FREE POWERPOINT TEMPLATES DESIGN

Popa Alexandru Nicolae Rdulescu George Cosmin

Administraie Public Anul IIICREDITUL BANCAR Noiunea de credit

Creditul, ca i moneda este o categorie economico-financiar creat pentru a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de schimb.

n orice tranzacie de schimb, n mod obinuit, fiecare din pri ofer celeilalte un echivalent. Atunci cnd una din pri convine s primeasc echivalentul la care are dreptul la o dat viitoare, se spune c este vorba de un schimb pe credit.

Creditul este un schimb de moned condiionat si desprit de un interval de timp, de un termen. Cu alte cuvinte, a acorda cuiva un credit, nseamn a-i pune la dispoziie o sum de bani, cu condiia de a o rambursa n viitor, la o anumit dat.

Aprut odat cu schimbul n natur i cunoscnd n evoluia sa numeroase forme, creditul ndeplinete un rol esenial n economia modern. De altfel, apreciindu-se rolul deosebit al monedei i creditului n dezvoltarea social-economic a omenirii, au fost conturate trei trepte de evoluie:

treapta economiei naturale, n care indivizii produceau bunurile necesare traiului propriu sau cel mult al familiei. treapta economiei naturale, n care schimburile de bunuri se fac prin intermediul monedei;

treapta economiei de credit, n care se pun bunuri n circulaie contra promisiunii de a restitui n viitor aceeai valoare.

CLASIFICAREA CREDITULUI

Creditul, la apariia sa, era realizat sub forma unui credit natural, n care un individ acorda altuia un bun sau un serviciu, form ce se mai practic i astzi n comunitile mai puin evoluate.

n societatea modern formele creditului au evoluat cu mare rapiditate, n strns corelaie cu gradul i nivelul societii de astzi.

Formele principale sub care se prezint creditul n economia de pia sunt: creditul bancar si creditul comercial.Creditul comercial este o form de mprumut practicat ntre vnztor i cumprtor, atunci cnd vnzarea mrfurilor este fcut pe credit, adic nmnarea acesteia este separat n timp de plata preului ei. Creditul comercial contribuie la accelerarea circulaiei mrfurilor i prin aceasta, la dezvoltarea economiei naionale.Creditul bancar este creditul care se acord agenilor economici sub form bneasc de ctre instituii specializate n aa numitul comer cu bani, numite instituii bancare. Aceast form de credit este foarte larg rspndit, avnd ca obiect acea parte disponibil a capitalului numit capital de mprumut. Creditul bancar este principala surs pentru asigurarea fondurilor bneti necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naionale.

Modalitile creditului bancar sunt: credit bancar de scont, credit bancar n cont curent, credit bancar pe gaj cu efecte publice (creditul lombard), credit bancar pe gaj de efecte comerciale.

FUNCIILE I ROLUL CREDITLUI

Locul i importana creditului n relaiile social economice sunt evideniate prin funciile sale i anume:

funcia distributiv, const n mobilizarea resurselor bneti disponibile la un moment dat n economie i redistribuirea lor prin acordarea de mprumuturi spre anumite ramuri, sectoare de activitate care au nevoie de fonduri de finanare.

funcia de transformare a economiilor n investiii, prin care se concretizeaz una din legile obiective ale economiei de pia, i anume realizarea echilibrului macroeconomic conform ecuaiei E = I, n care E reprezint economiile iar I investiiile; orice individ poate economisi o anumit sum de bani, mai mare sau mai mic, n funcie de venitul i comportamentul su economic.

funcia de emisiune monetar. Urmare a consolidrii ideii de credit bazat pe ncrederea ntre participanii la actul economic, a fost creat moneda fiduciar (cu valoare fictiv ntemeiat pe ncredere), adic la biletele de banc, iar pe lng acestea determinate de nevoile schimbului, au aprut o multitudine de alte instrumente de tehnici de plat.

funcia de asigurare a stabilitii preurilor, se realizeaz prin reglementarea dimensiunilor cererii i ofertei de mrfuri i servicii, creditndu-se consumul, pe de o parte i stocurile, pe de alt parte

CONDIIILE CREDITLUI

n ndeplinirea funciilor i rolului creditului la economia de pia, pentru valorificarea la maximum a avantajelor i diminuarea la minimum a dezavantajelor, este necesar s fie ntrunite urmtoarele condiii:

existena unui sistem juridic prin care s se reglementeze cadrul general la operaiunile de credit, msurile asiguratorii i de protecie pentru participanii la contractul de credit, drepturile i obligaiile creditorilor i debitorilor, procedura de soluionare a litigiilor dintre pri i organele competente.

existena unui sistem instituional, constnd ntr-un ansamblu de instituii i organisme specializate, cu o vast reea dispus n teritoriu, dar i cu relaii de coresponden cu instituii similare din strintate.

existena unui cadru economic favorabil, legat de situaia de ansamblu a economiei naionale, de perspectiva ei, de gradul de dotare profesional i tehnic a sectoarelor din economie, precum i de conjunctura economic pe plan intern i extern.

forma relaiilor social-politice n sensul existenei cadrului general de ordine i consens social-politic, de stabilitate i continuitate a operaiunilor generale referitoare la deciziile macro-economice, precum i atitudinea regimului politic fa de economie, fa de libera iniiativ i fa de pia.

factorii de natur psihologic i de tradiie, care se refer nu numai la elementul definitoriu al creditului, ncrederea, ci i la comportamentul agenilor economici, a ntreprinztorilor, dar i a populaiei n ansamblul su.

CREDITUL BANCAR

Creditul este operaiunea prin care se iau n stpnire imediat resurse, n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, n mod normal nsoite de plata unei dobnzi ce remunereaz pe mprumuttor. Operaiunea privete dou pri. O parte care d creditul, cealalt parte l primete, altfel spus se ndatoreaz.

Subiectele raportului de credit, creditorul i debitorul:O apreciere general asupra naturii participanilor la procesul de creditare: creditori i debitori, contureaz trei categorii principale i de ampl cuprindere: ntreprinderile, statul i populaia.

Promisiunea de rambursare, element esenial al raportului de credit, presupune riscuri i necesiti, n consecin, adesea, angajarea unei garanii.n raporturile de credit riscurile probabile sunt: riscul de nerambursare; riscul de imobilizare.Riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii plii sau a incapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale sau deficienelor mprumutului.

Riscul de imobilizare survine la banca, sau la deintorul de depozite, care nu este n msur s satisfac cererile titularilor de depozit, din cauza unei gestiuni nereuite a creditelor acordate. Efectele negative ale unei asemenea situaii care afecteaz major pe deponent pot fi prevenite prin administrarea judicioas a depozitelor i creditelor de ctre bnci.

Garania personal este angajamentul luat de o ter persoan de a plti, n cazul n care debitorul este n incapacitate.n cazul garaniei simple, garantul are dreptul de a discuta asupra ndeplinirii obligaiei sale, de a cere executarea patrimonial a debitorului i, n cazul n care exist mai muli garani, s rspund numai pentru partea sa.Garaniile reale cuprind reinerea, gajul, ipoteca i privilegiu.Dreptul de reinere asigur creditorului posibilitatea de a reine un bun corporal, proprietate a debitorului, atta timp ct el n-a fost achitat integral. Pentru aceasta trebuie ndeplinite anumite condiii: bunul corporal deinut s aib o legtur cu creana iar creana trebuie s fie cert i exigibil

Dobnda este o caracteristic a creditului.n acordurile de credit s-a ncetenit clauza dobnzii fixe. Respectiv dobnda cuvenit n cadrul acordului de credit este acceptabil pentru ambele pri, pentru ntregul mprumut i pe toat durata creditului.

Riscul rambursrii este un alt factor general al nivelului dobnzii.Rambursarea la termen este o condiie a perpeturii raporturilor de credit i a sistemului de credit. Rambursarea este o cerin general care poate fi asigurat dac n cazurile particulare se iau msurile necesare de evitare i acoperire a acestui risc.

Aceste cerine, n general acceptate, conduc la separarea elementelor de structur a dobnzii n: dobnda pur care este costul utilizrii capitalului;plata necesar pentru recuperarea riscului nerambursrii, respectiv pentru acoperirea pagubelor suferite pe aceast cale.

Creditul bancar cuprinde o serie larg de raporturi angajnd modaliti diferite, pe termen scurt i pe termen mijlociu i lung, privind operaiunile bazate pe nscrisuri sau fr, garantate sau negarantate, n fiecare caz n parte sau n cadrul unui acord general.

Raporturile de credit ale ntreprinderilor cu bncile sunt de regul reciproce. Pe de alt parte, ntreprinderile avnd conturi deschise la bnci formeaz depozite care pot fi folosite de ctre acestea, ca resurse. Pe de alt parte, bncile acord credite ntreprinderilor pentru nevoile lor de producie curent sau cu recuperare ulterioar, pentru investiii.

BIBLIOGRAFIE: C.A. Gheorghe, L. Murean, Caiet de seminar la disciplina drept bancar, Ed. Universitii;

R.I. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999;

Nadia Cerasela Dariescu, Elemente de drept bancar i valutar, Casa de editur Venus, Iai, 2007.