compra de casa o lote, costa rica

DHdHablemosDeDinero

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Ahorre para quecompre su casa

2PGINA

Revise losrequisitos con lista

4PGINA

Qu le ofrecenlos bancos hoy?

8PGINA

La prevencintambin juega

10PGINA

Compr o mejorco n st r u y o ?

12PGINA

HA B L E MOSDEDI N ERO

SUPLEMENTO ESPECIALSOBRE FINANZAS PERSONALES

CRDITO DE VIVIENDA

N9

EFN DEL 2 0 132 HA B L E MOSDI N ERO

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

DE2Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

N9

.Ed i t o r,

El Financiero

Tener casa propia es,generalmente, la princi-pal aspiracin que cual-quier familia o cualquierpersona que quiera iniciaruna familia tiene. Pero al-canzarla, no es sencillo.

No solo se trata de salir abuscar una vivienda ocomprar un lote paraconstruir, es un ejercicioque requiere paciencia,asesora, quiz hasta unpoco de suerte, pero, loprincipal, dinero.

El desarrollo de proyec-tos habitacionales no sedetiene en el pas y las en-tidades financieras tienencrdito disponible, peroiniciar esta aventura vams all.

Y para ayudarle a empe-zar a lograr ese sueo esque pongo en sus manosesta novena edicin delsuplemento Hablemos deD i n e ro, dedicado exclusi-vamente a todo lo que tie-ne que ver con construir ocomprar una vivienda.

Con esta entrega seinaugura el tercer ao depublicacin de este pro-yecto que surgi de la co-laboracin entre EF y elgrupo financiero BACCredomatic, con el objeti-vo de fomentar la educa-cin financiera de los cos-tarricenses. En los ochoejemplares anteriores he-mos hablado sobre el ma-nejo de las tarjetas de cr-dito, el ahorro y la inver-sin, la administracin deltipo de cambio, el balancedel presupuesto familiar,el uso del crdito perso-nal, las ventajas de losservicios bancarios porInternet, las ventajas delos fondos de inversin ylos seguros.

En esta edicin le expli-camos cmo obtener laprima de su casa, los re-quisitos y condiciones delos prstamos hipoteca-rios, cmo leer el contratodel crdito y cmo solici-tarlo, si es mejor compraro construir casa, culesseguros es necesario te-ner y en qu debe fijarse ala hora de adquirir una vi-vienda.

Espero que este suple-mento se convierta en unaliado y un consejero siusted y su familia estnpensando tener casa pro-pia en este 2013 que re-cin comienza.

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)$$( !#$##$%+ %+ !##$#/#0# !,'%*#1( +( !',2)# /#))334567745/ Prensa Econmica S.A. / Derechos reservados. GN Impresos de Grupo Nacin. 20 13

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Lizbeth Ulett lvarez

Tener una casa propia puede serun sueo, pero para lograrlo se re-quiere de planificacin y de aho-rro para que cuando quiera cons-truir cuente con el dinero que lehace falta para tener el 100% de lop r e s u p u e s t a d o.

Como el ahorro es clave en esteproyecto, cada coln cuenta y,aunque al principio el monto quedestine a este fin sea pequeo, alargo plazo se multiplica.

Javier Angulo, director del pro-grama Finanzas con Propsito dela organizacin Enfoque en la Fa-milia, seala que para ahorrar sedebe crear la disciplina del ahorroy aconseja definir un monto pormes y aumentarlo cada ao con-forme suben los ingresos.

Se dice que lo ideal es ahorrarcomo mnimo el 10% del salario,explica Jorge Bonilla, director deBanca de Personas del Banco Na-cional.

Empero, cundo comenzar ahacer economas? El ahorro parauna casa es una tarea que debe ini-ciarse tan pronto como sea posibley no esperar a establecer compro-misos matrimoniales. Esto porcuanto es un monto importante,

que requiere ahorrarse en un pe-riodo relativamente largo, expli-ca Hairo Rodrguez, subgerentedel Banco Cathay .

Esto mismo dijo un adminis-trador de empresas, llamado Nel-son (quien prefiri no dar su nom-bre completo), pues desde que co-menz a trabajar, ahorr.Cuando uno no poseeuna fortuna familiaresto es lo nico que sepuede hacer, perocuando ya usted tie-ne su casa se sientefeliz pues el esfuerzovale la pena, afirmaeste administrador dee m p r e s a s.

Por su parte, Yendry,una maestra con poco dine-ro para ahorrar, decidi que co-menzar a ahorrar cuando estcasada con el fin de que entre la pa-reja se pueda ahorrar un mayor ni-ve l .

Desde yaJavier Angulo subraya que se de-be recordar que cada vez las perso-nas posponen su matrimonio aedades que a veces rondan los 30aos, cuando ya han consolidadosus carreras, y es punto a conside-

rar cuando se quiere esperar aahorrar en el matrimonio.

Es bueno comprar casa enmomentos de soltera pues esuna inversin, ya que la plusvalaaumenta el valor de la vivienda.Una vez que la persona se casa,cuenta con ese activo, o bien pue-de adquirir otra vivienda y alqui-lar la que compr de soltero (a),d i c e.

Angulo seala que la personadebe colocar su dinero en instru-mentos que le generen buenosrendimientos sin caer en arries-gar demasiado el capital.k Ve arecuadro Opciones para invertir.

Otro consejo de Bonilla esutilizar productos de ahorroque no le permitan disponer delos ahorros fcilmente, paraque no se caiga en la tentacin deusar ese dinero para otros fines.

Cabe aclarar que, actualmen-te, en el mercado hay crditos queno requieren prima pero s la

mensualidad es mayor.En general, el fi-

nanciamiento esdel 80% del va-

lor de la pro-piedad, porlo que el in-teresado de-be aportarel resto.

Si est pe-sando en pedir

un prstamo de-be tomar en cuenta

que la institucin finan-ciera le har un estudio de crdi-to y entre otras variables el prs-tamo deber de representar almenos entre un 30% y un 50% desus ingresos netos.

Si considera que ahorrar es de-masiado complicado puede valo-rar la posibilidad de alquilar unacasa con opcin de compra, y me-diante el pago del alquiler, se abo-na al principal de la casa, aconse-ja Angulo.

JUPITER IMAGES PARA EF

Si no puede ahorrar,puede tratar de alquilar una casa con opcin de compra, aconsejan los especia l i st a s.

80% 889 *

Opcionespara invertir

Poco voltil: Marco Alva-rado, analista de Fondos deInversin de Aldesa, sealaque es recomendable optarpor instrumentos financie-ros que sean poco voltiles,relativamente lquidos y conuna rentabilidad adecuadaal objetivo buscado.

Al mercado: En el merca-do financiero y burstil seofrecen diferentes opcionesde inversin, de las cuales esimportante considerar elplazo de inversin. Los fon-dos de inversin constitu-yen una atractiva alternativade ahorro-inversin, ya queentre sus ventajas estn losmontos bajos de inversin,la diversificacin del riesgo,la relativa facilidad de liqui-dar la inversin y mejoresrendimientos que los queofrecen las cuentas de aho-r ro , seala Alvarado

Ahorro automtico: Ma -riano Benavides, gerente deProductos del Banco deCosta Rica, recomienda uti-lizar el ahorro automtico,que permite ahorrar deacuerdo al plan de cadacliente (semanal, quincenalo mensualmente), la canti-dad de preferencia del clien-t e.

CONSULTA A ESPECIALISTAS

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EFN DEL 2 0 13 3Edicin 903 I Del 21 al 27 de enero del 2 0 13 I Hablemos de dinero N9 I 3

EFN DEL 2 0 134 HA B L E MOSDI N ERO SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALESDE

N9Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

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Evelyn Granados Daz

La lista de documentos y trmites quedeben realizarse para solicitar un cr-dito hipotecario para compra de pri-mera o segunda vivienda es larga yengor rosa.

Sin embargo, es necesario cum-plirla para que la entidad bancaria co-nozca muy bien a quien le prestar di-n e r o.

La mayora de los requisitos y do-cumentos que deben cumplirse no va-ran de una institucin a otra.

En condiciones muy particulares,hay cierta informacin adicional quedebe presentarse.

Tome en cuenta que las vigenciaspermitidas de las certificaciones yconstancias pueden variar entre ins-tituciones. La cantidad de copias soli-citadas tambin.

Papeles y msLo usual es presentar copia de la c-dula de identidad, del plano de la casay certificaciones registrales, entre

otros, pero algunos bancos pidenms. k Vea recuadro Requisitos pa-ra . . . .

La recomendacin es solicitar unalista precisa al asesor de crdito que lea tienda.

Un caso particular es el del Siste-ma de Prstamos Hipotecarios del R-gimen de Invalidez, Vejez y Muerte(IVM), de la la Caja Costarricense deSeguro Social (CCSS).

Por su naturaleza, le piden a los po-tenciales deudores un reporte crediti-cio que se extiende para la entidadcon autorizacin de la Superinten-dencia General de Entidades Finan-cieras (Sugef).

Se exigen tanto el del solicitantecomo de los codeudores.

Este informe se puede pedir encualquier entidad supervisada porSugef (bancos, mutuales, cooperati-vas, financieras, etc.) en la que el deu-dor posea ahorros, prstamos, tarje-tas de crdito y dbito, entre otros.

Adems, en caso de que aparezcandeudas, por ejemplo de tarjetas, debe

presentar estados de cuenta en queconste el pago mnimo mensual de lascuotas para un periodo que determi-na la entidad.

Otras instituciones tambin soli-citan estados de cuenta.

Las certificacionesCon frecuencia y por falta de expe-riencia, los clientes no identifican co-rrectamente algunos documentos.

Uno de ellos es la certificacin lite-ral de la propiedad que se ofrece en ga-ranta. La entrega el Registro de laPropiedad.

Es probable que si la propiedad quegarantizar el crdito es una finca fi-lial, el banco le solicite copia de la es-critura de constitucin del Condomi-n i o.

Un detalle importante es que laspropiedades para ser utilizadas comogaranta, deben estar al da el pago deimpuestos municipales y los que co-rrespondan. Es fundamental que an-tes de entregar su solicitud al banco,coteje que toda la documentacin ydatos solicitados estn completos yson los correctos.

La Opcin de Compra Venta esotro documento que solicitan los ban-cos. Los datos ms importantes quedebe contener son nombre y estadocivil del vendedor, nmero de finca,direccin, precio de venta y plazo devigencia.

Otros papeles que podran solici-tarse son la copia de la cdula jurdi-ca, en caso de que la transaccin sehaga con una sociedad y una certifi-cacin de personera.

Abajo de esta nota encontrar unagua de los documentos que solicitanlas entidades financieras.

Algunos son obligatorios en todoslos casos, otros no.

Requisitos para solicitar crdito hipotecario para compra de casaLos asesores de crdito de los bancos y otras entidades deben facilitarle un listado de todos los documentos que se requieren para efectuar el trmite.

DEL DEUDOR/CODEUDOR Fuentes de la informacin DE LA PROPIEDAD Fuentes de informacin

Solicitud de crdito oficial de la entidad financiera que conceder el crdi t o. La propia entidad bancaria Copia certificada del plano catastrado el cual debe coincidircon el nmero que indica la Certificacin Literal. Parapropiedades que deben segregarse, si la entidad financiera lopermite, podran solicitarse requisitos adicionales.

Registro de la Propiedad

Copia de la cdula de identidad vigente del deudor, codeudor y dems que se requieran.Presentar original para verificacin. Tambin puede ser del pasaporte en caso de serex t r a n j e r o.

Patrono para el que laboraCC SS

Certificacin literal Registral de la Propiedad a dar en garanta. M u n i c i pa l i d ad es

Para crditos con el Rgimen del IVM, el solicitante debe ser cotizante activo y habercotizado al menos 12 cuotas en los ltimos 18 meses. Puede ser pensionado del IVM .

Contador Pblico Autorizado Copia de la Opcin de compra venta. Registro de Sociedades

Copia y original de la Orden Patronal. Entidades financieras en lasque se posean cuentas bancariaso crditos.

Certificacin de impuestos municipales y otros al da.

Constancia salarial: salario bruto y lquido (solicitante y codeudores), fecha de ingreso,nombre del patrono (fsico o jurdico), firma y puesto de quien firma la certificacin (paraa s a l a r i ad os )

Tribunal Supremo de elecciones(Registro Civil)

Si la propiedad pertenece a una sociedad debe presentar copia decdula jurdica y certificacin de personera.

Certificacin de ingresos emitida por un Contador Pblico Autorizado (Vigencia vara segnba n co.

En caso de propiedades en fideicomiso se debe de aportar copiadel mismo, certificacin del fiduciario del representante y copia desu cdula.

Documentos que respalden la certificacin del CPA como estados de cuentas de los ltimosseis meses, contratos por servicios, entre otros. Varan segn la entidad.

En caso de condominios se requiere la copia de la escrituraconstitutiva y copia del pago de la cuota al da.

Reporte Crediticio para la entidad con autorizacin de la SUGEF, debe aportarlo o la entidadfinanciera le pide firmar una autorizacin para requerir el reporte.

Pago del avalo.

En caso de que aparezcan deudas contradas, debe presentar Estados de Cuenta en queconste el pago mnimo mensual de las Tarjetas de Crdito (ltimos seis meses).

Algunas entidades solicitan informacin pormenorizada delvendedor, ya sea una persona fsica o jurdica.

Copia de recibo de servicios pblicos para corroborar direccin de residencia del solicitante.

Certificacin de estado civil emitida por el Registro Civil. En caso de unin libre presentarcertificacin de estado civil de cada miembro de la pareja y declaracin jurada que sealetiempo de convivencia. (Solicitante y codeudor).

NOTA: Por motivos de espacio la informacin otorgada es limitada. Para obtener ms datos, consulte a las instituciones involucradas o entidades bancarias.

FUENTE Informacin suministrada por las entidades.

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Evelyn Granados Daz

Le sonar muy trillado, pero finiqui-tar con xito un proceso de solicitudde crdito no es obra del azar. Muchomenos cuando se trata de financia-miento para compra de vivienda.

Lo primero es informarse. Las en-tidades financieras han hecho esfuer-zos para mejorar la asesora que brin-dan a los clientes al momento de soli-citar un prstamo de este tipo.

Jessenia Bejarano, gerenta de pro-ductos de crdito de Scotiabank, con-sidera que uno de los aspectos vitalespara que los procesos resulten exito-sos, es la transparencia desde el pri-mer contacto con el cliente.

Entre otros, resalta la identifica-cin de las necesidades del solicitantey la orientacin para determinar si seapega a los requisitos.

Mario Garro, asesor financiero dela Cmara de Bancos e InstitucionesFinancieras, incluso va ms atrs enel proceso. Recomienda que, antes debuscar un crdito, se verifique la ca-pacidad personal o familiar de endeu-d a m i e n t o.

As sabr si se ajusta a los requisi-tos que la entidad exige en este puntoy llevar trabajo adelantado.

Una vez cumplido este punto, el se-gundo paso es buscar varias opciones.

Conviene hacer un recorrido por losportales en Internet de las institucio-nes crediticias. Y visitar a un asesorde crdito en el banco de supreferencia.

Tr m i t esCuando escoja la en-tidad, solicite unalista de todos los re-quisitos. Inicial-mente la entidad fi-nanciera solicitarinformacin y docu-mentos que le sirvanpara determinar si elcliente califica como sujetode crdito.

Los requisitos sondiversos. Desde la co-pia de la cdula delsolicitante hasta do-cumentacin delvendedor de la pro-piedad en algunosc a s o s.

Hay oferentes co-mo el Programa deCrditos para Viviendadel Rgimen de Invalidez,Vejez y Muerte (IVM), que pi-den un reporte crediticio del banco,mutual, cooperativa financiera ocualquier otra entidad, donde se po-

sean ahorros, prstamos, tarjeta decrdito, dbito, etc.

Tambin hay que aportar la docu-mentacin que respalde los datos quese aportan en la solicitud oficial decrdito. Eso incluye constancias sala-riales u otros ingresos, tanto del deu-dor como del codeudor.

Tras sobrepasar esta etapa la enti-dad requerir documentos sobre lapropiedad por adquirir. Certificacinliteral de la propiedad, copia del planocatastrado y opcin de compra-venta,entre otros.

Deficiencias del procesoEF consult a varias entidades culesson los principales yerros de los solici-tantes que provocan un rechazo de lassolicitudes de crdito.

Afirman que la asesora a susclientes incluye una revisin minu-ciosa de todos los requisitos, antes deaceptar formalmente la solicitud. kVea recuadro Piensa solicitar....

Sin embargo, es mejor prevenir, asque tome nota de algunos de los pun-tos en los que ms fallan los solicitan-tes, principalmente en cuanto a cons-tancias se trata.

El Banco Popular y Mutual Carta-go comentan que cuando se trata detrabajadores independientes hay ma-yor dificultad para demostrar ade-cuadamente el ingreso.

No solo se requiere la certificacinde un Contador Pblico Autorizado(CPA), tambin debe aportar los do-cumentos que la respalden.

Esta certificacin, al igual queotras, no debe estar vencida. Por lo re-gular, tiene tres meses de vigencia.

En relacin con la propiedad, nopierda tiempo presentando solicitu-des de crdito para adquirir viviendasubicadas en reas restringidas, pro-piedades sin plano registrado, o con li-quidez muy baja.

Cuando sea el caso, presentar deforma incorrecta informacin sobrelas sociedades en las cuales se tieneparticipacin, es un escollo en el pro-ceso, afirman en Bansol.

Es importante que se aporte todolo requerido sobre el grupo de interseconmico, si el banco lo solicita.

En las constancias de salario de-be cerciorarse de que se ha-

ya incluido, tanto el sala-rio bruto como el neto,

y el salario extraordi-nario si lo hay.

De acuerdo conel Banco de CostaRica (BCR), este esun faltante recu-

rrente al momentode presentar la docu-

mentacin. Tambinla no inclusin de los

aos laborados.Jorge Bonilla, direc-

tor de Banca de perso-nas del Banco Na-cional, tambindestaca que a me-nudo los clientessolicitan hipote-cas sobre propie-dades que tienen

gravmenes, de-mandas, diferencias

en las medidas y co-dueos que deben con-

sentir, entre otros.Esto hace que la vivienda no califi-

ca para un financiamiento bancario odificulte el proceso.


Los clientes pueden asesorarse bien antes de pedir un crdito hipotecario para que tengan xito en sugestin. No deben dejar todo de ltimo momento y mucho menos al azar.

Piensa solicitarun crdito?

1. Con tranquilidad. Es ascomo debe tomar una deci-sin tan importante y no demanera impulsiva.

2. Base su decisin en elanlisis de varias alternativas,busque por lo menos tres.

3. Evale cul es su capaci-dad de pago antes de tomarun prstamo. Para un crditohipotecario es deseable teneruna relacin cuota ingresosdel 35% al 40%.

4. Si est muy endeudadono conviene tomar un crditohipotecario. Si sus deudasvan ms all del 30% de su in-greso familiar, no debera con-s i d e ra r l o.

5. No se endeude en dla-res si no gana en esa moneda.

MARCO GARRO, CMARA DEBANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS.

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EFN613 23-29 DE ABRIL DEL 2 0 13 7Edicin 903 I Del 21 al 27 de enero del 2 0 13 I Hablemos de dinero N9 I 7



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Evelyn Granados Daz

La reciente baja en tasas que, segncoinciden los economistas, se man-tendr por buen tiempo, es un incenti-vo para tomar un crdito hipotecario.

Las entidades financieras suman aeste atractivo, otras condiciones favo-

rables para atraer ms clientes.El Banco de Costa Rica (BCR) da

un beneficio a los asalariados del sec-tor pblico que les depositan su sala-rio en esa entidad, y con ms de unao de laborar.

Les financia hasta un 90% los gas-tos de formalizacin. Tambin finan-

cian el avalo y la comisin por revi-sin de planos y presupuesto.

Bansol concede descuentos en co-misiones o gastos legales, al igual queel Banco Popular, que rebaja hasta el50% en ciertos rubros.

El Banco Lafise da ocasionalmen-te, descuentos de 30% en honorarios y30% en avalo.

Coopeservidores premia a los aso-ciados que cancelan la cuota del prs-tamo por deduccin automtica,asignndoles una tasa preferencial.

Varios bancos, entre ellos el Nacio-nal, prestan el 100% del valor del in-mueble, introduciendo un refuerzode garanta a satisfaccin de la enti-dad.

Mucap tiene un producto especialpara financiar la prima, el plan Meta-horro Prima.

Tambin se destaca la crecienteoferta de productos crediticios para eltraslado de hipoteca o la cancelacinde pasivos. Banco General ofrece con-diciones especiales para este tipo definanciamientos.

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Crditos hipotecarios a la cartaLas entidades financieras ofrecen prstamos para comprar casa, lote, o ambos, o para remodelar, reparar, e incluso para cancelacin de pasivos o traslado de hipotecas.

En t i d adfinanciera

Pr od u c t o M o n ed a Plazo Tasa de inters C o m i s i o n es Montos mximos Pr i m a Relacin cuota ingreso

Banco de CostaR i ca

Vivienda ColonesVivienda DlaresVivienda PensionadosVivienda Damnificados

Colones y dlares Hasta 30 aos encolones y 25 aosen dlares.

Colones: Variable (TBP + 3,5puntos) u 8%. Variableescalonada (Inicia TBP + 1,5puntos) Dlares: Variable (Prime+ 5 puntos) Variable escalonada(Inicia en Prime + 3,75 puntos)

Desde 0,5% hasta 3%segn el tipo dec r d i t o.

Colones: segn lneade crdito ycapacidad de pago.Dlares: $700.000.

Sin indicar Sin indicar

Banco General Crdito hipotecarioresidencial preferente

D l a r es 25 aos 6,75% a 7,5% Sin indicar $7 5. 0 0 0 Se financia 80% delvalor del inmueble

Sin indicar

Banco Lafise Crdito HipotecarioCrdito compra de loteCrdito Vivienda Total

D l a r es 25 aos 7,15% primeros dos aos, luegovariable (Libor 3 meses con unatasa piso de 8,75%)

Desembolso 2,50%excepto para crditode refinanciamiento dev i v i e nd a .

$400.000 Sin indicar Vara entre el 30% y el 40%de acuerdo al monto delc r d i t o.

Banco Nacional BN Vivienda Colones y dlares 30 aos enco l o n es20 aos end l a r es

Colones 11,85% y dlares 6,25% Rev i s a r Hasta $500.000Primera viviendahasta 100 millonesSegunda viviendahasta 65 millones

20% como mnimo Vara entre 30% y 50%segn condiciones

Banco Popular Personal Hipotecario Colones y dlares Hasta 15 aos Colones 13,95%. Dlares 9,75% 2% sobre el monto delcrdito

Colones equivalente a$150.000Dlares hasta$150.000, mnimo$6.000

Sin indicar Sin indicar

Bansol Traslado hipotecaVivienda primaria.Financiamiento primasCompra de lote yco n s t r u cc i n

D l a r es 10 a 20 aossegn tipo decrdito

Fija entre 7% y 9,75% primerao. A partir del segundo,variable (base + Prime)

2% sobre el monto delcrdito

Hasta $500.000 Sin indicar Ingresos de $1.000 o suequivalente en colones

CC SS Compra de loteCompra de casaConstruccin de viviendaAmpliaciones y mejoras

Co l o n es 25 a 30 aossegn el tipo decrdito

Fija 10% por 2 aosFija 10,5% por 3 aos.En ambos casos, a partir deltercer ao TBP + 3,5 puntos.

1% sobre el monto delc r d i t o.

100 millones comprao construccin55 millones compralote, mejoras, etc.

Hasta 90% valor delinmueble

Cuota no debe superar 40%del ingreso familiar.

Co o p es e r v i d o r es Crdito de vivienda Co l o n es Hasta 25 aos Entre 12,50%.13 , 5 0 %

1,5% formalizacin einscripcin; 0,21%plizas de vida y deincendio; 0,5%ad m i n i s t r a t i v os

Depende decondiciones delsolicitante y valor dela propiedad.

Se financia hasta el90% del valor de lap r o p i ed ad .

Sin indicar

M u ca p Crdito de viviendaM u ca pCambie de casa Mucap

Co l o n es 30 aos 9,25% dlares12,75% colones

2% del crdito En funcin decapacidad de pago yga r a n t a .

20% del valor deli n m u e b l e.

Cuota no debe superar 30%del ingreso familiar

Pr o m r i ca Crdito Hipotecario D l a r es 15 a 30 aossegn tipo decrdito

6,90% fija y variable Formalizacin 1,50% Hasta $500.000 30% compra lote,20% compra vivienda,co n s t r u cc i n

Cuota no debe superar 30%del ingreso.

Sco t i a ba n k Hipoteca para comprar es i d e n c i a -Vi v i e nd aprimariaHipoteca para comprar es i d e n c i a -Vi v i e nd as e c u nd a r i a

Colones y dlares Entre 25 aos y15 aos comomximo segntipo de crdito

Colones: Variable entre TBP + 3puntos y TBP + 5 puntos-Dlares: Fija de 7,20% a 10%inicial, y de 8% a 13% el resto delplazo. Variable 6% al 10%.

1% al 2,5% segn tipode crdito

Sin indicar Se financia hasta 85% Sin indicar

NOTA: Por motivos de espacio la informacin otorgada es limitada. Para obtener ms datos, consulte al banco de su preferencia.

FUENTE Informacin suministrada por las entidades.

EFN DEL 2 0 13 9Edicin 669 I 26 de mayo-1 de junio del 2008 I B I E N ESRA IC ES I 9HA B L E MOS

DI N EROSUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES DEN9 9

Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903 I El Financiero

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Carlos Cordero Prez

Lee usted el contrato de crdito hipo-tecario o lo firma sin fijarse en sus le-tras menudas, cediendo a laemocin de obtener el cr-dito para la casa quesiempre esper?

Despus de ir y ve-nir buscando lasmejores opcionesde crdito y de vi-vienda, es posibleque no le pongamossuficiente atencina este documento. Dehecho lo usual es quedigamos que comprende-mos y estamos de acuerdocon todo, aunque solohemos puesto aten-cin al monto, la tasade inters, el plazo yla cuota mensual.

Sin embargo,luego podramosenfrentar diversassituaciones que nostoman por sorpresa,nos enojan y, especial-mente, nos generan ma-yores gastos que no tenamosprevistos y que nos hacen perder mu-cho dinero por no fijarnos lo suficien-

te en otras clusulas.Por ejemplo, que la tasa y la cuota

suban despus de cierto tiempo o quesi quiere pagar por anticipado tiene

que pagar una penalidad o comi-sin.

O puede encontrarseen la situacin donde

usted cumpli atiempo todos los pa-gos y cuando llegla ltima mensuali-dad se da cuenta deque hay un pen-

diente, el cual es unadicional provocado

por diferencias del pla-zo del prstamo y el de

amor tizacin.Lo peor es que todo

eso se encontraba esti-pulado en el docu-mento que usted fir-ma cuando va a re-cibir el prstamopara su vivienda enel banco.

Esas situacionesestn previstas y debi-

damente aceptadas alsuscribir el contrato, ad-

vierte Rolando Lacl Ziga,socio del Consortium Lacl & Guti-rrez. El cliente subestima la impor-

tancia de las clusulas en la hipote-ca que no son las tpicas. No le prestala atencin que merecen, agrega.

Ah est todoEl contrato de crdito documenta elprstamo e incluye las condiciones yobligaciones pecunarias y no pecu-narias de las partes, especialmentelas que tiene que cumplir como deu-dor. kVea recuadro Atencin y cuida-do.

Asimismo, en ese documento seestablece que el prstamo es garan-tizado por la hipoteca, un bien in-mueble que se ofrece para responderpor el crdito.

De esta forma, y evidentemente,el banco se plantea asegurar la can-celacin del prstamo si no se cum-ple con su pago, mediante un proce-so abreviado donde se subasta la vi-vienda o inmueble hipotecado y asrecupera el dinero.

El contrato se hace mediante es-critura pblica que se inscribe en elRegistro Pblico.

Sin embargo, este documento in-cluye una serie de aspectos que de-ben ser cuidadosamente revisadospor el deudor.

Luis ngel Gonzlez, gerente deBanca de Personas de Banco Lafise,dice que los clientes deben fijarse enlas comisiones y las tasas variables,por ejemplo.

El problema es que no siempreocurre as y de pronto se encuentraen una situacin incmoda por noponer atencin, incluso, a las clu-sulas que establecen las obligacio-nes sobre la actualizacin de los da-tos del deudor. Por no leer a cabali-dad el contrato, dice Gonzlez.

Con l coinciden los representan-tes de los bancos consultados comoBAC San Jos, Banco de Costa Rica(BCR), Banco Nacional, Banco Po-pular, Promerica y Scotiabank.

Mariano Benavides, gerente deproductos al detalle del BCR, advier-te que el cliente enfrenta varias si-tuaciones debido a la falta de aten-cin cuando firma el contrato. Elcliente debe fijarse en toda clusu-la, insiste.

Asimismo Manfred Senz, direc-tor del departamento legal de Sco-tiabank, advierte sobre los descui-dos que usualmente se presentan enesta etapa clave y que llevan a ma -los entendidos sobre aspectos co-mo la forma de pagos, los interesescobrados, la forma y periodicidad enque se ajustan, y los seguros. La -mentablemente los clientes no po-nen especial atencin, reconoce.

Una recomendacinIncluso, es recomendable que elcliente solicite una copia del borra-dor del contrato cuando le apruebanel prstamo. As, antes de firmar, de-bera comparar las clusulas y con-diciones del documento que le entre-garon inicialmente y las que final-mente estn incluidas en el contratoque le presentan para que firme.

Le parece tedioso? Recurra a unasesor legal para que lo oriente en to-do este proceso e, incluso, se antici-pen problemas y ahorre tiempo en eltrmite del financiamiento.

Puede tener algn costo, pero elcosto de firmar la hipoteca sin cono-cimiento pleno de sus implicacionespuede ser mucho mayor, advierteLacl.


Los expertosrecomiendan pedir una copia del contrato antes de firmarlo y luego compararlo con el final.

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Atencin ycuidado( ) * +

F i j a rse en las clusulas degastos de formalizacin ycomisiones, autorizacin deconsulta ante la Sugef, mon-to del crdito, plazo, tasas,cuota, seguros, penalidadespor mora y requisitos.

Tener claro lo que dice elcontrato sobre la moneda, lafrmula de clculo de los in-tereses, la composicin de latasa, el plan de inversin, lasplizas, las causas de exigi-bilidad, las garantas, el n-mero de folio real de la pro-piedad hipotecada, usos delinmueble, proceso y sancio-nes en caso de incumpli-miento de pagos.

Rev i sa r las clusulas queestablecen posibilidad devencimiento anticipado delcrdito y estn asociadas aincumplimientos de pago uotras obligaciones no pecu-n a r i a s.

Poner atencin a las con-diciones financieras (plazo,tasa, etc.) y a los derechosdel deudor y del acredor.

Pedir por escrito las con-diciones establecidas por elbanco y compararlas con elcontrato antes de firmar.

So l i c i t a r el borrador de laescritura de la hipoteca jun-to con un abogado.

Aseso ra rse con un aboga-do para identificar contra-tiempos y situaciones quedeben resolverse antes defirmar el contrato.

BANCOS Y ABOGADOSCO N SU LTA D OS.



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Carlos Cordero Prez

Nadie quiere que un desastre destru-ya el esfuerzo y el sacrificio de mu-chos aos por tener una vivienda pa-ra la familia. Pero, si ocurre algo im-previsto, todo se podra esfumar enun solo instante y convertirse en unapesadilla.

Para usted o su familia una situa-cin de ese tipo no solo significa la pr-dida de la vivienda, sino que podraimplicar quedarse con una deuda ycon muy pocas posibilidades para re-cuperar su hogar. Adems, podraarrastrar el inconvenientede ver su capacidad depago comprometida,lo que tampoco es delgusto de ningnb a n c o.

De ah que laprevencin y laproteccin antecualquier tipo de in-cidentes forma partede las obligacionesque se deben cumplir aladquirir un crdito hipote-c a r i o.

No solo se trata de proteccin debien inmueble, sino que tambin hayque tener los seguros y coberturas devida, incapacidad y desempleo deld e u d o r.

Incluso, se recomienda que elcliente adquiera un seguro del mena-

je para que, en caso de hurto o robo,pueda recuperar los bienes que nece-sita su familia y de esta forma no sevea comprometida su capacidad dep ag o.

Al menos los seguros de saldo deu-dor y de patrimonio son obligatorios,mientras que el menaje entra en la ca-tegora de opcionales.k Vea re c u a d roLista de seguros.

Dnde pueden adquirirse?Milagro Hernndez, jefa de crditodel Banco Popular, afirma que los se-

guros se pueden obtener directa-mente en el banco y que la

prima se incluye en lacuota del prstamo. Es-

to permitira a la ins-titucin darle segui-m i e n t o.

De la misma ma-nera, en Lafise seprefiere que el

cliente adquiera to-das las plizas con el

mismo banco para dar-le el seguimiento y asegu-

rarse de que el deudor cuen-ta con las protecciones requeridas.En otros casos, como en el BAC San

Jos, el crdito hipotecario ya cuentacon las coberturas necesarias y si elcliente lo desea, puede adquirir las co-berturas adicionales para su vivien-da con una aseguradora que sea de sug u s t o.

En Promerica o el Banco de CostaRica (BCR) el cliente puede optar poruna corredura de seguros para queescoja la aseguradora de su preferen-cia, pero se debe verificar que se dis-ponga con los seguros y coberturasde vida del deudor y patrimonial.

Sin limitacionesAl adquirir una vivienda, se debepensar en toda la clase de contra-tiempos que se pueden presentar, pa-ra lo que sera conveniente contarcon las coberturas adicionales.

Por ejemplo, el Instituto Nacionalde Seguros (INS) ofrece una cobertu-ra contra incendio hostil y rayo, queadems de la proteccin contra esosincidentes, abarca incendios provo-cados en malezas, charrales o porfuegos empleados en el despeje de te-rrenos que no son producidos por elpropietario de la vivienda que ad-quiere la pliza.

Tambin cubre contra daos cau-sados por el calor y el humo de incen-dios de ese tipo o por problemas de lasunidades de calefaccin o de cocina(extractor de humo o chimenea).

Asimismo, la cobertura que pue-de adquirirse incluye proteccincontra daos causados por vientos yotros fenmenos de la naturaleza.

Para el caso del menaje, el INS dis-pone de tres alternativas de cobertu-ra que incluyen la proteccin del me-naje segn listas, en un 10% del valorde la residencia principal y en unacombinacin de ambas, de acuerdocon el valor de la propiedad.

De acuerdo con Rainier lvarez,sujefe de la direccin de operacionesdel INS, la ley brinda la posibilidad alcliente de elegir a la entidad con lacual desea tener la pliza y que si es-coge una aseguradora diferente delbanco debe notificar a su agente deseguros el nombre del banco acree-dor con el cual est gestionando elcrdito hipotecario.

Ningn acreedor debe condicio-nar el otorgamiento de un crdito aque tome el seguro con un interme-diario especfico, recalc.

Sergio Ruiz Palza, gerente de AS-SA Compaa de Seguros, recordque al recurrir a entidades especiali-zadas se debe verificar que estn ins-critas y debidamente autorizadaspor la Superintendencia General deSeguros (Sugese).

Al mismo tiempo, aclar que losbancos cuentan con acuerdos con lasaseguradoras para ofrecer las pli-zas en condiciones muy favorablespara el solicitante de crdito.

No obstante, el deudor tiene libreeleccin para poder suscribir estosseguros de forma directa con la ase-guradora de su predileccin, dijoRu i z .

En todo caso, lo fundamental escontar con la proteccin necesaria,trasladar el riesgo de un incidente ala aseguradora y contar con la pro-teccin del bien inmueble como deldeudor, teniendo claridad sobre lasconsecuencias para su estabilidadeconmica y de su familia de asumirun riesgo.

Lo primero que un deudor debepensar es qu pasara si yo fallecie-ra? Est mi familia preparada paraenfrentar una deuda sin mi ingreso?Y, si quedo incapacitado totalmen-te, quin pagara la duda?, dijo Jor-ge Leiva Bonilla, gerente comercialde Aseguradora del Istmo (Adisa).


La ley le permite al deudor escoger la aseguradora de su preferencia, pero aun as debe informar al banco oentidad financiera que le otorga el crdito con qu empresa va a contratar las plizas.

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Lista de seguros" -* -.

De incendio a la propiedadofrecida en garanta con todas lasco b e r t u ra s.

De vida del deudor o de saldodeudor, que cubre el saldo al des-cubierto en caso de muerte o in-capacidad total o permanente.

De desempleo del deudor, tam-bin conocido como de protec-cin crediticia, que lo cubre en laeventualidad de quedar cesante.

Patrimonial para cubrir la pro-piedad en caso de un rayo, deriesgos varios (cada de aviones opartes de avin, ramas, rboles yde antenas o choque de vehcu-los), terremoto o temblor, inun-dacin, deslizamiento, incendio,motn o huelga, erupcin volcni-ca y tornado, entre otros.

Proteccin del menaje en casode hurto o robo.

Para servidoras d o m st i ca s,jardineros y otros trabajadores enel hogar.

CONSULTA A ESPECIALISTAS.




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Carlos Cordero Prez

El crdito de una vivienda implica unesfuerzo familiar que se realiza mes ames con el pago las cuotas, luego deque obtienen el financiamiento y du-rante el plazo establecido.

Tambin implica, de previo, que elsolicitante debe hacer un esfuerzo deplanificacin antes de realizar la soli-citud del prstamo, pues debe ir reu-niendo un monto para completar el fi-nanciamiento final de la propiedad,ya que normalmente las entidadesbancarias solicitan una prima paratodo crdito hipotecario.

As, la prima no es voluntaria, enningn caso. Es obligatoria, res-ponde Jessenia Bejarano, gerenta se -nior de productos de crdito de Scotia-bank.

El requisito obligatorio de la primasurge porque los bancos no financianel 100% del monto de adquisicin deuna vivienda o de adquisicin de unlote. Las entidades argumentan quecon la prima, tanto el banco como elcliente, comparten los riesgos en laoperacin.

La prima es el aporte del clientepara que, conjuntamente con el fi-nanciamiento bancario, pueda com-prar la vivienda, explic Max Bola-os, jefe de crdito hipotecario deBAC San Jos.

No solo es un requisito tcnico pa-ra obtener un crdito. Los represen-tantes de los bancos consultados ase-guran que, con la prima, el solicitantemuestra su responsabilidad y com-promiso al sumar su propio ahorro.

Asimismo, el solicitante demues-tra que puede hacer frente a las cuo-tas del prstamo hipotecario, pues, l-gicamente, si tuvo capacidad paraahorrar, tendra la misma capacidadpara ir pagando las mensualidades.

El beneficio es doble. Primero, elacceso a crdito de manera ms expe-dita, asegura Luis ngel Gonzlez,gerente de banca de personas de Ban-co Lafise; segundo, garantiza al ban-co que el cliente tiene cultura de aho-r ro, aadi.

De forma adicional, el solicitantede financiamiento obtiene el benefi-cio de que, al aportar un monto mayorde la prima, logra reducir el monto delprstamo. Con esto, el cliente obtienemensualidades ms bajas, adems,los gastos de formalizacin son meno-r e s.

Ofertas y montoLos bancos tienen diferentes ofertasde servicios y frmulas de clculo delmonto para que el cliente aporte laprima. k Vea recuadro Varias frmu-las.

Algunos, como Scotiabank o elBAC San Jos, disponen de progra-mas de ahorro para que los interesa-dos en crditos para vivienda puedanreunir la cantidad de dinero requeri-da; otros, tambin ofrecen financia-miento del monto de la prima.

En el caso del Banco Nacional deCosta Rica (BNCR), por ejemplo, laprima se incluye en el financiamientosi el cliente aporta un refuerzo de lagaranta hipotecaria, de acuerdo conJorge Bonilla, director de banca depersonas del BNCR.

Cada banco tiene su propia formapara calcular el monto de la prima, entodos los casos con base en el avalode la propiedad que el solicitante de-sea adquirir.

Varias entidades tiene un porcen-taje ya definido, como el BAC San Jo-s, Promerica, Banco Popular o elBNCR, con un 20% sobre el valor delbien.

En el Banco de Costa Rica (BCR) elmonto corresponde, de acuerdo conun frmula propia, al 15% si el prsta-mo es en colones o al 20% o 30% segnel monto cuando el financiamiento esen dlares.

Sin embargo, el banco podra soli-citar un monto mayor, incluso el 50%sobre el valor del avalo, si estima unmayor riesgo en la operacin crediti-cia.

Por su parte, el Instituto Nacionalde Vivienda y Urbanismo (INVU) tie-ne un programa escalonado, en el quede acuerdo con la cantidad de aos deahorro, se establece el plazo del prs-tamo. Asimismo, los planes estable-cen que el cliente debe ahorrar entreun 25% y un 35%, segn el plan, de for-ma que el resto del monto correspon-de al crdito.

Con este financiamiento, el solici-tante puede comprar vivienda, con-dominio, apartamento o lote; tam-bin puede construir, cancelar una hi-poteca o realizar una remodelacin,ampliacin o reparacin de su vivien-da. Incluso, mediante este programa,puede financiar gastos de formaliza-cin de crditos.


La prima le garantiza a los bancos que el deudor comparte el riesgo de la operacin crediticia, pero quetambin es una persona con capacidad de ahorro. 20

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BAC Objetivos Vivienda del BACSan Jos: 20% del valor de la pro-piedad por comprar.

Cuenta de Ahorro Programada:de Scotiabank. Se calcula segnav a l o.

Banco Lafise brinda opcionespara ahorrar la prima con cuenta deinversin y certificados a plazo.

Crdito Vivienda 100%: del BCRque financia monto de prima. Secalcula multiplicando el monto dela venta del bien por el porcentajede cobertura de garanta que pideel banco; el monto resultante se leresta al valor de la vivienda.

En el Banco Nacional la prima esun 20% del total del valor de ventadel bien, pues el banco presta el80%. El banco podra pedir que laprima cubra el 50% segn su valo-racin de riesgo.

Banco Promrica pide 20% deprima sobre el valor de la vivienda o30% en caso de lote.

El INVU tiene un plan de ahorro yfinanciamiento: el cliente aportadel 25% al 35% del monto.

ENTIDADES CONSULTADAS.



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Israel Aragn Matamoros

La disyuntiva entre comprar una ca-sa terminada o construirla desde ceroes sin duda una de las grandes deci-siones de la vida. Ya sea que se vaya afinanciar total o parcialmente, el ta-mao de la inversin y el tiempo queimplica compromete, la hacen unagran decisin y, como tal, la mejor ma-nera de tomarla es informndose.

lvaro Mora se decidi por cons-truir su propia casa. Motivado por elahorro en costos y por la posibilidadde disearla a su gusto, se embarc enuna aventura cuyos frutos disfrutahoy junto a su esposa, Karol Crdoba,y su recin nacido, pero que no estuvoexenta de penas y lecciones.

Fueron siete meses de mucha ca-rrera, de estar pendiente de todo, devivir semana a semana la presin dever cmo se cumpla con lo que exigael banco, afirm.

Cul opcin resulta mejor depen-der de sus circunstancias y objeti-vos, pero existen algunas considera-ciones que cualquier persona deberac o n t e m p l a r.

Sin duda una de las ms importan-tes es el monto de la inversin. Noso -tros nos decidimos por construir porque nos sali mejor econmicamentey para escoger los detalles como losqueramos, explic Mora, quien ter-min su casa hace casi un ao.

Cuando se compra una viviendanueva a una empresa, se paga una uti-

lidad, la ganancia del desarrollador.En esos casos, el cliente est pagandopor evitarse tener que hacer todos lostramites, supervisar la obra, conse-guir los permisos y todo lo que impli-ca construir, explic el ingeniero Aa-rn Morales, asesor tcnico de Cma-ra de la Construccin.

Una de las partes mscomplicadas de construires estar encima de to-do para que salgabien, supervisar quese hagan las cosasde la manera co-rrecta y con los ma-teriales adecuados,sin que se gaste msde lo necesario y quese terminen las cosas at i e m p o.

La dosis de estrses muy grande: quesi se tiene a la genteo no, que si van a al-canzar, hasta don-de van a dar eltiempo y el dinero,que hay que corrercada semana a pagarlea los trabajadores, hacerlos recibos; todo tiene que es-tar bien planeado, agreg Mora.

Estas son las cosas que se ahorraquien opta por comprar una casa ter-minada y por las que paga ms quequien construye.

De acuerdo con Aarn Morales, si

usted prefiere la tranquilidad, defini-tivamente lo que ms le conviene escomprar el inmueble construido.Tambin le conviene esta opcin si notienen el tiempo ni la cabe zaque re-quiere un proyecto de construccin,no est dispuesto a lidiar con provee-dores y trabajadores, y no cuenta conningn tipo de conocimiento en lamateria ni una persona de confianzaque le asesore.

No obstante, a pesar de las compli-caciones, al preguntarle hoy a Mora sivolvera a construir en vez de com-prar, su respuesta es s, aunque ha-ra algunas cosas diferente.

No esperbamos que nos queda-ra tan grande y en el plano no lo supedimensionar. No nos hicieron diseo3D y ahora siento que desde el puntode vista esttico le faltan detalles quepudimos haber visto antes, cuenta.

Hay que asesorarseMs all de aprender de la experien-cia ajena, una de las claves del xitoen estos proyectos es contar con unasesor de confianza que lo lleve auno por donde uno quiere ir, queayude a economizar material, a su-pervisar la obra.

Sin embargo, la asesora no debe li-mitarse a la parte constructiva, sinotambin debe cubrir la etapa de dise-o, en la que un arquitecto y un dise-ador sern muy tiles.k Vea recua -dro Aliado tecnolgico.

Nosotros tuvimos un muy buenmaestro de obras que nos cuid mu-chas cosas. Al tener nuestra total con-fianza, tomaba decisiones por noso-tros, lo que nos ayud mucho a evitartener que ir a la construccin cons-tantemente a solucionar cada proble-ma. Por ejemplo, si un material llega-ba daado o haba un pequeo acci-dente, seal Mora.

Si no se cuenta de previo con el te-rreno para construir, tambin con-viene asesorarse antes de adquirirlo.Morales, de la Cmara de la Construc-cin, recomienda buscar lugares conbuena plusvala, considerar la cerca-na servicios pblicos, de transporte,fijarse si hay tendido elctrico o rbo-les grandes cerca.

Algo que es muy til y casi nuncase hace es preguntar a los vecinos so-

bre cules servicios estn dis-ponibles en la zona, si los

terrenos presentan al-gn tipo de problema,

como se comporta ellugar con las lluvias,donde tiene el veci-no el tanque spticoy si tienen filtracio-

nes de aguas negrasy si la zona es segura,

destac Morales.Tambin se debe con-

siderar la altura del lo-te con respecto a ladel lote vecino, si tie-ne algn talud, y siest por debajo o en-cima de la calle, yaque estos aspectos

indican si ser nece-sario o no tratar las

aguas pluviales.La Comisin Nacional de

Emergencias y algunas municipali-dades tiene mapas que indican las zo-nas de mayor vulnerabilidad, quepermiten ver cun propensa es unazona a derrumbes, inundaciones ytemblores.


La decisin entreconstruir o comprar depender del objetivo que se tenga, as como el monto de la inversiny del tipo de asesora con que cuente el interesado.Aliado

tecnolgico" - * /)

Gobierno Digital puso adisposicin del pblico la pla-taforma Administrador deProyectos de Construccin,un portal electrnico que per-mite realizar los trmites paraconstruir sin necesidad detrasladarse, sino a travs deInternet.

Dicho portal integra los sis-temas del Ministerio de Salud,del Ministerio de Vivienda ylas municipalidades, lo quereduce el tiempo de trmitesde 6 a 3 meses, segn el Cole-gio Federado de Ingenieros yArquitectos (CFIA).

Puede consultar la direc-cin w w w .c f i a .o r.c r/ a p c. Tam-bin existe otra direccin quele puede ayudar a guiarlo:www.tramitesconstruc -cion. go.cr.

CFIA.

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Bajo una modalidad de ahorro y prs-tamo, el Instituto Nacional de Vivien-da y Urbanismo (INVU) ofrece nueveplanes de financiamiento para obte-ner vivienda propia, hacer mejoras asu actual residencia, comprar lote ycancelar una hipoteca con otra enti-dad.

El sistema se caracteriza por teneruna relacin contractual con el clien-te, donde las partes (suscriptor-IN-VU) adquieren un compromiso deahorro en la primera etapa, por partedel cliente, y de financiamiento, porparte del INVU, en la segunda.

Durante la fase de ahorro, el clien-te debe completar un monto equiva-lente al 30% del costo de la inversin.

En la etapa de financiamiento, elINVU le devuelve al cliente el dineroahorrado y le facilita un prstamo pa-ra cubrir el 70% del costo de la inver-sin con un inters del 9% anual fijosobre los saldos.k Vea tabla N u ev eplanes al 9%.

Por ejemplo: si usted toma el se-gundo plan, el 3-6, significa que ustedahorra tres aos y le prestan por 6aos; lo que se solicita es que ustedhaya ahorrado en los tres aos el 30%del prstamo que solicitar, explica lavocera de la entidad, Zaida Jimnez.

Para todos los planes, la tasa de in-ters del prstamo es del 9% fija, sin

embargo, usted no recibir ningn in-ters por sus ahorros, aspecto que de-be valorar si va adquirir este tipo decontratos, ya que se est dejando depercibir un rendimiento por el dineroahor rado.

Mejor si es fijaEl economista de Ecoanlisis LuisMesalles explica que, para la comprade una vivienda, es mejor solicitar uncrdito de muy largo plazo y a tasa fijaya que el crdito de vivienda es usual-mente por montos que exceden variasveces el ingreso de la persona, por loque se debe tratar de lograr el plazoms largo posible para que el serviciode la deuda calce con el ingreso deldeudor, mientras que entre ms cortosea el plazo, ms alto ser el pagomensual.

Para l, en esas circunstancias, latasa fija es lo mejor, ya que el deudorse asegura de que sus clculos al dade tomar el prstamo, de si le alcanzao no para pagar el servicio de la deuda,se mantendrn relativamente esta-bles a travs del tiempo. Si un prsta-mo de largo plazo se hace con tasa va-riable, un aumento significativo detasas de inters puede hacer que lapersona caiga en mora y hasta puedaperder su casa

En cuanto a si el monto de 9% esrazonable o no, eso es relativo, ya quedepende mucho de las circunstancias


La ventaja de los planes del INVU es su tasa fija, pero la desventaja es que no pagan unrendimiento por los ahorros.

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Si en su familia la suma de salarios nosupera los 1.266.774, adems, no tie-ne casa propia, nunca ha pedido unbono y es costarricense o tiene una si-

tuacin de residencia legalizada enel pas, usted puede ser un buen

candidato a tener un bono de lav iv i e n d a .

Para solicitar este beneficio,la familia interesada debe acer-carse a alguna de las entidades

del Sistema Financiero Nacio-nal para la Vivienda (SFNV), en-

tre las que se en cuentan algunosbancos, mutuales, cooperativas yfundaciones, que estn debidamenteautorizadas para tramitar un bono devivienda y plantearlo ante el Banco

Hipotecario de la Vivienda (Banhvi)para su respectiva aprobacin. La lis-ta esta en la direccin www.ban -h v i . f i . c r / b o n o / d o n d e _ s o l i c i t a r. a s p x .

El Banhvi, en su condicin debanco de segundo piso, aprueba lasoperaciones y gira el respectivo dine-ro a la entidad para que esta a su vez logire a la familia para la construccinde su vivienda o a la empresa que leconstruir su casa, o al vendedor encaso de compra de casa ya construi-da, explica el gerente general de lainstitucin, Juan de Dios Rojas.

Monto mximoEl bono de vivienda es una donacinque el Estado Costarricense otorga enforma solidaria a familias de ingresosbajos y medios, para que, unido a su

capacidad de crdito, solucionen suproblema de vivienda.

Debido a que el bono de viviendaes un complemento de la capacidadde endeudamiento de la familia, sumonto depende directamente de losingresos familiares. Actualmente elmonto mximo que se autoriza parael programa regular es de 5.950.000,seala Rojas.

Tambin los bonos sirven para ha-cer ampliaciones en la vivienda pormedio del programa de Reparacio-nes, Ampliaciones y Mejoras de vi-vienda, conocido como ProgramaRAMT, que tiene como objetivo pro-longar o restituir la vida til de las ca-sas y facilitar a los beneficiarios unamejor calidad de vida, dice Rojas.

Podrn ser parte del ProgramaRAMT aquellas familias cuyas vi-viendas requieren la sustitucin par-cial o total de componentes construc-tivos por razones de seguridad, salu-bridad y/o hacinamiento.

Este ao, la entidad dispondr deun presupuesto por 80.000 millonespara la aprobacin de unos 10.000 bo-nos.

Informacin bsica&) - / - +

Fo t o co p i a del plano catastradocon el visado municipal.

Co n st a n c i a de impuestos munici-pales y territoriales al da.

Certificacin del Registro Pblicode la Propiedad donde se indique lasituacin de la propiedad.

Fo t o co p i a de la cdula de identi-dad de todos los mayores de edad.

Co n st a n c i a de nacimiento de to-dos los menores de edad.

Ce r t i f i c a c i n de nacimiento detodos los menores de edad.

Ce r t i f i c a c i n del estado civil detodos los mayores de 15 aos.

Co n st a n c i a de salario de todos losmiembros de familia que trabajan.Si se trata de negocio propio, laconstancia debe extenderla un con-tador pblico autorizado.

Estudio de bienes inmuebles delRegistro Pblico de la Propiedad detodos los mayores de edad.

Ce r t i f i c a c i n e ingresos extendi-da por la Caja Costarricense de Se-guro Social.

Nueve planes al 9%El INVU tiene nueve contratos, en los que usted debe ahorrar por un tiempo.

Aos de ahorro Plazo del crdito (aos) Montoa h o r r ad o / C r d i t o

2 4 35%

3 6 30%

4 7 25%

5 8 25%

6 9 25%

7 10 25%

8 11 25%

9 12 25%

10 12 25%

FUENTE I N VU.

a travs del tiempo. Si uno lo pone enun contexto actual, con una inflacinproyectada de entre 4 y 5% para losprximos aos, la tasa del 9% se con-vierte en 4 o 5 % real, lo cual para Cos-ta Rica no es una tasa alta, pero si secompara con otros pases si puede so-

nar un poco alta, argumenta Mesa-l l e s.

El INVU presta desde 1 millnhasta 106 millones. Para conocerms sobre los planes, puede hacerlopor medio de los 30 agentes que se en-cuentran en todo el pas.

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Israel Aragn Matamoros

Comprar una casa propia es una metaprioritaria para muchas personas, almenos en lo que a bienes materialesse refiere. Un sueo hecho realidad,pero que podra verse empaado si nose toman las medidas de precaucinnecesarias a la hora de escogerla.

Las casas tienen muchas ms co-sas de lo que podra apreciarse conuna simple mirada: sistema elctrico,de tratamiento de aguas, de plomeray tubera residencial, sistemas mec-nicos, acabados, conexiones con ser-vicios pblicos, previstas e implica-ciones legales, entre otras.

Los factores son tantos que se hacenecesaria la asesora de expertos paraasegurarse de que obtendr los resul-tados que espera de su inversin. Msahora que la construccin de vivien-da ha tenido un repunte. kVea g r f i coEn recuperacin.

El mejor momento para hacerleuna buena inspeccin a la viviendaque desea adquirir y pedir las modifi-caciones de todo lo que no alcance susexpectativas es antes de recibirla. Es-ta minuciosa inspeccin ser msefectiva en la medida en que usted se-pa en qu cosas debe fijarse.

Hay que solicitar los planos, ase-sorarse con un profesional e ir a la vi-vienda para ver los acabados y asegu-rarse de que los sistemas elctricos ymecnicos funcionen, aconsej Eu-genia Morales, arquitecta y subdirec-

tora de del Colegio Federado de Inge-nieros y Arquitectos (CFIA).

Lo importante es verificar que loque inicialmente ofreci la empresaconstructora coincida con el produc-to final, que el papel refleje la reali-dad. Ese es el objetivo de pedir los pla-nos, agreg.

Con frecuencia lo que las desarro-lladoras muestran en un proyecto asus posibles clientes es la viviendamodelo, que es como una fotografaen tercera dimensin de lo que van aser las casas. Pero es eso, una foto, quecon frecuencia usa materiales dife-rentes, ms livianos, a los utilizadosen la construccin. Los clientes de-

ben investigar ms, solicitar visitaruna vivienda en construccin, ojalacabada o a punto de entregarse, re-comend el ingeniero Aarn Morales,asesor de la Cmara de la Construc-cin.

En este aspecto coincide el inge-niero Elas Quesada, quien ha traba-jado como encargado de calidad parafirmas desarrolladoras como Kirebe.

Hay que verificar que los materia-les ofrecidos sean justo los que se usa-ron para la construccin. Por ejem-plo, que si se dijo que las divisiones se-ran en bl o ck , que no sean de otro ma-terial; que si se iba a usar granito enlos muebles no se haya puesto algnmaterial termoformado. Hay queanalizar las caractersticas de los ma-teriales, aadi.

Servicios y acabadosOtro de los aspectos por revisar sonlas conexiones de servicios pblicos:agua, disponibilidad de conexin te-lefnica y cable. Lo que tiene que es-tar disponible es la infraestructurapara instalar todas estas cosas. Enocasiones las empresas constructo-ras ofrecen una conexin de agua pro-visional al servicio que ellos tienen,mientras el cliente consigue que lesinstalen la suya propia, dijo Quesa-da. Tambin es recomendable revi-sar que la grifera funcione bien, puescon frecuencia las tuberas se atascancon restos de la construccin.

Algunos otros factores que el espe-cialista aconseja revisar son los en-chapes, rodapis y cornisas, que de-ben estar bien acabados. Las puertas,tanto de las habitaciones como de losmuebles de cocina, deben cerrar bieny sin hacer ruido. Los inodoros, por suparte, deben descargar y llenar bien,y no tener fugas.

Para asegurarse la mejor expe-riencia en su nuevo hogar, es aconse-jable conocer tambin el tipo de dispo-sicin de aguas negras. Si el proyectousa tanques spticos, estos deben te-ner drenajes adecuados, con el tama-o conveniente segn el tipo de sueloy cantidad de inquilinos.

Si no se usa tanque sptico, las al-ternativas son el alcantarillado sani-tario que es el servicio pblico de al-cantarillado o una planta de trata-miento que si est bien trabajada, nodebera causar ningn mal olor nimolestias para los vecinos.

Otro detalle es el sistema de reco-leccin de deshechos. Si es un proyec-to en condominio, el camin de basu-ra no entra, por lo que debe haber per-sonal de mantenimiento que recoja labasura para llevarla al punto de reco-leccin municipal.

Finalmente estn los detalles lega-les. Hay que saber si la propiedad es-t debidamente inscrita y a nombrede quin, para ver si quien vende es elpropietario. Tambin se deben verifi-car los linderos en el plano catastro,para asegurarse de que lo que dice elpapel es lo que existe en sitio, que lasdimensiones y colindancias son rea-les, recomend Eugenia Morales.

Lo que tiene vigencia es la infor-macin registral. Verificar esto per-mite ver si estamos pagando por loque deberan de darnos. Esta es unade las cosas que verifican los bancos ala hora de estudiar si dan un prsta-mo, agreg.

Tambin es importante verificar sila propiedad est gravada, si est hi-potecada o no.


Los sistemas elctricos, de tratamiento de aguas, de plomera y tubera residencial, el acceso a los serviciospblicos, los acabados y registros legales son parte de los aspectos a verificar antes de comprar una casa.

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Distribucin del incremento en metros cuadrados de construccin.

En recuperacin

NOTA: Incremento entre enero y julio del 2012.

Habitacional35%

Comercial22%

Urbanstico25%

Industrial14%Otros

14%

FUENTE Cmara Costarricense de la Construccin.




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Carlos Cordero Prez

Tener una vivienda es un sueo paralas parejas y sus hijos. Por eso, debidoal monto y otras caractersticas de losprstamos hipotecarios, usted debefijarse en las cuotas e intereses de cor-to y largo plazo, as como en los gastosen que se incurrir, para definir elmonto total por solicitar y si lo puedep ag a r.

Si no tiene en cuenta todo esto, elcrdito podra convertirse en una pe-sadilla. Ocurre as, sobre todo cuandoel cliente solo se preocupa por el pagoen el corto plazo o si no tiene claro to-dos los gastos en que deber incurrir,tanto como parte de la operacin decrdito como si debe hacer reparacio-nes o ampliaciones del bien inmue-bl e.

Para las entidades bancarias, esimportante que se evite el sobreen-deudamiento o quedar con una cuotamuy ajustada que, ante un aumentode las tasas de inters, lo lleve a pro-blemas de pago, entre otros. kVea re -cuadros Errores que embarcanyHa gaest o .

Max Bolaos Sarmiento, jefe decrdito hipotecario de BAC San Jos,insiste en que el banco debe ser unasesor del solicitante de crdito paraevitar errores e insiste que la reduci-

da morosidad que se tiene demuestraque el anlisis realizado es efectivo.

En esto la responsabilidad es do-bl e.

El cliente debe analizar detalla-damente las propuestas de financia-miento, con el fin de determinar cules la ms accesible en trminos decondiciones y servicio, anticip Bo-laos. El ejecutivo bancario debe serun asesor financiero y no simplemen-te un tramitador de un financiamien-to, agreg.

Qu hace diferente y especial uncrdito de vivienda?La diferencia es que es un crdito alargo plazo, hasta 30 aos, con unacuota mucho menor que en el finan-ciamiento a corto plazo.

Esto hace que tambin la capaci-dad de pago que se debe tener para es-te tipo de prstamos sea mayor paraque el cliente no quede muy restringi-do en sus ingresos.

Hay una gran diferencia que lohace un crdito especial. El crdito hi-potecario se dirige a ayudar a las fami-lias, a garantizarles una vivienda. Escumplir un sueo.

As tenemos un crdito a largoplazo con el banco y con el que las fa-milias van a hacer realidad sus sue-os.

Implica ms responsabilidad?En este tipo de crditos no tiene sen-tido tener que recuperar una vivien-da. El objetivo es dar una vivienda auna familia.

Cules aspectos debe cuidar elso l i c i t a n t e ?Hacemos un anlisis del historialcrediticio del cliente, para conocercmo ha pagado sus deudas anterio-res, lo cual se hace a travs del Centrode Informacin Crediticia (CIC) de laSuperintendencia General de Enti-dades Financieras (Sugef).

Adems, se analiza la capacidadde pago del solicitante. Otro factorque se estudia tambin es el bien queva a adquirir el cliente.

El banco realiza una labor de an-lisis de hasta qu punto el cliente pue-de asumir el crdito.

Cules errores se deben evitar alasumir un crdito de este tipo?El banco debe ser un asesor, se debedar al cliente una asesora muy deta-llada. Hay que analizar lo que va a em-pezar a pagar en el corto plazo y lo quepagara a largo plazo. Debemos verhoy si puede pagar maana.

Tambin el cliente debe fijarse enlas tasas de inters y si puede pagar.

Se hace una sensibilizacin de lascuotas para ver si el solicitante puedeasumir el crdito y, en caso de dlares,considerar las posibilidades de un in-cremento en el tipo de cambio.

Otra cosa que el cliente y el bancodeben determinar es medir el montototal lo ms aproximado posible, in-cluyendo los gastos de la operacin yotros montos (como reparaciones oampliaciones al bien inmueble) paraque no tenga que endeudarse ms.

Qu le recomienda a quien deseaobtener un crdito hipotecario?Los solicitantes deben fijarse en lascuotas y los intereses que pagarn acorto y largo plazo. Adems, ver losgastos que van a pagar lo ms aproxi-mados posibles.

JORGE ARCE EF

Max Bolaos asegur que la responsabilidad a la ahora de pedir un crdito de vivienda no solo corre porcuenta del banco sino tambin del deudor.

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Errores queembarcan +

Buscar una vivienda que supe-ra posibilidades econmicas.

Endeudarse ms all de lo quepuede pagar.

No considerar los gastos deformalizacin (gastos legales, co-misiones, avalos, plizas).

No cumplir con deudas ante-riores y tener un historial de cr-dito manchado.

Pagar enganche , seal de tra-to, opcin de compra-venta e in-cluso primas sin haber ido al ban-co para que le realicen el estudiode crdito.

Comprar propiedades que noson buenas garantas por topo-grafa, ubicacin o riesgos.

Desconocimiento que debeaportar prima y que opcin decrdito va ligada a capacidad depa go.

Desconocimiento del valor deventa en la zona por metros cua-d ra d os.

Contraer otras deudas paraprima, enganche, gastos, menaje,reparaciones o ampliaciones.

CONSULTA A DIVERSOS BANCOS.

Haga esto" )

A n a l i ce las alternativas exis-

tentes. Asegrese de lo que de-sea y que lo puede pagar!

Mantenga un historial de cr-dito sano.

-Considere opciones de finan-ciamiento y si le brindan asesoray servicios como realizar trmi-tes requeridos (informes regis-trales, plano catastrado, certifi-cacin de impuestos municipa-les, trmite de avalo, y plizas,entre otros).

Vaya al banco antes de cual-quier otra gestin y pago. Conoz-ca el monto posible de endeuda-miento segn ingresos; luegobusque propiedad segn sus ne-ces i d a d es.

Infrmese sobre la propiedad,uso de suelos, zonas de riesgocercanas (ros, montaas o zo-nas de deslizamiento) y referen-cias del lugar, de la desarrollado-ra y del tiempo de entrega.

Cotice y compare diferentesopciones inmobiliarias, costosadicionales, pago de prima (frac-cionada o total a la hora de lacompra), comisiones, si venta espor traspaso directo o indirecto,y costos legales asociados.

Determine monto mximo deendeudamiento y escenario anteun aumento de la tasa (podrsoportar incrementos?).

Ev i t e tener endeudamientosparalelos (con tarjetas, en casascomerciales y otros crditos deco n s u m o) .

CONSULTA LOS BANCOS.

EFN DEL 2 0 131616 I HABLEMOS DE DINERO N9 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edicin 903

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