HƯỚNG DẪN THAM DỰ VIÊN

Mọi trích dẫn hay muốn biết thêm thông tin về nội dung xin liên lạc về accan@urbanstrategies.org nếu quý vị có gì thắc mắc. Cám ơn!

DỤNG CỤ GIÚP GIỚI TIÊU THỤ SÁNG SUỐT

Dụng Cụ Giúp Giới Tiêu Thụ Sáng Suốt được xây dựng từ kinh nghiệm nhằm cảnh báo về những sản phẩm và dịch vụ tài

chánh có tính cách bóc lột, và cho biết về những phương tiện rẽ tiền khác có ở địa phương. Dụng cụ bao gồm tài liệu đả

phá những cách quảng cáo và thông điệp về sản phẩm tài chánh và giúp hiểu được tác động của những sản phẩm nầy

đối với gia đình,hàng xóm và cộng dồng. Quan trọng hơn cả là dụng cụ cung cấp ý kiến cụ thể về cách thức để tránh

được các lề lối làm ăn bóc lột và tiết kiệm được tiền bạc.

Lề lối làm ăn có tính cách trấn lột xảy ra trong nhiều lảnh vực. Dụng Cụ Giúp Giới Tiêu Thụ Sáng Suốt chất chứa đầy đủ tài liệu về tám sản phẩm có tính bóc lột thông thường nhất, bao gồm cả cách thức làm ăn của chúng, tổn phí đánh vào quý vị và hàng xóm của quý vị, những câu hỏi mà quý vị phải đặt ra và những phương tiện ít tốn kém sẵn có tại điạ phương. Tài liệu về những sản phẩm có tính bóc lột sau đây được bao gồm:

Đây chỉ là một số thí dụ về sản phẩm và dịch vụ có tính bóc lột. Những doanh nghiệp khác cần cảnh giác gồm có:

Tập sách nhỏ nầy được tiếp tục xem như cẩm nang sau khi lớp huấn luyện đã chấm dứt – cho quý vị, gia đình quý vị, bạn bè và những người mà quý vị quen biết!

Nói VỀ DỤNG CỤ NẦY

1. Vay trước ngày lương2. Dịch Vụ nhận đổi ngân phiếu3. Dịch vụ Cho Thuê-rồi-Sở Hửu4. Vay thế chấp thẻ chủ quyền xe

5. Tài trợ Mua Xe6. Vay khi chờ tiền bồi hoàn thuế7. Thẻ Tín Dụng8. Thẻ Ghi Nợ Trả Tiền Trước

• Tiệm Cầm Đồ• Tiệm Chuyễn /Gởi Tiền • Mánh Sữa Điểm Tín Dụng • Tổ Chức Kinh tài Giáo dục • Chương trình “Giảm Giá” Bảo Hiểm Sức Khoẻ

• Bảo Vệ Thông Tin Cá Nhân • Dịch Vụ Pháp Lý• Hệ Thống Khuyến Mải Nhiều Bậc• Vay Mượn/Tài Trợ Cá Nhân

NÓI VỀ ALAMEDA COUNTY COMMUNITY ASSET NETWORK (AC CAN)Dụng Cụ Giúp Giới Tiêu Thụ Sáng Suốt là ấn phẩm của tâp thể Alameda County Com-munity Asset Network (AC CAN), một sự cộng tác của hơn 30 tổ chức cộng đồng, định chế tài chánh, tổ chức bảo trợ và cơ quan công quyền cùng nổ lực để nâng cao thu nhập và tài nguyên của giới có lợi tức từ thấp đến trung bình trong Quận Hạt Alam-eda. AC CAN được thành lập và được Urban Strategies Council cung cấp thành phần nhân sự.

Dụng Cụ đã được triễn khai với đóng góp từ các chuyên gia tài chánh, cơ quan bất vụ lợi, chuyên gia họat động cộng đồng, các định chế tài chánh cộng đồng địa phương, và thành viên của AC CAN nhằm nói lên tác động của những sản phẩm và dịch vụ có tính cách bóc lột đối với gia đình và cộng đồng.

2

SảN pHẩM HAY DịCH VỤ TàI CHáNH Là Gì? Dịch vụ và sản phẩm tài chánh là những công cụ giúp chúng ta quản lý, tiết kiệm, và tiếp cận được với tiền bạc, như là: • Trương Mục Ngân Hàng • Vay Mượn• Ngân Phiếu • Lảnh tiền bằng Ngân phiếu• Thẻ Tín Dụng • Chuyễn tiền

Điều gì làm cho một sản phẩm hay dịch vụ tài chánh có tính bóc lột? Điều thực tế là, một số dịch vu hay sản phẩm kinh doanh có chi phí cao hơn một số khác . Chúng ta gọi một cái gì là có tính “bóc lột” (predatory) khi doanh nghiệp lợi dụng hoàn cảnh của khách hàng để tính những lệ phí quá đáng. Những ngành kinh doanh bạc tỹ như là ngành đổi ngân phiếu lấy tiền đã bòn rút tiền từ túi của cá nhân và của công đồng chúng ta.

Làm sao tôi biết cái gì có tính cách bóc lột? Những sản phẩm và dịch vụ tài chánh bóc lột đểu mắc mỏ và đánh những lệ phí cao mà không đếm xỉa gì đến khả năng hoàn trả của người ta. Hảy lưu ý dến: • Mức lải xuất hay APRs cao• Những lệ phí quá đáng và không rỏ ràng• Số chi trả nhanh và nhiều kỳ• Lối bán hàng hay khuyến mải hùng hổ

Nếu sản phẩm tệ như vậy, Tại sao lại có người xài? Nhiều sản phẩm tài chánh đòi hỏi cá nhân phải có điểm tín dụng tốt, và/hay đáp ứng được một số ràng buộc về lợi tức và tài sản. Những doanh nghiệp rao bán những sản phẩm có tính bóc lột thì tập chú vào những người không có khả năng tiếp cận được với những sản phẩm có giá thấp hay miễn phí và phần đông sống trong công đồng có lợi tức thấp và cộng đồng các sắc dân thiểu số.

Tại sao vấn đề lại quan trọng ? Thêm vào đó, sản phẩm tài chánh có tính bóc lột thường không giúp tạo dựng điểm tín dụng cho quý vị. Lề lối làm ăn bóc lột có thể xuất phát từ ngân hàng hay cửa hàng ở góc đường.Vì thế, điều quan trọng là nên học biết những mánh lới được một số ngành nghề sữ dụng và biết cách để tiết kiệm tiền.

SảN pHẩM Và DịCH VỤ TàI CHáNH BÓC LỘT

pREDATORY [PREDǝTÔRĒ] bóc lột hay chèn ép

Rào cãn Tiếp CậnKhông Giấy Chứng Minh: vấn đề thiếu giấy tờ như Thẻ Căn Cước, Thẻ An Sinh xả Hội, hay Giấy Khai Sinh có thể tạo sự khó khăn để mở một trương mục tại ngân hàng hay hiệp hội tín dụng, và có thể khó mà tiếp cận được những sản phẩm tài chánh với giá phí thấp.

Thiếu nguồn dịch vụ: Thường trong khu vực có ít hay không có định chế tài chánh cung cấp sản phẩm và dịch vụ giá hạ. Ở những khu vực đó thì lại có nhiều doanh nghiệp bóc lột .

Tín dụng: Không có lý lịch tín dụng hay thiếu điểm tín dụng tốt thì khó có được lải suất và lịch trình hoàn trái tốt, và lệ phí thấp. 3

Những công ty cung cấp sản phẩm và dịch vụ có tính bóc lột, đầu tư nhiều tiền bạc để tìm hiểu cái gì làm cho chúng ta muốn dùng dịch vụ hay sản phẩm của họ và để rồi tạo ra những quảng cáo mà chúng ta thấy trên Truyền Hình, xe buýt, bảng đăng quãng cáo, và trên mạng.

Những doanh nghiệp dùng một số thủ đoạn để móc túi chúng ta• Tạo những trường hợp như khẫn cấp bất ngờ hay nhu cầu giải trí gia đình

• Hình ảnh của người giống ta, hay người khác trong cộng đồng

• Che dấu điểm quan trọng trong “tài liệu in ấn” hay loại bỏ hoàn toàn

• Đưa ra số tiền trả mổi tuần hay mổi ngày để làm cho lệ phí có vẽ ít hơn thực tế khi chúng ta cọng lại

chi phí cho tháng hay cho năm

• Cố thuyết phục chúng ta là lấy tiền hay mua sản phẩm “ngay” thì cũng đáng với giá phí cao

• Đăng quảng cáo trong thời gian lể hội hay tựu trường, lúc mà chúng ta cần tiền hơn cả.

THÔNG ĐIỆp: QUảNG CáO NHẮM BáN CáI Gì

Như vậy thì có đáng không?Sau đây là một số câu hỏi đặt ra khi thấy, nghe hay đọc một tờ quảng cáo - Thực hành với quảng cáo bên dưới:

Họ cố bán gí cho tôi đây?

Tôi có thể tính ra tổng chi phí không?

Tư liệu gì thiếu sót mà tôi cần biết trước khi quyết định dùng sản phẩm nầy?

Có Tài liệu in ấn không? Có gì che dấu có thể làm cho tôi tốn tiền nhiều hơn?

Sản phẩm hay dịch vụ có xứng không? Tôi có khả năng mua không?

4

Đôi lúc chúng ta đối diện với những trường hợp cần phải mua sắm mà lại không có tiền. Biết được cách so sánh các sản phẩm và dịch vụ tài chánh là điều quan trọng về lâu về dài cho tài chánh gia đình.

Giả dụ quý vị quyết định mua một máy điện toán để giúp con làm bài học. Với giá khoảng $500, máy điện toán đó cuối cùng có thể tốn hơn rất nhiều tuỳ theo cách thức thanh toán tiền mua món hàng đó.

SO SáNH CáCH LỰA CHỌN

Hảy xem xét đến các phương cách

Tiền mặt

Thẻ tín dụng

Hảng Cho Thuê-rồi-Sở Hửu

Hảng cho vay tiền lương

Trả ngay. Hay để dành tiền một thời gian và mua khi có khả năng trả một lúc.

Trả tối thiểu $25 mổi tháng trong 24 tháng (2 năm)

Trả $60.62 mổi tháng trong 18 tháng

Vay trước 2 kỳ lương lấy $300 mổi kỳ ($510 sau lệ phí) và trả $180 mổi tháng trong 5 tháng (giả thiết 10 vòng quay 2 lần mổi tháng với số $90 cho mổi kỳ vay cho đến khi trả dứt nợ)

$0

$99

$591

$1000

$500

$599

$1091

$1500

0%

18%

118%

492%

Cách chi trả Điều kiện trả tiền Lệ phí Chi phí Tỗng Cộng ApR

Như quý vi thấy đó, chi phí giao động một cách đáng kể, căn cứ vào sản phẩm và dịch vụ quý vị dùng

Trước khi sữ dụng một sản phẩm hay dịch vụ – Xin hảy tự hỏi rằng: 1. Tôi thực sự có cần sản phẩm hay dịch vụ nầy không?2. Có phải đây là phương cách duy nhất hay còn có cách khác rẻ hơn?3. Lịch trình hoàn trả ra sao? Tôi có thế trả dứt vào ngày đáo hạn không? 4. Mổi đợt hoàn trả bao nhiêu? Hàng tuấn? Hàng tháng?5. Nếu đây là tiền vay, lải suất là bao nhiêu? Nếu không trả lời, cứ hỏi!6. Còn thêm lệ phí gì hay ẫn phí gi không? 7. Tôi có kham nổi không? Tôi có còn tiền để trả hóa đơn khác không? 8. Tổn phí cuối cùng là bao nhiêu?

ApR APR là gì? lải suất hằng năm (APR) đó là tiền lảist rate for a trọn năm. Mặc dù không hoàn hảo, nhưng cũng cho thấy một tiêu chuẫn để so sánh tỷ lệ phí của những tiền vay khác nhau.

Tại sao sữ dụng APR? Vay mượn có thể rườm rà. Những người cho vay lắc léo có thể đưa ra nhiều con số có ý nghĩa khác nhau. APR cho phép quý vị tính phí tổn vay mượn tỹ lệ bao nhiêu mổi năm . Nếu tiền vay có lải suất 10%, quý vị sẽ trả $10 cho mổi $100 vay muợn trong một năm. Nếu không có gì thay đổi thì dĩ nhiên ai cũng muốn vay với lải suất thấp

5

Chúng ta có đủ sức mạnh để có những chọn lựa có thể tác động đến tài chánh của chúng ta VÀ đến hệ thống tài chánh rộng lớn bằng cách học biết mánh lới doanh thương sữ dụng và biết cách có chọn lựa khác.

Giử lại tiền$ cho cộng đồngNhững doanh nghiệp cung cấp các sản phẩm bóc lột thâu

về hàng tỷ dollars mổi năm và rất ít oi trong số đó lưu lại

trong cộng đồng nơi khách hàng của họ sinh sống. Điều

nầy có nghĩa là đồng tiền họ kiếm được từ khách hàng

chẵng giúp tạo công ăn việc làm cho địa phương, cải tiến

trườnh học, xây công viên, hay khích động nền kinh tế.

Ai tái đầu tư vào cộng đồng chúng ta đây?

CHÚNG TA CÓ THỂ LàM ĐƯỢC Gì?

Hảy biến kiến thức thành sức mạnhBiến đổi cả doanh ngiệp bạc tỷ sẽ không xảy ra một sớm một chiều và không phải dể, nhưng có những việc chúng có thể bắt tay làm bây giờ. Có nhiều phương cách quý vi có thể tránh những sản phẩm và dịch vụ mắc mõ để tiết kiệm tiền cho mình và cho cộng đồng.

1. Hảy suy nghĩ về một giao dịch tài chánh xem tốn phí bao nhiêu cho một tháng hay một năm.

2. Mở một trương mục tiết kiệm hay vảng lai với hiệp hội tín dụng hay ngân hàng và ghi danh để ký thác trực tiếp tiền lương, tiền bồi hoàn thuế, tiền an sinh xả hội hay những chi trả khác từ chính phủ. Nhiều hiệp hội tín dụng hay ngân hàng miễn lệ phí cho khách hàng có ký thác trực tiếp tiền lương. Hảy tham khảo về những khoảng vay mượn nhỏ vừa túi tiền của mình.

3. Hảy dùng trang nhà www.assetbuilding-bayarea.org đề tìm dịch vụ tài chánh không có tính bóc lột

4. Nếu quý vị có trỡ ngại gì với dịch vụ tài chánh, xin báo cáo sự việc cho Văn Phòng Bảo Vệ Tài chánh của Người Tiệu Thụ (CFPB) tại www.consumerfinance.gov hay gọi số 855-411-2372.

5. Nói cho bạn bè, hàng xóm, hay người trong nhà biết quý vị đã học hỏi được gì hôm nay! Hỏi họ đã sữ dụng sản phẩm tài chánh nào để tránh trả lệ phí.

Cá nhân có thể tạo sự khác biệt – ngay cả đối với ngành tài chánh lớn. Khi đưa tin ngân hàng Bank of America đã xét đến việc tính lệ phí sữ dụng thẻ ngân hàng, khách hàng liền bắt đầu tẩy chay và chống đối. Khách hàng đã chuyễn tiền qua hiệp hội tín dụng và ngân hàng địa phương. Các ngân hàng lớn sau đó đã hủy bỏ kế hoạch tính lệ phí.

Trong năm 2008 gia đình có lợi tức thấp và trung bình chi ra $8.5 tỷ về lệ phí cho các doanh nghiệp như là công ty nhận đổi chi phiếu và cho vay tiền lương. Thay vì đầu tư vào cộng đồng họ lại dùng đồng tiền của quý vị để hoạt động hành lang chính phủ để giử

lấy hành nghề hợp lệ

Nếu như những tỷ dollars nầy lưu lại trong cộng đồng thì sao?Nếu số tiền giử lại trong cộng đồng, $8.5 tỷ có thể giúp cho cho 64, 114 thanh niên Califor-nia đi học ở Đại Học Berkeley

6

nơi để tìm thấy.. .

Cơ Quan Bất Vụ lợi nhận đổi Ngân phiếuCommunity Check Cashing3411 E. 12th StreetOakland, CA 94501Phone: 510.479.1037 www.communitycheckcashing.org

Ngân Hàng phát Triễn Cộng ĐồngOne PacificCoast Bank1438 Webster Street, Suite 100Oakland, CA 94612Phone: 510.550.8400 • Toll Free: 866.550.1225 www.onepacificcoastbank.com

SảN pHẩM Và DịCH VỤ TàI CHáNH GIá HẠ

Hiệp Hội Tín DụngCommunity Trust, a division of Self-Help Federal Credit Union 1432 7th StreetOakland, 94607 Phone: 510.267.0450 www.communitytrust.org

Cooperative Federal Credit Union2001 Ashby AvenueBerkeley, 94703 Phone: 510.845-6428 www.coopfcu.org

Cơ Quan Bất Vụ Lợi cấp Thẻ Tiền Mặt Đóng TrướcCommunity Financial ResourcesPhone: 510.559.8638 www.enrollcfr.orgsupport@cfr.card.org

Mango CardPhone: 510.559.8638 support@cfr.card.org

Cho vay số tiền nhỏ• Community Trust, a division of Self-Help Federal Credit Union

www.communitytrust.org

• Cooperative Federal Credit Union www.coopfcu.org

• Community Check Cashing www.communitycheckcashing.org

• Bill Float là sàng thanh toán qua mạng cho phép người tiêu thụ trả tiền hóa đơn quan trọng đúng hạn với số tiền cho vay nhỏ ngắn hạn www.billfloat.com

7

Tôi cần phải cảnh giác điều gì? Đại lý xe hơi thường cho vay với lải suất cao hơn tỷ lệ quý vị có thể có với ngân hàng hay hiệp hội tín dụng. Vậy trước khi mua xe nên cố tham khảo nhiều lải suất tiền vay mua xe trên thị trường và đem so sánh với những chọn lựa khác nhau.

Phí tổn thực sự như thế nào? Hảy lấy thí dụ quý vị chấp nhân vay tiền của đại lý xe, kể cả tiền lời:

• Chiếc xe trị giá $11,000. Thời hạn vay là 3 năm, mổi tháng trả $300

• Lải suất của đại lý xe cho vay là 12%, nhưng quý vị có thể có điều kiên hưởng lải suất 6% tại ngân hàng

• Đại lý xe đã tính gấp đôi lải suất của ngân hàng. Trong 3 năm số tiền bội chi là $660

Tôi có thể làm gì? Làm cách nào để tiết kiện được tiền? Vay mượn tại đại lý xe hơi thì mắc mỏ. Xin vui lòng xem xét đến các giải pháp nầy:

1. Lấy báo cáo tín dụng và điểm tín dụng trước khi nạp đơn vay tại trang mạng www.annualcreditreport.com hay gọi 1-877-322-8228.

2. Đi khảo giá để tìm lải suất tốt nhất. Sữ dụng Cách Tính Tiền Vay Mua Xe tại: www.bankrate.com3. Đừng bao giờ nói cho đại lý biết quý vị sẵn sàng trả bao nhiêu mổi tháng4. Trước khi thương lượng về giá cả, hảy tìm tài liệu về giá biểu qua mạng tại www.autotrader.com cho xe củ

hay tại www.edmunds.com cho xe mới.5. Đối với xe củ, hảy nhờ chuyên viên độc lập kiểm tra xe trước khi mua và xem lại số giàn xe (Vehicle Identifica-

tion Number) tại trang mạng www.vehiclehistory.gov. 6. Tránh đừng có mua những thứ như phòng ngừa ăn trôm, chống rỉ sét, bảo vệ nệm xe, bảo hiểm phụ, hợp

đồng sửa chửa dài hạn, và dịch vụ thay nhớt trọn đời.

TÀI TRỢ MUA XE

Câu Hỏi Nên Đặt Ra?1. Đại lý tỏ ra”thúc dục” với việc tài trợ trước khi tôi tìm được xe2. Lải suất hằng năm bao nhiêu và so sánh với nơi khác thế nào?3. Họ có tính thêm gì không?4. Có điều khoản về trọng tài uỷ nhiệm không? nếu là CÓ, thì

điều khoản nầy làm cho gần như khó mà kiện hay khiếu nại gì trong tương lai về khả năng có gian lận

Hảy tự hỏi1. Tôi có hiểu rỏ giá phí chiếc xe

và tiền vay?2. Tôi có thể đi vay chổ khác với

lải suất thấp hơn không?

Ẩn phí đằng sau vay mượn mua xe hao tốn trong vòng 3 năm?

lải suất (dựa trên điểm tín dụng)

Lải suất bội thu tại đại lý xe

tỷ lệ

6%

12%

Tiền lải phải trả$660

$1,320

Đại lý xe đã tính $660 nhiều hơn là càn thiết !

Vay tiền mua xe từ đại lý xe hơi, thay vì vay ngân hàng hay hiệp hội tín dụng.

Tôi cần cảnh giác điều gì? Tổ chức cấp thẻ tín dụng làm tiền bằng cách tính tiền lời vào món hàng quý vị mua. Khi quý vị nhận được hoá đơn, trong đó liệt kê những gì mua sắm, kết số tiền nợ và đề nghị số tối thiểu cần thanh toán. Có điều không rỏ ràng là phí tổn bao nhiêu nếu quý vị chỉ trả số tiền tối thiểu.

Phí tổn thực sự như thế nào? Sandra bổng chốc bị mất việc. Cô ta nhờ vào thẻ tín dụng để mua sắm và chi trả. Vậy thì giá phí thực tế là bao nhiêu khi chỉ gởi trả số tiển tối thiểu – tính theo thời gian và tiền bạc?

• Tổng số tiền mua sắm: $3,000• APR (lải suất hằng năm): 18%• Số tiền tối thiểu trả: $60

Tôi có thể làm gì? Cách nào tiết kiệm tiền?

1. Nếu cần phải mua sắm gì nhiều: đến hiệp hội tín dụng địa phương để có giải pháp vay mượn tốt hơn là thẻ tín dụng, và tìm những sản phẩm có thể xây dựng điểm tín dụng với gía biểu tương đương hay tốt hơn .

2. Nếu đã có thẻ tín dụng: a. Hảy trả dứt toàn bộ kết số đáo hạn đúng thời hạn để tránh lệ phí và tiền lời. Nếu không thể trả hết

toàn bộ kết số, thì nhớ trả ít ra số tối thiểu đẻ tránh lệ phí trả trể. b. Nên cố gắng trả nhiều hơn số tối thiểu mổi tháng. Để tính tiền tiết kiệm, vào trang mạng: www.

bankrate.com/calculators/managing-debt/minimum-payment-calculator.aspx. 3. nếu không hội đủ điều kiện cho thẻ tín dụng thông lệ, thì xét đến một thẻ có tiền bảo chứng, thẻ nầy

đòi hỏi ký thác tiền mặt để bảo đảm mức tín dụng của quý vị . Lưu ý về lệ phí và chử in ấn nhỏ!

THẺ TÍN DỤNG

Câu hỏi nên đặt ra1. So sánh tỷ lệ lải và cố tìm thẻ với lải suất thấp nhất. Tháng 6, 2013, lải suất là 14.96%.2. Hảy tự sưu tầm. Quỹ Dự Trữ Liên Bang có

thể là nguồn trên mạng tốt để sưu tầm: www.federalreserve.gov/creditcard

Hảy tự hỏi1. Tôi sẽ dùng thẻ tín dụng cho

trường hợp khẫn cấp hay thường nhật?

2. Cáí gì xảy ra khi tôi xài quá mức tín khoản? Việc thanh toán trôi chảy hay tôi sẽ bị tính lệ phí?

Giá phí thực sự trả tiền thẻ tín dụng – theo thời gian và tiền bạc?

Trả số tối thiểu

Giá phí thực sựayments• Trả hơn 30 năm • tổng số tiền hoàn trả:

$10,396.29• Tổng số tiền lời chi trả:

$7,396.29

Trả thêm $20 trên số tối thiểu

Giá phí thực sự• Trả trong 4.6 năm • tổng số tiền hoàn trả:

$4,442.29• Tỗng số tiền lời chi trả:

$1,442.29

Sandra tiết kiệm được $5,954.29 dollars và 25 năm trả nợ!

Một thẻ nhựa do ngân hàng hay doanh nghiệp cấp, cho phép quý vị mua hàng với tín khoản,

có nghĩa là quý vị không phải trả tiền gì trước. Mổi tháng quý vị sẽ nhận hóa đơn đòi tiền.

APR là gì?Lải suất tính trên tiền vay thẻ tín dụng

Tôi phải cảnh giác điều gì? Những hình thức nầy xem có vẻ như là cách lấy về tiền thuế nhanh chóng, nhưng quý vị chỉ nhận trước có vài ngày và tổn phí thì rất cao. Họ làm tiền bằng cách tính lệ phí mà quý vị phải trả để lảnh trước tiền thuế có vài ngày.

Phí tổn thực sự như thế nào? Tonya đi gặp người khai thuế và được cho biết là cô ta sẽ lấy về $5,000. Cô ta không có trương mục ngân hàng, do đó người khai thuế đề nghị (RAC) vay trước tiền thuế bồi hoàn:

• RAC thường tốn $30 để thiết lập trương mục ngân hàng• nếu quý vị chọn lấy ngân phiếu, có thể phải trả lệ phí lấy tiền • Nếu quý vị chọn thẻ ghi nợ nạp tiền trước, thì có khả năng sẽ bị tính thêm

lệ phí dùng thẻ trong tương lai.

Tôi có thể làm gì? Làm sao tôi tiết kiệm được tiền? Nên đến trung tâm cộng đồng ở địa phương để khai thuê MIỄN PHÍ. Nhờ VITA khai thuế qua mạng điện toán (E-file). Vào trang nhà www.earnitkeepitsaveit.org hay gọi số 2-1-1 để tìm nơi khai thuế miễn phí gần nhà.

1. Mở trương mục tại hiệp hội tín dụng hay ngân hàng và ghi danh để ký thác thẵng tiền thuế bồi hoàn. Vào trang www.assetbuilding-bayarea.org để tìm hiệp hội tín dụng hay ngân hàng quý vị cần .

2. Ghi danh xin thẻ thanh khoản dành cho người tiêu thụ có lợi tức thấp và ký thác trực tiếp tiền thuế. Nhiều cơ sở VITA cung cấp loại thẻ nầy để quý vị có thể ký thác trực tiếp tiền thuế.

RALs and RACs

Câu hỏi nên đặt ra1. Có lệ phí gì đi đôi với ngân phiếu tiền thuế hay

thẻ ghi nợ trả trước?2. Tôi có cần lấy tiền thuế bây giờ, hay tôi có thể

chờ 7-10 ngày?3. Tôi có thể kham nổi những lệ phí có thể áp

dụng nếu tôi chọn nhận ngân phiếu hay thẻ ghi nợ trả tiền trước?

Hảy tự hỏi1. Tôi có thể đi đâu để được khai

thuế miễn phí?2. Còn có cách nào khác để lảnh

tiền thuế bồi hoàn?

Lệ PhíLệ phí RAC Lệ phí khai thuếLệ phí dùng thẻ thanh khoản

Tổng Cộng

Phí tổn $30 $200 $300

$530

Tonya đã chi $530 về lệ phí từ tiền thuế lấy về – có nghĩa là cô ta chỉ lảnh 89% số tiền thuế bồi hoàn !

Vay trước số tiền thuế bồi hoàn (RAL) • vay một hay hai tuần trước khi nhận tiền thuế bồi hoàn

Nhận trước ngân phiếu thuế bồi hoàn (RAC) • Ngân hàng phát hành ngân phiếu hay thẻ ghi nợ trả tiền trước

(debit card) bằng với số tiền thuế bồi hoàn sau khi trừ đi lệ phí soạn thảo và phí tổn dịch vụ.

VITA LÀ GÌ?Thiện nguyện viên giúp khai thuế (VITA) là chương trình giúp khai thuế miện phí dành cho gia đình có lợi tức từ thấp đến vừa.

Tôi phải cảnh giác điều gì? Vay thế chấp chủ quyền xe chịu lải cao và lệ phí cao. Số tiền cho vay luôn luôn thấp hơn trị giá chiếc xe nhưng nếu quý vị trả thiếu một kỳ hay trả trể. Thì chủ nợ có quyền hạn pháp lý để tịch thu xe của quý vị!

Phí tổn thực sự như thế nào? Giả thiết quý vị không đủ tiền để trả các hóa đơn trong tháng và quý vị quyết định đem xe đi vay tiền:

• Quý vị vay $600 và trao thẻ chủ quyền xe cho chủ nợ• lệ phí và tiền lời cho một tháng là $182, vậy tiền nợ là $782• Số tiền vay đáo hạn trong 30 ngày, nhưng quý vị không có tiền để trả dứt.

Nhiều con nợ không thể trả dứt số nợ đáo hạn và thay vào đó họ tự kéo dài hay liên tục “lăn”số tiền vay. Điều nầy có nghĩa là cuối cùng quý vị sẽ chi trã về lệ phí nhiều hơn là số tiền vay tiên khởi:

VAY THẾ CHẤP THẺ CHỦ QUYỀN

Câu hỏi nên đặt ra1. Tôi có kham trả nổi toàn bộ số tiền vay trong một tháng?2. Tôi có thể trả các hóa đơn thường nhật và hoàn trả tiền vay nầy?3. Tôi có kham nổi những phí tổn phụ, tiền lời, và lệ phí có thể áp dụng nếu như tôi trả thiếu hay không trả số tiền đáo hạn?4. Tính toán những điều kiện vay để biết được rủi ro khi không hoàn trả

được, hay tệ hại hơn, khi mất xe: www.autoloancalculator.com

Hảy tự hỏi1. Tôi có chịu để mất xe không?2. Còn có cách nào khác để có tín

dụng hay vay mượn khác?

Số tiền vaylệ phí & tiền lờiTổng Số Trả

2 tháng$600 $364 $964

1 tháng$600 $182 $782

3 tháng$600$546 $1,146

6 tháng$600$1092$1,692

Nếu cần phải 6 tháng mới trả dứt nợ, thì quý vị đã phải trả $1,092 về lệ phí – gần như gấp đôi số tiền vốn vay!

Vay ngắn hạn, lải suất cao với thế chấp bằng thẻ chủ quyền xe của quý vị

THẺ CHỦ QUYỀN XE LÀ GÌ ? Còn được gọi là thẻ màu hồng, thẻ chủ quyền là mẩu giấy chứng minh một cá nhân hay doanh nghiệp là sỡ hửu chủ của chiếc xe. Thẻ chủ quyền do Nha Lộ Vận cấp.

Hảy biết luật

Nếu không hoàn trả quý vị có thể mất xe.

Tôi có thể làm gi? Làm sao tôi tiết kiệm được tiền? Vay thế chấp chủ quyền xe tốn tiền và ruỉ ro. Vui lòng xét đến các cách khác:

1. Xin hoãn hay dàn xếp chi trả hóa đơn2. Hỏi xin chủ nhân ứng trước tiền lương3. Hỏi vay bạn bè hay thân nhân 4. Đến hiệp hội tín dụng địa phương. Nhiều hiệp hội tín dụng có chương trình cho vay rẻ. 5. Cố gắng để dành tiền phòng hờ trường hợp khẫn cấp. $10 mổi tháng có thể tích lủy được

nhanh!Nếu các cách trên mà vẫn không được, thì có vài cách khác cũng đắc nhưng không đắc bằng cách vay thế chấp thẻ chủ quyền xe:

1. Dùng thẻ tín dụng. Ngay cả với lải suất cao, nó vẫn rẻ hơn vay thế chấp chủ quyền xe.2. Đến hỏi xem ngân hàng của quý vị có ứng trước tiền lương không.

Tôi cần phải cảnh giác điều gì? Ngành Cho Thuê-Rồi-Sở-Hửu tính lải suất và lệ phí cao. Số tiền chi trả xem có vẽ thấp tính theo tuần hay theo tháng, nhưng cuối cùng quý vị sẽ trả gấp 2 hay gấp 3 giá của món đồ!

Phí tổn thực sự như thế nào? Giả thiết quý vị cần mua bộ máy giặt/máy sấy

Giá mua bộ máy mới là: $1,000Phí tổn tại tiệm cho Thuê-Rồi-Sở-Hửu: $25.99/tuần cọng lệ phí

Như vậy có hấp dẫn không? Quý vị cần biết thêm điều gì khác? Điều mà cửa hàng không nói cho quý vị biết là cần 72 tuần để mua món hàng và quý vị sẽ trả hơn $1,000 về lệ phí. Tổng số chi phí cho bộ máy giặt/máy sấy: $2,030

THUÊ-RỒI-SỞ HỬU

Câu hỏi nên đặt ra1. Những lần trả là bao nhiêu? 2. Khi nào trả? Mổi tháng hay mổi tuần ?3. Tôi Trả trong bao nhiêu kỳ trước khi có thể sở hửu?4. Còn có những lệ phí gì khác trong hợp đồng? lệ phí lấy

hàng? Lệ phí chấm dứt sớm hợp đồng?5. Tôi có trách nhiệm gí về sự mất mát hay hư hại? 6. Có thời gian ân hạn cho trả trể không? 7. Tốn phí tổng cộng bao nhiêu để sở hửu món đồ?

Hảy tự hỏi1. Tôi thực sự cần món đồ hay chỉ là

muốn có? 2. Tôi có thể mua ở chổ khác rẻ hơn

không?

Một cửa hàng cho quý vị thuê đồ dùng trong nhà rồi sau đó tuỳ ý chọn mua đứt.

Hiểu rỏ luật lệMón hàng có thể bị lấy lại nếu quý vị trả thiếu một kỳ

Tôi có thể làm gì? Làm sao tiết kiệm được tiền? Đây là những cách mua đồ đạt vật dụng trong nhà, và thứ khác không qua cửa hàng cho Thuê-Rồi-Sở-Hửu:

1. Trả bằng Tiền mặt - Chờ và mua khi đã dành dụm đủ tiền để thanh toán bằng tiền mặt. Nghiên cứu xem sẽ tốn hết bao nhiêu và dành dụm mổi tuần một ít.

2. Tìm đến những cửa hàng có uy tín có cho trả góp hay dành lại đó rồi đến mua sau.3. Mua đồ củ qua chợ trời, quảng cáo, hay tiệm đồ củ, tra cứu mạng: www.sfbayareacraisglist.com or

www.freecycle.org (Ghi chú: cách nầy không có bảo đảm) 4. Nếu những cách trên không được, và quý vị cần món đồ ngay –thì hảy xét đến việc vay một số tiền nhỏ từ Hiệp

Hội Tín Dụng hay Ngân Hàng – vào trang mạng www.assetbuilding-bayarea.org để tìm tổ chức dịch vụ có thể giúp quý vị tìm chổ để vay.

Tôi cần phải cảnh giác điều gì? Lệ phí đổi ngân phiếu lấy tiền có thể cao và tốn kém qua thời gian

Phí tổn thực sự như thế nào? Giả thiết quý vị không có trương mục ngân hàng và cần lảnh tiền mặt với tấm ngân phiếu tiền lương: • $15 lệ phí đối ngân phiếu lấy tiền • Quý vị lảnh lương 2 lẩn một tháng, như vậy tương đương $30 lệ phí mổi tháng• Quý vị sẽ tốn $360 một năm chỉ đễ đổi ngân phiếu lấy tiền

Như vậy có hấp dẫn không? Quý vị có thể làm gì khác với số tiền đó?

ĐỔI NGÂN PHIẾU LẤY

Câu hỏi nên đặt ra1. Doanh nghiệp đổi ngân phiếu nào rẻ nhất? 2. Lệ phí và môn bài có niêm yết rỏ ràng lên tường?3. Tôi sẽ tốn bao nhiêu để đổi ngân phiếu hôm nay?4. Sữ dụng dịch vụ nầy sẽ tốn kém ra sao về lâu về dài?

Hảy tự hỏi1. Có phải trả tiền để đổi ngân phiếu

là phương cách duy nhất của?2. Còn có cách nào khác tôi có thể

dổi ngân phiếu miễn phí hay với lệ phí thấp?

Doanh nghiệp nhận ngân phiếu trao tiền mặt với lệ phí

Ký thác trực tiếp là khi tiền lương tự động được chuyễn vào trương mục của quý vị tại ngân hàng/ hiệp hội tín dụng. Nhanh, an toàn, và miễn phí!

Hiểu rỏ luật lệNgười lấy chi phiếu trao tiền có

thể tính: • 3% (3.5% không có căn cước.)

mệnh giá của ngân phiếu chính phủ hay tiền lương hay $3, số nào cao thì tính

• 12% đối với ngân phiếu cá nhân• $10 lệ phí đầu tiên để mở chương

mục

Tôi có thể làm gì? Làm sao có thể tiết kiệm được tiền? Đây là vài ý kiến để tránh được lệ phí đổi chi phiếu lấy tiền:

1. Nếu quý vị không có trương mục ngân hàng, thì mở trương mục tại hiệp hội tín dụng

2. Dùng ký thác trực tiếp thay cho ngân phiếu để khỏi trả lệ phí3. nếu muốn giúp tìm sản phẩm tài chánh phù hợp nhu cầu của quý vị, xin

ghé trang mạng www.assetbuilding-bayarea.org Đôi khi chúng ta cần đổi ngân phiếu và không có trương mục ngân

hàng: 1. Để đổi nhân phiếu tiền lương: • Hỏi chủ nhân hay ngân hàng của họ có đổi miễn phí không • Vài cửa hàng thực phẩm sẽ đổi ngân phiếu tiền lương miễn phí khi mua

hàng ở đó2. Để đổi ngân phiếu chính phủ: nhiều ngân hàng nhận đổi miễn phí3. Đến Community Check Cashing – một tổ chức bất vụ lợi đổi ngân

phiếu ở Fruitvale tính có 1% lệ phí 3411 East 12th Street, Phòng 124; (510) 479.1037; www.communitycheckcashing.org

Tôi phải cảnh giác điều gì? Nhiều khách hàng không thể hoàn trả hết số tiền vào ngày đáo hạn và bị kẹt trong chu kỳ nợ nần. Trung bình số tiền vay trước ngày lương chịu lải suất hàng năm trên 400%. Để so sánh, thẻ tín dụng có lải suất cao là 18%-30%

Phí tổn thật sự như thế nào? giả thiết quý vị không có đủ tiền để trả tiền thuê nhà và quý vị quyết định đi vay trước ngày lảnh lương:

• trả $45 lệ phí cho số tiền vay $300 và rời cửa tiệm với $255• Số tiền vay đáo hạn toàn bộ ($300) trong vòng hai tuần• Đây là lải suất 400%

Như vậy có hấp dẫn không? Điều gì xảy ra khi quý vị không thể hoàn trả trong hai tuần? Người vaytrung bình không thể hoàn trả số tiền vay trong hai tuần và thường bị kẹt trong chu kỳ nợ nần – vay thêm kỳ lưong khác để trả tiền vay trước. Nếu cần phải 5 tháng để trả dứt $300 tiền vay, quý vị đã phải chi $450 về lệ phí và tiền lải (nhiều

TIỀN LƯƠNG

Câu hỏi nên đặt ra1. Tôi có khả năng vay mượn đến đâu?2. Khi nào tiền vay đáo hạn? Tôi sẽ có đủ tiền để hoàn trả hết

vào ngày đó không? 3. Tiền vay chịu lải suất hàng năm (APR) bao nhiêu? Nhiều nơi

cho vay chỉ cho biết số tiền mà thôi; yêu cầu người đại diện tính ra bằng APR – đó là quyền của vị được biết.

Hảy tự hỏi1. Tôi có thực sự cần vay? 2. Tôi có thể vay ở đâu khác hay dàn

xếp cách khác?

Một loại tiền vay nặng lải phải hoàn trả trong thời gian ngắn (thông thường khoản hai tuần lể)

CHU KỲ NỢ

người vay trung bình cần 10 chu kỳ để hoàn trả hết.

Cảnh giác về quảng cáo cho vay tiền lương qua mạng! kẻ cho vay quảng cáo trên Facebook, qua điện thư ,hay trên trang mạng và không được Tiểu bang qui định, có nghĩa là họ có thể tính lệ phí cao hơn!

Tôi có thể làm gì? Làm sao tiết kiệm được tiền? Đây là vài thí dụ về cách trành vay mượn trước tiền lương:

1. Xin hoãn trả hay dàn xếp trả tiền hóa đơn 2. Xin chủ nhân ứng trước tiền lương3. Hỏi vay bạn bè hay người thân4. Đến hiệp hội tín dụng địa phương. Nhiều hiệp hội cho vay rẻ hơn 5. Cố gắng để dành tiền khi hửu sự. Ngay cả $10 mổi tháng cũng tích lủy được nhanh!

Nếu các phương nầy mà vẫn không được, thì cũng có vài phương cách phí tổn cao hơn, nhưng vẫn rẻ hơn là vay trước tiền lương:

1. Dùng thẻ tín dụng. Loại có lải suất cao vẫn rẻ hơn.2. Hỏi ngân hàng xem có ứng trước tiền lương không. Nhớ hỏi về lệ phí và điều kiện hoàn trả.

Tôi cần phải cảnh giác điều gì? Thẻ có thể là phương tiện tốt cho khách hàng không có trương mục ngân hàng truyền thống; tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý kỷ về chi phí và lệ phí vì nhiều loại thẻ tính lệ phí cao, nhiều thứ và rườm rà.

Tổn phí thực sự như thế nào? Xem biểu đồ phía sau để biết chi phí và lệ phí thực sự của mổi loại thẻ. Xin lưu ý: Biểu đồ nầy chỉ có tính cách hướng dẫn; thị trường thẻ ghi nợ trả trước đang phát triễn và thay đổi nhanh chóng, và chi tiết của từng thẻ thay đổi liên tục.

Tôi có thể làm gì? Lám sao tiết kiệm được tiền? Tùy thuộc vào cách quý vị dùng thẻ nạp tiền trước, đây là vài điều lưu ý khi chọn thẻ:

1. Lệ phí Khởi Động từ $0 đến $19.95. Những lệ phí nầy có thể tránh được bằng cách thiết lập ký thác trực tiếp vào thẻ , hay đạt mức ký thác tối thiểu hàng tháng.

2. Lệ phí hàng tháng từ $0.00 đến $9.95 mổi tháng. Giống như lệ phí khởi động, đôi khi được miễn.3. Lệ phí nạp tiền mặt vào thẻ có thể áp dụng $1.00-$4.95. Tìm loại thẻ có địa điểm nạp tiền, sẽ giúp tiết

kiệm được tiền. Lệ phí nầy được miễn khi ký thác trực tiếp hay chuyễn ngân qua mạng. 4. Lệ phí dùng máy ATM từ $0.95 đến $2.00 cho mổi lần rút tiền. Phụ phí khác có thể được tính nếu dùng

máy ngoài hệ thống. Cố gắng tìm loại thẻ miễn lệ phí ATM trong vùng của quý vị. 5. Khi chuyễn ngân quốc tế, lưu ý đến lệ phí rút tiền và hoán chuyễn tiền tệ quốc tế qua máy ATM.6. Khác với các loại trương mục khác, thẻ nạp tiền trước có thể bị tính lệ phí khi không họat động.7. Tất cả các loại thẻ đều có mức nạp tiền tối đa, trong phạm vi từ $950 đến $10,000.

Suy xét đến một trương mục thông thường với hiệp hội tín dụng hay ngân hàng. Thưòng thì thẻ ghi nợ trả tiền trước mắc mỏ hơn là thẻ ghi nợ kết nối với trương mục ký thác, ngay cả khi quý vị rút quá số tiền gửi một ít lần trong năm. Để tìm trưong mục có giá phí thấp hay không có giá phí, vào trang mạng www.assetbuilding-bayarea.org để tìm cơ quan dịch vụ tài chánh gần nhà có thể giúp đở. Hay hỏi vị điều hợp buổi huấn luyện hôm nay!

THẺ GHI NỢ TRẢ TRƯỚC

Câu hỏi nên đặt ra1. Biểu phí như thế nào và thẻ sẽ tốn kém bao nhiêu trong một

tháng?2. Có thiết lập phí không?3. Có lệ phí hàng tháng không?4. Có lệ phí khi mua hàng không?5. Có lệ phí khi ký thác tiền không?6. Có lệ phí khi dùng máy ATM? Hay để trả tiến hóa đơn?7. Có lệ phí khi kiểm tra kết số không?8. Có lệ phí khi thẻ không hoạt động không?9. Trên thẻ có dấu hiệu Master card hay Visa không? Hảy xem

cho chắc là có số điện thoại để gọi nếu thẻ bị mất hay bị đánh cắp.

Hảy tự hỏi1. Tôi sẽ dùng thẻ để làm gì?

(tỷ như, trả tiền hóa đơn, rút tiền, mua sắm, v.v.).

2. Thẻ nạp tiền trước có phải là phương cách duy nhất cho tôi? Tôi có điều kiện để có trương mục ký thác tại hiệp hội tín dụng hay ngân hàng?

Thẻ có nạp tiền trước là một thẻ quý vị sữ dụng để giao dịch mà quý vị đã có đóng tiền trước. Quý vị mua thẻ và “nạp” tiền vào thẻ bằng cách trả trước, và rồi chi tiêu tiền đó khi dùng thẻ.

Thẻ Ghi Nợ Trả Trước trông giống như thẻ tín dụng, nhưng không giúp gây dựng điểm tín dụng và lý lịch ngân hàng.

SO S

ÁNH

PH

Í TỔ

N H

ÀNG

TH

ÁN

G:

LỆ P

HÍ

MỞ

TR

ƯƠ

NG

MỤ

CM

IỄN

$4.0

0M

IỄN

Miễ

n nế

u qu

a m

ạng

3 tạ

i cử

a hà

ng$4

.95

$9.9

5$3

.95

Số t

iền

ký t

hác

hàng

thá

ng đ

òi

hỏi đ

ể đư

ợc m

iễn

lệ p

hí$0

Khô

ng r

ỏ$5

00$1

,000

$1,0

00K

hông

rỏ

Khô

ng r

ỏ

Gia

o ho

án q

ua s

ố p

in

MIỄ

NM

IỄN

MIỄ

NM

IỄN

MIỄ

NM

IỄN

$8.0

0

Gia

o ho

án q

ua c

hử k

ý M

IỄN

MIỄ

NM

IỄN

MIỄ

NM

IỄN

MIỄ

NM

IỄN

Rút

tiền

3 lầ

n qu

a m

áy A

TM –

tr

ong

hệ t

hống

M

IỄN

$5.2

5$1

3.50

$13.

50M

IỄN

$15.

00$1

0.00

2 lầ

n tr

ả tiề

n hó

a đơ

n đi

ện t

ửM

IỄN

MIỄ

N$4

.00

$1.7

6M

IỄN

MIỄ

N$2

.00

2 lầ

n tr

ả tiề

n bằ

ng c

hi p

hiếu

MIỄ

NM

IỄN

Khôn

g rỏ

$1.2

0$5

.00

$2.0

0$2

.00

Lệ p

hí h

àng

thán

g vớ

i đòi

hỏi

ký

thác

tối

thi

ểu h

àng

thán

gM

IỄN

$1.7

5M

IỄN

MIỄ

NM

IỄN

$9.9

5$9

.95

Tổng

số

chi p

hí t

rung

bìn

h hà

ng t

háng

với

miễ

n lệ

phí

Lệ p

hí m

ổi t

háng

khô

ng c

ó đò

i hỏi

ký

thá

c tố

i thi

ểu

Tổng

số

chi p

hí t

rung

bìn

h hà

ng t

háng

khô

ng c

ó m

iễn

lệ

phí

MIỄ

N

MIỄ

N

MIỄ

N

$7.0

0

$1.7

5

$7.0

0

$17.

50

$5.0

0

$22.

50

$16.

46

$3.0

0

$19.

46

$5.0

0

$4.9

5

$10.

95

$26.

95

$9.9

5

$26.

95

$31.

95

$9.9

5

$31.

95

Tính

Năn

g/Lệ

phí

:

Comm

unity Fi

nancia

l

Resourc

es -

U.S. B

ank

Green

Dot E

very

day -

Walg

reen

s, Rite

Aid

, CVS

Thẻ C

redit

Union-H

iệp H

ội Tín

Dụng

– đòi hỏi c

ó trương m

ục ký t

hác

Netsp

end

Fee A

dvanta

ge Car

d

Thẻ T

iền M

ango

Rush C

ard

Chương trin

h hàn

g

thán

g

Thẻ T

iền W

almar

t

Thẻ

Ghi

Nợ

Nạp

Tiề

n Tr

ước

với

mứ

c

sữ d

ụng

trun

g bì

nh –

Giả

địn

h ký

thá

c

trực

tiế

p và

sữ

dụng

tại

ATM

tro

ng h

ệ

thốn

g

Xin

lưu

ý: B

iểu

đồ n

ầy c

hỉ c

ó tín

h cá

ch h

ướng

dẩn

; th

ị trư

ờng

thẻ

đang

phá

t tr

iễn

và t

hay

đổi n

hanh

chó

ng, v

à ch

i tiế

t củ

a th

ẻ th

ường

hay

tha

y đổ

i. H

ảy k

iểm

tra

giá

phí

cập

nhậ

t tr

ước

khi g

hi d

anh.

Ngh

iên

cứu

cho

thấy

thẻ

có

gíá

phí t

hấp

nhất

hiệ

n có

, đượ

c cu

ng c

ấp b

ởi t

ổ ch

ức b

ất v

ụ lợ

i địa

phư

ơng

Com

mun

ity

Fina

ncia

l Res

ourc

es.

Muố

n gh

i dan

h ha

y m

uốn

biết

thê

m h

ảy v

ào m

ạng

hay

gọi w

ww

.enr

ollc

fr.o

rg (

510)

559

-863

8