Farkas Szilveszter

Biztosts 2.0

2

Tartalomjegyzk

Bevezets

I. RSZ BIZTOSTSELMLETI ALAPOK

1. Az zleti biztosts ...................................................................... 8

1.1. A biztosts alapformi: trsadalombiztosts s zleti biztosts .................................................................................8

1.2. A biztosts fogalma .............................................................................9

1.3. A biztosthatsg felttelei ............................................................... 10

1.4. A biztostsok csoportostsa .......................................................... 11

2. A biztosts, mint pnzgyi szolgltats .................................. 15

2.1. A biztosts, mint szolgltats ......................................................... 15

2.2. A szolgltats elsdleges tulajdonsgai .......................................... 16

3. A biztostsi piac s f szerepli ............................................... 18

3.1 A biztostsi piac ................................................................................. 18

3.2 A biztostsi piac szerepli ................................................................ 19

3.3. A biztostspolitika s az llami felgyelet..................................... 22

4. A biztostsok dja .................................................................... 25

4.1. A biztosts dja s ltalnos modellje ............................................ 25

4.2. A djkpzs modelljei ........................................................................ 26

4.3. Az egyenrtksg (ekvivalencia elv) rtelmezse........................ 27

5. A biztosttrsasgok gazdlkodsa ........................................ 29

5.1. A biztost fizetkpessgnek tnyezi ....................................... 29

5.2. A biztoststechnikai tartalkok ...................................................... 29

5.3. A biztost mkdsre hat kockzatok ..................................... 32

5.4. A szavatol tke ................................................................................ 34

3

II. RSZ A BIZTOSTSI TERMKEK VILGA (BIZTOSTSI GAK S GAZATOK)

6. Az letbiztostsok .................................................................... 35

6.1. Az letbiztostsok ltalnos jellemzi ........................................... 36

6.2. Az letbiztostsok csoportostsa .................................................. 36

6.3. Kockzatelbrls ............................................................................... 39

6.4. Az letbiztostsok dja ..................................................................... 40

6.5. Az inflci kezelsnek lehetsgei ................................................ 43

7. A baleset- s betegsgbiztostsok ........................................... 45

7.1. Balesetbiztosts ................................................................................. 45

7.2. Betegsgbiztosts.............................................................................. 48

8. A vagyon- s felelssgbiztostsok ......................................... 51

8.1. A vagyonbiztostsok f jellemzi .................................................. 51

8.2. Kockzatviselsi formk s szerepk ............................................. 51

8.3. Tz- s elemi krok ........................................................................... 53

8.4. Elemi krok kiegszt kockzatai .................................................. 55

8.5. Szlltmnybiztostsok..................................................................... 56

8.6. Gpjrm-biztostsok ..................................................................... 56

8.7. Technikai biztosts ........................................................................... 59

8.8. Felelssgbiztostsok....................................................................... 59

8.9. Hitelbiztosts .................................................................................... 60

8.10. Jogvdelem-biztosts ..................................................................... 62

8.11. Utasbiztosts ................................................................................... 63

9. Alternatv kockzat-thelyezs (ART Alternative Risk Transfer) ............................................... 64

9.1. A hagyomnyos biztostsi megoldsok elgtelensge ................ 64

9.2. Az alternatv kockzat-thelyezs jellemzi .................................. 65

9.3. Az ART integrcis szerepe ............................................................ 68

9.4. Az ART legfontosabb formi .......................................................... 71

4

Felhasznlt irodalom .................................................................... 83

Hasznos linkek ............................................................................. 83

Ellenrz krdsek ....................................................................... 84

Mellkletek ................................................................................... 87

5

Bevezets 2.0

Jelen jegyzet els vltozata 2007-ben jelent meg. A cmads nem volt egy-szer, a korbbi szerzk szinte minden lehetsget kimertettek, ezrt ma-rad a lehet legegyszerbb cm: Biztosts. A jegyzet konkrt tmjt a bevezets s az els fejezet volt hivatva pontostani. A szerzi jogok kiadi birtoklsnak lejrtval a szerz gy dnttt, hogy szabadon letlthetv teszi a jegyzetet. Rszben ezrt lett a cm: Biztosts 2.0, msrszt a szk-sges pontostsok, kiegsztsek elvgzsre is utal a cm.

A 2007-es kiadshoz rt bevezets:

A magyarorszgi biztostsgy talakulsa 1986-ban kezddtt, az llami Biztostt a tulajdonos llam kt vllalatra osztotta. Az talakuls a 80-as vek vgn felgyorsult, megjelentek a klfldi szakmai befektetk, biztos-ttrsasgok. Piacra lpsk elszr csak kzs vllalatok alaptsval tr-tnhetett, a rendszervltozs utn szabad t nylt a zldmezs befektets-nek.

A klfldi biztosttrsasgok megjelense a 90-es vek kzeptl gyor-stotta a biztostsi szektor talaktst, j termkek jelentek meg, j rtke-stsi s vllalatirnytsi formk jelentek meg. Az llam csendesen privati-zlta a tulajdonban lv biztostkat. Ezzel a lpssel s a ktelez gp-jrm-felelssgbiztostsi rendszer szerzdses talaktsval a magyar biztostsgy igen gyorsan s sikeresen plt be az eurpai biztostsi piac-ba.

A kockzatipar egyb gazatai is kipltek, megjelentek a biztostsi al-kuszok, a gazdasgi tancsadvgek kockzatkezelsi tancsadsi szolglta-tsokat kezdtek knlni vllalati gyfeleiknek. Szakmv vlt a biztosts-kzvetti tevkenysg s a felsoktatsban is megjelent a biztosts-szakmai kpzs.

A Biztosts c. jegyzet a biztosts alapjaival kvnja megismertetni a Kockzatkezels s biztosts trgy hallgatit. A biztosts irnt komolyan rdekldk szmra ajnlom a felhasznlt irodalomban felsorolt magyar s angol nyelv szakirodalmakat.

Gyr, 2007. jnius s Gyr-Budapest, 2013. oktber

A szerz

6

I. RSZ BIZTOSTSELMLETI ALAPOK

1. Az zleti biztosts1

1.1. A biztosts alapformi: trsadalombiztosts s zleti biz-tosts

Az elmleti tisztzs s a gyakorlat szksgszersge miatt a szakirodalom elsknt a trsadalombiztostst s az zleti biztostst klnti el, mint a biztostsi tevkenysg kt alapformjt. A trsadalombiztosts s az zleti biztosts hasonlsgt s klnbzsgt az albbi tblzat szemllteti.

1. tblzat: Trsadalombiztosts s zleti biztosts sszehasonltsa

Trsadalombiztosts zleti biztosts

- rsbelisg nem ktelez ill. nincs - rsbelisg ktelez

- ltalnos rvny, ktelez - a felek szabad elhatrozsn alapul

- biztostsmatematikai szmtsok msodlagosak

- valsznsgszmtson (biztos-tsmatematika) alapul

- szocilis, gondoskodsi elv - pnzgyi szemllet

- nem elsdleges clja a nyeresg - profit elvrsra pl vllalkozs

- biztostsi esemny: - biztostsi esemny:

- rendszerint jvbeni - jvbeni

- sokszor elre lthat (pl. reg-sg)

- bizonytalan

- regsg kivtelvel vletlen - vletlen

- pnz, termszetbeni juttats - pnz vagy szolgltats

- kzjogi, trsadalmi kategria - magnjogi, polgri jogi kategria

Forrs: Balog-Szcs (1990).

A trsadalombiztosts feladata az llampolgrok szocilis biztonsgnak megteremtse illetve fenntartsa. A trsadalombiztosts a szemlyes koc-kzatok kezelshez kapcsoldik:, betegsg, baleset, munkakptelensg, munkanlklisg. A trsadalom, az llam szocilpolitikai cljainak megval-stst segti el, biztostva annak ktelez jellegt s a gondoskodsi elv

1 A szakirodalom hasznlja a magn s az nkntes biztosts fogalmt (pivate, voluntary insurance). Haznkban mkd nkntes klcsns biztost pnztrak s magnnyugdj-pnztrak miatt pontosabb az zleti biztosts fogalmnak hasznlata.

7

dominancijt. A trsadalombiztostsi rendszer ennek megfelelen egy egszsgbiztostsi s egy nyugdjbiztostsi alrendszert foglal magba. A egszsgbiztostsi elltsok kz soroljuk az egszsggy (hziorvosi ell-ts, krhzak) finanszrozst, pnzgyi elltsokat (GYES, GYED, tp-pnz). A nyugdjbiztosts legfontosabb terlete a sajt jog regsgi nyu-gellts, rokkantsgi nyugdj s a hozztartozi elltsok biztostsa.

Az zleti biztosts valamely termszetes s jogi szemly s a biztost kztt szerzdssel, tagsggal ltrejtt jogviszony. (A biztost profitorien-tlt gazdasgi intzmny.)

Jelen jegyzetben a biztosts fogalom az zleti biztostsok krbe tar-toz kockzat-thelyezsi megoldsokat jelenti.

1.2. A biztosts fogalma

1.2.1. Biztostselmleti megkzeltsek

A biztosts egy lehetsges kockzatkezelsi eszkz: kockzat-thelyezs.

A biztosts: kockzatkzssgek (veszlykzssg) szervezse s kr-megoszts a biztostottak (veszlykzssg tagjai) kztt, amely kollektv pnzmegtakarts (djfizets) rvn valsul meg. A

zemgazdasgi megkzelts: a biztost ltal felhasznlt inputok kom-binlsa s outputt alaktsa, a megfelel emberi erforrsok (pl. biztos-tsmatematikus, termkfejleszt, gynk) s pnz megfelel transzform-cijval biztostsi szolgltats termelse (pl. biztostsi szerzdsek, krrendezs, gyflszolglat, pnzgyi teljests) trtnik a biztostknl. (Lsd D. Farny.)

1.2.2. Jogszably

A biztostsi tevkenysg biztostsi szerzdsen, jogszablyon vagy tagsgi jogviszonyon alapul ktelezettsgvllals, mely sorn a biztost megszer-vezi az azonos vagy hasonl kockzatoknak kitett szemlyek kzssgt (veszlykzssg), matematikai s statisztikai eszkzkkel felmri a bizto-sthat kockzatokat, megllaptja a kockzatvllals ellenrtkt (djt), meghatrozott tartalkokat kpez, a ltrejtt jogviszony alapjn a kockza-tot tvllalja, s teljesti a szolgltatsokat.2

A jogviszony szerepli lehetnek: szerzd, biztostott, kedvezmnyezett, biztost.

2 2003. vi LX. trvny a biztostkrl s a biztostsi tevkenysgrl (tovbbiakban Bit.) 4.

8

1.2.3. Pnzgyi megkzelts

A megtakarts egyik rtelme, hogy vratlan kiadsainkra vatossgi tartal-kot tesznk flre. Tartalkols helyett vdekezhetnk biztostsi ktvny vsrlsval is. A biztostsi ktvny az rtkpaprok specilis tpusa; ha a szerzdsben szerepl esemny bekvetkezik, akkor kapunk krtrtst, ha nem kvetkezik be, akkor nem kapunk semmit.

A biztosttrsasg bankra emlkeztet pnzgyi kzvett. A bank n-magra szl kvetelseket rust (bettek), a befolyt pnzbl hiteleket nyjt gyfeleinek. A biztost nmagra szl kvetelst rust (biztostsi ktvny), s a kapott pnzforrsok (djak) egy rszt kihelyezi.3

1.3. Biztosthatsg

A biztostsgy az egyszer vagy tiszta kockzatokkal (pure risk) foglalko-zik.4 Az albbi felttelek egyttes teljeslsszksge a biztosts hatkony mkdshez:

1.3.1. Vletlenszersg

A kr bekvetkezse bizonytalan, a biztostsban rdekeltek nem tudjk befolysolni azt.

1.3.2. Egyrtelmsg

A kr bekvetkezse, tnye s mrtke egyrtelmen megllapthat.

1.3.3. Becslhetsg

Lehetsges kr nagysga elre becslhet (djszmtshoz nlklzhetetlen)

1.3.4. Fggetlensg

A kreset nem nvelheti tovbb ms krok bekvetkezsnek valszns-gt.

1.3.5. Nagysg

A kiugran magas krsszeg s/vagy krgyakorisg esetben a biztosts nem mkdik hatkonyan. (Pldul egy termszeti katasztrfa kiugran magas krsszeget jelenthet, amelynek teljestsre a biztostk a legna-gyobb krltekints ellenre sem kpesek felkszlni.)

3 A pnzgyi megkzeltsre lsd Kohn (1998) 75-76. old. 4 Vesztesg bekvetkezse vagy vltozatlan llapot, lsd Farkas-Szab (2005).

9

1.4. A biztostsok csoportostsa

A biztostsok sokfle szempont szerint csoportosthatjuk. A kvetkezk-ben a leggyakrabban alkalmazott szempontokat vesszk sorra:

1. A biztostott szemlye

2. A biztostsi forma

3. A biztosts trgya (tartama)

4. Angol-szsz meghatrozs (EU s magyarorszgi besorols)

5. A biztost szolgltatsa

1.4.1. A biztostott szemlye

Elsdleges vagy direkt biztostsok

A biztostval mindig nem-biztost (termszetes vagy jogi szemly) kerl szerzdses kapcsolatba.

Viszontbiztosts vagy indirekt biztosts

A biztost mindig msik biztostval kerl kapcsolatba. (A retrocesszit [viszontbiztosts viszontbiztostsa] is ide rtjk.)

1.4.2. A biztostsi forma

Nem ktelez biztostsok

Szabad megllapodson nyugv szerzdsek, a szerzd felek szmra biztostott a szerzdskts szabadsga.

Ktelez biztostsok

Ktfle ktelezettsget jelenthet:

1. A biztostott rszre ktelez

A harmadik szemly rdekvdelme miatt jogszablyok ktelezik az rintet-teket a biztostsok megktsre (pl. a ktelez a gpjrm zemben-tartk szmra elrt ktelez gpjrm felelssgbiztosts, vagy a tbb tucat szakma szmra a felelssgi kockzatok kezelsre vonatkozan elrt szakmai felelssgbiztostsok). Ezek az egyoldalan ktelez bizto-stsok.

10

2. A biztost rszre elrt

A biztostt is ktelezhetik jogszablyok a biztostsba val belpsre:

a) biztost ltali n. elfogadsi knyszer ktoldalan ktelez biz-tosts

b) biztost ktelez csatlakozsa pl. katasztrfaalaphoz.

Biztostsi tartalom jogi ktttsge

a) Az n. szabad biztostsok esetn a szerzd felek minden k-tttsg nlkl llapodhatnak meg a szerzds tartalmban.

b) Az n. kttt biztostsok: a biztosts tartalmt s legfontosabb feltteleit magas szint jogszablyok hatrozzk meg.

Ketts tendencia figyelhet meg: egyfell liberalizls (a szerzds tar-talmt a szerzd felek szabadon alaktjk), msfell az egysgests (tarta-lom korltozsa, pl. felgyelet ltal). Az egysgests legtbb esetben a fogyasztk rdekben trtnik, felttelek egyszerstse, rthetbb ttele.

1.4.3. A biztosts trgya (tartalma)

Hagyomnyos (poroszos) rtelmezs: kt f n. gazatot klnbztet meg a kockzatok keletkezse alapjn.

Szemlybiztostsok (szles rtelemben vett szemlybiztostsok)

Valamely termszetes szemly letre, hallra, egszsgi llapotra, mun-ka- ill. jvedelem-termelkpessgre vonatkoz kockzatokra kttt biz-tostsok.

Szken vett (valdi) szemlybiztosts

A termszetes szemlyek normlis (szoksos) letmenett felttelezve ktik meg a biztostst.

Egszsg(gyi) vagy ptl szemlybiztosts

A rendkvli letmenet lehetsge miatt ktik a biztostst, baleseti s/vagy betegsgi kockzatokra.

11

Vagyonbiztostsok

Valamely ing vagy ingatlan vagyontrgyra vonatkoz krvalsznsg tvtele, dolgokhoz ktd biztostsok vagy a biztostott valamely jog-hoz vagy jogi ktelezettsghez kapcsoldik. Beszlhetnk:

a) dologhoz (trgyhoz) ktd s

b) a biztostott jogaihoz vagy jogi ktelezettsgeihez kapcsold biz-tostsok.

Msknt:

a) objektum biztosts (dolog s szemly is lehet)

b) esemnybiztosts (elre definilt biztostsi esemny bekvetke-zse).

1.4.4. Angol-szsz meghatrozs EU besorolsi rendszere

Ennek a csoportostsnak az a lnyege, hogy hrom szempont szerint k-lnti el a biztostsi szerzdseket. Az els szempont a szerzds tartama, milyen hossz idtvra ktttk meg a szerzdst. A msodik szempont egy igen fontos biztoststechnikai jellemz, a kringadozs mrtke egy biztostsi vre vonatkoztatva. A harmadik szempont a szerzdsek fel-mondhatsga a biztost rszrl. A csoportosts rendszert a 2. tblzat mutatja be.

2. tblzat: Az let- s nem-letbiztostsi gak alap jellemzi

Jellemzk letbiztosts Nem-letbiztosts Szerzds tartama 5-25 v 1 v Kringadozs kicsi nagy Szerzds felmond-hatsga a biztost rszrl

nincs vforduln

Az letbiztostsi g

A hagyomnyos (poroszos) rtelmezs szerinti a szken vett (valdi) szemlybiztostsok tartoznak ebbe a csoportba.

A nem-letbiztostsi g

A hagyomnyos vagyonbiztostsokat s a ptl szemly- s egszsgbizto-stsokat sorolhatjuk be ebbe csoportba.

12

1.4.5. A biztost szolgltatsa

sszegbiztostsok

A biztost szolgltatsa a szerzds ltrejttekor meghatrozott biztostsi sszeggel azonos. A szemlybiztostsok (let- s egszsgbiztostsok) esetben az gyfelek hatrozzk meg a biztostsi sszeg nagysgt, a biz-tostsi esemny bekvetkezs utn a biztost vagy a biztostsi sszeg teljes nagysgt kifizeti az arra jogosultaknak, vagy semmit sem fog teljes-teni.

Krbiztostsok

A biztost szolgltatsa a tnylegesen bekvetkezett kr alapjn trtnik, figyelemmel a biztostott rtkre (biztostsi sszeg) s az alkalmazott n-rsz-technikra.

rtkrgzts

rtkrgzts alapjn a biztostsok lehetnek:

a) rtkrgzts nlkli biztostsok, n. korltlan rdekbiztostsok (egyre kevesebb)

b) rtkrgztses, sszeg-korltozsos (limitlt) biztostsok (ltal-nos).

(Az rtkrgzts problmja leginkbb a felelssgbiztostsok terletn vetdik fel, biztost sem tud korltlanul helytllni a szerzd ltal okozott krokrt.)

A krbiztostsok leggyakoribb formja a teljes rtk biztosts, ahol a krfizets (biztostsi szolgltats) alapjt a biztostsi sszeg s a biztostsi rtk arnya jelenti. Ha biztostsi sszeg alacsonyabb a biztostott trgy rtknl, akkor a biztost a tnylegesen bekvetkezett krnak csak a biz-tostsi sszeg s a biztostsi rtk hnyadosnak megfelel rszt fizeti meg, ez az alulbiztosts esete. Tlbiztostsrl beszlnk abban az esetben, amikor a biztostsi sszeg nagyobb a biztostsi rtknl. Ekkor a biztost nem trt a tnyleges biztostsi rtknl tbbet, mert ez tkzik a kron szerzs tilalmval.

13

2. A biztosts, mint pnzgyi szolgltats

2.1. A biztosts, mint szolgltats

A szolgltats jellege

A biztostk olyan pnzgyi szolgltatk, amelyek egy specilis rtkpapr biztostsi ktvny kibocstsval foglalkoznak.

A biztosts pnzgyi szolgltats, mert biztostsi dj megfizetsvel pnz-gyi alapokat kpez s kezel (pl. befektetsek) a biztost a vllalt ktele-zettsgei teljestsre (biztostsi sszeg kifizetse, krarnyos trts).

A biztostsi szolgltats elemei

1) Biztostsi fedezet

2) Alapszolgltats

3) Kiegszt szolgltatsok

1. bra: A biztostsi szolgltats szerkezete

Biztostsi fedezet: ktelezettsg vllals krfizetsre (szolgltatsra). Ide tar-toz szolgltatsok: biztostsi ajnlatok kezelse, kockzatelbrls, szer-zds ltrehozsa (az ajnlatok ktvnyestse), els dj megfizetse.

Alapszolgltatsok: tancsads, kockzatfelmrs, szerzdsadminisztrci, krrendezs, gyflszolglat. (Szemlybiztostsok esetben szolgltatsrl, vagyonbiztosts esetben krrendezsrl, krfizetsrl beszlnk.)

Kiegszt szolgltatsok: informcis szolglat, RM szolgltats, seglynyjts.

A biztostsi piacon zajl verseny igen fontos terlete a kiegszt szol-gltatsok nyjtsa, hiszen az alapszolgltats (fedezet vllalsa) minden

Kiegszt szolgltatsok 3)

Alapszolgltats 2)

Biztostsi fedezet 1)

14

biztostnl ugyanaz, s az alapszolgltatsok minsge is egyre kzeledik egymshoz (ksznheten pldul a minsgbiztostsi rendszerek mkd-tetsnek).

2.2. A biztostsi szolgltats elsdleges tulajdonsgai

A biztostsi tevkenysgnek a pnzgyi szolgltatsokhoz trtn sorolsa azrt fontos, mert gy a szolgltatsmarketing mdszertant alkalmazhatjuk a biztostsi szolgltatsru jellemzinek lersra. A szolgltatsru alapvet-en ngy jellemzben tr el a fizikai termkektl: vltozkonysg, nem-fizikai termszet, nem trolhat jelleg s az elvlaszthatatlansg.5

2.2.1. Vltozkonysg (heterogenits)

az emberi tnyez (szolgltat, fogyaszt) kvetkezmnye

vltozkonysg kockzata annl nagyobb, minl nagyobb a szolgl-tats szemlyi arnya a dologihoz kpest (pl. gyflszolglatok mkdse s az gyfelek elgedettsge)

a minsg s a minsgbiztosts kiemelt fontossg, noha pont az emberi tnyez miatt nehz folyamatosan ugyanolyan szinten biz-tostani a minsget, mint ahogy azt elterveztk, s a minsgbiz-tostsi kziknyvekben esetleg rgztettk is.

2.2.2. Nem-fizikai termk/szolgltats

rzkszervi ton nem szerezhet informci a termkrl

nincs ruminta; a szolgltatst legalbb egyszer meg kell vs-rolni, hogy a vev sszehasonlthassa ms termkekkel.

2.2.3. Nem trolhat

kszletezs lehetetlen, alkalmazkodni kell a kereslet ingadozshoz

a szolgltat fizikai s szemlyi kapacitsai ktttek, nehz az al-kalmazkods a hirtelen vltoz ignyekhez

az ignybe vev szempontjbl fontos az elrhetsg.

3.2.4. Elvlaszthatatlansg (termels s fogyaszts kapcsoldsa)

a szolgltats nyjtsa s felhasznlsa idben s trben elvlaszt-hatatlan egymstl (a termels s a fogyaszts egy idben), a biztostsi esemny bekvetkeztekor nem korbban s nem is

5 Ez az n. HIPI-elv, lsd Veres (1998) 35-36. old

15

ksbb kell rendelkeznie a biztostnak azokkal a pnzgyi esz-kzkkel, amelyekkel a felmerlt szolgltatsi ignyt ki tudja elg-teni

A biztostsi szolgltatsruval kapcsolatban felmerl minsggyi kr-dsek:

fizikai termk esetben a termelsbe bepthet a minsg-ellenrzs (pl. aut), a biztostsi szolgltats esetben a teljests kzben vagy utna ellenrizhet a minsg,

nincs lehetsg az ismtlsre (!)

selejtszzalk krdse fizikai termk esetben a termel magn-gye pl. a szavatossg, a garancik rvnyesthetsge miatt

szolgltatsnl a legfontosabb vsrli informci, azaz mennyire van tisztban a fogyaszt a vsrolt szolgltatsru jellemzivel

A kvetkezk jl jellemzik a szolgltatsok kockzatossgt:

a szolgltatsgylet eredmnyes kimenetele az utols pillanatig kt-sges, mg a szolgltat szmra is

a szolgltats vsrljnak a kosara res () az gyletben kifize-tett pnzrt nem kap semmi megfoghatt (), ezrt szmra a szolgltatsok megvtele kevsb kellemes lmnynek tnik.6

6 V. Veres (1998) 36. old.

16

3. A biztostsi piac s f szerepli

3.1. A biztostsi piac

Piac

Minden olyan megolds ahol javak vtele s eladsa vgbemehet. Keres-let, knlat, r mechanizmus (verseny). A biztostsi piacon a kockzatok ads-vtele (kockzat-thelyezs) zajlik, s az gazatra jellemz ralakt tnyezk hatnak a biztosts rra, a biztostsi djakra.

Verseny

Tkletes (tiszta) verseny

Nagyszm vllalat, egyenknti piaci rszesedsk kicsi

Homogn termk, azonos termelsi eljrs s tkletes informci-k a piacrl

Szabad belps az gazatba

(A biztosts akkor mltnyos, ha a biztostsbl szrmaz nyeresg vrha-t rtke nulla. Az adminisztrcis kltsgek, a tkletes versenytl val eltvolods a biztostst kevsb mltnyoss teszi, ezt ellenslyozzk a djak adkezelsvel [kedvezmnyekkel].)

Tkletlen verseny (tnyleges helyzet a biztostsi piacokon)

Ha egy ipargban az egyni eladk bizonyos mrtkig befolysolni tudjk a kibocstsok rt

Verseny klnfle terleteken (pl. minsg)

Hatkonysgveszts (nem elegend a kibocsts, pl. alacsonyabb jvedelmek biztostsa)

Oligoplium

kevs versenytrs (pl. PC piac, szoftverek)

mindenki kpes a piaci r befolysolsra (rhbork)

Monoplium (egyetlen elad) monopsznia (egyetlen vev)

17

A biztostsi piac

A kockzat tads irnti kereslet, knlat, r intzmnye, amelynek sajtos-sga a dulis informcis aszimmetria. A piac egyik oldaln sem llnak rendel-kezsre tkletes informcik a piaci szereplkrl. Az gyfl nem ltja t a biztost mkdst, nem olvassa el a biztostsi szerzds feltteleit. A biztost nincs birtokban az gyflre jellemz kockzati tnyezk minde-gyiknek, illetve a hossz tv szerzdse tartama alatt nehezen hatrozha-t meg a biztostott magatartsa a kockzatokkal kapcsolatban (erklcsi erklcstelensgi tnyezk).

3.2. A biztostsi piac szerepli

3.2.1. A keresleti oldal az gyfelek

A biztostsi szolgltats fontos szereplje az gyfl. Termszetesen a biz-tosts szempontjbl az gyfl nem csak egy termszetes (vagy jogi) sze-mly lehet. gyfl a szerzd, a biztostott s a kedvezmnyezett is.

Ms megkzeltsben, a gazdasgi-trsadalmi munkamegosztsban jt-szott szerepk szerint is csoportosthatjuk az gyfeleket. Ennek megfelel-en gyfelek lehetnek a vllalkozsok. Biztostsi szempontbl termszete-sen jelents klnbsgek vannak a vllalkozsok kztt. Mretk, tev-kenysgi krk, tulajdonosi krk klnbzsge biztostsi szksgletkre is jelents hatssal van.

Fontos biztostsi gyfelek lehetnek a kzfeladatokat ellt intzmnyek, szervezetek. Az nkormnyzatoknak gondoskodniuk kell vagyonuk biz-tonsgrl. Ez a vagyon iskolkat, krhzakat, mveldsi intzmnyeket jelent.

A kzponti llamigazgats kiemelt rtk s fontossg vagyonnal gaz-dlkodik, gy ennek a vagyonnak a megvsa sorn a biztostsi lehets-gekkel is komolyan kell szmolni.

3.2.2. A knlati oldal a biztostk

A magyarorszgi s a nemzetkzi szablyok szerint egyarnt csak a biztos-tk jogosultak biztostsi tevkenysg folytatsra. A biztostk klnbz-hetnek szervezeti formjuk, mkdsi krk, terleti hatlyuk szerint.

A biztostk legelterjedtebb formi a rszvnytrsasgok, a szvetkezet s az egyeslet. Magyarorszgon 1998. janur 1-tl mkdhetnek a kl-fldi szkhely biztostk fiktelepei. 2004. mjus 1-tl az EU orszgok-ban bejegyzett biztostk szabadon nyjthatnak biztostsi szolgltatst Magyarorszgon (PSZF bejelents utn). Szmos orszgban az llam is

18

jelents szereplje a biztostsi piacnak, sajt tulajdon biztostjn keresz-tl. Specilis piaci terleten tevkenykedik Magyarorszg egyetlen 100%-ig llami tulajdon biztostja a Magyar Exporthitel Biztost Rt.

Nemzetkzi s hazai viszonylatban egyarnt a rszvnytrsasgi forma a meghatroz, a legelterjedtebb, amely jelentheti a biztost tulajdonosainak zrt vagy nylt krt. A biztost rszvnytrsasgok alaptsra bizonyos pnzgyi, trgyi s szemlyi felttelek teljestse szksges. A pnzgyi feltteleket a Bit. rszletesen szablyozza, s r el tkekvetelmnyek: organizcis tke s minimlis biztonsgi tke meglte.

A biztost rszvnytrsasg az engedlyezett biztostsi gon (vagy let-biztosts, vagy nem-letbiztosts) bell a biztostsi tevkenysget teljes kren vgezheti.

Biztost szvetkezet a Bit. s a szvetkezetekrl szl 1992. I. trvny alapjn hozhat ltre haznkban. Legalbb 50 tag alapthat biztost sz-vetkezetet, egy rszjegy nvrtke legalbb 10.000 Ft kell hogy legyen. A rszjegy-tkn bell a pnzbeli hozzjruls legalbb 70 %, a nem pnzbeli hozzjrulsban nem szerepelhetnek inmaterilis javak. A biztost szvet-kezet hitel- s kezesi biztostst nem mvelhet, aktv viszontbiztostsi tevkenysget sem folytathat. A biztost szvetkezet tagjainak s nem-tagoknak egyarnt nyjthat biztostsi szolgltatst, gazdlkodsban nyere-sg elrsre trekszik. Jelenleg Magyarorszgon biztost szvetkezeti formban nem mkdik.

Biztost egyeslet az egyesleti jogrl szl 1989. vi II. trvny s a Bit. rendelkezsei szerint alapthat. A biztost egyeslet nkntesen lt-rehozott, klcsnssgi alapon mkd szervezet, amely kizrlag tagjai rszre, nyeresgrdekeltsg nlkl, tagsgi hozzjruls ellenben, a felt-telekben meghatrozott biztostsi esemnyek bekvetkezsekor, a biztos-tstechnikai elvek betartsa mellett nyjt elre meghatrozott szolgltatst. Biztost egyeslet szakostott biztost egyesletknt is alapthat, az lta-lnosnl kedvezbb felttelek mellett. Ennek clja a mezgazdasgi kock-zatok biztostsi vdelemmel trtn jobb elltsa volt. Magyarorszgon jelenleg krlbell 40 biztost egyeslet mkdik.

3.2.3. Biztostskzvettk

A biztostsi szolgltats sajtossgbl kvetkezik, hogy a biztostsi szer-zds ltre jttben fontos szerepet jtszanak a biztostskzvettk.

A fggbiztosts kzvettk

A biztostsi gynk a biztostval kttt megbzsi szerzds alapjn vagy a biztostval ltestett munkaviszony alapjn vgzi kzvetti tevkenys-

19

gt. Megbzsi dj (jutalk) a megkttt, illetve a fenntartott biztostsi szerzdsek utn illeti meg a biztosttl. A biztostsi gynk krokozs-rt a biztost a felels. Az egyes biztostsi gynk csak egy biztostval ll szerzdses kapcsolatban, a tbbes biztostsi gynk legalbb kt biztos-t szolgltatsai rtkesti.

A vezrgynk a biztost azon gynke, akinek a biztost teljes kr felhatalmazst adott mindannak a jogkrnek az elltsra, amely a biztost zletvitelhez szksges: a szerzdsek megktsre, a ktvny killtsra s a biztostsi dj tvtelre.

A fggetlen biztostskzvett

A biztostsi alkusz a biztostsi, illetve a viszontbiztostsi szerzdst an-nak a flnek az rsbeli megbzsa alapjn kzvetti, aki a biztosts (vi-szontbiztosts) ltrejtte esetn a biztostott (viszontbiztostott) vagy a biztostval szerzd fl pozcijba kerl. Az alkusz a biztostval lland megbzst nem ltesthet, nem minsl lland megbzsnak a jutalkrl rendelkez megllapods. Az alkusz biztostskzvetti tevkenysgrt attl a biztosttl jogosult djazsra, amely a kzvettett szerzdsben a biztostsi kockzatot vllalja. Az alkusz elkszti a biztostsi szerzds megktst. Tevkenysge kiterjedhet a megbz kpviseletben a szerz-ds megktsre, a megbz ignyeinek rvnyestsben trtn kzre-mkdsben. A biztost meghatalmazsa esetn jogosult a biztostsi dj tvtelre, a szerzds teljestsben s lebonyoltsban val kzremk-dsre.

Biztostsi alkuszi tevkenysget a Felgyelet engedlye alapjn csak olyan rszvnytrsasg vagy legalbb 5 milli forint trzstkvel folyama-tosan rendelkez korltolt felelssg trsasg vgezhet, amely e tevkeny-sget kizrlagosan vgzi. Kln engedllyel a biztostssal vagy a biztos-tsi alkuszi tevkenysggel kzvetlenl sszefgg tevkenysget is folytat-hat.

A biztostsi alkusz tevkenysge sorn a biztostsi szakmai szablyokat mindenkor kteles betartani, ennek elmulasztsrt (alkuszi mhiba), a tves tancsadsrt, a szablytalan djkezelsrt, a nyilatkozatok ksedelmes tovbbtsrt felels. Felelssge biztostsra kresemnyenknti 50 mil-li forint sszeg felelssgbiztostssal vagy ugyanekkora rtk vagyoni biztostkkal kell rendelkeznie.

3.2.4. Szaktancsad

A biztostsi szaktancsad megbzsi szerzds alapjn, dj ellenben nyjt a biztostsi tevkenysggel sszefgg szaktancsot. Biztostsi (viszont-

20

biztostsi) szerzdst nem kzvetthet. Tevkenysgre felelssgbiztos-tst kteles ktni vagy megfelel vagyoni biztostkkal kell rendelkeznie.

3.3. A biztostspolitika s az llami felgyelet

Biztostspolitika: mindazon dntsek, amelyek a biztostk szolgltatsait, knlatt illetve a keresletet lnyegesen meghatroz szereplk magatartst prbljk befolysolni. A biztostspolitika stratgiai terletei:

klfldi tke szerepe

gak, mdozatok monopolizltsga

befektetsek

felgyeleti politika s eszkzk.

A biztosts az gyfelek (fogyasztk) s a biztost sajtos zemgazdas-gi szempontjait figyelembe vve specilis zlet. Az gyfelek oldalrl a biztosts, mint bizalmi zlet jelenik meg. A bizalmi jelleg a kvetkezket jelenti:

a szerzd elre fizet egy ksbbi, esetleges szolgltatsrt

a biztostsi szerzdsek egy rsze gy sznik meg, hogy a biztos-tknak nem kellett krkifizetst teljestenik, s szolgltatsuk csak a kockzat vllalst jelentette

a szerzdsek tartama igen hossz is lehet, 15-30 vre kttt szer-zdsek nem ltalnosak az zleti letben

a szerzdnek kevs informci ll rendelkezsre a biztosts j-sgrl.

A biztostk szmra zemgazdasgi szempontbl specilis zlet a biz-tosts:

a biztostott kockzatrl nem ll rendelkezsre minden inform-ci, a biztost alapveten elfogadja az ajnlatban feltntetett koc-kzatok

egyes biztostsi gazatoknl a biztostnak sokves ciklus krin-gadozssal kell szmolni (pl. fldrengs, mezgazdasgi jgvers s fagykrok)

a biztostknak teljestsi ktelezettsgk van bizonyos felelssg-biztostsok esetben a szerzds megsznst kvet vekben is.

21

A fentiek alapjn az llami biztostsfelgyelet clja ketts: egyrszt vdi a fogyasztk, gyfelek rdekeit, msrszt figyelemmel ksri a biztostk zemi mkdst.

A biztostsgy llami szablyozsa a kvetkez terletekre terjedhet ki:

szerzds felttelek (pl. ktelez biztostsok)

biztoststechnikai tartalkok nagysga, kpzse

djakra vonatkoz elrsok (pl. ktelez gpjrm-felelssgbiztosts)

biztostk alaptsra vonatkoz szablyok

llami tulajdon biztostk rvn a piac befolysolsa

adzsra vonatkoz szablyok (pl. adkedvezmnyek, biztostsi ad).

Az llami szablyozs elsdleges eszkzei a jogszablyok, amelyek kzl a biztosts szempontjbl a kvetkezk a meghatrozk:

Polgri trvnyknyv (s azon bell a biztostssal foglalkoz rsz)

A biztostintzetekrl s a biztostsi tevkenysgrl szl tr-vny

Rendeletek (kormny s pnzgyminiszteri).

Az llami biztosts felgyelet szksgessges, mert

A) a fogyaszt

elre fizet

fedezet vllalsa a szolgltats (sokszor nincs kifizets)

hossz tartam szerzdsek

rak (min., max., hatsgi, adzs)

B) a biztostk mkdsnek alapvet zemgazdasgi szempontjai

a tartalkols

a felelssgbiztostsi teljestsek (jogrendszer)

22

Az llami szablyozs f terletei

1. szerzdsi felttelek alaktsa (ajnlsok, elrsok)

2. tartalkols (a biztoststechnikai tartalkok kpzsre vonatkoz elrsok)

3. szolvencia (szavatol tke meghatrozsa)

4. djak

5. j biztostk alaptsa

6. a piac befolysolsa (mkd llami biztostn keresztl)

23

4. A biztostsok dja

4.1. A biztosts dja s ltalnos modellje

A biztostsi dj a biztost ltal a biztostottnak nyjtott biztostsi vde-lem pnzben kifejezett ellenrtke. A biztostsi djak meghatrozsnak alapja a nagyszmok trvnye, a homogn kockzat s nagyszm egysggel rendelkez sokasg (veszlykzssg) esetben a vletlenszeren bekvet-kezett krok sszege egyenl a mltbeli statisztikk alapjn szmtott kr-sszeg vrhat rtkvel. Az gyfelek (szerzdk) ltal fizette djakat h-rom tnyez alaktja:

1. Djkpzs elmlete: elvi modellek a djak szerkezetre s mrtkre

2. Djkalkulci: zemgazdasgi sszefggseket tkrz szablyok rendszere, amely pt

a mltbli tapasztalatokra

a vrakozsokra, becslsekre

s jogszablyok elrsaira.

3. Djpolitika: egy-egy biztostnak a djakra vonatkoz szndkai ssze-fgg rendszere, amelyben figyelembe veszik a gazdasgi krnyezet adott-sgait (verseny) s a vllalkozs cljait.

A biztostsi dj elemei a biztosts kltsgei

I. Kockzati kltsgek a vllalt ktelezettsgek teljestse

1. Kr-kltsgek (a krok vrhat rtke)

2. Viszontbiztostsi kltsgek

3. Biztonsgi tbblet-kltsgek

3.1. Tbbletkrok

3.2. Nem-biztoststechnikai kockzatok miatt

II. Mkdsi (zemi) kltsgek szolgltats nyjtshoz kapcsold klt-sgek

III. Adk

1. Biztost, mint vllalat ltal fizettet adk

2. Biztostsi ad (forgalmi ad, biztostott fizeti)

IV. Takarkossgi kltsgrsz biztostottnak juttatand djrszek, befek-tetsek hozama

V. Vllalakozi nyeresg (tke alternatva kltsge)

24

4.2. A djkpzs modelljei

4.2.1. Dj-kltsg modell

Lnyege, hogy az egyes kltsgeket lefed djrszekbl pl fel a biztosts dja.

4.2.2. Tke-befektetsi modell

Olyan djkpzsi rendszer, amely pt arra, hogy a biztostnl idlegesen felgyleml pnzsszegek amelyeket nem fizetnek ki azonnal szolglta-tsknt befektetsnek hozambl fedezhetek bizonyos kltsgek. gy cskkenthetek a biztosts djak.

Az egyes felek szolgltatsa kztt idbeli eltrs: biztostottak elre fi-zetik a djat, biztost kltsgei elre merlnek fel (szerzs). A biztost-nl mindenkor vannak idlegesen marad djrszek. Pl. meg nem szolglt djak tartalknak befektetse hozam kltsgek fedezete.

n. tke-befektetsi djkalkulcis modell a cash-flow underwriting. (Ma mr ez az ltalnos.)

Technikai eredmny: Brutt dj + Kassza llomny befektetsi hozama kockzati kltsgek zemi kltsgek = Eredmny/vesztesg

Egyenrtksg (ekvivalencia) elve = befizetett djaknak fedeznik kell valamennyi rfordtst.

4.2.3. Djbefizetsi modell

Ennek a modellnek az lnyege, hogy a krok s kltsgek, s az azok fede-zett jelent djak idbeli sszehangolsval megtakarts rheten illetve a pontos likviditsmenedzsment segtsgvel kpzett sszegek befektethe-tek, a hozamokat bizonyos kltsgek fedezetre fordthatja a biztost.

Rfordtsok, djak idbeni egybeesse a kzppontban, likviditsi hely-zet

a) pnzforgalom elemzse

b) eredmny elemzse

Djbefizets idbelisge: utlagos s elleges (elzetes) djak

Kombincis lehetsgek: modellek s djbefizets idbelisge (hatfle vltozat)

25

4.2.4. Dj-visszatrtsi modell

Az gyflnek visszaad djat a biztost, ez bepthet a djkalkulcis modellbe. De mirt ad vissza:

1) Alapja lehet: jvbeni dj, befizetett dj, hozam, kltsg megtaka-rtsa

2) Clja: ktelez, jutalmaz

3) Jogalap: jogszablyban elrt vagy nkntes (szerzdsben rgz-tett)

4) Csoportok: nyeresgtl fgg (teljes vagy rszleges) fggetlen

Bonusz-rendszerek 5) Kapcsolat a kralakulssal: fgg fggetlen

6) Visszatrts technikja

Kszpnz Djak cskkentse Szolgltatsok nvelse

A dj-visszatrts nem egyenl a biztostsi dj visszaadsval.

4.3. Egyenrtksg (ekvivalencia elv) rtelmezse

A biztostk esetben az ekvivalencia elv rvnyestse, gazdlkodsuk jellegbl kvetkezen sszetett feladat. A biztostnak dntenie kell, hogy rvnyesthet ekvivalencia elvek kzl melyiket vlasztja s valstja meg. Az albbi lehetsgek addnak:

a) Egyni (individulis) egyenrtksg

minden egyes szerzdsre ll az ekvivalencia, n. minimlis dj elve

b) Kzs (kollektv) egyenrtksg

ba) azonos biztostsi csoportban (pl. gazatban), rtelmezhet az egyenrtksg (a keresztfinanszrozs elkerls miatt)

bb) biztost szintjn rvnyesl ekvivalencia, ezt hvhatjuk a biz-tost tllsi alapszablynak.

Ma elfogadott irnyelv: nett (kockzati) dj = tnyleges (becslhet) krszksglet, a djak meghatrozsa a kollektv ekvivalencira pt(a ba) vltozat).

A djkpzs sorn meghatrozott biztostsi dj egy ltagdjat jelent, amely a biztostott kockzat tlagra vonatkozik. A tnylegesen biztostott

26

kockzatok azonban a legritkbb esetben tlagosak. Ezt az eltrst a bizto-stnak a szerzds ltrehozsakor figyelembe kell vennie. Az tlagosnl jobb kockzat gyfelek arra a kvetkeztetsre juthatnak, hogy tl sokat fizetnek, s felmondjk a biztostsi szerzdst. Az tlagosnl rosszabb kockzat gyfelek jl jrnak, mert viszonylag alacsony djfizetssel sok szolgltatshoz jutnak. Hogy ezek az esetek ne kvetkezzenek be a biztos-tnak differencilnia kell a djakat az albbiak szerint.

Djak differenciltsga = objektv s szubjektv kockzati tnyezk kezelse

a) Teljes differencilatlansg

felbecslhet krvalsznsg-eltrseket sszemosunk

b) Teljes differenciltsg

mindenki a sajt kockzatt/krt fizeti meg

A djdifferencils t gyakorlati szempontja:

1. Informcik (statisztikk) minsge

2. Kockzati tnyezk s a kralakuls kztti viszony szorossga

3. A kapcsolatok (2. pont) vltozatlansgt kell-e felttelezni

4. Piac reaglsa, biztostottak hogy fogadjk a djakat

5. Egyik flnek se legyenek haszontalan rfordtsai

Djdifferencils (dd) technikja (mdszerei)

Elsdleges dd. elzetes becsls alapjn (kockzati tnyezk vizs-glata) valsznsgi dd.

Msodlagos dd. tnyleges krok alapjn tapasztalati dd.

Djdifferencils nehzsgei

Elgtelen dd. tlag alatti krhnyadak tlzottnak rzik a dja-kat felmondjk a szerzds

Tlzott elsdleges dd. A versenytrsaknl alacsonyabb kock-zatmegoszts magas dj s kltsg szint

Tlzott utlagos dd. a krokozk tlzott bntetse lehet szerzds felmondsa

27

5. A biztosttrsasgok gazdlkodsa

5.1. A biztost fizetkpessgnek tnyezi

A biztost rszvnytrsasgok ketts clt prblnak megvalstani mk-dsk sorn, egyrszt nyeresget kvnnak elknyvelni, msrszt az gyfe-lek biztonsgos kiszolglst kell mindenkor biztostaniuk. A biztonsgos szolgltats a fizetkpessg rvid, kzp s hossz tv fenntartst jelen-ti a befektetsi portfli likviditsn keresztl.

A biztost likviditsa akkor tekinthet megfelelnek, ha a biztost k-pes egy adott idpontban a hirtelen szksgess vl fizetsi ktelezetts-geit korltozs nlkl teljesteni.

A fizetkpessget az albbi tnyezk hatrozzk meg:

1. Djkpzs s djpolitika

2. Biztoststechnikai tartalkok

3. Szavatol tke (sajt tke)

4. Viszontbiztosts

5. Felgyeleti ellenrzs.

Djkpzs s djpolitika

A biztostnak olyan djakat kell meghatroznia, melyek nagy valsznsg-gel fedezik az tvllalt kockzatokbl ered krok s a biztost mkd-snek kltsgeit. (Lsd 4. fejezet.)

5.2. A biztoststechnikai tartalkok

A megfelelen kpzett s beszedett djak nmagukban csak az adott vben biztostjk a biztost fizetkpessgt. A krkifizetsek gyakran thzod-nak a kvetkez vre, jelentsek lehetnek a krok ingadozsai s lehets-ges, hogy vek mlva kell teljesteni a vllalt ktelezettsgeket. Ezrt a biztost a befizetett djakbl tartalkokat kpez a ksbbi vekre.

A biztoststechnikai tartalkok fajti

A) Meg nem szolglt djak tartalka

B) Matematikai tartalkok

1. letbiztostsi djtartalk

2. Betegsgbiztostsi djtartalk

3. Balesetbiztostsi jradktartalk

28

4. Felelssgbiztostsi jradktartalk

C) Fggkr tartalkok

1. Bekvetkezett s bejelentett krok

2. Bekvetkezett, de mg be nem jelentett krok tartalka (IBNR)

D) Eredmnytl fgg dj-visszatrtsi tartalk

E) Eredmnytl fggetlen dj-visszatrtsi tartalk

F) Kringadozsi tartalk

G) Nagy krok tartalka

H) Trlsi tartalk

I) A befektetsi egysgekhez kttt (unit-linked) letbiztostsok tartalka

Egyb biztoststechnikai tartalk.

5.2.1. A meg nem szolglt djak tartalka

A biztostsi v s a mrlegv a szerzdsek dnt tbbsgben nem esik egybe. az egybeess csak a janur 1-n kttt szerzdsekre igaz. A szerz-ds alapjn knyvelt ves djnak azonban a mrlegzrs idpontjig csak egy rsze a megszolglt dj (az a rsz, amely ellenben december 31-ig koc-kzatot vllalt a biztost), a tbbi rsz a mrlegzrs idpontjban mg meg nem szolglt dj, amit a biztostnak t kell vinnie a kvetkez id-szakra. (A naptri vet meghalad idszakra befizetett djelleg is ilyen.)

5.2.2. Az letbiztostsi djtartalk

Az letbiztostsi djtartalk rszt kpezi a tiszta kockzati, illetve a hall-eseti kockzatot is tartalmaz vegyes letbiztostsok kockzati djaibl kpzett n. regedsi tartalk, valamint az elrsi s a vegyes letbiztosts-ok n. megtakartsi tartalka.

5.2.3. A betegsgbiztostsi djtartalk

Hasonlan a kockzati letbiztostsokhoz, ahol a nvekv letkorral a hallozsi kockzat n, a betegsgbiztostsoknl is emelkedik a megbete-gedsi kockzat az letkor emelkedsvel. Mivel a betegsgbiztostsokat is a biztostsi szerzds teljes idtartamra vltozatlan djjal kalkulljk, ezrt a betegsgbiztostsoknl is szksg van regedsi tartalk kpzsre.

29

5.2.4. A balesetbiztostsi jradktartalk

A balesetbiztostsi jradktartalkot a biztostnak a jradkfizetsi ktele-zettsggel jr biztostsi esemnyek bekvetkezse esetn olyan baleset-biztostsi szerzdsek utn kell kpeznie, ahol a biztostsi szerzds jra-dkfizetst is tartalmaz.

5.2.5. A felelssgbiztostsi jradktartalk

A felelssgbiztostsi jradktartalkot a felelssgbiztostsokbl ered jradkfizetsi ktelezettsgek fedezetre kell kpeznie a biztostnak.

5.2.6. A fggkr tartalkok

A biztostnak a mrleg fordulnapjig bekvetkezett s bejelentett, de mg nem vagy csak rszben rendezett krokra, valamint a mg be nem jelentett krok fedezetre fggkr tartalkot kell kpeznie.

5.2.7. Az eredmnytl fgg dj-visszatrtsi tartalk

Azokban a biztostsi gazatokban, amelyekben a biztostsi felttelek alap-jn a biztostottak rszesednek az zletg eredmnybl, ott ezt a nyeresg-rszt az eredmnytl fgg dj-visszatrtsi tartalkba kell helyezni s eb-ben a tartalkban tartani mindaddig, amg az visszajutatsra nem kerl a szerzdsi felttelek, a biztost dntsnek megfelelen.

5.2.8. Az eredmnytl fggetlen dj-visszatrtsi tartalk

Amennyiben a biztostsi szerzds krmentessg vagy alacsony kralaku-ls esetn a biztostsi dj egy rsznek visszatrtst tartalmazza, abban az esetben a biztostnak eredmnytl fggetlen dj visszafizetsi tartalkot kell kpeznie.

5.2.9. A kringadozsi tartalk

A kringadozsi tartalk a krszksglet vek kztti ingadozsnak ki-egyenltsre szolgl, mivel a krszksglet mg egy elegenden nagy s homogn veszlykzssg esetben is vrl vre ingadozik.

5.2.10. A nagy krok tartalka

A nagy krok tartalka specilis kringadozsi tartalk, amelyet azokra a kockzatokra kell kpezni, amelyeknl a lehetsges kr klnsen magas egyrszt a nagy rtkek koncentrcija, a kockzat klnleges jellege, a krok halmozdsa miatt.

30

5.2.11. A trlsi tartalk

A trlsi tartalkot a biztostnak a kockzat megsznse. mrsklse, t-meneti szneteltetse miatt a fennll djkvetelsek helyesbtsre kell kpezni.

5.3. A biztost mkdsre hat kockzatok

Amennyiben a biztost megfelel djakat kalkull, elegend nagysg tar-talkot kpez s ezeket jl fekteti be, akkor elmletileg a beszedett djakbl, mint idegen forrsbl is kpes mkdni anlkl, hogy a mkdshez sajt forrst venne ignybe.

A gyakorlatban a biztost mkdsre szmos kockzati tnyez hat. A kockzatok egy csoportja minden vllalkozsra hat: ltalnos vllalati koc-kzatok s specilis, nem biztoststechnikai kockzatok. Vannak olyan kockzatok, amelyek specifikusan csak a biztostkra hatnak.

5.3.1. A nem biztoststechnikai kockzatok

A tartalkkpzsi kockzat

Nincs kell mennyisg informci a tkletes tartalk nagysg meghat-rozshoz. A tartalkok alulkpzse a biztost fizetkpessgnek roml-shoz vezethet.

A selejt kockzat

Jelenti a helytelen szerzdsktst, a kapott djnl nagyobb kockzatot vllal a biztost. Jelenti azt a kockzatot is amikor a biztost olyan mun-katrs kpzsbe invesztl, aki nem felel meg az elvrsoknak vagy hama-rabb elhagyja a biztostt mieltt a kpzsi beruhzs megtrlt volna.

A szerzdsi kockzat

Gyakorlatilag a biztostsi csals kockzatt jelenti.

Az n. delkredere-kockzat

Ez az a kockzat, amikor a biztost kintlvsgei nem teljes mrtkben folynak be, mert a biztostottak nem fizetnek, vagy nem rkezik meg a biztosthoz a dj.

Befektetsi, pnzgyi kockzatok

A befektetett tkertk megrzsnek kockzata

Nominlrtk illetve relrtk megrzsnek kockzata.

31

A tkehozadk kockzata

A befektets hozama kisebb lesz az elvrt hozamnl.

A likvidits kockzata

A likviditsi kockzat annak lehetsgt jelenti, hogy a befektetsek au-tomatikus vagy szksg esetn trtn pnzre konvertlsa nem valstha-t meg a kvnatos hatridre vagy azt csak vesztesg rn lehet megvals-tani.

A biztost pnzgyi kockzatai:

kamatkockzat

rfolyamkockzat

devizakockzat

hitelezsi kockzat (pl. ktvnyklcsn).

5.3.2. A biztoststechnikai kockzatok

A vals biztostsi esemnyek, szolgltatsi ignyek eltrnek a kalkulci sorn figyelembe vett rtkektl, ezrt egy sor kockzat addik, amiket egyttesen biztoststechnikai kockzatoknak neveznk.

Informcis vagy tvedsi kockzat

A krszksglet vrhat rtke a megfigyelt statisztikai sokasgbl nem llapthat meg korrektl. Az informcis kockzat annl nagyobb, minl kisebb a megfigyelt statisztikai kzssg.

Vltozsi kockzat

A bekvetkezett esemnyek utlag is eltrhetnek a kalkulltaktl, mert a krbekvetkezs, krnagysg szerkezete az idben vltozik. A vltozsi kockzat lehet trendszer s vletlen kockzat.

5.3.3. Egyb kockzatok

A biztosttrsasgoknak is kell szmolniuk a biztostsi piacot alakt, a gazdasgi krnyezetre hat tnyezkkel. Figyelnik kell a technikai-technolgiai felttelek vltozsbl add kockzatokra (pl. Internet s hacker-tmadsok).

32

5.4. A szavatol tke

A fentiekben emltett kockzatok lefedsnek eszkze a szavatol tke, amely sajt forrs s a krlmnyek nagyon kedveztlen alakulsa esetn is biztostja, hogy a biztostottak megkapjk a meggrt szolgltatsokat.

A szavatol tke szablyozs lnyege:

1. A biztost kockzati helyzett bizonyos mutatszmok alapjn mrik, az adatokat ltalban a mrlegadatok szolgltatjk.

2. A biztostktl megkvetelnek egy minimlisan szksges szava-tol tke szintet (a sajt eszkzk minimlis szintjt, szolvencia szintet), amely dnt rszben a sajt tke elemekbl ll.

3. Amennyiben a sajt eszkzkkel val elltottsg szintje alatta ma-rad az elvrt minimlis szintnek, akkor tbbfokozat felgyeleti szankcik lpnek hatlyba.7

7 Rszletek a Bit. 8. s 11. mellkletben.

33

II. RSZ A BIZTOSTSI TERMKEK VILGA (BIZTOSTSI GAK S GAZATOK)

A jegyzet els rszben az zleti biztosts alapvonsait s a biztosttrsa-sgok gazdlkodst mutattuk be. Biztostselmleti szempontbl csopor-tostottuk a biztostsokat, s alapveten let- s nem-letbiztostsi fcso-portokat hatroztunk meg. A biztostsi ignyek ms jelleg csoportost-sokat alaktottak ki, a biztostk zleti tevkenysge is fogyaszti ignyek szerint rendezi a biztostsi termkeket (mdozatokat). A msodik rsz alapjt ezek a csoportostsok jelentik, ezrt szemlybiztostsi valamint vagyon- s felelssgbiztostsi termkeket mutatunk be az els kt feje-zetben. A biztostsi piac fejldse az 1990-es vekben felgyorsult, az ga-zat talakulsnak egyik fontos tnyezje az alternatv kockzat-thelyezsi (ART) mdszerek kialakulsa s egyre szlesebb trtn alkalmazsuk. A msodik rsz utols fejezet az ART megoldsokat ismerteti.

A jogszablyok szerint a biztosttrsasgok vagy csak letbiztostsi g-ba vagy csak nem-letbiztostsi gba sorolhat termkek rtkestsre alapthatk. Kivtelt jelentenek a baleset- s betegsgbiztostsok, ezeket az letbiztostk is rtkesthetik, kiegszt biztostsknt. A vagyon- s fele-lssgbiztostsi gazatokba sorolt termkeket a nem-letbiztostk rtke-sthetnek. A biztostsi termkek szintjn a merev biztostselmleti elkl-ntsnek nincs rtelme, szmos sszetett kockzat termk ismert, amelye-ket a fogyaszti ignyek szerint alaktottak ki a biztostk. Ilyenek a laks-biztostsok, a gpjrm-biztostsok s vllalkozsok biztostsai.

6. Az letbiztostsok

Az emberi letplya sorn keletkeznek olyan ktelezettsgek, amelyek ell-tsa klnsen fontos, pl. gyermekek felnevelse. Az tlagos hosszsg s tlagos letplya erre lehetsget ad. Azonban szmtalan veszly fenyegeti az letplyt, a ktelezettsgek teljestst. Az emberek klnbzkppen kezelik a krlttk lv kockzatokat, tartalkolnak, egszsges letmdot folytatnak, stb. A biztostsgy is knl eszkzket az letplya-kockzatok kezelsre, a bekvetkezett veszlyek pnzgyi kezelsre. Ebbe a krbe tartoznak a szemlybiztostsok: az let-, a baleset- s a betegsgbiztost-sok.

A szemlybiztostsok szerepe trsadalmi s nemzetgazdasgi szinten egyarnt jelents. Az letbiztostsok kiegsztik a kzssgi gondoskods rendszereit, az ngondoskods fontos rszt kpezik. Az letbiztostsi tartalkokat sszegyjt s befektet biztosttrsasgok meghatroz

34

szerepli a tkepiacoknak, forrsokat biztostanak llami s magn befekte-tsek szmra, hatnak a gazdasgi fejldsre s nvekedsre.

6.1. Az letbiztostsok ltalnos jellemzi

Az letbiztostsok esetben a biztostsi esemny a biztostott hallval kapcsolatos, amely lehet: 1) a hall bekvetkezse vagy 2) a hall be nem kvetkezse.

Ennek megfelelen az letbiztostsok kt f csoportja:8

1) kockzati (halleseti) letbiztostsok,

2) elrsi (meglsi) letbiztostsok.

Az letbiztostsok sszegbiztostsok. A biztostsi sszeg a szerzd vlasztstl fgg, a biztostsi djjal arnyos. sszetett biztostsok eset-ben tbbfle biztostsi sszeg is szerepelhet a szerzdsben, pldul hall-eseti, elrsi, baleseti rokkantsgi biztostsi sszeg egy vegyes tpus bizto-sts esetben, ahol a fbiztosts a vegyes letbiztosts, amelyhez egy baleseti kiegszt biztostst is ktttek.

Az letbiztostsokban szerepl szemlyek:

1) a szerzd, aki a biztostsi szerzdst megkti s a biztostsi d-jat fizeti,

2) a biztostott; akinek az letvel (hallval) kapcsolatos esemnyre a biztostsi szerzdst ktik,

3) a kedvezmnyezett(ek); aki(k) a biztostsi esemny bekvetkez-se esetn a biztost szolgltatsban rszesl(nek)

4) biztost.

6.2. Az letbiztostsok csoportostsa

Az letbiztostsokat kt nagy csoportra oszthatjuk:

1) hagyomnyos letbiztostsok, amelyek szolgltatsi kzppontj-ban a hall kockzat szerepel (kockzati, elrsi, term fix, jradkbiz-tosts, vegyes letbiztosts s ezek vltozatai);

2) modern letbiztostsok, amelyek a befektetsi szolgltats kom-binljk a hall eseti szolgltatssal s f hangsly a befektetsi szol-gltatson van (unit-linked vagy befektetsi egysgekhez kttt let-biztostsok), a befektetsi s hall eseti szolgltats a teljes futamid

8 Vagy a kt elemi letbiztosts, v. Banyr (2003).

35

alatt szabadon vltoztathat tpus, a variable life insurance, de ide lehet sorolni a long term care, a hossz tv polsi biztostsokat is.

Az albbi csoportosts a szolgltatsok f jellemzi alapjn mutatja be az letbiztostsokat.

6.2.1 A szolgltatsok szerint

A kockzati (halleseti) letbiztosts meghatrozott idtartammal

Kockzati letbiztosts esetben a biztost arra vllal ktelezettsget a szerzd djfizetse ellenben, hogy a biztostott egy bizonyos idtartamon (a biztosts tartama) belli halla esetn elre meghatrozott szemly(ek) (kedvezmnyezett(ek)) rszre egy elre meghatrozott sszeget (biztostsi sszeg) fizet ki. Ha a biztostsi tartam lejrtakor a biztostott letben van, akkor a biztosts a biztostsi sszeg kifizetse nlkl megsznik.

Az elrsi letbiztosts

Elrsi letbiztosts esetben a biztost arra vllal ktelezettsget djfi-zets ellenben , hogy a biztostsi tartam eltelte utn az letben lv biz-tostott vagy kedvezmnyezett(ek) rszre a biztostsi sszeget megfizeti. Ha a biztostott a tartam lejrta eltt meghal, akkor a biztosts kifizets nlkl megsznik.

Meghatrozott lejrat letbiztostsok (terme fixe)

A terme fix letbiztosts esetben djfizets ellenben a biztost arra vllal ktelezettsget, hogy a biztosts lejrtakor egy meghatrozott ssze-get mindenkppen kifizet a kedvezmnyezett(ek)nek. (Ha a kedvezmnye-zett a tartam alatt meghal, akkor a biztost visszafizeti a befizetett djakat s a djtartalkot.)

Jradkbiztostsok

Az a jradkbiztosts tekinthet letbiztostsnak, amelynek a kezdete, a vge illetve a tartama a biztostott halltl fgg. Megklnbztetnk egy-szeri djas-, folyamatos djas-, azonnal indul- s halasztott-, elleges- s utlagos- valamint idleges letjradkot.

Az egyszeri djas, azonnal indul, elleges letjradk esetben egy egyszeri nagyobb sszeg befizetse ellenben a biztost arra vllal ktelezettsget, hogy a befizets pillanattl egy meghatrozott sszeget fizet a biztostottnak addig, amg az letben van. A bizto-stott hallval a biztosts megsznik.

36

Az elleges- s utlagos-letjradk kztti klnbsg: a biztost a jradkot az v elejn vagy az v vgn fizeti. Alapvet klnb-sg csak az els vben van, mert akkor a djfizetskor azonnal megkapja a biztostott az els jradkot, az utlagosnl csak 1 v mlva.

Azonnal indul s halasztott letjradk kztti klnbsg: az azonnal indulnl, mg abban az vben megindul a jradk fizets (lehet elleges vagy utlagos), a halasztott letjradk esetben csak egy elre rgztett idtartam utn.

Egyszeri djas s folyamatos djas letjradk kztti klnbsg: a biztost mikor jut hozz a jradk alapjt kpez tknhez.

6.2.2. Az letbiztostsok kombincii

Vegyes biztosts

Az elrsi s a halleseti biztosts kombincija, amelynl a biztost min-denkppen fizet, ezrt rtkestse elnysebb a tiszta elrsi letbiztos-tsnl.

Az egsz letre szl letbiztosts (whole life)

A biztosts tartama a biztostott htralv lete, gy mindenkppen a biz-tostott hallakor s mindenkppen fizet a biztost. (A djfizets tartamt korltozni szoktk, 85 ves korig fizeti a biztostsi djat a szerzd.) Technikailag ezt a biztostst egy 105 ves korig tart, korltozott djfizet-si tartam vegyes letbiztostsknt szoktk kezelni.

Az egsz letre szl letbiztosts a kegyeleti kltsgek s az rkls kltsgeinek fedezett jelenti a kedvezmnyezett csaldtagok, rksk szmra.

6.2.3. Nyugdjbiztostsok

A nyugdjbiztostsok tartamt kt rszre lehet osztani: tkegyjtsi s jradkfizetsi szakaszra. A kt szakasz alatt ltalban kt klnll biztos-ts mkdik: a tkegyjtsi szakaszban egy vegyes biztosts, nagy elrsi sszeggel, tartama a nyugdjba vonulsig tart, a jradkfizetsi szakaszban egy egyszeri djas jradkbiztosts kezd mkdni, amely a nyugdjba vonu-lskor indul meg.

6.2.4. Egyni s csoportos letbiztostsok

Az egyni letbiztostsokat egynek, mint szerzdk ktik egynekre, mint biztostottakra.

37

A csoportos letbiztostsok esetben a szerzd szemlyek egy cso-portjra (pl. egyesletek tagjai, vllalat dolgozi) egyszerre kt letbiztos-tst. Csoportos letbiztosts esetben a biztost djkedvezmnyt adhat, mivel egyszerbb vlik a kockzatelbrls s cskkennek az adminisztr-cis kltsgek.

6.2.5. Egy- vagy tbb letre szl letbiztostsok

Gyakoriak a kt letre kttt biztostsok. Pldul egy kt letre szl ve-gyes letbiztosts, amelynek kt biztostottja van s hallesetnek a korb-ban elhunyt biztostott halla szmt, hzastrsak, lettrsak kthetik.

6.2.6. A djfizets tartama s gyakorisga szerinti csoportosts

Leggyakoribbak a rendszeres (havi, negyedvi, flvi vagy ves) djfizets biztostsok a tartam egsze alatti fizetssel. Korltozott, esetleg rendszer-telen djfizetsi tartam biztostsoknl a djfizets tartama rvidebb a teljes tartamnl, pl. egyszeri djas biztosts, mint szls eset.

6.2.7. A befektetsi egysghez kttt (unit linked) letbiztostsok9

A unit linked biztostsok els vltozatai egy hagyomnyos kockzati let-biztosts s nhny befektetsi alap kombincijaknt jtt ltre. A szerz-d ltal fizetett dj kt rszbl llt: az egyik a halleseti biztosts dja, a msik pedig a befektetsi alapokba kerl djrsz. A tartam alatti hall ese-tn vagy a halleseti biztostsi sszeg kerlt kifizetsre vagy a befektetsek aktulis rtke, attl fggen, hogy melyik sszeg volt nagyobb. A tartam vgn a befektetsek aktulis rtkt fizettk ki a biztostk. Az jabb m-dozatok esetben a djrszek kztti klnbsgek elmosdtak.

A hagyomnyos letbiztostsok esetben a befektetsi portflit a biz-tost szakemberei alaktottk ki, befektetsi egysghez kttt biztostsok fontos jellemzje, hogy az gyfelek a biztost ltal felknlt befektetsi lehetsgek kzl (alapok) vlaszthatnak, gy a befektetsek kockzata az gyfelek.

6.3. Kockzatelbrls

Kockzatelbrls alatt rtjk a figyelembe vehet sszes krlmny mrle-gelst a tekintetben, hogy a vllalni szndkolt kockzat megfelel-e a biz-tosts szablyainak.

Az egynileg kttt letbiztostsoknl egyedi kockzat-elbrls szks-ges, mert lteznek olyan megnyilvnulsok, amelyek rontjk az tlagos

9 Rszleteket lsd 1. sz. mellkletben.

38

hallozsi arnyszmot. Ilyenek az autoszelekci (nkivlaszts) s az antiszelekci (ellenkivlaszts).

Autoszelekci (nkivlaszts)

Az ajnlattev azon trekvse, hogy fokozottabb krveszly esetn biztos-tst kssn, magasabb sszegre, sajt maga ltal kivlasztott mdozattal. Az nkivlaszts nem jelent felttlenl rosszhiszemsget.

Antiszelekci (ellenkivlaszts)

Az ajnlattev jhiszemsge vitathat, mert rendszerint tisztban van az tlagosnl magasabb halandsgi eslynek (betegsg), de azt szpteni, vagy elhallgatni igyekszik az ajnlat elfogadsa rdekben. Ez a trekvs a kzlsi ktelezettsg megsrtsvel jr egytt.

6.4. Az letbiztostsok dja

A biztostsok dja ltalban hrom rszbl tevdik ssze:

1. kockzati djrsz,

2. biztonsgi ptlk,

3 vllalkozi djrsz.

Az letbiztostsok dja kt rszbl ll:

1. kockzati djrsz,

2. vllalkozi djrsz.

A kockzati djrszt nett djnak szoktk nevezni, a kockzati djrsz s a vllalkozi djrsz sszegt brutt djnak. A kockzati djrsz szolgl a vl-lalt kockzatok fedezetl, a biztost ebbl a djrszbl felhalmozott for-rsokbl fizeti ki biztostsi esemny bekvetkezsekor (hall, elrs) a biztostsi szerzdsben vllalt szolgltatsokat. Mivel azonban az letbiz-tostsok esetben a kralakuls igen nagy biztonsggal meghatrozhat, ezrt letbiztostsok esetben nem szoktak biztonsgi ptlkot kalkullni. A vllalkozi djrsz a biztost kltsgeit kell hogy fedezze, a biztostt mint vllalkozt illeti meg, aki a pnzt befekteti a gazdasgba.

6.4.1. A djszmts

A biztostsok djait bizonyos alapadatok felhasznlsval, a valsznsg-szmts trvnyszersgeire ptve a biztostsi matematikusok (akturiu-sok) kalkulljk. A djkalkulci alapelve, az n. ekvivalencia elv (egyenlet) igen egyszer:

vrhat befizetsek jelenrtke = vrhat krfizetsek jelenrtke.

39

Mg egyszerbben:

bevtelek = kiadsok.

Az letbiztostsok djszmtsa sorn kt tnyez rdemel kitntetett szerepet:

1. nem minden gyfl fizet a biztosts tartama alatt vgig djat,

2. a jvben befizettet 1 Ft rtke ma nem 1 Ft.

Ennek megfelelen a djkalkulci sorn kiemelt jelentsge van a ha-landsgi tblnak s a technikai kamatlbnak.

6.4.2. Halandsgi tbla

Az letbiztostsok djnak kiszmtshoz szksgnk van a npessg (esetleg kln a biztostottak) hallozsi viszonyainak ismeretre. A hallo-zsi viszonyokat tartalmazza a halandsgi tbla, amit a npszmlls adatai alapjn lltanak ssze. Az egyes korosztlyok letben lv tagjainak szma, a korosztlyok hallozsi szma alapjn szmtott kommutcis szmok segtik az egyes letbiztostsok djnak konkrt meghatrozst.

6.1. tblzat: Nphalandsgi tbla rszlete 1989 (frfi)

Kor lx dx qx(%) ex(v)

0 100.000 1.707 7,71 65,4 1 98.293 89 0,89 65,6 2 98.204 57 0,06 64,6 20 97.363 123 0,13 47,1 30 95.678 237 0,25 37,8 40 92.172 530 0,58 29,1 50 84.156 1.197 1,42 21,3 100 7 7 100,00 0,5

Magyarzat: lx = "tovbblsi rend", 100.000 fi kzl hny ri el az 1, 2, ... 100 ve kort dx = az x ves koruk kztt elhaltak szma, dx = lx lx+1 qx = x vesek hallozsi valsznsge qx = dx / lx ex = vrhat lettartam (e0 = szletskor vrhat lettartam)

6.4.3. Technikai kamatlb

Az ekvivalencia elvet tkrz egyenletben azrt kell a bevteleket s kiad-sokat jelenrtkkn szerepeltetni, mert a klnbz idpontokban esed-kes pnzsszegek kzvetlenl nem hasonlthatk ssze. A klnbz id-pontokban esedkes pnzsszegek egysgestst a jelenrtk-szmtssal

40

valsthatjuk meg, amihez megfelel kamatlbat kell vlasztani. Ez a ka-matlb a technikai kamatlb.

A technikai kamatlb egyben a garantlt hozamot is jelenti. A biztost garantlja, hogy a djtartalk befektetsvel legalbb ekkora hozamot r el s juttat a szerzdnek.

Mivel a technikai kamatlb a bevtelek s kiadsok sszehasonltst je-lenti illetve jvbeli hozamot gr, ezrt nagyon fontos feladat a techni-kai kamatlb helyes megvlasztsa. Megvlasztsnl tapasztalati adatokbl indulnak ki, a relkamatlbak tbb vtizedes alakulsbl (2-7% kztti rtk). A rvid tv nominlis kamatlbak trtn szmtsok a pillanatnyi gazdasgi-pnzgyi folyamatokat vettenk a jvbe, amely nem tarthat ktelezettsgeket (garantlt hozam) jelenthetnek a biztostk szmra.10

6.4.4. A djtartalk s a maradkjogok

A djtartalk az gyfl ltal befizetett djakbl a biztost ksbbi kifizetse-ire felhalmozott sszeg. A djtartalk a veszlykzssg szempontjbl rtelmezhet elssorban, nagysgnak meghatrozst az egyes szerzd-sekre vonatkozan tartjk nyilvn, a teljes djtartalk a szerzdsek djtarta-lkainak az sszege.11 A djtartalkot a biztost befekteti, s a hozambl ptolhatja a kockzat vllalshoz szksges dj hinyz rszt, illetve klt-sgei levonsa utn emeli a biztostottnak nyjtott szolgltatsok rtkt.

A djtartalk az alapja s az oka a maradkjogoknak. A djtartalk ugyanis egy olyan pnzsszeg, amit a biztost azrt szedett be, hogy ksbb ebbl szolgltatst nyjtson. Ha a szerzds felbomlik, akkor a szolgltats elma-rad s a biztostnak a djtartalkkal el kell szmolni az gyflnek. Ezt az elszmolsi ktelezettsget az gyfl szempontjbl maradkjognak nevez-zk.

Maradkjogok fajti:

1. klcsnfelvtel,

2. djmentes leszllts,

3. visszavsrls.

Amennyiben az gyfl azrt szntetn meg az letbiztostsi szerzdst, mert rvid tv pnzgyi nehzsgei addtak, a biztost klcsnadhatja a djtartalkot a szerzdnek. A klcsn felvtelvel az eredeti szerzdse nem vltozik.

10 A technika kamatlb nagysgt Magyarorszgon pnzgyminiszteri rendelet szablyozza. 11 A djtartalk rszletes bemutatst lsd Banyr (2003).

41

A tartsabb pnzgyi problmk esetn a biztost felajnlhatja a dj-mentes leszlltst. Ennek lnyege, hogy a djtartalkot egyszeri biztostsi djnak tekinti a biztost, olyan biztosts egyszeri djnak, mint az eredeti szerzds, a htralv futamidre, az egyszeri djjal arnyos biztostsi sszeggel. A mdostott szerzdsbiztostsi sszege (szolgltatsa) ki-sebb lesz, mint az eredeti biztosts. Elnye, hogy a biztostsi vdelem megmarad, s nem kell tovbb fizetni a biztosts djt.

Amennyiben az gyfl a pnzgyi krdseket csak a djtartalk ignybe vtelvel tudja megoldani, akkor a biztost visszavsrolja a biztostsi ktvnyt, azaz a djtartalk jogszablyokban rgztett rszt kifizeti a szer-zdnek.12

6.5. Az inflci kezelsnek lehetsgei

Az inflci gyflnek, biztostnak egyarnt nehzsgeket jelent. Az gyfl szempontjbl az inflci a szolgltatsok elrtktelenedst vltja ki. A biztostnak a kiadsok nvekedsvel, a vllalt ktelezettsgek tarthats-gval kell szembe nznie.

Az letbiztostsok sajtossgait figyelembe vve az inflci kedveztlen hatsait ktfle mdon kezelhetjk (a hatsokat teljesen megszntetni nem tudjuk):

1. djemels,

2. tbbletnyeresg-visszatrts.

6.5.1. A djemels

A djemels elve egyszer: a biztost gy tekinti, hogy a tbbletdjon (az emelt dj s az elz vi dj klnbsge) a szerzd a htralv tartamra, a biztostott aktulis kort figyelembe vve egy ugyanolyan biztostst vs-rol. Ennek az j biztostsnak az sszegt egyszeren hozzadjk a korbbi biztostsi sszeghez.

A djemelst leggyakrabban a hivatalosan kzlt inflcis rthoz kap-csoljk, alacsony inflcis rta (pl. 10% alatt) esetben nincs lehetsg dj-emelsre.

A djemels problmja az, hogy az id elre haladtval a djemels hat-sa a biztostsi sszeg nvekedse egyre inkbb cskken a dj nveke-dshez kpest. A biztosts utols szakaszban meg is szntethet a dj-emels.

12 A visszavsrls a jogszablyokban meghatrozott termkeknl ktelez, a ktvnykl-csn s a djmentes leszllts opci a biztost szmra.

42

6.5.2. A tbbletnyeresg-visszatrts

A tbbletnyeresg-visszetrts a megtakartsi jelleg biztostsok befekte-ts jellegvel van kapcsolatban, ezrt e technika alkalmazsnak nem az inflcikezels az egyetlen oka, mindenesetre az inflcikezelst is hatko-nyan segti.

A tbbletnyeresg-visszatrts esetben djtartalk befektetsbl add, technikai kamat feletti hozamot lehet szolgltatsemelsre fordtani vagy kamatoz bettknt jvrni az gyfl szmra.

43

7. A baleset-s betegsgbiztostsok

7.1. Balesetbiztosts

Baleset s betegsg, kt olyan fogalom, amelyhez negatv asszocicik kap-csoldnak. Mindkt jelensg a trsadalomkutatk kitntetett figyelmre rdemes. A magyar trsadalom baleseti statisztiki roml helyzetet tkrz-nek, pldul folyamatosan n a kzti balesetek szma, kiugran magas a halllal vgzdek szma. Hogyan lehetne vltoztatni a jelenlegi helyzeten?

Hasonl a helyzet a betegsgek terlett, beteg a magyar nemzet halljuk idrl idre. Vagyis a statisztikk a betegsgekrl sem mutatnak kedvezbb kpet, mint a balesetekrl. Mi lehet tenni, hogyan lehet vltoz-tatni?

Ezekre az aggaszt jelensgekre nem feladata a knyvnek megoldst ad-ni. Amit viszont tehet, hogy az ngondoskodsi eszkzket, zleti biztos-tsi termkeket, termkcsomagokat bemutassa, azokat amelyek enyhthetik a baleset s betegsg pnzgyi kvetkezmnyeit.

A trsadalom egszsgi llapotnak lersval az epidemiolgia foglalko-zik, amely mortalitsi (hallozsi) s morbiditsi (megbetegedsi) viszony-szmok alakulst, a vltozsok okait rtkeli. Ezekre a statisztikkra pt a baleset- s betegsgbiztostsi termkek fejlesztse.

Balesetbiztostsrl ngy felttel egyidej bekvetkezse esetn beszlnk:

kls erbehatsra

hirtelen

a biztostott akarattl fggetlenl

testi srls kvetkezik be.

Fontos megjegyezni, hogy a biztostk gyakorlata a bekvetkezett ese-mny(ek) baleset biztostsi esemnyeknek trtn minstse tekintetben vltozik. Pldul bri tlet balesethez sorolta a mrgezs miatti egszsg-krosodst.

A balesetbiztostsi szerzds egyes jellemzi alapjn az letbiztosts-okhoz sorolhat, ms jellemz alapjn a vagyonbiztostsokhoz. Pldul: a biztostsi sszeg nem esik korltozs al, a biztosts tbbszrzhet. Igen jelents szerzdsi sajtossg, hogy a biztostott foglalkozsa megvl-tozsnak hatsra, a szerzds kln mdostsa nlkl megvltozik biz-tostsi sszeg. Vagyonbiztostsi sajtossg a krenyhtsi ktelezettsg,

44

amely a balesetbiztostsokra is vonatkozik, vagy a felmondhatsg a bizto-st rszrl, a balesetbiztostst a felek indokls nlkl felmondhatjk.

Baleseti kockzat elemei

A baleseti srls, egszsgkrosods kvetkezmnye lehet hall, mara-dand krosods s mlkony krosods, biztosts fogalomhasznlat szerint: baleseti hall, baleseti rokkantsg s mlkony baleseti srls.

A baleseti hall bekvetkezhet azonnal vagy jval a baleset utn. A biz-tostk ltalban az egy ven belli hallt fogadjk el biztostsi esemny-knt.

A balesetbl szrmaz maradand krosods miatti szolgltats megha-trozsra a biztostsi felttelek ltalban kt esztendt engednek meg. A balesetiekbl trtn felgygyuls illetve annak mrtke idhz kttt illetve bizonyos id utn mr j tnyezk is hathatnak az egszsgkroso-dsra.

A trsadalombiztostsi s az zleti biztostk rokkantsgi szemllete el-tr. A trsadalombiztosts a munkavgzsre val alkalmassgot tli meg egy bizonyos idtartamon bell. A trsadalombiztosts esetben a 100%-os rokkantsg a teljes munkakptelensghez kapcsoldik, az zleti biztos-ts gyakorlatban adott testrsz elvesztse, kpessg s/vagy letfunkci visszafordthatatlan krosodsa jelenti azt.

A mlkony baleseti srls f jellemzje, hogy a srls kvetkezmny nlkl gygyul.

A balesetek fontos kvetkezmnye, hogy a srl jvedelmi viszonyai megvltozhatnak illetve nem szoksos, nem tervezett kiadsok jelentkez-nek.

Balesetbiztostsi szolgltatsok s termkek

Baleseti hall esetre szolgltats lehet: vlasztott biztostsi sszeg vagy kegyeleti kltsgek trtse.

Baleseti rokkantsg szolgltatsa: biztostsi sszeg vagy jradk. A szol-gltats lehet a rokkantsg fokval arnyos (n. glieder-taxe rokkantsgi tblzat mutatja a testrsz krosodsnak mrtkt az ahhoz tartz rok-kantsgi fokot, a biztost szolgltatsnak mrtkt).

Mlkony srls szolgltatsa: vlasztott vagy a biztost ltal meghat-rozott sszeg. Kereskptelensg esetn meghatrozott sszeg megfizet-se. Ebbe a csoportba tartozik pl. a csonttrs, repeds, 10% alatti rokkant-sg.

45

A biztostottak kre alapjn beszlhetnk egyni s csoportos baleset-biztostsrl. Csoportos biztostsnl krds lehet az, hogy pusztn tbb egyedi szerzds egyttes kezelsrl van sz vagy pedig egy csoport egyttes kockzatkezelsrl.

A balesetbiztostsok egyik lehetsges tpusa, a szerzd szabadon v-laszthatja meg a szolgltatsokat, msik lehetsg, hogy a biztost llt ssze termkeket, amelye kzl vlaszthat a szerzd.

A szolgltatsok jellege szerint lehetnek sszetett illetve egyszer, egyf-le csak egyes balesettpusokra kiterjed biztostsok. (A szolgltatsok tartalma szerint megklnbztetjk a baleseti hall, a baleset miatt fellp idleges vagy vgleges egszsggyi s/vagy munkavgz kpessg terle-tn jelentkez nehzsgeket.)

Az sszetett balesetbiztostsok kapcsoldhatnak letbiztostsokhoz (kiegszt balesetbiztosts). Nem-letbiztostsi termkekhez is kapcsol-hatk, pl. laks-s casco-biztosts. Lehet nll, ms termkhez nem kap-csolt biztosts.

A biztostsi vdelem terjedelme jelenthet: a) idbelisget (pl. egsz nap vagy csak a munkaid), b) trbelisget (pl. a Fld egsz terlete vagy csak Eurpa), c) biztostotti krt (ltalnos vagy csak bizonyos foglalkozsra).

A szolgltats mdja szerint lehet a balesetbiztosts sszeg- vagy jra-dkbiztosts.

A szerzdk kre igen vltozatos: a munkltat fizeti a munkahelyen az azonos kockzati krbe tartoz alkalmazottak balesetbiztostst, sport egyeslet a sportolit stb.

A biztost szempontjbl a legfontosabb a rendkvli (n. anormlis) kockzatok, kockzati csoportok felismerse s ezen kockzatok megfelel biztoststechnikai kezelse (pl. ptdj).

46

7.2. Betegsgbiztosts

A betegsgbiztostsok az llampolgrok egszsggyi elltsnak a trsada-lombiztosts mellett az nkntes klcsns biztostpnztrakkal (egs-zsgpnztrak) egytt jelentheti kiegsztst. (Az egszsggyi elltsok n. harmadik oszlopa.)

7.2.1. A betegsg fogalma

Az egszsg illetve a betegsg meghatrozsra szmtalan ksrlet tr-tnt, sok fogalmat ismernk ezen jelensgekre. Az Egszsggyi Vilgszer-vezet meghatrozsa szerint az egszsg nem azonos a betegsg hinyval, az egszsg jval sszetettebb fogalom: a teljes testi, lelki s szocilis jlt llapota. Ez meghatrozs nem csak sszetett, de igen szubjektv, fleg a lelki s szocilis jlt jelentstartalmt illeten. Termszetesen vannak ms defincis ksrletek is:

Az empirikus szemllet szerint egszsgesnek azt a szervezetet lehet tekinteni, amely jl alkalmazkodik.

A normativista elmlet szerint a testi vagy lelki betegsg a normtl, a trsadalomban normlisnak tartott minttl val eltrs.

Az n. naturista szemllet abbl indul ki, hogy az egszsgnek vannak llapotjellemzi, amiket meg lehet hatrozni, meg lehet mrni azo-kat, s az tlagostl val eltrs tekinthet betegsgnek.

A funkcionalista elmlet szerint beteg az a szerv, amely ltja el felada-tt, nem funkcijnak megfelelen mkdik.

A betegsg kockzat abban klnbzik ms kockzatoktl, hogy lassan alakul ki, bizonyos esetekben nehezen szrevehet. Bizonyos esetekben a ksei felismers, mr csak a betegsg visszafordthatatlansgt llapthatja meg.

A trsadalmi-gazdasgi viszonyokat sokszor jellemzi informcis aszimmetria. Az zleti biztostsok esetben a dulis informcis aszim-metria (szerzd/biztostott biztost) a f jellemz. A betegsgbiztos-tsban ez legalbb hromoldalv vlik: beteg (szerzd/biztostott) orvos biztost.

A szolgltatsok kre alapjn lehet teljes (az egszsggel kapcsolatos va-lamennyi kockzatra kiterjed), az alapvet vagy a lnyeges betegsgekre kiterjed betegsg-biztosts. Fontos szerepet tlthetnek be a rszleges, csak egy-egy betegsgre szolgltatst nyjt biztostsok (pl. fogszat, k-lnleges pols).

47

A fentiek alapjn taln nem is lehetne meghatrozni a betegsg fogalmt. A problma megoldst a biztostk gyakorlatiassga jelenti. Olyan defi-ncit kell hasznlniuk, amely rthet s biztoststechnikailag rtelmezhe-t: a betegsgbiztostsi esemny a biztostottnak a betegsge miatt bekvetkez, orvosi-lag indokolt, az orvos ltal szksgesnek tartott idpontban, az orvos ltal meghatro-zott s a biztost ltal is elismert mdon, a szoksos kltsgszinten trtn gygykezel-se.

7.2.2. A betegsgbiztostsok specialitsai

Az egyik specialits a finanszrozk egyttmkdse. Ez praktikusan a trsadalombiztosts s az zleti biztosts kapcsolatnak szablyozsa, ahol olyan krdsekre kell pontos vlaszt adni, hogy mit s milyen mrtkben finanszroz a trsadalombiztosts, mit kell ngondoskods tjn finansz-roznia az llampolgrnak.

A vrakozsi id meghatrozsa az objektv s szubjektv kockzatok le-hatrolsa miatt fontos. A biztostsi szerzds megktse eltt mr meg-lv betegsggel kapcsolatos kiadsokat nem trtheti a biztost, a vrako-zsi id (ltalban 3-6 hnap) alatt a betegsgek kialakulnak. A vrakozsi id orvosi vizsglattal kivlthat, bizonyos megoldsokkal cskkenthet a tartama.

Specilis krds, hogy a biztost milyen mrtkben finanszrozza a be-tegsggel kapcsolatos kiadsokat, a felmerlt kltsgek ltalban megosz-tsra kerlnek szerzd s biztost kztt. Krds a megoszts arnya s technikja.

A kltsgek megosztsnak legjelentsebb technikja az nrsz. A md-szer az gyfeleket a biztostsi szolgltatsok indokolt ignybevtelre sz-tnzi.

7.2.3. A betegsgbiztostsok szolgltatsai, termkek

A betegsgbiztosts egyes elemei krbiztostsknt mkdnek, ilyenek a konkrt kltsgekre fedezetet nyjt szolgltatsok., pldul krhzi gygykezels kltsgei, fogszati elltsok.

Az sszegbiztostsi szolgltatsi elemek elre meghatrozott sszeg szolgltatst teljestenek az gyflnek, az egyik tpusa az azonnali, egyszeri teljests, a msik tpus a folyamatos (krhzi vagy kereskptelensgi na-pidj-biztosts).

48

A betegsgbiztostsok csoportostsa

A biztostottak kre szerint lehet egyni, csaldi, csoportos.

A szolgltatsi kr szerint:

teljes kr, amely a betegsgek teljes krre, a kltsgek-re s a jvedelem kiegsztsre kiterjed

rszleges (lista szerinti), egy-egy elltsi formra vonat-kozik

alapszolgltatsokat, alapvet betegsgeket tartalmaz, kiemelt betegsgekre, ritka s nagyon drga eljrsokra

kiterjed.

A kockzatok tartalma szerint

baleset- s betegsgbiztostsi szolgltatsok rokkantsgi szolgltatsok kereskptelensgi szolgltatsok.

A szolgltatst nyjt intzmnyek szerint

krhzi pols ambulns (jr beteg) ellts szanatrium, gygydls, gygyfrd.

49

8. A vagyon- s felelssgbiztostsok

8.1. A vagyonbiztostsok f jellemzi

Vagyonbiztostsi szerzdst csak az kthet, aki a vagyontrgy megvs-ban rdekelt vagy aki a szerzdst az rdekelt szemly javra kti meg. Az rdek nem kapcsoldik felttlenl a vagyontrgy tulajdonlshoz, a meg-vsban rdekelt lehet pl. a brl.

A gazdagodsi tilalom (n. kron szerzs) miatt a vagyonbiztostsban a tlbiztosts s a tbbszrs biztosts egyarnt tiltott.

Krbiztostsban (vagyon- s felelssgbiztostsok) a biztostsi sz-szegnek fontos szerepe van, a krtrts s/vagy a biztost kockzatvise-lsnek fels hatrt jelenti. A biztostsi sszeg a biztosti szolgltats szer-zdsben rgztett mrtke illetve a teljests fels hatra. A vagyontrgyak esetben a rgztett biztostsi sszeg alapja a biztostsi rtk. A vagyontr-gyak ltal biztostott jvedelem is lehet trgya a biztostsnak, ezrt ezek-ben az esetekben a jvedelmi helyzet fenntartsa, a ptllagos rfordtsok fedezete biztostsi rdek hatrozza meg a biztostsi sszeget.

A leginkbb elterjedt rtkmeghatrozsok:

az j rtk fogalma a vsrlskor kifizetett pnzsszeget jelenti

a ptlsi (helyrelltsi) rtk azt a pnzsszeget jelenti, amennyirt a biztostsi esemny bekvetkezse utn a vagyontrgyat ptolni lehetne

napi (aktulis) rtk az avulssal (erklcsi s fizikai kops) cskken-tett j rtk

piaci rtk a vagyontrgy aktulis piaci rt jelenti.

Vagyonbiztostsok esetben is fontos krds a biztosts rtklls-ga, a biztostsi sszeg kvesse a vagyontrgy rtknek idbeni vltoz-st. rtkkvets valamilyen index alkalmazsval trtnik, a biztostsi sz-szeget s a biztosts djt vente egy alkalommal korrigljk.

8.2. Kockzatviselsi formk s szerepk

A kockzatviselsi formk a biztost ltal vllalt szolgltats mrtkt hatrozzk meg, azt hogy milyen kapcsolat van a biztostsi sszeg, a be-kvetkezett tnyleges krnagysg s a biztost teljestse kztt. A kock-zatviselsi formkat elre meghatrozzk, gy a szerzd felek ismerik a bekvetkez kr megtrtsnek mrtkt, arnyt. Alapveten rtkrgz-

50

ts nlkli s rtkrgztses kockzatviselsi, biztostsi formk klnbz-tethetk meg.

rtkrgzts nlkli (n. tiszta rdek) biztostsok esetben nem ha-troznak meg biztostsi sszeget. A krtrtsnek nincs fels hat-ra, a biztost a bekvetkezett teljes krsszeget fizeti ki.

rtkrgztses biztostsok esetben a biztost szolgltatsnak fels hatrt az rtk alapjn meghatrozott biztostsi sszeg jelenti. A biztosti teljests s a bekvetkezett kr arnyt az n. intenzitsi mutatval lehet jellemezni, amely a biztostsi sszeg s a biztos-tsi rtk hnyadosa.

A legelterjedtebb biztostsi forma az n. teljes rtk biztosts. Teljes biztosts esetn a krtrts egyenl a bekvetkezett, tnyleges krral. Alulbiztosts esetben a kr bekvetkeztekor a biztostsi sszeg alacsonyabb a vagyontrgy tnyleges rtknl. A biztost szolgltatsa az alulbiztosts mrtkvel arnyos. Tlbiztosts akkor fordul el, amikor a biztostsi sszeg nagyobb az rtknl, ekkor a biztost szolgltatsa a tnyleges krral egyenl, nagyobb krtrts megfizetse a gazdagodsi tilalom miatt nem lehetsges.

Az els kockzatra szl biztosts esetben a valszn krnagysg ismeretben meghatrozott biztostsi sszeg a krtrts fels ha-tra.

Trtrsz (hnyadrsz) biztostst abban az esetben alkalmazzk, ami-kor felttelezhet, hogy egy kresemny a teljes vagyonrtknek csak egy kis hnyadt veszlyezteti.

Kockzat- illetve krkorltozs esetben a kr egy rszt a biztostott viseli, elre meghatrozott felttelek szerint. sszegszer s id-beni korltozs lehetsges. A legismertebb forma az n. nrsz, amelynek clja krmegelzs sztnzse, ezzel egytt a biztostsi dj cskkentse. Limitnek nevezzk azt a hatrt, amely a biztost kockzatviselsnek, krtrtsnek fels hatrt, maximumt jelen-ti. Idbeni korltozsra akkor kerl sor, amikor a biztostsi ese-mny bekvetkezsnek hatsa hosszabb idn keresztl rvnye-sl, alkalmazsra plda az zemsznet kockzat.

51

8.3. Tz- s elemi krok13

8.3.1. Tzkrok s tzbiztosts

Az egyik legrgebbi s legfontosabb biztostsi fajta. Szkebb rtelemben az n. ellensges tz a nem rendeltetsszer helyn vagy a rendeltetssze-r helyt elhagy s sajt erejbl tovaterjed elgs okozta krok megt-rtse a tzbiztosts feladata.

Egy tzbiztostsi konstrukci fontos ismrve, hogy az kizrlag a kz-vetlen tzkrokra vagy a kvetkezmnyi (jrulkos) tzkrokra is vonatko-zik-e.

Tzkrok

Tz

Tz, mely nem a rendeltetsszer tztrben keletkezett, vagy ott keletke-zett, de azt elhagyta s nerejbl tovbb terjedt. Tznek minsl az n-tpll lnggal val gs, izzs folyamata, ami nerejbl tovbbterjedni kpes.

Nem minsl tzkrnak az a kr, amely vasals, szrts, dohnyzs mi-att elfordul felleti prklds, elsznezds, elvltozs, ngyulladsbl, erjedsbl, beflledsbl ered hhats, elektromos berendezsekben s vezetkeikben keletkez tovaterjedssel nem jr zrlat kvetkeztben keletkezett.

Robbans

Robbans alatt a gzoknak s gzknek rombolssal s hanghatssal egytt jr hirtelen, rendkvl gyors energia felszabadulsa rtend, melynek so-rn kt egymstl elvlasztott trben ltrejv nyomsklnbsg az elv-laszt elem helyzetnek s szilrdsgi tulajdonsgainak egyidej megvlto-zsa kvetkeztben pillanatok alatt kiegyenltdik.

A robbans kapcsn a biztost nem trti meg a hasad s sugrz anyagok robbansa, vagy szennyezse ltal okozott krokat, tovbb azt a robbanskrt, amely robbansveszlyesnek minsl anyagok nem hztar-tsi mrtk vagy jelleg felhasznlsval, trolsval sszefggsben k-vetkezik be. Nem minsl robbansnak a hangrobbans.

13 Egy laksbiztostsi szerzdsben szerepl kockzatok, biztostsi esemnyek felsorolst rvid magyarzatokkal lsd a 2. sz. mellkletben.

52

Roppans

A roppans a szemlyi szmtgpek monitorainak s a televzis kszl-kek kpcsvnek sszeroppansa. Nem minsl roppansnak a kszlk megbontsa kzben keletkez kr.

Villmcsaps

A vagyontrgyba kzvetlenl becsapd, lthat roncsolsi nyomot hagy villm ltal okozott kr.

A villmcsaps indukcis hatsa

A villm becsapdsnak 1 km-es krzetben, a mgneses trerssg-vltozssal sszefggsben keletkez indukcis tlfeszltsg ltal, a kock-zatvisels helyn a biztostott vagyontrgyakban okozott kr.

8.3.2. Vihar(tornd)krbiztosts

A vihar olyan lgmozgs, amelynek sebessge elri rnknt az 54 kilom-tert. Biztostsi esemnynek minsl az a vihar is, ha a vihar ltal megron-glt tetn, ajtn, ablakon keresztl a viharral egyidejleg beml csapadk-vz a biztostott vagyontrgyakban krt okoz. Megtrti a biztost azokat a krokat is, amelyeket a biztostott pletek vihar ltal megronglt nylsz-rjn, - az ptsgyi szabvnyok ltal vgleges fedsknt elfogadott anyag s szakszer technolgival megptett - tetfedsn keresztl a viharral egyidejleg beml csapadkvz okoz a biztostott vagyontrgyakban.

8.3.3. Jgkrbiztosts

Ez a biztosts a mezgazdasgi termkek mennyisgben bekvetkezett vesztesgekre nyjt rszleges fedezetet. A kockzat-elbrls itt is ketts: vszzados statisztikk alapjn llaptjk meg a helyosztlyokat illetve a nvnyeket "jgll-kpessgk" alapjn kockzati osztlyokba soroljk.

8.3.4. Fagykrbiztosts

A fagykrbiztosts is a nvnytermels cskkenst okoz, tli s tavaszi fagyok ellen nyjt vdelmet. Ennl a biztostsnl is rvnyesl a kockzat-elbrls kettssge, a terletisgbl s a fajthoz kapcsold kockzat differencils.

8.3.5. Vzkrbiztosts

Az rvz, a belvz, a felhszakads (1 mm/perc csapadk), a tzek oltsa, a vzvezetkek trse s szkr miatti kzvetlen krokra nyjt fedezetet ez a biztostsi konstrukci.

53

8.3.6. Fldrengs-biztosts

A vilg legtbb orszgban a biztostk nem vllaljk a fldrengs kockzat biztostst. Ahol mvelik ezt a biztostst, ott meghatrozott erssg fldmozgs esetn trti a krokat a biztost. A kockzat elbrlsa ebben az esetben kapcsoldik a geolgiai-geogrfiai viszonyokat kifejez znk-hoz illetve az pletek specilis szerkezeti vizsglathoz (fldrengs "t-rs").

8.3.7. Fldcsuszamls, -beomls, -leomls-biztosts

A fld fggleges, elszigetelt essbl add vesztesgekre n. llagkrokra nyjt fedezetet.

8.4. Elemi krok kiegszt kockzatai

8.4.1. A betrses lops- s rablsbiztosts

E kt biztostst ltalban egytt szoktk knlni. Mindkt esetben a va-gyontrgyak eltulajdontsnak egyrtelmen meghatrozott felttelek mel-letti kockzatra nyjtanak fedezetet. Betrses lopsnak szmt a jogelle-nes behatols, amely lehet erszakos behatols vagy kulccsal trtn beju-ts. Rablsnak tekintik az erszak alkalmazst. Betrses lops s rabls esetn komoly krokat okozhat a rongls s a vandalizmus.

8.4.2. Az vegkr-biztosts

A beptett vegtblk trse vagy repedse esetn fizet krtrtst a bizto-st. Klnbsget tesznek laksok s nem-laksok cljra kszlt pletek kztt. A fldrajzi fekvs is befolysol(hat)ja a kockzatelbrlst az veg funkcijnak s minsgnek figyelembe vtelvel.

8.4.3. Tzzemsznet-biztosts

Az n. tzzemsznet-biztosts csak tzesetek kvetkezmnyeknt bek-vetkez jvedelem-, nyeresg-kiessekre s a ptllagos kltsgekre nyjt tmeneti s degresszv sszeg szolgltatst.

8.4.4. A vezetkes krok biztostsa

A vzvezetkek srlsbl add krok megtrtsbl fejldtt ki, ma mr gz-, gz-, kzponti fts-, olaj- s egyb vezetkek kockzatait is vllaljk a biztostk. A szemlyi s krnyezetvdelmi kockzatok figye-lembe vtele sszetett feladatt tette ezen biztostsok kockzat-elbrlst.

54

Pldaknt emltve biztostsi esemny lehet vzvezetk esetben: a cst-rs, a csvek elhasznldsa, a nyitva hagyott csapok, a duguls s a tl-nyoms okozta kr.

8.5. Szlltmnybiztosts

A szlltmnybiztosts a legrgibb, mveli szerint a legsszetettebb s gy a legtbb szaktudst ignyl biztostsi fajta.

Az ttekintst nehezti, hogy a szlltmnybiztosts szkebb rtelme is sszefoglal kategria. Magba foglalja az eredeti tengeri biztostst s az abbl kifejldtt belvzi, lgi, szrazfldi s egyb szlltmny-biztostsokat is.

A tengeri szlltmnybiztostsok fajti:

a) tengeri szllteszkz-biztosts (casco),

b) rakomny-biztosts (cargo),

c) felelssgbiztosts,

d) teljes vdelmi s helytllsi biztosts.

A szlltmnybiztostsokat klnbz zradkokkal ltalnos vdelm-v fejleszthetk, fedezet hbors s polgrhbors kockzatokra, lopsk-rokra illetve valamennyi kr ellen (all risks).

A tengeri szlltmnybiztosts fontos sajtossga, hogy a hajzsban r-dekeltek kzsen vllalnak ldozatot a bajba kerlt hajk legnysgnek, rakomnynak megmentsben. (1950. vi antwerpeni szerzds.)

A szlltmnybiztosts szlesebb rtelmezshez soroljk a szlltssal, a mozgatssal kapcsolatos kockzatok elleni biztostsi formkat is. Tgabb rtelemben a killtsok s vsrok, a hangszerek, az kszerek biztostsa is ide sorolhat.

8.6. Gpjrm-biztosts

A gpjrm zembentartja ltal vllalt kockzatok:

olyan veszlyek, amelyek ms vagyontrgyakat is fenyegetnek,

trs,

a jrmben l utasok testi psge,

a jrm ltal msoknak okozott krok,

lops.

55

A fenti kockzatok alapjn kt biztostsi fajtra lehet igny:

a gpjrmvet r krokra vonatkoz vagyonbiztosts - casco,

a msnak okozott krok megtrtst clz felelssgbiztosts.

A gpjrm-biztosts azoknak a biztostsi fajtknak a csoportja, ame-lyek a gpjrmben, valamint a gpjrmvek hasznlatval kapcsolatban keletkezett krokra nyjtanak biztostsi fedezetet.

Gpjrm-biztostsok:

a gpjrm-felelssgbiztosts,

a gpjrmtest biztosts (casco),

a gpjrmben utazk balesetbiztostsa,

a gpjrmben szlltott vagyontrgyak biztostsa.

A casco biztosts azt a komplex biztostst jelenti, amely a jrmtest biztostson kvl ltalban magban foglalja a bennlk balesetbiztost-st, a jrmben szlltott vagyontrgyak biztostst s egyb szolgltatso-kat (pl. klcsnaut a javts idejre).

8.6.1. A ktelez gpjrm felelssg-biztosts

A gpjrmvek ktelez felelssgbiztostst az a szksglet hozta ltre, hogy a gpjrmvek krt okozhatnak, s ezekrt a felelssg a gpjrm zembentartjt terheli. Kln jogszably rja el, hogy gpjrm tulajdo-nosnak rendelkeznie kell ezzel a biztostssal.

Elssorban a krosultak rdekeit szolglja, mert a krosult kvetelse at-tl fggetlenl megtrl, hogy a gpjrm zembentartja kpes-e vagy ksz-e a jog szerint jr krtrtst megfizetni.

De vdi a biztosts a krokozkat is, hiszen a biztostsi dj ellenben a biztost vllalja az okozott kr teljes megtrtst.

A gpjrmvek ktelez felelssgbiztostsnak szerzdses rendszere 1991. jlius 1-tl van rvnyben. (Ezt megelzen 1982-tl a benzin fo-gyaszti rban szerepelt.)

56

8.6.2. A gpjrm-(casco) biztosts

Az egyes biztosttrsasgok nem egyetlen casco biztostst terjesztenek, hanem casco biztostsi rendszereket.

A casco biztostsok fajti:

teljes kr,

rszleges.

A teljes kr casco biztosts kiterjed a gpjrmvet rt trskrra, lo-pskrra s elemi krra. A rszleges casco biztosts tbbnyire ugyanezekre a krokra terjed ki, a trskr s/vagy lops kivtelvel.

A jelenlegi casco biztostsi rendszerekben a teljes kr s a rszleges casco biztosts funkcionl alapbiztostsknt, amihez klnbz kiegsz-t biztostsok kthetk.

Plda a modul-rend