digital banking strategie e prospettive di mercato
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Il servizio di consulenza alla sfida della digitalizzazione e
soluzioni per ottimizzare l‘offerta a distanza.
Digital Banking: strategie e prospettive di mercato
vwd group Italia
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FINANCE INNOVATION 2
“Digital banking” significa combinare i benefici di due differenti mondi:
quello esterno che attiene ad una nuova “customer experience”
quello interno di un efficace ed efficiente modello operativo.
Digital Banking: due differenti mondi da coniugare
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FINANCE INNOVATION 3
Digital Banking: due differenti mondi da coniugare
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FINANCE INNOVATION 4
Apps,
Video / Chat
strumenti di gestione della finanza personale
e-wallet,
sono gli esempi più importanti in questa direzione.
Le nuove soluzioni “digital”: slegano il cliente dal canale fisico
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FINANCE INNOVATION 5
Le nuove soluzioni “digital”: slegano il cliente dal canale fisico
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FINANCE INNOVATION 6
USAA (bank-assurance americano): App con comandi vocali
CaixaBank: App gratuita – ReciBox - , Alert su movimenti di importi elevati o
fondi insufficienti.
Poche realtà offrono invece strumenti di gestione di portafoglio come peer
comparisons, servizi automatizzati di raccomandazioni e previsioni.
Citigroup,
Royal Bank of Canada
ANZ Bank (Canada)
hanno annunciato tutte di voler lavorare con Watson di IBM, il robot divenuto
famoso per aver battuto l’uomo nel quiz televisivo Jeopardy, per accrescere
l’esperienza della consulenza del consumatore.
Le nuove soluzioni “digital” - Apps: anywhere & anytime
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FINANCE INNOVATION 7
negli Stati Uniti, Europa del Nord e Benelux sono presenti ed apprezzati
mentre in Spagna, Italia e Germania sono offerti ma ad una platea meno
ricettiva.
Le nuove soluzioni “digital” - Video & chat: differenti riscontri
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FINANCE INNOVATION 8
Le nuove soluzioni “digital” - Tool di finanza: livello embrionale
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FINANCE INNOVATION 907.10.2014
Google ha recentemente introdotto la propria carta di debito collegata
a Google Wallet, la sua app di pagamento per smartphone.
Vantaggi:
Punti fedeltà
Servizio 24/7 di rilevamento delle frodi
Vodafone e Safaicom: M-PESA per il mondo “non bancarizzato” della
popolazione del Kenya. Nel 2012, circa 1/3 della popolazione usava questo
servizio.
è stato recentemente lanciato anche in Italia e sembra riscuotere
molto successo nell’adozione anche da parte degli operatori Banca .
L‘ e-wallet apre il mercato a nuovi attori
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FINANCE INNOVATION 10
Analogamente a quanto offre Amazon per quello che riguarda l’esperienza di
acquisto dei propri utenti, le banche potranno utilizzare le informazioni sulle
decisioni di acquisto di gruppi di utenti per aiutare le scelte degli altri.
Sono già presenti società che permettono ai propri clienti di poter seguire
quelli che sono i Top Traders - e-Toro - e agire in maniera sincronizzata con
loro (social investing) e sapere anche quanti sono i “followers”.
Nessun operatore Banca ha ancora intrapreso iniziative in tal senso
Social investing: quasi assente in Italia
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FINANCE INNOVATION 11
Digital = Multicanale
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FINANCE INNOVATION 12
Multicanalità: la nuova “customer journey”
concept della filiale si modifica: sempre più un negozio che una
“tradizionale” filiale: FRANK di OCBC (Singapore), ING, Cariparma
Disponibilità del servizio: la filiale non può competere con il canale
digitale. Questo è disponibile 24 ore su 24 festivi compresi. I consumatori
raccolgono informazioni prevalentemente dalle 9:00 alle 11:00 di sera
Interazione con altri utenti: a molti risparmiatori piace conoscere le
opinioni dei propri “pari” prima di prendere decisioni.
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Multicanalità: disponibile 24/7
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Multicanalità: i consumatori raccolgono informazioni la sera
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FINANCE INNOVATION 15
Ambiente Legacy
Processi a “compartimenti stagni”
Sistemi IT
Spesso è più facile creare nuove realtà che adattare le strutture esistenti.
Esempi: l’app Soon di Axa Bank, Hello Bank di BNP Paribas, Widiba di
Monte Paschi, l’alleanza di Bancorp e Simple. Altri player stanno entrando in
campo, inclusi MovenBank (USA), Knab in Olanda, Alior Bank in Polonia e
Fidor Bank in Germania.
Multicanalità: obbliga le Banche a cambiamenti
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FINANCE INNOVATION 16
Multicanalità: MovenBank esempio di una Banca “digitale”
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FINANCE INNOVATION 17
Il nuovo cliente
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FINANCE INNOVATION 18
Clienti: i Millennials sono attratti da soluzioni digitali
Millenials / “digital natives”, le persone nate tra il 1981 e il 2000.
Secondo uno studio durato 3 anni e condotto negli Stati Uniti tra le persone
nate tra il 1981 e il 2000, il 53% degli intervistati pensa che non ci siano
differenze tra la loro banca e le altre.
Il 73% sarebbe molto più attratto da nuovi servizi finanziari offerti da
Google/Amazone/Apple/Square/paypal che non dalla propria banca.
Il 33% crede che presto non avrà neppure più bisogno di una banca.
Fonte: www.millennialdisruptionindex.com Febbraio 2014
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Fonte: www.millennialdisruptionindex.com Febbraio 2014
Clienti: i Millennials “non amano” le Banche tradizionali
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Fonte: www.millennialdisruptionindex.com Febbraio 2014
Clienti: i Millennials vivono nella rete
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Il settore musicale
Clienti: l’impatto della digitalizzazione
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Clienti: in 11 anni la digitalizzazione ha stravolto “la musica”
07.10.2014 22Assiom Forex Workshop
1999
Napster
2001
Luglio
Napster
chiude2001
Gennaio
iTunes
2001
Ottobre
iPod
2003
iTunes
store
anytime
anywherescelta prezzo
- Produzione materie prime
- Stampa dischi / CD
- Trasporto
- Distribuzione
- Produttori HW
1887 2014
ecologico
1982
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Clienti: cresce il rischio di “abbandono”
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Clienti: crescerà l’utilizzo del mobile banking
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Clienti: cresce la voglia di “finanza digitale”
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La nuova Banca
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FINANCE INNOVATION 27
La Banca: la digitalizzazione richiede…..
ri-organizzazione e
cambio culturale del lavoro
Occorre tenere bene in mente l’esperienza che ci offrono altri mercati in cui la
“rivoluzione digitale” è già avvenuta
La prossima generazione di clienti ripenserà velocemente alle proprie scelte e
salirà sul carro di chi per primo riuscirà ad imporsi nel mercato, alla stessa maniera
con cui si sono spostati dai telefoni Nokia a quelli della Apple o Samsung.
Essere tra i primi sarà vitale per mantenere le posizioni di mercato
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La Banca: i maggiori cambiamenti sono ancora da fare
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La Banca: Price & Revenue Models / Organization
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L’impatto della digitalizzazione nel back end è spesso sottovalutato e
trascurato.
I sistemi Legacy sono un altro elemento da considerare.
Ad esempio, HANA Financial Group in Corea commercializza un mutuo che
può essere sottoscritto on-line riducendo i tempi di erogazione per il cliente e
diminuendo le problematiche di gestione della Banca.
La Banca: Seamless Channel / Straight-Through Processing
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La disponibilità di “big data” permetterebbe di migliorare i sistemi di CRM
obbligando la banca alla gestione integrata degli stessi.
La Banca: Big data and System Integration
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FINANCE INNOVATION 32
Grandi operatori IT, già esperti nella gestione e analisi di “big data” stanno
entrando nel mercato con soluzioni innovative.
Se riusciranno ad affermarsi tra i consumatori, le banche dovranno reagire
prontamente, rivedendo le loro competenze interne –processo lungo e
costoso- o alleandosi con i nuovi service providers.
Il molto chiacchierato ingresso in questo business delle Big Telco come Amazon
o Google potrebbe rappresentare un altro fattore dirompente del settore.
“Google study heightens fund industry fears”
Google has commissioned research on how it could enter the asset management
industry, adding weight to widespread fears in the fund sector that the world’s biggest
internet companies could destroy the livelihoods of established fund houses.Fonte: http://www.ft.com/ - September 28th, 2014
La Banca: Big data and System Integration
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FINANCE INNOVATION 33
Questo cambierà radicalmente il modello di business attuale.
Le Banche dovranno offrire una più ampia gamma di servizi automatizzati,
“self-directed” o perfino gestiti da terze parti.
Ricavi e modelli di pricing dovranno essere conseguentemente aggiustati.
Per molto tempo il cleinte non era in grado di comparare e capire pienamente
l’offerta.
La digitalizzazione aumenta la trasparenza e con essa la facilità di
comparare i servizi in termini di costi / benefici e adegiuatezza alle proprie
esigenze.
La Banca: Pricing and Revenue Model
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FINANCE INNOVATION 34
La Banca: notevoli differenze tra aree geografiche
Le differenti condizioni ambientali condizionano il modo in cui in ciascun
Paese sta affrontando “la sfida digitale”.
L’ambiente più favorevole, secondo la ricerca, è quello che si ritrova in UK,
Singapore, Danimarca, Svezia, Paesi Bassi, Stati Uniti e Australia.
La caratteristica di questi Paesi è la lungimiranza, anticipare il futuro ed
incoraggiano queste iniziative -sia per il forte potere dei consumatori, che
per un panorama avanzato dal punto di vista bancario e tecnologico.
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Robo-Advisers:
soluzioni per l’offerta a distanza
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FINANCE INNOVATION 36
Robo-advisers: basso costo e minimo investimento
Minimo investimento richiesto
Enfasi sui costi: prodotti a basso costo (ETF/ETC) che aumentano le
performance
Semplicità: pochi click per ottenere il proprio “portafoglio” di investimento
Proattività: ri-bilanciamento automatico delle posizioni
A i quali possono aggiungere:
Trasparenza / Comparabilità delle soluzioni di portafoglio proposte
Effetto “emulazione” / Testimonial : come leva per ottenere la fiducia,
rassicurazione (social investing)
Affiancamento con “consulenza personalizzata”
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FINANCE INNOVATION 37
Robo-advisers: una crescita a doppia cifra
Una recente ricerca condotta negli Stati Uniti dalla società Corporate
Insight ha rilevato che a Luglio di quest’anno le 11 startups nell’area del
segmento “robo-advice” gestivano US$ 15.7 billion.
In Aprile la massa amministrata era pari a US$ 11.5 billion, un
incremento del 36.5% in soli 3 mesi.
L’area “robo-adviser” esaminata, comprende tutte quelle società, che con
diversi gradi di automazione, gestiscono patrimoni, e non solo quelle che
meramente gestiscono masse attraverso algoritmi.
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FINANCE INNOVATION 38
Robo-advisers: cresce l’interesse degli intermediari tradizionali
Il crescente interesse è determinato anche dalla diffidenza verso i
tradizionali intermediari.
Alcune di queste società stanno gradualmente spostandosi da servizi
“free of charge”, per attrarre clienti, a servizi a pagamento.
Molte sono riuscite a raccogliere l’iniziale numero di clienti necessario ad
attrarre altri fondi, rassicurati dai numeri elevati di clienti già attivi. I nuovi
clienti guardano ai numeri degli assets-under-management come un
segno di garanzia, credibilità.
E’ dato per certo questi “robo-advisors” guadagneranno maggior
spazio quando società come Tradeking e Scottrade lanceranno le loro
versioni e società come Vanguard inizino a considerare, come soluzione
per acquisire nuovi clienti da parte dei propri advisors, quella di abbassare
la soglia dell’investimento minimo.
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Futureadvisor: rottamazione del portafoglio in essere
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Futureadvisor: collegamento con conti c/o altri operatori
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Futureadvisor: proiezione ritorni dei portafogli
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Futureadvisor: operazioni consigliate
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Futureadvisor: sezione analisi - diversificazione
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Futureadvisor: analisi dei costi di gestione
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Allegati
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FINANCE INNOVATION 46
Financial Guard: mission
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FINANCE INNOVATION 47
Financial Guard: value proposition
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Financial Guard: modello di business
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Financial Guard: modello di business
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FINANCE INNOVATION 50
Financial Guard: aspetto “costi”
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FINANCE INNOVATION 51
Personal Capital: testimonials – la forza della persuasione
L’offerta prevede alcuni consigli di investimento “automatici” e gratuiti –per
attrarre nuovi clienti – e consulenza personalizzata se viene scelto un piano
“pay” di consulenza
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Personal Capital: analisi del portafoglio
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FINANCE INNOVATION 53
Personal Capital: analisi del portafoglio
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FINANCE INNOVATION 54
Personal Capital: consulente personale
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FINANCE INNOVATION 55
Upsideadvisor: business model
Il modello di business di UpsideAdvisor è quella di servire il segmento degli investitori
“mass-affluent” e “young emerging high-net-worth” con un offerta low-cost, “passiva”
di strumenti ETF
Parallelamente, UpsideAdvisor si rivolge anche ai consulenti affinché offrano ai
propri clienti le loro strategie di investimento. L’unica piattaforma simile è Betterment
che ha recentemente introdotto una piattaforma per gli Istituzionali.
La differenza è che mentre Betterment si rivolge direttamente agli investitori
UpsideAdvisor lavora direttamente con i consulenti che hanno già sviluppato la propria
base clienti di cui gestiscono milioni di dollari in assets
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FINANCE INNOVATION 56
Upsideadvisor: caratteristiche dell’offerta
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FINANCE INNOVATION 57
Upsideadvisor: caratteristiche dell’offerta
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FINANCE INNOVATION 58
Upsideadvisor: caratteristiche dell’offerta
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FINANCE INNOVATION 59
Upsideadvisor: strategia di investimento
Upside’s passive investment strategy leverages modern portfolio theory and a
human definition of risk.
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FINANCE INNOVATION 60
Motif: pagina di accoglienza e “social investing”
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FINANCE INNOVATION 61
Motif: portafogli “consigliati” e motore di ricerca
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Motif: analisi dei portafogli e delle holdings
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FINANCE INNOVATION 63
Motif: personalizzazione e “social sentiment”
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Motif: analisi di portafoglio
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Moneyfarm: profilazione
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FINANCE INNOVATION 66
Moneyfarm: filosofia di investimento
![Page 67: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/67.jpg)
FINANCE INNOVATION 67
Moneyfarm: value proposition
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FINANCE INNOVATION 68
Moneyfarm: servizi e costi
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FINANCE INNOVATION 69
Betterment: profilazione – obbiettivi di investimento
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Betterment: portafogli - diversificazione
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FINANCE INNOVATION 71
Betterment: value proposition
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FINANCE INNOVATION 72
Betterment: analisi costi benefici
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Betterment: diversificazione
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FINANCE INNOVATION 74
Betterment: analisi storica dei portafogli
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FINANCE INNOVATION 75
Wealthfront: testimonials
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Wealthfront: value proposition
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FINANCE INNOVATION 77
Wealthfront: profilazione e obbiettivi investimento
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(*) Una sorta di venture capital
Wealthfront: profilazione e obbiettivi investimento
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Wealthfront: portafoglio “modello”
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Covestor: profilazione e portafogli consigliati
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Covestor: motore di ricerca portafogli
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Covestor: analisi dei portafogli
![Page 83: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/83.jpg)
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Hedgeable: filosofia e modello di business
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Hedgeable: link con conti c/o altri operatori
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Hedgeable: offerta
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Hedgeable: comparazione rendimenti/costi
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FINANCE INNOVATION 87
Hedgeable: opzioni di scelta del proprio portafoglio
![Page 88: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/88.jpg)
FINANCE INNOVATION 88
Hedgeable: comparazione diverse strategie
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Personalcapital: profilazione
![Page 90: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/90.jpg)
FINANCE INNOVATION 90
Personalcapital: portafoglio “modello” consigliato
![Page 91: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/91.jpg)
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Personalcapital: analisi e ribilanciamento
![Page 92: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/92.jpg)
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gps.ricedelman: video tutorial
![Page 93: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/93.jpg)
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gps.ricedelman: profilazione
![Page 94: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/94.jpg)
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gps.ricedelman: profilazione
![Page 95: Digital banking strategie e prospettive di mercato](https://reader030.vdocuments.pub/reader030/viewer/2022032616/55a626df1a28ab897c8b45ab/html5/thumbnails/95.jpg)
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gps.ricedelman: portafoglio consigliato
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