申訴專員公署

主動調查報告

「 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」 之

審 批 申 請 及 追 討 欠 款 程 序

二 ○ 一 五 年 三 月

「 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」 之

審 批 申 請 及 追 討 欠 款 程 序

主 動 調 查 報 告 摘 要

背 景 在 職 家 庭 及 學 生 資 助 事 務 處 （「 家 庭 學 資 處 」） 的 「 免 入 息

審 查 貸 款 計 劃 」（「 貸 款 計 劃 」）旨 在 為 不 願 意 接 受 或 未 能 通 過 該 處

「 資 助 專 上 課 程 學 生 資 助 計 劃 」（「 資 助 計 劃 」）下 的 入 息 及 資 產 審

查 的 學 生 ， 提 供 另 一 資 助 途 徑 。 2 . 「 貸 款 計 劃 」 有 以 下 細 分 ， 以 適 合 不 同 類 別 學 生 的 需 要 ：

(1 ) 「 全 日 制 大 專 學 生 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」（「 全 日 制

大 專 生 計 劃 」）： 適 合 修 讀 由 公 帑 資 助 的 專 上 課 程 的

全 日 制 學 生 ；

(2 ) 「 專 上 學 生 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」（「 專 上 生 計

劃 」）： 適 合 修 讀 院 校 自 資 開 辦 並 經 評 審 的 全 日 制 專

上 課 程 的 學 生 ；

(3 ) 「 擴 展 的 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」（「 擴 展 計 劃 」）： 適

合 修 讀 指 定 的 兼 讀 制 及 全 日 制 專 上 ／ 持 續 進 修 及 專

業 教 育 課 程 的 學 生 。

3 . 「 貸 款 計 劃 」所 涉 款 項 巨 大 。 以 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 為

例 ， 計 劃 的 總 貸 款 額 高 達 約 13 億 元 ， 而 仍 未 償 還 的 貸 款 至 今 積 累

至 1 .7 億 元 ， 情 況 惹 人 關 注 。 有 市 民 向 本 署 投 訴 ， 指 家 庭 學 資 處 向

貸 款 人 追 討 欠 款 不 力 ， 以 致 為 貸 款 人 作 擔 保 的 彌 償 人 須 無 辜 地 承

擔 積 累 的 逾 期 欠 款 利 息 和 相 關 法 律 費 用 。 此 外 ， 據 傳 媒 報 道 有 以

下 兩 類 問 題 ：

(1 ) 有 市 民 的 身 份 懷 疑 被 他 人 盜 用 作 彌 償 人 以 申 請 貸

款 ； (2 ) 有 提 供 課 程 的 機 構 的 職 員 ／ 中 介 人 與 貸 款 申 請 人 ／

彌 償 人 ／ 見 證 人 串 謀 以 虛 假 資 料 及 文 件 騙 取 貸 款 。

2

4 . 鑑 於 以 上 所 述 ， 申 訴 專 員 進 行 主 動 調 查 ， 審 研 家 庭 學 資 處

審 批 「 貸 款 計 劃 」 的 申 請 及 追 討 欠 款 情 況 ， 以 探 究 其 不 足 之 處 。

調 查 所 得

未 有 適 當 管 理 拖 欠 問 題 較 嚴 重 的 「 貸 款 計 劃 」 5 . 在 三 個 「 貸 款 計 劃 」 之 中 ，「 擴 展 計 劃 」 所 涉 管 理 風 險 較

高 ， 而 其 拖 欠 還 款 的 情 況 實 也 最 嚴 重 ， 部 分 原 因 是 該 計 劃 所 涵 蓋

的 提 供 課 程 機 構 及 課 程 類 別 較 為 廣 泛 。 6 . 二 ○ 一 一 ／ 一 二 至 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 的 統 計 數 字 顯 示 ：

(1 ) 在 「 貸 款 計 劃 」 下 拖 欠 還 款 個 案 當 中 ，「 擴 展 計 劃 」

的 個 案 一 直 佔 近 七 成 ； 而 且 「 擴 展 計 劃 」 的 拖 欠 還

款 金 額 ， 亦 持 續 佔 總 拖 欠 金 額 過 半 數 ， 每 年 約 一 億

元 。

(2 ) 在 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 ， 在 拖 欠 還 款 時 間 較 長 （ 12個 月 以 上 ） 的 7 ,434 宗 個 案 當 中 ，「 擴 展 計 劃 」 的 個

案 有 5 ,115 宗 (68 .81%)。

(3 ) 在 同 一 學 年，在 拖 欠 還 款 金 額 較 多（ 100 ,000 元 以 上 ）

的 2 ,128 宗 個 案 當 中 ，「 擴 展 計 劃 」 的 個 案 有 870 宗

(40 .88%)。 7 . 「 擴 展 計 劃 」的 貸 款 者 當 中 實 不 乏 在 職 及 有 還 款 能 力 之 人

士 ， 但 竟 出 現 了 上 述 較 嚴 重 的 拖 欠 還 款 情 況 。 家 庭 學 資 處 有 責 任

正 視 這 問 題 ， 研 究 針 對 性 措 施 以 減 低 「 擴 展 計 劃 」 的 信 貸 風 險 。

本 署 明 白 ， 該 等 措 施 某 程 度 上 會 對 貸 款 申 請 人 持 續 進 修 加 施 限

制 ， 但 家 庭 學 資 處 實 有 責 任 在 鼓 勵 市 民 持 續 進 修 及 保 障 公 帑 不 被

濫 用 之 間 取 得 平 衡 。

缺 乏 有 效 的 阻 嚇 措 施 8 . 在 現 有 制 度 下 ， 貸 款 者 如 拖 欠 還 款 ， 後 果 只 不 過 是 被 追 討

其 根 本 有 責 任 償 還 的 款 項 和 利 息 ， 以 及 若 干 行 政 費 用 ， 阻 嚇 力 十

分 薄 弱 。

3

9 . 本 署 得 悉，家 庭 學 資 處 曾 考 慮 向 信 貸 資 料 機 構 提 供 較 嚴 重

的 拖 欠 還 款 者 的 負 面 信 貸 資 料 ， 以 收 更 大 的 阻 嚇 效 力 。 如 推 行 此

措 施 ， 在 處 理 貸 款 申 請 時 ， 家 庭 學 資 處 會 向 申 請 人 清 楚 預 告 此 做

法 ， 並 要 求 他 們 簽 署 同 意 。 10 . 本 署 原 則 上 十 分 支 持 家 庭 學 資 處 推 行 上 述 加 強 阻 嚇 力 的

措 施 ， 理 據 如 下 ：

(1 ) 私 營 信 貸 機 構 可 將 拖 欠 還 款 者 的 負 面 信 貸 款 料 交 給

信 貸 資 料 機 構 ， 是 行 之 已 久 的 合 法 行 為 ； 而 家 庭 學

資 處 向 學 生 發 放 貸 款 的 職 能 ， 本 質 上 與 私 營 信 貸 機

構 放 貸 的 業 務 無 異 。 家 庭 學 資 處 所 建 議 的 阻 嚇 措

施 ， 只 不 過 是 與 私 營 信 貸 機 構 的 做 法 看 齊 ， 對 貸 款

人 並 無 不 公 。

(2 ) 本 署 理 解 ， 拖 欠 還 款 的 負 面 信 貸 記 錄 ， 如 出 現 在 信

貸 資 料 庫 ， 或 多 或 少 會 影 響 銀 行 及 其 他 信 貸 機 構 日

後 對 有 關 人 士 的 信 貸 申 請 之 考 慮 。 家 庭 學 資 處 「 貸

款 計 劃 」 的 貸 款 人 只 要 明 白 可 能 會 有 此 後 果 ， 自 不

會 輕 率 拖 欠 還 款 。 (3 ) 家 庭 學 資 處 的 「 貸 款 計 劃 」 向 學 生 提 供 無 須 入 息 資

產 審 查 的 貸 款 ， 已 經 是 極 大 優 惠 。 本 署 認 為 ， 要 求

貸 款 申 請 人 同 意 ， 他 們 一 旦 拖 欠 還 款 ， 家 庭 學 資 處

可 把 負 面 信 貸 資 料 交 給 信 貸 資 料 機 構 ， 這 貸 款 條 件

殊 非 過 份 。

11 . 基 於 上 段 所 述，本 署 希 望 家 庭 學 資 處 能 取 得 個 人 資 料 私 隱

專 員 （「 私 隱 專 員 」） 同 意 ， 令 擬 議 的 加 強 阻 嚇 力 措 施 得 以 落 實 。

未 有 全 面 核 實 彌 償 人 同 意 擔 保 貸 款 的 意 願

12 . 「 貸 款 計 劃 」的 申 請 人 無 須 經 入 息 及 資 產 審 查 ， 亦 不 用 提

供 資 產 作 抵 押 ， 信 貸 風 險 頗 高 。 該 些 貸 款 人 若 存 心 拖 欠 或 無 力 還

款 ， 彌 償 人 便 成 為 政 府 唯 一 可 望 追 回 欠 款 的 途 徑 。

4

13 . 為 核 實 他 們 擔 任 彌 償 人 的 意 願 及 所 同 意 擔 保 的 貸 款 金

額 ， 家 庭 學 資 處 可 透 過 電 話 或 會 面 與 彌 償 人 接 觸 。 然 而 ， 實 際 上

家 庭 學 資 處 透 過 電 話 或 會 面 接 觸 彌 償 人 的 比 率 偏 低 ：

(1 ) 電 話 ： 對 於「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」及「 專 上 生 計 劃 」

的 貸 款 申 請，該 處 只 會 分 別 抽 樣 致 電 10%及 5%的 彌

償 人 。

(2 ) 會 面 ： 就 「 擴 展 計 劃 」 的 彌 償 人 ， 該 處 幾 近 全 數 致

電 。 但 基 於 人 手 有 限 ， 該 處 只 會 約 見 其 中 少 數 。 在

二 ○ 一 二 ／ 一 三 學 年，被 約 見 的 彌 償 人 只 有 16 位 ；

在 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 ， 經 本 署 表 示 關 注 後 ， 被 約

見 的 彌 償 人 有 所 增 加 ， 但 亦 只 有 391 位 ， 分 別 只 佔

有 關 學 年 申 請 貸 款 宗 數 之 0 .21%及 5 .42%。 14 . 家 庭 學 資 處 對 彌 償 人 的 核 實 工 作 顯 然 不 足 。

審 批 工 作 須 確 保 嚴 謹

15 . 家 庭 學 資 處 電 腦 系 統 內 的 資 料 庫 可 顯 示 每 一 個 「 貸 款 計

劃 」 ／ 「 資 助 計 劃 」 帳 戶 的 資 料 ， 讓 該 處 人 員 可 擷 取 資 料 ， 然 後

查 核 貸 款 申 請 人 ／ 彌 償 人 在 不 同 計 劃 下 是 否 有 多 重 身 份 以 及 曾 否

是 拖 欠 貸 款 者 ／ 其 彌 償 人 ， 從 而 找 出 管 理 風 險 較 高 的 個 案 。 由 此

可 見 ， 該 處 的 查 核 工 序 並 非 完 全 電 腦 化 ， 部 分 須 依 靠 人 手 執 行 ，

可 能 會 出 現 人 為 錯 漏 。 本 署 認 為 ， 家 庭 學 資 處 應 把 該 工 序 全 面 電

腦 化 ； 在 達 致 全 面 電 腦 化 前 ， 務 須 密 切 督 導 職 員 嚴 謹 進 行 查 核 工

作 。

建 議 16 . 基 於 以 上 調 查 所 得 ， 申 訴 專 員 敦 促 家 庭 學 資 處 ：

(1 ) 研 究 針 對 性 措 施 以 減 低 「 擴 展 計 劃 」 的 信 貸 風 險 ，

例 如 適 度 限 制 貸 款 者 於 同 一 學 年 內 可 選 修 課 程 的 數

目 及 申 請 借 貸 的 宗 數 ； (2 ) 進 一 步 與 私 隱 專 員 磋 商 ， 務 求 盡 快 推 行 向 信 貸 資 料

機 構 提 供 較 嚴 重 拖 欠 還 款 個 案 人 士 的 負 面 信 貸 資

料 ， 以 加 強 對 拖 欠 還 款 者 的 阻 嚇 力 ；

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(3 ) 調 配 或 增 添 人 手 ， 提 高 致 電 及 面 見 彌 償 人 的 比 率 ，

以 減 低 信 貸 風 險 ；

(4 ) 考 慮 把 查 核 貸 款 申 請 人 及 彌 償 人 的 工 序 全 面 電 腦

化 ， 以 確 保 核 實 及 審 批 工 作 有 效 進 行 ；

(5 ) 在 達 致 查 核 工 序 全 面 電 腦 化 前 ， 密 切 督 導 職 員 嚴 謹

查 核 貸 款 申 請 人 ／ 彌 償 人 在 不 同 計 劃 下 是 否 有 多 重

身 份 以 及 曾 否 是 拖 欠 貸 款 者 ／ 其 彌 償 人 。

申 訴 專 員 公 署 二 ○ 一 五 年 三 月

Procedures for Approval of Loan Applications and Recovery of Debts under the Non-means-tested Loan Scheme

Executive Summary of Direct Investigation Report Background The Non-means-tested Loan Scheme (“the Loan Scheme”) of the Working Family and Student Financial Assistance Agency (“WFSFAA”) aims at providing financial assistance to those students who are unwilling to undergo or fail to pass the income and assets assessment of WFSFAA’s Tertiary Student Finance Scheme – Publicly-funded Programmes (“the Finance Scheme”). 2. There are three schemes under the Loan Scheme to cater for the needs of different categories of students, namely:

(1) Non-means-tested Loan Scheme for Full-time Tertiary Students (“the Full-time Tertiary Students Scheme”) for full-time students pursuing publicly-funded tertiary programmes;

(2) Non-means-tested Loan Scheme for Post-secondary Students (“the

Post-secondary Students Scheme”) for students pursuing full-time accredited self-financing post-secondary programmes offered by various institutions; and

(3) Extended Non-means-tested Loan Scheme (“the Extended Scheme”) for

students pursuing specified part-time or full-time post-secondary/continuing and professional education courses.

3. The Loan Scheme involves huge amounts of money. Taking the 2013/14 academic year as an example, the total amount of loans granted under the scheme was as much as $1.3 billion, while the total amount in default now reached an accumulative total of $170 million. The situation attracts concern. Some members of the public had complained to this Office, alleging that WFSFAA was lax in its debt recovery action against loan borrowers such that the indemnifiers, as guarantors for the borrowers, were inflicted with the burden of paying the accumulated interest and the associated legal fees. In addition, media reports had revealed the following two problems:

(1) some people allegedly had their identity stolen and used to play indemnifier in loan applications; and

(2) the staff/agents of some education institutions conspired with loan

applicants/indemnifiers/witnesses to obtain loans by fraud using false information and documents.

2

4. In view of the above, The Ombudsman conducted a direct investigation to examine the procedures for approval of loan applications and recovery of debts under the Loan Scheme, with a view to identifying inadequacies. Our Findings Failure to Properly Manage the Scheme More Prone to Loan Default 5. Among the three schemes under the Loan Scheme, the Extended Scheme involves higher management risks and has the most serious problem of default on loan repayment. That is partly due to the fact that the scheme covers an extensive range of education institutions and courses. 6. Statistics of the 2011/12 to 2013/2014 academic years show the following:

(1) Of all the default cases under the Loan Scheme, about 70% were under the Extended Scheme. Also, the amount in default under the Extended Scheme persistently accounted for more than half of the total overdue amount, standing at about $100 million per year throughout the period.

(2) During the 2013/14 academic year, 5,115 (68.81%) of the 7,434 cases with the longest default period (over 12 months) were under the Extended Scheme.

(3) During the same academic year, 870 (40.88%) of the 2,128 cases involving the largest overdue amounts (over $100,000) were under the Extended Scheme.

7. Quite a few of the loan borrowers under the Extended Scheme are in fact in employment and hence able to repay their loans. And yet the scheme has recorded such a serious default problem. WFSFAA should face this problem squarely by devising measures to reduce the credit risk of the Extended Scheme. We understand that such measures will to some extent impose extra restrictions on loan applicants’ continuing learning. However, WFSFAA indeed has the duty to strike a balance between encouragement of continuing learning and protection of public funds from abuse. Lack of Effective Deterrent Measures 8. Under the current system, loan defaulters are only asked to repay their debt with interest (their obligation anyway) together with an administrative charge. The deterrent effect is very weak. 9. We note that WFSFAA has once considered forwarding the negative credit data of the more serious defaulters to credit reference agencies for greater deterrent

3

effect. If such a measure is to be implemented, WFSFAA will give loan applicants clear prior notice of the measure and ask them to sign for consent. 10. For the following reasons, we strongly support in principle WFSFAA’s implementation of the above measure for greater deterrence:

(1) It is a long established and lawful practice that private financial institutions would forward the negative credit data of their loan defaulters to credit reference agencies. WFSFAA’s function of granting loans to students is no different in nature from the business of private financial institutions in advancing credit to borrowers. The deterrent measure proposed by WFSFAA would only be in line with the practice of private financial institutions and would not be unfair to student defaulters.

(2) We understand that once a negative credit record of default on loan

repayment is registered in a credit database, it will to some extent affect the future credit applications by the person concerned to banks or other financial institutions. When loan borrowers under the Loan Scheme of WFSFAA are aware of such a possible consequence, they will think twice before defaulting on repayment.

(3) The granting of non-means-tested loans to students under the WFSFAA

Loan Scheme is indeed very generous. We do not consider it harsh at all for WFSFAA to require loan applicants to give consent to WFSFAA to forward their negative credit data to credit reference agencies in the event of their default on repayment.

11. We hope that WFSFAA could secure the agreement of the Privacy Commissioner for Personal Data (“PCPD”), so that the proposed deterrent measure can be put into effect. Failure to Fully Verify Indemnifiers’ Intention 12. Applicants under the Loan Scheme are not subject to any income and assets assessment, nor are they required to provide any assets as collateral. The credit risk is rather high. If the borrowers intentionally default on repayment of the loans or become insolvent, Government can only resort to recovering the debts from their indemnifiers. 13. WFSFAA could approach indemnifiers by telephone or interview to verify their intention to act as indemnifiers as well as the loan amounts against which they agree to indemnify. However, in practice, WFSFAA contacts just a small percentage of the indemnifiers by telephone or interview:

(1) Telephone: For the loan applications under the Full-time-Tertiary

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Students Scheme and the Post-secondary Students Scheme, WFSFAA randomly selects only 10% and 5% respectively of the indemnifiers and contacts them by telephone.

(2) Interview: WFSFAA telephones nearly all indemnifiers under the

Extended Scheme. But because of staff constraint, WFSFAA interviews only a small percentage of those indemnifiers. In the 2012/13 academic year, only 16 indemnifiers were invited to interview; after we had expressed concern, the number of indemnifiers interviewed in the 2013/14 academic year rose to 391, which was still a small number. The numbers of indemnifiers interviewed, represented a scanty 0.21% and 5.42% of the numbers of applications received in those two years.

14. WFSFAA’s efforts in verification with indemnifiers are clearly inadequate. Need to Ensure Careful Vetting 15. The database in WFSFAA’s computer system contains the data of each Loan Scheme/Finance Scheme account. Staff can extract information from such data and then check whether a loan applicant/indemnifier is the loan applicant/indemnifier of other Loan Scheme/Finance Scheme accounts and whether he/she has ever been a defaulter or a defaulter’s indemnifier, thereby identifying cases of higher management risks. It can be seen that the checking process is not fully computerised and part of the process is performed manually. As a result, human errors are possible. We consider that WFSFAA should fully computerise the checking process and in the interim closely supervise staff to ensure that they carry out the checking conscientiously. Recommendations 16. In the light of the above findings, The Ombudsman urges WFSFAA to:

(1) devise measures to reduce the credit risk of the Extended Scheme, such as suitably limiting the number of courses that a loan borrower may take and the number of loan applications that he/she may make in any academic year;

(2) further deliberate with PCPD, with a view to implementing as soon as

possible the measure of forwarding the negative credit data of the more serious defaulters to credit reference agencies in order to increase deterrence against loan default;

(3) deploy or increase staff to raise the percentage of indemnifiers contacted

by telephone and interview, so as to reduce credit risks;

(4) consider fully computerising its process of checking loan

5

applicants/indemnifiers in order to ensure effective vetting of loan applications; and

(5) before full computerisation of the process, supervise staff closely to

ensure that they conscientiously check whether loan applicants/indemnifiers are playing multiple roles and whether they have ever been defaulters or defaulters’ indemnifiers.

Office of The Ombudsman March 2015

i

目 錄

報 告 摘 要

章 節 段 落

1 引 言

背 景 1 .1 – 1 .4

調 查 過 程 1 .5 – 1 .6

2 「 貸 款 計 劃 」 「 貸 款 計 劃 」 的 類 別 2 .1 – 2 .4

申 請 資 格 2 .5 – 2 .6

總 貸 款 金 額 2 .7

貸 款 限 額 及 償 還 安 排 2 .8 – 2 .9

3 申 請 及 審 批 程 序

申 請 文 件 3 .1 – 3 .3

審 批 程 序 3 .4 – 3 .12

4 合 資 格 課 程 的 名 單 及 提 供 高 風 險 課 程 的 機 構 的 名 單

4 .1

合 資 格 課 程 的 名 單 4 .2 – 4 .4

提 供 高 風 險 課 程 的 機 構 的 名 單 4 .5 – 4 .6

5 追 討 欠 款 的 程 序 及 成 效

5 .1

催 繳 信 5 .2 – 5 .6

批 核 延 期 還 款 申 請 5 .7 – 5 .8

採 取 法 律 行 動 5 .9 – 5 .12

ii

欠 款 後 果 5 .13 – 5 .14

未 能 追 回 欠 款 5 .15 – 5 .16

電 腦 管 理 5 .17 – 5 .18

6 評 論 及 建 議

緒 言 6 .1

本 署 的 評 論 6 .2 – 6 .12

建 議 6 .13

鳴 謝 6 .14

附 件

一 「 全 日 制 大 專 學 生 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃

（ 「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」 ） 所 涵 蓋 的 本 地 院 校

二 學 資 處 所 發 現 涉 及 「 提 供 高 風 險 課 程 的 機 構 」

的 涉 嫌 騙 取 貸 款 個 案

1

引言

背 景 1.1 學 生 資 助 辦 事 處（「 學 資 處 」）的「 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」

（「 貸 款 計 劃 」） 始 於 一 九 九 八 ／ 九 九 學 年 。 該 項 計 劃 旨 在 為 不 願

意 接 受 或 未 能 通 過 學 資 處 「 資 助 專 上 課 程 學 生 資 助 計 劃 」（「 資 助

計 劃 」） 下 的 入 息 及 資 產 審 查 的 學 生 ， 提 供 另 一 資 助 途 徑 。

1.2 「 貸 款 計 劃 」所 涉 款 項 巨 大 。 以 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 為

例 ， 計 劃 的 總 貸 款 額 高 達 約 13 億 元 ， 而 截 至 該 學 年 年 底 ， 計 劃 涉

及 的 拖 欠 還 款 總 數 達 約 1 .7 億 元 ， 情 況 惹 人 關 注 。

1.3 有 市 民 向 本 署 投 訴 ， 指 學 資 處 沒 有 適 時 和 盡 力 向「 貸 款

計 劃 」 之 貸 款 人 追 討 欠 款 ， 以 致 為 貸 款 人 作 擔 保 的 彌 償 人 須 無 辜

地 承 擔 積 累 的 逾 期 欠 款 利 息 和 相 關 法 律 費 用 。 此 外 ， 據 傳 媒 報 道

涉 及 「 貸 款 計 劃 」 有 以 下 兩 類 問 題 ：

(1 ) 有 市 民 的 身 份 懷 疑 被 他 人 盜 用 作 彌 償 人 以 申 請 貸

款 ； (2 ) 有 提 供 課 程 的 機 構 的 職 員 ／ 中 介 人 與 貸 款 申 請 人

／ 彌 償 人 ／ 見 證 人 串 謀 以 虛 假 資 料 及 文 件 騙 取 貸

款 。

1.4 鑑 以 上 所 述 ，申 訴 專 員 於 二 ○ 一 三 年 十 月 三 日 決 定 根 據

《 申 訴 專 員 條 例 》第 7(1) (a ) ( i i )條 展 開 主 動 調 查，審 研「 貸 款 計 劃 」

有 關 審 批 申 請 及 追 討 欠 款 的 情 況 ， 以 探 究 當 中 是 否 存 在 不 足 之 處

及 改 善 空 間 。

2

調 查 過 程 1.5 本 署 細 閱 了 學 資 處 所 提 供 的 文 件 、 檔 案 及 統 計 數 據 ， 並

與 該 處 的 管 理 層 及 前 線 人 員 會 面 ， 以 了 解 有 關 工 作 的 詳 情 。

1.6 二 ○ 一 四 年 十 二 月 三 日 ， 本 署 將 調 查 報 告 的 初 稿 送 交 學

資 處 ， 請 其 置 評 。 經 考 慮 其 意 見 後 ， 本 署 於 二 ○ 一 五 年 一 月 六 日

完 成 這 份 報 告 。

3

2

「貸款計劃」

「 貸 款 計 劃 」 的 類 別 2.1 「 貸 款 計 劃 」有 以 下 細 分，以 適 合 不 同 類 別 學 生 的 需 要：

(1 ) 「 全 日 制 大 專 學 生 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」（「 全 日 制

大 專 生 計 劃 」） (2 ) 「 專 上 學 生 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」（「 專 上 生 計 劃 」） (3 ) 「 擴 展 的 免 入 息 審 查 貸 款 計 劃 」（「 擴 展 計 劃 」）

「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」 2.2 「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」是 為 修 讀 由 公 帑 資 助 的 專 上 課 程

（ 副 學 士 學 位 及 以 上 程 度 ）的 全 日 制 學 生 而 設 。 該 計 劃 涵 蓋 21 間

本 地 大 專 院 校 （ 附 件 一 ） 所 提 供 的 公 帑 資 助 課 程 。

「 專 上 生 計 劃 」

2.3 「 專 上 生 計 劃 」是 為 修 讀 院 校 自 資 開 辦 並 經 評 審 的 全 日

制 副 學 位 （ 即 副 學 士 學 位 、 高 級 文 憑 及 ／ 或 專 業 文 憑 ） 和 學 位 程

度 的 專 上 課 程 的 學 生 而 設 。 該 計 劃 的 所 有 合 資 格 課 程 載 於 教 育 局

的 「 經 評 審 專 上 課 程 資 料 網 」。

「 擴 展 計 劃 」

2.4 「 擴 展 計 劃 」是 為 修 讀 指 定 的 兼 讀 制 及 全 日 制 專 上 ／ 持

續 進 修 及 專 業 教 育 課 程 的 學 生 而 設 。 該 計 劃 所 涵 蓋 的 提 供 課 程 的

機 構 及 課 程 最 為 廣 泛 ， 包 括 由 註 冊 學 校 ， 非 本 地 大 學 及 認 可 培 訓

機 構 在 香 港 提 供 的 持 續 進 修 及 專 業 教 育 課 程 ， 科 目 包 括 美 容 、 語

文 、 旅 遊 、 資 訊 科 技 、 法 律 及 工 商 管 理 等 。

4

申 請 資 格 2.5 貸 款 申 請 人 無 須 接 受 入 息 及 資 產 審 查 或 提 供 資 產 作 抵

押，只 須 擁 有 香 港 居 留 權，或 在 課 程 開 始 前，他 ／ 她 或 其 家 庭（ 即

父 母 或 兄 弟 姊 妹 ） 已 連 續 在 香 港 居 住 滿 三 年 ， 便 有 資 格 申 請 。

2.6 貸 款 申 請 人 必 須 就 每 項 貸 款 提 名 一 人 為 彌 償 人 。彌 償 人

須 年 滿 21 歲 ， 有 香 港 居 留 權 ， 有 固 定 職 業 和 收 入 ， 以 及 經 濟 狀 況

良 好 。

總 貸 款 金 額 2.7 在 上 述 三 項 計 劃 下 ，於 二 ○ 一 一 ／ 一 二 至 一 三 ／ 一 四 學

年 發 放 貸 款 宗 數 及 貸 款 金 額 見 表 一 。

表 一 2011 /12 學 年 2012 /13 學 年 2013 /14 學 年

發 放 貸 款

宗 數

貸 款 金 額

(以 百 萬

元 計 算 )

發 放 貸 款

宗 數

貸 款 金 額

(以 百 萬

元 計 算 )

發 放 貸 款

宗 數

貸 款 金 額

(以 百 萬

元 計 算 )

「 全 日

制 大 專

生 計 劃 」

5 ,357 197 .65 8 ,508 324 .15 9 ,383 355 .54

「 專 上

生 計 劃 」 8 ,393 554 .53 11 ,572 589 .86 12 ,140 650 .55

「 擴 展

計 劃 」 7 ,529 341 .21 7 ,687 361 .99 7 ,211 360 .09

總 數 21 ,279 1 ,093 .39 27 ,767 1 ,276 .00 28 ,734 1 ,366 .18

貸 款 限 額 及 償 還 安 排 2.8 「 貸 款 計 劃 」 的 貸 款 上 限 為 申 請 人 在 學 年 須 繳 學 費

的 總 額 。 每 名 申 請 人 均 有 個 人 終 身 貸 款 總 限 額 ， 該 限 額 於 二 ○

5

一 四 ／ 一 五 學 年 為 3 2 5 , 7 0 0 元 。 2.9 一 般 而 言，貸 款 人 須 在 完 成 或 終 止 修 讀 課 程 的 15 年 內 ，

分 180 期 （ 每 一 個 月 為 一 期 ） 1， 全 數 償 還 貸 款 和 累 積 利 息 。 若 以

發 鈔 銀 行 的 平 均 最 優 惠 貸 款 利 率 5 .083 釐 計 算，貸 款 計 劃 的 年 利 率

為 1 .395 釐 2。 有 實 際 困 難 的 貸 款 人 可 獲 批 免 息 延 長 還 款 期 最 多 兩

年 ， 整 個 還 款 期 可 長 達 17 年 。

1 過往，還款期以每 3 個月為一期，以 10 年為限。從二○一四年一月一日開始，改為以每 1 個月為一期，

以 15 年為限。每月還款的安排不適用於貸款人在二○一三／一四年前已擁有一個或以上仍未全數償還的

貸款還款帳戶。 2 「貸款計劃」是在收回全部成本的基礎上運作。貸款人須為所借取的貸款繳付利息；利率以無所損益為

原則，訂在比發鈔銀行的平均最優惠貸款利率減去一個數值。該數值是根據過去 10 年期間每 12 個月香

港銀行同業拆息與發鈔銀行最優惠利率平均差幅而定。財經事務及庫務局每兩年檢討該數值一次，現行

的數值為 3.688 釐。庫務署在每月底檢討該無所損益利率；倘最優惠貸款利率有任何改變，便會於下月首

天調整該利率。利率曾附加有一個風險調整系數，以抵銷政府為學生提供無抵押貸款的風險，但立法會

財務委員會通過由二○一二／一三學年起調低風險調整系數至零，三年後再作檢討。

6

3

申請及審批程序

申 請 文 件

3.1 「 貸 款 計 劃 」 的 申 請 程 序 刊 載 於 「 申 請 指 引 」 內 。 申 請

人 須 填 妥 申 請 表 格 ， 連 同 「 申 請 指 引 」 所 列 的 證 明 文 件 ， 親 身 或 授

權 他 人 到 學 資 處 遞 交 申 請 。 所 須 文 件 包 括 ：

(1 ) 香 港 身 份 證 影 印 本 ； (2 ) 住 址 證 明 正 本 （ 適 用 於 「 擴 展 計 劃 」）；

(3 ) 在 見 證 人 見 證 下 簽 署 以 確 認 接 受 貸 款 的「 承 諾 書 」；

(4 ) 就 讀 院 校 發 出 的 取 錄 通 知 書 ／ 學 費 收 據 正 本（ 適 用

於 「 擴 展 計 劃 」）。

3.2 申 請 人 亦 須 提 供 與 彌 償 人 有 關 的 以 下 證 明 文 件 ：

(1 ) 經 由 彌 償 人 簽 署 及 見 證 人 見 證 的 「 彌 償 契 據 」；

(2 ) 彌 償 人 最 近 三 個 月 的 住 址 證 明 正 本 ；

(3 ) 彌 償 人 最 近 三 個 月 受 僱 及 收 入 證 明 文 件 ；

(4 ) 彌 償 人 工 作 地 址 及 ／ 或 受 僱 公 司 地 址 證 明 文 件 ；

(5 ) 彌 償 人 和 見 證 人 的 身 份 證 副 本 。

3.3 「 承 諾 書 」（ 第 3 .1 (3 )段 ） 及 「 彌 償 契 據 」（ 第 3 .2 (1 )段 ）

均 具 法 律 效 力 ：

(1 ) 彌 償 人 保 證，一 旦 政 府 因 向 貸 款 申 請 人 發 放 貸 款 而

招 致 任 何 損 失 ， 他 ／ 她 會 承 擔 賠 償 政 府 的 責 任 。

(2 ) 貸 款 申 請 人 承 諾 於 完 成 或 終 止 課 程 後 會 向 政 府 償

還 貸 款 及 累 計 利 息 。

7

審 批 程 序

關 於 申 請 人

3.4 學 資 處 在 以 下 情 況 會 約 見 貸 款 申 請 人 ：

(1 ) 貸 款 申 請 涉 及 「 擴 展 計 劃 」 下 的 「 提 供 高 風 險 課 程 的 機

構 」（ 第 4 .5 段 ）；

(2 ) 申 請 人 所 提 名 的 彌 償 人 不 合 資 格 ；

(3 ) 申 請 人 是 破 產 或 曾 作 債 務 重 整 的 人 士 ；

(4 ) 申 請 人 涉 及 社 會 福 利 署 的 個 案 3；

(5 ) 申 請 人 要 求 該 處 酌 情 處 理 貸 款 申 請 ； 或

(6 ) 申 請 人 ／ 彌 償 人 所 提 供 的 申 請 文 件 有 可 疑 。

3.5 於 會 面 過 程 中 ， 學 資 處 人 員 會 提 醒 申 請 人 小 心 衡 量 有 關

課 程 是 否 適 合 其 個 人 所 需 ， 解 釋 貸 款 申 請 的 條 款 、 細 則 及 法 律 責

任 ， 並 要 求 「 擴 展 計 劃 」 的 貸 款 申 請 人 於 審 批 主 任 見 證 下 ， 簽 署 額

外 的 聲 明 書 ， 以 確 認 他 們 明 白 有 關 條 文 。 3.6 於 二 ○ 一 二 ／ 一 三 學 年 及 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 ， 學 資 處

分 別 與 179 位 及 384 位 申 請 人 會 面 4。

關 於 彌 償 人

3.7 由 於 「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」 及 「 專 上 生 計 劃 」 的 貸 款 申

請 人 大 多 是 全 日 制 學 生 ， 所 涉 課 程 的 質 素 較 有 保 證 ， 亦 從 未 出 現 串

謀 騙 取 貸 款 的 個 案 ， 而 且 大 部 分 的 彌 償 人 為 貸 款 申 請 人 的 父 母 ， 因

此 學 資 處 只 會 分 別 抽 樣 致 電 10%及 5%的 彌 償 人 以 確 定 其 意 願 。

3.8 至 於 「 擴 展 計 劃 」， 其 所 涵 蓋 的 課 程 的 質 素 參 差 ， 彌 償 人

身 份 懷 疑 被 盜 用 的 個 案 以 及 提 供 課 程 的 機 構 的 職 員 ／ 中 介 人 與 貸

款 申 請 人 ／ 彌 償 人 ／ 見 證 人 串 謀 詐 騙 貸 款 的 個 案 比 較 多，拖 欠 還 款

比 率 也 比 較 高，因 此 學 資 處 對 該 計 劃 下 的 彌 償 人 身 份 的 核 實 工 作 亦

較 嚴 謹 。

3 社會福利署個案指貸款申請人因其父母離世或未能照顧自己，而被該署接管及安排入住兒童之家或其他

福利機構之院舍。 4 該些會面只涉及「擴展計劃」。至於與「全日制大專生計劃」及「專上生計劃」貸款申請人的會面的次數，

學資處並沒有記錄。

8

3.9 除 了 小 部 分 管 理 風 險 低 的 個 案 5，該 處 人 員 會 致 電 所 有「 擴

展 計 劃 」彌 償 人 以 確 定 其 同 意 作 為 彌 償 人 的 意 願 及 同 意 擔 保 貸 款 的

金 額 。 基 於 人 手 有 限 及 為 了 減 少 對 有 關 人 士 造 成 不 便 ， 該 處 只 會 集

中 就 管 理 風 險 較 高 （ 第 3 .8 段 ） 的 貸 款 申 請 個 案 約 見 彌 償 人 。

3.10 於 二 ○ 一 二 ／ 一 三 學 年 及 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 ， 學 資 處

分 別 與 16 位 及 391 位 彌 償 人 會 面 6。

彌 償 人 身 份 疑 被 盜 用 的 個 案 3.11 根 據 學 資 處 的 資 料 ， 在 二 ○ 一 ○ 年 一 月 至 二 ○ 一 四 年 七

月 三 十 一 日 ， 警 務 處 接 獲 約 51 宗 彌 償 人 身 份 懷 疑 被 盜 用 的 求 助 個

案 ， 涉 及 74 個 貸 款 帳 戶 。 截 至 二 ○ 一 四 年 七 月 三 十 一 日 ， 當 中 28個 帳 戶 的 貸 款 人 已 全數清繳欠款， 6 個帳戶的貸款人正按還款表準

時償還欠款，其餘 40 個帳戶仍在拖欠還款，涉及款項（包括到期

本金和利息）逾 1 ,400 ,000 元 。 3.12 學 資 處 表 示 ， 上 述 的 彌 償 人 身 份 懷 疑 被 盜 用 個 案 ， 經 警

方 調 查 後 ， 大 部 分 均 因 證 據 不 足 ， 或 彌 償 人 自 行 銷 案 而 終 止 調 查 。

5 申請人就讀大學教育資助委員會資助的大專院校，貸款額少於 10 萬元，而且彌償人是其直系親屬。 6 該些會面只涉及「擴展計劃」。至於與「全日制大專生計劃」及「專上生計劃」彌償人會面的次數，學資

處並沒有記錄。

9

4

合資格課程的名單及

提供高風險課程的機構的名單

4.1 「 擴 展 計 劃 」 所 涉 管 理 風 險 較 高 （ 第 3 .8 段 ）， 部 分 原 因

是 過 往 該 計 劃 可 涵 蓋 的 課 程 不 少 是 未 經 評 審，提 供 課 程 的 機 構 及 課

程 類 別 較 廣 。

合 資 格 課 程 的 名 單 4.2 針 對 上 段 所 述 的 問 題 ， 學 資 處 於 二 ○ 一 二 ／ 一 三 學 年 為

該 計 劃 編 製 了 一 份 「 合 資 格 課 程 名 單 」， 以 加 強 保 證 「 擴 展 計 劃 」

所 涵 蓋 的 課 程 的 質 素。除 了 具 自 行 評 審 資 格 或 已 獲 香 港 學 術 及 職 業

資 歷 評 審 局 （「 評 審 局 」） 授 予 學 科 範 圍 評 審 資 格 的 院 校 外 ， 其 他 提

供 課 程 的 機 構 均 須 就 其 開 辦 的 課 程 向 學 資 處 申 請 登 記，並 經 該 處 核

實 課 程 的 資 格 及 確 定 提 供 課 程 的 機 構 的 運 作 妥 善 後，課 程 方 可 獲 列

入 「 合 資 格 課 程 名 單 」。 學 資 處 不 會 接 納 修 讀 「 合 資 格 課 程 名 單 」

以 外 的 課 程 的 貸 款 申 請 。

4.3 自 二 ○ 一 二 ／ 一 三 學 年 起 ，「 合 資 格 課 程 名 單 」內 之 課 程

均 已 經 評 審 或 具 一 定 程 度 質 素 保 證 ， 該 些 課 程 包 括 以 下 類 別 ：

(1 ) 已 獲「 評 審 局 」評 審 ， 或 由 具 自 行 評 審 或 學 科 範 圍 評 審 資

格 的 院 校 所 提 供 之 課 程 ；

(2 ) 毅 進 文 憑 課 程 ；

(3 ) 「 指 定 夜 間 成 人 教 育 課 程 資 助 計 劃 」 所 涵 蓋 的 課 程 ；

(4 ) 由 本 地 法 定 組 織 提 供 或 資 助 的 培 訓 及 發 展 課 程 7；

(5 ) 根 據《 非 本 地 高 等 及 專 業 教 育（ 規 管 ）條 例 》註 冊 和 獲 豁

7 例如：由製衣業訓練局提供的「時裝設計及產品研究發展」文憑課程。

10

免 註 冊 的 課 程 8。

4.4 截 至 二 ○ 一 四 年 七 月 三 十 一 日 ，「 合 資 格 課 程 名 單 」內 有

2 ,776 個 課 程 。

提 供 高 風 險 課 程 的 機 構 的 名 單

4.5 此 外 ， 自 二 ○ 一 ○ ／ 一 一 學 年 ， 學 資 處 就 「 擴 展 計 劃 」

編 製 了 「 提 供 高 風 險 課 程 的 機 構 名 單 」， 對 就 該 名 單 內 課 程 的 貸 款

申 請 採 取 監 察 措 施 ， 包 括 ：

(1 ) 就 可 疑 的 申 請，審 批 主 任 與 貸 款 申 請 人 及 彌 償 人 會 面 以 核

實 他 們 的 身 份 ；

(2 ) 要 求 申 請 人 及 彌 償 人 提 供 書 面 解 釋 及 提 供 額 外 的 文 件 / 資

料 ， 以 及 簽 署 額 外 的 聲 明 書 以 確 認 他 們 明 白 有 關 條 文 ；

(3 ) 加 強 巡 視 提 供 課 程 的 機 構，查 核 學 生 的 出 席 記 錄 及 上 課 學

生 的 人 數 。

4.6 學 資 處 一 旦 發 現 貸 款 申 請 有 可 疑 之 處 ， 會 將 個 案 轉 交 有

關 執 法 機 構 （ 警 務 處 或 廉 政 公 署 ） 調 查 。 二 ○ 一 ○ 年 ／ 二 ○ 一 二 年

期 間，該 處 揭 發 了 4 宗 有 人 涉 嫌 串 謀 以 虛 假 資 料 及 文 件 騙 取 貸 款 的

個 案 ， 涉 及 共 6 間 「 提 供 高 風 險 課 程 的 機 構 」， 個 案 均 交 由 警 務 處

或 廉 政 公 署 調 查 。 個 案 詳 情 見 附 件 二 。

8 此類課程都是由外地的機構或專業團體提供，由香港的機構協辦。獲豁免註冊的課程是由指定的本地高

等教育機構合辦，包括大學教育資助委員會資助的八間大專院校（附件一所列的首八間院校），香港樹仁大

學及香港公開大學。至於須註冊的課程，則為其他香港機構協辦，必須根據有關條例由教育局註冊。

11

5

追討欠款的程序

及成效 5.1 學 資 處 的 拖 欠 貸 款 組 負 責 追 討 「 貸 款 計 劃 」 貸 款 人 的 拖

欠 還 款 。 其 追 討 欠 款 程 序 主 要 包 括 發 出 催 繳 信 、 批 核 延 期 還 款 申

請 ， 以 及 採 取 法 律 行 動 。

催 繳 信

5.2 若 有 貸 款 人 連 續 拖 欠 償 還 兩 期 或 以 上 的 季 度 （ 每 三 個 月

為 一 季 ）分 期 還 款，或 六 期（ 每 一 個 月 為 一 期 ）或 以 上 的 分 期 還 款 ，

學 資 處 會 視 之 為 拖 欠 還 款 。 該 處 會 先 發 出 催 繳 信 ， 要 求 貸 款 人 於 指

定 期 間 內 （ 一 般 在 發 信 日 後 14 天 內 ） 清 繳 拖 欠 的 款 項 ， 同 時 會 把

催 繳 信 副 本 寄 交 其 彌 償 人 。 如 兩 者 在 指 定 期 間 內 均 沒 有 回 應 ， 該 處

會 分 別 向 他 們 再 次 發 出 催 繳 信 。 如 兩 者 在 再 次 發 信 日 後 14 天 內 仍

然 沒 有 還 款 或 向 該 處 尋 求 協 助 ， 該 處 會 考 慮 循 法 律 途 徑 追 討 欠 款 。 5.3 自 二 ○ 一 一 年 四 月 開 始 ， 學 資 處 會 每 年 一 次 向 所 有 在 收

到 催 繳 信 後 仍 拖 欠 還 款 的 貸 款 人 及 其 彌 償 人 重 發 催 繳 信，提 示 其 最

新 的 欠 款 情 況 ， 並 催 促 他 們 盡 早 清 繳 欠 款 或 向 該 處 尋 求 協 助 。

5.4 若 學 資 處 發 給 貸 款 人 ／ 彌 償 人 的 催 繳 信 遭 退 回 ， 該 處 會

嘗 試 致 電 他 們 （ 每 個 電 話 號 碼 一 般 會 撥 兩 次 ）。 若 仍 未 能 聯 絡 上 ，

該 處 會 因 應 個 別 情 況 ， 尤 其 就 欠 款 金 額 較 高 的 個 案 ， 主 動 聯 絡 其 他

政 府 部 門 /機 構 ， 以 取 得 貸 款 人 ／ 彌 償 人 的 最 新 聯 絡 資 料 。 5.5 在 二 ○ 一 一 ／ 一 二 至 一 三 ／ 一 四 學 年，學 資 處 就 三 項「 貸

款 計 劃 」 所 發 出 的 催 繳 信 及 收 到 催 繳 信 退 函 的 情 況 見 表 二 。

12

表 二

學 資 處 發 出 的 催 繳 信

「 全 日 制 大

專 生 計 劃 」

「 專 上 生 計

劃 」

「 擴 展 計

劃 」

總 數

2011 /12 學 年 8 ,940 9 ,940 37 ,890 56 ,770

2012/13 學 年 8 ,810 10 ,680 33 ,110 52 ,600

2013/14 學 年 7 ,660 11 ,690 29 ,010 48 ,360

催 繳 信 退 函 的 個 案

2011 /12 學 年 660 700 2 ,990 4 ,350

2012/13 學 年 640 710 2 ,470 3 ,820

2013/14 學 年 540 720 2 ,130 3 ,390

5.6 自 二 ○ 一 三 年 七 月 起 ， 學 資 處 設 有 特 別 隊 伍 。 該 隊 伍 會

於 第 二 封 催 繳 信 所 指 定 的 還 款 期 限 後，致 電 聯 絡 仍 未 還 款 的 貸 款 人

及 其 彌 償 人 ， 要 求 他 們 盡 快 還 款 。 當 中 有 約 六 成 的 貸 款 人 清 繳 全 部

／ 部 分 拖 欠 款 項 。

批 核 延 期 還 款 申 請

審 批 人 員

5.7 貸 款 人 如 因 經 濟 困 難 、 繼 續 修 讀 全 日 制 課 程 或 患 重 病 而

未 能 依 期 償 還 貸 款 ， 可 提 供 相 關 證 明 文 件 向 學 資 處 申 請 延 期 還 款 。

該 處 會 考 慮 個 別 情 況 予 以 批 准 ， 以 協 助 貸 款 人 渡 過 難 關 。

申 請 個 案 數 目

5.8 在 二 ○ 一 一 ／ 一 二 至 一 三 ／ 一 四 學 年，學 資 處 的 三 個「 貸

款 計 劃 」（「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」， 「 專 上 生 計 劃 」 及 「 擴 展 計 劃 」）

的 拖 欠 還 款 者 所 提 出 的 延 期 還 款 申 請 總 數 及 獲 批 延 期 還 款 個 案 數

目 見 表 三。每 宗 延 期 還 款 申 請 可 能 涉 及 多 個「 貸 款 計 劃 」下 之 帳 戶 。

13

表 三 2011 /12

學 年

2012 /13

學 年

2013 /14

學 年

由 拖 欠 還 款 者 提 出 的 延

期 償 還 貸 款 申 請 數 目 1 ,793 1 ,574 1 ,334

獲 批 延 期 還 款 個 案 數 目（ 註 ）

1 ,014 1 ,203 859

註 ： 在 每 學 年 獲 批 延 期 還 款 的 個 案 當 中 包 括 由 上 年 度

轉 來 的 個 案 ， 故 與 在 每 學 年 所 收 到 的 申 請 數 目 並

無 直 接 關 係 。

採 取 法 律 行 動

優 先 處 理 的 個 案 5.9 學 資 處 若 最 終 未 能 聯 絡 到 貸 款 人 ／ 彌 償 人 ， 或 該 等 人 士

無 理 拖 欠 還 款 ， 該 處 會 考 慮 應 否 向 他 們 採 取 法 律 行 動 。 其 法 律 行 動

包 括 ： 將 個 案 轉 介 律 政 司 追 討 欠 款 ， 或 就 欠 款 不 超 過 50 ,000 元 的

個 案 直 接 入 稟 小 額 錢 債 審 裁 處 以 作 追 討。學 資 處 會 優 先 處 理 以 下 兩

類 個 案 ︰

(1 ) 接 近《 時 效 條 例 》所 訂 的 追 討 時 限 的 個 案（ 貸 款 申 請 人 為

6 年 ， 彌 償 人 則 為 12 年 ）； (2 ) 拖 欠 金 額 較 大 的 個 案 。

拖 欠 還 款 數 字

5.10 在 上 述 三 個 學 年 ， 三 個 「 貸 款 計 劃 」 的 拖 欠 還 款 個 案 數

字 及 所 涉 的 拖 欠 金 額 如 下 ：

14

表 四

拖 欠 還 款 個 案

2 0 11 / 1 2 學 年 2 0 1 2 / 1 3 學 年 2 0 1 3 / 1 4 學 年

「 全 日 制 大 專

生 計 劃 」 1 ,603 (12 .16%) 1 ,557 (12 .33%) 1 ,287 (11 .59%)

「 專 上 生 計

劃 」 2 ,439 (18 .49%) 2 ,637 (20 .88%) 2 ,552 (22 .98%)

「 擴 展 計 劃 」 9 ,147 (69 .35%) 8 ,435 (66 .79%) 7 ,267 (65 .43%)

總 數 13 ,189 (100 %) 12 ,629 (100 %) 11 ,106 (100 %)

表 五 拖 欠 金 額 (以 百 萬 元 計 算 )

2 0 11 / 1 2 學 年 2 0 1 2 / 1 3 學 年 2 0 1 3 / 1 4 學 年

「 全 日 制 大 專

生 計 劃 」

29 .3 (13 .92%) 25 .0 (12 .76%) 21 .2 (12 .30%)

「 專 上 生 計

劃 」

63 .7 (30 .26%) 62 .8 (32 .06%) 57 .9 (33 .58%)

「 擴 展 計 劃 」 117 .5 (55 .82%) 108 .1 (55 .18%) 93 .3 (54 .12%)

總 數 210 .5 (100%) 195 .9 (100%) 172 .4 (100%)

進 一 步 數 字 分 析

5.11 以 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年 的 拖 欠 還 款 個 案 為 例 ， 其 拖 欠 時

間 及 拖 欠 的 金 額 如 下 ：

15

表 六

拖 欠 時 間 拖 欠 還 款 個 案 數 目

「 全 日 制 大

專 生 計 劃 」

「 專 上 生 計

劃 」

「 擴 展 計 劃 」 總 數

9 個 月 以 下 406 (31 .55%)

823 (32 .25%)

1 ,614 (22 .21%)

2 ,843 (25 .60%)

9 個 月 至 12個 月

116 (9 .01%)

175 (6 .86%)

538 (7 .40%)

829 (7 .46%)

12 個 月 以 上 765 (59 .44%)

1 ,554 (60 .89%)

5 ,115 (70 .39%)

7 ,434 (66 .94%)

總 數 1 ,287 (100 %)

2 ,552 (100 %)

7 ,267 (100 %)

11 ,106 (100 %)

表 七

拖 欠 金 額 （ 註 ） 拖 欠 還 款 個 案 數 目

「 全 日

制 大 專

生 計 劃 」

「 專 上

生 計 劃 」

「 擴 展

計 劃 」

總 數

50 ,000 元 以 下 756 (58 .74%)

748 (29 .31%)

4 ,388 (60 .38%)

5 ,892 (53 .05%)

50 ,000 元 至 70 ,000 元 147 (11 .42%)

286 (11 .21%)

1 ,104 (15 .19%)

1 ,537 (13 .84%)

70 ,000 元 至 100 ,000 元 170 (13 .21%)

474 (18 .57%)

905 (12 .46%)

1 ,549 (13 .95%)

100 ,000 元 以 上 214 (16 .63%)

1 ,044 (40 .91%)

870 (11 .97%)

2 ,128 (19 .16%)

總 數 1 ,287 (100 %)

2 ,552 (100 %)

7 ,267 (100 %)

11 ,106 (100 %)

註 ： 有 些 貸 款 人 有 多 於 一 個 的 拖 欠 還 款 帳 戶 ， 並 涉 及 多 於 一 個 「 貸

款 計 劃 」。

5.12 截 至 二 ○ 一 四 年 七 月 三 十 一 日 ， 學 資 處 已 就 上 段 所 述 之

11 ,106 宗 拖 欠 還 款 個 案 中 之 7 ,383 宗 （ 66 .48%） 採 取 法 律 行 動 。 而

在 拖 欠 年 期 12 個 月 以 上 的 7 ,434 宗 拖 欠 還 款 個 案 中 ， 截 至 二 ○ 一

四 年 十 二 月 十 二 日 ， 有 6 ,714 宗 （ 90 .31%） 已 採 取 法 律 行 動 。

16

欠 款 後 果 5.13 根 據「 承 諾 書 」， 欠 款 人 須 為 逾 期 還 款 繳 付 額 外 的 逾 期 還

款 利 息 9。被 法 庭 裁 定 須 還 款 的 拖 欠 還 款 人 士，須 一 筆 過 償 還 所 欠 貸

款 、 利 息 、 逾 期 還 款 利 息 （ 如 有 ）、 行 政 費 用 （ 如 有 ） 及 為 追 討 欠

款 所 採 取 的 法 律 程 序 所 涉 的 行 政 費 用 。 如 他 們 未 能 償 還 該 些 款 項 ，

律 政 司 會 考 慮 採 取 進 一 步 法 律 行 動 以 追 討 欠 款 。

5.14 此 外 ， 由 私 營 的 信 貸 資 料 機 構 10營 運 的 商 業 信 貸 資 料 庫 亦

恆 常 地 主 動 收 集 與 該 些 追 討 欠 款 行 動 有 關 的 官 方 公 開 記 錄（ 主 要 是

法 庭 聆 訊 資 料 ）， 讓 銀 行 及 其 他 信 貸 機 構 他 日 在 考 慮 該 些 欠 款 者 的

信 貸 申 請 時 可 有 依 據 評 估 他 們 的 信 用 可 靠 性 及 還 款 能 力 。

未 能 追 回 欠 款

5.15 學 資 處 因 未 能 追 回 欠 款 而 須 撇 帳 的 個 案 包 括 以 下 的 情

況 ：

欠 款 人 死 亡 或 有 嚴 重 殘 疾 而 永 久 喪 失 工 作 能 力 ；

欠 款 人 及 彌 償 人 均 破 產 ；

律 政 司 主 張 撇 帳 。

5.16 在 過 去 三 個 學 年 ， 學 資 處 就 三 個 「 貸 款 計 劃 」 未 能 追 回

欠 款 而 最 終 須 撇 帳 的 總 額 如 下 ：

9 逾期還款利息以發鈔銀行的平均最優惠利率計算，現時年利率為 5.083 釐。 10信貸資料機構專責收集、整理及分發貸款人信貸質素的資料，目的是便利貸款機構進行信貸評估。

17

表 八

2011 /12 學 年 2012 /13 學 年 2013 /14 學 年

須

撇

帳

的

個

案

數

目

所

涉

貸

款

帳

戶

數

目

未 能 追 回 的

貸 款 總 額 須

撇

帳

的

個

案

數

目

所

涉

貸

款

帳

戶

數

目

未 能 追 回 的

貸 款 總 額 須

撇

帳

的

個

案

數

目

所

涉

貸

款

帳

戶

數

目

未 能 追 回 的

貸 款 總 額

「 全

日 制

大 專

生 計

劃 」

9 10 380 ,000 元 8 9 410 ,000 元 4 4 280 ,000 元

「 專

上 生

計

劃 」

3 3 90 ,000 元 9 9 600 ,000 元 15 15 1 ,490 ,000 元

「 擴

展 計

劃 」

27 32 760 ,000 元 46 53 2 ,000 ,000 元 54 63 2 ,060 ,000 元

總 數 39 45 1 ,230 ,000 元 63 71 3 ,010 ,000 元 73 82 3 ,830 ,000 元註 ： 每 宗 撇 帳 個 案 可 能 涉 及 多 於 一 個 「 貸 款 計 劃 」 及 多 於 一 個 貸 款

帳 戶 。

電 腦 管 理 5.17 學 資 處 電 腦 系 統 設 有 名 為 Defau l t Loan Management Sys tem (“DLMS”)的 資 料 庫 ， 可 顯 示 每 一 個 「 貸 款 計 劃 」 ／ 「 資 助

計 劃 」 帳 戶 的 資 料 。 該 處 人 員 在 有 需 要 時 可 從 該 資 料 庫 擷 取 資 料 ，

然 後 核 對 貸 款 申 請 人 及 彌 償 人 是 否 另 一 個 「 貸 款 計 劃 」 或 「 資 助 計

劃 」 下 的 申 請 人 ／ 彌 償 人 。

18

5.18 學 資 處 人 員 定 期 從 DLMS 擷 取 資 料 ， 以 人 手 編 製 一 份 載

有 在 各 「 貸 款 計 劃 」 及 「 資 助 計 劃 」 的 拖 欠 還 款 的 貸 款 者 及 其 彌 償

人 的 名 單。負 責 審 批 申 請 的 職 員 必 須 核 對 新 申 請 的 申 請 人 及 其 彌 償

人 是 否 在 該 名 單 上 。 如 發 現 有 如 此 情 況 ， 該 處 會 中 止 處 理 申 請 。

19

6

評論及建議

緒 言

6.1 有 別 於 私 營 財 務 機 構 為 牟 利 而 提 供 的 借 貸 服 務，「 貸 款 計

劃 」 旨 在 鼓 勵 更 多 人 升 學 或 進 修 ， 所 以 該 處 不 要 求 申 請 人 接 受 入

息 審 查 或 提 供 資 產 作 抵 押 ， 並 以 低 息 向 他 們 貸 款 ， 而 貸 款 人 即 使

日 後 拖 欠 還 款 ， 亦 基 本 上 只 須 （ 自 己 或 由 彌 償 人 ） 償 還 欠 款 、 利

息 、 逾 期 還 款 利 息 及 行 政 費 用（ 第 5 .13 段 ）， 並 不 須 要 承 擔 嚴 重 懲

罰 性 的 後 果 。 本 署 明 白 該 等 安 排 是 為 符 合 「 貸 款 計 劃 」 的 宗 旨 而

設 。 然 而 ， 從 保 障 公 帑 角 度 而 言 ， 目 前 的 制 度 的 確 存 在 不 少 信 貸

風 險 及 一 些 不 足 之 處 。

本 署 的 評 論

未 有 適 當 管 理 拖 欠 問 題 較 嚴 重 的 「 貸 款 計 劃 」 6.2 就 上 文 第 5 .10 段 的 表 四 及 表 五 有 關 二 ○ 一 一 ／ 一 二 至 二

○ 一 三 ／ 一 四 學 年 的 統 計 數 字 ， 有 以 下 兩 點 值 得 注 意 ：

(1 ) 拖 欠 還 款 個 案 數 字 雖 有 下 降 趨 勢 ， 但 每 年 均 維 持 在 約

11 ,000 至 13 ,000 宗 ； 拖 欠 金 額 每 年 高 達 約 兩 億 元 。 (2 ) 在 「 貸 款 計 劃 」 下 拖 欠 還 款 個 案 當 中 ，「 擴 展 計 劃 」 的 個

案 一 直 佔 大 多 數 ， 佔 近 七 成 ； 而 且「 擴 展 計 劃 」的 拖 欠 還

款 金 額 ， 亦 持 續 佔 總 拖 欠 金 額 過 半 數 ， 每 年 約 一 億 元 。

6.3 上 文 第 5 .11 段 的 表 六 及 表 七 揀 選 了 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學 年

的 統 計 數 字 為 例 作 較 深 入 分 析 ， 當 中 的 以 下 結 果 亦 值 得 關 注 ：

20

(1 ) 在 拖 欠 還 款 時 間 較 長 （ 12 個 月 以 上 ） 的 個 案 當 中 ，「 擴 展

計 劃 」 的 個 案 佔 七 成 。 (2 ) 在 拖 欠 還 款 金 額 較 多（ 100 ,000 元 以 上 ）的 個 案 中 ，「 專 上

生 計 劃 」和「 擴 展 計 劃 」的 個 案 數 目 均 不 少 ， 前 者 佔 約 五

成 ， 後 者 亦 佔 四 成 。

6.4 從 上 文 第 6 .2 至 6 .3 段 可 見 ，「 擴 展 計 劃 」 所 涉 的 拖 欠 還

款 問 題 最 為 嚴 重 ， 而 該 計 劃 所 涵 蓋 的 合 資 格 課 程 範 圍 很 廣 ， 包 括 兼

讀 制 和 持 續 進 修 課 程 （ 第 2 .4 段 ）， 貸 款 者 實 不 乏 在 職 及 有 還 款 能

力 之 人 士 ， 但 竟 出 現 了 較 嚴 重 的 拖 欠 還 款 情 況 。 當 中 更 有 申 請 人 短

時 間 內 貸 款 修 讀 多 個 課 程 。 本 署 認 為 ， 學 資 處 有 責 任 正 視 這 問 題 ，

研 究 針 對 性 措 施 以 減 低 「 擴 展 計 劃 」 的 信 貸 風 險 。 本 署 明 白 ， 該 等

措 施 某 程 度 上 會 對 貸 款 申 請 人 持 續 進 修 加 施 限 制，但 學 資 處 實 有 責

任 保 障 公 帑 不 被 濫 用 ， 制 訂 適 切 力 度 的 措 施 ， 在 鼓 勵 市 民 持 續 進 修

及 保 障 公 帑 不 被 濫 用 之 間 取 得 平 衡 。

缺 乏 有 效 的 阻 嚇 措 施 6.5 在 現 有 制 度 下 ， 貸 款 者 如 拖 欠 還 款 ， 後 果 只 不 過 是 被 追

討 其 根 本 有 責 任 償 還 的 款 項 和 利 息 （ 包 括 逾 期 還 款 利 息 ）， 以 及 有

限 的 相 關 行 政 費 用 （ 第 5 .13 段 ）， 阻 嚇 力 十 分 薄 弱 。 本 署 得 悉 ， 學

資 處 曾 考 慮 將 拖 欠 還 款 者 的 負 面 信 貸 資 料 ， 向 信 貸 資 料 機 構 提 供 ，

以 收 更 大 的 阻 嚇 效 力 。

6.6 從 學 資 處 所 屬 的 教 育 局 於 二 ○ 一 二 年 六 月 八 日 向 立 法 會

財 務 委 員 會 所 提 交 的 討 論 文 件，本 署 留 意 到 政 府 當 局 就 建 議 推 行 上

段 所 述 的 阻 嚇 措 施 的 要 點 如 下 ：

(1 ) 學 資 處 擬 只 對 較 為 嚴 重 的 拖 欠 還 款 個 案 採 取 該 阻 嚇 措

施 ， 例 如 欠 款 超 過 10 萬 元 及 停 止 還 款 超 過 一 年 ， 並 且 沒

有 回 應 該 處 的 催 繳 通 知 書 或 沒 有 就 拖 欠 還 款 提 供 合 理 解

釋 的 個 案 。

(2 ) 在 處 理 貸 款 申 請 時，學 資 處 會 向 申 請 人 清 楚 預 告 有 關 向 信

貸 資 料 機 構 提 供 拖 欠 還 款 者 的 負 面 信 貸 資 料 的 做 法，並 要

求 他 們 簽 署 同 意 。

(3 ) 政 府 當 局 認 為，學 資 處 向 學 生 貸 款，與 持 牌 銀 行 和 金 融 機

構 所 提 供 的 無 抵 押 私 人 貸 款 性 質 相 似。為 保 障 整 體 公 眾 利

益，學 資 處 同 樣 應 防 止 學 生 過 度 借 貸：在 符 合 由 個 人 資 料

21

私 隱 專 員（「 私 隱 專 員 」）所 發 出 的《 個 人 信 貸 資 料 實 務 守

則 》 11的 原 則 下 ， 當 貸 款 人 嚴 重 拖 欠 還 款 時 ， 學 資 處 擬 向

信 貸 資 料 機 構 提 供 其 負 面 信 貸 資 料，目 的 是 向 貸 款 人 發 放

信 息 ， 讓 他 們 明 白 須 為 自 己 財 務 管 理 負 責 。

(4 ) 根 據 現 時 程 序，拖 欠 還 款 個 案 一 旦 轉 介 律 政 司 循 法 律 途 徑

追 討 欠 款，貸 款 人 的 負 面 信 貸 資 料 將 變 成 公 開 資 料，並 可

被 信 貸 資 料 機 構 隨 時 取 得 （ 第 5 .14 段 ）。 換 言 之 ， 本 來 由

政 府 持 有 的 貸 款 人 個 人 負 面 信 貸 資 料 轉 為 落 在 商 業 機 構

手 中 的 情 況 ， 其 實 一 直 存 在 。 6.7 本 署 原 則 上 十 分 支 持 學 資 處 推 行 上 述 加 強 阻 嚇 力 的 措

施 ， 向 信 貸 資 料 機 構 提 供 貸 款 者 的 負 面 信 貸 資 料 ， 理 據 如 下 ：

(1 ) 私 營 信 貸 機 構 可 將 拖 欠 還 款 者 的 負 面 信 貸 款 料 交 給 信 貸

資 料 機 構 ， 是 行 之 已 久 的 合 法 行 為 12； 而 學 資 處 向 學 生 發

放 貸 款 的 職 能 ，本 質 上 與 私 營 信 貸 機 構 放 貸 的 業 務 無 異 。

該 處 所 建 議 的 阻 嚇 措 施，只 不 過 是 與 私 營 信 貸 機 構 的 做 法

看 齊。貸 款 人 因 拖 欠 還 款 而 招 致 其 負 面 信 貸 資 料 被 放 入 信

貸 資 料 機 構 的 商 業 信 貸 資 料 庫，供 銀 行 及 其 他 信 貸 機 構 查

閱 ， 本 署 認 為 這 對 貸 款 人 並 無 不 公 。

(2 ) 本 署 理 解，拖 欠 還 款 的 負 面 信 貸 記 錄，如 出 現 在 信 貸 資 料

庫，或 多 或 少 會 影 響 銀 行 及 其 他 信 貸 機 構 日 後 對 有 關 人 士

的 信 貸 申 請 之 考 慮 。 學 資 處「 貸 款 計 劃 」的 貸 款 人 只 要 明

白 可 能 會 有 此 後 果 ， 自 不 會 輕 率 拖 欠 還 款 。 因 此 ， 本 署 相

信 ， 該 項 措 施 對 拖 欠 還 款 的 情 況 會 有 一 定 阻 嚇 作 用 。 (3 ) 學 資 處 的「 貸 款 計 劃 」向 學 生 提 供 無 須 入 息 資 產 審 查 的 貸

款 ， 已 經 是 極 大 優 惠 ， 而 且 還 款 安 排 （ 第 2 .9 及 5 .7 段 ）

也 非 常 寬 厚 。 本 署 認 為 ， 要 求 貸 款 申 請 人 同 意 ， 他 們 一 旦

拖 欠 還 款 ，學 資 處 可 把 負 面 信 貸 資 料 交 給 信 貸 資 料 機 構 ，

這 貸 款 條 件 殊 非 過 份 。 (4 ) 有 意 見 認 為：私 營 銀 行 及 金 融 機 構 共 用 負 面 信 貸 資 料 的 做

法 屬 業 界 本 身 的 系 統；若 把 學 資 處 納 入 該 系 統，其 他 同 樣

可 能 須 處 理 市 民 欠 款 的 政 府 部 門（ 例 如 稅 務 局 、 水 務 署 、

差 餉 物 業 估 價 署 ）或 私 營 機 構（ 例 如 電 訊 公 司 ）便 或 會 爭

相 加 入 。 11《個人信貸資料實務守則》旨在就處理個人信貸資料方面為資料使用者提供實務性指引。 12信貸資料機構專責收集、整理及分發關於貸款人信貸質素的資料，目的是便利貸款機構進行信貸評估。

22

本 署 則 認 為，該 些 部 門 ／ 機 構 要 追 收 的 是 服 務 收 費 或 法 定

稅 項，其 性 質 與 學 資 處 所 追 討 拖 欠 償 還 的 貸 款 大 相 逕 庭 ，

實 不 應 混 為 一 談 。 6.8 基 於 上 段 所 述 ， 本 署 希 望 學 資 處 能 取 得 個 人 資 料 私 隱 專

員 （「 私 隱 專 員 」） 同 意 ， 令 擬 議 的 加 強 阻 嚇 力 措 施 得 以 落 實 。

未 有 全 面 核 實 彌 償 人 同 意 擔 保 貸 款 的 意 願

6.9 「 貸 款 計 劃 」 的 申 請 人 無 須 經 入 息 及 資 產 審 查 ， 亦 不 用

提 供 資 產 作 抵 押 ， 信 貸 風 險 頗 高 。 該 些 貸 款 人 若 存 心 拖 欠 或 無 力 還

款 ， 彌 償 人 便 成 為 政 府 唯 一 可 望 追 回 欠 款 的 途 徑 。

6.10 為 核 實 其 擔 任 彌 償 人 的 意 願 及 所 同 意 擔 保 的 貸 款 金 額 ，

學 資 處 可 透 過 電 話 或 會 面 與 彌 償 人 接 觸 。 然 而 ， 實 際 上 學 資 處 透 過

電 話 或 會 面 接 觸 彌 償 人 的 比 率 偏 低 。 對 於 「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」 及

「 專 上 生 計 劃 」 的 貸 款 申 請 ， 該 處 只 會 分 別 抽 樣 致 電 10%及 5%的

彌 償 人 （ 第 3 .7 段 ）。 就 致 電 「 專 上 生 計 劃 」 彌 償 人 的 比 率 何 以 會

更 低 於 「 全 日 制 大 專 生 計 劃 」， 該 處 解 釋 那 是 由 於 該 計 劃 的 申 請 人

超 過 10 ,000 ， 而 且 該 處 人 手 有 限 ， 須 在 短 時 間 內 完 成 處 理 大 量 申

請 ， 所 以 只 能 做 到 此 抽 查 比 率 。 至 於 「 擴 展 計 劃 」 的 彌 償 人 ， 除 了

小 部 分 管 理 風 險 低 的 個 案 ， 該 處 會 全 數 致 電 （ 第 3 .9 段 ）， 但 約 見

的 則 很 少 。 在 二 ○ 一 二 ／ 一 三 學 年 的 8 ,481 宗 相 關 貸 款 申 請 中 ， 該

處 只 約 見 16 位 彌 償 人 ； 經 本 署 表 示 關 注 後 ， 在 二 ○ 一 三 ／ 一 四 學

年 該 處 約 見 彌 償 人 數 目 雖 有 增 加 ， 但 亦 只 有 391 人 （ 第 3 .10 段 ）；

分 別 只 佔 有 關 學 年 申 請 貸 款 宗 數 之 0 .21%及 5 .42%。

6.11 本 署 認 為 ， 相 對 於 貸 款 人 拖 欠 還 款 的 高 風 險 （ 第 5 .10 段

表 四 及 表 五 ）， 學 資 處 對 彌 償 人 的 核 實 工 作 實 有 不 足 。 事 實 上 ， 以

「 人 手 有 限 」 為 由 去 限 制 致 電 及 約 見 彌 償 人 數 目 這 些 前 期 預 防 工

作 ， 反 而 可 能 引 致 往 後 須 追 討 欠 款 或 要 啟 動 法 律 程 序 ， 最 終 所 涉 的

工 作 量 更 大 。

23

審 批 工 作 須 確 保 嚴 謹 6.12 學 資 處 電 腦 系 統 內 的 資 料 庫 可 顯 示 每 一 個 「 貸 款 計 劃 」

／ 「 資 助 計 劃 」 帳 戶 的 資 料 ， 讓 該 處 人 員 可 擷 取 資 料 ， 然 後 查 核 貸

款 申 請 人 ／ 彌 償 人 在 不 同 計 劃 下 是 否 有 多 重 身 份 （ 第 5 .17 段 ） 以

及 曾 否 是 拖 欠 貸 款 者 ／ 其 彌 償 人 （ 第 5 .18 段 ）， 從 而 找 出 管 理 風 險

較 高 的 個 案 。 由 此 可 見 ， 該 處 的 查 核 工 序 並 非 完 全 電 腦 化 ， 部 分 須

依 靠 人 手 執 行 ， 可 能 會 出 現 人 為 錯 漏 。 本 署 認 為 ， 學 資 處 應 把 該 工

序 全 面 電 腦 化 ； 在 達 致 全 面 電 腦 化 前 ， 務 須 密 切 督 導 職 員 嚴 謹 進 行

查 核 工 作 。

建 議 6.13 基 於 以 上 所 述 ， 申 訴 專 員 敦 促 學 資 處 ：

(1 ) 研 究 針 對 性 措 施 以 減 低 「 擴 展 計 劃 」 的 信 貸 風 險 ， 例

如 適 度 限 制 貸 款 者 於 同 一 學 年 內 可 選 修 課 程 的 數 目 及

申 請 借 貸 的 宗 數 （ 第 6 .4 段 ）； (2 ) 進 一 步 與 個 人 資 料 私 隱 專 員 磋 商 ， 務 求 盡 快 推 行 向 信

貸 資 料 機 構 提 供 較 嚴 重 拖 欠 還 款 個 案 人 士 的 負 面 信 貸

資 料 ， 以 加 強 對 拖 欠 還 款 者 的 阻 嚇 力 （ 第 6 .7 至 6 .8

段 ）；

(3 ) 調 配 或 增 添 人 手 ， 提 高 致 電 及 面 見 彌 償 人 的 比 率 ， 以

減 低 信 貸 風 險 （ 第 6 .10 至 6 .11 段 ）；

(4 ) 考 慮 把 查 核 貸 款 申 請 人 及 彌 償 人 的 工 序 全 面 電 腦 化 ，

以 確 保 核 實 及 審 批 工 作 有 效 進 行 （ 第 6 .12 段 ） ;

(5 ) 在 達 致 查 核 工 序 全 面 電 腦 化 前 ， 密 切 督 導 職 員 嚴 謹 查

核 貸 款 申 請 人 ／ 彌 償 人 在 不 同 計 劃 下 是 否 有 多 重 身 份

以 及 曾 否 是 拖 欠 貸 款 者 ／ 其 彌 償 人 （ 第 6 .12 段 ）。

24

鳴 謝

6.14 本 署 在 進 行 調 查 期 間 ， 得 到 學 資 處 的 通 力 合 作 ， 申 訴 專

員 謹 此 致 謝 。

申 訴 專 員 公 署

檔 案 ： OMB/DI/305

二 ○ 一 五 年 一 月

附件

附件一

「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」

（「全日制大專生計劃」）所涵蓋的本地院校

(1 ) 香 港 大 學

(2 ) 香 港 中 文 大 學

(3 ) 香 港 科 技 大 學

(4 ) 香 港 理 工 大 學

(5 ) 香 港 城 市 大 學

(6 ) 香 港 浸 會 大 學

(7 ) 嶺 南 大 學

(8 ) 香 港 教 育 學 院

(9 ) 菲 臘 牙 科 醫 院

(10) 香 港 演 藝 學 院

(11) 香 港 知 專 設 計 學 院

(12) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 李 惠 利 ）

(13) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 黃 克 競 ）

(14) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 柴 灣 ）

(15) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 摩 理 臣 山 ）

(16) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 觀 塘 ）

(17) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 沙 田 ）

(18) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 青 衣 ）

(19) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 葵 涌 ）

(20) 香 港 專 業 教 育 學 院 （ 屯 門 ）

(21) 國 際 廚 藝 學 院

* ( 1 1 ) 至 ( 2 1 ) 為 職 業 訓 練 局 轄 下 的 院 校

附件二

學資處所發現涉及「提供高風險課程的機構」的涉嫌騙取貸款個案

個案轉交執法機構

的日期

涉案「提供高風險課

程的機構」的數目

個案詳情

(1) 警務處 2010 年 9 月 2 學資處發現有多名貸款申請人所提

供的彌償人的工作及入息證明有可疑，而申請人在申請過程中有多重身份。

警方於 2010 年 10 月採取行動，拘捕多名機構職員及其他涉案人士。

其後，警方完成調查。於警方調查期間，學資處暫緩審批涉及該兩間機構的所有貸款申請，亦暫緩發放已批核的貸款。

該兩間機構現已結業。

警方共起訴 35 人，他們都被判罪名成立，刑罰最重者監禁 8 個月。當中 4 名被告須向學資處償還已獲得的貸款，金額合共 16 餘萬元。

(2) 警務處 2011 年 3 月 1 學資處發現有多名貸款申請人所提

供的資料有可疑，而申請人在申請過程中有多重身份。

警方現正處理該案。

(3) 廉政公署 2012 年 4 月 2 學資處發現貸款申請人在申請過程

中有多重身份。

案件已交由法院審理。

(4) 警務處 2012 年 7 月 1 學資處發現涉案機構的貸款申請人

在申請過程中有多重身份，個別的貸款申請中的彌償人工作及入息證明有可疑。

學資處的審批主任與貸款申請人會面時，發現有多名申請人實修讀非合資格課程（殯儀課程） , 但涉嫌訛稱修讀一個由合資格提供課程的

機構所舉辦的合資格課程（款待業課程），以申請免入息審查貸款。

警方於 2012 年 10 月採取行動，拘捕多名機構職員及其他涉案人士。

學資處暫緩審批涉及該機構的所有貸款申請，亦暫緩發放已批核的貸款。

警方已完成調查。律政司在考慮有關證據後，對涉案人士不提出檢控。