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CORSO«STUDI SICURI» 2012
La qualità negli studi odontoiatrici
CORSO«STUDI SICURI» 2012
La qualità negli studi odontoiatrici
Polizza assicurativa “RC professionale”,
Conciliazione
Giuseppe Doria
Polizza assicurativa “RC professionale”,
Conciliazione
Giuseppe Doria
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La Polizza al MicroscopioAvv. Giuseppe Doria
Doria Giuseppe & Bellisario Paola Snc Numero Iscrizione R.U.I. A000011770
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L’assicurazione al microscopio
Doria Giuseppe & Bellisario Paola Snc Numero Iscrizione R.U.I. A000011770
• Contratto assicurativo e garanzie• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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è quel contratto attraverso il quale, a fronte di un premio, il rischio di un risarcimento a terzi viene trasferito dalla sfera patrimoniale dell’Assicurato a quella dell’Assicuratore.
Il Contratto di Assicurazione di RCT Professionale
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1/3 Il Massimale: definizione
Il termine “Massimale” rappresenta il limite
di estensione della prestazione assicurativa,
ovvero l’esposizione massima al rischio da
parte dell’Assicuratore.
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2/3 Il Massimale Aggregato
Il Massimale indicato in polizza costituirà
nell’anno assicurativo la massima esposizione
dell’assicuratore per tutti i sinistri denunciati
dall’Azienda per tutti i Dipendenti.
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3/3 Rischi del Massimale Aggregato
Potrebbe verificarsi la fattispecie in cui il
Medico, pur avendo pagato il premio per
integrare la Colpa Grave sulla polizza
dell’Azienda, sia scoperto in caso di sinistro
perché il Massimale Aggregato è esaurito!!!
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???
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La Polizza RCT Professionale
RCT PRIMO RISCHIO: l’esposizione della Compagnia parte da ZERO sino al massimale indicato in polizza.
RCT SECONDO RISCHIO: il massimale di polizza si Aggiunge a quello della polizza di primo rischio. Es.: max 1°rischio € 500.000,00 + max 2°rischio € 2.500.000,00 = max € 3.000.000,00
RCT LIMITATA ALLA CONDANNA PER COLPA GRAVE: la garanzia dell’assicuratore è limitata alla rivalsa dell’Azienda, dell’Assicuratore della stessa o della P.A. in caso di condanna del Medico per colpa grave.
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1/3 Colpa Grave: disposizioni di Legge
Il Codice Civile, pur menzionandola, non definisce il concetto di “Colpa Grave”.
L’art. 2236 c.c. recita: «Se la prestazione
implica la soluzione di problemi tecnici di
speciale difficoltà il prestatore d’opera
non risponde dei danni se non in caso
di dolo o colpa grave».
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2/3 Colpa Grave: Giurisprudenza
Con particolare riferimento alle attività
tipicamente sanitarie, la Corte dei Conti
precisa che:
«la condotta può essere valutata come
gravemente colposa allorchè il comportamento
sia stato del tutto anomalo ed inadeguato».
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3/3 Colpa Grave: in quali casi sussiste
Perché possa parlarsi di Responsabilità per Colpa Grave si deve accertare che si siano verificati:
• Errori non scusabili per la loro grossolanità;• Assenza delle cognizioni fondamentali attinenti alla professione;• Difetto della perizia tecnica minima;• Ogni altra imprudenza che dimostri superficialità e
disinteresse per i beni primari affidati alle cure del prestatore d’opera
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L’assicurazione al microscopio
• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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Si definiscono “Vessatorie”:
le condizioni che stabiliscono, a favore di colui che le ha
predisposte, limitazioni di responsabilità, facoltà di recedere
dal contratto o di sospenderne l'esecuzione, oppure
sanciscono a carico dell'altro contraente decadenze,
limitazioni alla facoltà di opporre eccezioni, restrizioni
alla libertà contrattuale nei rapporti coi terzi, proroghe o
rinnovazioni tacite del contratto, clausole compromissorie o
deroghe alla competenza dell'autorità giudiziaria.
Le Clausole vessatorie vengono sottoscritte separatamente
dall’Assicurato.
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Validità della Garanzia (Claims Made)
L’assicurazione di RCT Professionale vale per le richieste di risarcimento danni che pervengono all’Assicurato e vengono trasmesse all’Assicuratore solo durante il periodo di validità della Polizza.
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Il Medico deve prestare attenzione:
E’ doveroso chiarire queste 2 condizioni:
• PREGRESSA
• POSTUMA
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La “PREGRESSA”
È UNA ESTENSIONE DELLE GARANZIE DI POLIZZA
AD EVENTI POSTI ANTECEDENDEMENTE ALLA
DECORRENZA DEL CONTRATTO:
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PRIMA
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La “POSTUMA”
È UNA ULTRATTIVITA’ DELLE GARANZIE DI
POLIZZA RISPETTO ALLA CESSAZIONE DEL
CONTRATTO:
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DOPO
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L’assicurazione al microscopio
• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato• La Tutela Legale
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All’atto della sottoscrizione della Polizza
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• Descrizione precisa della propria attività;
• Dichiarazione di sinistri precedenti;
• Dichiarazione di altre assicurazioni RCT.
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D.L. 138 del 13 Agosto 2011 Titolo II art. 3 comma 5 lettera e):
a tutela del cliente, il professionista e' tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell'assunzione dell'incarico, gli estremi della polizza stipulata per la responsabilita' professionale e il relativo massimale. Le condizioni generali delle polizze assicurative di cui al presente comma possono essere negoziate, in convenzione con i propri iscritti, dai Consigli Nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti;
ENTRO 12 MESI DALLA DATA DI ENTRATA IN VIGORE DEL DPR
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L’assicurazione al microscopio
• Contratto assicurativo e garanzie
• Le clausole vessatorie
• Gli obblighi dell’Assicurato
• La Tutela Legale
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La Polizza di Tutela Legale prevede:
Libera scelta del Legale e del Consulente Tecnico
• nei Procedimenti Penali
• nelle vertenze con l’Azienda (rapporti contrattuali)
• nei Procedimenti Civili in secondo rischio alla polizza RCT
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La denuncia del sinistro,la CRISI della copertura
assicurativa
Avv. Giuseppe Doria
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Con il termine di sinistro, nei contratti assicurativi, s'intende l'evento che fa scattare l'operatività delle garanzie di polizza.
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Il Sinistro:
• Denuncia immediata del Sinistro;
• La denuncia deve essere dettagliata;
• Denuncia a tutti gli assicuratori;
• aggiornare costantemente l’assicuratore.
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Cosa succede all’atto della denuncia di sinistro
• Istruzione del sinistro;
• Apposizione a riserva.
• Trattazione e liquidazione del sinistro
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Che cos’è la Riserva?
La riserva è l’importo che la Compagnia stima di pagare, per quel sinistro, in un momento o comunque in un esercizio successivo a quello in cui il sinistro è stato aperto.
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la Crisi della copertura assicurativa
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Come è cambiata la figura del Medico
• Ieri: l’immunità del Medico perché figura cardine nella vita sociale;• Ieri: l’errore era considerato come un Totem sempre possibile ma sempre scusabile;
• Oggi: atteggiamento giurisprudenziale a favore del paziente.
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Perchè è cambiato il rapporto Medico - Paziente
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• Progresso della Medicina e della Tecnologia
• Convincimento che la Medicina sia una Scienza esatta ed infallibile
• I Media fanno crescere il vittimismo dei pazienti• Crescita del contenzioso
• Le Compagnie ai bordi del campo
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La Compagnia è un’impresa
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• Dovere di equilibrio economico e di profitto;
• Mancanza di margini derivante dalla gestione finanziaria dei premi;
• Recupero dell’efficienza tecnica con Azioni di risanamento.
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Azioni di risanamento e di recupero dell’efficienza tecnica
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• Disdetta dei contratti sinistrati o di vecchia stipula e quindi non più in linea con i rischi;
• Prudenza nelle assunzioni;
• Franchigie;
• Rifiuto delle specializzazione a rischio;
• Loss/Claims.
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Denunce di sinistro:
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AZIENDE 1994 6.300 - 2009 21.000
MEDICI 1994 3.200 - 2009 12.500
TOTALE 1994 9.500 - 2009 31.500
Fonte ANIA