3

பகுதி 2 : காப்படீு ெசய்முைறகள்

பாடப்பி வின் உள்ளடக்கம் பாடத்திட்டத்தின் பலன்கள் எப்) காப்படீு பாலிசிகள் எவ்வாறு வாங்கப்படுகிறது மற்றும் எழுதப்படுகிறது

3.9, 3.11, 3.15

ஜி) முக்கிய ஆவணங்கள் 3.8, 3.12, 3.13, 3.14, 3.17

எச்) முக்கியமான காப்படீு ெநறிகள் 3.8, 3.15, 3.16

ஐ) ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கும் முைறயான ஈடு அளிப்பதற்கும் உள்ள ெதாடர்பு

3.10

கற்பதற்கான குறிக்ேகாள்கள்

இந்தப் பாடப்பி ைவ முடித்தவுடன் நீங்கள்:

• காப்படீு எவ்வாறு வாங்கப்படுகிறது மற்றும் எழுதப்படுகிறது என்பைதப் பற்றிய முக்கியமான சிறப்புக்கூறுகைள விவ க்கவும்;

• காப்படீில் பயன்படுத்தப்படும் முக்கியமான ஆவணங்கைள பாகுபடுத்தவும் மற்றும் அவற்றின் முக்கியத்துவத்ைதப் பற்றிக் கூறவும் ;

• காப்படீில் பயன்படுத்தப்படும் முக்கியமான ெநறிகைள வைரயைற ெசய்யவும் ;

• ஈடு அளிக்கப்படுத்துவதில் ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதன் ெதாடர்பு பற்றி விவ க்கவும் கற்றுக்ெகாண்டிருப்பரீ்கள்.

முன்னுைர

இந்தப் பாடப்பி வின் முதல் பகுதியில் நாம் எல்லா காப்படீ்டுக் ெகாள்ைககைளப்

பற்றியும் பார்த்ேதாம். இந்த இரண்டாவது பகுதியில் நாம் காப்படீு எவ்வாறு ேவைல

ெசய்கிறது என்றும், முக்கியமாக ஆயுள் காப்படீு எவ்வாறு வாங்கப்படுகிறது என்றும்

பார்க்கப் ேபாகிேறாம். இைத நாம் இரண்டு வழிகளில் ெசய்யலாம்.

முதலில் நாம் காப்படீு ைவத்திருப்பவர்கள் அறிந்துக்ெகாள்ளக்கூடிய முக்கியமான

ஆவணங்கைளப் பற்றியும் அவற்றின் முக்கியத்துவத்ைதப் பற்றியும் பார்க்கலாம்.

பாலிசி காலத்தில் இந்த ஆவணங்கள், காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் பாலிசிதாரருக்கும்

மத்தியில் ப மாறிக்ெகாள்ளப்படும். இரண்டாவதாக, ஆயுள் காப்படீில்

பயன்படுத்தக்கூடிய சில முக்கியமான ெநறிகைளப் (Terms) பற்றி பார்க்கலாம், இைவ

உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளர்களுக்கு விளக்கமாக கூறுவதற்கும் உதவும்.

இந்த தைலப்புகைள ச யான ெபாருத்தமான வைகயில் எடுத்துக்கூற ைவப்பதற்காக,

காப்படீு எவ்வாறு வாங்கப்படுகிறது மற்றும் எழுதப்படுகிறது என்று ஒரு ருக்கமான

கண்ேணாட்டத்தின் மூலம் ெதாடங்கலாம்.

முக்கியமான ெநறிகள்

இந்தப் பாடப்பி வு பின்வரும் வார்த்ைதகைள மற்றும் கருத்தாக்கங்கைளப் பற்றி விளக்கும்

உ ைம மாற்றம் (Assignment)

விலக்குதல் (Cancellation)

காலம் கழிதல் (Lapse)

ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டு

உ ைம அளிப்பவர் 'கூலிங்-ஆப் பீ யட்' நியமிக்கப்படுதல் பாலிசி ஆவணம்

உ ைம ெபறுபவர் நிபந்தைனயுள்ள உ ைம மாற்றம்

அறிவிப்புகள் தகவல் அறிக்ைக

முழுைமயான உ ைம மாற்றம்

விலக்குகள் ெசலுத்தப்பட்ட மதிப்பு

புதுப்பித்தல்

நியமிக்கப்படுபவர் ேமற்குறிப்புகள் முன்ெமாழிவு படிவம்

ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு (Surrender value)

எப்) காப்படீு பாலிசிகள் எவ்வாறு வாங்கப்படுகின்றன மற்றும் எழுதப்படுகின்றன

ஏற்கனேவ நாம் கடந்த பாடப்பி வுகள் மூலம் காப்படீு என்றால் என்ன, அது

எதற்காக மற்றும் அதன் ெகாள்ைககள் என்ன என்று ெத ந்துெகாண்டிருக்கிேறாம்.

எனேவ, ஒரு நபர் காப்படீு பாலிசிைய வாங்குவதற்கு எங்ேக ேபாவார்? ச , முதலில்

காப்படீு கிைடப்பைதப் பற்றி அவர்கள் அறிந்திருக்கேவண்டும்.

எப்1) ெதாடக்கத் தகவல்களின் மூலம்

காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், தங்களுைடய பாலிசிகைளப் பற்றி பரவலான விளம்பரங்கள்

மூலம் விழிப்புணர்ைவப் பரப்பி விருப்பத்ைத வரவைழக்கும். ஐஆர்டிஏ, காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள், தகவல் அறிக்ைககளில் மற்றும் விளம்பரங்களில் என்னெவல்லாம்

கூறேவண்டும் என்று குறிப்பிட்ட ெநறிமுைறகைள ெவளியிட்டிருக்கிறது. இந்தத்

தகவல்கள் மூலம் ஒரு நபர் காப்படீு வாங்குவைதப் பற்றியும், நிறுவனத்ைத

அ குதல் பற்றியும் பிரதிநிதிைய அ குதல் பற்றியும் தீர்மானிக்கலாம். நாம்

தகவல் அறிக்ைககைளப் பற்றி பகுதி ஜி5சியில் மிகவும் விளக்கமாகப் பார்க்கலாம்.

மாறாக ஒருவர், ஆயுள் காப்படீ்டு பிரதிநிதியால் அ கப்பட்டு, அவர்கள்

பிரதிநிதியாக இருக்கும் நிறுவனத்தின் பாலிசிகைள பற்றி அறிமுகப்படுத்தப்படுவார்.

எப்2) காப்படீு வாங்குவதன் ேநாக்கம்

காப்படீு, ேதைவகளுக்ேகற்ப வாங்கப்படேவண்டும். சந்ைதயில் நிைறய காப்படீு

பாலிசிகள் கிைடக்கின்றன, கவனமாக தீர்மானித்துதான் அைவ

ேதர்ந்ெதடுக்கப்படேவண்டும். ேதைவகளுக்ேகற்ப, ஒருவர் முழு ஆயுள் காப்படீ்டு

பாலிசிைய, காலவைர ஈட்டுறுதி காப்பைீட, பணம்-திருப்பித் தரும் பாலிசிைய,

குழந்ைத நலத் திட்டத்ைத அல்லது ஒய்வு காலத் திட்டத்ைத வாங்குவதற்குத்

தீர்மானிக்கலாம். பின்வரும் பாடப்பி வுகளில் இந்த பாலிசிகைளப் பற்றி

விளக்கமாகப் பார்க்கலாம்.

எப்3) ஆயுள் காப்படீு எவ்வாறு எழுதப்படுகிறது

முக்கால்வாசி பாலிசிகள் ஒரு ஆயுளின் அடிப்பைடயில் தான் எழுதப்படுகின்றன,

அதாவது ஒேர ஒருவ ன் ஆயுள் மட்டும்தான் காப்படீு ெசய்யப்படுகிறது.

எப்ெபாழுதும் இல்லாவிட்டாலும், சாதாரணமாக, பாலிசி எடுப்பவர்தான் ஆயுள்

காப்படீு ெசய்யப்பட்டவராக இருப்பார். இதற்கு ெசாந்த ஆயுள் பாலிசி என்று ெபயர்.

பாலிசிகள் இருவ ன் கூட்டணியிலும் எடுக்கப்படலாம் Ð உதாரணத்திற்கு கணவனும்

மைனவியும் ேசர்ந்து ஒரு பாலிசிைய எடுக்கலாம், இதில் இருவருேம

பாலிசிதாரர்களாகவும் ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவர்களாகவும் இருப்பார்கள். இதற்கு

கூட்டணி ஆயுள் பாலிசி (Joint life policy) என்று ெபயர்.

எப்4) முன்ெமாழியும் படிவம் (Proposal form)

விளம்பரங்களும் தகவல் அறிக்ைககளும்தான் காப்படீ்டு நிறுவனங்களின்

முன்ெமாழிவுகைள வரேவற்கும் வழியாக இருக்கிறது. காப்படீு வாங்க நிைனப்பவர்

முன்ெமாழிபவர் என்று அைழக்கப்படுகிறார் Ð அவர்கள் தங்களுைடய ஆயுள்

காப்படீிற்காக (அல்லது ேவறு வைக காப்படீிற்காக) அவர்கேள முன்ெமாழிகிறார்கள்.

முன்ெமாழிபவர் முன்ெமாழியும் படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்து அைத காப்படீ்டு

நிறுவனத்தில் சமர்ப்பிப்பார். அந்தப் படிவத்தில் இருக்கும் தகவல்கைள

காப்படீ்டாளர்கள் ச பார்த்து, அைத ஏற்றுக்ெகாள்வதா நிராக ப்பதா என்று

தீர்மானிப்பார்கள் அல்லது மாற்றப்பட்டு ஏற்றுக்ெகாள்வார்கள். முன்ெமாழியும் படிவம்

எப்படி இருக்குெமன்றும், அதன் முக்கியத்துவத்ைதப் பற்றியும் பகுதி ஜி1ல்

பார்க்கலாம்.

எப்5) கூறும் விைலகள்(Quotations)

கூறும் விைலெயன்பது Ð பாலிசியின் விைலையப் பற்றியும் காலவைரகைளப்

பற்றியும் கூறுவதாகும். இது ெபாதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு திறந்து

ைவக்கப்படும், இந்த ேநரத்தில் முன்ெமாழிபவர், தனக்குத் ேதைவயான பாலிசிையத்

ேதர்ந்ெதடுக்கலாம். முன்ெமாழிபவர், கூறும் விைலைய ஏற்றுக்ெகாண்டுவிட்டால்,

அதன் பின்னர் காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், அதற்காக அளிக்கப்படும் காலவைர மற்றும்

விைலக்கும் கட்டுப்படுத்தப்படுவார்கள். ஆயினும், விைலக் கூறப்பட்ட காலத்தில்

முன்ெமாழிபவர் சம்பந்தமான உண்ைம தகவல்கள் மாற்றப்பட்டால், அதற்கு

காப்படீ்டு நிறுவனம் கட்டுப்பட ேவண்டிய அவசியமில்ைல.

எப்6) காப்படீ்டு ஒப்பந்தம்

காப்படீ்டு ஒப்பந்தம், முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்டு காப்படீ்டு நிறுவனத்தால்

அளிக்கப்பட்டவுடன் ெதாடங்கும் (பகுதி ஜி3ஏையப் பார்க்கவும்). பாலிசி பின்னர்

அனுப்பப்படலாம் (பகுதி ஜி4ையப் பார்க்கவும்). ஒரு நபர், பாலிசி ஆவணம்

தரப்படுவதற்கு முன்னதாக ஆனால் முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றிசீட்டு

அளிக்கப்பட்டவுடன் இறந்துவிட்டால், காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் மரண ஈடு

கண்டிப்பாக அளிக்கப்படேவண்டும்.

எப்7) புதுப்பித்தல்கள் (Renewals)

ஆயுள் காப்படீ்டு பாலிசிகள் நீண்ட-கால பாலிசிகளாகும். இைவ நிைறய வருட

காலங்களுக்கு ெசயல்படுபைவயாகும். ஆயுள் காப்படீு இல்லாத நிறுவனங்களால்

அளிக்கப்படும் உடல் நலக் காப்படீுகள் குறுகிய-கால பாலிசிகளாகும் மற்றும் ஒரு

வருடத்திற்கு மட்டும் ெசயல்படுபைவயாகும். வருடத்தின் இறுதியில், பாலிசிதாரர்

பாலிசிைய புதுப்பிக்குமாறு ேகட்டுக்ெகாள்ளப்படுவார், இதனால், காப்படீு அளிக்கும்

பாதுகாப்பு நன்ைமகைள இழக்காமல் காப்பாற்றலாம், மற்றும் காப்படீ்டு நிறுவனமும்

அந்த வாடிக்ைகயாளைர இழக்காமல் இருக்கலாம். ஆைகயால்தான் பாலிசிதாரர்கள்

தங்களின் பாலிசிைய புதிப்பிக்குமாறு காப்படீ்டு நிறுவனங்களால்

அைழக்கப்படுகிறார்கள். இந்தப் பாடப்பி வில் புதுப்பித்தைலப் பற்றி இன்னும்

விளக்கமாக நாம் பிறகு பார்ப்ேபாம்.

எப்8) ருக்கம்

காப்படீு எப்படி வாங்கப்படுகிறது என்று அறிந்துெகாண்டவுடன், நாம் காப்படீிற்குத்

ேதைவயான ஆவணங்கைளப் பற்றியும் சில ெதாழில் ட்ப ெநறிகைளப் பற்றியும்

அதன் மூலம் அறிைவ வளர்த்துக்ெகாள்ளலாம். இவற்ைறெயல்லாம் ஒரு அனுபவ

நிைலயில் ெசயல்படுத்திப் பார்ப்பதற்கு, நிதி சர்மா மற்றும் அவருைடய ஆயுள்

காப்படீ்டுப் பிரதிநிதியான திரு. குமார் பற்றிய நிைல ஆய்ைவ பார்க்கலாம்.

நிைல ஆய்வு

நிதி சர்மா இப்ேபாதுதான் ஒரு கல் யில் வி வுைரயாளராக

நியமிக்கப்பட்டிருக்கிறார். அவருக்கு 28 வயது, ேமதா என்ற ெபண்ைண

மணமுடித்திருக்கிறார். அவள் ஒரு இல்லத்தரசி. ஒருநாள் அவைர திரு. குமார் என்ற

காப்படீ்டுப் பிரதிநிதி அ கினார். அவர்கள் ேப ம்ேபாது, திரு. குமார், ஆயுள்

காப்படீ்டின் ேதைவையப் பற்றி நிதிஷிடம் பைறசாற்றினார். நிதி , ஒரு ஆயுள்

காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் தகவல் அறிக்ைகைய பார்த்து, அைதப் பற்றி நிைனத்துக்

ெகாண்டிருந்ததால், காப்படீ்டுத் திட்டத்ைத வாங்குவதற்கு ஒப்புக்ெகாண்டார்.

ஜி) முக்கிய ஆவணங்கள் 

காப்படீுடன் சம்பந்தப்பட்ட நிைறய முக்கியமான ஆவணங்கள் இருக்கின்றன- கடந்த

பகுதியில் நாம் ஏற்கனேவ அவற்றுக்கு அறிமுகப்படுத்தப்பட்டிருக்கிேறாம். இந்த

ஆவணங்கள் காப்படீு ெசய்தவைரப் பற்றியும், காப்படீு பற்றியும், காப்படீு நிலவில்

இருக்கிறதா என்றும், ஈடளிக்கப்படும் தருவாயில் இழப்ைபப் பற்றியும் தகவல்கைள

அளிக்கும். இந்த ஆவணங்கள் எைவ என்று இந்தப் பகுதியில் பார்க்கலாம்.

ஜி1) முன்ெமாழிவு படிவம் (Proposal form)

நிதி காப்படீு வாங்கும் விருப்பத்ைதக் காண்பித்தவுடன், திரு. குமார், முதல்

ேவைலயாக முன்ெமாழிவு படிவத்ைத அவ டம் நீட்டி, ர்த்தி ெசய்யுமாறு

ேவண்டுகிறார்.

நிைல ஆய்வு

நிதி அைதப் பார்த்தவுடன், ேகட்கப்பட்டுள்ள தகவல்களின் அளைவப் பார்த்து

குழப்பமைடகிறார். அவர் காப்படீு வாங்குவதற்கான ப்ரீமிய ெதாைகைய தயாராக

ைவத்திருக்கும்ேபாது, எதற்காக இந்த முன்ெமாழிவு படிவத்ைத ர்த்தி

ெசய்யேவண்டும் என்று நிைனக்கிறார். படித்தவனான தனக்ேக இவ்வளவு விவரங்கள்

தரேவண்டுெமன்றால், படிக்காதவர்களுக்கு காப்படீுத் திட்டத்ைத வாங்கேவ

முடியாதா? என்றும் கிண்டல் ெசய்கிறார்.

திரு. குமார் நிதிஷின் வினாக்களுக்கு எப்படி விைடயளிக்கிறார் என்று பார்க்கலாம்.

முன்ெமாழிவு படிவம் அல்லது விண்ணப்பப் படிவம்தான் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்காக

முன்ெமாழிபவர் ர்த்தி ெசய்யும் முதல் ஆவணமாகும். நாம் கருதும் நிைல

ஆய்வில் நிதி தான் முன்ெமாழிபவர். இந்த முன்ெமாழியும் படிவத்ைத

முன்ெமாழிபவேர தன் ெசாந்த ைகெயழுத்தில் ர்த்தி ெசய்யேவண்டும். ஆயினும்,

படிக்காதவருக்கும், ெமாழி பு யாதவர்களுக்கும் விதிவிலக்குகளும் உண்டு.

ஆைகயால் காப்பைீடப் பற்றி முன்ெமாழிபவர் முழுவதும் ெத ந்துெகாண்டிருக்கிறாரா

என்றும் காப்படீ்டுத் திட்டத்ைதப் வாங்குவதற்கு முழுைமயாக

ஒப்புக்ெகாண்டிருக்கிறாரா என்றும் உறுதிப்படுத்திக் ெகாள்ளேவண்டும்.

முன்ெமாழிவு படிவம் ஒரு முக்கியமான ஆவணம். அதில் தரப்பட்டுள்ள தகவல்

மூலம் காப்படீ்டாளர் அபாயத்ைத கணக்கிடுவார். ஆைகயால் அதில் ச யான

தகவல்கைள அளிப்பது மிகவும் முக்கியம். நாம் அதீத நன்னம்பிக்ைக மற்றும்

உண்ைம தகவல்கைள ெவளிப்படுத்துவதின் முக்கியத்துவத்ைதப் பற்றி பாடப்பி வு 3

முதல் பகுதியில் பார்த்ேதாம்.

காப்படீ்டு நிறுவனம் பின்வரும் தகவல்கைள முன்ெமாழிவு படிவத்தின் வாயிலாகப்

ெபறுகின்றது :

• ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவைரப் பற்றிய தகவல் : அவ ன் ெபயர், வயது, முகவ ,

திருமண நிைல, எைட, உயரம், மருத்துவ வரலாறு ேபான்றைவ;

• முன்ெமாழிபவர் பற்றிய தகவல்: முன்ெமாழிபவரும் ஆயுள் காப்படீு

ெசய்பவரும் ேவறு நபர்களாக இருந்தால், முன்ெமாழிபவர் பற்றிய

விவரங்களான ெபயர், வயது, ேவைல மற்றும் ஆயுள் காப்படீு

ெசய்பவருடனான உறவு (அதாவது அவர் ேமல் ஆயுள் காப்படீு எடுப்பதற்கான

காரணம்) ேபான்றவற்ைற படிவத்தில் அளிக்கேவண்டும்;

• ேவண்டுேகாள் விடுக்கும் காப்படீ்டுத் திட்டத்தின் வைக பற்றிய விவரங்கள்;

• நியமிக்கப்படுபவ ன் விவரங்கள் (பகுதி எச்4ஏைவ பார்க்கவும்) ;

• ேவண்டுேகாள் விடுக்கப்படும் ைரடர்கள் (ஏேதனும் இருந்தால்) பற்றிய

விவரங்கள் (நாம் சந்ைதயில் கிைடக்கக்கூடிய தனித்தனி பாலிசிகைளப் பற்றி

பார்க்கும்ேபாது ைரடர்கள் பற்றிப் ெத ந்துெகாள்லலாம்) ; மற்றும்

• முன்ெமாழிபவர், முன்னாடிேய எடுத்துள்ள காப்படீ்டுத் திட்டத்ைதப் பற்றிய

விவரங்கள்.

ஜி1ஏ) முன்ெமாழிவு படிவத்தில் உறுதி ெமாழி

முன்ெமாழிவு படிவத்தின் இறுதியில், முன்ெமாழிபவர் ைகெயாப்பம் இடுவதற்கான

உறுதி ெமாழி இருக்கிறது. இதில் ைகெயாப்பம் இடுவது மூலம், படிவத்தில் தான்

அளித்துள்ள விவரங்கள் ச யானைவ என்றும் வினாக்கைள முழுவதுமாக

பு ந்துெகாண்டு விைடயளித்துள்ளதாகவும் உறுதியளிக்கிறார்.

இந்த உறுதி ெமாழிைய ைகெயாப்பம் இடுவது மிகவும் முக்கியமாகும். இதற்கு

ஒப்புக்ெகாள்வது மூலம் முன்ெமாழிபவர் இவற்ைற உணர்ந்துெகாள்கிறார்:

• அளிக்கப்பட்ட தகவல்கள் தவறானைவ என்று ெத ந்தால், காப்படீ்டு நிறுவனம்

ஒப்பந்தத்ைத ரத்து ெசய்து ப்ரீமியங்கைள ைவத்துக்ெகாள்ளலாம் மற்றும்

• வினாக்கைள பு ந்துெகாண்டதாக கூறுவது மூலம், வருங்காலத்தில்

பிரச்சைனகள் ஏற்பட்டால், அவர்கள் தவறான தகவல்கைள

அளித்துள்ளதாகேவா, தவறாக வழிநடத்தப்பட்டதாகேவா கூற இயலாது.

படிப்பறிவில்லாதவர்கள் எப்படி படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்து உறுதி ெமாழியில்

ைகெயாப்பம் இடுவார்கள்? முன்ெமாழிபவர் படிப்பறிவில்லாதவராக இருந்தால், இடது

ைக கட்ைடவிரலின் ேரைக எடுக்கப்படும் மற்றும் அதற்கு மூன்றாமவர் ஒருவர்

சான்றளிக்கேவண்டும். ேரைகயின் சான்றளிக்கும் அந்த நபர் (மூன்றாமவர்),

முன்ெமாழிபவருக்கு எல்லா வினாக்கைளயும் அவருைடய ெமாழியிேலேய

முழுைமயாக விளக்கியதாகவும், அவைர ஆேலாசித்து ச யான விைடகைள

அளித்துள்ளதாகவும் உறுதியளிக்கேவண்டும். இந்த நிைலயில் உறுதி

ெமாழியளிப்பவ ன் முகவ யும் எடுக்கப்படலாம்.

சில சமயங்களில், முன்ெமாழிபவ ன் ெமாழியும் முன்ெமாழிவு படிவத்தின் ெமாழியும்

வித்தியாசமாக இருக்கும். இந்த நிைலயில், முன்ெமாழிபவேர படிவத்ைத ர்த்தி

ெசய்து, உறுதி ெமாழிைய தன் ெமாழியிேலேய ைகெயாப்பம் இட்டால்;

ைகெயாப்பத்திற்கு ேமல் தன் ெசாந்த ைகெயழுத்தில், எல்லா வினாக்களும்

அவருக்கு விளக்கப்பட்டதாகவும், அவற்ைற பு ந்துெகாண்டதற்குப் பிறகு மட்டுேம

விைடயளித்திருப்பதாகவும் உறுதியளிக்கேவண்டும்.

இந்த முன்ெமாழிவு படிவமும் முன்ெமாழிபவ ன் உறுதியளிக்கும் ைகெயாப்பமும்,

காப்படீு ஒப்பந்தத்தின் அடிப்பைட ஆதாரமாகும், மற்றும் சட்டப் ர்வமான முக்கிய

ஆவணங்களாகும். ஆைகயால் முன்ெமாழிபவர் அைத பு ந்துெகாண்டு

விைடயளிப்பது மிகவும் முக்கியம்.

உதாரணம்

ராேக சாவ்லா ஒரு படிப்பறிவில்லாத நபர். அவருக்கு 48 வயது மற்றும் அவருக்கு

ஹிந்திைய மட்டும்தான் ேபசவும் பு ந்து ெகாள்ளவும் ெத யும். அவர் ஒரு ஆயுள்

காப்படீ்டு பாலிசிைய வாங்குவதற்குத் தீர்மானித்து, அதற்காக ஒரு ஆயுள் காப்படீ்டுப்

பிரதிநிதிைய ெதாடர்பு ெகாண்டார். அந்தப் பிரதிநிதி, படிவத்ைத ராேக

சாவ்லாவிடம் அளித்தார். படிவம் ஆங்கிலத்தில் இருந்ததால் ராேகஷிற்கு ஒன்றும்

பு யவில்ைல. ராேகஷின் ேதாழரான நிேல டான்டன், ஒரு பள்ளி ஆசி யர்

மற்றும் ஆங்கிலத்திலும் ஹிந்தியிலும் ேதர்ச்சி ெபற்றவர். ஆைகயால், அவருைடய

உதவிைய நாடுமாறு ராேகஷிடம் பிரதிநிதி கூறினார்.

நிேல டான்டன் ராேகஷிற்காக படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்வதாக ஒப்புக்ெகாண்டார்.

அவர் ஒவ்ெவாரு வினாவாக ராேகஷிற்கு ஹிந்தியில் பு யைவத்து, ராேகஷின்

பதில்கைள படிவத்தில் பதிவு ெசய்தார்.

படிவம் ர்த்தி ெசய்யப்பட்டவுடன், ராேக சாவ்லா தன்னுைடய கட்ைடவிரல்

ேரைகைய பதிவு ெசய்யேவண்டும், அதாவது அவர் எல்லா வினாக்கைளயும்

பு ந்துெகாண்டு விைடயளித்திருக்கிறார் என்பதற்கு சாட்சியாக.

நிேல டான்டன், முன்ெமாழிபவருக்கு பு கின்ற ெமாழியில் வினாக்கைள விளக்கி,

அவருைடய விைடகைள ச யாக பதிவு ெசய்திருப்பதாக உறுதி கூறி படிவத்தில்

ைகெயாப்பமிடேவண்டும்.

ஜி2) வயதுச் சான்று

நிைல ஆய்வு

நிதி சர்மா முன்ெமாழிவு படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்து, அைத திரு. குமா டம்

அளிக்கிறார். அவருைடய வயதுச் சான்றாக உயர்நிைலப் பள்ளி மதிப்ெபண்

பட்டியைல குமார் ேகட்கிறார். நிதி ேதடிப்பார்க்கேவண்டும் என்று கூறி Ð

ேவேறதாவது ஆவணங்கைள வயதுச் சான்றாக அளிக்கலாமா Ð மற்றும் எதற்காக

அவர்களுக்கு வயதுச் சான்று ேதைவப்படுகிறது ேபான்ற வினாக்கைள வினவுகிறார்.

காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் முன்ெமாழிபவ ன் அபாயத்ைத பற்றிய விவரங்கைளயும்

ப்ரீமியத்ைதயும் தீர்மானிப்பதற்கு வயது மிகவும் முக்கியமாகும். அதனால்தான்

ச யான வயைத காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் ச பார்க்கின்றனர்.

ெசல்லத்தக்க வயதுச் சான்றுகள், தரமான வயதுச் சான்று ஆவணங்கள் (Standard age

proof documents) மற்றும் தரமில்லாத வயதுச் சான்று ஆவணங்கள்  (Non-Standard age

proof documents) என்று பி க்கப்படும். தரமான வயதுச் சான்று ஆவணங்களாக

இருக்கக்கூடிய சில நி பணங்கள்:

• பள்ளி மற்றும் கல் பதிப்புகளிலிருந்து ெபறப்படும் சான்றித ;

• பிறப்பு மற்றும் இறப்பு பதிவாள டமிருந்து அல்லது நகராட்சி

பதிப்புகளிலிருந்து எழுதி சான்றளிக்கப்பட்ட விவரம்;

• கடவுச்சீட்டு (Passport);

• ெபர்மனன்ட் அகவுன்ட் நம்பர் அட்ைட (Pancard);

• ேவைல ெசய்யும் நிறுவனத்தின் பணிப்பதிேவடு (Service register of employer);

• திருமுழுக்கு சான்றித  (Certificate of Baptism);

• குடும்ப விவிலிய லில் இருக்கும், பிறந்த நாள் பற்றிய குறிப்பு;

• ரானுவத் துைற பணியாள ன் அைடயாள அட்ைட;

• ேராமன் கத்ேதாலிக ேதவாலயத்தால் அளிக்கப்பட்ட திருமண சான்றித .

வயதின் சான்றாக ஏற்றுக்ெகாள்ளக்கூடிய சில தரமில்லாத வயதுச் சான்று

ஆவணங்களாவன:

• பிறந்த ேநரத்தில் எழுதிய ஜாதகம்;

• ேரஷன் அட்ைட;

• தாேன உறுதியளிக்கும் அல்லது ெப ேயார்கள் உறுதியளிக்கும் உறுதி

ெமாழிப் பத்திரம்; மற்றும்

• கிராம பஞ்சாயத்திலிருந்து தரப்படும் சான்றித .

ஒருவர், பிறந்த நாளின் சான்றுடன், முகவ யின் சான்று, ஒரு ேபாட்ேடா மற்றும்

ப்ரீமியத்திற்கான ைவப்புத்ெதாைக ஆகியவற்ைற அளிக்கேவண்டும். காப்படீு

நிறுவனங்கள், சில சமயங்களில் ஆறு மாதங்களிலிருந்து ஒரு வருடத்திற்கான வங்கி

விவரங்கைளயும் ேகட்கலாம். பணம் அல்லது காேசாைலையத் தவிர, ப்ரீமியம்

ைவப்புத்ெதாைக க்ெரடிட் கார்ட் மூலமாகவும், ேநரடியான ெடபிட் கார்ட்

மூலமாகவும் அல்லது இைணயதளம் மூலமாகவும், எலக்டிரானிக் க்ளியரன்ஸ்

ஸிஸ்டம் (ECS) ேபான்றைவ மூலமாகவும் ெசலுத்தப்படலாம்.

காப்படீ்டுத் துைறயில் கள்ள ேநாட்டுக்கைள கட்டுப்படுத்துவதற்கு, ஐஆர்டிஏ, அண்ைம

வருடங்களில், ஆன்டி மனி லான்ட ங் (AML) கம்பாட்டிங் ைபனான்சியல் ெடர ஸம்

(CFT) ெநறிமுைறகைள காப்படீ்டு நிறுவனங்களுக்காக நிறுவியது. இதனால் ேநா

யுவர் கஸ்டமர் (KYC) ெசயலின்ேபாது மிகவும் கவனமாக இருக்கேவண்டும்.

ெகஓய்சி ெசயலுடன் அவர்களின் அைடயாளத்திற்கு சான்றளிப்பதற்காக,

வாடிக்ைகயாளர்கள் இவற்ைற அளிக்கேவண்டும்:

• வயதுச் சான்று;

• அைடயாளச் சான்று;

• முகவ ச் சான்று மற்றும்;

• வருமானச் சான்று ஆவணங்கள் (காப்படீு ெதாைகக்கு ஏற்ப காப்படீ்டு

நிறுவனத்தால் ேகட்கப்படும்ேபாது).

ேமேல குறிப்பிட்டுள்ள ஆவணங்கள் வாடிக்ைகயாள ன் அைடயாளத்ைதயும்

ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான அவர்களுைடய வருமான மூலதனத்ைதயும் பற்றித்

ெத ந்துெகாள்வதற்காக வாங்கேவண்டும். ஆன்டி-மனி லான்ட ங் பற்றி நிைறய

விவரங்கைள பாடப்பி வு 12ல் பார்க்கலாம்.

ஜி3) ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டுகள் (Premium receipts)

நிைல ஆய்வு

நிதி சர்மா, அவருைடய ெசல்லக்கூடிய வயதுச் சான்ைற, முகவ ச் சான்ைற

மற்றும் ேபாட்ேடாைவ திரு. குமா டம் அளித்தார். ப்ரீமியத்திற்காக அவ டம்

காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் ெபய ல் ஒரு காேசாைலையயும் அளித்தார். இந்த

முன்ெமாழிவு ஏற்றுக்ெகாள்ளப்பட்டிருக்கிறதா இல்ைலயா என்று எப்ேபாது

ெத ந்துெகாள்வது என்றும் அவர் திரு. குமா டம் ேகட்டார்.

திரு. குமார், ஐஆர்டிஏவின் விதிகளுக்கு ஏற்ப, காப்படீ்டு நிறுவனம் 15 நாட்களுக்குள்

தன்னுைடய தீர்மானத்ைத ெத விக்கேவண்டும் என்று நிதிஷிடம் கூறினார். காப்படீ்டு

நிறுவனம் ஒப்புக்ெகாண்டைத முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்ைட அளிப்பது மூலம்

ெத விக்கும் என்றும் பாலிசி ஆவணம் அேத சமயத்திேலா அல்லது பின்னேரா

அளிக்கப்படும் என்றும் கூறினார்.

இந்தப் பகுதியில் நாம் இரண்டு ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டுகைளப் பற்றி விவ ப்ேபாம் Ð

முதல் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டு மற்றும் புதுப்பிக்கும் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டு. பாலிசி

ஆவணத்ைதப் பற்றி நாம் அடுத்த (ஜி4) பகுதியில் பார்க்கலாம்.

ஜி3ஏ) முதல் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டு (FPR)

நிதிஷிடம் திரு. குமார் அளித்த பதிலுக்கு ஏற்ப, காப்படீ்டு நிறுவனம்

முன்ெமாழிபவ டம், அவர்களுைடய முன்ெமாழிவு ஏற்றுக்ெகாள்ளப்பட்டதாகவும்

மற்றும் முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்ைட (எப்பிஆர்) அளிப்பது மூலம் ப்ரீமியத்ைத

ெபற்றுக்ெகாண்டதாகவும் ெத விக்கும். காப்படீ்டு ஒப்பந்தம் ெதாடங்கப்பட்டதன்

சாட்சியாக இருக்கும் எப்பிஆர் மிகவும் முக்கியமானதாகும். ஒப்பந்தத்தின் சாட்சியான

பாலிசி ஆவணம் சிறிது காலத்திற்குப் பின் அளிக்கப்படலாம்.

முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்டில் பின்வரும் தகவல்கள் இருக்கும்:

• ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவ ன் ெபயர் மற்றும் முகவ ;

• பாலிசி எண்;

• ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியம் ெதாைக;

• ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான முைற மற்றும் காலம்;

• அடுத்த ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான ேததி;

• ஆபாயம் ெதாடங்கிய நாள் அதாவது ஈடு ெதாடங்கும் நாள்;

• பாலிசியின் முதிர்வு நாள்;

• இறுதி ப்ரீமியம் ெசலுத்தப்படக்கூடிய ேததி; மற்றும்

• காப்படீு ெசய்யப்பட்ட ெதாைக.

ஜி3பி) புதுப்பிக்கும் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டு (RPR)

எப்பிஆர் அளிக்கப்பட்டவுடன், காப்படீ்டு நிறுவனம், முன்ெமாழிபவ டமிருந்து

ப்ரீமியத்ைதப் ெபறும்ேபாெதல்லாம் ெதாடர்ச்சியாக ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டுக்கைள

அளித்துக்ெகாண்டிருக்கும். இந்த பற்றுச்சீட்டுகளுக்கு புதுப்பிக்கும் ப்ரீமியம்

பற்றுச்சீட்டுகள் (ஆர்பிஆர்) என்று ெபயர். இந்த ஆர்பிஆர்கள், ப்ரீமியம்

ெசலுத்தியதற்கான பிரச்சைனகள் ஏற்படும்ேபாது மிகவும் முக்கியமான சாட்சிகளாக

இருக்கின்றன. ஆர்பிஆர்கள், எப்பிஆருடனும் பாலிசி ஆவணத்துடனும் பத்திரமாக

ைவக்கப்பட்டால்தான், ேதைவப்படும்ேபாெதல்லாம் அவற்ைற சாட்சிப்படுத்துவதற்கு

இயலும்.

உணரவும்

காப்படீ்டாளர்தான் ஒரு முன்ெமாழிைவ ஏற்றுக்ெகாள்வதா, நிராக ப்பதா என்று

தீர்மானிப்பார். காப்படீ்டாளர், திருத்தப்பட்ட விதிமுைறகளுக்கும் நிபந்தைனகளுக்கும்

ஏற்ப முன்ெமாழிைவ ஏற்றுக்ெகாண்டிருந்தால், முன்ெமாழிபவர் இந்த திருத்தப்பட்ட

விதிமுைறகைளயும் நிபந்தைனகைளயும் ஒப்புக்ெகாண்டு, கூடுதல் ப்ரீமியத்ைத

(இருந்தால் மட்டும்) அளித்த பிறகுதான் எப்பிஆர் அளிக்கப்படும். ஐஆர்டிஏவின்

விதிகளுக்கு ஏற்ப முன்ெமாழிைவப் பற்றிய தீர்மானம் முன்ெமாழிபவருக்கு 15

நாட்களுக்குள் ெத விக்கப்படேவண்டும். அடுத்த பாடப்பி வில் நாம் காப்படீ்டு

ஏற்பாள ன் (Underwriter) பங்ைகப் பற்றி விளக்கமாகப் பார்க்கலாம்.

வினா 3.3

எந்த ஆவணங்கெளல்லாம் ெசல்லக்கூடிய வயதுச் சான்றுகளாக

ஒப்புக்ெகாள்ளப்படுகின்றன?

ஜி3சி) 'ப்ரீ லுக்-இன் பீ யட்' அல்லது 'கூலிங்-ஆப் பீ யட்' என்றால் என்ன?

நிைல ஆய்வு

திரு. குமார், நிதி சர்மாவின் முன்ெமாழிவு, ப்ரீமியம் மற்றும் சான்றுகைள

காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு அனுப்புகிறார். நிதிஷின் கைடசி வினா: 'காப்படீ்டு

பாலிசிைய எடுத்தவுடன் நான் என் மனைத மாற்றிக்ெகாண்டால் என்ன நடக்கும்?'

எப்பிஆைர அளிப்பது, ஒப்பந்தம் முடிவைடந்தைதக் குறிக்கிறது மற்றும் இரண்டு

தரப்பினைரயும் ஒன்றாக இைணக்கிறது. இருந்தேபாதிலும், முன்ெமாழிபவரால்

விதிகளும் நிபந்தைனகளும் ஒப்புக்ெகாள்ள முடியாவிட்டால், அவர்கள் ஐஆர்டிஏவின்

விதிகளின்படி, பாலிசி ஆவணம் ெபற்றுக்ெகாண்ட 15 நாட்களுக்குள் ஒப்பந்தத்ைத

பின்வாங்கிக்ெகாள்ளலாம். இதற்கு 'ப்ரீ லுக்-இன் பீ யட்' அல்லது 'கூலிங்-ஆப்

பீ யட்' என்று ெபயர். முன்ெமாழிபவர் ஒப்பந்தத்திலிருந்து பின்வாங்கிவிட்டால்,

அவர்களுக்கு காப்படீ்டு நிறுவனம், குறுகிய காலத்திற்கு அபாயத்ைத ேசமித்ததற்கான

ெசலவு, மருத்துவ ப ேசாதைன ெசலவு, ஆவண வ ேபான்ற கழிவுகள் ேபாக மதி

ப்ரீமியத்ைத அளிக்கேவண்டும்.

நாம் ப்ரீமியம் ெசலுத்துதல் பற்றியும் முைறயான ஈடு அளிப்பதன்

முக்கியத்துவத்ைதப் பற்றியும் இந்தப் பாடப்பி வின் முடிவில் பகுதி ஐயில்

பார்க்கலாம்.

வினா 3.4

முதல் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டில் (எப்பிஆர்) என்ெனன்ன விவரங்கள்

ெகாடுக்கப்பட்டிருக்கும்?

ஜி4) பாலிசி ஆவணம்

நிதி சர்மா, முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்ைடப் ெபற்றவுடன், பாலிசி ஆவணத்தின்

பிரதிையப் ெபறுவார். இந்த ஆவணத்திலிருந்து நிதி என்ன எதிர்ப்பார்க்கலாம்? அது

எப்படி இருக்கும்?

பாலிசி ஆவணம் என்பது காப்படீுடன் ெதாடர்புெகாண்ட மிகவும் முக்கியமான

ஆவணமாகும். அதுதான் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் காப்படீு ெசய்பவருக்கும்

இைடேய இருக்கும் ஒப்பந்தத்திற்கான சாட்சி. பாலிசிதாரர் பாலிசி ஆவணத்ைத

இழந்துவிட்டாலும், காப்படீு ஒப்பந்தம் பாதிக்கப்படாமல் இருக்கும். ஒப்பந்தத்திற்கு

எந்த மாற்றமும் ஏற்படுத்தாமல், காப்படீ்டு நிறுவனம் ஒரு நகலான பாலிசிைய

பாலிசிதாரருக்கு அளிக்கும். அந்த பாலிசி ஆவணம் தகுதிவாய்ந்த அதிகா யால்

ைகெயழுத்திடப்பட்டு, இந்திய ஸ்டாம்ப் சட்டத்திற்கு ஏற்ப ஸ்டாம்ப் இடப்பட

ேவண்டும்.

ஒரு தரமான பாலிசியில் பின்வரும் பகுதிகள் இருக்கும்

தைலப்பு முகப்புைர(Preamble)

ெசயல்முைற சார்ந்த வைகமுைற காப்புைர

அட்டவைண சான்ெறாப்பம்

விதிமுைறகள் மற்றும் நிபந்தைனகள்/சிறப்பு ைமகள் மற்றும் நிபந்தைனகள்

ேமற்குறிப்புகள்

பாலிசி ஆவணத்தின் தைலப்பில் நிறுவனத்தின் ெபயர், முகவ மற்றும் அதன்

முத்திைர (Logo) இருக்கும்.

பாலிசியின் முகப்புைர, முன்ெமாழிபவரால் ைகெயாப்பமிடப்பட்ட முன்ெமாழிவும்

உறுதிெமாழியும் ஒப்பந்தத்தின் அடிப்பைடைய உருவாக்கியுள்ளது என்று கூறும்.

ெசயல்முைற சார்ந்த வைகமுைறயாவது இரு தரப்பினரால் ப மாறப்படும்

கடைமகைள வகுத்துக்கூறும், அதாவது:

• காப்படீு ெசய்பவரால் ெசலுத்தப்படேவண்டிய ப்ரீமியங்கள்; மற்றும்

• இழப்பு ஏற்பட்டவுடன், ஈடு ேகட்கும் நப ன் வயதுச் சான்று மற்றும் ெபயைர

ெபற்ற காப்படீ்டு நிறுவனம், காப்படீு ெசய்யப்பட்ட ஈைட அளிக்கும்.

பாலிசிக் காப்புைரயில், மட்புத்ெதாைக மதிப்பு, நியமனம், பாலிசியின்

பாதுகாப்பிற்கான உ ைம மாற்றம் மற்றும் கடன்கள் சம்பந்தமான ெபாதுவான

தனிவைகமுைறகைளப் பற்றிக் கூறப்பட்டிருக்கும்.

அட்டவைண, பாலிசியின் ேதைவயான தகவல்கள் அைனத்ைதயும் அளிக்கும்,

அதாவது:

• பாலிசி ெதாடங்கிய ேததி;

• பாலிசி முதிர்வு நாள்;

• காப்படீு ெசய்யப்பட்ட ெதாைக (பாலிசி எப்ேபாது எவ்வளவு ெதாைகைய

அளிக்கும்);

• ெசலுத்தப்படேவண்டிய ப்ரீமியங்கள் மற்றும் அவற்றின் இறுதி நாள்;

• நியமிக்கப்பட்டவர் (முன்ெமாழிவு படிவத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருந்தால்);

• சிறப்பு ஷரத்துக்கள்;

• 'ைரடர்கள்' பற்றிய விவரங்கள்;

• விலக்குகள்; மற்றும்

• மள் உ ைம (liens).

ெதளிவின்ைமையத் தவிர்ப்பதற்காக காப்படீ்டு நிறுவனங்களிடமும், பாலிசிதாரரால்

ர்த்தி ெசய்யப்பட்ட முன்ெமாழிவு படிவத்தின் அச்சடிக்கப்பட்ட நகல், பாலிசி

ஆவணத்தில் இருக்கும்.

சான்ெறாப்பம், காப்படீு ெசய்தவர்கள் தங்களுைடய பாலிசி ஆவணத்ைத

ைகெயாப்பத்தின் மூலம் உறுதிப்படுத்தியதாக கூறும். இந்த சான்ெறாப்பம்

உ ைமயளிக்கப்பட்ட அதிகா யால் அளிக்கப்படலாம்.

விதிமுைறகள் மற்றும் நிபந்தைனகள் என்பது

• ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான சலுைக நாட்கள்

• ப்ரீமியம் ெசலுத்த முடியாததனால் வரும் விைளவுகள் மற்றும்

• கடன் கிைடக்கக்கூடிய தன்ைம.

இந்தப் பாடப்பி வில், நமக்கு பாலிசி உ ைம மாற்றுவது எப்படி, பாலிசிைய எப்படி

சரண் ெசய்வது அல்லது எப்படி 'ெபய்ட் அப்' ஆக்குவது (இதற்கான அர்த்தங்கைள

நாம் பகுதி 'ெஹச்' சில் பார்க்கலாம்) மற்றும் எப்படி ந டஈடு ேகட்பது ேபான்றைவ

பற்றிய தகவல்கள் கிைடக்கும். பாலிசியின் நீக்குதல்கள் பற்றியும் இந்தப் பாடப்பி வு

விவ க்கும்.

நீக்குதல் என்பது, பாலிசியினால் ஈடளிக்கப்படாத அபாயமாகும். இழப்பு பாலிசியில்

குறிப்பிடப்படாத அபாயத்தால் ஏற்பட்டிருந்தால், காப்படீ்டு நிறுவனம் ஈைட

அளிக்காது. நீக்குதல் என்பது எல்லா ஆயுள் காப்படீ்டுப் பாலிசிகளுக்கும்

ெபாதுவானதாகத் தான் இருக்கும் (ேவெறாரு காப்படீ்டு நிறுவனத்தால்

அளிக்கப்பட்டிருந்தாலும்). இதற்கு உதாரணம், காப்படீ்டு பாலிசிைய வாங்கிய ஒரு

வருடத்திற்குள், காப்படீு வாங்கியவர் தற்ெகாைல ெசய்துெகாண்டால், ஈடு

அளிக்கப்பட முடியாது. அபாயம் அந்தக் குறிப்பிட்ட நபரால் அளிக்கப்படுவதால்,

ேவறு நீக்குதல்கள் காப்படீ்டாளரால் பாலிசியில் ேசர்க்கப்படும். உதாரணத்திற்கு,

மைல ஏறுதல், தண்ணரீ் பயணங்கள் அல்லது பல்ேவறு தண்ணரீ்

விைளயாட்டுகளால் ஏற்படக்கூடிய மரணங்கைள காப்படீ்டாளர் நீக்கக்கூடும். இைவ

காப்படீு ெசய்பவருக்கு அபாயம் விைளவிக்கக்கூடியது மற்றும் ஆபத்தானது.

இவற்ைற காப்படீ்டாளர் ஏன் ெசய்கிறார் என்று பாடப்பி வு 4ல் பார்க்கலாம், சில

ேநரங்களில், திருத்தப்படுவது மூலம் காப்படீ்டாளர் எளிைமயான அபாயத்ைத

ஒப்புக்ெகாள்ளக்கூடும்.

'ஒ ஜினல்' ஆயுள் காப்படீ்டுப் பாலிசியில் உள்ள விதிகள் மற்றும் நிபந்தைனகளுக்கு

மாற்றங்கள் ெகாண்டுவருவதற்கு, ெவற்றுத்தாளில் ேமற்குறிப்புகள்  (Endorsements)

ெசய்யப்பட்டு அைத பாலிசி ஆவணத்துடன் ேசர்க்கப்படும். ேமற்குறிப்புகள் மூலம்

ஆயுள் காப்படீ்டு பாலிசி எளிதில் திருத்தப்படலாம். ேமற்குறிப்பு என்பது பாலிசியின்

ஒரு பாகமாகும்.

பாலிசி தகவல் அறிக்ைக

ஐஆர்டிஏயின்படி ஒவ்ெவாரு பாலிசியுடனும் பாலிசி தகவல் அறிக்ைக

அளிக்கப்படேவண்டும். இந்த பாலிசி தகவலில் பின்வரும் தகவல்கள்

இருக்கேவண்டும்:

• ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான காலம் மற்றும் லபமாக ெசலுத்தும் முைறகள்

• பாலிசி சம்பந்தமான ேசைவ அல்லது தகவல் அறிந்துெகாள்ளத் ெதாடர்பு

ெகாள்ளேவண்டிய நபர் அல்லது அலுவலகம்

• பாலிசிதார ன் மற்றும் நியமிக்கப்பட்டவ ன் முகவ மாற்றத்ைதப் பற்றி

காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு அறிவிக்கேவண்டியதன் முக்கியத்துவம்.

• குைறபாடு அல்லது குற்றம் ஏற்படும்ேபாது என்ன ெசய்வது என்றும் மற்றும்

• காப்படீின் ஒம்பட்ஸ்ேமன் இருக்கும் இடத்ைதப் பற்றிய விவரம்.

நிறுவனத்தால் முன்ெமாழிவு ஏற்றுக்ெகாள்ளப்பட்டவுடனும், முதல் ப்ரீமியத்தின்

பற்றுச்சீட்டும் பாலிசியும் முன்ெமாழிபவருக்கு அளிக்கப்பட்டவுடனும், முன்ெமாழிபவர்

காப்படீின் ஈடிற்கு தகுதி ெபறுகிறார். இதிலிருந்து அவர்கள் முன்ெமாழிபவர்கள் என்று

அைழக்கப்பட மாட்டார்கள் Ð அவர்கள் இப்ேபாது பாலிசிதாரர்கள் Ð காப்படீு

பாலிசிைய ைவத்திருப்பவர்கள்.

ஜி5) ேமற்குறிப்புகள், அறிவிப்புகள் மற்றும் தகவல் அறிக்ைககள்

நிைல ஆய்வு

திரு. குமாருடன் ேப ம்ேபாது, நிதி சர்மா, ப்ரீமியம் ெசலுத்தும் முைறயிேலா

காலத்திேலா மாற்றங்கள் ஏற்படுத்தலாமா, ச ெயன்றால், எப்படி என்று ேகட்கிறார்.

திரு. குமார், நிதிஷிடம் ேமற்குறிப்புகள் பற்றிக் கூறுகிறார். அவர் ேவறு

ஆவணங்களான அறிவிப்புகள் மற்றும் தகவல் அறிக்ைககள் பற்றியும் விளக்குகிறார்.

இைவதான் நிதிைஷ ஆயுள் காப்படீு பக்கம் கவர்ந்தன.

ஜி5ஏ) ேமற்குறிப்புகள்

பாலிசி காலத்தில், ஒ ஜினல் பாலிசியில் ேமற்குறிப்புகள் ெசய்வது மூலம்

மாற்றங்கைள காப்படீ்டு நிறுவனம் அனுமதிக்கும். ேமற்குறிப்புகள், காப்படீ்டுத்

ெதாைகைய, பாலிசி காலத்ைத, ப்ரீமியம் ெசலுத்துவைத, ெசலுத்தும் காலத்ைத,

நியமிக்கப்பட்டவைர மற்றும் உ ைம மாற்றம்கள் ேபான்றவற்ைற மாற்றுவதற்கு

அனுமதிக்கும்.

ேமற்குறிப்புகைள ெவற்றுத் தாள்களில் ெசய்யலாம். அதன் பின்னர் அவற்ைற பாலிசி

ஆவணத்தில் இைணப்பதன் மூலம் மாற்றங்கள் ெசய்யப்பட்டைத அறிவிக்கலாம்.

நியமித்த நபைர மாற்ற விரும்பும் பாலிசிதாரர்கள், ேமற்குறிப்ைப பாலிசியின்

பின்னாடி இைணக்கலாம். அேதேபால, உ ைம மாற்றம் பாலிசியின் பின்னாடி

ெசய்யப் படலாம். நியமித்தல் மற்றும் உ ைம மாற்றம் ஆகியவற்ைறப் பற்றிய

விளக்கங்கள் இந்தப் பாடப்பி வில் எச்4ஏ மற்றும் எச்4பி பகுதிகளில் பின்னர்

விவாதிக்கலாம்.

ஜி5பி) அறிவிப்புகள்

பாலிசி காலத்தில் காப்படீ்டு நிறுவனம் பாலிசிதாரருக்கு அறிவிப்புகைள அளிக்கும்.

அைவ :

• பாலிசிதாரைர, ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான இறுதி நாைளப் பற்றி

நிைன ட்டும் அறிவிப்புகள்;

• ேபானஸ் பற்றிய அறிவிப்புகள்;

• ப்ரீமியம் ெசலுத்தத் தவறுதல் மற்றும் பாலிசியின் காலம் கழிதல் பற்றிய

அறிவிப்புகள்;

• பாலிசிைய புதுப்பித்தல் ெசய்வதற்கான அறிவிப்புகள்;

• ெகாடுக்கப்பட ேவண்டிய ெதாைககள் Ð உய்வு ெதாைக/முதிர்வு ெதாைக

ேபான்றைவ; மற்றும்

• னிட்-லிங்க்ட் பாலிசிகளின் ஆண்டு அறிக்ைக.

இந்த அறிவிப்புகள் ெவறும் தகவல்கள் தருபைவ மற்றும் பாலிசிதாரைர ப்ரீமியம்

ெசலுத்துவதற்கான இறுதி நாள், ெசலுத்துவதன் நன்ைமகள் மற்றும் பாலிசியின்

நிைல ஆகியவற்ைறப் பற்றி நிைன ட்டுவனவாகும்.

ஜி5சி) தகவல் அறிக்ைக

பகுதி எப்1ல் நாம், தகவல் அறிக்ைககள் காப்படீ்டு நிறுவனங்களால்

அளிக்கப்படுகின்றன, மற்றும் அைவ ெபாது ஜனங்களுக்கு மத்தியில் நிறுவனத்தின்

பாலிசிகைளப் பற்றிய விருப்பத்ைத உறுவாக்குவதற்கு பயன்படுத்தப்படுகின்றன

என்று பார்த்ேதாம். அக்ேடாபர் 2002ல் மாற்றப்பட்ட ஐஆர்டிஏவின் (பாலிசிதாரர்களின்

விருப்பத்ைத பாதுகாக்கும்) விதிப்படி, காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் அளிக்கப்படும் தகவல்

அறிக்ைக, காப்படீ்டு திட்டத்திற்கு ஏற்ப பின்வரும் தகவல்கைள ெதளிவாகத்

ெத விக்கேவண்டும்:

• அளிக்கப்படும் நன்ைமகள் பற்றிய வாய்ப்பு;

• நிபந்தைனகள்;

• உத்தரவாதங்கள்;

• விதிகள் மற்றும் நிபந்தைனகள்;

• உ ைமத் தகுதிகள்;

• விதிவிலக்குகள்; மற்றும்

• ேபானஸில் /லாபத்தில் பங்குெகாள்ளும் உ ைம.

ேபானஸில் பங்குெகாள்ளும் உ ைம, பாலிசி ெதாடங்கிய சில நாட்களுக்கு

தள்ளிைவக்கப்பட்டால், அைதப்பற்றி ெதளிவாக அறிவிக்கப்படேவண்டும். எைவ

உறுதி ெகாடுக்கப்பட்ட நன்ைமகள், எைவ ெகாடுக்கப்படாத நன்ைமகள் என்று

ெதளிவாக அறிவிக்கப்படேவண்டும். உறுதி ெகாடுக்கப்படாத நன்ைமகள்

எதிர்காலத்தில் மாறக்கூடியைவ என்றும் தகவல் அறிக்ைகயில்

ெத விக்கப்படேவண்டும்.

ஜி6) ஈடு ேகட்கும்ேபாது ேதைவபடும் ஆவணங்கள்

இழப்பு ஏற்பட்டு, ஈடு ேகட்கப்படும்ேபாது, காப்படீ்டு நிறுவனம் ஈடு ேகட்பவ டமிருந்து

நிைறய ஆவணங்கைள ேகட்கும். உதாரணத்திற்கு, ஆயுள் காப்படீில், இழப்பு

ஏற்பட்டதன் சான்று அதாவது இறப்புச் சான்றிதைழ நிறுவனம் ேகட்கும். பாடப்பி வு

11ல் நாம் ஈடுகளின் தைலப்ைபப் பார்க்கும்ேபாது, ஈடு ேகட்க ேதைவப்படக்கூடிய

ஆவணங்கைள பற்றித் ெத ந்துெகாள்ளலாம்.

கூறப்பட்ட ெசயல்

ஏதாவது ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் முன்ெமாழிவு படிவத்ைத ெபறவும். அந்த

படிவத்ைத முழுவதும் பார்த்து அதில் ேகட்கப்பட்டுள்ள தகவல்கைள பட்டியலிடவும்.

காப்படீுடன் சம்பந்தப்பட்ட முக்கியமான ஆவணங்களில், காப்படீில் குறிப்பிட்ட

அர்த்தம் ெகாண்ட பல ெநறிகள் இருக்கும். காப்படீு பாலிசிையப் பு ந்துெகாள்வதற்கு,

இந்த ெநறிகளின் அர்த்தத்ைத பு ந்துெகாள்ளேவண்டும். ஆைகயால் அடுத்த

பகுதியில் நாம் முக்கியமான ெநறிகைளப் பற்றி பார்ப்ேபாம்.

எச்) முக்கியமான காப்படீு ெநறிகள்

நாம் கடந்த பகுதிகளில், சில சிறப்பு காப்படீு ெநறிகைள பார்த்திருக்கிேறாம் - இந்தப்

பகுதியில் நாம் அவற்ைறப் பற்றி விளக்குேவாம். பு யைவப்பதற்கு அவற்ைற

லபமாக பி வுகளாகப் பி த்துக்ெகாள்ளலாம். அந்தப் பி வுகளாவன :

• ெதாடர்ந்து நீடிக்கும் பாலிசியுடன் சம்பந்தப்பட்ட ெநறிகள்: அதாவது காலம்

கழிதல், 'ெபய்ட் அப்' மதிப்பு மற்றும் ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு ேபான்ற ெநறிகள்.

நாம் புதுப்பித்தல் மற்றும் புதுப்பித்தல் பற்றியும் இந்தப் பாடப்பி வில்

பார்ப்ேபாம்;

• யார் பாலிசியின் நிதிைய ெபறுகிறார்கள் என்பது பற்றிய ெநறிகள்: நியமித்தல்

மற்றும் உ ைம மாற்றம்; மற்றும்

• பாலிசியின் ேப ல் கடன் வாங்குதல் சம்பந்தப்பட்ட ெநறிகள்: கடன் மற்றும்

முன்முடிப்பு .

எச்1) காலம் கழிதல், 'ெபய்ட் அப்' மதிப்பு மற்றும் ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு

இந்த மூன்று வார்த்ைதகளும், காப்படீு ெசய்தவர் ெதாடர்ந்து ப்ரீமியத்ைத

ெசலுத்தாவிட்டால் என்ன நடக்கும் என்பைதப் பற்றி விளக்கும். அைவ குறிப்பிட்ட

பாலிசிக்கு எவ்வாறு ெசயல்படும் என்பைதப் பற்றி, அந்த பாலிசியின் விதிமுைறகள்

மற்றும் நிபந்தைனகளில் விளக்கப்பட்டுள்ளது.

நிைல ஆய்வு

நிதி சர்மா, காப்படீு நிறுவனத்திடமிருந்து முதல் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்ைட

ெபற்றவுடன், அவருைடய முன்ெமாழிவு ஏற்றுக்ெகாள்ளப்பட்டதாக உறுதி

ெபற்றுக்ெகாள்கிறார். அவருைடய முதலைடப் பற்றி தன் மைனவியிடம் கூறுகிறார்.

ேமதா நிதிஷின் தீர்மானத்ைதப் பற்றி பயந்து,, எதிர்காலத்தில் ப்ரீமியத்ைத ெசலுத்த

முடியாவிட்டால் என்ன ெசய்வது என்று ேகட்கிறாள். அவரால் முதலடு ெசய்த

பணத்ைத மண்டும் ெபற முடியுமா?

அவளுக்கு பதிலளிக்க நிதிஷிற்குத் ெத யவில்ைல. அவர் பிரதிநிதியான திரு.

குமா டம் மண்டும் ெசன்று வினா எழுப்புகிறார். திரு. குமார், நிதிஷிடம்,

ப்ரீமியத்ைத அளிக்காவிட்டால், பாலிசியின் காலம் கழிந்துவிடும் என்று

விளக்குகிறார். இது நடந்தால், நிதி காப்படீு நிறுவனத்ைத, தன் பாலிசிைய பணம்

ெசலுத்திய பாலிசியாக்குமாறு ேகட்கலாம். நிதி , தானாகேவ ஒப்பைடப்பது மூலம்

பாலிசிைய ரத்து ெசய்யலாம் என்றும் கூறுகிறார். இந்த நிைலயில்,

விதிமுைறகளுக்கும் நிபந்தைனகளுக்கும் ஏற்ப, காப்படீு நிறுவனம், ஒப்பைடக்கும்

மதிப்ைப அளிக்கும்.

நிதி சர்மாவிற்கு திரு. குமார் பயன்படுத்தும் ெநறிகள் (காலம் கழிதல், பணம்

ெசலுத்துதல், ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு) பு யவில்ைல. அவற்ைற விளக்குமாறு

குமா டம் ேகட்கிறார். ஆகேவ, திரு. குமார் பாலிசி-சமிபந்தமான வார்த்ைதகைள

நிதிஷிற்கு விளக்குகிறார்.

ப்ரீமியத்ைத ெதாடர்ச்சியாக ெசலுத்தாக பாலிசிதாரருக்கு மூன்று விருப்பத்ேதர்வுகள்

இருக்கின்றன. அைவ

பாலிசிதாரரால் ெதாடர்ந்து ப்ரீமியம் ெசலுத்தமுடியாது

பணம் ெசலுத்துவைத நிறுத்தி பாலிசியின் காலம் கழிய ைவத்தல்

பாலிசிைய பணம் ெசலுத்தும் பாலிசியாக (Paid up policy) மாற்றுதல்

பாலிசிைய ஒப்பைடத்தல் (Surrender the policy)

எச்1ஏ) காலம் கழிதல் (Lapse)

காப்படீ்டு நிறுவனத்திடம் ஒப்புக்ெகாண்ட இறுதி ேததிகளில் ப்ரீமியங்கைள

ெதாடர்ச்சியாக பாலிசிதாரர்கள் ெசலுத்தேவண்டும். அவர்களின் வசதிக்காக, காப்படீ்டு

நிறுவனங்களால் சகாய நாட்கள் (grace period) அளிக்கப்படும், இந்த சமயத்தில்

அவர்கள் பணத்ைத ெசலுத்தினாலும், அது ச யான ேநரத்தில் ெசலுத்தப்பட்டதாக

கணக்கிெலடுக்கப்படும். ஆயினும், சகாய நாட்களிலும் ப்ரீமியத்ைத

ெசலுத்தாவிட்டால், அது ப்ரீமியம் கட்ட தவறியதாக நிைனக்கப்படும்.

ப்ரீமியம் அைடக்கத் தவறினால், காப்படீு நிறுவனம் ஒப்பந்தத்ைத நிறுத்திவிடும்.

இப்படி நிறுத்துவதற்கு காலம் கழிதல் என்று ெபயர். காலம் கழிந்தவுடன் ஈடுகைளப்

ெபறமுடியாது மற்றும் எல்லா ப்ரீமியங்களும் இழக்கப்படும்.

உணரவும்

இந்த சகாய நாட்கள் சாதாரணமாக, ஒரு மாதமாக இருக்கும், ஆனால் ஒர்

ஆண்டுற்கு, அைரயாண்டிற்கு அல்லது காலாண்டிற்கு 30 நாட்களுக்கு குைறயாமல்

இருக்கும், மற்றும் மாதாந்திர ப்ரீமியம் ெசலுத்தல்களுக்கு 15 நாட்களாக இருக்கும்.

சில காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் மாதாந்திர ப்ரீமியம் ெசலுத்தல்களுக்கும் 30 நாட்கள்

அளிக்கிறார்கள்.

வழக்கமாக, காப்படீ்டுச் சட்டம், காப்படீ்டு நிறுவத்ைத, காலம் கழிந்த பாலிசியின்

ப்ரீமியங்கைள ைவத்துக்ெகாள்ள அனுமதிக்காது. ஏெனன்றால், ஒவ்ெவாரு பாலிசியும்

பின்வரும் இரண்டு காரணங்களுக்காக இருப்பு நிதிைய (Reserve) ைவத்திருக்கும்:

• பாலிசியின் ஆரம்பக்காலங்களில் வ லிக்கப்படும் ப்ரீமியங்கள்

ஆதாரப்படுத்தப்படும் (ெலவல் ப்ரீமியங்கள்) ; மற்றும்

• ப்ரீமியத்தில் உள்ளடிங்கிய ேசமிப்புப் ெபாருள்.

பாலிசிதாரர் இைதயும் இழந்தால், அது நல்லதல்ல. ப்ரீமியம் தவறிய

பாலிசிதாரர்களிடம் பாலிசியின் நிபந்தைனகள் பல்ேவறு பாதுகாப்புகைள அளிக்கிறது.

இந்த ஏற்பாடுகளுக்கு பலன் இழக்காைம வழிமுைறகள் (Non-forfeiture) என்று ெபயர்.

ேதைவயான ப்ரீமியங்கள் ெசலுத்தப்பட்டிருந்தால், அந்த பாலிசியின் பணம்

ெசலுத்தப்படும் மற்றும் அதற்கான ேசமிப்புப் ெபாருளும் இருக்கும். பாலிசிதாரர்

இைத ேவண்டினால், ஒப்பந்த த்திற்கு ஏற்ப, ஏற்கனேவ ெசலுத்திய ப்ரீமயங்களின்

கணக்குப்படி தானாகேவ பணம் கட்டி முடிக்கப்பட்டதாக கருதப்படும் (paid up

automatically) .

எச்1பி) கட்டி முடிந்த மதிப்பு (Paid up value)

ஒரு பாலிசிதாரர், தன்னுைடய மதிப்புள்ள பாலிசியின் ப்ரீமியத்ைத ெசலுத்த

தவறினால், அதாவது என்ேடாெமன்ட் அல்லது ேசமிப்புத் திட்டத்ைத எடுத்து, அந்த

பாலிசியின் காலம் கழிந்தால், காப்படீ்டு நிறுவனம் முழு காப்படீ்டுத் ெதாைகையயும்

அளிக்கேவண்டியதில்ைல. இதுேபான்று காலம் கழிந்த பாலிசி பணம் ெசலுத்திய

பாலிசியாக்கப்படலாம். இந்த வைக பாலிசியில் காப்படீ்டுத் ெதாைக, ஏற்கனேவ

அளிக்கப்பட்ட ப்ரீமியங்களின் ெதாைகக்கு ஏற்ப குைறக்கப்படும்.

பணம் ெசலுத்தும் மதிப்ைபக் கணக்கிடுவதற்கான வாய்ப்பாடு:

[{ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்கள்/அளிக்கேவண்டிய ெமாத்த ப்ரீமியங்கள்*

அளிக்கக்கூடிய ஈடு] + ேபானஸ் இருந்தால் = கட்டி முடித்த மதிப்பு

காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், கட்டி முடித்ததாக கருத குைறந்தபட்ச ெதாைக

இருக்கேவண்டும் என வற்புறுத்தும். கணக்கிடப்பட்ட பணம் ெசலுத்தும் மதிப்பு

சாதாரணமாக இருப்பைதவிட குைறந்தால், இந்த நான்-ேபார்பசீ்சர் நன்ைம

கிைடக்காமேல ேபாய்விடும் மற்றும் அந்த பாலிசி காலம் கழிந்துவிடும்.

பாலிசிதாரரால் ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைபயும் ெபறமுடியும் (இைதப்பற்றி நாம் பகுதி

எச்1சி பார்க்கலாம்).

சாதாரணமாக ஒரு பாலிசிதாரர் குைறந்தது மூன்று வருடத்திற்கு ப்ரீமியங்கைள

ெசலுத்தியிருந்தால், ஒரு சாதாரண பாலிசிைய பணம் ெசலுத்திய பாலிசியாக

மாற்றுவதற்கான உ ைமைய காப்படீ்டு நிறுவனம் அளிக்கிறது. இந்த காலத்தில்,

பாலிசிதாரரால் பாக்கியுள்ள ப்ரீமியங்கைள ெசலுத்தமுடியாவிட்டால், பணம்

ெசலுத்திய பாலிசி ேதர்வின் ெபய ல், பாலிசி ரத்து ெசய்யப்படாமல் இருக்கும்.

அதற்கு பதிலாக, ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்களின் விகிதப்படி காப்படீ்டுத் ெதாைக

குைறக்கப்படும். காப்படீ்டுத் ெதாைகக்கு சம்பந்தப்பட்ட ேவறு லாபங்கள்

அளிக்கப்படுமானால், அைவ குைறக்கப்பட்ட காப்படீ்டுத் ெதாைகக்கு ஏற்ப

கணக்ெகடுக்கப்படும், இதுதான் பணம் ெசலுத்திய மதிப்பு.

லாபத்துடன் கூடிய பாலிசி, பணம் ெசலுத்திய பாலிசியாக மாற்றப்படும்ேபாது

ேபானஸ்களுக்கு என்ன ஏற்படும்?

லாபத்துடன் கூடிய பாலிசியின் பணம் ெசலுத்தும் மதிப்ைப

கணக்கிடும்ேபாது, ஏற்கனேவ வழங்கப்பட்ட இலாபங்களுக்கு ஒரு மாற்றமும்

ஏற்படாது. ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்களின் விகிதப்படி காப்படீ்டுத் ெதாைக

மட்டும்தான் குைறக்கப்படும். திரண்ட ேபானஸ் ெதாைக குைறக்கப்பட்ட

காப்படீ்டுத் ெதாைகயுடன் ேசர்க்கப்பட்டு பணம் ெசலுத்தும் மதிப்ைப ெபறும்.

ஆயினும், ஒரு பணம் ெசலுத்திய பாலிசிக்கு கூடுதலான ேபானஸ் ெபற

உ ைம இல்ைல.

உதாரணம்

ராேக சிங்கிடம் ஒரு ேசமிப்பு பாலிசி இருக்கிறது. அந்தப் பாலிசி பற்றிய

விவரங்கள்:

பாலிசி காலம் 20 வருடங்கள்

பாலிசி ெதாடங்கிய நாள் 4 ஜூன் 2001 காப்படீுத் ெதாைக . 5,00,000

ப்ரீமியம் ெசலுத்தும் முைற ஒவ்ெவாரு ஆண்டு

கைடசியாக ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியம் 4 ஜூன் 2008

இதுவைர ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்கள் 8

இனி ெசலுத்தப்படேவண்டிய ெமாத்த ப்ரீமியங்கள்

20

ேசர்க்கப்பட்ட ேபானஸ் . 50,000

ேமேல பார்க்கப்பட்ட தகவல்களுக்கு ஏற்ப, ராேக சிங் எட்டாவது வருடத்திற்குப்

பிறகு ப்ரீமியம் ெசலுத்துவைத நிறுத்திவிட்டார். பாலிசி முழுவதுமாக ரத்து

ெசய்யப்படாது. அதற்கு பதிலாக ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்களின் விகிதப்படி

காப்படீ்டுத் ெதாைக குைறக்கப்படும்.

பணம் ெசலுத்தும் மதிப்பு = [(ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்கள்/ெமாத்தமாக

அளிக்கேவண்டிய ப்ரீமியங்கள்) * காப்படீ்டுத் ெதாைக] + இலாபம்

= [(8/20) * . 5,00,000] + . 50,000

= . 2,00,000 + . 50,000

= . 2,50,000

இந்த பாலிசியின் கட்டி முடித்த மதிப்பு . 2,50,000

எச்1சி) ஒப்பைடக்கும் சரண்டர் மதிப்பு

நாம் ஏற்கனேவ குறிப்பிட்டது ேபால, பாலிதாரரால் இனிேமல் ப்ரீமியங்கைள

ெசலுத்த முடியாவிட்டால், அவர்கள் அது ஈடாக மாறுவதற்கு முன்னதாக அல்லது

முதிர்வு நிைல எட்டுவதற்கு முன்னதாக, பாலிசிைய ஒப்பைடத்து அைத ரத்து

ெசய்யலாம். இதன் மூலம் அவர்களுக்கு உடனடியாக, ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு

கிைடக்கும். பாலிசியுடன் ேசர்ந்து ஒரு மதிப்பும் இருக்கேவண்டும், உதாரணத்திற்கு

என்ேடாெமன்ட் அல்லது ேசமிப்புத் திட்டம். பாலிசிைய ஒப்பைடப்பது என்பது ெசாந்த

விருப்பப்படி ஒப்பந்தத்ைத முடிப்பதாகும். ஒரு பாலிசிைய ஒப்பைடப்பதற்கு முன்பு

மூன்று முதல் ஏழு வருடங்கள் முடிந்திருக்கேவண்டும் என்று காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள் நிபந்தைன விதித்துள்ளன. ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு அல்லது 'ேக '

மதிப்பு என்பது ஒரு பாலிசிைய ஒப்பைடக்கும்ேபாது, காப்படீு நிறுவனம்

அளிக்கேவண்டிய ெதாைக. இந்த ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியத்தின்

ஒரு சதவிகிதமாக இருக்கும் அல்லது பணம் ெசலுத்தும் மதிப்பின் ஒரு

சதவிகிதமாக இருக்கும்.

ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியத்தின் அடிப்பைடயில்

கணக்கிடப்படுகிறது. ஆகேவ

பாலிசி காலம் குைறவாக இருந்தால், ஒப்பைடக்கும் மதிப்பும் குைறவாக இருக்கும்

25 வருடங்கள் உ ைமக்காலம் ெகாண்ட பாலிசி, ஐந்து வருடங்களுக்குப் பிறகு

ஒப்பைடக்கப்பட்டால், பத்து வருடங்களுக்குப் பிறகு ஒப்பைடக்கப்படும்ேபாது

இருக்கும் ப்ரீமியத்ைதவிட குைறவாக இருக்கும். ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு ஏற்கனேவ

ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்கைள சார்ந்து இருப்பதால், அது, ஐந்து வருடங்களுக்குப்

பிறகு ஒப்பைடக்கப்படும் பாலிசிையவிட பத்து வருடங்களுக்குப் பிறகு

ஒப்பைடக்கப்படுவதற்கு அதிகமாக இருக்கும்.

ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு குறுகிய-கால பாலிசிையவிட நீண்ட-கால பாலிசிக்கு

குைறவாக இருக்கும், இரண்டும் ஒேர வருடங்களுக்குப் பிறகு ஒப்பைடக்கப்பட்டால்.

ஏ மற்றும் பி என்று இரண்டு பாலிசிகைள எடுத்துக்ெகாள்ளவும். பாலிசி ஏயின் காலம்

15 வருடங்கள் மற்றும் பாலிசி பியின் காலம் 20 வருடங்கள். இரண்டு பாலிசிகளும்

ஒவ்ெவாரு வருடமும் ஒேர அளவு ப்ரீமியத்ைத ெசலுத்துகின்றன மற்றும் இரண்டும்

பத்து வருடங்களுக்குப் பிறகு ஒப்பைடக்கப்பட்டன. பாலிசி ஏயின் ஒப்பைடக்கும்

மதிப்பு பாலிசி பிையவிட அதிகமாக இருக்கும். ஏெனன்றால், ஏயின் பாலிசி

காலத்தில், மூன்றில் இரண்டு பங்கு ப்ரீமியம் ெசலுத்தப்பட்டுவிட்டது, ஆனால்

பியின் பாலிசி காலத்தில் பாதி தான் ெசலுத்தப்பட்டது.

பாலிசியின் கால அளவு என்பது பாலிசிைய ஒப்பைடக்கும் நாளுக்கும் பாலிசிைய

ெதாடங்கும் நாளுக்கும் உள்ள வித்தியாசமாகும்.

பாலிசியின் கால அளவு = பாலிசிைய ஒப்பைடக்கும் ேததி + பாலிசிையத்

ெதாடங்கும் ேததி

உதாரணத்திற்கு, பாலிசிைய ஒப்பைடக்கும் ேததி 14 பிப்ரவ 2011ஆக இருந்து,

பாலிசிையத் ெதாடங்கும் நாள் 7 ஜனவ 2001ஆக இருந்தால், பாலிசியின் கால

அளவு பத்து வருடங்களாக இருக்கும் (பத்து வருடங்கள், ஒரு மாதம் மற்றும் ஏழு

நாட்கள்).

பாலிசிதாரர் ெவறும் ஐந்து வருட ப்ரீமியத்ைத மட்டும்தான் ெசலுத்தியிருப்பார்,

ஆனால் ஒப்பைடக்கும் காரண எண் பத்து வருடங்களாகத்தான் எடுக்கப்படேவண்டும்,

ஐந்து வருடங்களாக இல்ைல.

சட்டப்படி காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் தகவல் அறிக்ைக அல்லது பாலிசி ஆவணத்தில்,

குைறந்தபட்ச ெபாறுப்புறுதி விைலயான ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைப குறிப்பிடேவண்டும்,

இது அளிக்கப்பட்ட ப்ரீமியங்களின் ஒரு சதவிகிதமாக இருக்கும். ஆயினும், காப்படீ்டு

நிறுவனங்களால் ெசலுத்தப்படும் ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு சாதாரணமாக ெபாறுப்புறுதி

விைலயான ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைபவிட அதிகமாக இருக்கும்.

எச்2) புதுப்பித்தல் (Revival)

நிைல ஆய்வு

திரு குமார் நிதி சர்மாைவ காப்படீ்டு பாலிசிைய ரத்து ெசய்யேவண்டாம் என்று

ஆேலாசைன கூறுகிறார். இதற்கு இரண்டு காரணங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக

அபாயத்தின் ஈடு ரத்து ெசய்யப்படுகிறது. நிதி மிகவும் ேசதப்படுத்தும் நிைலகைள

சந்திப்பார். மற்றும், நிதி அதிகமான வயதில் ஒரு புதிய காப்படீ்டு பாலிசிைய

வாங்கினால், அதற்கு அவர் அதிகமான ப்ரீமியத்ைத ெசலுத்த ேவண்டும்.

திரு. குமார், நிதி சர்மாவிடம், ஏேதனும் காரணத்தால் ப்ரீமியம் ெசலுத்த

முடியாமல் ேபானால், பாலிசி காலம் கழிந்துவிடும். அதன் பிறகும், காப்படீ்டு

நிறுவனம் பாலிசிைய புதுப்பித்தல் ெசய்வதற்கான வாய்ப்ைப தரும். இது உண்ைம

பாலிசியின் அேத காலத்திேலா அல்லது திருத்தப்பட்ட கால அளவுகளுடேனா

இருக்கும் என்று ெத வித்தார்.

பாலிசி காலாவதி ஆனால், அது காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்ேகா அல்லது காப்படீு

ெசய்தவருக்ேகா எந்த பலனும் தருவதில்ைல. காப்படீு ெசய்தவர் காப்படீு அபாய

ஈைட முழுவதும் இழப்பார் மற்றும் ஈடு ேகட்கப்படும்ேபாது, ேமாசமான நிைலகைள

அனுபவிப்பார். காப்படீு நிறுவனத்திற்கு இழப்பும் ஏற்படும். இழப்பு ஈடுகைள

தாங்குவதற்காக பாலிசிகைள முழு காலத்திற்கும் ெசயல்படுத்தேவண்டும், இதற்காகத்

தான் நிைல ப்ரீமியங்கள் ைவக்கப்பட்டிருக்கின்றன என்று கிக்கப்படுகிறது.

பாலிசிைய முதலில் நிைல நிறுத்துவதற்கான ெசலவுகள் மிகவும் அதிகமாகும்

மற்றும் அந்த பாலிசிகள் நிலவில் இருந்தால் மட்டும்தான், காப்படீ்டு

நிறுவனங்களால் அவற்ைறத் திரும்பப் ெபறமுடியும். சாதாரணமாக ஆேராக்கியம்

இல்லாதவர்கள் பாலிசிைய நிலவில் ைவக்கிறார்கள், ஆனால், நல்ல

ஆேராக்கியத்ேதாடு இருப்பவர்கள், தங்கள் பாலிசியின் காலம் கழியச் ெசய்யேவா

அல்லது ஒப்பைடக்கேவா ெசய்வார்கள். இதுதான் பாதகமான ேதர்வுகைள

ஏற்படுத்துகிறது. இதற்கு அர்த்தம், காப்படீின் ெசலைவ ஏற்பதற்கான காப்படீ்டு

நிறுவனத்தின் கடப்பாடு, நிைனத்தைதவிட அதிகமாக இருக்கும்.

காலம் கழிதல் இரண்டு தரப்பினைரயும் மிகவும் ேமாசமாக பாதிப்பதால், காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள், இதுேபான்ற காலம் கழிந்த பாலிசிகைள மண்டும் நிலவில் ெகாண்டு

வர நிைனக்கின்றனர். இதற்கு புதுப்பித்தல் என்று ெபயர். காப்படீ்டு நிறுவனங்கள்,

பாலிசிதாரருக்கு காலம் கழிந்த பாலிசிைய புதுப்பித்தல் ெசய்வதற்கான வாய்ப்ைப

அளிக்கிறது. பலவைகயான காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் பல வைகயான புதுப்பித்தல்

திட்டங்கைள ைவத்திருக்கின்றன; இைவெயல்லாம் பாலிசிதாரர்களுக்கு எளிய

வழியில் பாலிசிைய புதுப்பித்தல் ெசய்வதற்கு உதவும். இதில் காலவைர முைற

புதுப்பித்தலும், கடனுடன் ேசர்ந்த புதுப்பித்தல் திட்டங்களும்

உட்படுத்தப்பட்டைவயாகும்.

ஒரு பாலிசிைய புதுப்பித்தல் ெசய்வதற்கு, சாதாரணமாக பின்வருபைவ

ேதைவப்படும்:

கட்டப்படாத ப்ரீமியங்கைள வட்டியுடன் ெசலுத்துதல்

ஒரு பாலிசிைய புதுப்பித்தல் ெசய்தல்

உயிர்ப்பித்தல் அல்லது புதுப்பித்தல் ெசய்வதற்கான கட்டணம் (சில காப்படீ்டு

நிறுவனங்கள்) ெதாடந்து நல்ல உடல் ஆேராக்கியம் இருப்பதற்கான நி பணம்

சில காப்படீ்டு நிறுவனங்கள் ஐந்து வருடங்களுக்கு ேமல் காலாவதியான பாலிசியின்

புதுப்பித்தைல அனுமதிப்பதில்ைல. புதுப்பித்தல் ெசய்யப்படும் பாலிசிக்கு,

காலாவதியான சமயம் மற்றும் காப்படீ்டுத் ெதாைகக்கு ஏற்ப நல்ல உடல்

ஆேராக்கியத்திற்கான நி பணம் ேதைவப்படும்.

எச்3) னுவல்

னுவல் என்றால் என்ன என்று பகுதி எப்7ல் நாம் ருக்கமாக பார்த்ேதாம்.

பாலிசியின் முதிர்வு காலத்தில், காப்படீ்டு நிறுவனம், பாலிசிைய புதுபிக்குமாறு

பாலிசிதாரர்கைள அைழக்கும்.

இவ்வாறு புதுப்பிப்பதற்கான அறிவிப்ைப அளிக்கும்ேபாது, அந்த பாலிசிதாரரால்

ேசர்மத்திற்கு ெகாண்டு வரப்பட்ட அபாயத்ைத காப்படீ்டு நிறுவனம் மண்டும்

பார்க்கும். மண்டும், ேவறு வைகயில் புதுபித்தல் ெசய்வதற்கு அல்லது அதிகமான

ப்ரீமியத்தில் அளிப்பதற்கான வாய்ப்புகைளயும் அளிக்கும். பின்னர் காப்படீ்டு

நிறுவனத்திடம், பாலிசிைய முதலில் எடுத்ததற்குப் பிறகு ஏற்பட்ட மாற்றங்கைள

பற்றிய உண்ைம சாட்சிகைள பற்றி ெத விப்பதற்கு பாலிசிதார டம் ஞாபகப்படுத்தும்.

அதன் பிறகு, பாலிசிதார டம் பாலிசிைய புதுபிக்குமாறு அறிவிப்பு அளிக்கும்.

இந்த வாய்ப்ைப ஏற்றுக்ெகாள்வதும் மறுப்பதும் பாலிசிதார ன் விருப்பம். அவர்கள்

வாய்ப்ைப ஏற்றுக்ெகாண்டால், அறிவுறுத்தல்கைள பின்பற்றுவதன் மூலம் புதிய

பாலிசி ெதாடங்கப்படும். மறுத்தால், காப்படீு பாதுகாப்பு முடிவைடயும்.

எச்4) நியமித்தல் மற்றும் உ ைம மாற்றல் (Nomination and Assignment)

நிைல ஆய்வு

நிதி சர்மா, அவருைடய காப்படீ்டு பாலிசிையப் பற்றிய சிறப்பியல்புகள் மற்றும்

பலன்கைளப் பற்றி ஆய்வு ெசய்யும்ேபாது, சில வார்த்ைதகள் அவருக்கு

பு யவில்ைல. அவர் முகவர் திரு. குமாைர ெதாடர்பு ெகாண்டு உதவி ேகட்கிறார்.

திரு. குமா டம், முன்ெமாழிவு படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்யும்ேபாது திரு. குமார் ஏன்

நியமனத்ைத வற்புறுத்தினார் என்றும், உ ைம மாற்றம் என்றால் என்ன மற்றும் அது

எப்படி ெசய்யப்படுகிறது? என்றும் ேகட்கிறார்.

எச்4ஏ) நியமித்தல்

நியமித்தல் என்பது ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவர், பாலிசி முதிர்வு அைடவதற்கு

முன்னால் மரணம் ஏற்படுமாயின் காப்படீ்டு நிறுவனத்திடமிருந்து ஈைட ெபற

ேவண்டிய நப ன் ெபயைர முன்ெமாழிவதாகும். ஆயுள் காப்படீு ெசய்பவர் ஒன்ேறா

அல்லது அதற்கு ேமேலா நபர்கைள நியமிக்கலாம். நியமிக்கப்பட்டவர்கள்,

ெசல்லக்தக்க ெவளிேயற்றங்களுக்கு உ ைம ெபற்றவர்களாக இருப்பார்கள் மற்றும்

உ ைமயுள்ளவர்களின் சார்பில் நிதிைய ைவத்திருக்கும் ெபாறுப்பாளர்களாக

இருப்பார்கள். நியமித்தல் பாலிசிைய வாங்கும்ேபாேதா அல்லது அதற்குப் பிறேகா

ெசய்யப்படலாம். மற்ெறாருவ ன் ஆயுளில் பாலிசி ைவத்திருப்பவருக்கு நியமித்தல்

ேதைவப்படாது. இன் ரன்ஸ் சட்டம் 1938 பி வு 39ன் படி, தங்களது ெசாந்த

ஆயுளில் பாலிசிைய ைவத்திருப்பவர்கள், தங்களுைடய மரணத்திற்குப் பிறகு

பாலிசியின்படி கிைடக்கக்கூடிய பணத்ைத வாங்குவதற்காக ஒருவைரேயா அல்லது

கூடுதல் நபர்கைளேயா நியமிக்கலாம்.

உணரவும்

உ ைம மாற்றம் (Assignment) ெசய்யப்படும்ேபாது (பகுதி எச்4பிையப் பார்க்கவும்)

நியமித்தல் ெசல்லாது. இதற்கு விதிவிலக்காக, காப்படீு பாலிசிக்கு எதிராக

அளிக்கப்பட்ட கடனுக்காக காப்படீு நிறுவனத்தின் ெபய ல் உ ைம மாற்றம்

ெசய்யப்படுவது. இந்த நிைலயில் நியமித்தல் ெசல்லத்தக்கதாக இருக்கும்.

நியமித்தலின் முக்கியமான சிறப்பியல்புகள்

பாலிசியில், ேவெறாரு ேமற்குறிப்பு ைவப்பதன் மூலம் நியமித்தல் மாற்றப்படலாம்.

இடம் ேபாதவில்ைலெயன்றால், ஒரு ெவற்று தாளில் நியமித்துவிட்டு, அைத பாலிசி

ஆவணத்துடன் இைணக்கலாம். பாலிசியுடன் இைணக்கும் இடத்தின் ஓரமாக, ஆயுள்

காப்படீு ெசய்தவ ன் ைகெயாப்பம் இருக்கேவண்டும். பாலிசி காலத்தில் நியமித்தல்,

ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவரால் மாற்றப்படேவா அல்லது ரத்து ெசய்யப்படேவா வாய்ப்பு

இருக்கிறது.

கூட்டு ஆயுள் காப்படீில்  (Joint life Insurance), யாேரனும் ஒருவ ன் மரணத்தில்

மற்ெறாருவருக்கு ஈடளிக்கப்படும், ஆைகயால், இதில் நியமித்தலின் அவசியமில்ைல.

ஆயினும், இருவர் கூட்டாக இருக்கும் ஆயுள் காப்படீிலும், ஈடு வாங்குவதற்காக

ேவெறாருவைர நியமிக்கலாம். இது இருவரும் ஒேர ேநரத்தில் மரணம் ஏற்படும்

நிைலயில் உபேயாகப்படும்.

நியமித்தல் மூலம் நியமிக்கப்பட்டவருக்கு, ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவ ன் மரணத்தால்,

ஈைட வாங்குவதற்கான உ ைம மட்டும்தான் உள்ளது. அவர்களுக்கு முழு ஈடில்

(அல்லது அதன் சிறிய பங்கிேலா) எந்த விதமான உ ைமயும் இல்ைல.

நியமிக்கப்படுபவர் பருவமைடயாதவராக இருந்தால், பாலிசிதாரர் ஒருவைர

அமர்த்தேவண்டும். அந்த அமர்த்தப்பட்டவர், தன்னுைடய சம்மதத்ைத

ெத விப்பதற்காக பாலிசி ஆவணத்தில் ைகெயாப்பமிடேவண்டும். நியமிக்கப்பட்டவர்

பருவமைடந்தால், அமர்த்தப்பட்டவருைடய உ ைம இழக்கப்படும். ஆயுள் காப்படீு

ெசய்பவர் எந்த ேநரத்தில் ேவண்டுமானாலும் அமர்த்தப்பட்டவைர மாற்றலாம்.

நியமிக்கப்பட்டவர் பருவமைடயாதவராக இருந்து, யாரும் அமர்த்தப்படாவிட்டால்,

ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவர் மரணமைடந்த நிைலயில், மரண ஈடு, பாலிசிதார ன்

சட்டப் ர்வமான வா களுக்கு அளிக்கப்படும்.

ஒருவருக்கு ேமல் நியமிக்கப்பட்டிருந்தால், அவர்களுக்கு கூட்டாக மரண ஈடு

அளிக்கப்படும் அல்லது உயிேராடு இருப்பவருக்கு அளிக்கப்படும். ஒருவருக்கும்

குறிப்பிட்ட பங்கு அளிக்கப்படாது. நியமித்தலில் அடுத்தடுத்தாக

நியமிக்கப்படுபவர்களின் ெபயைரயும் குறிப்பிடலாம் அதாவது: 'ர மி குப்தாவிற்கு

ெசலுத்தத்தக்க, தவறினால் பல்லவ் குப்தா, தவறினால் மாதவ் குப்தா'.

பாலிசி ெதாடங்கிய பின்னர் ெசய்யப்படும் நியமித்தல்கள் நிலவில்

வரேவண்டுமானால், அவற்ைறப் பற்றி காப்படீ்டு நிறுவனத்திடம்

ெத விக்கேவண்டும்.

ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவர் இறந்தவுடன், மரண ஈடு ெபறாமேல அவரால்

நியமிக்கப்பட்டவரும் இறந்துவிட்டால், ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவ ன் காப்படீ்டுத்

ெதாைக, அவரது சட்டப்படியான அவகாசிகளுக்கு /வா களுக்கு அளிக்கப்படும்.

உதாரணம்

விஷால் ெம தா ஒரு முதுநிைல எச்ஆர் எக்ஸிக் டிவ். 28 வயதில் அவர் ஒரு

என்ேடாெமன்ட் பாலிசி எடுத்திருந்தார். அவர் தன்னுைடய இரண்டு வயதான மகன்

ேமாஹித்ைத நியமித்திருந்தார். அமர்த்தப்பட்டவைரப் பற்றிய விவரங்கள்

குறிப்பிடப்படவில்ைல, மற்றும் விஷால் காப்படீ்டு முகவ டம் அமர்த்தப்படுபவ ன்

ைகெயாப்பத்ைத பின்னர் ெபறுவதாக சத்தியம் ெசய்திருந்தார். அவருைடய 35ஆவது

வயதில் கார் விபத்து மூலம் விஷால் இறந்துவிட்டார். தன்னுைடய உயிலில்

விஷால், தன் தந்ைதைய சட்டப்படியான அவகாசியாக குறிப்பிட்டிருந்தார்.

விஷாலின் மரணத்திற்குப் பிறகு, அவருைடய மைனவிதான் குழந்ைதயின்

இயற்ைகயான காப்பாளராகிறார். ேமாஹித்தின் இயற்ைகக் காப்பாளராக இருக்கும்

இவர், பாலிசி நிதிக்கான ஈைட ேகட்க முடியுமா?

பதில் இல்ைல என்பதாகும். பருவமைடயாதவர்களின் இயற்ைக அல்லது

நியமிக்கப்பட்ட காப்பாளர்களால் பாலிசி நிதிைய ெபறமுடியாது. ேமாஹித்

பருவமைடயாதவனாக இருப்பதால், விஷால் தன்னுைடய மைனவிைய

அமர்த்தப்பட்டவராக குறிப்பிட்டிருந்தால், அவர் பாலிசி நிதிையப் ெபற்றிருப்பார்.

இந்த நிைலயில், உயிலில் குறிப்பிடப்பட்டிருப்பைதப் ேபால விஷாலின்

சட்டப்படியான அவகாசியான அவருைடய தந்ைதக்குதான் பாலிசி நிதி அளிக்கப்படும்.

எச்4பி) உ ைம மாற்றம் (Assignment)

உ ைம மாற்றம் என்பது காப்படீ்டு பாலிசியின் தைலப்பு, உ ைமகள் மற்றும்

பலன்கைள மற்ெறாருவருக்கு ைக மாற்றுவதாகும்.

உ ைம மாற்றுபவர் (Assignor) உ ைம மாற்றம் ெபற்றவர் (Assignee) • தன் காப்படீ்டு பாலிசியின்

உ ைமைய ைக மாற்றும் நபருக்கு உ ைம மாற்றுபவர் என்று ெபயர்.

• அவர் பருவமைடந்தவராகவும் இருக்கேவண்டும் மற்றும் பாலிசியின் முழுைமயான உ ைமைய ெபற்றிருக்கேவண்டும்.

• பாலிசி ைக மாற்றப்படும் நபர் அல்லது நிறுவனத்திற்கு உ ைம மாற்றுப் ெபறுபவர் என்று ெபயர்.

பாலிசி ைக மாற்றப்பட்டால், உ ைம மாற்றுப் ெபறுபவர் பாலிசியின்

உ ைமயாளராகிறார். பாலிசி சம்பந்தமான விஷயங்களுக்கு உ ைம மாற்றுபவ ன்

விருப்பம் ேதைவயில்ைல. ஒருமுைற ெசய்யப்பட்ட உ ைம மாற்றம், உ ைம

மாற்றுபவரால் எந்த வைகயிலும் மாற்றேவா ரத்து ெசய்யேவா முடியாது. ஆயினும்

பாலிசி, உ ைம மாற்றுப் ெபறுபவரால், உ ைம மாற்றுபவ ன் ெபய ல் மண்டும்

மாற்றப்படலாம்.

உணரவும்

உ ைம மாற்றம் ெசய்யப்பட்ட பிறகு, பாலிசியின் உ ைம மாற்றுப் ெபறுபவர்

ெபறுவதால், பாலிசியில் உள்ள நியமித்தைல அவர்களால் ஒன்றும் ெசய்யமுடியாது.

இதற்கான காரணம், உ ைம மாற்றம் ெபற்றவர் ெபய ல் பாலிசி ஆயுள் காப்படீு

இல்லாமல் இருப்பதுதான்.

இன் ரன்ஸ் சட்டத்தின் பி வு 38, காப்படீ்டு பாலிசிகளின் உ ைம மாற்றம்

சம்பந்தமான சட்டப்படியான ஏற்பாடுகள் பற்றி குறிப்பிடுகிறது. அதில் கூறப்படுவது

என்னெவன்றால்

• பாலிசியில் ேமற்குறிப்பு மூலம் அல்லது தனி பத்திரம் மூலம் உ ைம

மாற்றம் ெசய்யலாம். ேமற்குறிப்பு மூலம் உ ைம மாற்றம் ெசய்யப்பட்டால்,

முத்திைர வ ேதைவப்படாது. ஆனால், தனி பத்திரங்களுக்கு

முத்திைரயிடப்படேவண்டும்.

• அது உ ைம மாற்றுபவரால் அல்லது அதிகாரம் ெபற்ற முகவரால்

ைகெயாப்பமிடப்படேவண்டும்.

• இந்த ைகெயாப்பம் ஒரு சாட்சியால் சான்ெறாப்பமிடப்படேவண்டும்.

• ெசய்துமுடித்தவுடன் உ ைம மாற்றம் இயங்கத் துவங்கும்

• காப்படீு நிறுவனத்திற்கு உ ைம மாற்றம் பற்றித் ெத விக்கேவண்டும்

• காப்படீ்டு நிறுவனம், உ ைம மாற்றம் பற்றிய அறிவிப்ைப ெபற்றவுடன் தான்,

அைத நிலவில் வந்ததாகக் கருதும்.

• ஒன்றுக்கு ேமற்பட்ட உ ைம மாற்றங்கள் இருந்தால், அறிவிப்புகள் வரும்

முைறக்கு ஏற்ப ஈடுகைள காப்படீு நிறுவனம் அளிக்கும்.

உ ைம மாற்ற வைககள்

இரண்டு வைக உ ைம மாற்றங்கள் இருக்கின்றன

நிபந்தைனயுள்ள உ ைம மாற்றம் நிபந்தைனயற்ற உ ைம மாற்றம்

• குறிப்பிட்ட நிைலக்குப் பிறகு, பாலிசியின் உ ைம தானாகேவ உ ைம மாற்றுபவருக்கு மாற்றப்படும்.

• உ ைம மாற்றுப் ெபறுபவர், பாலிசியின் தைலப்ைப ஏற்று, அவர்கள் ேதர்ந்ெதடுக்கும் முைறயில் பாலிசிைய ெசயல்படுத்துவார்.

உதாரணம்

ஒரு நிபந்தைனயுள்ள உ ைம மாற்றம் பின் ைவப்ைப அளிக்கும் அதாவது:

• உ ைம மாற்றுப் ெபறுபவர், உ ைம மாற்றுபவருக்கு முன்னால் இறந்து

விடுவதல்; அல்லது

• முதிர்வு அைடயும் காலம் வைர உ ைம மாற்றுபவர் உயிேராடு இருத்தல்.

எச்5) கடன்கள் மற்றும் முன்முடிப்பு (Foreclosure)

நிைல ஆய்வு

திரு குமாருடன் ேப ம்ேபாது, நிதி சர்மா, காப்படீ்டு பாலிசிக்கு எதிராக கடன்

வாங்கமுடியும் என்று ேகட்டிருக்கிேறன். அது உண்ைமயா?

திரு குமார் இதற்கு எப்படி பதிலளிக்கிறார் என்று பார்க்கலாம்.

எச்5ஏ) பாலிசிக்கு எதிராக கடன்கள்

பாலிசிதாரர் அவருைடய பாலிசியின் விதிமுைறகளுக்கும் நிபந்தைனகளுக்கும் ஏற்ப

பாலிசிக்கு எதிராக கடன் ெபறலாம். எல்லா பாலிசியிலும் கடன்

அளிக்கப்படுவதில்ைல.

காப்படீ்டு பாலிசிக்கு எதிராக எடுக்கப்படும் கடனின் முக்கிய சிறப்பியல்புகள்

பின்வருமாறு:

• கடன் ெதாைக காப்படீ்டு பாலிசிகளுக்கு எதிராக அளிக்கப்படும் கடன் என்பது,

பாலிசியின் ஒப்பைடப்பு மதிப்பின் ஒரு சிறிய சதவிகிதமாகும்.

• காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் அனுமதிக்கப்படும் வைகயில் பாலிசிதாரர்,

என்ேடாெமன்ட் பாலிசிக்கள், முழு ஆயுள் பாலிசிகள் மற்றும் ேவறு

பாலிசிக்களுக்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம். இந்த வைக பாலிசிக்களுக்கு

ேசமிப்புகள் இருக்கும். பாலிசி காலத்தில் காப்படீ்டுத் ெதாைகயின் ஒரு பங்ைக

திரும்ப ெசலுத்தும் பண மட்சி (Money back policy) பாலிசிகளுக்கு எதிராக கடன்

ெபறமுடியாது. காலவைர காப்படீ்டு பாலிசிகள் (Term insurance policies)

ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைப ெபறுவதில்ைல இதனால் இவற்றில் கடன் ெபற

முடியாது.

• கடன் ெபறும் சமயத்தில், காப்படீ்டு பாலிசிைய, காப்படீ்டு நிறுவனத்தின்

ெபய ல் உ ைம மாற்றம் ெசய்யேவண்டும். கடன் ெபறுவதற்காக காப்படீ்டு

நிறுவனத்தின் ெபய ல் ெசய்யப்படும் உ ைம மாற்றம், ஏற்கனேவ இருக்கும்

நியமித்தைல இயலாததாக மாற்றாது.

• கடைன திருப்பியளித்தல், பாலிசி காலத்தில் முழுைமயாகேவா அல்லது

பகுதிகளாகேவா ெசய்யப்படும். ஈடு ெபறுவதற்கான ேதைவ வரும் வைர, இந்த

திருப்பி அளித்தைல தள்ளியும் ேபாடலாம்.

• பாலிசிதாரர் ெதாடர்ந்து ப்ரீமியங்கைள ெசலுத்திக்ெகாண்டிருந்தால்,

ஒப்பைடக்கும் மதிப்பும் அதிக க்கும் மற்றும் அது திருப்பித் தரேவண்டிய

கடைனயும் வட்டிையயும்விட அதிகமாக இருக்கும்.

உணரவும்

வங்கிகள் பாலிசியின் ெமாத்த ஒப்பைடக்கும் மதிப்பில் 75% லிருந்து 90% வைர கடன்

அளிக்கிறார்கள்.

எச்5பி) முன்முடிப்பு (Foreclosure)

இரண்டு வழிகளில் காப்படீு பாலிசி ஒப்பைடக்கப்படலாம்:

• பாலிசிதாரரால் ஒப்பைடக்கப்படுவது; மற்றும்

• காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் ஒப்பைடக்கப்படுவது.

கடன் வாங்குபவர் வட்டிைய அல்லது வட்டியுடன் கடைனயும்

ெசலுத்தவில்ைலெயன்றால், திருப்பி அளிக்கேவண்டிய கடனும் வட்டியும்

அளிக்கேவண்டிய ஈடிலிருந்து (முதிர்வைடயும்ேபாது அல்லது மரணத்தில்)

கழிக்கப்படும்.

காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் பாலிசி ஒப்பைடக்கப்படுவதற்கு ரத்து ெசய்யப்படுவது

முன்முடிப்பு என்று ெபயர். பாலிசிகளின் காலம் கழிந்தால் மட்டும் காப்படீ்டு

நிறுவனம் பாலிசிைய முன்முடிப்பு ெசய்யும். கடன் அளிக்கப்படும்ேபாது பாலிசி

நிலவில் இருந்திருக்கலாம், ஆனால் பின்னர், பாலிசியின் காலம் கழிந்து,

ப்ரீமியங்கைளயும், கடன் ெதாைகையயும் வட்டிையயும் பாலிசிதாரர் ெசலுத்தாமல்

இருந்திருக்கலாம்.

முன்முடிப்பிற்கு இரண்டு முக்கியமான காரணங்கள் உண்டு

• கடன் வாங்கியவர், அைத பாலிசி காலத்தில் திருப்பிக் ெகாடுப்பதாகக்

கூறிவிட்டு, திருப்பிக் ெகாடுக்காமல் இருத்தல் அல்லது

• பாலிசி காலத்தில் ஈடு அளிக்கும்வைர கடன் ேசர்ந்துவிடும். ேசர்க்கப்பட்ட

கடன் பாலிசியின் ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைபயும் தாண்டியிருக்கும்.

பணம் ெசலுத்தும் பாலிசிகளில், ேசர்ந்து ேபாகும் வட்டிையப் ேபால ஒப்பைடக்கும்

மதிப்பு வளராமல் இருக்கும். சில ேநரத்தில் ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைபவிட கடன்

ெதாைகயும் வட்டியும் அதிகமாகும். இந்த நிைலயில் முன்முடிப்பு அவசியமாகிறது.

கடன் வாங்கியவருக்கு முன்முடிப்பு அறிவிப்பு அளிக்கப்படும், அதில் நிலுைவ

வட்டிகைளயும் திருப்பி ெசலுத்துமாறு ேவண்டுேகாள் விடுக்கப்பட்டிருக்கும். கடன்

வாங்குபவர் வட்டிைய ெசலுத்த மறுத்தால், பாலிசி முன்முடிப்பு ெசய்யப்படும்,

அதாவது கடன் ஒப்பைடக்கப்படும். கடன் ெதாைக மற்றும் திருப்பித் தரேவண்டிய

வட்டி ஆகியைவ ெசலுத்தப்பட்ட பிறகு, மதமுள்ள ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு (இருந்தால்)

பாலிசிதாரருக்கு அளிக்கப்படும். பாலிசிதாரர் மதம் ெபறும் ெதாைகக்கு 'டிஸ்சார்

வவுச்ச ல் ' ைகெயழுத்திட்டு பணத்ைத ெபற்றுக்ெகாள்ளலாம்.

முன்முடிக்கப்பட்ட பாலிசி திரும்ப அமர்த்தப்படலாமா?

மதமுள்ள ஒப்பைடக்கும் மதிப்ைப ெபறுவதற்கு கடன் ெசலுத்தும் சான்றுச்சீட்ைட

பாலிசிதாரர் அளிப்பதற்கு முன்னால், முன்முடிக்கப்பட்ட பாலிசி திரும்ப

அமர்த்தப்படலாம். பாலிசிைய திரும்ப அமர்த்துவதற்காக, பாலிசிதாரர் வட்டியின்

நிலுைவத்ெதாைககைள ெசலுத்தேவண்டும் மற்றும் நல்ல உடல்

ஆேராக்கியத்திற்கான உறுதி ெமாழிையயும் அளிக்கேவண்டும்.

முன்முடிப்பு ஏற்படும்ேபாது நியமிக்கப்பட்டவருக்கு என்ன நிைலைம?

முன்முடிப்பு ெசய்யப்படும்ேபாது நியமித்தலின் ெசயல்முைற நிறுத்தப்படும்.

ஆயினும், சரண்டர் ெதாைக ெகாடுப்பதற்குமுன் இறப்பு ேகட்பு மம் எழுமானால்,

அது மைறந்த பாலிசிதார ன் சட்டப்படியான வா களுக்கு வழங்கப்படும். இந்த

அத்தியாயத்ைத முடிப்பதற்குமுன், ப்ரீமியம் பற்றிய தைலப்ைப மண்டும்

பார்க்கலாம். காப்படீ்ைட நிைலயாக ைவப்பதற்கு, ப்ரீமியம் தவறாமல் ெசலுத்துவது

மிகவும் அவசியம்: நீங்கள் ஏற்கனேவ பு ந்துெகாண்டிருக்க ேவண்டும். ஆகேவ

அைதப் பற்றி மிகவும் விளக்கமாக பார்ப்பது சிறந்தது.

ஐ) பரீமியம் ெசலுத்துவதன் முக்கியத்துவம் மற்றும் ெசல்லக்கூடிய ஈடு

காப்படீு பாலிசி வாங்கப்படும்ேபாது, காப்படீு ெசய்தவருைடய அபாயம் காப்படீ்டு

நிறுவனத்திற்கு ைகமாற்றப்படும். இதற்கு அபாயக் ைக மாற்றத்திற்கு கருதுதலாக,

பாலிசிதாரர் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு ப்ரீமியத்ைத அளிக்கேவண்டும்.

முன்ெமாழிபவர் ப்ரீமியத்ைத ெசலுத்தவில்ைலெயன்றால், பாலிசி

நடப்பிலாக்கப்படாமல் இருக்கும். பாடப்பி வு 3ல் பார்த்தது ேபால, ஒப்பந்தம்

ெசல்லத்தக்கதாக இருப்பதற்கு கருதுதல் ேதைவ. முன்ெமாழிபவர் ப்ரீமியத்ைத

ெசலுத்தவில்ைலெயன்றால், கருதுதலும் இருக்காது, ஒப்பந்தமும் இருக்காது.

ஆைகயால், பகுதி ஜி3ஏயில் பார்த்தபடி, முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்டு, காப்படீ்டு

ஒப்பந்தம் துவங்கியதற்கான ஆதாரமாக இருக்கும்.

முன்ெமாழிவு ஏற்றுக்ெகாள்ளப்பட்டு முதல் ப்ரீமியமும் ெசலுத்தப்பட்டவுடன்,

காப்படீ்டு நிறுவனம் பாலிசியின் விதிமுைறகளுக்கும் நிபந்தைனகளுக்கும் ஏற்ப

மரண ஈைட அளிப்பதற்கான ெபாறுப்ைப ெபறுகிறது. ஆயினும், ெதாடர்ச்சியான

ப்ரீமியங்கைள அளிக்க பாலிசிதாரர் தவறினால், பாலிசியின் காலம் கழிந்துவிடும்.

பிறகு, ந டம் ஏற்படும்ேபாது பாலிசியின் பலன்கள் கிைடப்பதற்கான உ ைமயும்

இழக்கப்படும். மிஞ்சிப் ேபானால் ப்ரீமியத்தின் ஒரு பகுதிைய திரும்பப் ெபறலாம்.

இந்த நிைலைய நாம் பகுதி எச்1ஏயில் பார்த்ேதாம்.

ஒரு ெசல்லத்தக்க காப்படீ்டு ஒப்பந்தம் ச யாக இருப்பதற்கும், மற்றும் அந்த

காப்படீால் முன்ெமாழிபவருக்கு பாதுகாப்பு கிைடப்பதற்கும், ப்ரீமியம் எவ்வளவு

முக்கியம் என்று இதிலிருந்து நீங்கள் பார்ப்பரீ்கள்.

நிைல ஆய்வு

நிதி சர்மா, அவருைடய பாலிசிையப் பற்றிய கவைலயுடன் திரு. குமாைர

இன்னும் சில வினாக்களுடன் ெதாடர்பு ெகாள்கிறார். அவர், உடம்பு ச யில்லாத

காரணத்தால், பணம் ெசலுத்தமுடியாமல் இருந்து, அைத ெசலுத்துவதற்கு முன்பாக

இறந்துவிட்டால் என்ன ெசய்வது ப்ரீமியத்திற்கான காேசாைலைய தபால்

ெசய்துவிட்டு, தபால் நிைலயத்திலிருந்து திரும்பி நடந்து வரும்ேபாது

ெகால்லப்பட்டால் என்ன ெசய்வது அப்ெபாழுதும் ஈடு அளிக்கப்படுமா அல்லது அவர்

க டப்பட்டு ேவைல ெசய்து மரண ஈடாக ேமதாவிற்கு அளிக்க நிைனத்த நிதி

இழக்கப்படுமா என்ெறல்லாம் ேகட்டார்.

திரு குமார் மண்டும் நிதிஷின் வினாக்களுக்கு ெபாறுைமயுடன் பதிலளிக்கிறார்.

ப்ரீமியம் அளிக்கப்படாமல் இருந்து காப்படீு ெசய்தவரும் இறந்துவிட்டால் என்ன

நடக்கும்?

காப்படீு நிறுவனத்தால் அளிக்கப்படும் சகாய நாட்களுக்குள் ப்ரீமியம் ெசலுத்த

தாமதித்திருந்தால், காப்படீ்டு நிறுவனம் முழு ஈைடயும் நியமிக்கப்பட்டவருக்ேகா

அல்லது சட்டப்படியாக பயனைடேவாருக்ேகா அளிக்கேவண்டும். ெசலுத்தப்படாத

ப்ரீமியத்ைத ஈட்டுத் ெதாைகயிலிருந்து காப்படீ்டு நிறுவனம் கழித்துக்ெகாள்ளும்.

ப்ரீமியம் எப்ேபாது ெசலுத்தப்பட்டதாக கருதப்படுகிறது?

காப்படீ்டு நிறுவனம் ப்ரீமியம் கிைடத்த பிறகு தான் ெசலுத்தப்பட்டதாகக்

கருதப்படுகிறது. ப்ரீமியம் காேசாைலயாகேவா, ேகட்புக் காேசாைலயாகேவா அல்லது

பண அஞ்சலாகேவா ெசலுத்தப்பட்டால், காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் கணக்கில் பணம்

ெசன்றைடந்தவுடன், ப்ரீமியம் ெசலுத்தப்பட்டதாகக் கருதப்படும். ஆயினும்

ெபாதுவாக பணம் அனுப்பப்பட்டாலும், பணம் காப்படீ்டு நிறுவனத்ைத

ெசன்றடைடந்தவுடன் தான் ப்ரீமியம் அளிக்கப்பட்டதாகக் கருதப்படும்.

காேசாைலேயா  /ேகட்புக் காேசாைலேயா  /பண அஞ்சேலா கடப்பில் (in transit)

இருக்கும்ேபாது காப்படீு ெசய்தவர் இறந்துவிட்டால் என்ன ஆகும்?

காப்படீு ெசய்தவர், காேசாைலேயா/ேகட்புக் காேசாைலேயா /பண அஞ்சேலா கடப்பில்

இருக்கும்ேபாது இறந்துவிட்டால், அதாவது பாலிசிதாரரால் அனுப்பப்பட்டு காப்படீ்டு

நிறுவனத்திற்கு ெசன்றைடயாத நிைலயில் இறந்துவிட்டால், காப்படீ்டு நிறுவனம்

'அனுப்பியதற்கான சான்ைறக் ேகட்கும்'. 'ேகட்புக் காேசாைலக்கு' மற்றும் 'பண

அஞ்சலுக்கு' சான்று அளிக்கப்படலாம். சான்றளிக்கப்பட்டவுடன் ப்ரீமியம்

ெசலுத்தப்பட்டதாக காப்படீ்டு நிறுவனம் கருதும். இருந்தாலும், காேசாைல, அஞ்சல்

வழிேய அனுப்பப்பட்டால், அஞ்சல் ெசய்ததற்கான சான்ைற காப்படீ்டு நிறுவனம்

ேகட்கும்.

முக்கியக் குறிப்புகள் காப்படீு பாலிசிகள் எவ்வாறு வாங்கப்படுகின்றன மற்றும் எழுதப்படுகின்றன

• காப்படீ்டு நிறுவனங்கள், தகவல் அறிக்ைககள் மற்றும் விளம்பரங்கள் மூலம் தங்களுைடய பாலிசிகளின்ேமல் விருப்பம் வரவைழக்கும்.

• தன்னுைடய ேதைவகைள ர்த்தி ெசய்கிறதா என்று கவனமாக பார்த்த பிறகுதான் ஒருவரால் பாலிசி வாங்கப்படேவண்டும்.

• ஆயுள் காப்படீு, ஒருவரது ஆயுளிேலா அல்லது கூட்டு ஆயுள் அடிப்பைடயிேலா ெசய்யப்படலாம் மற்றும் முன்ெமாழிபவ ன் ெசாந்த ஆயுளிலில் அல்லது மற்ெறாருவ ன் ஆயுளிலிலும் ெசய்யப்படலாம்.

முக்கிய ஆவணங்கள் • முன்ெமாழிவு படிவம் என்பது விவரங்களின் முக்கிய மூலமாகும், இைத

ைவத்து காப்படீ்டாளர் முன்ெமாழிவின் அபாயத்ைத மதிப்பிடுவார். • ெசல்லக்கூடிய வயதுச் சான்றாக இருக்கும் சில ஆவணங்களாவன, உயர்

நிைல பள்ளி மதிப்ெபண் பட்டியல், கடவுச்சீட்டு, பிறப்புச் சான்றித , ஒட்டுநர் உ மம், வாக்காளர் அைடயாள அட்ைட ேபான்றைவ.

• காப்படீ்டு நிறுவனம், முன்ெமாழிபவ டம் முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்ைட

(எப்பிஆர்) அளிப்பது மூலம், தன் முன்ெமாழிவு ஏற்றுக்ெகாள்ளப்பட்டதாகவும் ப்ரீமியம் ெபறப்பட்டதாகவும் ெத விக்கும்.

• காப்படீ்டு நிறுவனம், அடுத்தடுத்த ப்ரீமியங்கைளப் ெபறும்ேபாது, புதுப்பித்தல் ப்ரீமியம் பற்றுச்சீட்டுகைள (ஆர்பிஆர்) அளிக்கும்.

• பாலிசி ஆவணம் மிகவும் முக்கியமான ஆவணமாகும். இது காப்படீு ெசய்தவருக்கும் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கும் மத்தியிலுள்ள ஒப்பந்தத்திற்கான சான்றாகும்.

• காப்படீ்டு நிறுவனம், உண்ைம பாலிசி ஆவணங்களில் ேவறுபாடு/மாற்றியைமத்தைல ேமற்குறிப்புகள் மூலம் அனுமதிக்கும்.

முக்கிய காப்படீ்டு ெநறிகள் • இறுதி நாள் என்பது பாலிசிதாரர் காப்படீ்டு நிறுவனத்திற்கு ப்ரீமியம்

ெசலுத்தேவண்டிய நாளாகும். • சகாய நாட்களுக்குப் பிறகும் ப்ரீமியம் ெசலுத்தப்படாவிட்டால், பாலிசியின்

காலம் கழிந்ததாகக் கூறப்படும். • பணம் ெசலுத்திய மதிப்பு = [(ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமியங்கள்/ெசலுத்தேவண்டிய

ப்ரீமியங்கள்) * காப்படீ்டுத் ெதாைக] + ேபானஸ். • 'ஒப்பைடக்கும் மதிப்பு' அல்லது 'ேக மதிப்பு' என்பது பாலிசி

ஒப்பைடக்கப்பட்ட பிறகு காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் அளிக்கப்படேவண்டிய ெதாைகயாகும்.

• காலம் கழிந்த பாலிசி மண்டும் ெசயற்படுத்தப்பட்டால், அதற்கு பாலிசி புதுப்பித்தல் என்று ெபயர்.

• நியமித்தல் என்பது ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவரால், தங்களுைடய மரணத்திற்குப் பிறகு காப்பைீட வாங்குவதற்காக உ ைமயளித்த ஒரு நப ன் ெபயைர முன்ெமாழிவதாகும்.

• உ ைம மாற்றம் என்பது உ ைம மாற்றுபவ டமிருந்து காப்படீு பாலிசியின் தைலப்பு, உ ைமகள் மற்றும் பலன்கைள உ ைம மாற்று ெபறுபவருக்கு மாற்றுவதாகும்.

• கடன் வாங்கியவர் கடைன திருப்பித் தரவில்ைலெயன்றால், காப்படீ்டு நிறுவனம் பாலிசிைய ரத்து ெசய்யக்கூடும். இதற்கு முன்முடிப்பு என்று ெபயர்.

ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதன் முக்கியத்துவம் மற்றும் ெசல்லத்தக்க ஈடு • ப்ரீமியம் அளிப்பது காப்படீ்டு ஒப்பந்தத்தின் ஒரு கருதுதலாகும், ஆகேவ அைத

ெசலுத்தாவிட்டால், ஒப்பந்தமும் இருக்காது மற்றும் ஈடும் கிைடக்காது.

வினா விைடகள்

3.3 ெசல்லத்தக்க வயதுச் சான்றுகளாக ஏற்றுக்ெகாள்ளக்கூடிய ஆவணங்கள், தரமான

வயதுச் சான்று ஆவணங்கள் மற்றும் தரமில்லாத வயதுச் சான்று ஆவணங்கள்

என்று பி க்கப்படும். தரமான வயதுச் சான்றுகளாக எடுத்துக்ெகாள்ளக்கூடிய

ஆவணங்களாவன :

• பள்ளி மற்றும் கல் பதிப்புகளிலிருந்து ெபறப்படும் சான்றித ;

• பிறப்பு மற்றும் இறப்பு பதிவாள டமிருந்து அல்லது நகராட்சி

பதிப்புகளிலிருந்து எழுதி சான்றளிக்கப்பட்ட விவரம்;

• கடவுச்சீட்டு;

• ெபர்மனன்ட் அகவுன்ட் நம்பர் (பான்) அட்ைட;

• பணிபு யும் நிறுவனத்தின் பணிப்பதிேவடு;

• திருமுழுக்கு சான்றித ;

• குடும்ப விவிலிய லில் இருக்கும், பிறந்த நாள் பற்றிய குறிப்பு;

• ரானுவத் துைற பணியாள ன் அைடயாள அட்ைட;

• ேராமன் கத்ேதாலிக ேதவாலயத்தால் அளிக்கப்பட்ட திருமண சான்றித .

ேமேல குறிப்பிடப்பட்ட தரமான ஆவணங்களுக்கு புறம்பாக, வயதின் சான்றாக

ஏற்றுக்ெகாள்ளக்கூடிய சில தரமில்லாத வயதுச் சான்று ஆவணங்களாவன:

• தாேன உறுதியளிக்கும் அல்லது ெப ேயார்கள் உறுதியளிக்கும் உறுதி

ெமாழிப் பத்திரம்; மற்றும்

• கிராம பஞ்சாயத்திலிருந்து தரப்படும் சான்றித .

• பிறந்த ேநரத்தில் எழுதிய ஜாதகம்;

• ேரஷன் அட்ைட;

3.4 முதல் ப்ரீமியத்தின் பற்றுச்சீட்டில் பின்வரும் தகவல்கள் இருக்கும்:

• ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவ ன் ெபயர் மற்றும் முகவ ;

• பாலிசி எண்;

• ெசலுத்தப்பட்ட ப்ரீமிய ெதாைக;

• ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான முைற மற்றும் காலம்;

• அடுத்த ப்ரீமியம் ெசலுத்துவதற்கான ேததி;

• அபாயம் ெதாடங்கிய நாள் அதாவது ஈடு ெதாடங்கும் நாள்;

• பாலிசியின் முதிர்வு நாள்;

• இறுதி ப்ரீமியம் ெசலுத்தப்படக்கூடிய ேததி; மற்றும்

• காப்படீு ெசய்யப்பட்ட ெதாைக.

தன்-ஆர்வத் ேதர்வு வினாக்கள் 3. நியமிக்கப்பட்டவர் பருவமைடயாதவராக இருந்து யாரும் அமர்த்தப்படவில்ைலெயன்றால் என்ன நடக்கும்?

4. ப்ரீ லுக்-இன் பீ யட் அல்லது கூலிங்-ஆப் பீ யட் என்றால் என்ன? 5. பாலிசியின் காலம் கழிந்துவிட்டால் என்ன ஆகும்? விைடகைள அடுத்த பக்கத்தில் காணலாம்

தன்-ஆர்வத் ேதர்வு வினா விைடகள் 3. நியமிக்கபட்ட நபர் பருவமைடயாதவராக இருந்தால், ஒரு நபர் ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவரால் அமர்த்தப்படேவண்டும். யாரும் அமர்த்தப்படாமல், ஆயுள் காப்படீு ெசய்தவரும் இறந்துவிட்டால், சட்டப்படியான அவகாசிக்குத்தான் மரண ஈடு அளிக்கப்படம். பருவமைடயாதவ ன் இயற்ைகயான அல்லது நியமிக்கப்பட்ட காப்பாளருக்கு அளிக்கப்படாது.

4. காப்படீ்டு ஒப்பந்தம் எப்பிஆருடன் ெதாடங்கும். ஆயினும், ஐஆர்டிஏவின் விதிப்படி, பாலிசி அளிக்கப்பட்ட 15 நாட்களுக்குள் ஒப்பந்தத்ைத பின்வாங்கும் வாய்ப்பு முன்ெமாழிபவருக்கு அளிக்கப்படும். இந்த காலத்திற்கு 'ப்ரீ லுக்-இன் பீ யட்' அல்லது 'கூலிங் ஆப் பீ யட்' என்று ெபயர். முன்ெமாழிபவர் ஒப்பந்தத்திலிருந்து பின்வாங்கிவிட்டால், ெபறப்பட்ட ப்ரீமியத்தில் குறுகிய காலத்திற்கு அபாயத்ைத பாதுகாத்ததற்கான ெசலவு, மருத்துவ ப ேசாதைன ெசலவு மற்றும் முத்திைர வ ஆகியவற்ைற கழித்துக்ெகாண்டு மதமுள்ள ெதாைகைய காப்படீ்டு நிறுவனம்

அளிக்கேவண்டும். 5. பாலிசியின் காலம் கழிந்துவிட்டால், பாலிசிதாரர் எல்லா ப்ரீமியங்கைளயும் இழந்துவிடுவார் மற்றும் அந்த பாலிசியில் ஈைட ெபறமுடியாது. ஆயினும், காப்படீ்டு நிறுவனம் ஒப்பந்தத்ைத முடிக்காமல் ைவத்திருக்கும். அவர்கள் பாலிசிதாரருக்கு பல்ேவறு எளிைமயான ேதர்வுகள் மூலம் பாலிசிைய புதுப்பிப்பதற்கான வாய்ப்புகைள அளிப்பார்கள், அதாவது ப்ரீமியத்தின் நிலுைவத்ெதாைககைள ெசலுத்துவது மற்றும் ெதாடர்ச்சியான நல்ல உடல் ஆேராக்கியத்ைதப் பற்றிய ைகெயாப்பமிட்ட உறுதிெமாழிைய அளிப்பது ேபான்றைவ.