¿conoces algo sobre las afores? · 2015-04-23 · pero, ¿cómo decido con cuál me quedo? 1....
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¿Conoces algo sobre las AFORES?
Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro A.C.
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Contenido I. Los mexicanos, el futuro y el retiro laboral I. ¿Cómo era el sistema de pensiones IMSS y por
qué cambió en 1997?
II. ¿Cómo funciona el sistema actual?
III. ¿Por qué preocuparme por mi retiro ahora?
IV. …¿y hacia delante? Grandes desafíos para el Sistema y la Sociedad
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LOS MEXICANOS, EL FUTURO Y EL RETIRO LABORAL
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Sin importar cuánto falte para nuestro retiro, todos los días suceden cosas que tienen que ver con él, como…
• Cambios en la demografía
• Una composición distinta de nuestras familias
• Incrementos en la esperanza de vida
• Adecuaciones al sistema de pensiones
• Movimientos en la economía, el empleo y los
mercados financieros
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… y ante un tema de tal relevancia, los mexicanos…
• ¿Qué tanto nos involucramos en la planeación
nuestro propio retiro?
• ¿Cuáles son nuestras expectativas y qué hacemos
para cumplirlas?
• ¿Un mayor nivel de escolaridad es suficiente para
tener un mejor futuro y, en consecuencia, un mejor
retiro?
Estudios realizados por la Amafore señalan que…
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La mayoría de los mexicanos que ya trabaja, no planea su retiro…
72% reconoce que no ha hecho planes para el retiro y muy pocos
han tocado el tema con su familia.
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Y los estudiantes universitarios, pese a tener un nivel educativo más alto… ¡tampoco!
Sólo 4 de cada 10 jóvenes han pensado en lo que sucederá en el momento de su propio retiro laboral.
¿Has pensado alguna vez en lo que harás al momento de llegar a tu retiro laboral?
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62% cree que es muy importante
la fe en que “Dios proveerá”
89% desea contar con suficiente
dinero para disfrutar la vejez
49% tiene la expectativa de que
sus hijos se responsabilizarán de
ver por ellos económicamente.
Sin planeación, ¿Quién se hará cargo de los que se retiren?
No he
planeado mi
futuro, pero
pienso que
Dios me
ayudará
cuando sea
una persona
mayor
Cuando sea
una persona
mayor, me
sentiré
liberado de
tener que
trabajar
En el
futuro, mis
hijos verán
por mí
como yo
he visto
por ellos
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y… ¿qué dicen los universitarios al respecto?
n= 1331
• 89% cree que es obligación del gobierno ver por la
gente mayor
• 80% cree que es su obligación ver por sus padres
• 6 de cada 10 expresan la expectativa de que sus hijos
se harán cargo de ellos
• Casi la mitad cree que el futuro se resolverá por
influencia divina
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¿Qué tan probable es que los jóvenes tengan que hacerse cargo de sus padres, según sus propias expectativas?
n= 1331
Muy probable
Probable
Poco probable
Nada probable
n= 1331 Porcentaje
Para más de la
mitad, es probable o
muy probable
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Con respecto al ahorro…
n= 968
Porcentaje Respuesta múltiple espontánea
Sí ahorra
No ahorra
La mayoría de los trabajadores, y la de los
universitarios, dicen que sí ahorran…
Los trabajadores… Los estudiantes universitarios…
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… y, nuevamente, el nivel de escolaridad no hace diferencia: en ambos casos, la mayoría ahorra a través de medios informales…
n= 968
“Guardaditos” en su casa, alcancías
Cuentas de ahorro
Cajas de ahorro en su trabajo
Tandas
Cuentas de inversión
Cajas de ahorro con amigos
Otro medio
“Guardaditos” en casa (alcancías, etc.)
Cuentas de ahorro en banco
Cajas de ahorro
Cuentas de inversión
Tandas
Los estudiantes universitarios… Los trabajadores…
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… y, ¿qué tanto se cumplen los deseos en la vejez?
Porcentaje
Requiere el dinero
Para mantenerse activo
Otra
n = 858
¿Trabaja porque requiere el dinero, por gusto y para mantenerse activo o
por otra razón?
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… las condiciones económicas son precarias
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… y además
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…porque la cultura financiera es para todos y porque el retiro es parte de nuestra vida, además de una responsabilidad personal y social…
¡Hablemos de ahorro para el retiro y de AFORES!
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¿CÓMO ERA EL SISTEMA DE PENSIONES IMSS, HASTA 1997?
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¿Cómo era el sistema de pensiones IMSS hasta 1997?
•Beneficio definido
•De “reparto” (solidaridad intergeneracional)
•Cuenta única (aportaciones no individualizadas)
•Regido y administrado por el IMSS
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¿Por qué se reformó el sistema tradicional del IMSS?
•Cambio demográfico
•Inviabilidad financiera
•Uso de reservas
•Costo fiscal
49.6
61.5
69.2
70.8
71.9
74.4
76.5
45 50 55 60 65 70 75
1950
1970
1990
1995
2000
2010
2030
Esperanza de vida en México
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¿CÓMO FUNCIONA EL SISTEMA ACTUAL?
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ALGUNOS CONCEPTOS BÁSICOS…
SIEFORES
CUENTA
INDIVIDUAL
INFO
NA
VIT
ESTADO
DE
CUENTA AP
OR
TA
CIO
N
PENSION
RETIROS
POR
DESEMPLEO
AYUDA
POR
MATRIMONIO
Familia de
Siefores
Ahorro
voluntario
MONTO CONSTITUTIVO
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Administradora de
FOndos para el
REtiro
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Las AFORES son entidades financieras
que sólo se dedican a administrar cuentas
individuales de ahorro para el retiro, o sea,
“a cuidar el dinero que los trabajadores les
confían, para que se lo regresen cuando
sean mayores y ya no trabajen”
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CO misión
Nacional del
Sistema de
A horro para el
Retiro
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Sociedad de
Inversión
Especializada de
FOndos para el REtiro
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Las SIEFORES sólo se dedican a invertir
los recursos provenientes de las cuentas
individuales de ahorro para el retiro, o sea,
“a poner a ‘trabajar’ el dinero para que no
esté ocioso y dé los mejores
rendimientos”
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Cuenta individual
Es la que se le establece a cada
trabajador afiliado al IMSS para
depositar sus aportaciones y
cuotas para el retiro
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Aportaciones y cuotas
Son las sumas que el patrón, el
Gobierno y el trabajador depositan
en la cuenta individual de ahorro
para el retiro
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Principales características
Cuentas individuales
Certidumbre y transparencia
Propiedad: se puede disponer en ciertas
ocasiones de los recursos y son hereditarios
Rendimientos atractivos
Administrado por entidades privadas: las
Afores
Regulación avanzada
Acceso a trabajadores independientes
Mecanismo de transición
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¿Quién aporta? • Las aportaciones obligatorias al SAR son tripartitas. Están a
cargo de los trabajadores, patrones y gobierno federal.
Retiro, Cesantía en
edad avanzada y
vejez
Retiro
Cesantía en edad avanzada
Cuota Social
Patrón 2%
Patrón 3.150%
Trabajador 1.125% Gobierno 0.225%
Gobierno Federal (pesos por día trabajado)
1 SM 3.8077 1 a 4 SM 3.70949 4 a 7 SM 3.54820
7 a 10 SM 3.38692 10 a 15 SM 3.22564
6.5% del SBC
Promedio por Nivel Salarial:
1 SM 7.1% 2 SM 3.4% 3 SM 2.3% 4 SM 1.7%
Subcuenta Ramo ¿Quién aporta? Aportación Total
Fuente: Consar
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Registro y apertura de cuenta
Afore
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Recaudación de aportaciones e individualización
Banco
recaudador Banxico
BNDSAR
Afore
Aportaciones Individualizadas
INFONAVIT*
* 5%. Solo se reporta no se invierte
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Inversión de recursos
Afore
Siefores
Rendimientos (actualización
diaria del valor de la cuenta)
Mercados Financieros
Régimen de inversión
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Inversión de recursos
• Cada Siefore está asociada al rango de edad de los trabajadores que invertirán en ellas:
SB2 SB3 SB4 SB1
Más cercano al retiro Más lejano al retiro
60 años y mayores
entre 46 y 59 años
entre 37 y 45 años
Menores de 36 años
Diferentes estrategias de inversión:
• Siefores con afiliados más lejanos al retiro: inversiones a mayor plazo
• Siefores con afiliados cercanos al retiro: conservar el poder adquisitivo
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¿En qué están invertidos los recursos?
•El régimen de inversión determina qué instrumentos financieros pueden comprar las Afores…
Diciembre 1997 Ahora
7% 17%
0%
19%
5%
1%
51%
Rta. Var. Nal Rta. Var. Internal Mercancías
Deuda Privada Nal. Estructurados Deuda Internacional
Deuda Gubernamental
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Retiros y disposición de recursos
Afore
Vejez
Viudez y orfandad
Incapacidad e invalidez
Ayuda por desempleo
Ayuda por matrimonio
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Información
• Envío cuatrimestral de información al trabajador Estado de
cuenta
Adicionalmente: • Oficinas para consultas, reclamaciones y trámites
• Centro de atención telefónica
• Página de Internet
• Cajero automático
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¿Qué revisar en mi estado de cuenta?
• DATOS PERSONALES: NOMBRE, DIRECCIÓN, NSS Y CURP: Cualquier diferencia, hasta en una letra puede complicar tu identificación correcta en el Sistema.
• SALARIO BASE DE COTIZACIÓN: recuerda que tus aportaciones están en función de él
• RENDIMIENTO DE LA SIEFORE QUE TE CORRESPONDE. Esto te permitirá tomar mejores decisiones
• APORTACIONES QUE TE CORRESPONDEN Y LAS QUE HAGAS DE MANERA VOLUNTARIA
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¿Cómo seleccionar a mi AFORE? TODAS las Afores, por el simple hecho de estar autorizadas, ya cumplen con altos estándares de servicio, calidad operativa y seguridad.
Pero, ¿cómo decido con cuál me quedo?
1. Conoce e investiga.
Contacta a las distintas Afores y solicita información
2. Servicios.
Tu AFORE será tu compañera por mucho tiempo, así que conviene que elijas a la que te haga sentir mejor.
1.Rendimiento neto
Revisa los rendimientos que ha otorgado cada AFORE y descuenta la comisión que cobra. Toma en cuenta la trayectoria que han tenido en el largo plazo y no olvides que los rendimientos cambian constantemente.
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Tasa de reemplazo o… ¿Cómo cuánto voy a recibir?
Supuestos del cálculo: Tasa de rendimiento neto: 4% real anual Densidad de cotización: 7 meses al año Años de cotización: 40 Aportación: escenario actual, 6.5% del salario Incremento salarial: 0.5% real anual
* Promedio aritmético de tasas de remplazo de trabajadores con 5SM y más
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¿De qué depende la tasa de reemplazo?
• Los niveles de reemplazo dependen, básicamente, del nivel de las aportaciones, del plazo, de la densidad de cotización y de los rendimientos.
• En México, la aportación es de apenas 6.5%, lo que explica el bajo nivel de la tasa de reemplazo; sin embargo,
TÚ PUEDES MEJORAR TU PENSIÓN
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¿Qué hacer…?
•RESPONSABILIZARTE de la planeación de tu futuro
•Visualizar tus objetivos de LARGO PLAZO
•Analizar tus posibilidades de ahorro e INCREMENTAR TU AHORRO PARA EL RETIRO MEDIANTE APORTACIONES VOLUNTARIAS
•Mantenerte informado sobre las opciones que el sistema te ofrece para que puedas tomar las mejores decisiones (RENDIMIENTOS, COMISIONES Y SERVICIOS)
•Dar seguimiento a tu ahorro (DATOS CORRECTOS)
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… ¿Y HACIA ADELANTE?
Grandes desafíos para el sistema
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Mejorar la calidad de las pensiones
Comparativo de Aportaciones en Países de América Latina al Régimen de Capitalización Individual
(Porcentaje de ingreso gravable)
Fuente: Consar, Septiembre 2010
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Ampliar la cobertura
1.0% 1.3% 0.9% 5.2%
27.6%
2.4%
0.7%
60.9%
Municipios
Estados
IMSS Patrón (RJP)
ISSSTE
IMSS-Sistema Afores
Programa oportunidades(cobertura potencial)
Paraestatales
Sin cobertura
Sin Cobertura
Cobertura en principales Sistemas de Seguridad Social y de Pensiones (Población ocupada, % del total)
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Conciencia previsional y cultura financiera
•Fomentar la cultura del ahorro desde los niveles básicos de la educación formal.
•Informar e incentivar el involucramiento del afiliado en el manejo activo y consciente de su cuenta de ahorro para el retiro como parte importante de su patrimonio personal y familiar.
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SITIOS DE INTERÉS www.preparatufuturo.com.mx
www.amafore.org
@PreparaTuFuturo
@Amafore_mx
PreparaTuFuturo
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