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Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)
Il Processo Decisionale nella ricerca di una copertura assicurativa
Ketti Mazzocco, Ph.D.
Università BocconiIRIDe - Università di Milano
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Tra tutte le attività umane, la pratica medica è quella che più
richiede decisioni in situazioni di incertezza, sotto pressione
temporale, e con le più gravi conseguenze potenziali
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?70% 30%
La decisione razionale
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Approccio NORMATIVO
Teoria dell’utilità soggettiva attesa
Derivata dalla teoria dell’azione razionale (Morgenstern e Von neumann, 1944)
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operare
attendere
perforazione
stabilizzazione
sopravvive
muore
Muore
muore
Sopr
sopr
0
0
1
1
Appdx
Dolori addominali aspecifici 1
0
1
P=.01
P=.99
P=.5
P=.5
P=.04
P=.96
P=.002
P=.998
P=.2
P=.8
U=.96
U=.998
U=.979
U=.9958
U=.99
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Approccio DESCRITTIVO
Nel decidere quale corso d'azione intraprendere, oltre a probabilità e valore intervengono:
• Fattori emotivi (e.g., influenza del rammarico anticipato)• Differenze individuali (diversi modi di approcciare la stessa informazione: analitico vs. euristico)• Contesto informativo (modalità di presentazione delle informazioni)
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Effetto del contesto(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)
1. Assicurazione A Copertura: 8 (range: 1-10) Premio: 2,500
2. Assicurazione B Copertura: 6 (range: 1-10) Premio: 2,000
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Effetto del contesto(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)
1. Assicurazione A Copertura: 8 (range: 1-10) Premio: 2,500
2. Assicurazione B Copertura: 6 (range: 1-10) Premio: 2,000
3. Assicurazione C• Copertura: 7 (range: 1-10)• Premio: 2,600
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Effetto del contesto(effetto attrazione, Huber, Payne, Puto 1982)
1. Assicurazione A Copertura: 8 (range: 1-10) Premio: 2,500
2. Assicurazione B Copertura: 6 (range: 1-10) Premio: 2,000
3. Assicurazione C• Copertura: 7 (range: 1-10)• Premio: 2,600
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Teoria del prospetto:una mappa dell’attribuzione psicologica di pesi e di valori psicologici
(Kahneman & Tversky, 1979)
Probability Weighting Function
0
0.1
0.2
0.3
0.4
0.5
0.6
0.7
0.8
0.9
1
0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.9 1
Actual Probability
Per
ceiv
ed P
roba
bilit
y
– Sovrastima degli eventi rari
• Sensibilità alle differenze tra impossibilità (p=0) e vicinato (p=.01)
– Insensibilità alle differenze nelle probabilità intermedie
– Sottostima degli eventi altamente probabili
• Effetto certezza
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Teoria del prospetto:una mappa dell’attribuzione psicologica di pesi e di valori psicologici
(Kahneman & Tversky, 1979)
Valore assoluto
Valore soggettivo Quadrante guadagni
Quadrante perdite
200 vivi
v.s. di 200 vivi
v.s. di 200 morti
200 morti
– Le perdite vengono considerate maggiori dei guadagni
• Avversione al rischio quando siamo in un contesto di guadagno
• Propensione al rischio quando siamo in un contesto di perdita
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Cen
tro I
RID
e
Perceivedbenefit
Perceivedrisk
How do I feel about a
nuclear waste repository?
+/–
Percezione del rischio
• la percezione di rischio e beneficio è guidata dalle reazioni emotive che la popolazione ha rispetto alle attività considerate (Alhakami e Slovic 1994; Finucane, Alhakami, Slovic e Johnson 2000)
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Cen
tro I
RID
e
Percezione del rischio
Il rischio effettivo non corrisponde al rischio percepito
Limiti cognitivi impedisco un’elaborazione accurata delle informazioni su probabilità, incertezza, valenza degli eventi
Intervengono quindi fattori non analitici e contestuali che velocizzano il processo di percezione, ma che portano spesso a degli errori
Perceivedbenefit
Perceivedrisk
How do I feel about a
nuclear waste repository?
+/–
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Cen
tro I
RID
e
Percezione del rischio
Differenze individuali nella percezione e atteggiamento verso il rischio
• Decisori avversi al rischio• Decisori propensi al rischio
Perceivedbenefit
Perceivedrisk
How do I feel about a
nuclear waste repository?
+/–
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Cen
tro I
RID
eTeorie della Selezione Assicurativa a
confronto
Teoria della Selezione Avversa
• L'assicurazione è volontaria;
• I rischi sono eterogenei;
• I rischi eterogenei sono raggruppati insieme e hanno lo stesso premio assicurativo;
• I potenziali acquirenti conoscono (almeno in parte) i propri rischi
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Cen
tro I
RID
eTeorie della Selezione Assicurativa a
confronto
Teoria della Selezione Propizia
• L'assicurazione è volontaria;• I rischi sono eterogenei; • I rischi eterogenei sono raggruppati insieme e hanno lo stesso premio assicurativo;
• Gli individui possono intraprendere delle azioni che risaputamente alzano o abbassano i rischi (e per l'ass. obbligatoria?);
• I potenziali assicurati hanno differenti “gusti” per il rischio (comportamenti differenziati rispetto al massimale?);
• Gli individui sono coerenti nel loro atteggiamento verso il rischio nelle nelle dimensioni sia fisica che finanziaria
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Cen
tro I
RID
eTeoria della Selezione Propizia
(Hemenway, 1990)
Correlazione negativa tra avventatezza e atteggiamento verso il rischio
Personalità avverse al rischio:
• addottano con maggiore probabilità precauzioni comportamentali• Tendono a coprirsi contro possibili rischi
Personalità propense al rischio:
• NON addottano precauzioni comportamentali• Tendono a NON coprirsi contro possibili rischi
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Cen
tro I
RID
eTeoria della Selezione propizia
(Hemenway, 1990)
Secondo Fang e collaboratori (2008), oltre ai fattori previsti dalla propitious Selection theory, la probabilità di acquistare un'assicurazione dipende dalle abilità cognitive del decisore
• Correlazione positiva tra abilità cognitive (e.g. competenze numeriche) e avversione al rischio
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Cen
tro I
RID
e
Optimistic bias (illusione di invulnerabilità)
• Tendenza di un individuo a ritenere che meno soggetto ad eventi avversi rispetto al resto della popolazione (“non può succedere a me”)
– Probabili assicurazioni meno costose e meno attenzione a comportamenti di limitazione del rischio
Status quo bias
• Tendenza di un individuo a mantenere invariata la situazione attuale (difficoltà a stipulare contratti diversi) nonostante il contratto offerto presenti un'utilità maggiore
Distorsioni (bias) di giudizio e decisione
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Cen
tro I
RID
ePossibili azioni da parte delle
Assicurazioni?
Le informazioni sulla persona non sono immediatamente disponibili all’assicuratore (assimmetria informazionale)
Alcune possibili azioni per stipulare la polizza adeguata al potenziale assicurato:
• Misurano l'atteggiamento verso il rischio e la tipologia di comportamenti legati al rischio (questionari)
• Misurare le abilità cognitive (modalità di elaborazione delle informazioni) degli assicurati, in quanto predittive di un atteggiamento di avversione al rischio e di comportamenti atti a limitare il rischio (questionari)
• Presentazione (o formulazione) dei piani assicurativi in una modalità coerente con il sistema di pensiero del potenziale assicurato
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Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)
Cos'è IRIDe?
Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali - Università degli Studi di Milano
(www.takeadecision.org)
Direttore: Gabriella Pravettoni, Prof. Di Scienze Cognitive e Psicologia della Decisione
Staff: ricercatore in Psicologia Cognitiva e della Salute e medici
Principali interessi: MEDICAL DECISION MAKING
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Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)
Un progetto in fieri:
Medicina personalizzata e patient empowerment
Abbiamo costruito un questionario che permetta di fornire al medico informazioni su aspetti cognitivi e psicologici, da integrare con i dati
biomedici, e a partire dai quali poter modulare le modalità di relazione e comunicazione
Link per accedere al questionario:www.surveymonkey.com/D727XBP
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Centro Interdipartimentale di Ricerca e Intervento sui Processi Decisionali (IRIDe)
Grazie per l'attenzione
e per la collaborazione per una medicina personalizzata