contrato credit card monografia terminada

UNIVERSIDAD NACIONAL FEDERICO VILLARREAL


FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS

ESCUELA PROFECIONAL DE ECONOMIA

CONTRATO CREDIT CARD

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CONTRATO CREDIT CARD

1. Definicion:

Es un contrato por el cual una entidad financiera o una persona jurídica autorizada una apertura de crédito, de tipo definido, con un monto determinado, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica, para que utilizando una tarjeta plástica, pueda adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos serán cancelados al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido.

Definición según reglamentos de tarjeta de crédito, resolución S.B.S. 271- 2000 define la tarjeta de crédito como:

ARTÍCULO III:

Mediante el contrato de tarjeta de crédito la empresa concede una línea de crédito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y así permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los límites y condiciones pactados, obligándose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y demás cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

Otras definiciones:

Según Alfonso E. Vitale: la tarjeta de crédito "es un instrumento emitido en virtud de un convenio según el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de obtener crédito del mismo emitente o de otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtención de avances de efectivo o en cualquier otra operación realizada por su portador legítimo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la transmisión de la información contenida en ella oralmente, por escrito.

Según Sarmiento Ricausti: la tarjeta de crédito es el contrato mediante el cual la entidad crediticia (banco o institución financiera), persona jurídica, concede

un crédito rotatorio, de cuantía y plazo determinado, prorrogable indefinidamente, a una persona natural con el fin de que ésta lo utilice en los establecimientos afiliados.

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según Cogorno: "es muy difícil dar una definición precisa del credit card, que podríamos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo de características propias que establece una relación triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisición de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar el precio de u compras en un plazo dado por esta última, la que se hará cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deducción de las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda.

Según Argeri: por su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el cual una empresa especializada bancaria o financiera conviene con otra el cliente- en la apertura de determinado crédito, para que el cliente, exhibiendo el instrumento crediticio de que se lo provee –tarjeta de crédito- y acreditando u identidad, adquiera cosa u obtenga la prestación de un cierto servicio en los comercio que se le indican. A su vez la empresa especializada tiene convenido con los comercio donde el cliente efectúa la adquisición requiere el servicio, cobrarle un comisión por toda la operación que realice el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la empresa especializada, por un importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado de la cual se deduce lo que ha adquirido o recibido por el servicio.

Según Fargosi: la califica de "relación jurídica compleja, encuadrable como contrato y crédito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relación, que se presenta –esta última- como una asunción privativa de deuda.

Según Farina: "la tarjeta de crédito es un documento nominativo, legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con la facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre éste y el proveedor del bien o servicio requerido por aquél. La empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a efectos de que éste adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisión.

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2. CONTRATACIÓN MÚLTIPLE

Evidentemente este contrato constituye un conjunto de múltiples relaciones de diversa índole, que podríamos resumirlas de la siguiente forma:

a. Desde el punto de vista crediticio, existe una relación jurídica entre la entidad emisora y el cliente usuario de la tarjeta, quienes celebran un contrato de apertura de crédito, lo que significa que el Banco pone a disposición de su cliente un crédito para ser utilizado en el futuro, mediante la compra de bienes o servicios o retiro de dinero en efectivo, hasta un monto determinad o preestablecido.

b. Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada, existe un contrato de afiliación y de cuenta corriente, por el cual e Banco se compromete en cancelar las compras y consumos efectuados por el titular de la tarjeta, a la sola presentación de los comprobantes firmados por el titular, a cambio de una comisión preestablecida.

c. Y, las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la tarjeta y la empresa afiliada.

Esta última se compromete en vender sus productos o servicios a precio de contado, pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago.

3. PARTES QUE INTERVIENEN EN EL CONTRATO

El Contrato de la tarjeta de crédito, origina relaciones jurídicas entre varias Partes, que son:

1- La entidad emisora.

2- El usuario o titular de la tarjeta de crédito.

3- El proveedor afiliado.

Las entidades emisoras:

a. Empresas comerciales.- Que emiten sus propias tarjetas de crédito, para uso exclusivo en sus establecimientos y empresas vinculadas.

b. Entidades especializadas no bancarias.- Que son prácticamente las creadoras del credit card, o tarjetas no bancarias, que no se

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utilizan en el área bancaria, pero que permiten la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema.

c. Entidades bancarias.- Que son las empresas que vienen trabajando masivamente este producto.

El titular de la tarjeta de crédito:

El titular, puede ser una persona natural y/o jurídica, quien es autorizada por la institución emisora a fin de que emplee el crédito reconocido en su actividades cotidianas, previa presentación de la tarjeta de crédito que le conceda a través de una evaluación de su solvencia económica, moral y afines.

Comerciante afiliado: Es un proveedor, que accede a la utilización del crédito que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crédito.

Toda Institución afiliada, engrosa la lista de establecimiento autorizados a aceptar el crédito disponible.

4. CONTENIDO DEL CONTRATO

Según el Artículo 7° del Reglamento el Contrato de Tarjeta de Crédito debe contener como mínimo:

Monto de la línea de crédito. Monto máximo y comisión por la disposición de efectivo, en caso

corresponda. Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o

los criterios para su determinación. Tasa de interés efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios

para su determinación. Monto sobre el cual se aplicarán los intereses. Forma y medios de pago permitidos. Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros

mecanismos de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas, así como los procedimientos para efectuar los reclamos respectivos.

Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravío o sustracción.

Casos en que proceda la anulación de la tarjeta de crédito o la resolución del contrato respectivo.

Sanciones que serán impuestas a los titulares de tarjetas de crédito que sean anuladas por la empresa, según lo dispuesto en el artículo 20º del Reglamento.

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Periodicidad con la que se entregará los estados de cuentas, plazo y condiciones de aceptación del estado de cuenta; y,Otros que establezca esta Superintendencia.

Dicha información deberá expresarse de manera clara y precisa, redactada en un lenguaje comprensible y caracteres destacados.

5. NATURALEZA JURÍDICA

Los caracteres jurídicos de este contrato son:

a. Es un contrato principal, pues no depende de otro contrato, tiene vida propia.

b. Es consensual, pues se requiere del consentimiento de las partes.

c. Es un contrato complejo, pues emanan una serie de vínculos jurídicos entre varias personas.

d. Es oneroso, pues genera beneficios a todas las partes que intervienen.

e. Es de tracto sucesivo, pues la utilización le permite el pago de compras reiterativas en oportunidades sucesivas y empresas diferentes.

f. Es conmutativo, pues cada una de las partes que intervienen en el contrato es consciente del acto jurídico que realiza.

g. Es un contrato de crédito rotativo, pues permite el uso del crédito en los límites o cuantía permitida, y a su cancelación, se puede nuevamente efectuar nuevos consumos siempre que no exceda de la cuantía otorgada.

h. Es intuito personae pues está referida a una persona determinada de acuerdo a su solvencia moral y económica y no se transmite a los herederos y es intransferible inter vivos. Coincidiendo con estos caracteres jurídicos, Hundskopf manifiesta que es un contrato sui generis, atípico, consensual, de prestaciones recíprocas, principal, de ejecución sucesiva y de adhesión.

6. TÉRMINO DEL CONTRATO

Las causales más frecuentes de terminación de estos contratos son:

a. Por fallecimiento del usuario.

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b. Por terminación del contrato o vencimiento del plazo.

c. Por extinción del emisor. Cuando el Banco emisor deja de administrar una determinada tarjeta.

d. Por resolución del contrato como consecuencia del incumplimiento del titular de la tarjeta.

7. VENTAJAS

Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes:

Para el usuario:

a. Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo.

b. Seguridad frente a posibles sustracciones.

c. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un sólo momento.

d. Posibilidad de crédito.

e. Prestigio, pues representa un indicador de solvencia económica.

Para la empresa afiliada:

a. Ampliación de clientela.

b. Mayor volumen de ventas.

c. Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.

d. Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.

e. Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.

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Para la entidad emisora:

a. Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los volúmenes de ventas.

b. Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses, a los usuarios par el pago de sus compras.

c. Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la impresión y su operatividad.

8. DESVENTAJAS

En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su número menores que las ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta facilidad. Entre las más frecuentes tenemos:

a. Riesgo de sustracción y utilización fraudulenta.

b. Obligación de pago de canon anual por emisión de tarjeta.

c. Posibles abusos del cliente en excederse en la cuantía.

d. Elevado costo de publicidad, administración y equipamiento necesarios.

CONCLUSIÓN

se puede decir que las tarjetas de credito son uno de los instrumentos mas eficientes para agilizacion de la dinamica comercial . ya pasando a ser un eficaz aconpañante y sustituto de la tradicional dinero en efectivo.

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BIBLIOGRAFIA

Montoya Manfredi, Ulises (2001) "Comentario a la Ley de Títulos Valores."

Farina, Juan M., (1993) "Contratos Comerciales Moderno" Buenos Aires: Editorial Astrea. P.570

Arias-Schereiber Pezet, Max y otros. (1999) Contratos Modernos. Lima: Gaceta Jurídica S.A. p. 29

(1999) "La Técnica Contractual y sus modelos contractuales" Tomo I. Lima: Gaceta Jurídica S.A.

Reglamento de las Tarjetas de Crédito. Resolución S.B.S. Nº 271 -2000

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros Ley N° 26702

ANEXOS

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CONTRATO DE TARJETA

Conste por el presente documento privado, el Contrato de Tarjeta de Crédito (en adelante el “Contrato”) que celebran de una parte, el BANCO RIPLEY PERÚ S.A. (en adelante, el “BANCO”), con RUC 20259702411, con domicilio en Avenida Paseo de la República 3118, piso 11, San Isidro, y de la otra parte el CLIENTE, cuya identificación aparece en la solicitud de afiliación al Sistema de Tarjeta de Crédito del BANCO (en adelante, el “Sistema”), conforme a los siguientes términos y condiciones:

PRIMERA: Línea de Crédito

El BANCO le otorga una línea de crédito al CLIENTE, en moneda nacional, cuyas características constan en la Hoja Resumen que como “Anexo” debidamente suscrito por las partes, forma parte integrante de este Contrato. EL BANCO podrá otorgar líneas de crédito en moneda extranjera, en cualquier momento, a su entera discreción.Asimismo, el BANCO podrá otorgar al CLIENTE la facultad de disposición de dinero en efectivo con cargo a la línea de crédito otorgada previa evaluación crediticia. El CLIENTE podrá renunciar expresamente y en cualquier momento a dicho servicio asociado a la Tarjeta, previo envío de una comunicación escrita al BANCO, la cual será procesada dentro de las setenta y dos (72) horas siguientes a la fecha de presentación de la comunicación. De la misma manera, el CLIENTE podrá solicitar al BANCO disponer nuevamente del referido servicio asociado cuando lo crea necesario, previo cumplimiento de las mismas condiciones previstas para la renuncia. Se deja constancia que el BANCO no será responsable por las disposiciones de dinero en efectivo que pudiesen haberse realizado con la Tarjeta o las tarjetas adicionales, con anterioridad al plazo de setenta y dos (72) horas antes indicado.El BANCO se reserva la potestad de otorgar, reducir y/o suprimir la línea de crédito, líneas adicionales, sub-líneas de crédito y/o líneas paralelas de la Tarjeta de Crédito y disposición de dinero en efectivo con cargo a la línea de crédito otorgada. En caso EL CLIENTE solicite la utilización de su línea paralela, sub-línea de crédito ó línea adicional, se deja constancia que las mismas pueden generar un estado de cuenta adicional, así como los gastos y/o comisiones que según tarifario correspondieren.EL BANCO informará la respectiva reducción y/o supresión de la línea de crédito, líneas adicionales, sub-líneas de crédito y/o líneas paralelas, que a su discreción haya considerado conveniente realizar, con una anticipación mínima de cuarenta y cinco (45) días calendario, salvo en los casos que la línea de crédito haya sido sobregirada por los consumos realizados en la cuenta del titular de la Tarjeta, ó en los casos que medie causal justificada en la Circular No. 2197-2011 y las normas que la modifiquen o sustituyan en el futuro, según lo establecido en la Cláusula Décimo Primera del presente

Contrato. En éste último caso, EL BANCO enviará la respectiva comunicación a EL CLIENTE de forma posterior y dentro del plazo establecido para tal efecto en la citada norma. El CLIENTE y los usuarios de las tarjetas de crédito adicionales deberán limitar las operaciones que realicen con la Tarjeta al monto de la línea de crédito otorgada, salvo que cuente(n) con una autorización expresa del BANCO para exceder la referidalínea de crédito, en cuyo caso el BANCO establecerá las condiciones aplicables a tal exceso, debiendo informarlas previamente.

SEGUNDA: Cuenta Corriente Especial

El BANCO abrirá a nombre de EL CLIENTE una Cuenta Corriente Especial Tarjeta de Crédito (en adelante, la “Cuenta Tarjeta”), en moneda nacional, donde se registrarán los importes de los consumos por el uso de la Tarjeta que el CLIENTE haya efectuado en los Establecimientos

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Afiliados al Sistema y en los lugares autorizados, los abonos de ser el caso, así como los costos de los demás servicios que el BANCO presta al CLIENTE y que se encuentran detallados en los tarifarios, página web y Hoja Resumen anexa al presente documento.

TERCERA: Tarjeta de Crédito

Entrega y Activación de la Tarjeta: El BANCO hará entrega de la Tarjeta al CLIENTE o a la persona que éste último designe. El CLIENTE declara haber sido informado por el BANCO en forma previa a la suscripción de este Contrato acerca de las condiciones para el uso de la Tarjeta en cajeros automáticos, puntos de venta, medios electrónicos, Internet y otros medios que el mismo tenga establecidos, así como de los riesgos asociados al uso de las Tarjetas en estos medios y las medidas que pueden tomar para reducirlos. La Tarjeta es de carácter personal e intransferible y será empleada por el CLIENTE para el uso de la línea de crédito otorgada.

El CLIENTE podrá autorizar por escrito al BANCO para que entregue su Tarjeta, la(s) tarjeta(s) adicional(es) y/o sus respectivas claves secretas a una tercera persona, asumiendo el CLIENTE íntegramente la responsabilidad por dicha entrega. En caso EL BANCO genere la primera clave o código secreto del CLIENTE, éste se encontrará obligado a modificarla antes de realizar la primera operación que requiera el uso de dicha clave, a través de los canales que EL BANCO ponga a su disposición para tal efecto. EL BANCO se reserva el derecho de determinar el plazo de vigencia de la Tarjeta, el cual en ningún caso podrá exceder de cinco (5) años. La fecha de vencimiento o caducidad de la Tarjeta (mes y año) aparecerá reflejada en la misma. Ante el vencimiento, el CLIENTE podrá solicitar al BANCO la emisión de una nueva Tarjeta, la cual será emitida previo acuerdo con el BANCO, quien realizará la respectiva evaluación. De igual forma, verificado el vencimiento sin que EL CLIENTE haya solicitado expresamente la renovación, el BANCO podrá enviar la nueva Tarjeta al domicilio de EL CLIENTE, previa evaluación y coordinación con éste último.

Uso de la Tarjeta: El uso de la Tarjeta es de exclusiva responsabilidad de El CLIENTE.

Al momento de utilizar la Tarjeta, EL CLIENTE deberá entregarla Tarjeta y suscribir los vouchers de consumo correspondientes en cada operación que realice con la misma en los Establecimientos Afiliados al Sistema, de forma gráfica o electrónica mediante el uso de su clave secreta, según sea requerido. Asimismo, deberá mostrar su documento de identidad, con la finalidad de poder corroborar sus datos y su firma, de ser el caso. Sin embargo, EL BANCO no tendrá responsabilidad si algún Establecimiento Afiliado o sistema de atención con la Tarjeta rehusara aceptarla o cobrara algún cargo por sus consumos con ella. Tampoco será responsable por la calidad, cantidad y otras características de las mercaderías y/o servicios adquiridos con ellas ni del uso indebido que hagan de ellas. EL CLIENTE deberá reclamar directamente con los Establecimientos Afiliados al Administrador del Sistema de la Tarjeta que utiliza. EL CLIENTE reconoce que la responsabilidad de identificar adecuadamente al usuario de la Tarjeta es del Establecimiento Afiliado y no del BANCO. Por su parte, el BANCO adoptará las medidas de seguridad apropiadas para que los Establecimientos Afiliados y operadores de la Tarjeta cuenten con procedimientos de aceptación de las operaciones, incluyendo el procedimiento de verificación de identidad del cliente. Igualmente, como servicios asociados a la Tarjeta, EL BANCO podrá otorgar la posibilidad de realizar operaciones de compra, consumos o pagos por Internet, a través de una web distinta a la de EL BANCO. El BANCO podrá poner a disposición del cliente la posibilidad de realizar micropagos en los Establecimientos Afiliados al Sistema. Los micropagos se podrán realizar hasta por el monto máximo señalado en la Hoja Resumen. En caso EL CLIENTE desee realizar un micropago, deberá mostrar su documento de identidad, con la finalidad de poder corroborar sus datos. En caso que el CLIENTE utilice la línea de crédito en los Establecimientos Afiliados al Sistema que se encuentren fuera

del país, el BANCO emitirá un estado de cuenta expresado en nuevos soles o eventualmente en dólares, moneda de los Estados Unidos de América, si así lo implementara para todos los consumos efectuados en el extranjero y/o disponibilidad de efectivo que hubiera solicitado el C

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CLIENTE. El pago se podrá efectuar en moneda nacional o en dólares de los Estados Unidos de América, al tipo de cambio venta vigente a la fecha del pago efectivo, provisto por EL BANCO, debiendo pagarse en los mismos términos estipulados en este Contrato para obligaciones expresadas en moneda nacional.A efectos de preservar su seguridad, EL CLIENTE declara conocer que EL BANCO podría bloquear temporalmente la Tarjeta si considera que existen transacciones inusuales y/o sospechosas en el exterior ó a través de páginas web del exterior, previointento de contacto con EL CLIENTE, salvo que este último haya cursado un aviso a EL BANCO sobre su viaje al exterior a fin que su Tarjeta no sea bloqueada para tales consumos.

http://www.bancoripley.com.pe/bancoripley/docs/Contrato_Tarjetas_Ripley.pdf

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