9

உண்ைம-அறிதல் மற்றும் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் 

உள்ளடக்கம்  பாடத்திட்டத்தின் பயன்கள் 

ஏ) உண்ைம-அறிதல் என்றால் என்ன?  9.1 பி) உண்ைம-அறிதைலப் பயன்படுத்துதல்  9.2, 9.3, 9.4 சி) மதிப்படீு மற்றும் பகுப்பாய்வு   9.4 டி) பாலிசியின் சிறப்பியல்புகள் மற்றும் பயன்கைள ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் நிைலக்கு ஏற்ப பயன்படுத்துதல் 

9.5 

ஈ) ப ந்துைரகள் ெசய்வது 9.5  

கற்பதற்கான ேநாக்கங்கள்: 

• உண்ைம-அறிதல் ெசயைல விளக்கவும்; 

• உண்ைம-அறிதலின் குறிக்ேகாள்கைளப் பற்றி ருக்கமாகக் றவும்; 

• உண்ைம-அறிதைலப் பயன்படுத்தவும்; 

• உண்ைம-அறிதலின் பல்ேவறு பி வுகைள பற்றி விவாதிக்கவும்; 

• உண்ைம-அறிதல் ெசயல்பாடின் ேபாது திரட்டப்படும் விவரத்ைத மதிப்பிடுவது மற்றும் ஆய்வு

ெசய்வது எப்படி என்று விளக்கவும்; 

• ஒரு வாடிக்ைகயாளருக்கு உகந்த பாலிசிப் பட்டியைல குைறப்பது எப்படி என்று விளக்கவும்; 

• ஒரு வாடிக்ைகயாளருக்கு எ வாறு ப ந்துைர ெசய்வது என்று விளக்கவும்; மற்றும் 

• ப ந்துைர ெசய் ம் ேநரத்தில் பயன்கைள எடுத்துக்காட்டுகின்ற ஆவணங்களின் பயன்பாட்ைடப்

பற்றி விளக்கவும்.  

கற்றுக்ெகாண்டிருப்பரீ்கள். 

முன்னுைர 

நிதி சார்ந்த திட்டமிடலில் மிகவும் முக்கியமான பகுதி உண்ைம-அறிதலாகும். இந்தப் பாடப்பி வில் ஒரு

முகவரான நீங்கள், உண்ைம-அறிதல் ெசயல்பாட்டின் மூலம், உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளர் அவருைடய

வாழ்க்ைகயில் நிதி சார்ந்த திட்டமிடலில் எந்த கட்டத்ைத எட்டியிருக்கிறார் என்று ெத ந்துெகாள்வதற்கு

எ வாறு உதவுகிறது என்று கற்றுக்ெகாள்வரீ்கள். நீங்கள் கீழ்கண்டவற்ைற ம் கற்றுக்ெகாள்வரீ்கள்: 

• வாடிக்ைகயாள ன் பல்ேவறு இலக்குகளுக்குத் ேதைவப்படுகின்ற ெதாைகைய அளவிடுதல் 

• இலக்குகைள அைடவதற்கு ஏற்கனேவ ெசய்யப்பட்ட ஏற்பாைட (இருந்தால்) நிைலநாட்டுதல் 

• இன்னும் ெச த்தப்படேவண்டிய ெதாைகைய தீர்மானித்தல் 

• வாடிக்ைகயாளர் அந்த இைடெவளிைய நிரப்புவதற்கு உதவுதல் மற்றும் 

• நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ெசயலில் வாடிக்ைகயாளைர மீண்டும் அேத இடத்தில் ெகாண்டு வருதல். 

உண்ைம-அறிதல் ெசயல்பாட்ைடப் பற்றி ெத ந்துெகாண்டவுடேனேய திரட்டப்படும் விவரங்கைள

எ வாறு ஆய்வு ெசய்வது என்றும் வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள மிகவும் திருப்த்தி ெசய் ம்

பாலிசிகைள ேதர்ந்ெதடுப்பது பற்றி ம் ெத ந்துெகாள்வரீ்கள். வாடிக்ைகயாளருக்கு ப ந்துைர ெசய்யப்படும்

பாலிசிகைள விளக்கம் அளிப்பது பற்றி ம், இறுதி கட்டமாக படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்தல் மற்றும்

ேதைவயான ஆவணங்கைள திரட்டுதல் ேபான்றவற்ைற முழுைமயாக்குவது பற்றி ம் பார்க்கலாம். 

முக்கிய வார்த்ைதகள் 

இந்தப் பாடப்பி வில் பின்வரும் வார்த்ைதகள் மற்றும் கருத்தாக்கங்கைளப் பற்றிய விளக்கங்கள் உள்ளன: 

உண்ைம-அறிதல் பணச் ெசலவுகள்  (Cash flows) 

அைமக்கப்பட்ட ேநர்காணல்  (Structured Interview) 

ெசாந்த விவரங்கள் (Personal details) 

குடும்ப விவரங்கள் (Family details)

ேவைல விவரங்கள் (Employment details)

நிதி சார்நத விவரங்கள் (Financial details)

ெசாத்துக்கள் (Assets)

கடப்பாடுகள் (Liabilities) மதிப்பிடுதல் (Assessment) ஆய்வு ெசய்தல் (Analysis) ப ந்துைர ெசய்தல் (Making recommendations)

ேதைவகள் (Needs) முன்னு ைமகள் (Priorities) பயைன எடுத்துக்காட்டுதல்  (Benefit illustration)

உறுதியளிக்கப்படும் பயன்கள்  (Guaranteed benefits)

உறுதியளிக்கப்படாத பயன்கள்  (Non‐guaranteed benefits)

உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளைரத் ெத ந்துெகாள்ளவும் (Know your customer (KYC))

 

ஏ) உண்ைம-அறிதல் என்றால் என்ன? 

உண்ைம-அறிதல் என்பது ஒரு காப்படீ்டு ஆேலாசகைர பின்வருமாறு ெசயல்பட ைவக்கும் ெசயலாகும்: 

• வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ேதைவகைள ெத ந்துெகாள்ளுதல்; 

• அவற்ைற அளவிடுதல்; மற்றும் 

• முதலீடுகளுக்காக உள்ள பணத்தின் அளைவ முக்கிய வ ைசப்படுத்துதல்.  

நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ெசயலில் உண்ைம-அறிதைல முழுைமயாக்குவதுதான் முதல் கட்டம். பாடப்பி வு

8ல் பார்த்தது ேபால, உண்ைம-அறிதல் ஒருவ ன் தற்ேபாைதய நிதி சார்ந்த நிைலைய காட்டும், இன்று

இருக்கும் நிைல மற்றும் வருங்காலத்தில் எதிர்பார்த்த மாற்றங்கைள ம் றும். 

நல்லமுைறயில் உண்ைம-அறிதல் ெவற்றிகரமான நிதி சார்ந்த திட்டமிட க்கான திறவுேகாலாகும். நல்ல

உண்ைம-அறிதல் இல்லாமல், உங்களுைடய வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகளுக்கு நீங்கள் ப ந்துைர

ெசய் ம் பாலிசிகள் அவற்றுக்கு ெபாருத்தமானைவயா என்று அறிந்துெகாள்ள முடியாது. உண்ைம-அறிதல்

என்பது வாடிக்ைகயாள ன் தன்விவரம், நிைல, நிதிகள் மற்றும் எதிர்காலத்திற்கான இலட்சியங்கள்

ஆகியவற்ைறப் பற்றிக் ேகட்கப்படும் வினா வ ைசயாகும். நிைறய வினாக்களுக்கு விளக்கமான உண்ைம

விைடகள் ேதைவப்படும் மற்றவர்கள் ெகாள்ைககைளப் பற்றி ேகட்க விரும்புவர், அதாவது

வாடிக்ைகயாள ன் ெசாந்த மேனாநிைல, உணர்ச்சிகள் மற்றும் கருதல்கள் ேபான்றைவ. 

வழக்கமாக, உண்ைம-அறிதல், இதற்காக அைமத்திருக்கும் ேநர்காணல் மூலம் ெசயற்படுத்தப்படும் மற்றும்

முக்கால்வாசி முகவர்கள் ெதாழில் முைற சார்ந்த மற்றும் சிறந்த ேசைவைய அளிப்பவர்கள், இந்த

அ குமுைறைய கைடப்பிடிப்பார்கள்.  

ஏ1) உண்ைம-அறிதலின் ேநாக்கங்கள் பின்வருமாறு: 

ேதைவகைள ெத ந்துெகாள்ளுதல் 

• உண்ைம-அறிதலின் முக்கியமான ேநாக்கம் என்னெவன்றால் வாடிக்ைகயாளருக்கு பாதுகாப்பு, ேசமிப்புகள், உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு ஆகியவற்றில் ேதைவகள் ஏேதனும் இருக்கிறதா என்று ெத ந்துெகாள்வதாகும். நல்ல உண்ைம-அறிதல் என்பது விவரங்கைள ஒன்று ட்டி ஒ ெவாரு ேதைவயின் ெமாத்த அளைவ ம் அளவிடுவதற்கு ஆேலாசகருக்கு வழி வகுப்பதாகும், அதாவது ஏற்கனேவ ேதைவக்காக இருக்கும் ஏற்பாடுகள் மற்றும் அளிக்கப்படேவண்டிய டுதல் ெதாைக.  

• உதாரணம் 

• ராம் தன்னுைடய மகனின் படிப்பிற்கு நிதிைய ேசமிக்க விரும்புகிறார். உண்ைம-அறிதல்

ெசயல்பாடின் மூலம் காப்படீு முகவர், ரவி, இந்த ேதைவைய ெத ந்துெகாள்வதற்கு அவருக்கு உதவிபு வார், ெதாைக ேதைவப்படும் ேததி, ேதைவப்படும் ெதாைகைய அளவிடுதல், ஊகிக்கப்பட்ட இலாபத்தின் விகிதத்திற்கு ஏற்ப இந்த இலக்ைக அைடவதற்கு ேதைவப்படும் மாதாந்திர முதலீட்டுத் ெதாைக எ வளவு என்றும் கணக்கிடுவார். 

• ராம், ஏற்கனேவ மாதாந்திர அடிப்பைடயில் முதலீடுகள் ெசய்துெகாண்டிருந்தால், முகவர், அவர் ச யான நிதி சார்ந்த பாலிசியில் ச யான ெதாைகைய முதலீடு ெசய்கிறாரா என்று மதிப்பிடுவதற்கு உதவி பு வார். முகவர் குைறபாடாக இருக்கும் ெதாைகைய கண்டுபிடிப்பதற்கும் அைத எப்படி அளிக்கேவண்டும் என்று ெத ந்துெகாள்வதற்கும் உதவி பு வார்.  

வாடிக்ைகயாள ன் விவரங்கைளப் ெபறுதல் 

• இதுேபான்ற துல்லியமாக கண்டுபிடிப்பதற்கு, ஒ ெவாரு வாடிக்ைகயாளர் பற்றிய ெசாந்த

விவரங்கைள, அவர்கைள சார்ந்திருப்பவர்கைள, நிதிகைள மற்றும் ேவைல நிைலைய

ெத ந்துெகாள்ளேவண்டும். இந்தச் ெசய க்கு உடல் ஆேராக்கிய மற்றும் ஆ ள் காப்படீுகள்

இருப்பின் அவற்ைறப் பற்றிய விளக்கங்கள் ேதைவ. வாடிக்ைகயாள ன் ெசாந்த இலக்குகள்,

ஆைசகள் மற்றும் எதிர்காலத்திற்கான குறிக்ேகாள்கைள பு ந்துெகாள்ளுத ம் ேதைவப்படும்.

நல்ல உண்ைம-அறிதலால் நல்ல பழக்கமான ேதைவகள் மட்டுமில்லாது, உணர்ச்சிப் ர்வமான

கருதல்கைள ம் ெவளிப்படுத்தும்.  

• உதாரணம் 

• ராமுைடய இலக்கான அவருைடய மகனின் படிப்பிற்கு விருப்பப்பட்ட ெதாைக திரட்டுவதற்கு ரவி

உதவிபு ய ேவண்டுெமன்றால், அவருக்கு அதிகமான தகவல்கள் ெத யேவண்டும், அதாவது

குடும்பத்தி ள்ள வருமானம் ெபறும் உறுப்பினர்களின் எண்ணிக்ைக, சார்ந்திருப்பவர்களின்

எண்ணிக்ைக, ராமுைடய குழந்ைதகளின் எண்ணிக்ைக அவர்களின் (தற்ேபாைதய வயதுடன்),

அவருைடய தற்ேபாைதய வருமானம் மற்றும் அவருைடய ேசமிப்புகள் ேபான்றைவ 

வாடிக்ைகயாள ன் பண வரவு பற்றிய ஆய்வு 

• மற்ெறாரு முக்கியமான உண்ைம-அறிதல் குறிக்ேகாள் என்னெவன்றால், வாடிக்ைகயாள டம்

இருக்கும் ெதாைகைய நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் பாலிசிகளில் முதலீடு ெசய்வதாகும். இந்த தகவல்

வாடிக்ைகயாளருக்கு வருமானம் வரும் எல்லா மூலதனங்கைள ம் அதன் ெசலவுகைளப்

பற்றி ம் விளக்கமான ஆய்வு ெசய்வதன் மூலம் அறியப்படும். இரண்டு நிைலகளி ம், சம

நிைலயாக இருப்பதனால், நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் ேதைவகளுக்கான ெதாைக காட்டப்படும்.

மிகுதியான ெதாைக இல்லாவிட்டால், சிறிது ேசமிப்பு ெசய்யப்படலாம், அதாவது

வாடிக்ைகயாள ன் கடன் அளிக்கும் காலத்ைத மாற்றிைவத்தல் அல்லது ேவறு ெசலவுகைளக்

குைறத்தல் ஆகியைவ ெசய் ம் நிைல ஏற்படும்ேபாது. 

 

• உதாரணம் 

• உண்ைம-அறிதல் ெசயல் மூலம் ரவி ராமனின் பண வரைவ ஆய்வு ெசய்வார். அவர் ராமனின்

பண வரவுகைள மற்றும் ெசலவுகைள, தற்ேபாைதய ெசாத்துக்கைள மற்றும் கடப்பாடுகைள

மற்றும் மிகுதியான ெதாைக/பற்றாக்குைற ஆகியவற்ைற கருத்தில் ெகாள்வார். மிகுதியாக

இருக்கும் ெதாைகயில் மகனின் படிப்பிற்காக ராம் முதலீடு ெசய்வதற்கான திட்டத்ைத முகவர்

தயா ப்பார். 

எதிர்பார்க்கப்பட்ட மாற்றங்களுக்காக அளித்தல் 

• வாடிக்ைகயாள ன் தற்ேபாைதய நிதி சார்ந்த நிைலைய பாதிக்கக் டிய எந்த எதிர்பார்க்கப்படும்

மாற்றங்கைள ம் உண்ைம-அறிதல் ஈடு ெசய்யாது. உதாரணத்திற்கு, வாடிக்ைகயாளருக்கு சம்பள

உயர்வு அல்லது அண்ைம காலத்தில் பரம்பைர ெசாத்து வரக் டிய நிைல அல்லது அவர்கள்

குடும்பம் நடத்த, ெப ய வடீு வாங்குவதற்கு அல்லது பணியில்லாதவராக இருத்தல்

ேபான்றவற்ைற எதிர்பார்க்கிறாரா?  

• நிதி சார்ந்த சூழ்நிைலகளில் எதிர்பார்க்கப்பட்ட ஒ ெவாரு மாற்றமும் எதிர்காலத்தில்

வாடிக்ைகயாளர் ெதாடர்ந்து ெசலவு ெசய்யக் டிய ெதாைகைய சார்ந்து இருக்கும். தற்ேபாது

வாடிக்ைகயாளர்கள் தங்கைள எந்த ெதாைகக்கு ஏற்றுக்ெகாள்வது என்று ெத ந்துெகாள்வதற்கு

இது பயன்படும். 

 

• உதாரணம் :  

• ரவி ராமிடம் இ வாறு விவாதிப்பார்;  

• அவருைடய குடும்பத்ைத இன்னும் ெப தாக்க நிைனத்தால்; 

• எதிர் காலத்தில் அவர் தன்னுைடய ேவைலைய மாற்ற நிைனத்தால்; 

• அவருைடய ேவைலயில் சம்பள உயர்வு எதிர்பார்த்துக்ெகாண்டிருந்தால்; 

• வடீு, கார் ேபான்ற புதிய ெசாத்துக்கைள வாங்க நிைனத்தால். 

பி) உண்ைம-அறிதைல பயன்படுத்துதல் 

உண்ைம-அறித க்கான மிகவும் ெபாதுவான படிவம் நன்றாக அைமக்கப்பட்ட வினாப்பட்டியலாகும்.

வாடிக்ைகயாளைர ேநர்காண்பதற்கு உதாரணத்திற்கு ெதாைலப்ேபசி மூலம் ேநர்காணல் அல்லது தபால்

மூலம் வாடிக்ைகயாளருடன் ெதாடர்பு ெகாள்ளல் முன்பாகேவ வினாப்பட்டியல்கைள ர்த்தி ெசய்தல்

சாத்தியமாகும். ஆயினும், ேநர்கா ம்ேபாது அவற்றின் பயைன நாங்கள் பு ந்துெகாள்ேவாம். 

பி1) அைமக்கப்பட்ட ேநர்காணல்

வழக்கமாக, ேநர்காணல் பின்வரும் கட்டங்களில் அைமக்கப்படும்: 

வாடிக்ைகயாளைர தந்திரமாகவும் ஆ வாசமாகவும் நிைனக்க ைவத்தல் 

உண்ைம-அறிதல் ெசயற்பாைட மற்றும் அதன் ேநாக்கத்ைத விளக்குதல் 

தகவல் ெபறுதல் 

வாடிக்ைகயாள ன் முன்னு ைமகைள மற்றும் அவ ன் ெசாந்த கருதல்கைளப் பற்றி விவாதித்தல் 

ஆேலாசக ன் அறிக்ைகக்கு ஏற்ப முக்கியமான பிரச்சைனகைள கவனித்தல் 

உண்ைம-அறித க்கான ேநர்காணல் முகவ ன் அ வலகத்தில் அல்லது முகவ ன் வடீ்டில்

நடத்தப்படலாம். ேநர்காண க்குப் பிறகு வாடிக்ைகயாளரால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட ெதாைகக்கு ஏற்ப

ப ந்துைரகைள முகவர் தயார் ெசய்யேவண்டும், அல்லது, மாறாக, ப ந்துைரகளில் விைலயின்

இடர்பாடுகள் இருக்காது. 

ேநர்காண க்குப் பிறகு, விவரங்கைளப் பற்றி முகவர் ஒரு மிகவும் வி வான ஆய்ைவ நடத்துவார்

மற்றும், ேதைவப்பட்டால், ஏதாவது சிறந்த வல் நர்களின் உதவிைய நாடுவார்கள். இந்த வழியில் முகவர்

வாடிக்ைகயாள ன் அளவிட்ட ேதைவகைள நிைலநாட்டுவார், ஒ ெவாரு ேதைவக்கும் ஏற்ப ச யான

பாலிசிைய கண்டுெகாள்வார் மற்றும் அதில் ஈடுபட்டுள்ள விைலைய மதிப்பிடுவார். இந்த விவரங்கைள

ைவத்து, வாடிக்ைகயாளைர அடுத்தமுைற சந்திக்கும்ேபாது றேவண்டிய ப ந்துைரகைள தீர்மானிப்பார். 

வினா 9.1 

ஒரு உண்ைம-அறிதல் ெசய்யப்படுவதற்கான ேநாக்கங்கள் என்ன? 

பி2) உண்ைம-அறிதல் படிவங்கள் 

ஒரு உண்ைம-அறிதல் படிவம் வாடிக்ைகயாள ன் விவரங்கைள அறிந்துக்ெகாள்ளக் டிய தனி

பி வுகளாக பி க்கப்பட்டிறுக்கின்றது. இந்தப் பி வுகளாவன: 

• ெசாந்த விவரங்கள்; 

• குடும்ப விவரங்கள்; 

• ேவைல விவரங்கள்; 

• நிதி சார்ந்த விவரங்கள்; 

• தற்ேபாது இருக்கும் காப்படீு மற்றும் முதலீடுகள்; 

• மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் ெசலவு ஆய்வுகள்; 

• நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ேநாக்கங்கள் மற்றும் கருதல்கள்; மற்றும் 

• எதிர்கால மாற்றங்கள். 

 

 

உணரவும் 

நிதி சார்ந்த ட்டு திட்டங்கள் ேதைவப்படும் இடத்தில், அதாவது கணவன் மற்றும் மைனவி அல்லது

இரண்டு வியாபார ட்டாளிகள், ஒ ெவாருவருக்கும் இேதேபான்ற விவரம் ேதைவப்படும். 

ஒ ெவாரு பி வி ம் வ ைசயாக வினாக்கள் இருக்கும். ஆயினும், அைவ ேகட்கப்பட்ட விதத்தில்

இயற்ைகயாகேவ சிறிய வித்தியாசங்கள் இருக்கும். சில நிறுவனங்கள் கணிணியால் தயா க்கப்படும்

உண்ைம-அறிதல் படிவங்கைள பயன்படுத்தும், இதில் முகவர் ேநர்காணல் நடத்தும்ேபாது அல்லது

ேநர்காண க்குப் பிறகு, எல்லா விவரங்கைள ம் கணிணியில் உள்ளிடுவார். அதற்குப் பின்னர் கணிணி,

முழுைமயாக்கப்பட்ட உண்ைம-அறிதல் வினாபட்டியைல அச்சடித்து, அதாவது வாடிக்ைகயாள ன்

முன்னு ைமகள் ேபான்ற தகவல்கைள, அபாயத்தின் விவரங்கைள, அளவிட்ட ேதைவகைள,

ெபாருத்தமான பாலிசிகைள மற்றும் விைல-பயன் ஆய்ைவ ஆகியவற்ைற திைரயில் காட்டுவார்.  

பின்வரும் பி வுகளில், கிேஷாருக்கு ஆேலாசைனக் றும் காப்படீ்டு முகவரான அமித்தின் உதாரணத்ைத

எடுத்துக்ெகாள்ேவாம்.  

பி2ஏ) ெசாந்த விவரங்கள் 

இந்தப் பி வில் அமித் கிேஷா ன் ெசாந்த விவரங்கைள பதிவு ெசய்வார் – அவருைடய முழு ெபயர்,

முகவ , ெதாைலப்ேபசி எண் மற்றும் ேவைல ேபான்றைவ. இந்த விவரங்கள் முகவ ன் ெசாந்த வியாபார

பதிப்புகளுக்கும் ேதைவயானதாகும். குடும்ப ெபாறுப்புகளில் முக்கியமான ஒன்று திருமண நிைலயாகும்

மற்றும் அது சார்ந்திருப்பவர்கள் பற்றிய வினாக்கைளக் ேகட்க ைவக்கும். 

வாடிக்ைகயாள ன் பிறந்த ேததி, பிறந்த இடம் மற்றும் ஆேராக்கிய நிைல, புைகபிடிக்கும் மற்றும்

அல்லது குடிப்பழக்கம் உட்படுத்தப்பட்ட விவரங்கள் காப்படீ்டுத் திட்டம் வாங்குவதற்கான தகுதிைய

மற்றும் ெச த்தப்படேவண்டிய ப் மியத்தின் விைலைய ம் குறிக்கும். 

பி2பி) குடும்ப விவரங்கள் 

இந்தப் பி வில் அமித் கிேஷா ன் குடும்ப விவரங்கைள பதிவு ெசய்வார். 

முகவர் சாதாரணமாக கீேழ ள்ள இவர்களின் ெபயர், வயது, உடல் ஆேராக்கிய நிைல மற்றும் ேவைல

ஆகியவற்ைறக் ேகட்பார்:

• வாழ்க்ைகத் துைண; 

• குழந்ைதகள்; 

• ெபற்ேறார்கள்; மற்றும் 

• மற்ற சார்ந்திருப்பவர்கள். 

இந்தத் தகவல்கள் வாடிக்ைகயாள ன் இயலாைம அல்லது மரணத்தில் அவைர சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு

பயனளிப்பதற்காக பாதுகாப்பு அளிக்கேவண்டிய ேதைவ பற்றிய வினாக்கைள எழுப்பும். மற்றும்

சார்ந்திருப்பவர்கள் பற்றிய விவரங்கள் அதாவது வயதான ெபற்ேறார்களின் விவரங்கள் ேபான்றைவ,

அவர்களுக்கு உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு எடுப்பதற்கான அறிவுைரைய அளிப்பதற்கு முகவருக்கு

உதவும். ெபற்ேறார்களுக்காக உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு எடுக்கவில்ைலெயன்றால், வயதான

ெபற்ேறார்களுக்கு வியாதியால் ஏற்படும் மருத்துவ ெசலவுகள் கிேஷா ன் தைலயில் விழும். 

பி2சி) ேவைல விவரங்கள் 

ேவைல விவரங்கள் பி வில் அமித் கிேஷா ன் ேவைல மற்றும் பணிபு ம் நிறுவன விவரங்கைள பதிவு

ெசய்வார். வாடிக்ைகயாளர் வியாபா யாக இருந்தா ம் ஒரு யெதாழிலாளராக இருந்தா ம், அதற்ேகற்ப

முகவர் விவரங்கைள பதிவு ெசய்வார். வாடிக்ைகயாள ன் ேவைல விவரங்கள் மற்றும் ேவைல ெசய் ம்

இடம் ஆகியைவ ஆ ள் காப்படீ்டுத் திட்டத்தின் ப் மியத்ைத தீர்மானிப்பதில் முக்கியமான பங்கு

வகிக்கும். ஒரு காப்படீ்டு நிறுவனம் தகவல் ெதாழில் ட்ப நிறுவனத்தில் பணிபு ம் நபைர குைறந்த

அபாயமுள்ளவராகவும் மற்றும் ெவடிமருந்து ெதாழிற்சாைலயில் பணிபு ம் நபைர அதிகமான

அபாயமுள்ளவராகவும் கருதும். 

முகவர் வாடிக்ைகயாளருைடய வருமானம் பற்றிய எல்லா விவரங்கைள ம் பதிவு ெசய்வார் சம்பளம்,

முகவர் ேசைவக் கட்டணம், ெசயற்பாடு ேபான மற்றும் ேவறு டுதல் பயன்கள் அல்லது ேவறு

வருமான மூலதனங்கள் ஆகியவற்ைற பதிவு ெசய்வார். முகவர் இந்த வருமானத்ைத மற்றும் பின்வரும்

பணி வருடங்களில் வருமானத்தின் வளர்ச்சியி ள்ள காரணிைய மனதில் ைவத்துக்ெகாண்டு இயலாைம

மற்றும் மரணத்திற்கு எதிராக பாதுகாக்கப்படேவண்டிய வருமானத்ைதப் பற்றி அறிந்துெகாள்வார். 

யெதாழில் ெசய்பவர்களுக்கு, ேவைலயினால் கிைடக்கும் வருமானம், வாடிக்ைகயாள ன் இலாபங்கள்,

வியாபாரம் மற்றும் குடும்ப ெசலவுகளுக்காக எடுக்கப்பட்ட ெதாைககளாக மாற்றி நிைனக்கப்படும்.  

உணரவும் 

முகவர், வாடிக்ைகயாளருக்கு தகுதி ள்ள எல்லா பணியாளர் பலன்கைள ம் கருத்தில் ெகாள்வார்:

வருங்கால ைவப்பு நிதி, விடுப்பு பணமாக்கல், பணிக்ெகாைட, ஓய்வுறும் பருவம், ஓய் தியம்,

நிறுவனத்தால் அளிக்கப்படும் ஆ ள் மற்றும் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு மற்றும் காப்படீின் மதிப்பு

ஆகியைவ.

 

உணரவும் 

பணியாளர் வருங்கால ைவப்பு நிதி (EPF) என்பது ெதாழிலாளி ம் நிறுவனமும் (ெதாழிலாளியின் சார்பில்),

ெதாழிலாளியின் சம்பளத்தின் ஒரு பாகத்ைத ெதாடர்ச்சியாக அளிக்கும் நிதியாகும். இந்த நிதி பணியாளர்

வருங்கால ைவப்பு நிதி நிறுவனத்தால் (EPFO)  அல்லது அறக்கட்டைள அல்லது நிறுவனத்தாேலா

நிர்வகிக்கப்படும். 

வருங்காலைவப்பு நிதியில் திரட்டப்பட்ட பணத்ைத உறுப்பினர்களின் சார்பில் முதலீடு ெசய் ம். நிதியின்

ஆண்டு இலாபத்ைத (ெச த்தக் டிய ஆண்டு வட்டி விகிதம்) அளிக்கும். இந்த நிதி பணியாளர் வருங்கால

ைவப்பு நிதி மற்றும் பலவைகப்பட்ட தனிவைகமுைறகள்(EPF  &  MP)  சட்டம் 1952ன் விதிகளுக்கும்

ஒழுங்குமுைறகளுக்கும் ஏற்ப கட்டுப்படுத்தப்படும். அந்த பணமும், திரட்டப்பட்ட வட்டி ம் பணியாளர்

ேவைலயிலிருந்து விலகும்ேபாது அல்லது ஓய்வு ெபறும்ேபாது அல்லது அவர்களுைடய மரணத்தில்

அவர்களின் நியமனதாரருக்கு அளிக்கப்படும். 

கிேஷாருக்கு தகுதி ள்ள ஓய்வுகால பலன்கள் அதாவது வருங்கால ைவப்பு நிதி, விடுப்பு பணமாக்கல்

மற்றும் பணிக்ெகாைட ஆகியைவ அவருைடய ஓய்வுகால நிதிைய உருவாக்கும் மற்றும் இந்தத்

ெதாைகைய கழிப்பதில் மீதமிருக்கும் ெதாைகக்காக முதலீடு ெசய்வதற்கு கிேஷார் துவங்கேவண்டும்.  

பி2டி) நிதி பற்றிய விவரங்கள் 

இந்த பி வில் அமித் கிேஷா ன் ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகளின் விவரங்கைள பதிவு ெசய்வார்.

ெசாத்துக்கள் பி வில் வாடிக்ைகயாள டம் ெசாந்தமாக இருக்கும் ஒ ெவாரு ெசாத்து மற்றும் அது

அளிக்கும் ெமாத்த வருமானத்தின் தற்ேபாைதய மதிப்ைப காட்டுவதற்கு இடம் அளிக்கப்பட்டிருக்கும். இந்த

ெசாத்துக்களிலிருந்து ெபறப்படும் வருமானம் வாடிக்ைகயாள ன் ெமாத்த வருமானம் மற்றும் வ யின்

நிைலைய ெத ந்துெகாள்வதற்காக பணியிலிருந்து ெபறப்படும் வருமானத்துடன் ேசர்க்கப்படேவண்டும். 

ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள் 

ெசாத்துக்கள்  கடப்பாடுகள் 

குடியிருப்பு  வடீ்டுக் கடன் 

குடியிருப்பு நிலம், வர்த்தகத்தான நிலம், சிறு நிலங்கள் ேபான்ற ேவறு நிலம் சார்ந்த ெசாத்துக்கள் 

கிெரடிட் கார்டிற்கு ெச த்தேவண்டிய ெதாைக, வங்கி மிைக எடுப்புகள் மற்றும் ெசாந்த கடன்கள் 

'ஈக்குவிட்டி' பங்குகள் மற்றும் மி ச் வல் பன்டுகள் ேபான்ற முதலீடுகள் 

வாகன கடன், கல்விக் கடன், வியாபாரக் கடன் 

முதலீடுகள், நிைலயான வருமான பாதுகாப்புகளான வங்கி நிைல ைவப்புத்ெதாைககள், அர பாதுகாப்புகள், ெபாது வருங்கால ைவப்பு நிதி மற்றும் ேவறு கடன் ெபாருட்கள் 

மற்ற கடன்கள் 

தங்கம், ெவள்ளி மற்றும் ேவறு விைல யர்ந்த உேலாகங்கள் 

ேவறு ஏதாவது ெசாத்துக்கள்  

வாடிக்ைகயாள டம் மிகுதியான ெசாத்துக்கள் இருந்தால், அவருக்கு முதலீடு ெசய் ம் அறிவுைர

அளிக்கத் ேதைவப்படும். 

வாடிக்ைகயாள டம் சிறிய ெசாத்துக்கள் இருந்தால், அைவ வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள ர்த்தி

ெசய்கின்றனவா என்றும் அதிகமான பயனளிக்கும் ேவறு நிதி சார்ந்த திட்டங்களுக்காக நிதியளிப்பதற்கு

அைவ எந்த அளவிற்குப் பயன்படும் என்றும் ப ேசாதிக்கேவண்டும். ெசாத்துக்கள் வாடிக்ைகயாளரால்

ெசாந்தமாக வாங்கப்பட்டிருந்தால், வாடிக்ைகயாள ன் அபாயத்திற்கான எண்ணத்ைத அவருைடய

முதலீடுகள் குறிப்பிடும்.  

இந்த விவரத்ைத ைவத்து, வாடிக்ைகயாளருைடய மற்றும் அவருைடய குடும்பத்தின் நிதி சார்ந்த

இலக்குகைள அைடவதற்கு எந்ெதந்த ேசமிப்புகள் ேதைவ என்று முகவர் தீர்மானிப்பார். 

கடப்பாடுகள் பி வு வாடிக்ைகயாளருைடய எல்லா கடன் ெதாைககைள ம் பட்டியலிடும். முக்கால்வாசி

வாடிக்ைகயாளர்களின் முக்கியமான கடப்பாடு வடீ்டுக் கடனாகும், இது ெபாதுவாக 15-20 வருடங்கள்

வைர நீளும். ேவறு கடப்பாடுகளாவன ெச த்தப்படேவண்டிய கிெரடிட் கார்டு கட்டணங்கள், ெசாந்த

கடன்கள் மற்றும் ேவறு கடன்கள் (இருந்தால்). எல்லா கடன்களுக்கும், வாடிக்ைகயாள ன் மரணம்

ஏற்படும்ேபாது கடைன திருப்பியளிப்பதற்கும் நீண்ட கால இயலாைம அல்லது ேவைலயின்ைம நிைல

ஏற்படும்ேபாது வட்டிைய ெச த்துவதற்கும் ைவத்திருக்கின்ற பாதுகாப்புத் திட்டங்கள் ேபாதுமானதாக

இருக்கிறதா என்பது பற்றி உறுதிபடுத்தேவண்டும். இதுேபான்ற ஈடு இருக்கும்ேபாது, அளிக்கப்படேவண்டிய

ெதாைகைய கணக்கிடுவதற்கு ெசாத்துக்களிலிருந்து கடப்பாடுகைள கழிக்கத் ேதைவயில்ைல. 

வடீ்டு வசதி சூழ்நிைல: வாடிக்ைகையள ன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடைல தீர்மானிப்பதில் தற்ேபாைதய வடீ்டு

வசதி சூழ்நிைல முக்கிய காரணியாக அைம ம்.

இந்தப் பி வில், கிேஷாருடனான அமித்தின் விவாதம் பின்வருனவற்ைறக் ெகாண்டிருக்கும்:

• அவர் தற்ேபாது வாடைக வடீ்டில் வசிக்கிறாரா? அப்படிெயன்றால், மாதாந்திர வாடைகேய

அவருைடய முக்கியமான ெசலவாக இருக்கும்.  

• அவருைடயது ெசாந்த வடீா? அப்படிெயன்றால் அது சாத்தியமான ெசலவுகைள ஏற்படுத்தும் –

உதாரணத்திற்கு பயன்படுத்துபவற்றின் கட்டணச்சீட்டு, நில வ , சீர் ெசய்யல் ேபான்றைவ. 

• அவருக்கு வடீ்டுக் கடன் இருக்கிறதா? இது ஒரு முக்கியமான ேதைவ. இது மரணம் அல்லது

ேநாய் ஆகிய அபாயங்களுக்கு எதிராக பாதுகாக்கப்பட்டுள்ளதா? 

• அவருக்கு புதிய வடீு வாங்குவதற்ேகா அல்லது தற்ேபாது இருக்கும் வடீ்ைட ெப தாக்குவதற்ேகா

விருப்பம் இருக்கிறதா? இதற்கு மிகவும் அதிகமான வடீ்டுக் கடன் ேதைவப்படும். 

பி2ஈ) தற்ேபாது இருக்கும் காப்படீு மற்றும் முதலீடுகள் 

இந்தப் பி வில் அமித் கிேஷா டம் இருக்கும் காப்படீ்டுத் திட்டங்கள் மற்ற முதலீடுகைளப் பற்றி

குறித்துக்ெகாள்வார். 

உணரவும் 

தற்ேபாது இருக்கும் திட்டங்கள் மற்றும் முதலீடுகள் வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த ேநாக்கங்கைள

ர்த்தி ெசய்வதற்காகத் ேதைவப்படும் நிதி சம்பந்தமான ஏற்பாடுகளின் ெதாைகைய குைறப்பதற்கு உதவும்.  

முகவர் வாடிக்ைகயாள ன் ெசாந்த காப்படீுகள் விரவங்கைள பதிவு ெசய்வார், அதில் ஆ ள் காப்படீு

மற்றும் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு, எண்ேடாெமன்ட் திட்டங்கள், எல் ஐபிக்கள் மற்றும் ேவறு

வைக திட்டங்களும் உள்ளடங்கும். ஒ ெவாரு காப்படீ்டு பாலிசிக்கும் காப்படீு ெசய்பவ ன் ெபயர், பாலிசி

வைக, இலாபத்தின் வைக மற்றும் ெதாைக, ெச த்தப்படேவண்டிய ப் மியங்கள் மற்றும்

ெச த்தப்படேவண்டிய கால இைடெவளிகள் ஆகியைவ ேதைவப்படும். யார் ப் மியத்ைத

ெச த்துவார்கள், மரணம் அல்லது இயலாைம ஏற்படும்ேபாது யாருைடய ெபய ல் காப்படீு ெசய்யப்படும்

மற்றும் இந்த பாலிசியினால் பயனைடபவர்கள் யார் ேபான்ற விவரங்களும் அடங்கும். காலம் கழி ம்

ேததி மற்றும் முதிர்வு ேததி ம் குறிப்பிடப்படேவண்டும். 

பி2எப்) மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் ெசலவுகள் பற்றிய ஆய்வு 

ெதாடர்ச்சியான வருமானம் மற்றும் ெசலவுகள் பற்றிய ஆய்ைவ காப்படீ்டு முகவர் ெசய்வதற்கான

முக்கியமான ேநாக்கம், நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் பாலிசிகளுக்கு ேதைவயான நிதிகைள வாடிக்ைகயாளர்

ைவத்திருக்கிறாரா என்று ெத ந்துெகாள்வதற்காகத்தான். அத்துடன், இந்த ஆய்வு மூலம் வாடிக்ைகயாளர்,

தன் ெசலவுகைள எங்கு குைறக்கலாம், சில ெசலவுகள் ேதைவயானதா இல்ைலயா என்ெறல்லாம்

ெத ந்து ெகாள்வது சாத்தியமாகிறது.  

வினாப்பட்டியலின் இந்த பி வு எல்லா மூலதனங்களிலிருந்தும் வாடிக்ைகயாள ன் ெமாத்த மாதாந்திர

வருமானத்ைதப் பற்றிய ேகள்விகள் அடங்கும். குடும்பத்தில் இருவரும் சம்பாதிப்பவராக இருந்தால்,

இருவ ன் வருமானமும் ேகட்கப்படும். அதன் பின்னர் வாடிக்ைகயாளர், ஒ ெவாரு மாதமும் ெசய் ம்

ெசலவுகளின் முக்கிய ெபாருட்கைளப் பட்டியலிடுமாறு ேகட்டுக்ெகாள்ளப்படுவார்.

பட்டியலில் உட்படுத்தக் டிய

சில

ெசலவுகளாவன: 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

பி2ஜி) நிதி சார்ந்த திட்டமிடலின் குறிக்ேகாள்கள் மற்றும்

கருதல்கள் 

இந்தப் பி வில் அமித் கிேஷா ன் ெசாந்தமான மற்றும் குடும்பத்தின்

இலட்சியங்கள் மற்றும் அக்கைறகைளப் பற்றி பதிவு ெசய்வார். நிதி

சார்ந்த திட்டமிடலின் குறிக்ேகாள்கள் என்பது எல்லா உண்ைம-அறிதல்

வினாப்பட்டியலி ம் மிகவும் முக்கியமான பாகமாகும். முகவர் வாடிக்ைகயாள ன் ெசாந்த

மற்றும்/அல்லது குடும்பத்தின் குறிப்பிட்ட நீண்ட-கால திட்டங்கைள பதிவு ெசய்வார். 

தற்ேபாது இருக்கும் ஏற்பாடுகைளப் பற்றிய வினாக்கள் வாடிக்ைகயாள டம் பின்வருபைவகளுக்கு

ேபாதுமானதாக இருக்கிறதா என்று அறிய உதவும்:

• ஆ ள் மற்றும் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு; 

• இயலாைமக் காப்படீு; 

• முதலீடுகளின் வைக; 

ஓய் திய

ப் மியங்கள் 

ெபாது ேபாக்குவரத்து மூலம்

மற்றும்/அல்லது ெசாந்த கார் மூலம்

ஏற்படும் பயணச் ெசலவு  

வ கள் 

கடைனத் திருப்பியளித்தல் 

ெபாழுதுேபாக்கு, ஓய்வு 

மற்றும்

விடுமுைறகளுக்காக

ெசலவழித்தல் 

பயன்படுத்தல்கள், அதாவது

தண்ணரீ், எ வா , தண்ணரீ், தண்ணரீ், எ வா , மின்சாரம் அல்லது

ெதாைலப்ேபசி ேபான்ற ேதைவ 

ேவறு ெசலவு வைககள்

குழந்ைதகளின் கல்வி 

மாதாந்திர வடீ்டு வாடைக 

உணவு 

• ெதாடர்ச்சியான ேசமிப்பு நிைல; மற்றும் 

• ஒய்வு ெபறும் வயது மற்றும் ஓய்வு கால நிதிக்கான ஏற்பாடு. 

இறுதியான வினா எந்த விைட வாடிக்ைகயாளரால் கருதப்படும் என்று ேகட்கும். 

மற்ெறாரு பகுதி வாடிக்ைகயாளர் என்ன திட்டங்கைள மற்றும் இலட்சியங்கைள பின்வருவனவற்றுக்காக

ைவத்திருக்கிறார் என்று ேகட்கும்: 

• குடும்பம்; 

• குழந்ைதகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணம்; 

• எதிர்காலத்தில் வடீுகைள மாற்றுதல்; 

• ெதாழிற் துைற, ேவைல அல்லது வியாபாரம்; 

• முதலீடுகள் மற்றும் கடன் நிதி; 

• ஓய்வு காலம்; மற்றும் 

• மரணத்திற்குப் பிறகு உள்ள ஆ த்தி. 

ேவறு நாட்டங்கைளப் பற்றி ேகட்கப்படும் துைணத் ெதாடர்பான வினா சாதாரண தரத்தில் ேசராத

அசாதாரணமான இலட்சியங்கைளப் பற்றிய விவரத்ைத அளிக்கும். 

குறிக்ேகாள்கள் மற்றும் ஆேலாசைனகள் பி வு வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடலின்

முன்னு ைமகைள பட்டியலிடுவதற்கான வாய்ப்ைப அளிக்கும். சாதாரணமாக, முன்னு ைமகள்

எண்ணிக்ைகயினால் விகிதமளிக்கப்படும், இவற்றில் ஒன்று முக்கிய முன்னு ைமையப் ெபற்றிருக்கும்.

பழக்கத்தில், முக்கால்வாசி மக்கள் ஒேர ேநரத்தில் மூன்று அல்லது நான்கு முன்னு ைமகைள

மட்டும்தான் மதிப்பிடுவர். ேதைவகளின் நீளமான பட்டிய க்கு முன்னு ைமயளிப்பதற்கான முயற்சி

உதவி ெசய்வைதவிட குழப்பத்தான் ெசய் ம். 

உணரவும் 

வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள சந்திப்பதற்குத் ேதைவயான நிதி சார்ந்த பாலிசிகைள ச யாக

ேதர்ந்ெதடுப்பதற்கு உதவி ெசய்வது, அபாயத்ைத ஏற்றுக்ெகாள்வதற்கு மற்றும் முதலீட்டினால் ஏற்படும்

இழப்புகைள தாங்கிக்ெகாள்வதற்கான ஆற்றலாகும். சில ேநரத்தில் வினாப்பட்டியல்கள் வாடிக்ைகயாளைர

அவருைடய அபாயத்தின் விவரத்ைதப் பற்றி ெசாந்த வார்த்ைதகளில் ெத விப்பதற்காக இடம் அளிக்கும்.

ஆயினும் வினாப்பட்டியல்களில் அபாயத்தின் விகிதங்கைள தரம் நிர்ணயிப்பதற்காக கட்டாயமான

விருப்பத்ேதர்ைவ அளிப்பது அதிக த்துக்ெகாண்டிருக்கிறது. வழக்கமாக, அபாயத்தின் விகிதங்கள் யம்

முதல் ஐந்து வைர தரப்பட்டிருக்கும், இதில் யம் அபாயத்ைத ஏற்றுக்ெகாள்ள முடியாத நிைலையக்

குறிக்கும் மற்றும் ஐந்து அதிகமான அபாயத்ைத ஏற்றுக்ெகாள்ளக் டிய தன்ைமையக் குறிக்கும். 

இந்தப் பி வு, வாடிக்ைகயாளர் உயில் எழுதியிருக்கிறாரா, எழுதி ள்ள உயிலின் முக்கியமான ஏற்பாடுகள்

என்ன மற்றும் வாடிக்ைகயாள ன் மரணத்திற்குப் பிறகு, அவருைடய ெசாத்துக்கைள வ -விலக்குகளுக்கு

ஒப்ப ஏற்பாடு ெசய்யப்பட்டிருக்கிறதா என்றும் பதிவு ெசய் ம். 

வினாப்பட்டியலின் குறிக்ேகாள்கள் மற்றும் கருதல்கள் பகுதி, ேநர்ைமயாக தயார் ெசய்யப்படுவதற்கான

ேநாக்கத்ைதப் பற்றி, ேதைவகைள முக்கிய வ ைசப்படுத்துவைத பாதிக்கும் காரணிகள் பற்றி மற்றும்

முதலீட்டு அபாயங்கள் மற்றும் ெவகுமதிகள் இரண்டுக்கும் மத்தியில் இருக்கும் சம்பந்தம் பற்றி

வாடிக்ைகயாளரும் முகவரும் விவாதிக்கும் வைர முழுைமயாக்கப்படாமல் இருக்கும்.  

பி2எச்) எதிர்கால மாற்றங்கள் 

உண்ைம-அறிதலின் முக்கால்வாசி விவரங்கள் தற்ேபாைதய நிைலைய சார்ந்து இருப்பதால்,

எதிர்காலத்தின் சாத்தியமான மாற்றங்கைள தவிர்க்கக் டாது. 

இந்தப் பகுதியில், அமித் கிேஷா டம் சாத்தியமான எதிர்கால மாற்றங்கைளப் பற்றி ேகட்பார். அைவ: 

• பரம்பைர ெசாத்துக்கள், உதாரணத்திற்கு ெபற்ேறா ன் மரணம் ஏற்படும்ேபாது. 

• குழந்ைதப் பிறப்பு – படிப்புச் ெசலவுகள் மற்றும் திருமணச் ெசலவுகள். 

• ெதாழில் தியான, முழு படிப்பறிவுள்ள திட்டங்கைள முழுைமயாக்குதல். அதன் மூலம்

வருமானம் அதிக க்கும். 

• ெதாழில் முைறயில் சாத்தியமான மாற்றம். 

• கணிசமான ெசலைவ ஏற்படுத்தும் ேவறு ஏதாவது இலட்சியங்கள் (உதாரணத்திற்கு ெவளிநாட்டு

பிரயாணம், தருமங்கள் மற்றும் தானங்களுக்காக நிதி திரட்டுதல்).  

சி) மதிப்படீு மற்றும் பகுப்பாய்வு 

ேகட்கப்படும் துல்லியமான வினாக்கள் மற்றும் ேதைவப்படும் விவரங்களின் அளவு ஒ ெவாரு

வினாப்பட்டிய க்கும் மாறுபடும். அேதேபால, வினாப்பட்டியலில் இருக்கும் எல்லா வினாக்களும் எல்லா

வாடிக்ைகயாளர்களின் சூழ்நிைலகளுக்ேகற்ப ெபாருத்தமாக இருக்காது. 

எந்த ஒரு வாடிக்ைகயாளருக்கும் எந்த வினாக்கள் ெபாருத்தமாக இருக்கும் என்று தீர்மானிப்பதற்காக,

உண்ைம-அறிதல் பற்றிய ேநாக்கங்களில் முகவர் ெதளிவாக இருக்கேவண்டும். விவரங்கைள

ெபறுவதற்கான ேநாக்கம் வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள, குறிக்ேகாள்கைள மற்றும் ெசாந்த விவரங்கள்

ஆகியவற்ைற சந்திக்கக் டிய நிதி சார்ந்த பாலிசிகைள ப ந்துைர ெசய்வதாகும்.  

இதற்காக, அமித் கிேஷா டமிருந்து திரட்டி ருக்கமாக றுகின்ற நிதி சம்பந்தமான விளக்கங்களின்

முக்கியமான பி வுகைளப் பற்றித் ெதளிவாக ெத ந்துெகாண்டிருக்கேவண்டும். இவற்றில்

உள்ளடங்குபைவ: 

• ெசாத்துக்கள் மற்றும் கடப்பாடுகள்; 

• வருமானம், ெசலவுகள் மற்றும் ேசமிப்புகள்; 

• ஆ ள் மற்றும் உடல் ஆேராக்கிய நலக் காப்படீு (இயலாைம உட்பட) ; 

• ஓய்வு கால ஏற்பாடு; மற்றும் 

• உயில் மற்றும் பரம்பைர உைடைமத் திட்டங்கள். 

இந்த விவரங்கள், ஒ ெவாரு முக்கியமான ேதைவைய ம் சந்திப்பதற்காக எ வளவு ஏற்பாடுகள்

இருக்கின்றன என்றும் இைடெவளிகள் ஏற்படுமாயின் அவற்ைற நிரப்புவதற்காக கிைடக்கக் டிய

மூலதனங்கள் யாைவ என்றும் கண்டுபிடிக்கும்.  

சி1) மதிப்படீு(Assessment) 

முகவ ன் முக்கிய ேவைலகளாவது:  

• ஒ ெவாரு வாடிக்ைகயாளருக்கும் அவர்களது ேதைவக்காக அளிக்கப்படேவண்டிய ெதாைகைய

ெத ந்துெகாள்ளுதல் 

• வாடிக்ைகயாள ன் இய ம் ேசமிக்கும் அளைவ ெத ந்துெகாள்ளுதல் 

• தற்ேபாைதய ேசமிப்ைப ைவத்து தற்ேபாது கிைடக்கக் டிய சிறந்த நிதி சார்ந்த திட்டமிடும்

ெதாகுப்ைப ஒதுக்கிைவத்தல் மற்றும் 

• வாடிக்ைகயாளருடன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் ெசயற்பாட்ைட ெதாடர்ச்சியாக மதிப்பிடுதல் மற்றும்

திறனாய்வு ெசய்தல். 

தற்ேபாது இருக்கும் ெதாைகைய பல்ேவறு திட்டங்களாக மிகவும் ச யாக ஒதுக்கி ைவக்கும் ெசயல்

வாடிக்ைகயாள ன் ெசாந்த முன்னு ைமகைள சார்ந்திருக்கும். 

சி2) பகுப்பாய்வு 

உண்ைம-அறிதல் வினாப்பட்டியலின் விவரங்களுக்கான மதிப்ைப அதிக ப்பதற்காக, அவற்ைற ச யாக

பதிவு ெசய்யேவண்டும். ேதைவகளின் காரணமறிவதற்கும் அளவிடுவதற்கும், வினாப்பட்டியலில் பதிவு

ெசய்யப்படும் நிஜங்கள் மற்றும் அபிப்ராயங்களுடன் முகவ ன் ெதாழில் தியான அறிவும்

இைணக்கப்படேவண்டும். எளிைமயாக, ேதைவகள் பற்றிய பகுப்பாய்வில் வாடிக்ைகயாளர்

எதிர்பார்க்கக் டிய மற்றும் எதிர்பார்க்கமுடியாத ேதைவகைள சந்திப்பதற்கு ேபாதுமான நிதி சார்ந்த

ஏற்பாடுகைள ெசய்திருக்கிறாரா என்று ெத ந்துெகாள்ளும். 

உதாரணம் 

உண்ைம-அறிதல் ர்த்தி ெசய்யப்பட்டவுடன், அமித்தின் பகுப்பாய்வு ேதைவப்படுகின்ற கிேஷா ன்

எதிர்பார்க்கக் டிய மற்றும் எதிர்பார்க்கமுடியாத சில ேதைவகளாவன: 

• கிேஷார் இளைமயிேலேய மரணமைடந்தால், அவைர சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு ேபாதுமான

வருமானத்ைத அளிக்கக் டிய ெசாத்து அல்லது காப்பைீட ைவத்திருக்கிறாரா? 

• உயிேராடிருக்கும் வாழ்க்ைகத் துைணக்கு ஏேதனும் ஏற்பாடு ெசய்யேவண்டுமா? 

• வியாதி, விபத்து அல்லது ேமாசமான ேநாய் ஆகியவற்றால் ஏற்படும் நீண்ட கால

இயலாைமயி ம் வாழ்க்ைகத் தரத்ைத பராம ப்பதற்கு கிேஷா டம் ேபாதுமான ெசாத்து, காப்படீு

அல்லது பணிபு ம் நிறுவனத்திடமிருந்து கிைடக்கும் ஏற்பாடு ஏேதனும் இருக்கின்றதா? 

• ேவைலயிண்ைம நிைல ஏற்படும்ேபாது அன்றாட வாழ்க்ைகக்கும் கடனின் வட்டி

ெச த்துவதற்கும் ேபாதுமான நிதி மூலதனம் கிேஷா டம் இருக்கின்றதா? 

• கிேஷாருக்ேகா அல்லது அவருைடய குடும்ப உறுப்பினர்களுக்ேகா, விைல யர்ந்த சிகிச்ைச ம்

மருத்துவமைன ெசலவுகள் ெசய்ய ேவண்டி வந்தால் எப்படி அைத எதிர்ெகாள்வார்? 

• கிேஷாேரா அல்லது அவருைடய பணி நிறுவனேமா ஓய்வு கால வருமானத்திற்கு ேவண்டிய

ேபாதுமான ஏற்பாடுகள் ெசய்திருக்கிறார்களா? 

• கிேஷாருக்கு எதிர்காலத்தில் என்ன ெசாந்த குறிக்ேகாள்கள் இருக்கின்றன: குழந்ைதகளுக்கான

பள்ளி அல்லது உயர்நிைலக் கல்விக்கு கட்டணம், குழந்ைதகளின் திருமணச் ெசலவுகள், ஒரு

புதிய வடீு, உலைகச் ற்றுதல், ெசாந்த வியாபாரத்ைதத் துவங்குதல் மற்றும் ஓய்வு

காலத்திற்கான திட்டங்கள்? 

• அப்படியானால் இந்த ெசாந்த இலட்சியங்களின் ெசலவு எ வளவு மற்றும் அது எப்ேபாது

ேதைவப்படும்? 

• கிேஷார் இவற்றுக்காக நிதிைய ஏற்கனேவ ஒதுக்கி ைவத்திருக்கிறாரா? 

முக்கால்வாசி விைடகள் உண்ைம-அறிதல் படிவத்திேலேய இருக்கும். உதாரணத்திற்கு, கிேஷாருைடய

தற்ேபாைதய ெசலவு அவருைடய மரணத்திற்கு பிறகு ேதைவப்படும் பணம், ேநாய் வரும்ேபாது மற்றும்

ஓய்வு காலத்தில் ேதைவப்படும் பணத்திற்கான வழிகாட்டியாகும். இருக்கின்ற காப்படீ்டுத் திட்டங்கள்,

ெசாத்துக்கள் மற்றும் ேசமிப்புத் திட்டங்கள் பற்றிய ஆய்வு நடத்துவதனால் எ வளவு ஏற்பாடுகள்

ஏற்கனேவ ெசய்யப்பட்டிருக்கின்றன என்று காண்பிக்கும். ஆயினும் உண்ைம-அறிதல் படிவம் மூலம் நாம்

எல்லாவற்ைற ம் ெத ந்துெகாள்ள முடியாது. அதில் தரப்பட்டிருக்கும் விவரங்களுடன் ேசர்த்து

வாடிக்ைகயாளர் எதிர்காலத்தில் அைடய விரும்பும் ெபாருட்கள் அதாவது படிப்புச் ெசலவுகள், வடீு

அல்லது பயணச் ெசலவுகள் ேபான்றவற்றின் ஊகிக்கப்பட்ட விைல ம் இைணக்கப்பட்டிருக்கேவண்டும்.  

சில ேநரங்களில் ஆ ள் காப்படீு ேதைவப்படுகின்ற கால அளைவ உறுதி ெசய்வதற்கு கடினமாக

இருக்கலாம். உண்ைம-அறிதல் குழந்ைதகளின் வயைத குறிப்பிட்டா ம், அவர்கள் சார்ந்திருக்கக் டிய

கால அளவு பற்றிக் குறிப்பிடாது. வழக்கமாக, இைளய குழந்ைத அதன் படிப்ைப முடிக்கும்வைர பாலிசி

நிலவில் இருக்கேவண்டும்.    இந்த வயது ஒ ெவாரு குடும்பத்திற்கும் ேவறுபடும். உண்ைம-அறிதலின்

குறிக்ேகாள்கள் மற்றும் கருதல்கள் பி வு வாடிக்ைகயாள ன் குழந்ைதகளுக்காக அவர்களுக்குள்ள

நாட்டங்கைளப் பற்றிக் குறிப்பிடும். குழந்ைதகள் வளரந்த பின்னர் உயிேராடு இருக்கும் வாழ்க்ைகத்

துைணக்கு ெதாடர்ச்சியான பாதுகாப்பு ேதைவயா இல்ைலயா என்றும் குறிப்பிடும்.  

வினா 9.2 

உண்ைம-அறிதல் படிவத்தின் பல்ேவறு பி வுகைளப் பட்டியலிடும். 

டி) ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் சூழ்நிைலக்ேகற்ப சிறப்பியல்புகள் மற்றும் பயன்கைளப் பயன்படுத்துதல் 

உண்ைம-அறிதலின் டுதல் குறிக்ேகாளாவது வாடிக்ைகயாள ன் எதிர்காலத் ேதைவகைள ம்

இவற்றுக்கு எப்ேபாது நிதியளிக்கப்பட ேவண்டும் என்று திறனாய்வு ெசய் ம் ேததிகைளப் பற்றித்

ெத ந்துெகாள்ளும். ஒரு முழு உண்ைம-அறிதல் இல்லாமல் ஒரு தனி நப ன் ேதைவகைள

துல்லியமாகத் ெத ந்துெகாள்ளமுடியாது. ஒரு குறிப்பிட்ட திட்டத்ைத வாங்க நிைனக்கும் தனி நபர் ஒரு

முகவைர அ கினால், அவ டமும் ஒரு முழு உண்ைம-அறிதல் அளிக்கப்படேவண்டும், அதாவது

அவர்களுைடய குறிப்பிட்ட ேதைவகளுக்கு மிகவும் ெபாருத்தமாக இருக்கிறதா என்று பார்ப்பதற்காக.

ஏெனன்றால் உணர்ந்துெகாள்ளேவண்டிய ேதைவகளும் நிஜமான ேதைவகளும் வித்தியாசமாக இருக்கும்.

டி1) பாலிசி பட்டியைலக் குைறக்கும் ெசயற்பாடு 

வாடிக்ைகயாளருக்கு தகவல்கைள ஆய்வு ெசய்தல் மற்றும் ப ந்துைரகைள உருவைரவு ெசய் ம்

ெசயற்பாடு வழிமுைறயாகவும் ப ேசாதைனகளின் வ ைசைய ம் உட்படுத்தப்படேவண்டும்.

வாடிக்ைகயாள ன் உண்ைம-அறிதல் வினாப்பட்டியைல திறனாய்வு ெசய்தவுடன், பின்வரும் கட்டங்கள்

ேதைவயானைவ:

1. ஒ ெவாரு தீர்மானிக்கப்படும் ேதைவைய ம் முக்கிய வ ைசயில் அைமத்தல் – 2. ஒரு

ஒழுங்கு நிதி சார்ந்த ப ந்துைரைய தயா ப்பதற்குத் ேதைவயான ஆராய்ச்சி தகவல் – 3. இதற்கு

அளிப்பதற்காக ெதாைககளுக்கான கணக்கிடைல ெசய்தல் – 4. ெபாருத்தமான திட்டங்கைள

எடுத்து எல்லாவற்ைற ம் நீக்கிவிட்டு மிகவும் ெபாருத்தமானைத மட்டும் தீர்மானிக்கவும் - 5.

றும் விைலகைள, எடுத்துக்காட்டுகைள மற்றும் விைல பயன்கைளப் பற்றிய ஆய்வுகைளத்

தயா க்கவும் – 6. அறிக்ைகைய மற்றும் காட்சியளிப்ைப வைரவு ெசய்யவும் 

இந்த ஒ ெவாரு கட்டங்களி ம் ெதாழில் தியான நடத்ைத மற்றும் ண்திறைம ேதைவப்படும்.

நிைறேவற்றமுடியாத கனவுகளிடமிருந்து வாடிக்ைகயாள ன் உண்ைமயான மற்றும் நிஜமான ேதைவைய

ெத ந்துெகாள்வதற்காக ேதைவகள் ஆய்ைவப் பற்றித் ெத ந்து ெகாள்ளேவண்டும். ஒ ெவாரு

உண்ைமயான ேதைவக்கும் ேபாதுமான மதிப்பு இைணக்கப்பட்டிருக்கேவண்டும். – அதன் மதிப்பு று

ெசய்யப்பட்டால், ேதைவயில்லாத பயன்களுக்காக வாடிக்ைகயாளர் நிதியளிப்பார்; அதாவது அதன் மதிப்பு

குைறத்துக் றப்பட்டவுடன், அதனால் வரும் பயன்கள் ேதைவ வரும்ேபாது அைத சந்திப்பதற்கு

ேபாதாமல் இருக்கும்.

ஒ ெவாரு தனித்தனி ேதைவக்கும் மிகவும் ெபாருத்தமான தீர்ைவ கண்டுபிடிப்பதற்கு ேபாதுமான நிைறய

விவரங்கைள முகவர்கள் மதிப்பிட்டு திரட்டேவண்டும்.  

முகவ ன் பணி இரண்டு மடங்காக இருக்கும் 

 

1. ெபாருத்தமான பாலிசிகைள கண்டுபிடிப்பதற்காக, அவற்றின் முக்கியமான சிறப்பியல்புகைள

மற்றும் வ பற்றி குறிப்பிட்ட முைறயில் கருதுதைல ம் ெத ந்துெகாள்ளுதல் - 2.

வாடிக்ைகயாள டம் இருக்கும் முதலீடுகள் மற்றும் காப்படீுகளிலிருந்து கிைடக்கும் இலாபங்கள்

மற்றும் பணிபு ம் நிறுவனத்தின் ஏற்பாடுகள் உட்பட ெத ந்துெகாள்ளப்பட்ட ேதைவகைள

சந்திக்கும் ேவறு ெவளிப்புற மூலதனங்கைள ப ேசாதிப்பதற்காக 

ெபாதுவாக இந்த விவரங்கள் எளிதாகக் கிைடக்கும். உண்ைம-அறிதலின் தகவல்களுக்கு இைணயாக

முகவருக்குத் ேதைவயான சிற்ேறடுகள், விளக்க அட்டவைணகள் மற்றும் அட்டவைணகள்

ைவத்திருக்கலாம். 

டி2) ேதைவக்கு ஏற்ப திட்ட ெபாருட்களின் பட்டியைல குைறத்தல் 

வாடிக்ைகயாளருக்காக திட்ட ெபாருைள ேதர்ந்ெதடுக்கின்ற சிறந்த முைறயாவது:

வாடிக்ைகயாள ன் ஒ ெவாரு ேதைவைய ம் பட்டிலிடுதல்

ஒ ெவாரு ேதைவைய ம் ர்த்தி ெசய்யக் டிய பாலிசிகைள முகவர் கண்டுபிடித்து பதிவு ெசய்தல் 

சில திட்ட ெபாருள்கள் மற்றைதவிட விைல யர்ந்ததாக இருக்கும்; சில பாலிசிகள் வாடிக்ைகயாளருக்கு

ேதைவயில்லாத டுதல் பயன்கைள ம் தரலாம்; வாடிக்ைகயாளருக்கு ேதைவயான காப்பைீட விட

அதிகமான ஈைட அளிக்கலாம்; மற்றும் ேவறு பாலிசிகள் வாடிக்ைகயாள ன் அபாய விகிதத்திற்கு

ெபாருந்தாத அபாய விவரத்ைத ைவத்திருக்கலாம்.

முகவர் இந்த எல்லா காரணிகைள ம் கருத்தில் ைவத்துக்ெகாண்டு ஒன்ைற தவிர

பாக்கிெயல்லாவற்ைற ம் ஒ ெவான்றாக ெவளிேயற்றிக்ெகாண்ேட இருப்பார் – அதாவது ேதைவகள்

அடிப்பைடயில் வாடிக்ைகயாளருக்கு மிகவும் ெபாருத்தமாக இருக்கக் டிய பாலிசிைய மட்டும்

விட்டுைவப்பார்.

ஒ ெவாரு ேதைவகளுக்கும் இந்த ெசயற்பாடு திருப்பிச் ெசய்யப்படும்.

ப ந்துைரகைள தயா ப்பதில், முகவர்கள் அவர்களுைடய வாடிக்ைகயாளர்களுக்கு ேதைவப்படும்

பயன்களின் ஆய்விற்கான விைல றுதல் மற்றும் பாலிசி பற்றிய எடுத்துக்காட்டுகைளத் ேதைவப்படுவர்.

விைல ஒரு முக்கியமான கருதலாக இருக்கும்ேபாது, அளிக்கப்பட்டிருக்கும் ேதைவைய திருப்திபடுத்தும்

குைறந்த விைல பாலிசிைய அவர்கள் கண்டுபிடிக்கேவண்டும். கிைடக்கக் டிய பாலிசியின் விைல

மற்றும் பயன்கைளப் பற்றி ெத ந்துெகாண்டவுடன்தான் முகவரால் பாலிசிகைளத் ேதர்ந்ெதடுக்க முடி ம்

மற்றும் வாடிக்ைகயாள டம் ஒ ெவாரு ேதைவக்கான மூலதனங்கைள ஒதுக்கி ைவக்கும்ேபாது, அது

ஒ ெவாரு ேதைவ இடத்தில் ப ந்துைரக்கப்படும் பாலிசிக்கு சமமாக இருக்கேவண்டும். இந்த ெசயற்பாடு

எளிைமயானதல்ல அதற்கு அதிகமான விளக்கங்களும் சிறந்த ெதாழில் தியான கவனமும் ேதைவ.

முகவ ன் மிகவும் கடினமான பிரச்சைனயாவது வாடிக்ைகயாள டம் ஏற்கனேவ இருக்கும் முதலீடுகள்

மற்றும் காப்படீுகைளப் பற்றி என்ன ப ந்துைர ெசய்வது. முகவ ன் இறுதியான ப ந்துைர ஏற்கனேவ

இருக்கும் ஏற்பாடுகைள வாடிக்ைகயாளருக்கு அறிவுைற றப்பட்டா ம் இல்லாவிட்டா ம் கணக்கில்

எடுத்துக்ெகாள்ளேவண்டும்.

ஈ) ப ந்துைர ெசய்தல்

எல்லா விவரங்களும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டு, விவாதிக்கப்பட்டு மற்றும் ஆய்வு ெசய்யப்படும்ேபாது, முகவர்

உண்ைம-அறிதல் குறிக்ேகாைள முழுைமயாக்கலாம் வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள நன்றாக ர்த்தி

ெசய்யக் டிய பாலிசிகைள ப ந்துைர ெசய்தல் அல்லது வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவைய ர்த்தி

ெசய்வேதாடில்லாமல் அவர்களால் பணம் ெச த்தக் டிய மற்றும் எதிர்காலத்தில் தாங்கக் டியதாக

இருக்கேவண்டும். 

உண்ைம-அறித டன், பாலிசிகைளப் பற்றிய ப ந்துைரகைள ெசய்யேவண்டிய நல்ல பழக்கத்திற்கு

திறைமயான ெசயற்பாடுகள் மற்றும் அதிகமான நன்னடத்ைத ெநறி ள்ள தரங்கள் ேதைவப்படும்.

கண்டுபிடிக்கப்பட்ட நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் பிரச்சைனகளுக்கான நல்ல தீர்வுகள் என்ன? எந்த

மாற்றுத்தீர்வு மிகவும் விைல குைறந்ததாகவும் மற்றும் வ குைறப்பைவயாக இருக்கின்றன?

ஈ1) வாடிக்ைகயாள டம் ப ந்துைரகைள அளித்தல்

எல்லா காரணமறி ம் ேவைல ம் ெதாழில் தியான முைறயில் முழுைமயாக்கப்பட்டவுடன் தான்

முகவர் வாடிக்ைகயாள டம் ஒரு அறிக்ைகைய தயா க்கும் நிைலயில் இருப்பார். உள்ளடக்கத்திற்கும்

அது அளிக்கப்படும் ஆற்ற க்கும் நல்ல ெதாழில் நைடமுைற பழக்கங்கள் இருக்கேவண்டும்.

உணரவும்

சமர்ப்பிக்கும் ஆற்றல்கள் ப ந்திைரகைள ஒப்புக்ெகாள்ளப்படுவதில் குைற காணப்படுவதாகும். அது

இரண்டு வழி ெதாடர்பாக இருக்கேவண்டும், இதில் வாடிக்ைகயாளர் முகவரால் முழுைமயாக

ஈடுபடுத்தப்படுவார்.

வாடிக்ைகயாள டம் ெசய்யப்படும் ப ந்துைரகள் சாதாரணமாக இதற்ெகன்று அைமக்கப்படும் சந்திப்பில்

ேபச் மூலம் ெசய்யப்படுவதாகும். சந்திப்பின்ேபாது, முன்ெமாழிவுகைளப் பற்றி முகவர் விளக்குவார்,

வாடிக்ைகயாள டம் அதன் பயன்கள் மற்றும் விைலைய காட்டுவார் மற்றும் அவர் முன்ெமாழிவுகைள

அல்லது திருத்திய முன்ெமாழிவுகைள ஒப்புக்ெகாண்டால், அவருக்கு விண்ணப்பப் படிவங்கைள ர்த்தி

ெசய்வதற்கு உதவி பு வார். முகவர் இைத ெதளிவாகவும் ெதாழில் தியி ம் ெசய்வதற்கு,

எழுத்துவடிவில் ேநர்காணல் வடிவைமக்கப்படேவண்டும்.

ஈ2) ப ந்துைரகள் எழுத்து மூலம் வடிவைமப்பு

வாடிக்ைகயாளரும் முகவரும் வாழ்த்துக்கள் ெத வித்துக்ெகாண்டவுடன், ஒரு காட்சியளிப்பின் சந்திப்பு

பின்வருமாறு இருக்கேவண்டும்:

• ேதைவகளுக்கு வாடிக்ைகயாள ன் வாக்குறுதிைய ப ேசாதைன ெசய்தல்

• விளக்கமான ப ந்துைரகளின் கருத்தாக்கத்ைதப் பற்றி ருக்கமாக றுதல்

• ஒ ெவாரு ேதைவ இடத்தி ம் முன்ெமாழிவுகைள ருக்கமாக றுதல்

• ெதாடர்ந்து விளக்குவதற்கு வாடிக்ைகயாள ன் ஒப்புதைல நாடுதல் மற்றும்

• பாலிசியின் ஆவணமாக்குதைல முழுைமயாக்குதல்

ேதைவகளில் வாடிக்ைகயாள ன் ஈடுபாைட ப ேசாதிப்பது என்பது எளிைமயாக இருந்தா ம் அது

முக்கியமான ெசயற்பாடாகும். இது உண்ைம-அறிதலின் ேபாது வாடிக்ைகயாளரால் ஒப்புக்ெகாண்ட

ேதைவகள் மற்றும் முன்னு ைமகைளப் பற்றி நிைனவு றுவதாகும். முகவர் ஒ ெவாரு முக்கியமான

ேதைவைய ம் வ ைசயாக மனதில் ைவத்துக்ெகாண்டு, வாடிக்ைகயாள டம் இனிேம ம் ஏேதனும்

கருதல் இருக்கிறதா என்று ேகட்பார். ஒ ெவாரு ேதைவைய ம் எளிைமயான ற்றாக கட்டுப்படுத்தி

எழுதுவதில் நல்ல கவனம் ேதைவ. மிகவும் வி வாக்கப்பட்ட நிைனவு றுதல்கள் வாடிக்ைகயாளைர

குழப்பிவிடும், மாற்றங்கள் ேதைவப்படலாம் என்று மைறமுகமாக உணர்த்தும், அல்லது ேவெறாரு

உண்ைம-அறிதல் ட்டத்ெதாடைர நடத்த ைவக்கும்.

ஏேதனும் காரணத்திற்காக வாடிக்ைகயாள ன் சூழ்நிைல அல்லது கருதல்கள் மாற்றப்பட்டிருந்தால், முகவர்

புதிய முன்ெமாழிவுகைள தயார் ெசய்யேவண்டும். இதில் சாதாரணமாக இருப்பைதப்ேபால, முகவர்

வாடிக்ைகயாள ன் கருதல்கள் மற்றும் விருப்பங்கைள ச யாக உட்படுத்தியிருந்தால், முகவர்

திட்டமிட்டபடி காட்சியளிப்ைப துவங்கலாம். ப ந்துைரகைள விளக்கமாக விளக்குவதற்கு முன்னர்,

முன்ெமாழிவுகளின் பின்னணியில் இருக்கும் கருத்தாக்கத்ைத முகவர் விளக்கேவண்டும். இந்த

கருத்தாக்கம் வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகள் மற்றும் ெவளிப்படுத்தும் கருதல்களுடன் மிகவும் ெநருக்கமாக

இைணக்கப்படேவண்டும். ஒ ெவாரு ெபாருளும் இைணக்கப்படேவண்டும், இதனால் வாடிக்ைகயாளர்

பின்னர் ஒ ெவாரு விளக்கப்பட்ட முன்ெமாழிவு ஒன்ைறயான, ஒத்திைசவான, ெமாத்தமான திட்டத்தில்

ெபாருந்துவைத பாராட்டுவார்.

உதாரணம்

ஒரு குடும்பத்திற்கு வருமானம் அளிப்பவ ன் கருத்தாக்கம் என்னெவன்றால், அதிகமான பாதுகாப்புத்

ேதைவகள் மற்றும் தற்ேபாது காப்படீ்டு திட்டங்கள் இல்லாதவர் அவருைடய மரணத்தில் அல்லது

வியாதியால் ஏற்படும் பின்விைளவுகளால் பாதிக்கப்படாமல் குடும்பத்தின்ேமல் பாதுகாப்ைப

உறுதியளிப்பதாகும்.

அல்லது முதலீடு ெசய்வதற்கு அதிகமான நிதிைய ைவத்திருக்கும் வாடிக்ைகயாளர்களுக்கான

கருத்தாக்கம் என்னெவன்றால், வ குைறக்கும் வருமானம் மற்றும் உறுதியளிக்கப்பட்ட மற்றும்

அபாயத்திற்கான முதலீடுகளின் சமமான தன்விவரம் மூலம் முதைல வளர்த்துவதாகும்.

ேமற்ெகாண்டு நடவடிக்ைக எடுக்கும் முன்பு, திட்டத்தின் கருத்தாக்கம் ச யான அ குமுைற என்று

வாடிக்ைகயாளர் ஒத்துக்ெகாள்ளேவண்டும். காட்சியளிப்பின் ஒ ெவாரு கட்டத்தி ம், முன்ெமாழிவுகளின்

ெமாத்த கருத்தாக்கத்தி ம் விளக்கங்கள் எ வாறு ெபாருந்துகின்றன என்று முகவர் ெதளிவாக

காண்பிக்கேவண்டும். ஒ ெவாரு ேதைவக்கும் ப ந்துைரைய ருக்கமாக விளக்கும்ேபாது, ப ந்துைர

ெசய்யப்பட்ட பாலிசியின் முக்கியமான சிறப்பியல்புகைள வாடிக்ைகயாளர் பு ந்துெகாள்கிறாரா என்று

பார்ப்பது முகவ ன் கடைமயாகும், அதாவது அது ஏன் ப ந்துைர ெசய்யப்படுகிறது மற்றும்

வாடிக்ைகயாளருக்கு அந்த பாலிசி என்ெனன்ன கட்டுப்பாடுகைள ைவத்திருக்கிறது என்பைதப் பற்றிய

விவரங்கைள.

உதாரணம்

எதிர்காலத்தில் பயன்கள் கிைடக்கக் டிய உ ைமகைள கட்டுப்படுத்தும் கட்டுபாடுகள் அல்லது

அபாயங்கைளப் பற்றி அல்லது அவர்களுக்கு முதலீட்டில் ஏற்படுகின்ற இழப்ைபப் பற்றி

வாடிக்ைகயாளருக்குத் ெத யாமல் இருந்தால் அது ெதாழில் தியான ேகாளாராகும்.

ஈ3) பயன்கைள எடுத்துக்காட்டும் ஆவணங்கள் (Benefit Illustration documents)

சில சூழ்நிைலகளில், முக்கிய எழுத்து வடிவ காட்சியளிப்பில் முழுைமயாக்கப்பட்டேவண்டிய

எல்லாவற்ைற ம் பற்றி நிைறய விளக்கம் ேதைவயாக இருக்கும். ஆயினும், ஒரு விற்பைன

முழுைமயாக்கப்படுவதற்கு முன்னர் ஒ ெவாரு ப ந்துைரக்கப்படும் பாலிசியின் முக்கியமான

சிறப்பியல்புகைளப் பற்றி ம் வாடிக்ைகயாளர் பு ந்துெகாள்ளேவண்டும் என்பது ெதாழில் தியான

நடத்ைதயாகும். முக்கால்வாசி முகவர்கள் தங்களுைடய வாடிக்ைகயாளர்களுக்கு பாலிசியின்

இயற்ைகத்தன்ைம, பயன்கள் மற்றும் பயன் அளிக்கப்படும் சூழ்நிைலகள் ஆகியவற்ைறப் பற்றி

காண்பிப்பதற்கு பயன் எடுத்துக்காட்டும் ஆவணங்கைள  (Benefit illustration Document) (ஐஆர்டிஏ

விதிமுைறகளுக்கு உட்பட்டது) பயன்படுத்துவார்கள்.

பயன் எடுத்துக்காட்டுதல் உறுதியளிக்கப்படும் பயன்கள் மற்றும் உறுதியளிக்கப்படாத பயன்கள்

இைடேயயான வித்தியாசங்கைள எடுத்துக்காட்டும். உறுதியளிக்கப்படாத பயன்களுக்கு, ஒ ெவாரு

ெவளிப்படுத்த க்கும் ஆண்டிற்கான ஊகிக்கப்பட்ட வளர்ச்சி விகிதத்ைத காண்பிக்கும் (ஆ ள் காப்படீ்டு

மன்றத்தால் அளிக்கப்படும் விதிமுைறகளுக்கு ஏற்ப 6 மற்றும் 10 வளர்ச்சி விகிதம்) மற்றும் பல்ேவறு

காலங்களுக்கு ஏற்ப முதலீடுகளின் எடுத்துக்காட்டுகைள அளிக்கும்.

முதலீடு ெசய் ம் காலத்தில் வாடிக்ைகயாளருக்கு முதலீட்டின் இலாபம் எ வளவு குைறக்கப்படுகிறது

மற்றும் காப்படீ்டு நிறுவனத்தால் விதிக்கப்படும் ெதாைககைள காட்டுவதும் இயல்பாகும். இது

வாடிக்ைகயாளருக்கு இரு பாலிசிகளுக்கு இைடயில் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க உதவியாக இருக்கும்.  

ஈ4) உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளைர ெத ந்துெகாள்ளுங்கள் 

காட்சியளிப்பின் இறுதியில், முகவர் முன்ெமாழிவுகைள ட்டல் ெசய்து ெதாடர்வதற்காக

வாடிக்ைகயாள ன் ஒப்புதைல ேகட்பார் மற்றும் படிவத்ைத ர்த்தி ெசய்வதுடன் 'உங்களுைடய

வாடிக்ைகயாளைர ெத ந்துெகாள்ளுங்கள்' (KYC) என்ற முைறகைள முழுைமயாக்குவார். 

உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளைர ெத ந்துெகாள்ளுங்கள் (KYC) 

முழுைமயாக்கப்பட்ட படிவத்துடன், உங்களுைடய வாடிக்ைகயாளைரத் ெத ந்துெகாள்ளுங்கள் ெசயற்பாடு

மூலம் வாடிக்ைகயாளர், காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் ெபய ல் ஒரு ப் மியம் காேசாைல மற்றும்

அவருைடய அைடயாள ஆவணங்கைள அளிக்கேவண்டும். இவற்றில் உட்படுவது 

1. நிழற்படங்கள்; 

2. அைடயாளத்திற்கான ஆதாரம்: ஏற்றுக்ெகாள்ளப்படும் சில ெபாதுவான ஆவணங்களாவன ஒட்டுநர்

உ மம், கடவுச்சீட்டு, வாக்காளர் அைடயாள அட்ைட, பாதுகாப்புத்துைற பணியாளருக்கான

அைடயாள அட்ைட, பான் கார்ட், அர த்துைறயால் அளிக்கப்படும் அைடயாள அட்ைட

ேபான்றைவ. 

3. முகவ க்கான ஆதாரம்: முகவ ஆதாரமாக ஏற்றுக்ெகாள்ளப்படும் ெபாதுவான ஆவணங்களாவன

ஒட்டுநர் உ மம், கடவுச்சீட்டு, மின்சார கட்டணச்சீட்டு, மற்ற ஏதாவது காப்படீ்டு நிறுவனத்தின்

ப் மியம் ரசீது, ேரஷன் அட்ைட, வங்கி கணக்குப் புத்தகம் ேபான்றைவ. 

அைடயாள மற்றும் முகவ ஆதாரமாக ஏற்றுக்ெகாள்ளப்படக் டிய ஆவணங்களின் பட்டியல் ஒ ெவாரு

காப்படீ்டு நிறுவனங்களுக்கும் மாறுபடும். 

முக்கியக் குறிப்புகள் 

நமக்கு எைதப் பற்றித் ெத யேவண்டும் மற்றும் ஏன் 

உண்ைம-அறிதல் ஒருவ ன் தற்ேபாைதய நிதி சார்ந்த நிைலைமைய மற்றும், இன்று எப்படி இருக்கேவண்டும் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால மாற்றங்கைளக் காண்பிக்கும். உண்ைம-அறிதல் ஒரு வாடிக்ைகயாள ன் நிதி சார்ந்த திட்டமிடைல தீர்மானிக்கும் மற்றும் வாடிக்ைகயாள ன் முதல் முன்னு ைமயில் இருக்கும் ேதைவகைள குறிப்பிடும்.  உண்ைம-அறிதலின் குறிக்ேகாள்களில் உட்படுபைவ: 

- ேதைவகைள கண்டுபிடித்தல்; 

- வாடிக்ைகயாள ன் விவரத்ைத ெபறுதல்; 

- வாடிக்ைகயாள ன் பண வரவுகைள ஆய்வு ெசய்தல்; மற்றும் 

- எதிர்பார்க்கப்படும் மாற்றங்கைள அளித்தல். உண்ைம-அறிதைல பயன்படுத்துதல் 

ஒரு உண்ைம-அறிதல் படிவம், வாடிக்ைகயாள ன் விளக்கங்கைள தனித்தனி பி வுகளாக பி க்கும். இந்தப் பகுதியில் உட்படுபைவ: 

- ெசாந்த விவரங்கள்; 

- குடும்ப விவரங்கள்; 

- ேவைல பற்றிய விவரங்கள்; 

- நிதி /வருமானம் பற்றிய விவரங்கள்; 

- தற்ேபாது இருக்கும் காப்படீு மற்றும் முதலீடுகள்; 

- மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் ெசலவு ஆய்வுகள்; 

- நிதி சார்ந்த திட்டமிடும் குறிக்ேகாள்கள் மற்றும் கருதல்கள்; 

- எதிர்கால மாற்றங்கள். மதிப்படீு மற்றும் ஆய்வு ெசய்தல் ேதைவகள் பற்றிய ஆய்வுகள் என்பது வாடிக்ைகயாளர் எதிர்பார்க்கமுடியாத மற்றும் எதிர்ப்பார்க்கக் டிய ேதைவகளுக்கு ேபாதுமான நிதி சார்ந்த ஏற்பாடுகைள ெசய்து ைவத்திருப்பதாகும். உண்ைம-அறிதல் மதிப்படீின்ேபாது வாடிக்ைகயாள ன் முக்கியமான ேவைலகளில் உட்படுபைவ 

- ஒ ெவாரு ேதைவக்கும் ஒ ெவாரு வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகளுக்கும் அளிக்கப்படேவண்டிய ெதாைகைய ெத ந்துெகாள்வது;  

- வாடிக்ைகயாளரால் அளிக்கப்படக் டிய ெதாைகைய ெத ந்துெகாள்வது; 

- அந்த ெதாைகைய தற்ேபாது கிைடக்கும் நல்ல நிதி சார்ந்த திட்டமிடைல ெசய்வதற்கு ஒதுக்கி ைவத்தல்; மற்றும் 

- வாடிக்ைகயாளருடன் ெதாடர்ச்சியான அடிப்பைடயில் நிதி சார்ந்த திட்டத்ைதப் பற்றிய ெசயற்பாைட மதிப்பிடுதல் மற்றும் திரனாய்வு ெசய்தல்.

வாடிக்ைகயாள ன் சூழ்நிைலக்கு ஏற்ப பாலிசியின் சிறப்பியல்புகள் மற்றும் பயன்கைள பயன்படுத்துதல். உண்ைம-அறிதல் தகவைல ஆய்வு ெசய்தவுடன், வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகளுக்காக பாலிசியின் சிறப்பியல்புகைள முகவர் ஈடுபடுத்துதல் மற்றும் வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகளுக்கு ெபாருத்தமான பாலிசிகைள வைகப்படுத்துதல். ப ந்துைரகைள ெசய்தல் எல்லா தகவல்களும் ெதாகுக்கப்பட்டு, விவாதிக்கப்பட்டு மற்றும் ஆய்வு ெசய்யப்பட்டால், உண்ைம-அறிதலின் முக்கிய குறிக்ேகாைள முழுைமயாக்குவைத முகவர் ெசய்வார் பங்களிப்பிற்காக வாடிக்ைகயாள ன் ேதைவகைள சந்திக்கக் டிய பாலிசிகைள அல்லது பாலிசிகளின் தன்விவரத்ைத ப ந்துைரப்பதற்காக அவர்கள் இப்ேபாது ெதாைக ெச த்தி எதிர்காலத்தில் தாங்கிக்ெகாள்வார்கள். காரணமறிதல் ேவைலகள் எல்லாம் ெதாழில் தியில் முழுைமயாக்கப்படும்ேபாது, முகவர் வாடிக்ைகயாளருக்கு காட்சியளிப்பின் எழுத்து வடிவ அறிக்ைகைய தயார் ெசய் ம் நிைலயில் இருப்பார். பாலிசிைய ப ந்துைர ெசய் ம் காட்சியளிப்பிற்கு ச யான வடிவைமப்பு இருக்கேவண்டும். ப ந்துைர காட்சியளிப்பு நடந்தவுடன் வாடிக்ைகயாளருடன் முகவர் உட்கார்ந்து ஏதாவது சந்ேதகங்கள் இருந்தால் அவற்ைற ெதளிவாக்குவார்கள், இல்ைலெயன்றால், முகவர் படிவத்ைத முழுைமயாக்கும் முைறகைள நிைறேவற்றேவண்டும். முகவர் பயன் எடுத்துக்காட்டும் ஆவணத்ைத பயன்படுத்தி வாடிக்ைகயாள டம் றப்பட்ட முதலீடுகளின் வளர்ச்சிைய (6% மற்றும் 10% விகிதத்தில்) காட்டுவார். ர்த்தியாக்கப்பட்ட படிவத்துடன் வாடிக்ைகயாளர் காப்படீ்டு நிறுவனத்தின் ெபய ல் ஒரு காேசாைல

மற்றும் 'உங்கள் வாடிக்ைகயாளைர ெத ந்து ெகாள்ளுங்கள் ' (KYC) ஆவணங்கைள அளிக்க ேவண்டும்.  

வினா விைடகள் 

9.1 

உண்ைம-அறிதலின் குறிக்ேகாள்கள் பின்வருமாறு: 

1. ேதைவகைள ெத ந்துெகாள்ளுதல். 

2. வாடிக்ைகயாள ன் விவரங்கைள ெபறுதல். 

3. வாடிக்ைகயாள ன் பண வரவுகைள ஆய்வு ெசய்தல். 

4. எதிர்பார்க்கக் டிய மாற்றங்கைள அளித்தல். 

9.2 

ஒரு உண்ைம-அறிதல் படிவம் வாடிக்ைகயாளர்களின் விளக்கங்களுக்கு ஏற்ப தனி பி வுகளாக

பி க்கப்படும். இந்த பி வுகளில் உட்படுபைவ:

• ெசாந்த விவரங்கள்; 

• குடும்ப விவரங்கள் ; 

• ேவைல பற்றிய விவரங்கள்; 

• நிதி சார்ந்த விவரங்கள்; 

• தற்ேபாது இருக்கின்ற பாதுகாப்பு மற்றும் ேசமிப்புத் திட்டங்கள்; 

• மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் ெசலவுகைள ஆய்வு ெசய்தல்; 

• நிதி சார்ந்த திட்டமிடல் குறிக்ேகாள்கள் மற்றும் கருதல்கள்; 

• எதிர்கால மாற்றங்கள் 

தன்-ஆர்வத் ேதர்வு வினாக்கள் 

1. ெமாத்தமாக பாலிசிகைள வைகப்படுத்தும் ெசயற்பாடுகைள விவ க்கவும். 

2. ஒரு வாடிக்ைகயாளருக்கு பாலிசிகைள அளிப்பதற்கும் ப ந்துைர ெசய்வதற்கும் ஒரு சந்திப்பின்

வடிவைமப்ைப ருக்கமாக விளக்கவும். 

3. ஆ ள் காப்படீு மன்றத்தின் விதிமுைறகளுக்ேகற்ப, பயன் எடுத்துக்காட்டும் ஆவணத்தில்

முதலீட்டு மதிப்புகளுக்கு ஆண்டு ஊகிக்கப்பட்ட வளர்ச்சி விகிதத்திற்கு எைவ காட்டப்படும்? 

விைடகைள நீங்கள் அடுத்த பக்கத்தில் பார்க்கலாம் 

தன்-ஆர்வத் ேதர்வு விைடகள் 

1. விவரங்கைள ஆய்வு ெசய்கின்ற மற்றும் வாடிக்ைகயாளருக்கு ப ந்துைரகைள வைரவு ெசய்கின்ற

ெசயற்பாடு ெசய்முைறயாக இருக்கேவண்டும் மற்றும் பலவைகயான ப ேசாதைனகைள

ெசய்யேவண்டும். வாடிக்ைகயாள ன் உண்ைம-அறிதல் வினாப்பட்டியைல திறனாய்வு

ெசய்தவுடன், பின்வரும் கட்டங்கள் ேதைவப்படும் 

- ெத ந்த ஒ ெவாரு ேதைவைய ம் முக்கிய வ ைசயில் அைமத்தல் 

- ஒருங்கிய நிதி சார்ந்த ப ந்துைரகைள தயா ப்பதற்கு ேதைவப்படும் விவரங்கைள ஆராயவும் 

- அளிக்கப்படேவண்டிய ெதாைககளின் கணக்கிடைல ெசய்தல் 

- ெபாருத்தமான பாலிசிகைள கண்டுபிடித்து மிகவும் ெபாருத்தமானைத ேதர்ந்ெதடுக்கவும் 

- விைல றுதல், எடுத்துக்காட்டுகள் மற்றும் ெசலவு பயன் ஆய்வு ெசய்தைல தயார் ெசய்யவும் 

- அறிக்ைகைய ம் காட்சியளிப்ைப ம் வைரவு ெசய்யவும். 

2. வாடிக்ைகயாளரும் முகவரும் வாழ்த்துக்கள் ெத வித்துக்ெகாண்டவுடன், ஒரு காட்சியளிப்பின்

சந்திப்பு பின்வருமாறு இருக்கேவண்டும்:

• ேதைவகளுக்கு வாடிக்ைகயாள ன் வாக்குறுதிைய ப ேசாதைன ெசய்தல்;

• விளக்கமான ப ந்துைரகளின் கருத்தாக்கத்ைதப் பற்றி ருக்கமாக றுதல்;

• ேதைவகளுக்கு ஏற்ப முன்ெமாழிவுகைள ருக்கமாக றுதல்;

• ெதாடர்ந்து ேப வதற்கு வாடிக்ைகயாள ன் ஒப்புதைல நாடுதல்; மற்றும்

• பாலிசியின் ஆவணமாக்குதைல முழுைமயாக்குதல். 

3. உறுதியளிக்கப்படாத பயன்களுக்கு, ஒ ெவாரு ெவளிப்படுத்த க்கும் ஆண்டிற்கான ஊகிக்கப்பட்ட

வளர்ச்சி விகிதத்ைத காண்பிக்கும் (ஆ ள் காப்படீ்டு மன்றத்தால் அளிக்கப்படும் விதிமுைரகளுக்கு

ஏற்ப 6 மற்றும் 10 வளர்ச்சி விகிதம்) மற்றும் பல்ேவறு காலங்களுக்கு ஏற்ப முதலீடுகளின்

மதிப்ைப எடுத்துக்காட்டும்.