1

Bevezetés a pénzügyi fogyasztóvédelembe

Dr. Veres Zoltán

PPKE JÁK 2014

PPKE JÁK 2014 2

1. Alapkérdések1.1. A fogyasztóvédelemről általában1.2. Fogyasztóvédelem a pénzügyi szektorban

2. A pénzügyi fogyasztóvédelem tárgyköreiről3. Közösségi jogi szabályozás

3.1. A fogyasztóvédelem és az EU viszonyának alakulása3.2. Jelentősebb közösségi jogi aktusok

4. A hazai szabályozás vázlata5. Jogérvényesítési fórumok6. Ízelítő a joggyakorlatból

Áttekintés

PPKE JÁK 2014 3

1.1. A fogyasztóvédelemről általában

szerepe, indokai (erőfölény, aszimmetria); kialakulása (Biblia, Kennedy)

interdiszciplináris megközelítés (gazdasági, jogi, stb.) – gazdaságba történő állami beavatkozás problémái: laissez faire vs. paternalizmus

jogi szempontból: köz- és magánjogi elemek vegyesen alanya: fogyasztó – fogalmi dilemmák: csak

természetes személy? Fgytv.: bizonyos esetben civilek, kkv-k is, ⇔ Hpt. Szerint csak term. szem.

1. Alapkérdések

PPKE JÁK 2014 4

1.2. Fogyasztóvédelem a pénzügyi szektorban

speciális indokok (bankcsődök tovagyűrűző hatása), problémák - Cartwright: szerződéskötés előtt nehéz

a termékek hatásait megismerni, illetve azok csak később tapasztalhatók, információ megértése nehéz; + aszimmetria még hangsúlyosabb, mint általában

terminológiai kérdések (ügyfélvédelem, fogyasztó-, adós-, illetve befektető- védelem?) Ptk., Fgytv.: fogyasztóvédelem, ⇔ Hpt. XIII. fej. ügyfelek védelme, ua. ügyfél fogalmát nem, csak a fogyasztót definiálja

1. Alapkérdések

PPKE JÁK 2014 5

a) Dorkó Katalin szerint:1. tisztességes ügyfélszerzés követelménye,

azaz a hirdetésekre, reklámokra vonatkozó előírások,

2. fogyasztók tájékoztatására vonatkozó szabályok,

3. a szerződések megkötésével, tartalmával, formájával kapcsolatos rendelkezések,

4. jogérvényesítés, panaszkezelés.

2. A pénzügyi fogyasztóvédelem tárgyköreiről

PPKE JÁK 2014 6

b) Lentner Csaba (2013):1. a fogyasztók tájékoztatására és a pénzügyi termékek

értékesítésére, az ügyféligények felmérésére vonatkozó szabályok;

2. a fogyasztóvédelem intézményrendszerére vonatkozó szabályok;

3. ügyfélkezelésre vonatkozó szabályok, magatartási kódexek;

4. számlavezetésre, a fogyasztók nyilvántartására vonatkozó szabályok;

5. banktitokra, adatvédelemre vonatkozó szabályok; 6. védőhálóra (pl. betétbiztosítás) vonatkozó szabályok; 7. a fogyasztói jogviták rendezésének szabályai.

2. A pénzügyi fogyasztóvédelem tárgyköreiről

PPKE JÁK 2014 7

3.1. A fogyasztóvédelem és az EU viszonyának alakulása:

Fogyasztó(védelm)i jog, fogyasztóvédelmi politika eredetileg nem szerepelt a Közösség célkitűzései között. A Római Szerződés közvetlen utalást a fogyasztókra 1992-ig nem tartalmazott, csupán érintőlegesen említette a közös agrárpolitikáról és a versenyjogról szóló cikkeiben (33-4. és 81-2. cikkek).

Maastrichti Szerződés (1992): Fogyasztóvédelem c. XI. fejezete (egyetlen cikkből áll: 129.a)) a magas szintű fogyasztóvédelem elérését tűzte ki célul.

Amszterdami Szerződés (1997): módosította, kiegészítette az EKSZ 129.a) cikkét, egyidejűleg a számozása is változott, 153. cikkre. Egyfelől beemeli a fogyasztói jogokat a szerződésbe, másfelől előírja, hogy a fogyasztóvédelmi követelményeket az egyéb közösségi politikák, tevékenységek meghatározásakor, végrehajtásakor is figyelembe kell venni.

3. Közösségi jogi szabályozás

PPKE JÁK 2014 8

3.2. Jelentősebb közösségi jogi aktusok:

UCP irányelv – tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat, utalás átlagfogyasztó fogalmára – a Bíróság szerint megfelelően tájékozott, körültekintő

2008/48/EK irányelv – fogyasztói hitel 94/19/EK irányelv – betétbiztosítási

rendszerek MiFID irányelv – befektető védelem (ügyfél-

kategóriák)

3. Közösségi jogi szabályozás

PPKE JÁK 2014 9

A joganyag csoportosítása

1. A szabályozás kötelező ereje szerint: hard law – soft law – köztes megoldások

2. A szabályozás szintjei szerint - ld. jogszabályi hierarchia

3. A szabályozási tárgykörök szerint – ld. Következő két dia

4. A hazai szabályozás vázlata

PPKE JÁK 2014 10

Jogszabály Szabályozott tárgykörök

Ptk. – 2013:V. tv. Fogyasztó, ÁSZF fogalma, tisztességtelensége, stb.

Hpt. – 2013:CCXXXVII. tv. Panaszkezelés (288.§), THM-plafon (265.§: MNB+24/39%), egyoldalú szerződésmódosítás (279.§), stb.

Tpvt. – 1996:LVII. tv. a tisztességtelen piaci magatartás

és a versenykorlátozás tilalmáról

fogyasztói döntések tisztességtelen befolyásolásának tilalma (pl.

megtévesztés, lényeges tulajdonságok elhallgatása), stb.

Fht. - A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009:CLXII. tv.

Hirdetésekre vonatkozó szabályok, tájékoztatási kötelezettség a

szerződéskötés előtt, stb.

4. A hazai szabályozás vázlata

PPKE JÁK 2014 11

Jogszabály Szabályozott tárgykörök

2013:CXXXIX. tv. a Magyar Nemzeti Bankról

Fogyasztóvédelmi ellenőrzési eljárás szabályai, Pénzügyi Békéltető Testület

(VIII. fej.), stb.

83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató

meghatározásáról, számításáról és közzétételéről

(„THM rendelet”)

Cím szerint

361/2009. (XII. 30.) Korm. Rendelet a körültekintő lakossági hitelezésről

• alapelvek a körültekintő hitelezés vonatkozásában (pl. egyediesített

hitelképesség vizsgálat, elvárhatóság, körültekintés),

• a fogyasztónak nyújtható hitel nagyságát korlátozza a fogyasztó

teherbírására figyelemmel

4. A hazai szabályozás vázlata

PPKE JÁK 2014 12

Általában előfeltétel, hogy a fogyasztó megkísérelje közvetlenül a szolgáltatóval a vitarendezést.

A) Hatóságok:1. A pénzügyi fogyasztóvédelemért általánosan

felelős szerv a Felügyelet (2013. októbertől MNB, ezelőtt PSZÁF).

2. A verseny egészét érintő ügyekben a GVH jár el, míg pl. a gazdasági reklámok megfelelősége kapcsán a NFH.

3. Egyenlő Bánásmód Hatóság – diszkrimináció esetén (pl. életkor).

5. Jogérvényesítési fórumok

PPKE JÁK 2014 13

B) Szerződésekkel kapcsolatban:1. Bíróság vagy 2. alternatív vitarendezés: PBT – alávetés kérdése

C) Egyéb lehetőségek:3. Alapvető jogok biztosa – pl. illetékes

hatóságokkal kapcsolatos panaszok (ld. PSZÁF vs. Fogyvéd. - AJB-5556/2012), javaslatok, projektek (Pénzügyi projekt, 2010)

4. 2013 (okt. 1-ig): pénzügyi biztos - problémák

5. Jogérvényesítési fórumok

PPKE JÁK 2014 14

KÚRIA: 6/2013 PJE határozat – a deviza alapú kölcsön önmagában nem ütközik jogszabályba, jóerkölcsbe, nem uzsorás, nem lehetetlen, nem színlelt. Egyoldalú szerződésmódosítás ügyében: EU Bíróság – C-26/13. sz. ügy

AB: X/1769/2013: Alaptv. M) cikk értelmezése (állam fogyasztóvédelmi kötelezettsége)

MNB – MNB Pénzügyi Stabilitási Tanácsának H-FH-I-B-55/2014. számú határozata: 47+51 mio Ft-os bírság díj egyoldalú emelése miatt

GVH - Vj-18/2008/341.: kb. 2 mrd Ft bírság 9 pénzintézetnek versenykorlátozó megállapodás miatt

6. Ízelítő a joggyakorlatból

PPKE JÁK 2014 15

Jó hír: ez az utolsó előtti dia!

PPKE JÁK 2014 16

Köszönöm a figyelmet!