為孩子預約美好未來

輕鬆學理財

前言

對很多父母來說，跟孩子談「錢」是一件相當頭痛卻又不得不的事，特別是有些父母擔心孩子

有錢後，會有太多的消費欲望，養成亂花錢的習慣，因此採取全面控管的做法。

但是，過與不及的金錢價值觀對孩子其實都會造成影響，加上外在的環境變化太快，價值觀的

形成卻很花時間。所以，從小就為孩子建立正確的金錢觀，並創造讓他支配的空間，是重要的學

習過程；過程當中，父母絕對是孩子金融理財教育最重要的老師，然而對每天忙於照顧孩子、家

庭的爸爸媽媽們來說，「理財」似乎千頭萬緒，不知該如何下手，更遑論可以教導孩子。

爸媽的理財態度 會影響孩子的價值觀

事實上，理財並不難，只要透過「記帳、投資、理財」簡單三部曲，就可以審視金錢流向，規

劃自己的財務，進一步而為家庭及孩子建立正確的金錢價值觀。

2010年美國《時代》雜誌選出的百大影響力人物，台灣的代表

陳樹菊說：「金錢，只對有需要的人才有意

義。」這一代的孩子由於富裕，也更易受

到金錢的誘惑，協助孩子成為金錢的主

人，預約美好未來，其實並不難，金錢

教育可說是隨時隨地都可進行，爸媽處

理金錢的態度與方法，都會影響孩子的

價值觀，爸媽自身若能從理財做起，孩

子也能從中獲得寶貴經驗，變為成長的

養分。

現在的孩子越來越獨立、也越來越有自己的想法，也因為生活在一個富足的時代，

時下的孩子對於「擁有」覺得理所當然。

而理財教育就是一種家庭教育，財富可以給，但是理財本事誰也給不了，

所以，讓孩子從小做好理財習慣的紮根，就是學習理財本事、預約美好未來的開始。

為孩子預約美好未來，就從理財開始！

輕鬆理財有撇步

2

學記帳

「哎啊，怎麼又沒錢了？」如果你常有這樣

捉襟見肘的困擾，不知錢的流向，記帳絕對是

進入理財教育的重要工具。

記帳價值在於清楚金錢流向，找出花錢漏洞

憑藉數據，不僅能讓自己了解錢花到哪裡

去，也能趁機檢討不宜的花費，甚至還能從記

帳本中可以學習到貨比三家與節流的理財之

道。最重要的是，讓記帳的習慣，變成存錢力

最重要的基礎。

知名部落客莎莎醬說，要了解收支的來龍去

脈，記帳的確是最好的方式，但是千萬不要拘

泥於報表是否有損益兩平，或只是流於流水帳

的記錄形式。其實，記帳的主要價值，是協助

自己看清花錢的漏洞，了解金錢流向，若能有

效藉由記帳軟體，像是excel或是APP，不只簡

化記帳時間，也容易歸納出消費類別與各類支

出比例，清楚分析花費問題，進行調整。

看似很難做到的理財，其實從記帳這個小動作就能開始。

清楚具體的數字，讓花費一目了然，這也是爸爸媽媽學理財最容易上手的工具。

記帳小動作，理財大開始

部落客 林小草

記帳APP 推薦

善用記帳軟體，減少中途放棄作為一歲三個月女兒的新手媽媽，部落客林小草她分享自己的理財觀，最重要的兩個關鍵在

於：「記帳」與「保險」。

特別在記帳方面，她建議使用合理好用的生活工具，不僅能幫助自己找出問題、節省時間，最

重要的是，不易中途放棄。

以她常用的MyAB為例，「這個軟體是 Windows 版本，基本功能是免費的，而且就很足夠。可以方便觀察一年裡哪一個月開銷比較高之外，還能看出每一年收支的狀況，進而找出當年度的

重大開銷。」透過記帳，就會開始思考，其實只需要省下一次大餐的費用，積少成多，持之以

恆，才能發揮大效益。

記帳Andro Money理財幫手介面簡單，一點開就直接進入新增花

費頁面，功能完整，可以單純記帳，

也可預先設定各個消費類別的預算，

也能輕易繪圖，各種花費一目了然。

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Moneybook自動記帳使用前需先至網站上註冊、將手邊

各銀行帳號同步設定，能將各網銀

整合，每筆帳都會自動匯入，並分

類，自動記帳功能超強大。

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3

學投資

越來越多專家指出，理財能力不只來自於知

識，更是一種技能，而且應該要及早開始。對

於忙碌的爸爸媽媽來說，理財觀念若是正確，

除了可以為家庭及孩子累積教育基金及財富

外，爸爸媽媽還能以身作則為孩子建立一個學

習的好榜樣。

投資看似困難，實則不然，在學習投資時，

有幾個簡單原則可以把握：

1. 專款專用 目標要明確

首先，投資理財的動機及目標要明確，且要

及早規劃並專款專用，而不是跟一般家用帳戶

共用，否則常會因為許多原因或突發狀況，讓

整個計畫隨時中斷，甚至得重新開始，特別是

孩子教育基金的累積，最好是要專款專用。

2. 了解自身風險承受力再選投資標的

再來，由於投資標的風險報酬等級不同，因

此依據自身的風險承受能力，選擇適合的商

品，是非常重要的。知名親子部落客莎莎醬以

自身作為例子，她表示，在投資中，資產配置

相當重要，透過有效的資產配置，可以在變動

想要培養出財富力，理財絕對是最好的方式。

若能將投資理財當成生活習慣，選擇適合自己的理財方式，

節流之餘，並懂得開源、控管風險，財富自然能穩健成長。

學習投資理財 開源是最好的方式

4

學投資

的市場中，分散風險之餘，還享受到平衡收益

的好處，如此一來，讓財富穩健累積，更不會

讓自己的情緒隨著市場起伏。

3. 理財過程 小孩要參與

另外，若要利用理財工具替小孩儲蓄時，最

好的方式不是偷偷幫他們買，而應該要和小孩

一起買，讓小孩共同參與行動中。知名親子部

落客YOYO馬麻除了利用美元保單存教育基金

外，還為小學一年級的YOYO開立了兒童帳戶，

每回存款時，都會帶YOYO一起前往，讓他了解

存款過程、儲蓄重要性及目的。

至於較大的孩子，不妨引導他們去建立他們

的投資想法。比方說，共同基金因為屬於跨國

投資，這時，基金就如同一扇窗，可以打開孩

子認識世界的視野，在一起參與全球投資布局

的行動過程中，更可以進行親子理財溝通。

4. 善用工具 分散風險 越早佈局越輕鬆

不過，目前台灣的父母對於高昂的子女教育

基金，普遍是「坐而言」多於「起而行」。曾

有金融業者調查，七成父母都想提早幫孩子準

備教育基金，但實際上只有五成開始準備；更

有七成家長沒把握能夠存到目標的七成。由於

存教育基金是場馬拉松，比的是耐力，沒有一

般人想像中的困難。

林小草就表示，自己剛畢業時投資過零股，

不過發現收益其實不多，頻繁進出也使得手續

費變高，後來就傾向先存一些錢，再來定期定

額的方式進行投資。「不過，剛出社會，手邊

現金不多，家裡剛好又遇變故，加上金融海

嘯，當時風險承受度非常低，一看到價格狂

跌，我就很驚慌地拋出手上持有的所有基金，

反而導致更多的損失！」這些投資經驗後來皆

成為她投資理財的養分。

事實上，基金是一個『多重管理機制』的

理財工具，經由專業經理人來操盤，並以積

少成多的方式進行，是相對安全的投資理財

商品。同時，基金投資是一籃子的股票，可

以只花小錢就能投資全世界的五大資產，不

會只受限在台灣的投資標的，輕輕鬆鬆就能

佈局全世界資產。也因為有了專業經理人來

操盤，再加上基金每天只有一個價格(淨值)，

所以就無需花太多時間釘著盤看，只要抓幾

個大方向即能輕鬆判斷。

此外，網路或是基金理財網這樣的資訊平

台，也是爸爸媽媽可以善用的利器，提早為

家庭及孩子的財富管理做好佈局，越早絕對

越輕鬆。

5

學投資

部落客 莎莎醬

理財投資 首重分散風險認為開源的重要性大於節流的莎莎醬認為，開源不妨從投資做

起；同樣地，她建議在選擇投資標的也要適性發展，千萬不要一

昧追求高收益。

在轉任專職媽媽前，莎莎醬曾在職場工作了十五年，從打工時代

開始，她就養成投資的習慣，在投資的過程中，她學習到不少的

寶貴經驗。不過她也表示，過去自己的得失心太重，「所以，以

前工作時，在投資基金上，很容易因得失心做了錯誤判斷，造成

買高賣低的情況。」

後來她除了會主動與理專討論外，還選擇了自動化的定期定額投

資機制，並相當看中分散風險，除了選擇固定配息、長期的穩

健型基金外，還會再搭配3、4支高收益型基金。無論選擇何種配

置，對家庭來說，風險控管與分散絕對是最重要的。

投資新手 依需求調配最適組合理財目標的設定以及風險的考量，是投資新手在

進場前必須充分了解的，換句話說，就是要依自身

需求做出資產配置。

投資前不妨先問自己：投資的目標是什麼？是

教育基金？還是購買新屋的頭期款？還是退休準備

金？釐清理財目標後，還需搭配需求，由於理財目

標不同，所需的金額也大不相同。比方說，青壯年

時期，正值成家立業、養兒育女的黃金時期，支出

雖然較為龐大，但也因為是事業的衝刺期，收入可能較豐碩，因此，可利用較積極的投資計畫，支應短期

的資金需求，具成長潛力的新興國家市場便可做布局考量，但同時也別忘分散風險，除了選穩健型的全球

股票類的投資工具 / 標的，更可開始定期定額長期投資，為子女教育基金或退休基金及早做準備。

富蘭克林小叮嚀

6

教理財

孩子的金錢價值觀該如何建立？雖然看似困

難，但是除了學校教育外，家庭生活就是最好

的學習場域，爸爸媽媽只要掌握幾個原則，就

能輕鬆從生活中落實。

用具體比喻 讓孩子認識金錢

要為孩子建立正確的金錢價值觀，首先，要

教孩子認識金錢；與他們好好談錢，是協助他

們成為金錢主人最重要的第一步。原則是在生

活當中，用具體的比喻，讓孩子正確理解金錢

的價值。

由於我們所處的時代，錢的概念非常抽象，

紙鈔，只是錢的一種。日常的交易透過信用

卡、電腦、手機，幾秒之內就能完成。孩子若

不知道這些過程，很容易就會忽略了所有東西

都必須付出代價的真理。

根據孩子不同的年紀，用不同的熟悉事物做

為換算基礎，可以更容易理解價值的差異。比

方說，去買菜時，就可以帶著孩子看一枚50元

硬幣能夠買些什麼？四瓶多多？還是一顆蘋

果？再教導孩子區分，哪種是「想要」，哪種

又是「需要」？當孩子能夠理解「想要」與

「需要」的差別，自然不會輕易衝動花錢。

教導孩子「錢從哪裡來」 了解金錢價值 同時要因材施教

再者，教導他們「家中錢從哪來？」

YOYO馬麻表示，由於自己工作性質緣故，

有時會忙到下午一點多去接小孩時才吃飯，每

次一回到家，她便會跟YOYO說：「我們分工

兒童理財教育，重點在於建立孩子對金錢運作的基本認知，

同時從小深耕正面積極的「看錢」和「用錢」的價值觀，

其中，理財教育，父母力量遠大於一切，爸爸媽媽若能以身作則，

從生活中開始，孩子的一生，絕對是受益無窮！

父母以身作則 紮根理財教育很容易

7

教理財

合作，你寫功課，我工作，

大家一起努力，輕鬆就能完

成啦！」透過這樣的方式，

一方面培養孩子獨立自主完

成分內的事，另一方面也以

身作則讓孩子意識到「每個

人都有該盡的責任，大家一

樣辛苦」。另外，看到早出

晚歸的YOYO把拔，也會讓

他意識到「工作時間長＝辛

苦」，自然也就更能體會爸

爸媽媽為生活的付出了！

女兒五歲半、兒子三歲半的莎莎醬表示，由

於孩子的個性大不相同，在金錢教育上，也要

採取不同的做法。

「女兒糖糖是個非常愛許願的小孩，教她

『認識東西的價值』，就很重要；再加上她的

個性認真、安定、聽話，會遵守遊戲規則，

因此決定開始給她零用錢。」莎莎醬說，兒

子乖乖卻跟糖糖的個性完全相反，樂天派又很

隨興，也還沒有定性，雖然不給零用錢，但為

了表示公平，他和姐姐一樣都有一個撲滿，然

後不斷鼓勵他，「等他5歲了，如果都很守規

矩，也很聽話，就會開始給他零用錢。」

爸媽身體力行 孩子也會跟著做

在為孩子建立金錢觀上，最重要的一環，

YOYO馬麻、林小草及莎莎醬都不約而同地強

調，是來自爸爸媽媽的以身作則，也就是爸媽

如何用錢，會影響到小孩對金錢的價值。

簡單來說，「惜物」就是一種示範。生活

中，爸爸媽媽若是自己有隨手關燈、關水龍頭

的習慣，一旁看的孩子在耳濡目染下，也會漸

漸地成為「環保小尖兵」。

透過滴水穿石的生活教育，正好可以教孩子

惜物、節省，養成「不浪費」的習慣，奠定金

錢觀基礎。

另外，金錢本身並無絕對地的對或錯，金錢

如果運用得當就是好，用得不好就會產生問

題。因此，提醒爸爸媽媽剛開始訓練孩子金錢

觀時，也不要讓孩子覺得金錢是有罪惡感的，

若爸爸媽媽時常在孩子面前抱怨金錢的事情，

便會讓孩子覺得現實世界似乎只有錢。

至於孩子幾歲就可以為教導他們金錢觀呢？

一般而言，在孩子開始有「數」的概念前，

就可以開始進行教導，在《Real Simple》雜誌

裡，甚至指出，即使是只有三、四歲的孩子，

也應該要學習分辨「想要」與「需要」的不

同，這都是為孩子建立金錢教育的紮根工作。

無論如何，面對金融風險一代比一代高的

未來，教孩子成為金錢的主人，給予孩子健

康的價值觀，將是爸爸媽媽所能給他們的最

好的禮物。

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本手冊由親子天下廣告部企劃製作

教理財

建立正確金錢觀，切勿說教、洗腦

YOYO馬麻表示，從開始給YOYO零用錢以來，一

拿到零用錢，就要分成三等份：存起來、買學用品

及買想要的東西。

在日常生活中，她雖然也會以考試考好、幫忙做

家事等方式，給予適當獎賞，在做家事部分，應

該要讓孩子知道，家事人人有份，不是因為獎

賞才做！因此，為了避免讓孩子過於「斤斤計

較」、「唯利是圖」，她會設計讓孩子用集點方

式獲得獎賞，集滿點數可以到「媽媽合作社」換

取學用品。

另外，讓孩子跑腿購物前，DM也是可以派得上

用場的工具，可藉此讓孩子比較購買價格，並事

先做購物清單、擬好預算。

有不少家長會用「父母賺錢很辛苦，不能亂花錢」的觀念，反覆為孩子洗腦，企圖以此深植「節儉」的

美德在小孩腦中，其實，以身作則，就能收到最好的效果。

部落客 YOYO馬麻

循序漸進 與大小孩談理財不同年齡的小孩，要有不同階段的理財認知。比如說，可以教11、12歲的孩

子，認識信用卡、卡債，讓孩子理解，除非有足夠的收入付清每個月的帳款，

否則申辦信用卡沒有意義。而對於15、16歲的青少年，若已經開始打工，可以

跟孩子解釋薪資單的基本明細，幫助孩子對合法的薪資單有基本認知，保障工

作權益。這個階段也可以跟孩子解釋活存和定存的概念，怎麼規劃定存。

時下已有大學生開始投資，受限於資金，往往會選擇高風險的股票或權證，

雖說時間是年輕人最大的本錢，但分散投資、控制風險的觀念仍需要及早建

立。所以，在投資工具的選擇上，也要避免一味追逐高風險高報酬的理財工

具，建議從風險相對較小，成本也較低的工具開始，如共同基金，開始漸進式

學習。

富蘭克林小叮嚀

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