลวเสรจภายใน 30 วนทาการนบจากวนทธนาคารแหงประเทศไทยไดรบคาขอความเหนชอบและเอกสารประกอบการพจารณาครบถวนถกตอง ทงน หากลวงเลยเวลาดงกลาวและธนาคารแหงประเทศไทยยงไมไดแจงผลการพจารณา ใหผประกอบธรกจดาเนนการเปลยนแปลงนนได

นอกจากน ผประกอบธรกจตองจดใหมรายงานประเมนผลและการตรวจสอบการปฏบตงานการเกบรกษาเงน ทรพยสน หรอหลกประกน เพอแสดงใหเหนวามการปฏบตงานไดอยางถกตองตรงตามเงอนไขทกาหนด และจดเกบรายงานประเมนผลและการตรวจสอบดงกลาวไว เพอใหธนาคารแหงประเทศไทยตรวจสอบได

4.5.5 การเปดเผยขอมล ผประกอบธรกจตองเปดเผยขอมลทถกตอง เพยงพอ ชดเจน เปนปจจบน

และเปนประโยชนในการพจารณาตดสนใจของผใชบรการ ดงน (1) การเปดเผยขอมลเปนการทวไป

ผประกอบธรกจตองเปดเผยขอมลของผประกอบธรกจ ความเสยงจากการลงทน การใหบรการ การขอสนเชอและใหสนเชอ การรองเรยนตาง ๆ และคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายอน ๆ ของผประกอบธรกจ ผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส เพอใหผใชบรการไดศกษา

12

ฝนสป91-กส92001-25620409

และทาความเขาใจการใชบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส โดยอยางนอยตองมขอมลทสาคญ ตามเอกสารแนบ 1.1

(2) การเปดเผยขอมลของผกและขอมลเฉพาะของการกรายสญญา ผประกอบธรกจตองดแลใหผกเปดเผยขอมลทครบถวน ถกตอง และ

เพยงพอ เพอใหผประกอบธรกจสามารถใชในการวเคราะหขอมลและความเสยงของผกไดอยางถกตอง และเพอใหผประกอบธรกจนาขอมลไปเปดเผยตอผใหกไดอยางเพยงพอตอการตดสนใจ ทงน ผประกอบธรกจตองจดใหมขอมลทควรร ซงเปนขอมลเฉพาะทเกยวของกบสญญาการใหสนเชอนนบนระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสแกผใชบรการ เพอใหผใชบรการทเปนคสญญานนสามารถตรวจสอบรปแบบ รายละเอยด เงอนไข และสถานะปจจบนของสนเชอแตละสญญาการใหสนเชอ โดยอยางนอยตองมขอมลทสาคญ ตามเอกสารแนบ 1.2 - 1.3

4.5.6 การทาสญญา (1) สญญาการใชบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

ผประกอบธรกจตองจดใหมการทาสญญาการใชบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสระหวางผประกอบธรกจกบผใชบรการ โดยสญญาดงกลาวตองมผลบงคบใชตามกฎหมาย และเปนสญญาทมความเปนธรรม โดยอยางนอยตองระบชอผประกอบธรกจ ชอผใชบรการ ขอบเขตและเงอนไขในการใชบรการ และคาธรรมเนยมหรอคาบรการ (ถาม)

(2) สญญาการใหสนเชอระหวางบคคลกบบคคลผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

ผประกอบธรกจตองจดใหมการทาสญญาการใหสนเชอระหวางบคคลกบบคคล โดยสญญาดงกลาวตองมผลบงคบใชตามกฎหมาย และเปนสญญาทมความเปนธรรม โดยอยางนอยตองระบชอผใหกและผก ทอยของผใหกและผก ประเภทสนเชอ จานวนเงนใหสนเชอ ภาระผกพน ระยะเวลาการใหสนเชอ อตราดอกเบย และเงอนไขตาง ๆ ใหทงผใหกและผกทราบอยางชดเจน โดยผประกอบธรกจตองสงมอบสญญาการใหสนเชอดงกลาวใหแกผใหกและผก

4.5.7 การจดทาบญช และการรายงาน ผประกอบธรกจมหนาทในการจดทารายงานผลประกอบการ และรายงาน

เรองรองเรยนดงตอไปน และจดสงมายงธนาคารแหงประเทศไทยตามทกาหนดในคมอประชาชน พรอมทงสงสาเนารายงานดงตอไปนใหกระทรวงการคลงทราบดวย

(1) งบการเงนทจดทาตามมาตรฐานการรายงานทางการเงนหรอมาตรฐานการบญชไทย ทกรอบ 12 เดอน โดยรายงานดงกลาวตองไดรบการตรวจสอบและแสดงความเหนโดยผสอบบญชรบอนญาต มายงธนาคารแหงประเทศไทยภายใน 180 วนนบจากวนสนรอบบญช

(2) รายงานเกยวกบการใหบรการเปนประจาทกเดอน ไดแก รายงานขอมลผใหก รายงานขอมลผก และรายงานผลการดาเนนงาน ตามแบบฟอรมทกาหนดในเอกสารแนบ 2 มายงธนาคารแหงประเทศไทยภายใน 30 วนนบจากวนสนเดอน

(3) รายงานขอมลและสถตเรองรองเรยนของผใชบรการ และรายงาน

13

ฝนสป91-กส92001-25620409

เหตการณทสาคญ เชน ขอมลเหตการณผดปกตทเกดขนจากการใหบรการ ขอมลการฉอโกงหรอทจรต ขอมลการหยดใหบรการของระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส ทงน ใหรายงานเปนประจาทกเดอน มายงธนาคารแหงประเทศไทยภายใน 30 วนนบจากวนสนเดอน

4.5.8 การเกบรกษาขอมลของผใชบรการ ผประกอบธรกจตองรกษาความลบของผใชบรการ โดยไมนาขอมล

สวนบคคลหรอขอมลทสามารถระบตวตนของผใชบรการ ซงผประกอบธรกจลวงรหรอไดมาจากการประกอบธรกจไปใชในทางการคาหรอเพอวตถประสงคอนนอกเหนอจากการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส เวนแตกรณดงตอไปน โดยใหถอปฏบตตามกฎหมายทเกยวของ

(1) การเปดเผยโดยไดรบคายนยอมเปนหนงสอจากผใหกหรอผก แลวแตกรณ (2) การเปดเผยตามหนาทหรอเพอประโยชนแกการสอบสวนหรอการพจารณาคด (3) การเปดเผยแกผสอบบญชของผประกอบธรกจนน (4) การจดสงขอมลเครดตตามกฎหมายวาดวยการประกอบธรกจขอมลเครดต (5) การเปดเผยเพอประโยชนในการปฏบตตามกฎหมาย

4.5.9 การโฆษณาและการสงเสรมการขาย ในการโฆษณาประชาสมพนธของผประกอบธรกจเกยวกบการใหบรการนน

ตองมเนอหาและวธการนาเสนอทเหมาะสม เพอใหผใชบรการไดรบขอมลทครบถวน ถกตอง และเพยงพอตอการพจารณาตดสนใจใชบรการหรอตดสนใจขอหรอใหสนเชอ โดยการโฆษณาประชาสมพนธหรอการสงเสรมการขายอยางนอยตองเปนไปตามหลกเกณฑ ดงน

(1) มความชดเจนและถกตองในสาระสาคญของธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล ไมมลกษณะเปนเทจ ใหขอมลเกนความจรง บดเบอน ปดบง หรอทาใหเกดความเขาใจผด เชน อตราผลตอบแทนจากการใหสนเชอ ตนทนการกยม และภาระคาธรรมเนยมทเกยวของ

(2) ไมใชถอยคาในลกษณะทเรงรดใหเกดการตดสนใจใชบรการหรอ ในการขอหรอใหสนเชอ และไมใชวธการทอาจทาใหผใหกไมไดพจารณาขอมลประกอบการใหสนเชอหรอไมไดตดสนใจในการใหสนเชอดวยตนเอง เชน มการใหผลตอบแทนเพมแกผใหกทสามารถชกชวนผใหกรายใหม (member get member) หรอมลกษณะคลายแชรลกโซ

(3) ไมมลกษณะชนาหรอรบประกนผลตอบแทนจากการใหสนเชอ (4) มคาเตอนเกยวกบความเสยงในการขอหรอใหสนเชออยางชดเจนและ

เหมาะสม โดยเฉพาะการเตอนใหผกตองคานงถงการกอหนทไมเกนความสามารถในการชาระหน และคาเตอนเกยวกบความเสยงของผใหกทอาจไมไดรบเงนและผลตอบแทนตามสญญา รวมทงความเสยงจากการไมมตลาดรองรบซอสนเชอกอนครบกาหนดสญญา

(5) มการแจงชองทางและวธการในการตดตอสอบถามขอมลเพมเตมเกยวกบการใชบรการหรอการขอหรอใหสนเชอ

14

ฝนสป91-กส92001-25620409

(6) ในกรณทมการใชหรออางองขอมลจากแหลงขอมลอน ควรมการระบแหลงทมาของขอมลไวอยางชดเจน โดยควรเปนแหลงขอมลทมความนาเชอถอ

4.5.10 การปฏบตเมอมขอรองเรยน ผประกอบธรกจตองดาเนนการตรวจสอบเมอมขอรองเรยนเกยวกบ

ธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล และแจงความคบหนาของผลการตรวจสอบ รวมทงชแจงขนตอนการดาเนนการตอไปใหผรองเรยนทราบภายใน 7 วนนบจากวนทไดรบแจงการรองเรยน รวมทงใหดาเนนการแกไขขอรองเรยนนนใหแลวเสรจ และแจงใหผรองเรยนทราบโดยเรว

4.5.11 การปฏบตตามกฎหมายอนทเกยวของ ผประกอบธรกจตองประกอบธรกจโดยใหความสาคญกบการปฏบต ตามกฎหมาย และหลกเกณฑอนทเกยวของ เชน ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย กฎหมาย วาดวยการทวงถามหน กฎหมายวาดวยการปองกนและปราบปรามการฟอกเงน กฎหมายวาดวยการปองกนและปราบปรามการสนบสนนทางการเงนแกการกอการรายและการแพรขยายอาวธทมอานภาพทาลายลางสง กฎหมายวาดวยการคมครองขอมลสวนบคคล

4.5.12 การตรวจสอบ และการรายงานขอมลตอธนาคารแหงประเทศไทย ธนาคารแหงประเทศไทยอาจเขาตรวจสอบการดาเนนงานของผประกอบ

ธรกจและผใหบรการภายนอก เพอใหทราบถงการดาเนนงานและสถานะทแทจรงของกจการ และเพอเพมความมนใจวา ความเสยงของกจการไดมการบรหารจดการอยางเหมาะสม โดยอาจสงการใหผประกอบธรกจสงขอมลใด ๆ เพมเตมเพอประโยชนในการตรวจสอบฐานะและผลการดาเนนงาน

4.5.13 การยายสถานทตง ผประกอบธรกจทประสงคจะยายสานกงานใหญหรอสถานทตดตอ

ใหผประกอบธรกจแจงธนาคารแหงประเทศไทยลวงหนาไมนอยกวา 15 วนกอนวนดาเนนการยายสถานทตง หากไมไดรบการทกทวงจากธนาคารแหงประเทศไทย ใหถอวาธนาคารแหงประเทศไทยอนญาตใหผประกอบธรกจยายสานกงานใหญหรอสถานทตดตอได

ทงน ใหผประกอบธรกจประกาศกาหนดการยายสถานทตงสานกงานใหญหรอสถานทตดตอลวงหนาไมนอยกวา 15 วน โดยอยางนอยตองเปดเผยไวในระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสของผประกอบธรกจ และในชวงเวลาดาเนนการยายสถานทตงดงกลาว ผประกอบธรกจตองกาหนดแนวทางดาเนนการเพออานวยความสะดวกใหผใชบรการตามความเหมาะสม

4.5.14 การหยดใหบรการเปนการชวคราวหรอเลกประกอบธรกจ (1) กรณหยดใหบรการเปนการชวคราว (1.1) กรณหยดใหบรการชวคราวทไดวางแผนไวลวงหนา ผประกอบธรกจตองแจงธนาคารแหงประเทศไทยและผใชบรการทราบกอนหยดใหบรการ ไมนอยกวา 15 วน เชน การปดปรบปรงระบบงาน (1.2) กรณหยดใหบรการชวคราวอนเนองมาจากเหตจาเปน หรอกรณทเกดเหตการณผดปกตทสงผลกระทบตอการใหบรการในวงกวาง (major incident) เชน ระบบงานขดของ

15

ฝนสป91-กส92001-25620409

หรอกรณทพบเหตการณทเกยวของกบการฉอโกงหรอทจรต หรอสงสยวาระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสถกเจาะขอมล ผประกอบธรกจตองแจงเหตดงกลาวพรอมแนวทางการแกไขในเบองตนใหธนาคารแหงประเทศไทยทราบทนท โดยตองไมเกน 24 ชวโมงนบจากทราบเหตหรอควรจะไดทราบเหต พรอมทงแจงสาเหตและการแกไขปญหาเพมเตมภายหลง และแจงผใชบรการทราบทนททหยดใหบรการชวคราว (2) กรณเลกประกอบธรกจ ใหผประกอบธรกจทมความประสงคจะเลกการประกอบธรกจ ยนหนงสอขอเลกการประกอบธรกจลวงหนาไมนอยกวา 90 วนทาการกอนการเลกการประกอบธรกจ พรอมทงยนแผนงานในการเลกการประกอบธรกจ กระบวนการในการดแลผใชบรการทงผกและผใหก กระบวนการบรหารจดการสนเชอทยงคงคางชาระหรอคนใหกบผใหกไมครบตามสญญา กระบวนการจดการสนทรพยหรอหลกประกนตาง ๆ ตลอดจนกระบวนการหรอขอมลอน ๆ ทสาคญ มายงธนาคารแหงประเทศไทยตามทกาหนดในคมอประชาชน เมอธนาคารแหงประเทศไทยไดรบหนงสอขอเลกการประกอบธรกจตามวรรคหนง ธนาคารแหงประเทศไทยจะเสนอความเหนตอรฐมนตรวาการกระทรวงการคลงเพอพจารณาภายใน 30 วนทาการนบจากวนทธนาคารแหงประเทศไทยไดรบหนงสอและเอกสารประกอบการพจารณาครบถวนถกตอง ทงน ในการพจารณาอนญาตใหผประกอบธรกจเลกการประกอบธรกจนน รฐมนตรวาการกระทรวงการคลงโดยคาแนะนาของธนาคารแหงประเทศไทยอาจกาหนดเงอนไขและวธการในการเลกการประกอบธรกจดวยกได

4.5.15 การลดทน ใหผประกอบธรกจทมความประสงคจะลดทน ยนหนงสอขอลดทนลวงหนา

กอนดาเนนการ พรอมเหตผลความจาเปน รายละเอยดการลดทน และระยะเวลาทคาดวาจะดาเนนการ มายงธนาคารแหงประเทศไทยตามทกาหนดในคมอประชาชน

เมอธนาคารแหงประเทศไทยไดรบหนงสอขอลดทนตามวรรคหนง ธนาคารแหงประเทศไทยจะเสนอความเหนตอรฐมนตรวาการกระทรวงการคลงเพอพจารณาภายใน 60 วนทาการนบจากวนทธนาคารแหงประเทศไทยไดรบหนงสอและเอกสารประกอบการพจารณาครบถวนถกตอง ทงน ในการเสนอความเหนเพอพจารณาอนญาตใหผประกอบธรกจลดทนนน ธนาคารแหงประเทศไทยอาจเสนอใหรฐมนตรวาการกระทรวงการคลงกาหนดเงอนไขและวธการในการลดทนดวยกได

4.5.16 การพจารณาระงบการดาเนนงาน และเพกถอนการอนญาตของ ผประกอบธรกจ

หากธนาคารแหงประเทศไทยมขอสงสยหรอมเหตทเชอไดวาผประกอบธรกจกระทาการดงตอไปน

(1) ไมปฏบต หรอฝาฝนประกาศกระทรวงการคลงวาดวยกจการทตองขออนญาตตามขอ 5 แหงประกาศของคณะปฏวต ฉบบท 58 (เรอง ธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสสาหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล)

1.1/1

ฝนสป91-กส92001-25620409

เอกสารแนบ 1.1

การเปดเผยขอมลเปนการทวไป ___________________________________________

ผประกอบธรกจตองเปดเผยขอมลของผประกอบธรกจ ความเสยงจากการลงทน การใหบรการ การขอสนเชอและใหสนเชอ การรองเรยนตาง ๆ และคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายอน ๆ ของผประกอบธรกจ ผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส โดยตองเปดเผยขอมลทเพยงพอ ชดเจน เปนปจจบนและเปนประโยชนในการพจารณาตดสนใจของผใชบรการ ซงขอมลขนตาทผประกอบธรกจตองเปดเผยมดงน

1. ขอมลของผประกอบธรกจ เชน

1.1 ขอมลทวไป เพอการตดตอสอสารทถกตองและเปนปจจบนของผประกอบธรกจ เชน ชอบรษท สถานทตดตอ และเบอรโทรศพท รวมถงชองทางตดตอเพอรองเรยน

1.2 รายชอกรรมการ และผมอานาจในการจดการ

1.3 ฐานะการเงน เชน งบการเงนประจาปทไดรบการรบรองจากผสอบบญชรบอนญาต

1.4 นโยบายปองกนและจดการผลประโยชนทบซอน (conflict of interest policy)

2. ขอมลทชใหผกตระหนกถงภาระหนสนของตน เชน ขอความทแสดงใหผกเหนอยางชดเจนและตระหนกถงภาระหนสนทจะมทงหมด โดยตองคานงถงความสามารถในการชาระหนของตนกอนการตดสนใจขอสนเชอ

3. ขอมลทชใหผใหกตระหนกถงความเสยงจากการลงทน เชน ขอความทแสดงใหผใหกเหนอยางชดเจนและทราบกอนการตดสนใจใหสนเชอวาการใหสนเชอไมใชการฝากเงน ไมไดรบการคมครองจากสถาบนคมครองเงนฝาก ความเสยงจากการใหสนเชอผานplatform และเงอนไขอน ๆ เชน การไมมตลาดรองรบหากมความจาเปนตองใชเงนทลงทน และไมสามารถยกเลกการใหสนเชอหรอเรยกใหชาระหนกอนครบกาหนด เปนตน

4. ขอมลเกยวกบการใหบรการ เชน

4.1 สทธ หนาท ความรบผดชอบ และเงอนไขทผใชบรการมหรอควรปฏบตเมอใชบรการ (terms and conditions)

4.2 ขอมลเกยวกบภาษทผใชบรการอาจมภาระอนเกดจากการใชบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

4.3 นโยบายและกระบวนการอนทสาคญ เชน กรณทผประกอบธรกจแนะนาบคคลทสามในการใหบรการตดตามทวงถามหน ตองมการเปดเผยขอมลถงกระบวนการเรยกใหชาระหน ขนตอนและคาใชจายในการตดตามทวงถามหน การบรหารจดการหนคางชาระ รวมถงกระบวนการยนฟองตอศาล เปนตน

4.4 ขอมลทเปนการใหความรแกผใชบรการเกยวกบความเสยงทอาจเกดขนจากการใชบรการ ตลอดจนขอแนะนาในการใชบรการดงกลาวอยางปลอดภย เพอใหผใชบรการเขาใจและตระหนกถงความเสยงและสามารถใชบรการไดอยางเหมาะสมและปลอดภย

4.5 กระบวนการหรอขนตอนในการใชบรการ เชน การสมครใชบรการ ขนตอนในการขอสนเชอของผกซงรวมถงการพจารณาคณสมบตของผก ขนตอนในการเลอกผกและการเลอกใหสนเชอของผใหก ระยะเวลาทใชในแตละขนตอน

1.1/2

5. ขอมลดานสนเชอ เชน

5.1 ขอมลการขอสนเชอ รายละเอยดของการขอสนเชอ ประเภทสนเชอ เชน สนเชอรายยอยเพออปโภคบรโภค (รายละเอยดตามเอกสารแนบ 1.2)

5.2 ขอมลการประเมนความนาเชอถอของผก (creditworthiness)

5.3 ขอมลการคดอตราดอกเบยของการใหสนเชอ ในรปอตราผลตอบแทนรายป (annual percentage rate : APR)

5.4 ขอมลการใหสนเชอกรณกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของผประกอบธรกจนนหรอผทเกยวของกบบคคลดงกลาว ทาหนาทเปนผใหกเองดวย เชน จานวนรายผก จานวนเงน และสดสวนเงนใหสนเชอของบคคลดงกลาวเทยบกบวงเงนสนเชอทงหมด แยกตามแตละสญญาการใหสนเชอ

6. ขอมลสถตการใหบรการและขอรองเรยน เชน

6.1 สถตเงนสนเชอ จานวนผใหก จานวนผก และการกระจกตวของผใหกและผก ยอนหลง 5 ป1

6.2 สถตอตราผลตอบแทนเฉลยรายป (APR) แยกรายประเภทสนเชอ

6.3 จานวน มลคา และอตราผดนดชาระ (default rate) ยอนหลง 5 ป2

6.4 ขอมลสถานะปจจบนของสนเชอ เชน จานวนและมลคาธรกรรมทงหมด (outstanding) ยอดเงนตนทไมไดรบการชาระคงเหลอ มลคาหนดอยคณภาพหรอสวนสญเสยทงหมดจากการทาธรกรรม เปนตน โดยตองแสดงทงกรณสนเชอทใหแกลกหนทมคณภาพ (performing loan : PL) และกรณสนเชอทไมกอใหเกดรายได (non-performing loan : NPL)

6.5 ขอมลและสถตการใหสนเชอกรณกรรมการ หรอผมอานาจในการจดการของ ผประกอบธรกจนนหรอผทเกยวของกบบคคลดงกลาว ทาหนาทเปนผใหกเองดวย เชน จานวนราย จานวนเงน และสดสวนเงนใหสนเชอของบคคลดงกลาวเทยบกบวงเงนสนเชอทงหมด

6.6 ขอมลและสถตการรองเรยน เชน จานวนขอรองเรยน ปญหาทมขอรองเรยน สดสวนการแกปญหาสาเรจ เปนตน

7. ขอมลคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายอน เชน

7.1 ประเภท อตรา และวธการคานวณคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายอน ในการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส เชน คาบรการในการเปนตวกลางระหวางผใหกและผก (matching)

7.2 คาบรการทเกยวเนองหรอเกยวกบการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส เชน คาตดตามทวงถามหน คาธรรมเนยม และคาใชจายอนทงหมดทจะเรยกเกบจากผใชบรการ

7.3 คาใชจายอนซงเกดจากการคาประกนหรอการซอประกนจากบคคลทสาม เพอปองกนความเสยงของผใหก (ถาม) โดยผประกอบธรกจตองเปดเผยใหชดเจนแยกตางหากจากคาบรการหรอคาธรรมเนยมของผประกอบธรกจ

1 กรณมขอมลยอนหลงนอยกวา 5 ป ใหผประกอบธรกจเปดเผยขอมลสถตเทาทมจนถงปลาสด

1.2/1

ฝนสป91-กส92001-25620409

เอกสารแนบ 1.2

การเปดเผยขอมลของผก ___________________________________________

ผประกอบธรกจตองดแลใหผกเปดเผยขอมลทครบถวน ถกตอง และเพยงพอ เพอใหผประกอบธรกจสามารถใชในการวเคราะหขอมลและความเสยงของผกไดอยางถกตอง และเพอใหผประกอบธรกจนาขอมลไปเปดเผยตอผใหกไดอยางเพยงพอตอการตดสนใจ ซงขอมลขนตาทผกตองเปดเผยมดงน

1. รายละเอยดของผก เชน

1.1 อาย

1.2 ทอย หรอภมลาเนา 1.3 อาชพ ตาแหนง และประสบการณทางาน หรอรายละเอยดของประเภทและ

ลกษณะการประกอบธรกจ

1.4 รายไดและทมาของรายได 1.5 ประวตการยนขอสนเชอและไดรบสนเชอผานผประกอบธรกจทกราย (ถาม) 1.6 จานวนและมลคาสนเชอประเภทหรอโครงการเดยวกนทไดรบจากแหลงอนอย

แลวในปจจบน (ถาม) 1.7 ประวตการชาระหน และการผดนดชาระหน (ถาม) 1.8 ลาดบการจดอนดบความนาเชอถอ โดยการประเมนของผประกอบธรกจ

2. วตถประสงคและรายละเอยดการขอสนเชอ เชน

2.1 วตถประสงคในการขอสนเชอ

2.2 รายละเอยดความเปนไปไดของธรกจ

2.3 ประเภทและรายละเอยดของหลกประกน รวมถงภาระผกพนของหลกประกนดงกลาว เชน ลาดบการจดจานองหลกประกน (ถาม)

2.4 จานวนเงนสนเชอและระยะเวลาการชาระหนคน

2.5 รายละเอยดและชองทางการชาระหนคน

1.3/1

ฝนสป91-กส92001-25620409

เอกสารแนบ 1.3

การเปดเผยขอมลเปนการเฉพาะของการกรายสญญา ___________________________________________

ผประกอบธรกจตองจดใหมขอมลทควรร ซงเปนขอมลเฉพาะทเกยวของกบสญญาการใหสนเชอนนบนระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสแกผใชบรการ โดยตองเปดเผยขอมลทเพยงพอ ชดเจน เปนปจจบนและเปนประโยชนในการพจารณาตดสนใจของผใชบรการ เพอใหผใชบรการทเปนคสญญานนสามารถตรวจสอบรปแบบ รายละเอยด เงอนไข และสถานะปจจบนของสนเชอแตละสญญาการใหสนเชอซงขอมลขนตาทผประกอบธรกจตองเปดเผยมดงน

1. รายละเอยดการขอสนเชอและการใหสนเชอ เชน 1.1 มลคาธรกรรม

1.2 ยอดเงนตนคงเหลอทยงไมไดรบชาระ

1.3 จานวนงวดคงเหลอทยงไมไดรบชาระ

1.4 มลคาหนดอยคณภาพหรอสวนสญเสยทงหมดจากการทาธรกรรม โดยตองแสดงทงกรณสนเชอทใหแกลกหนทมคณภาพ (performing loan : PL) และกรณสนเชอทไมกอใหเกดรายได (non-performing loan : NPL)

2. ปจจยทใชในการประเมนความนาเชอถอของผก (creditworthiness)

3. ผลตอบแทนทผใหกจะไดรบจากการใหสนเชอ

4. การเสยภาษจากผลตอบแทนทผใหกไดรบจากการใหสนเชอ เชน การหกภาษ ณ ทจาย

5. เงอนไขและขอมลอน ๆ ทส าคญในการใหสนเชอ เชน เงอนไขการปดรบคาสงการใหสนเชอ

2/1

ฝนสป91-กส92001-25620409

เอกสารแนบ 2

แบบรายงานการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล

ชอผประกอบธรกจ.................................................... ชอระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส.........................................................ขอมล ณ สนเดอน..........................................

1. ขอมลผใหกซงเปนผลงทนรายบคคล หนวย : บาท

ล าดบ เลขประจ าตวประชาชน/

รหสจดทะเบยนนตบคคล ประเภทผใหก เลขทอางองรายสญญา

(ถาม)

วนทเรมใหสนเชอตามสญญาการใหสนเชอ

(วว/ดด/25XX)

วนทครบก าหนดตามสญญาการใหสนเชอ

(วว/ดด/25XX)

จ านวนเงนใหสนเชอคงคาง ณ วนสนเดอน (ไมรวมดอกเบยคางรบ)

ตวเลอก : บคคลธรรมดา

ผลงทนทมลกษณะเฉพาะ มใชผลงทนทมลกษณะเฉพาะ

บคคลธรรมดาทมถนทอยตางประเทศ ผลงทนทมลกษณะเฉพาะ มใชผลงทนทมลกษณะเฉพาะ

กจการรวมลงทน นตบคคลรวมลงทน บรษทและนตบคคล ธนาคารพาณชย บรษทเงนทน สถาบนการเงนทรบฝากเงนอน บรษทหลกทรพย กองทนรวม บรษทประกนวนาศภย บรษทประกนชวต หนวยราชการหรอรฐบาลทองถน สถาบนการเงนทมถนทอยตางประเทศ นตบคคลทมถนทอยตางประเทศ อนๆ (โปรดระบ...)

2/2

ชอผประกอบธรกจ.................................................... ชอระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส.........................................................ขอมล ณ สนเดอน..........................................

2. ขอมลผกรายบคคล หนวย : บาท

ล าดบ

เลขประจ าตวประชาชน

จงหวดทอยอาศย/

ประกอบธรกจ

ระดบรายได

เฉลยตอเดอน

(บาท)

ปจจยทใชในการพจารณาฐานะการเงนของผก

เลขทอางอง ราย

สญญา (ถาม)

ประเภทสนเชอ

รายละเอยดวตถประสงค

การก

ประเภทธรกจทใชเงนสนเชอ

วนทไดรบเงนสนเชอตาม

สญญาการใหสนเชอ

(วว/ดด/25XX)

วนทครบก าหนดตามสญญาการให

สนเชอ

(วว/ดด/25XX)

วงเงนทขอ

สนเชอ

(บาท)

ยอดคงคาง ณ สนเดอน

(ไมรวมดอกเบยคางรบ) (บาท)

อตราดอกเบย

APR (% ตอป)

อตราคาธรรมเนยม คาบรการและคาใชจายอนทเรยกเกบตามขอ 4.5.3 APR

(% ตอป)

จ านวนวนทคางช าระเงนตน และ/

หรอดอกเบย

(วน)

ประเภทหลกประ

กน

(ถาม)

มลคาหลกประ

กน

(บาท) (ถาม)

ตวเลอก : ตวเลอก : เชน เพอซอทอยอาศย

ระบเฉพาะรายทมวตถประสงคการขอสนเชอเพอนาไปใชประกอบอาชพหรอโครงการธรกจ/ แฟกเตอรง เชน การผลต การขายสงและการขายปลก

ไมเกนวงเงนสนเชอ

รายได

สนเชอทมไดมวตถประสงคเพอนาไปใชในการประกอบอาชพ

กระแสเงนสดในบญชเงนฝาก

สนเชอเพอนาไปใชประกอบอาชพหรอโครงการธรกจ

ปจจยอน (information-based)

สนเชออน (โปรดระบ)

2/3

ฝนสป91-กส92001-25620409

ชอผประกอบธรกจ.................................................... ชอระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส.........................................................ขอมล ณ สนเดอน..........................................

3. ผลการด าเนนงาน

ล าดบ

ขอมล ณ วนเรมรอบระยะเวลารายงาน จ านวนทเพมขนใหม จ านวนทลดลง

ขอมล ณ วนสนรอบระยะเวลารายงาน ระหวางรอบระยะเวลารายงาน ระหวางรอบระยะเวลารายงาน

จ านวนสญญา (สญญา)

สนเชอคงคาง (บาท)

จ านวนสญญา (สญญา)

สนเชอใหม (บาท)

จ านวนสญญา (สญญา)

สนเชอทครบอายสญญา/ทปดบญชสนเชอกอนครบก าหนดอายสญญา

(บาท)

จ านวนสญญา (สญญา)

สนเชอคงคาง (บาท)

1

2

3

4

1

ค ำถำม – ค ำตอบแนบทำยประกำศธนำคำรแหงประเทศไทย เรอง กำรก ำหนดหลกเกณฑ วธกำร และเงอนไขในกำรประกอบธรกจระบบหรอเครอขำย

อเลกทรอนกสส ำหรบธรกรรมสนเชอระหวำงบคคลกบบคคล (peer to peer lending platform) ลงวนท 7 ตลำคม 2562

ล ำดบ ประเดนหำรอ แนวค ำตอบ หลกเกณฑในกำรยนค ำขออนญำตและกำรตออำยกำรอนญำต

1. ผทประสงคจะประกอบธรกจจ ำเปนตองเขำรวมทดสอบใน Regulatory Sandbox กอนกำรยนขออนญำตทกกรณหรอไม

ผทประสงคจะประกอบธรกจทกรำยจะตองเขำรวมทดสอบใน Regulatory Sandbox จนประสบควำมส ำเรจและพรอมใหบรกำรในวงกวำงในประเทศไทยกอน จงจะสำมำรถยนค ำขอรบใบอนญำตจำกกระทรวงกำรคลง ผำน ธปท. ได โดยผทประสงคจะประกอบธรกจ สำมำรถสมครขอทดสอบใน Regulatory Sandbox ไดท ฝำยเทคโนโลยทำงกำรเงน ธปท. email address: FinTechDept@bot.or.th

ขอบเขตกำรประกอบธรกจ 2. กำรทผประกอบธรกจท ำหนำทแจงเตอน

หรอตดตำมกำรช ำระหนของผกตำมสญญำกำรใหสนเชอ ถอเปนธรกจอนทเกยวเนองหรอเกยวกบกำรใหบรกำร peer to peer lending platform ทตองไดรบอนญำตจำก ธปท. หรอไม

หลกเกณฑก ำหนดใหผประกอบธรกจมระบบงำน ในกำรตดตำมกำรรบและจำยเงนของผใหกและผกตำมสญญำกำรใหสนเชอตำมขอ 4.5.4 (1.1) ของประกำศ ธปท. โดยกำรตดตำมกำรจำยเงนของผกอำจรวมถงกำรแจงเตอนใหผกช ำระหนตำมรอบช ำระปกตตำมสญญำโดยไมมถอยค ำทเปนกำรเรงรดใหผกช ำระหน อยำงไรกด หำกผประกอบธรกจท ำหนำทเกนกวำขอบเขตดงกลำว เชน หำกผประกอบธรกจใหบรกำรตดตำมทวงถำมหนตำมกฎหมำยวำดวยกำรทวงถำมหน จะถอเปนกำรประกอบธรกจอนทตองไดรบอนญำตจำก ธปท. และจะตองปฏบตตำมกฎหมำยทเกยวของ

หลกเกณฑในกำรประกอบธรกจระบบหรอเครอขำยอเลกทรอนกส 3. อยำกทรำบแนวทำงในกำรพจำรณำวงเงน

ของผใหกทมใชผลงทนรำยใหญ (retail) ทก ำหนดมลคำกำรใหสนเชอผำนผประกอบธรกจทกรำยรวมกนไมเกน 500,000 บำท ในรอบ 12 เดอน จะนบตำมยอดหนคงคำงหรอยอดเงนใหสนเชอ

กำรนบวงเงนกำรใหกของ retail ดงกลำว ใหพจำรณำจำกยอดเงนใหสนเชอผำนผประกอบธรกจทกรำยรวมกนเปนจ ำนวน 500,000 บำท ในรอบ 12 เดอน (self-declaration)

2 ล ำดบ ประเดนหำรอ แนวค ำตอบ

4. นกลงทนสถำบนตำงประเทศเปนผใหกไดหรอไม

สำมำรถเปนผใหกได อยำงไรกดควรพจำรณำคณสมบตและวงเงนใหสนเชอตำมทก ำหนดในประกำศ ธปท. ดวย

5. อยำกทรำบวธกำรค ำนวณอตรำดอกเบยหรอผลตอบแทนจำกกำรใหสนเชอในสญญำกำรใหสนเชอระหวำงผใหกและผก ทไมใหเกนอตรำตำมทประมวลกฎหมำยแพงและพำณชยก ำหนด

ใหค ำนวณดอกเบยตำมวธ effective rate โดย ผประกอบธรกจตองเปดเผยรำยละเอยดวธกำรค ำนวณดอกเบยหรอผลตอบแทนดงกลำว ใหผใชบรกำรทรำบกอนกำรตดสนใจกหรอใหกอยำงชดเจนดวย

6. มำตรฐำนของกระบวนกำรในกำรรจกผใชบรกำร (know your customer : KYC) ควรอยในระดบใด สำมำรถใช e-KYC ไดหรอไม และผประกอบธรกจสำมำรถใชบรกำรจำกบคคลภำยนอก (outsourcing) ในกำรด ำเนนกำร KYC / e-KYC ดงกลำวไดหรอไม

ผประกอบธรกจตองจดใหมกระบวนกำรท ำ KYC ตำมหลกเกณฑของส ำนกงำนปองกนและปรำบปรำมกำรฟอกเงน ทงน ธปท. ไมไดจ ำกดกำรใชเทคโนโลยในกำรท ำ KYC รวมถงไมมขอหำมกำร outsourcing กำรท ำ KYC แตผประกอบธรกจจะตองรบผดชอบเสมอนด ำเนนกำรดวยตนเอง และตองปฏบตตำมหลกเกณฑและกฎหมำยอนทเกยวของดวย (ถำม)

7. ชองทำงจดสงรำยงำน เชน งบกำรเงน ของผประกอบธรกจไปยงกระทรวงกำรคลง ตำมขอ 4.5.7 ของประกำศ ธปท.

ผประกอบธรกจตองจดสงรำยงำนไปยง email address ของส ำนกงำนเศรษฐกจกำรคลงท fspolicy@fpo.go.th

8. กรณหยดใหบรกำรชวครำวอนเนองมำจำกเหตจ ำเปน หรอเกดเหตกำรณผดปกตทสงผลกระทบตอกำรใหบรกำรในวงกวำง (major incident) ผประกอบธรกจตองแจงเหตดงกลำวทชองทำงใดใน ธปท.

ผประกอบธรกจตองแจงเหตพรอมแนวทำงกำรแกไขในเบองตน ภำยใน 24 ชวโมงนบจำกทรำบเหตหรอควรจะไดทรำบเหต พรอมทงแจงสำเหตและกำรแกไขปญหำเพมเตมภำยหลงไปยง ฝำยตรวจสอบผใหบรกำรทำงกำรเงน ธปท. email address: Nonbank-AMC@bot.or.th ทงน ผประกอบธรกจตองแจงผใชบรกำรทรำบทนททหยดใหบรกำรชวครำว

9. ผประกอบธรกจสำมำรถยนขออนญำตท ำธรกจ peer to peer lending platform ภำยใตกำรก ำกบดแลของ ธปท. และธรกจเสนอขำยหลกทรพยผำนระบบครำวดฟนดง ภำยใตกำรก ำกบดแลของส ำนกงำน ก.ล.ต. ดวย ไดหรอไม

สำมำรถท ำได โดยผประกอบธรกจตองยนขออนญำตกำรประกอบธรกจ peer to peer lending platform ตอกระทรวงกำรคลง ผำน ธปท. และ ยนขออนญำตกำรประกอบธรกจเสนอขำยหลกทรพยผำนระบบครำวดฟนดง ตอ ก.ล.ต. ทงน ผประกอบธรกจตองยนขออนญำตกำรประกอบธรกจอน ตอ ธปท. ดวย

อยำงไรกด ควรแยก platform หรอแยกกำรเขำใชบรกำรตำมประเภทธรกรรม ใหผใชบรกำรทรำบอยำงชดเจนวำก ำลงใชบรกำร peer to peer

3 ล ำดบ ประเดนหำรอ แนวค ำตอบ

lending platform หรอ ระบบครำวดฟนดง รวมถงควรใหขอมลควำมแตกตำงของธรกจทง 2 ประเภทใหชดเจนดวย

10. หำกผประกอบธรกจไดรบควำมเหนชอบเปนผใหบรกำรระบบครำวดฟนดงจำกส ำนกงำน ก.ล.ต. แลว แตยงอยระหวำงเขำรวมกำรทดสอบกำรประกอบธรกจ peer to peer lending platform ใน Regulatory Sandbox ของ ธปท. ผประกอบธรกจสำมำรถใหบรกำรระบบครำวดฟนดงไดเลยหรอไม

หำกผประกอบธรกจไดรบควำมเหนชอบจำก ก.ล.ต. กสำมำรถใหบรกำรระบบครำวดฟนดงได แตในสวนกำรประกอบธรกจ peer to peer lending platform ตองไดรบใบอนญำตจำกกระทรวงกำรคลงกอน

ประกาศกระทรวงการคลง เรอง กจการทตองขออนญาตตามขอ ๕ แหงประกาศของคณะปฏวต ฉบบท ๕๘

(เรอง ธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล)

อาศยอ านาจตามความในขอ ๕ ขอ ๗ ขอ ๘ และขอ ๑๔ แหงประกาศของคณะปฏวต ฉบบท ๕๘ ลงวนท ๒๖ มกราคม ๒๕๑๕ วาดวยการควบคมกจการคาขายอนกระทบถงความปลอดภยหรอผาสกแหงสาธารณชน รฐมนตรวาการกระทรวงการคลงจงออกประกาศก าหนดใหธรกจระบบ หรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล ทมลกษณะคลายคลงกบ การจดหามาซงเงนทนแลวใหผอนก เงนนน หรอเอาเงนนนซอหรอซอลดซงตวเงนหรอตราสาร เปลยนมออนหรอตราสารการเครดต ซงมลกษณะตามทระบไวในประกาศน เปนกจการทตองขออนญาต ดงตอไปน

ขอ ๑ ในประกาศน “ระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส” หมายความวา เวบไซต แอปพลเคชน หรอสอ

อเลกทรอนกสอนใดในลกษณะท านองเดยวกน เพอรองรบการท าธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล “ธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล” หมายความวา การใหสนเชอระหวางผใหกกบผก

ผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส “ผประกอบธรกจ” หมายความวา ผใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบ

ธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคลเปนทางการคาปกต “ผมอ านาจในการจดการ” หมายความวา (๑) ผจดการ รองผจดการ ผชวยผจดการของผประกอบธรกจ หรอผซงมต าแหนงเทยบเทา

ทเรยกชออยางอน หรอ (๒) บคคลซงผประกอบธรกจท าสญญาใหมอ านาจในการบรหารงานทงหมดหรอบางสวน

หรอ (๓) บคคลทตามพฤตการณมอ านาจควบคมหรอครอบง าผจดการหรอกรรมการ หรอการจดการ

ของผประกอบธรกจ ใหปฏบตตามค าสงของตนในการก าหนดนโยบายหรอการด าเนนงานของผประกอบธรกจ “สถาบนการเงน” หมายความวา (๑) ธนาคารพาณชย บรษทเงนทน และบรษทเครดตฟองซเอร ตามกฎหมายวาดวยธรกจ

สถาบนการเงน (๒) สถาบนการเงนทมกฎหมายเฉพาะจดตงขน “ผก” หมายความวา บคคลธรรมดาทขอสนเชอผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

หนา ๑

เลม ๑๓๕ ตอนพเศษ ๒๓๑ ง ราชกจจานเบกษา ๒๐ กนยายน ๒๕๖๑

“ผใหก” หมายความวา บคคลธรรมดาหรอนตบคคลท ใหกผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส แตไมรวมถงผใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส (Crowdfunding Portal) ตามประกาศคณะกรรมการก ากบตลาดทนวาดวยการเสนอขายหลกทรพยผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

หมวด ๑ การขออนญาต

ขอ ๒ ใหการประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล เปนกจการทตองขออนญาต

ความในวรรคหนงไมใชบงคบแกสถาบนการเงน ขอ ๓ ผประกอบธรกจตองเปนนตบคคลประเภทบรษทจ ากดหรอบรษทมหาชนจ ากด

ทจดทะเบยนในประเทศไทยทมใชสถาบนการเงน และไดรบอนญาตเปนหนงสอจากรฐมนตร ทงน ในการอนญาตดงกลาวรฐมนตรจะก าหนดหลกเกณฑตามทเหนสมควรกได

การยนค าขออนญาต ใหยนผานธนาคารแหงประเทศไทยตามหลกเกณฑและแบบทธนาคารแหงประเทศไทยก าหนด ทงน ธนาคารแหงประเทศไทยอาจก าหนดใหผยนค าขออนญาตเขารวมทดสอบและพฒนานวตกรรมทน าเทคโนโลยใหมมาสนบสนนการใหบรการทางการเงน (Regulatory Sandbox) กบธนาคารแหงประเทศไทย ตามหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขทธนาคารแหงประเทศไทย ก าหนดกอนเสนอความเหนตอรฐมนตรดวยกได

เมอไดรบค าขออนญาตและเอกสารหลกฐานครบถวนและถกตองแลว ใหธนาคารแหงประเทศไทยเสนอความเหนตอรฐมนตร เพอพจารณาอนญาตการประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส ส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล ใหแลวเสรจภายในหกสบวนท าการนบแตวนทไดรบค าขอและเอกสารครบถวนถกตอง

การอนญาตใหประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล มก าหนดระยะเวลาไมเกนหาปนบแตวนทไดรบอนญาต

การตออายการอนญาต ใหผประกอบธรกจยนค าขออนญาตผานธนาคารแหงประเทศไทยลวงหนาไมนอยกวาเกาสบวนท าการกอนวนครบก าหนดการอนญาต

ขอ ๔ ผประกอบธรกจตองมทนจดทะเบยนช าระแลวและสวนของผถอหนไมต ากวาหาลานบาท ตลอดระยะเวลาการประกอบธรกจ และมจ านวนหนทบคคลผมสญชาตไทยถออยไมต ากวารอยละเจดสบหาของจ านวนหนทมสทธออกเสยงและจ าหนายไดแลวทงหมด

หนา ๒

เลม ๑๓๕ ตอนพเศษ ๒๓๑ ง ราชกจจานเบกษา ๒๐ กนยายน ๒๕๖๑

หมวด ๒ เงอนไขในการด าเนนงาน

ขอ ๕ ผประกอบธรกจตองปฏบต ดงตอไปน (๑) ระบรายละเอยดคาบรการ คาธรรมเนยม และคาใชจายตาง ๆ ทเรยกเกบจากผใชบรการ

อนเนองจากการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวาง บคคลกบบคคล ใหชดเจนครบถวนบนระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส และเอกสารสญญาทเกยวของ ทงน ตามทธนาคารแหงประเทศไทยก าหนด

(๒) ก าหนดในสญญาการใชบรการไมใหเรยกอตราดอกเบยในสญญาการใหสนเชอเกนกวาอตราทประมวลกฎหมายแพงและพาณชยก าหนด

(๓) รกษาขอมลของผใหกและผกไวเปนความลบ เวนแตในกรณดงตอไปน (ก) การเปดเผยโดยไดรบค ายนยอมเปนหนงสอจากผใหกหรอผก แลวแตกรณ (ข) การเปดเผยตามหนาทหรอเพอประโยชนแกการสอบสวนหรอการพจารณาคด (ค) การเปดเผยแกผสอบบญชของผประกอบธรกจนน (ง) การจดสงขอมลเครดตตามกฎหมายวาดวยการประกอบธรกจขอมลเครดต (จ) การเปดเผยเพอประโยชนในการปฏบตตามกฎหมาย (ฉ) การเปดเผยเพอประโยชนอนตามทไดรบอนญาตจากธนาคารแหงประเทศไทย

ขอ ๖ หามมใหผประกอบธรกจกระท าการ ดงตอไปน (๑) กยมหรอรบฝากเงนจากประชาชน เวนแตการออกตวเงนและ เสนอขายตอผลงทน

ในวงจ ากด (Private Placement : PP) และการออกหนก โดยเปนไปตามกฎหมายวาดวยหลกทรพยและตลาดหลกทรพย

(๒) เปนผใหกหรอผกผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสไมวาของผประกอบธรกจเอง หรอผประกอบธรกจรายอน

(๓) ลดทน เวนแตจะไดรบอนญาตจากรฐมนตร (๔) เลกการด าเนนกจการเกยวกบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรม

สนเชอระหวางบคคลกบบคคล เวนแตจะไดรบอนญาตจากรฐมนตร (๕) ประกอบธรกจอน เวนแตธรกจอนท ไดรบอนญาตจากธนาคารแหงประเทศไทย

หรอธรกจอนทเกยวเนองหรอเกยวกบการใหบรการระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคลทไดรบอนญาตจากธนาคารแหงประเทศไทย โดยธนาคารแหงประเทศไทย

หนา ๓

เลม ๑๓๕ ตอนพเศษ ๒๓๑ ง ราชกจจานเบกษา ๒๐ กนยายน ๒๕๖๑

อาจก าหนดหลกเกณฑและเงอนไขในการประกอบธรกจอนดงกลาวทธนาคารแหงประเทศไทยใหอนญาตเพมเตมได

ในการขออนญาตตาม (๓) หรอ (๔) ใหผประกอบธรกจยนหนงสอชแจงเหตผลทขออนญาตผานธนาคารแหงประเทศไทย พรอมแผนงานหรอเอกสารตามทธนาคารแหงประเทศไทยประกาศก าหนด และใหธนาคารแหงประเทศไทยพจารณาเสนอความเหนตอรฐมนตรเพอพจารณาอนญาตดงกลาว ใหแลวเสรจภายในหกสบวนท าการ นบแตวนทไดรบค าขอและเอกสารครบถวนถกตอง

ขอ ๗ ใหธนาคารแหงประเทศไทยมอ านาจก าหนดหลกเกณฑในการประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล รวมถงหลกเกณฑดงตอไปน

(๑) คณสมบตของผใหกและผก (๒) คาบรการ คาปรบ คาธรรมเนยมใด ๆ ในการประกอบธรกจระบบหรอเครอขาย

อเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล และธรกจอนทเกยวเนองหรอเกยวกบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคลผานระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกส

(๓) การตรวจสอบและการรกษาความปลอดภยเกยวกบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล

(๔) การปฏบตและจดการเกยวกบขอมลผใหกและผก (๕) การปฏบตและจดการเกยวกบขอรองเรยน (๖) การจดท าบญชและรายงาน (๗) การก าหนดนโยบาย แผนงาน การประชาสมพนธ และการโฆษณาสงเสรมการขาย (๘) การหยดหรอระงบการประกอบธรกจเปนการชวคราว (๙) การยนขออนญาตเลกประกอบธรกจ

(๑๐) เรองอน ๆ ทธนาคารแหงประเทศไทยเหนวาจ าเปนในการควบคมดแลการประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล

ทงน ในกรณทมเหตผลและความจ าเปน ใหธนาคารแหงประเทศไทยมอ านาจผอนผนหลกเกณฑทไดก าหนดตามวรรคหนงใหแกผประกอบธรกจเปนรายกรณได

ขอ ๘ กรรมการ หรอผมอ านาจในการจดการของผประกอบธรกจตองไมมลกษณะตองหามอยางใดอยางหนง ดงตอไปน

(๑) เปนบคคลลมละลายหรอพนจากการเปนบคคลลมละลายมาแลวไมถงหาป (๒) เคยไดรบโทษจ าคกโดยค าพพากษาถงทสดใหจ าคกในความผดเกยวกบทรพยทกระท าโดยทจรต (๓) เคยเปนกรรมการ หรอผมอ านาจในการจดการ ของผประกอบธรกจทรฐมนตรสงเพกถอน

การอนญาตตามขอ ๙ (๔) เปนบคคลทมลกษณะตองหามหรอขาดคณสมบตอนใด ทงน ตามทธนาคารแหงประเทศไทย

ประกาศก าหนด

หนา ๔

เลม ๑๓๕ ตอนพเศษ ๒๓๑ ง ราชกจจานเบกษา ๒๐ กนยายน ๒๕๖๑

ในกรณทมการเปลยนแปลงกรรมการ หรอผมอ านาจในการจดการของผประกอบธรกจ ใหผประกอบธรกจแจงเปนหนงสอใหธนาคารแหงประเทศไทยทราบภายในสบหาวนท าการ นบแตวนทมการเปลยนแปลงดงกลาว

ขอ ๙ เมอปรากฏวาผประกอบธรกจฝาฝนหรอละเลยไมปฏบตตามหลกเกณฑหรอเงอนไข ในการด าเนนงานประการใดประการหนง หรอฐานะการเงนหรอการด าเนนงานของผประกอบธรกจ อาจเปนเหตใหเกดความเสยหายแกประโยชนของประชาชนอยางรายแรง ใหธนาคารแหงประเทศไทย มอ านาจสงใหผประกอบธรกจนนแกไขการทฝาฝนละเลยหรอแกไขฐานะทางการเงนหรอการด าเนนงานใหถกตองภายในระยะเวลาทก าหนด และใหรายงานใหรฐมนตรทราบการสงการและผลการด าเนนการตามการสงการโดยไมชกชา แตทงนตองไมเกนกวาสามสบวนนบแตวนสงการหรอทราบผลการด าเนนการ

หากผประกอบธรกจมไดด าเนนการแกไขใหถกตองภายในระยะเวลาทธนาคารแหงประเทศไทยก าหนดตามวรรคหนง ใหรฐมนตรโดยค าแนะน าของธนาคารแหงประเทศไทยมอ านาจสงใหผประกอบธรกจระงบการด าเนนงานทงหมดหรอแตบางสวนเปนการชวคราวภายในระยะเวลาทก าหนด เพอด าเนนการแกไขใหถกตอง ในการน รฐมนตรจะก าหนดหลกเกณฑ วธการ หรอเงอนไขใด ๆ ใหผประกอบธรกจ ปฏบตดวยกได

หากผประกอบธรกจยงคงฝาฝนไมด าเนนการตามค าสงของรฐมนตรตามความในวรรคสอง รฐมนตรอาจมค าสงเพกถอนการอนญาตใหประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคลของผประกอบธรกจนน และใหน าความในวรรคสองมาใชบงคบโดยอนโลม

ขอ ๑๐ ในกรณทผประกอบธรกจมความประสงคจะเลกประกอบธรกจระบบหรอเครอขายอเลกทรอนกสส าหรบธรกรรมสนเชอระหวางบคคลกบบคคล ผประกอบธ รกจนนตองไดรบอนญาต จากรฐมนตร

เมอไดรบค าขออนญาตตามวรรคหนงใหธนาคารแหงประเทศไทยพจารณาเสนอความเหน ตอรฐมนตรโดยไมชกชา แตตองไมเกนสามสบวนท าการนบแตวนทไดรบค าขออนญาต โดยมเอกสารครบถวนและถกตอง

ใหรฐมนตรโดยค าแนะน าของธนาคารแหงประเทศไทยพจารณาและอาจมค าสงวาจะควรอนญาตใหเลกประกอบธรกจไดเมอใด ภายใตเงอนไขและวธการอยางใด ทงน ใหพจารณาใหแลวเสรจภายในสามสบวนท าการ นบแตวนทไดรบรายงานจากธนาคารแหงประเทศไทย เวนแตมเหตจ าเปน ไมอาจพจารณาใหแลวเสรจภายในระยะเวลาดงกลาว ใหรฐมนตรมหนงสอแจงใหผประกอบธรกจ ทราบกอนครบก าหนดดงกลาว ในการน ใหขยายระยะเวลาพจารณาออกไปไดอกไมเกนสามสบวน ท าการนบแตวนครบก าหนดเวลาดงกลาว

หนา ๕

เลม ๑๓๕ ตอนพเศษ ๒๓๑ ง ราชกจจานเบกษา ๒๐ กนยายน ๒๕๖๑

ขอ ๑๑ ใหธนาคารแหงประเทศไทยมอ านาจแตงตงพนกงานธนาคารแหงประเทศไทย เปนพนกงานเจาหนาท เพอปฏบตการใหเปนไปตามประกาศของคณะปฏวต ฉบบท ๕๘ ลงวนท ๒๖ มกราคม ๒๕๑๕ และประกาศฉบบน รวมทง ตรวจสอบการด าเนนงานของกจการตามทก าหนดไวในประกาศฉบบน และด าเนนคดส าหรบความผดตามประกาศของคณะปฏวต ฉบบท ๕๘ ลงวนท ๒๖ มกราคม ๒๕๑๕

ขอ ๑๒ เมอพนกงานเจาหนาทรองขอ กรรมการ พนกงาน ลกจาง หรอผสอบบญชของ ผประกอบธรกจตองมาใหถอยค าหรอแสดงสมดบญชเอกสารและหลกฐานอน อนเกยวกบกจการ ของผประกอบธรกจนน ตามความประสงคของพนกงานเจาหนาท

ขอ ๑๓ เพอใหการก ากบดแลเปนไปอยางมประสทธภาพ ใหธนาคารแหงประเทศไทย แจงหลกเกณฑ วธการ หรอเงอนไขทธนาคารแหงประเทศไทยก าหนดตามขอ ๗ ตอรฐมนตร และใหผประกอบธรกจสงส าเนารายงานตามทรายงานตอธนาคารแหงประเทศไทยแกกระทรวงการคลง ตามหลกเกณฑ วธการ หรอเงอนไขทธนาคารแหงประเทศไทยก าหนด

ขอ ๑๔ ประกาศน ใหใชบงคบตงแตวนถดจากวนประกาศในราชกจจานเบกษาเปนตนไป

ประกาศ ณ วนท 10 กนยายน พ.ศ. ๒๕๖๑ อภศกด ตนตวรวงศ

รฐมนตรวาการกระทรวงการคลง

หนา ๖

เลม ๑๓๕ ตอนพเศษ ๒๓๑ ง ราชกจจานเบกษา ๒๐ กนยายน ๒๕๖๑