Transcript
Page 1: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �� �� �� � ��������������������������������������������� �� �� �� �

��������� ���א����א��������� ���א����א��������� ���א����א��������� ���א����א� �� �� �� �

::::مداخلة بعنوانمداخلة بعنوانمداخلة بعنوانمداخلة بعنوان

لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائرية لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائرية لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائرية لتأهيل وعصرنة البنوك اجلزائريةالصريفة اإللكرتونية كمدخلالصريفة اإللكرتونية كمدخلالصريفة اإللكرتونية كمدخلالصريفة اإللكرتونية كمدخل

����������������� �� �� �� ������ن���،������� �و�� ��"��������-�(+,+*�(�)�א�#ز�א�&%$،���#./���0��0����א�

6�א�45א�23�0א�����10(�)�א,��א��#H��FGאDE60א��B�،�C?ل��@?<���=� �و>;�,%�:دא7� 8��(�)�IJ�0��1�K0א�-.Lא�I��M<و���"�Nא�-.L�2�3א�<�IH:�Bא0?ز�����C��K0א�OP���0وو��Kو�6;�1�Cא�0����א�J=

R0E0א� $� �� -��و�6; -%S6�� �و�&%$ 0�� ع;M"� O6J6<� U0א� �א0+ول �:ن V-W60א� C%#X:א0+ول� �U0א�YMMZو�Cא-J[6�Nא�B��Cد�6���א^6&د,�:5[?،�:دא\א �

��Z�Cא��6J��0א��Z�Cא��6J��0א��Z�Cא��6J��0א��Z�Cא��6J��0אWWWW�$%&ز�א��א�0����א���0،�א�23�0א������10،�א�# �Summary

That financial globalization has several implications for the banking system,

including what is positive and it is negative, which means that banking systems

to work on the face of these changes, through reform of its structures and the

development of performance in line with the requirements of financial

globalization and the development of policies needed in order to maximize the

positive effects and to minimize the negative. As experience has shown that

countries with financial and banking sector, liberal and progressive are mostly

countries that have benefited from investment and economic performance

achieved Ovdila,

Key words: banking system, banking systems, financial globalization

��� ����� ��� ���� ��������� ����� ��� ���� ��������� ����� ��� ���� ��������� ����� ��� ���� ������ : : : :������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�()������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�()������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�()������ � �������� �!"� # �$�� %�&' �'�() ������ # ��'�*�+� ,-�.�� /���)������� # ��'�*�+� ,-�.�� /���)������� # ��'�*�+� ,-�.�� /���)������� # ��'�*�+� ,-�.�� /���)� ---- ���/ 1-�2 3�) ���/ 1-�2 3�) ���/ 1-�2 3�) ���/ 1-�2 3�) ––––

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Page 2: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

+�#`+�#`+�#`+�#`WWWW� �� �� �� �

�����ن���،������� �و�� ��"��������-�(+,+*�(�)�א�#ز�א�&%$،���#./���0��0����א��א��#H��FGאDE60א��B�،�C?ل��@?<���=� �و>;�,%�:دא8 ��(�)�IJ�0א�45א�23�0א�����10(�)�א�6,�7�

��1�K0א�-.Lא�I��M<و���"�Nא�-.L�2�3א�<�IH:�Bא0?ز������C��K0א�OP���0وو��Kو�6;�1�Cא�0����א�J=�א0+ول R0E0א� $� �� -��و�6; -%S6�� �و�&%$ 0�� ع;M"� O6J6<� U0א� �א0+ول �:ن V-W60א� C%#X: �U0א

�YMMZو�Cא-J[6�Nא�B��Cد�6���א^6&د,�:5[?،�:دא\א ��-�;<� O�� �60אوج"� b,+cא� �א�&%$ �א%��0 �0�� I@�<� �� (^-:� B�� �אd�0Nو�� �5D&0א� +�<�، Z^ �و>��2�3:-";�O���ط�و>f�0א�אG��%,%g�B��4J)و�O��و��C���CNوא���&<Nא��H�0���<

%&�0� �א�+,+* ���M60א� 6�� �א��6+אم i�� �א0+ول (�K<� j0ذ� 2l-و� *D[=� %mn� 4��� �א N��#mf� ��Kא�&%$ �

Nو:Nو:Nو:Nو:WWWWم����WWWWא��5D&0אd�0Nو��א��5D&0אd�0Nو��א��5D&0אd�0Nو��א��5D&0אd�0Nو����#�م���#�م���#�م���# �� �� �� ��م�א��5D&0אd�0oو��،�.2�6ول�#����,%�א�10��pא��א8%,��ودو-�;<�$KKKK� �� �� �� �

1,����+0�ل�א��5D&0אd�0qو��0 �وא�&%$،� ط�א�f�0ل�$�א&<Nم�وא?)oא�C�H�0��(�)��د�ل�>��

J3:� B�� I=� �%&)� B�� j0ذ� R�;6,� �� O��C�+rא� ،��0�א� C?,�S60א� ن،J68Nא� ،RSK0وא� O5+0א� �FCא�&���5%"Kcא�t�f=�I[�Et%&J�0� �K،�א�2�3�60א0+א�� �

� �אd�0oو�� �5D&0א�Rv�4��6,� ��(�)��=%��� ���Bwو(e-banking)ل�?��B��j0وذ�،�����]�I�Gא�א�0^��#�]6M<�U0א�*+)M0א�iز���x"�yP%�6��،���=�*%3�C,+S60�5،�و:"%ز�אD&0א�Bع��

�$�א��+אن##Hא�<�U0א�K� ��د�IJf,وM�0אع�א��د��:M�0אع�א��د��:M�0אع�א��د��:M�0אع�א�$�א���)�א�0م�א��5D&0אd�0oو��،�:و�א�&-�tאd�0oو��،��&-�tאd�0oو���אd�0oو���אd�0oو���אd�0oو����:

��H-5%ق�$�د�O��،د�&Mא��Cد}�ذא|<�CZ?;@א�#�=�،Ydoא�t-&��،+�"�B)�t-&��،}rא�(�)�אd�0oو��? ?$�،��Pאd5א� t-&�� 060"� #5� ،}rא� (�)� ���=� IJ�<� t-&�� +�� ��ذ ،�J):�

�,+��M600;%ق�א"�#�J)�i���5Po0;%ق�אd�0oو���""�C�Kو�&-M<��%�:�t+م��+� �� �� �� ��.�.�.�.�W�W�W�W��وd�0Nد�א�M�0א�Bאع����د�אd�0Nو��:M�0א�Bאع����د�אd�0Nو��:M�0א�Bאع����د�אd�0Nو��:M�0א�Bאع���:WWWW� �� �� �� �

� �H-د�Y=� J#?و���وd�0oא� ?� �m���x5ن�(��א0 �Cא����8،,�6Kא�� (�)�N�g�t%)� ��0א�*D�qא�����M0א�Cא��K0א�$�t-�Cא�&�W�<אd�د�و:�+א�tא�":�B��Dl��)��K���M;����W�6�j0ن�ذو=

�אق�א����0وא�&��5%�qא����ل�و(&<Nم�وא?)oא�+,+*�$�א�C�H�0��-*�א��60[0�K� �و#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<#J�:�B،�و���وd�0Nد�א�M�0א�Bאع���:�*+)�+H�<W� �

�Cא�10��y"�pא3�0%,��وא60;1��،4�1��J)�C�,%f<�%`|��،���f0א�p�40،�א�10r�41ذ=%:�+�(1+�א��OH%�F�23ص�K� �

Page 3: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

1�����W�W�W�W^�Cאd�0oو���Cאd�0oو���Cאd�0oو���Cאd�0oو��א10;^א10;^א10;^א10;�W�W�W�W�41Kא��O5+01+:�א��(�)�C^�م���FGא10;M<(pré-paiement)� #5� 060،�و"� ��d�0و�� +M� C35Z� �"[7� #:� {:� ،+M�0א� B,��60� �����و B)� *-1)(porte-monnaie

électronique)K� �?]5�،ن�#�5�qא� %&�)�%,�;<� O�� �@��،C^�א10; FG�� "�Y�3Z�{G0ل�א1^�0� �(�Bو%3א

�*+)�*+Zא�ن��(د*���BSא10;^��א0��o"��1@:�(6Z�O,%��I�f"�C-�;<�+M5�،#S�6<�U0��0א�#K0א��5%�7��JK,���d�0و�����BJ]6<�YS1@:�I"�،�J�M�0ن��nد�%��+�<����^�:ن�א10;J=�،Cא%�

{%��>6�7��^�D�f<�i���5א10;Po"�،#��Z��,���K� ��6�ق�א;�O��<�+M0و�*+Z��� �^د�";����w�DK<د���א�&6Z�،��5%)�:ن�א�# �^+א��Cא10;

����f7���:�4��6<�CN�,�אل�,;%<������t+א�א�G��2l-�، 6���دو0K��(�)�C��6+א�N�6+د*�א��?]5�،#K����)�"�yא�10+אن�א0&���C^(��א10;�@��H�0���<�C,�6K���:�����א10;^��و"�+م��

-]<�B)� M5א�<�OJد�����I�����،C^��א�&�+-,�FG��Bא10;&��V(mono-émetteur)�J�5�?#����0�2#��"K� �

2 ��א�j�f0אd�0oو ��א�j�f0אd�0oو ��א�j�f0אd�0oو ��א�j�f0אd�0oوWWWW���1��O5+0� ��)�V�SKא��i��RZK0א�B��O5+0"�%�:�،{+��M60א�j�f0א�I[��،��و��+��6Kא��i��(JK�F ��Zو�:Ed�0��I�%,� :�$� �)���6�� :�Dl�،Ydoא��)��15+�:ن�,�K�2�6Kو�

����J)� 0� ��|=+א +��6Kא�� i�� F+��,� 2.� ، <+8�0� �א���1 I,�g� 26�0� j�10א� i�� ��%,� j�f0א� +��6Kא�I,�S60אK� �� �� �� �

���"�$��^� "�tdم�������i^[���א60�^��Oאd�0oو ،�وאG0}�:@��1א�0���b,+cא�و�%�+M�0א� ,]^�$�}M5���0� �אd�0oو��א�10+אن، �دM�0وא�C?��"�Iو$����6nא�� ن،J68Nوא� K�j0ذ� Oو�

60�^��Oאd�0oو"�@���,%f<�+�"�O]<���،��)7��5 �א0+ول�א0&��،��M1,K)�:=]%�א0+ول�$�א�0 �3 �אd�0oو 0�א� I,�S60א� � �אd�0oو 0�א� I,�S60א� � �אd�0oو 0�א� I,�S60א� � �אd�0oو 0�א� I,�S60א� �� W� �אd�0oو�� ��0�א� C?,�S60א� 3م�"� +&M,(TFE)�+)א�M0א� �)�J��

%Hoوא�FG#"م��M�0� ����%��Yd��t-�אل�(���&-d�0��tو���:و��&�qא�I,�g�$�*+J6א���Cא\א���J�0א�Kل�Jא���<�1�>%�:و�א�J�0�4א,%m�B)�I,�S60و,��26@+א-�:�%�אK� �� �� �� �

�$�I8��ل���FGא0J�6��د��N��،?�5:ن�א�1��E0$�א�60��B��tאH��6ل��ZNن�א:�B��2l%0و(�)�א�א0 C��J)�C)��א�+5 10l� ��� �و� �א��5%30، C?���"� 10l� }1<%<� �و د-*،� CNZ� �6�<� ،O5+

2Wcא� *DE&0א� K�#]�"� t%�,و� �M"�� C?��<� �� CK�|�� y"� �� د*)� 2665� *D1�0א� C?��א�� �:�د�:@?H����M[0ن�(�&%�א:���,������ن����I[��23��FGא�1د�CN,�26א�K5+0א��10،�و�J=ج�-��#�5�O

Y�,��3م��=�p��"�yא�10 ��I,�S60א�B)�{:�،Ydoق�א;(SWIF،Society for Worldwide

Interbank Financial Telecommunication)� Kد�+&"� ],:� *D�qא� FG�� ���i:ن ��� *-�oא� O�

Page 4: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

Ydoل�:دא*�אJ�6��\���iאW�0���W�<אd��2(+אد��(SWIFTNet)�KB��0ن�אx5�j0ذ�Oو�� ��)�{�;�,�7�،

tو��B�Kא60;�,%�وא�j�<�O5%"�I��=�،+,+W60א�� �-��[0.��[0.��[0.��[0.�����-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.:�-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.:�-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.:�-�;<�(�)��M[0א�I�)�%.: 3م�:��W�Bא�O5+0אd�0oو א�O5+0אd�0oو א�O5+0אd�0oو א�O5+0אd�0oو�I=����tא+�:���"-q�R�W6K,ن�:�R�3�W� �� �� �� �

- ��,%K0א�t+�(confidentialité)�K�t%;0א�B��N��:%M<ن�:� E1�,�N�����Cא�%و,���:ن�=�Iא�10 �0���#H��؛א� �

- � ��0�Jf0א� t+�(l’intégrité)� K�{:� ،?�=� I&,� �:ن E1�,� ل�-oא� ��6�� �:ن و,�� )�JW7؛

- ��,�(l’identité)�K��t+א�#���I��6�U0و�א�����א:���f0א��,���B��+=�60؛:}�א

- ���?K0א�t+�(l’authentification)�K���� ���I�وאG0}�,���א�B��+=�60:ن�א���f0א��6�د&Mא�� K�K

� D&�� �^�6,� ،�%�:� ��Z� Bو�� O5+0א�O5+0א� I8��و ��?��و ��J�<� �+�� (�)� אd�0oو�B��\א���אqدא*�א�+,+*،� FG��$��M[0א�iون��+M6�,ن���,�א0 �� �Ydo"�y��אd�0oو��،�ذ�j0:ن�א��6

B���J�6�>#�2وא^م�";^-:��^%��B��2#5�@��"#2،�:و��rא�C���Dl�I1^�K�M<�b�Z2+,�2א��� ��دول� p�#5� ،I8��وو �m%ق *+)� 4,%m� B)� �אd�0Nو +M�0א� B�� t��א�60 *�mو� B�� �א����60 Bو��

D�f60"��@��C������K%5א�و+�=�،�;,%"�،*+S6א��C,N�0=K� �ل���$�B�qא� ���3��� �د(2 I�1��$�C���c���6אn�B�� �د#H�p�#5� ،���,%f60א� ��Z�א�0 B�� �:�

O5+0א، ��אd�0oو K�(�)و� ، �אd�0oو O�^��وא60 �אd�0oو�� C�6+אKא�� Y��^� ?[�� �و=�+א K%�5Y^�3م�d�0��+Mو �"�K{�و/��B$����א0�OP�0��[�[Zد��#H�p��� د�אqو-و"gNא���6K��K�(�K<و

���IH:�Bא��6+אم�3م�د�O5אd�0و �,�J6+�$�ذא�Cא0�^�Y(�)�א�1د�CNא����K%5��0وא0+و�K� ��(�)�،Ydoא��)�O�10א�C��J)��J�0��"=�2�:�I��0"�+�,����/�O55%�/���0د�<�iن����JmN�5+م�א

}rא�(�)� O5+0א�C��J)�y��<�i�� �א%0א��� �א�I=�B��2l%0א�#�د K� �)�J���� �RKS5(groupeد-א

Taylor Nelson Sofres)��א0 (�)� B,dfJ�0� �אqول لEfNא� B�qא� I[��R,� W� +=:� b�Z43� ٪�B��(�)� %5�6<� N� O5+0א� I8��و �"�ن د�2M6)א�R1K"� 2#6^;"� 2^-� 2,+M<�$� 2#61l-� �אod�Y(+م �J�6K�

� �א0Zن�:�i��،-�Cد-א���:�%�،�$��Gא�א0&+د�:,[�:�J=�،��5��Bא��B,df(���67�٪אK0?���א�0M�R1K"����،#6,#�I1^�2#<��J)�B)ن���^�6,�Ydoوא:�،�M[0א�$��Mو:�-�6�Nא�$����tوn�R1K"

}rא�(�)�O5+04א � �

[0.[0.[0.[0ل�و:.%�F(�)�אr+���א�&�$���5%א��א%8:.&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^א�&�$���5%א��א8%�وא���+rא�(�)�F%.:ل�و&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^א�&�$���5%א��א8%�وא���+rא�(�)�F%.:ل�و&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^א�&�$���5%א��א8%�وא���+rא�(�)�F%.:ل�و&<Nم�وא?)oא��H�0���<�O^وא�WWWW

�:دא\� (�)� 1��� %.:� �$�א��א%8،�� �=D1א �>��%א ل&<Nوא� �אo(?م �H�0���<� ع;^�t%)� +M0

2 *-��0�Wp��"�yא�10�� 0�,�Iא�S6�0� 3م�دو0�+�K��(�)�IJ�,��دو�0�J��Y�,���I[`�K�\foن�,[�2(�+�א=F1973�E��w240�،��"�

������KC"�+א�197([�א���ز(�ن�(�)��7300"���(+د�:([8 �2002و$�K���H-+0אqو�i.�2א�|"�p�\��+�א�10])qא�\N|��BJP�B���0و��א�FC@-�10=�E�@Mא��t%E=���0א0+و�CJ�3�60و"���א�K

3�،*%�M0ز�א�&%$،�دא-�א#�0[��א%�0"��،�אد,����0����(�)�א�#&6^Nא�-.Lض�א�،�א� �99Kص��2003@���C(1+�אK0?م�(

4�Paiement en ligne: le futur sera-t-il plus sûr? In: www.symantec.com/region/fr/resources/paiement.html

Page 5: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�א� #�+M<� U0א� �א�&��5% C�+rم�א?)oא� �H�0���<� ع;^� %,%g� �"+א,� O�� B�0� �א��א%8,�، t-&YdNل�و����1אM�0א��<ل�א���$�J���N�X�Sא���-�;<�t%�,ل�&<NوאK

Nو:Nو:Nو:Nد�א��א8%}�::و&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^د�א��א8%}��وא&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^د�א��א8%}��وא&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^د�א��א8%}��وא&6^Nل�$�א&<Nم�وא?)oא��H�0�ع�>��;^�O^ع��وא;^�F+#��{G0א�D1�0�2א�%��60אl-:�N��،%8א��א�$�CN&<Nא�N�X�Sא���-�;<�t%�,�D�qא�אG��:+"�،ع;M0א�%,%gو��&@� ���O"+א,���

ل�&<Nא� C�و��1 YdNא� ��1�� O^وא� ��"%אز ولS���و ،YdNא� �و���1 لM�0א� �<�א� $� J���C���CNא���&<Nع�א;^�-�;<� �وא0?�����،�و:�Dא ����K0א�CN&<Nع�א��א8%�و^;"� אd�0oو��

��א%8"K� �� �� �� ��CNאd�0Nو���$�א��א1%8&<Nא�C�CNאd�0Nو���$�א��א%8������1אNd�Yو��1&<Nא�C�CNאd�0Nو���$�א��א%8������1אNd�Yو��1&<Nא�C�CNאd�0Nو���$�א��א%8������1אNd�Yو��1&<Nא�C������1אNd�Yو��1WWWW�C�+��B��*د�6�Nא�i��%8א��א�Y�J)�

م�)�Bس��-��%#��$�YdN���1אf"�#m�Cא�%>1;��"#،����B?ل�א->1��M60وא�YdN���1�1994א���M60وא� J��0م�א?)oوא�bS10%��4=��א,%m�B)5

CERIST��$��f:�{G0א�������1986�I1^�B-س�pאG/�����qא� �#��Bن��=�{G0وא�، J��0א�bS10وא� 0�������1}�وزא-*�א�2���60א�0^��(�)�IJ�0א���

�1���J��^��Cودو��0f"��6Kو����mو-"; ������G��1994�،YdNא�O��I�م�وאd�Nא�pوא�60J6�Nل�א��$�X�S����+M<�%8א��א�Y5%)�

Y=���K0א���� �5��1ط�"<-Nא��)%��-+M<�،�0;,��4,%m�B)�YdN��9600�t%Zא��א1<%��%8;��"� ���א0] $� 8�.F9.6 KOE��J3��� O�� ون�<� ��f%وع -m�� $� j0ذ�  � �و^+ ����P� +H� �)%�� �و� ،

� (JK<� �M,%5�� $� ��<������ ��1�� ��^�� t+#"� ��K��א��;FRINAFE��Mא�0 $� �א��א%8 �و>��ن ،f�0��,-�،�و$�����א��M,%5��$���11996�i��}rא��)%��Y�@�64000و�B)�%������t%Z$�א0]

� �,-,�،�و �$�#"� ��K%�0א� �J@ �m1998%,�4א�0)�א0&� %JM0�4א,%m�B)�B;א���"� �-"{�א��א%8+Zא�"� *-+M"F01� Eس�-�� ,�Y$�א0]��،�و$��#%"E��1999*�M"� �אNd��Y$�א��א%8 *-+^�YS1@:��

F02� E� B�� %[=:� \f�� و�،��,�Y$�א0]"E��30���"�א60 �ل@�ط�א0M� ����B?ل �H+,+א ��<�� ;���J@ �א��א�%8א�0��*+�Zوج�و%���;M�"��m��Cא0��Bmא�%",N���6وn��)�*+Hא��J�0K%=��وא�6 �

�������B��y6د��ل�אNd�i��Yא��א8%�^+-�(+د�א����Cא�df=�1996و$��+�"�� �א0¡�YdNא�$�130���� ،�و�100����،���#��800و@��Y(+د�א����1996�i��C����،�و$���ع�א�;M0�$�50�$א�

�א0;�،�و ع;M0د}،�و500א&6^Nא� ع;M0�$�150א�{:� ��K0א���و$��،�%�qא�C);M0�$�1999א� �א0Z��M60وא� J��0م�א?)oא�$�bS10ن��%=��א=3500pdf��7K� �

�2^-�{G���60م�א���25"6-,¢�257–98و"�+��@+א-�א�%C�1998:و8�2^-�{G���60م�א��%�،�و>�+,� �"

2000–307� ¢,-6"� �2000א=6�"�14%א0&د-9�OPو� C�و=��� ��%وط +,+g� 0?�� B��  � {G0وא� ،

�א�bS10$�אo(?م� �=%�� RH�i��y���J)אص�و��� �H+د ���ودون %#X� ،YdNא� C�+�� وא�E6?ل

5����و-^��،��01"%א��U£�2،�אNd��Y$�א��א%8،�����א10bZ،�א�0+د� H�،200231،�א��א8%،�ص�K �35،�ص��"4Kא��OH%0���א���"%א��U£�2،�3و��6 �

� ��-,��א��א%8,��אM�+0%א���mא��1�f0،�א�0+د�8#JW�0���¤%0د-*���63�$א�%,+*�א�4K،�ص�1998אو26�C،�א0& ��-,��א��א%8,��אM�+0%א���mא��1�f0،�א�0+د�9#JW�0���¤%0د-*���60�$א�%,+*�א .14،�ص��2000א=6�"15�%،�א0&

Page 6: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�אص�(��אM0;%�א0rא�i���Z��Jد�א���%0א�+)�I@��1،�و^+�وf0א� �+�6Kزאد�(+د������M60وא� J��i�� �65א��א%8} �,#� (6Z� �&�-�2001�B�� BK¥�t��� Y�dNא� �ق��$� CK��א�| FG�� �دH�5�

YdNא�C�+£�pאd�?0���K5�<�-��:�2,+M<�$�2�K,��1،�وf0א�iل���@��Cא0�+�K� ��5� <-+^���8��0�tא0[qא�B��،Yd?0� ��،�و��C%5{�א>&ل�:�%��<�p-א+<�I�1��א8%�و$�

34Y,"E���� L� �,l� i�� ����6�0� I"^� ،��,144Yא0]"E���L�YdNא� C�+�� �ز(�� B�J60� ��א0]YdNא�C�+��D5�1ط�"���1f0א0+و���0(�)�وBKZ:� H،�و><-Nل�א&<Nא�CK��Cو"����|K�|J�0�

د}��<���E"�4א10?د�m����5د��0(��=)���;E<ن�J]"�t,��א�;#�$�4��6,�%�qن�א:��M�Mc%5אد�وאqوא ،�و%��5�%#��$}�J��^oא�j�J60"�*%]����J^-�*�W52005�O,%K0א�YdNز�����1א��� �AdsL�

�#6)%����Kא>&�CNא��א8%�و�%=��@����،�>���1|��y"128���Y,"EL���"-:�(�)�41;6��U0وא�،��.�B��%[=:�O,ز�<�(�)�IJ�<و�،IZ%�600000א،�m�6���א0Kא��(�)�Ydא��א�%8 ��{�א�Y�M6א� و"#Gא

�FG�� $� %[=�5� %[=:� %J[6K,� {G0א� صrא� ع;M0א� I1^� B�� �@�� �א�G1و�0 �א�#�د FG�� I]�"C�H�0��Kא��60 �

YdNא� �+�6Kد*�$�(+د����IWز,�b�Z�FG��-#X��B�J�5�،YdNא� �Mع��،�و=Gא�א->�� 0�:א�0,د*�$�א�I�f0א60 �

�2^-�I�f0(17) :א�-��6+� �אNd�Y$�א��א��%8>;K2000-2008(+د��Fن���������������*+Z��Eא0 �

� �� �� �� ��B��C :א�&+-��د�(�)����J6)N"��[Z���B�CERISTK(+אد�א10 �

B��y16,و�I�f0א�Cא����OK60א��א8%��?ل�א�$�YdNא� �+�6Kع�$�(+د���:(?�F:ن����pא->�B��O�<-א�b�Z�،*D�q700א �����א0 ���6K���0:2000B+م�Z���1�0�،03��������2006�ن���6K+م��،

�i�� I&�004 � ���� ���2008�$�ن�CN&<Nא� ع;^� %,%g�i�� ��:� I�f"� OHא-� ع�<-Nא� �و�Gא ،�א��J=�،-א�-��"+ول�א�M�����Pאل��,���YdN���1אf0��1K�0"��@�� 0cא�OP�א�N��،%8:ن�א0

0���B�� S�P?ل�א�I�f0א60<�Bو���،X�Sא���-�;<�YdNא� �Mد��+)�t%)�W� �§+Z�J=�B���א�Cא�b�Z�*D�qא�IM6>�+אد��K0א��א8%��?ل�א�$�YdNא� �Mא,+�(+د���<�

100 M������(#2000��1&60�5000 � ����(#M�2007�Cل�א��6+א�W7م�J6�Nא,+�א�<� �W�6� �و�Gא

Page 7: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�t-�,%�א��;<�$�#6�J��"�OJ6א�� ��4�Pو(#���،V1�:�*+)�B)�2H�،��אNd�N��،Y:ن�"{\�¨*-+M0"��-M��0�אز�#�-���و:�-��0 ،�א->�ع�:د}�وא�&6^Nط�אf�0א�$�#6�0�אf0%א�OJ6WJ�0���8و�5

�O^א���Y��6ن�א���U0���1وאf0א�FG#"��,-دאoد,��وא&6^Nא�CK����P�i���5א->1ط�א���C©fوא�|P�،�#�0���Hcא�I�����،{-��Dl��J�6��ن�>�%,����N:=]%�،:}�:ن�א�<���10E5���1f0א�FG��(�)

�א �:و J��0א�bS10א�$� ��:� *-�&�� 10lو� ،����^�،�M"K0א� V1�qא� (�)� �ز,د* ،��#�5%<� C��6+א�y"�B��+��b�Z�%8א��א�$�YdNא� �ز(����^����f��p��95����2#���}f�,�N�+J6���20زع����

�����, �אNd�Y$�א��א�%8#=dfو^+�"���(+د��،�}M52008 10

� �א0Z320.000��+�"�pdf��V-M,� 7� -+M,� ن=70.000 $�}M5�pdf�� ����و�2003 ،10.000 � ����pdf�2000�y"�Bو�� ،

�אNd�Y$�א��א��%8+�=df�700��"�6K���0:�ADSL�+��I+م�0M���02ذא�CאK0%(��א�%>���،�و"��،�و<�$���1f0א�FG�6+م��Kن������200���,%�qא�*+S6א��C,N��ن�$�א0���K� �

�6+� �אNd�Y$�א��א,��yZ�$��+�6وKود���+ل��+Z�%811٪�i�� ,��0��$��1K�0א�Y�@و�،53٪�2#61K�Cوز��y&033،�و$�א ٪ �א0Z�%&��$א��א8%�٪ .11،�و�$�YdN�5ن�א��%�:�*-،�و"�1

ل�&<Nم�وא?)oא��H�0��<�א6M�m:�{G0 �وزא-*�א�0,+�و>��J;0وع�א%f�2א�l-" j<%�وא�دf�" �t%وع�:،@��"��Z�*%�:�I=�j�`�i��1Kوز�W6<���R���אZ�j�6`�U0א�%�qن�(+د�א:�N��1.3 ٪�J�5�،

�,��0��$�Y�@23.41وi��y&0��8و$�א�"�14.75 �8�"11�,���:ن�אNd�Y$�א��א��%8�,�אل�،��

�Kא��6+א�#��+ودא�H+א

2�������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<����������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<����������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<����������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^�-�;<���+M0א������$�CN&<Nق�א���C+#�09א�%8(�)�א�6+אد��

�2WZ� $� �א\�� X�S��� �-א;<� ،�@rא� Cא-J[6�Nא� (�)� �قK0א� >�א�6 %J)� ��و� *D�qא� Cא����ق�א��א%8,�،�K�0���M�Mcא���"��6�Nא��^-א�C:و�א60��B�0�،��X��FGא�#�د�>�B)�*+��"�(M1א0;J[6�Nא

��$�O�Gא�א�ل�6�0���"�>�אل�^��U0אK

ع�;^��1@:�+M0د,��$�א��א8%،��ذ�&6^Nא���J�60א�C^����+Z:��6�,�������CNא�����K0وא0?&<Nאع;M0א�אG��2K6,12�Cא��#W60א���6K��$و:���+Mא����+rא���)��א\�$�����+M6�0��1+ول�א�K�0"�F%��6"�

��J�6Kא���H�0��Kא�>���،وא��60 �K60א��,ش�$�#�oא�};n�\Hس��qא�אG��(��5�،4"K0ع�א;M0א�%,�;<�(�)�IJ�,�{G0א�C���

�%K�,��0W�6��א;;n�F-16)x"�2=אdא�%��60א��p6+-א���B��B�J6,�(6Z�، �5�*+,+HאZو-�b�1,و��,%f)� ��?ل ������وא0? ����K0א� CN&<Nא� ع;^� #MMZ� U0א� Cزא�Nא� 2l%5� �א%��60، �M�Z

�J6,��� :�N�،B,%f�0ن�א%M0א�B��C���K60א��&S�<�+��5�،ع;M0א�אG�� 5%)�{G0א�%��60א����M<�B��B� �5� ،+�"�{:�$� ������وא0? ����K0א�CN&<Nא� �0Z��P�,�{G0א� �א�|�% �-16)"� ���<�א� �5[��0

10B��*M6K��C�8&Z��CERISTK� �ل�و������0(?م�وאNd��Y%د�"%,H�،«�6K%,+*�אf0%وق،�א�0+د�Kم11M�0א��<�10L03L2009K،�א0&د-*�,�م�2553ع،�א� �12��0� �א���،D�K60م�א��)�$�D6KHد*�א�#��I��C1�;6��BJP��0��CNא�����K0وא0?������$�א��א%8،�-&<Nع�א;^��&@�����0����،(

����א��א%8،�H�،D�K60م�א�د,��و(�&6^Nم�א��47K،�ص1999=����א��0 �

Page 8: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �א��;{�5.5א��א%8 *d5� �אZ�U0+د��C?ل �א%3�0,� �1K�0א� B)� *+��"� �+��B=�� �8�� I�0�9.2�������,#�$��8�"1999������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^��&@��g����J)�C:+"�j0G0�،K%,%�و� �

ع�;M0א�אG��%,��א��א60�%8;#"�Y��5FCNول��1د-*�^&<NאE�%8א��א�CN���Kא>&|��\f�����،� �ن^� Yg03L2000� ¢,-6"�05� C�2000:و�I���Cذא� �א^6&د,� ����J)� �K�|J=� ��6�,� {G0א�

�|7� #�&,� �^� )J6HNא� �¤:-� -+M,� b�¡� ،2#�:� Cذא� �K10.000.000ق��MZ�b�Z� �دج،�א��א�%8 CN�א>& �K�|�� طfو� م#�� B)� �:� ،C?@א��وא0 �א�0,+ 0�زא-*� *-%M�� 2#�qא� FG�� א�����

#513�W� �� J K�8%0א�#)�P���O��*%�1��Dlאو�*%�1���^?)���U0א�Cmf�0א�I�"م��M0א�{� �� J�Nوא�\foא�����J�0ل�א&<Nא�C�1f0�%,��}E6?ل�وא60; �� J�^?)���U0א�CJ3وא���CK��א�|�?��B��p-f<���H-\�5%وع��f��K� �

�,�J=��#5�������CNא�����K0وא0?&<Nع�א�0,+�وא;M0����0א�«�14:��(�D�K<�Bא�0:� �

� �����CNא�����K0وא��2001W�W�W�W?ل������?ل������?ل������?ل�&<Nא�B)�+,�0א��&��I&5� ��y�=����������و>�?0y��6n�{�,-���=%f=�%8א��א�CN�و>�����א>& ن�}��=�CN&<N1{�אP��;���4���i���5P�

ع;M0א�אG��2�3�60وא��"^%0�"��Oא�%0&��אqو�i$���+אن�}���B)�IM6Kא0�زא-*�א0�@���و>�26#"],:� �J=ل�M�0א��<�م:0&���%=��Fא��� �؛Eو-א

� � ���� ��?ل ���� ��?ل ���� ��?ل ���� �2002WWWWC?ل���وא��� Cא�@qא� IJf<� �&�-� O�"� ��و�و�و�و}� ����א�>��א0? ��1�� I�Ef<FلM�0א�Eم����؛אو-א �

� � �����?ل� �����?ل� �����?ل� �����2003?ل� W� W� W� W� � � �  �א�i��+,�0א�605��א0���mوא0+و0 3م�}��65^;ع�"� *+,+H� �&�-�Y��"� �ذلM�0א��<#�0� �)�{��=%��t%m�B��Y"�؛?א>&�CNא��א8%?و ����1��b,+gא�>��א0] �

� �����$�����$�����$�����$2004� W� W� W� WC���א�Cوא���@qא�IJf,א�G�ذא(�������و���M�Z�B��y6&�-�O�1"��0א0+و�Y�^{����ل���iא�605�ووووM�0א� ����؛����65+אن�א�>��א0? �

� �����$�����$�����$�����$2005WWWWع;M0א�%,%g� �K�K�K�K�

� �א�6+אدא (�)� X�S��� �-א;<� �א��א%8 $� �<�א� �ق�� t%)� +M08�45و� Y�W�� b�Z� ،Cא����%,%M<�C�8&Z��"ق�ل�/5&<Nم�وא?)oא��H�0���<A2013�Cא��K�0��,%8ق�א��א�K0ق�א5/�%;��{G0א�

B�� ��^� +^� �<�א� ��1��$� y=dfא�� �(+د �:ن د��M0א� O"-q1.84א � ���� pdf�� ���2000�ن �i�31.66� -س�� �,#� $� pdf�� �(+د�����2008�ن ��1,� b�Z� ،Y"�א0] �<�א� ��1�� j0ذ� $� 7� ،

� y=dfא�D�qא� ��Gא $03Y=� �+�"� %=G0א� ��0K0א� *d�0א� ��� $� pdf�� y,?��1.7 ن���������pdf� 1999K� �� �� �� �

0�-א����6א����B:ن��SP �$�א�+ول�א60;<�%�Lא����t%)�+M5ل�M�0א��< �א�=df���:W� �ل�$�א��אF18E �%8 :א�+ول�-^2M�0א��< �א�=dfد��+)�-�;<2008-2000�� �

59Kو�55"�4ذ=%F،�صKא�OH%0���א����א ���0)،��4و13

Page 9: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

��K0א��K0א��K0א��K0א� �� �� �� �2000� �� �� �� �2003� �� �� �� �2005� �� �� �� �2006� �� �� �� �2008

y=dfد�א�+)y=dfد�א�+)y=dfد�א�+)y=dfد�א�+)� �� �� �� �54.000

pdf�pdf�pdf�pdf�� �� �� �� ��ن����ن����ن����ن4،882���� �� �� �� �5.386����

�ن����ن����ن����ن��� �ن����ن����ن����ن 18���

�ن�����ن�����ن�����ن5،،،،27����� �� �� �� �

�א�0:א�&+- ��(+אد B��[Z1(�)� دאJ6)א�� WمKא�0+د� �אf0%وق، *+,%H�،%8ل�$�א��אM�0א��<�א� ،�2576ع، 17L04L2009Kא0&د-*�,�م�

ل�27.5Z �و,6�زعM�0א��<62008)��-س�����ن���pdf$�א� �,J=��.?[0א�y��15،�(�)�א��6:� �

• CN&<?0����m� ؛���J�4.679.771 (pdf (אf0%=��א0

�م�>�����م� •�� ؛�pdf 13.765.599 �%=��אو-א

9.696.762pdf���Kא>&�CNא��א�%8 •

HZ�}M5���<�C�+��(M1<���א#��0�،%8"�CN&<Nق�א�����J�:�2وWZ��f�<�U0م�א^-qא�FG��C��%.qא�D1=����1@:�U0א>��א��Cא���Iא0]�b0وא%0א"�B��Oא��+��+�"�I�+<و���،I@א�א��א�B��y�mא60> ،�"+�I�0:ن�^;ع�MSم�و��?)oع�א;^�$�Cא-J[6�Nא�(�)�F%.:א�G=و� M5+<�2WZو�C,�6��+,+g�$

��,�ل�$�א��א��4M¥���%8?ل�#Jא���<�ق�א���CNو&<Nא����2008���1K�N�0.4�«<�B���8�"��i����K0א����$�I@و�{G0א�%8א�W�0� �אH � 170א�I�+0א��,�{+g��=אل�א�,���2.�Bو��،-Nدو�-���

���H�0���<� �������iو ل&<Nوא� I@א�6�0� �[,+Z� �����و �ل����B%دJא���<�א� لM6א� ��ق��K0א� FG�4,�K<و�،-�5qא� 6ج��$� ���+ل�>�6K+م �$�א��א%8 ���<�א� �5 ،��YE�"�b�Zא�0]�?)oن�א�J]א��

-س�81.41���,#��8�"�2008� ،�$�(+*�دول���#�-�א�0f6Nא�CN+���O���"-M6��(M1<��1K� ،�و���1K�Y�W��U0א�,��0� 87.86 ��1K�Y�W��U0א�y&0��8وא�"83.89�8�"�K� �

3م��W�W�W�W-א"�-א"�-א"�-א"��%,��د�>;#Hم�3�%,��د�>;#Hم�3�%,��د�>;#Hم�3�%,��د�>;#H%8$�א��א���وd�0o��5אD&0$�א��א%8א���وd�0o��5אD&0$�א��א%8א���وd�0o��5אD&0$�א��א%8א���وd�0o��5אD&0אWWWW� �� �� �� ��I���>?@��-m��$م�@%�א3�0�)�B��%&�)�%,�`]�I(&%��א3�0م�א�&%$�(�b,+g����Jو>;�: ��]�I:��2:دא*��M60+م�و¨���Gא�J=�،د&6^Nא�R�0و,%�دوא+<�$� J�S60%3א�س،�Kcع�א;M0א�אG�

+�ج�$0?� �א0+و�0���IX�$� J���N�،D�qא�$�b,+cא�%[=�b�Z�،��0א0+و� د,�&6^Nא� ��=%cא�0 �وא�&%$ع�א�;M0א��%&)�B)�Cא����O]"�G���%8א��אK� �

1� J� J� J� J�,%8א��א�p��Cא�&�$���5%א�10�+rא�C�Cא�&�$���5%א�10��pא��א%8,��¤�+rא�C�Cא�&�$���5%א�10��pא��א%8,��¤�+rא�C�Cא�&�$���5%א�10��pא��א%8,��¤�+rא�C¤��W�W�W�W�{%8م�א�&%$�א��א>�2K6אr+���א�&�$���5%א3�0#J�:��8&rא�B���)�JW7��0ZW� �� �� �� �

� 6K<�N� �,+��M<� ��5%&��C�+�� �5� �مM<�{G0א�Y^��5 �א0�،OJ6א��C�^�<�}K"q�(6Z�R�W�B��%[=:�2,+M6"��#�8،�x5ن�א�&-�tא��א6Z�I&<�N��,%8)�360א�&-�t$�א�0"�0���+��

� �"� �א��א%8 $� -+M<� b�Z� ،����א�0 �א0+ول $� ��+Mא�� �א�&��5% C�+�� ��6K�� i�40���+����K5�א�60#<-+^�B��I�M,�����5%&��¤:-���J�<؛�و� �

� ���+rא� 4,�K<� $� t-�א�& FG�� م�:� 48�=� �M,� {G0א� \ f0א� �א�&%$، 4,�K60א� V�l�؛א�&���5% �

ل�$�Kم15M�0א��<�17L04L2009K،�א0&د-*�,�م��2576א��אH�،%8%,+*�אf0%وق،�א�0+دع،�א� �

Page 10: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �V%#60א�i�� �5Po"� �دא\،K0א� �قK0א�$� -א�Cא�%¡�J[6�Nא� %5��و> *+8�א�0 CN+ض���א®����0א�0%ص�א10+,���$�א0+א�Dl�*%8א��¤%0�<�B��*د�6�Nوא��-��F��B��%[=:1400א0[%,����

�؛�Eد,�-��Hא%8}��-ج�א0+א%8*�א6�0���¤%0+אول� �� �I=���6n�y"�Cא������Oوא�6+אد�א�ل�א�E%א$���,���4א�4�K�60א0+א�� ،�و>1دل�א����<

t%&J�0��,-دאo؛א� �� �وز�d5*�د-אW6<�b�Z�،��5%&א��C?�������"{\�אHo%א\א�CאD10و^%א���mوא�M�60+א�C$�א��

�R0E0א�$�G��,��%�:�i���,Nو�B��j���I�&gن�:�J=�،ن�Zq�23���$א���K0ض�א%^�R�m%#��B��%[=:؛� �

� �Dlو� ���mو� �&&�6�� *+�Zو� ��-+�� p��� �:ن �@�� ،{%f10א� �א��0&% �و:دא\ *\�=���P��5�؛= �

�Cدא��Iא�&-�tא��א%8,�� ����א����H�0� ؛���Pא��6+אم�>��

�"�yא10 � �,`�p���،�,+M�0ق�א�K0א����J�5� ��1�Hqא� �@rא�p��وא�10 �@rא� ���m���pא0����ق�"����א0]K0א�FG��iل����+0"�i0¯و��JK,N�b�¡K

�*+�H� (�K<� ��א�0 �)� �א����10 �א23�0 �x5ن �א�&��5% O5+0א� I8��و �%&)� ��J�q� و%3א��%,�;<�I�1��$�Cدوאqوא�I1K0א�I[�:�6+אم��NK� �

2������M����M����M����M��%8$�א��א���وd�0o��5אD&0א���^��C���א��5D&0אd�0oو���$�א��א%8^��C���א��5D&0אd�0oو���$�א��א%8^��C���א��5D&0אd�0oو���$�א��א%8^��CWWWW�C��M���.?.�%5��,f��{:�4�Mg�R�;6%وع��+,+}�>� ����و��:16

:� ���0ز •��m�ل��[1H/�+,+gود^�،�و�>�P�"�t+א��+,+g؛� � ؛א0?ز���Eא����0وא�F�,%f10&���א��א-د� •

• � ���"� %5�<F،������ ،��)�@� ،���^KKK°�� EK�� }M5� ��0� ،�J8?���و#��0 ،*+)*���K

�אd�0oو�� �5D&0א� ��f��i%وع %3� ��و0 K�I"� ،+Zوא�t%&�� -�3��� B��{:� ، 8�H� -�3��� B��א�f%وع ��Gא I[�� ��^�� I�S6K,� :� +H�0� ،��J6�� t-�א�& -�3��� B�� (6Zو� K�B�א%0א� OP��א0 $

�w� (�)� BJ�#<� �>�אل ��U0وא� ����J�0א� #�5� 7� ��א��א%8,� t-&J�090٪� �א�&��5% �قK0א� B��F�O8ودא������%E�YHو^%وضJ�0א�p��106¥ج���I[�� �0�Gא�א�f%وع،�5���-+M"�C�6&�����אز"����JK,�Nو���

� B�� %[=:� #�J�� $� �א0+و�0 ��,��� ��=� ��¤-� �و�(د* 0�� D#;<� B�� �6�0518�#��� ،-�د,� -�����w500����J�0א�CK��א�| ص�"+,�ن�� -Nدو� -�>�bS1אLن���� �>�אل �و� ،�D"+60� ����5� ��0?M6��א B)�

�،�@rא�p��:ن�א�10J=�،��M�MZ����f��#�0���1K�0"�I�f<�YSP:�U0א�#60����D�K<و�I"�،�|و#��א-د��� �H�<�B)�+�"�Y��א� �� �،��ذ�:#¨���W�<אd���i�� #��J)�$�+M6�<אل��<� ��،#��P�(�)

+�6��و:�%ع�-¡،�6Z)�:ن�א JP�%[=:��;f� :�w�*-W60א�I,�`�(�)�*%&Sن����د�>��<� #<א�

��41ذ=%F،�ص��16�OH%��،%8א��א�$�������CNא�����K0وא0?&<Nع�א;^��&@�����0����،(��0� 97�אK

Page 11: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

��H-rאKن���<�،�mوع�و%fJ=م��%��: ���Bא0[%و-}�:ن�,|��G�Gא�א�f%وع�אW60+,+}�א��x5�j0G0وy1H�$دو-א��R��<ن�:�#����b�Z�،¤Zو����:�5%m��0�517 �א0+و

:� ����� oא� �H�0���<� *+)^� \�-�� $� �J�Kא�� ل��$� J#�� -�دو-אm�� $� j0وذ� ل،&<Nوא� (?م

د}&6^Nش�א�oא�};n؛� ����� %,�-�א��;{�א0��bS1�0��mوא60;m��$�j0وذ�،%,� �Kدو-א�-א8+א�$��ل�>�O�Wfא�bS10وא60;

�%,-M60א�F+=|<���RKZ��¥%��+H1+و�<�U0א%8،�א�W�0���0و��,�+�=�<�(�)�OWf�Gא�א0+و-�א0�����Pא��618א��¤%0Zن�א:�b�Z�،���"�t%&0א� m100�-�����0-�د,�:���,#�$2008Fن��=��+�"11،9�-����

��,#�$�-N�6،8و2000دو��,#�$�-Nدو�-����1998E��1K���"�����J�0א���,�r��8א��Bא�0>»�٪�3،�و5م�rא� د}�2005Eو� ����F��1Kא0+א��&6^Nش�א�oא�«��¤��"mx?ق�"%��،F2005� J2004E

*K�� ���Zא-� BJ]� (6Z� ��+6K�� ��J�<� $� �0?;?ق د-*� �@%5� I�f<� ���P��א0 FG�� �:ن $� j�Nو

��+6K��K �5ج��+Nא�$�Rl%�{G0د�א�+,+،�א&6^Nم�א�#���B��4�;�,م��وא�K��5D&0و��#�م�א���J�60א�0 =-:�2�:�I[`���وd�0oא�K� �

�وא0[�2 �א�م �א�f%وع ��Gא I[7� �,�א��0 �:ن ���Bو,1+و OJK� �� 2l%0א� (�)� ،+�"� #3Z� t�6K<� ��t-�����و�DK}�א�&J�0א�C;�K0א� �[��Bن���f0א� �$�*-%�6��C�Gא¥%&<� K��,و,�(�W6��Mא��0

%��W�Gא�$�(+*��3 �ز -�oא�$�I@cא�|m���i:ن�/�%�א60&%¥�K�Cאm��$�%��60?ق�א�f%وع�وא160���DfوF�%,وز

C�H�0��و>�� لא�0,+&<Nوא� ��אo(?م E� �אd�0oو O5+0א� ��f%وع �:ن (�)� +=|<(e-

paiement)،��H:�j,%��Oز���oא�+�^��0Z����{G06#)��،�وאא������,#�O�2007K� �- ��.��#H�B�� 0��&א���OPא�ق�א�6�o�2אWZ؛� �

ش��Gא�oא� };n�C&&n� H�<� �:ن ]6M<� ��+6K�� �Zא-� نJP� �:ن N�،+)M0א� \�10��*I1M6Kא��$� ],:� B�0و�،RKS5� %Pc$�א���0� ،*%J6K��I��4��6+א����U0א� ��)�א0&� K�2�:�Bو���J�<�I=س��:��0Z�+�<�YS1@:�U0ل،�א&<Nم�وא?)oא�C�H�0���<�*+)M0א�FG��Rא�HK� �

i�� J6Z�%��،Ydoא� د�J)�U0ل،�وא&<Nم�وא?)oא�C�H�0���<�*+)^�B)�b,+cن�א����<�א� ��1��B)�b,+cאFو:� ��K0א� ����אED�qא0? �א�>��F،�ذ�j0:ن��Gא Eل�&<Nא� �����و ��

Ydo"�K��وd�0o��5אD&0ل�א��$�2�cא�DE6א��YS1@:�*D�qא�FG�وK� ��iل���@��B�� 1Zא0@�B���Nول،��ذ�qא� ��H�$אل��,��ل�$�א��א��%8Jא���<و�ذא�=ن�א�

��1����,���א�0Mא��B)�*+��"אل��<���],:�Y"���Kאodx5�،Yن�����1א�>��א0]wאل��,�J580�٪�B��R�;6,�+^� �<�ل�(�)��{��&cن�א:�J=�،Y".� �<��}��B��yو�%��y,%8א��אF��0c��1K�0"

�Cא�10��y"�pא3�0%,��وא60;17��،4�1��J)�C�,%f<�%`|��،���f0א�p�40،�א�10r1+�א)�+�:F%=�41ذ��OH%�33ص��K� �*� �א�%¥� ���P��א0 FG��B��2l%0א�(�)� #:�N��،،�W�<אd��א ���J;��Dl�@��،I,��א��0{،��0�ن�$�א�+��א0; -��:�B�-�{%8د�א��א&6^Nא�

�B��%[=:�$�I�f6<��1�&0א���J�0א�I95و�+א���٪���Bא�%و^#��CK

Page 12: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

��¤-� �و";%ق د})� Bmא��� E� Cא���� O]"F�"� $� +Zوא� �م,� B�� %[=:� �,E6K%ق N� �� � و�)�@� +E�،���}rא�אG��$�I;)�§و+Z�}�� ����F�i#%א�18و�6)�@�+�"�$�I&,5وCא����KE� �

�ن��������� B)� ��1f0א� FG#"� 6&��ن,� B,G0א�y,%8א��א� �(+د +,�,�?5�Yd�0� �1K�0"� �:�F�{:��1K�"33L1�KE��<Lא�V1�qא�+Z:�i��j0ذ�OH%,وW� �7��#��%�د,2 -<��1J=�p?6؛(+م�א�� � (+م�א�6? -�<��}��p؛

ل� -&<Nع�>�����א �و>�����אd�NאZ:��+0�p+�א��ز(Fyא->��<ل�א�&<Nא�����<E؛�

- OPא� �א�6J���60و�א:�$M[0א���6K؛א�

- ��5D&0وא�{-W60دل�א���1ل�א160K�0"��Cא���)���+MאodY،�:و��(6Zא�+א�#�+rא��MFj0ذ�Dlو�،*%<��C(�)�אr{א�O5+0אd�0oو ،�א�0�+rא�B��KE� �

� J��0א�bS10=� ��CN+ود*��$�N�� IJ�6K<�Nو� ،�@rא�b,+Zאل��<� ��Ydo5� I=�(�)و��i���5+���אmo?ع�(�)�א0%@�+،�:و�Po�Cא�>����א0+و��0،�"�وא�0,+�אd�0oو �:و�א0+-د���وא��

�Cא�0"Kcא�VS@q��1K�0"�،VKS�0ن�،�و^+�א>�OKא�%�6אج�"�X�Sא���-�;<�+#f<�,+,�،�و#��0�����B��\א"6+א� -*�אd�0oو���:و�א�O5+0אd�0oوW60ل�א��i��#^;2007K� �

�*D3cא� ��f%وع �:"%ز� I�0� ،�0Z� ز�oא� +�^� �� �א0&+د ��Gא $� ���� O,-f�� �±� �ن�"�K+}�(1+�א�� �Fאd�0oو��w30�J@�����1،�وא�V%l�2�=�E��{G0א�0 0��&22�B��-�د,� -����

� #5�j0ذ� Oو�� ، 6�0W�6��وא �א�f%وع ��J�:�i�� %3�0"� OPא�6�� ��1�� ��و� د}،&6^Nش�א�oא�};n�B���%�:�4m���$���.@��و: ���Bא���f<�-%M+��+ن�:�%�����،��S&0א�$�א0;%,�4א+H�����*�;�

Bm��א0 K� %,�;<� ��� %83cא� FG�� B�� �א��%36 t+وא��$� ل&<Nوא� �אo(?م $� �א�+,+* C�H�0�א��60���6+د* C�0/� ��?ل B�� �א��א%8 W�CK�|J�0� C�PZ� \f�� ،B,��א�60 �א��6&�، %,��وא60; bS10א

��Kא°KK�Kא�+د*�א��G��*�fא�אE0%ض ��*-�oא�-+�� ل�>;�,%�א��5D&0אd�0oو���وאM�0+�אd�0oو��$��Z�-�א0�-���א��6m��$و

�א\�=������Y:و���،�J8M0د�א�����Gא�א�f%وع،�و�i��\}"�B�0א�#^��IH:�B��،��Hqא�j,%f0א�O�V1�qא�B)ل�\K6� ز������oא�C��J)� Ky60Z�i�����Df�t���>�I[J6$�אM�0+�א��م�$��Wو Jو�:

2�<�� �=%��y"� �� ��P�א� ��K0א� B�� I,%":� %#��(Satim)%�0א� �=%f0وא�� ��KIngenico Data

Systems�$� <%±� �>�1غ �:ن -%Mא�� B�� �و=ن �$�א�10��pא��א%8,�، �אd�0oو +M�0א� 2�J�<� IH:� B���Bول��qא� ��B���J5���אx"���K0@+א-�:ول�";^��د��O5&��5%،�.��2@+א-�:ول�";^��دو�$���0א0]?.

����2004�19 K� �

ق��%א=���<"�4��665�����0א0]cא��:���K%�0א��)�Jא��y"���*d�0א����$� "Diagram-

Edi"�§?.و� ،��0�א� C�א�10 1دل<� B�:و� �אd�0oو�� �5D&0"� �M��6א�� C�א���0 ل�� $� �א%0א8+* ،

19 La généralisation de la monétique en Algérie prévue pour 2004،in:

www.canadianpress.org/english/online/full/Monde/ consulte le 14/05/2010.

Page 13: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �H�Cא%8,���K�|�MAGACT Multimédiaو�Soft Engineeringم�?)oא�$�bS10و�%=��א�� �M60وא� J��0א(Cerist)� �f�60� ،� �"� Y�¤� �;�6n� �=%�� F%.�� (�)?��5D&0א� C�+r� א��א%8

��K�4�Mg( AEBS : Algeria E-Banking Service)?�אd�0oو�����K������FGא�|^��B��t+وא�� �א�&-�tא��א%8,� I=� �1m� 2#,� IZ��و� �(�)�אr{�$�א��א%8، �5D&0א� �(�)�f�F%وع #�^��� OHא-

Y�0א�Wwww.aebs.dz)�KE� ��,1+و����و��Gא،� ��(�)��M�,� x5�،�J8ن��^� �وא���0 �دאH��א�f%وع�� ��J��"� )�و�ن�=ن�א0

G���60א�$��)%K0م�وא�cא�K���K0ل�"+א,��א?��{:�،IHو���I:ن�,%���Gא�אf0%وع�:و�i±%א> �$�א�R,%M0א�0د���:}�M02005אK� �

� �� �� �� ��K���K���K���K��WWWW��������2008�W�W�W�Wوא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل����وא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل����وא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل����وא^:�O��J3א�O5+0א�&�$���5%א�10��pא��א8%,���?ل� �� �� �� �

�و>�]��� CK��א�| %,��و>; �א�&��5%، �m���א0 ل��$� �אM60+م O5د� ،*D�qא� Cא��K0א� �?ل#)��و>� O5+0א� I8��و -�;6"� �K5�א�� K�yKS6"� 0Lא� �אo(?م ل��$� �Cא�+,+*�H�0�و¤�YSא��60

����H�K�K%א\א�Cא�O5+0وא�B��D[=�$�I�&S60א0+ول�א�M6+���وא�0 ��t%30א�אG��$�*%�qא�p���0و��%א�60ون�א0�.��O��4وزא-*�א�م�"��jא��א%8،�"^�،��,%K0א�CאDE60"���J6א�

O5+0א��J3:�%,�،�و�b,+gא����10א�K���6S60א�&6"�،��5%;#J�g�U0א���,Mوא��D,�����?ل�1P{�א���CNאd�0Nو���א�%>&<Nع�אא�&��$���5%ل�:��J3א�O5+0و>+(��2^;#"��;1K� �

� ���� ��?ل IJ�0א�$� �"�yא�&-�tא��א%8 �[,+cא� O5+0א� �J3:�C:+"� +M02006�FG���6�<و� ،��,�K60وא� O5+0א� �J3:� ����t%m�B�� ,�Dא��+*�J�0�R�W6K<� J=�،��0)� ��5�و�� ��0�5�Cذא� �J3qא

�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3�Iد��J=�،��0א0+و�C,�K60א�j�"���6K��(�)�O5+0وא�*D1�0���0א1��0א�J�IW�6Kא�F�<-/�E�{%��5�%#��$ج�6o�$20א

�Cא�0]����2006)�5+J�0���وd�0Nא��@Mوא��،F �<:�E��K0א����B��{��%#��$�K�O5+0م�א3�O��Cא+�K0א��,�K60�2��K60م�א3�}"-�B��B���{G0א�%�qא��و�

�א� O5+0وא� *D1�0א� �01J�0� {-��א�0 0³oאD�qא� ��Gא I�Ef<�$� �אf0%وع G��� IW�6K� K�j�10א� �^+م و^+3م�/->�� ��:�I�f"و�،O5+0א��J3:�b,+gل���$����5������ ���Kא�0 �

�Y�^� b�Z� ،�و:��# O5+0א� �J3q� BKcא� DK0א� (�)� %#K0"� �^� �א��א%8 j�"� ��=� و^+�����ذ:�(�)���H��J3א��J#7�O5+0-2007א�+,%,��א�0������f6�J�0א�0����?ل�¨��"^�K�K��YK�F05�E

�t-&�Fن@�����و�&5%ن��J)�t-&���.?.E�yKg�*-و%P�$���"،�و>����66�«8��FGא�#��Jא%0^�}1Pو� #J�3�<و� ،��<��J�0א� I=�א�� ��� J�5� ،#��)� tא%�oوא� C��J�0א� B��"� I��א�0 I��60א

U0م،�وאن�א�K|و�0H��I�0�C%א\א�Cא3�0JP�R��J=�،�m�13��Dl��"�א%0^ ���J)ل�?��B��C+"�I="��א0+א�����(�)���FGא��^%�0�I]5:�I��<�K� �

20�{��K0א��א�%8א�j�"%,%M<�2008،4"��OH%��،122ص

Page 14: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�(�)��J8دא������ل�%0^"��د,���+,+g�t+#6K<���6���א�o%אt،� �אf0%وع�$�د-אK��(�)و�O5+0א��J3:?�<-/�?و? م�א%0^"��א�y)�$���5%30א��ن�(�?:>�#��i���5P��،� <��{DK����6K��(

��J3qאF%8א��א�j�"��+0�O5+0א��J3:���1وf�0���-=�E�yא�+,%,��א�0fوא�Ft-�KEא�& �1� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �� ��W�6Kא��C)�1��0אD1�0*�وא�+5J�0�{-�0 �א�0³oא�O5+0م�א3� �FFFF�<-/�<-/�<-/�<-/ARTGS � WE� WE� WE� WE�B)�«6�+M0

3م��OP?و�א�&?�/->���,���D�K<�(�)��"�Cא�O5+0^�+�א�I�Ef60:.%א�����J)�I=س�:ن��:�(�)�،t-�C)��i���5א�+5P��،ن�دج�����+Zو}�وאK<ق�:و���<���0���01��I,�g�4,%m�B)�26<�U0وא�p�"�yא�10

#�8�Vز"Kcو�:�#K��t-�Vא�&Kc�I,�S60"�%�qא\�>���4א����Kא���)�%`���W�6K�Gא�א3�0م،� �� U0وא� �א3�0م ��Gא ��دא-* YJ��� �و^+ �א��א%8 j�"� #J3Fم�א3�0 �و�DKو ���%א^1 �ن،���6�E�،

��mא�J)����<����J)�I�#K<�$���0?\�א�&-�O��tא3�0م�א�+,+�و>0�2#��1 ����Cא0K�|��i���5P�����،��ذ�"�����+ل�>�א�%5�Gא�א3�0م��?ل�#�����Zא�&%���5و��6K0א���+��$���H�O52008=�دא*�د�

� �א0Z99،34٪�،�*+و��C?��J�0م�665<�א3��0���¤%0Nא�*+��y"��^?�0א��;��א"��1K�0א�FG�س�M<�b�ZC)K0"�,�Dא0+و���0א��K�4�6א�60]%�����(�#�J�0��M"و>���6א�0?^��א��j�"�t%m�B����J�6Kא��א��%8;

,-�³���0א�0oא��,�K60א��J3:�C��J�0���^�.�س�א��M0�pdf��I�f"�#�f"�I�f"�*D1�0��0א1J�0��م).

21�� �م�و^+�)��,#�(6Z�%8א��א�j�"�%,%M<�RKZ��<-/م�3�IW�2008 �א0Z195.175م�����J)�

�-�=Gא��j�10א�%<�1�(�)�د5���Y�W���,�K<�FI"M�176.900�����,��`��Y?ل�K<����J)�2007E�،�V�-+M,��0³��E�1��I[`دج�607.138و�-����F�I"M�313.373������,#���WKدج�א��-،��Eم����2007

� F-+^� ,%#�� ;��6�� I[�� ��-16.265�Vو�M,�}��6�� ��17� ���J)�50.595دج� -����� K��65� � و^+�252א3�0م��+*� �����?ل���,�2008� �1K�"� �א3�0م�¨�א ��b�Z�B٪�10،3،�و�t%)�+M5�D=G6�0�Gא

�Cو��J�093،7(+د�א�٪"��-M���J�M0א�b�Z�B��M"K0א���K0�K� ����� ،��W�6Kא�� C)��وא�+5 *D1�0א� �01J�0� {-��א�0 0³oא� O5+�0� �א��א%8} �א3�0م ���� و�

� t-�א�& y"� C��J�0א� 2Wc� ��1K�0א� ��J�qאF54،8� E٪�t-�א�& B8�ز" �&0� C?,�S60א� O�� �-M�F45،2�E٪B8��א�0"&0�C��J�0א��&Z�I[`و�،�J�M0א�b�Z�B�1،1�٪�B��J��"�،C?��J�0� א����1א��0

�t-�"�yא�&���&Z�I[`98،9�٪ ���K� ��U���Cא�j�10א�%=�}�وא�&-��t?ل���J)� �1K�YE�"� +M5�،�J�M0א�b�Z�B�2008و2007و��B)�،

� 3م� 4,%m?�<-/� ?� CN+��49،7� �49،3و٪ ٪��1K�0"� ��+ود +H� ��7+ل ��J6,� t%X� $� �א60�א0 (�)rא��J3q�6+אم�א�NC?,�S6�0���H-F1،0E٪22�K� �

�V-M,���{:�،�,+M�0א����K0"��M��6א��C��J�0א�j�<���٪�95،7و`���H%א\א�j�"�Cא��א�%8:���� $� 4Mא�� 0³oא� 2Wcא� O�� �-M�� ،��8K0א� �دM�0"� <��J�0� 0³oא� �א���1 B�2008�YE�"� ،

�}�2و�21�K0א��א�%8א�j�"%,%M<،2008OH%��،�،4"� 124ص��}��j�10א��א8%��2و��22�K0א�%,%M60ص�2008א�،F%=�41ذ��OH%��،116�117K

Page 15: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

� �,+M�0א� ���K0א�C��J)47،6� ٪M�� ��8K0א� �دM�0"� I"0،4� �د�٪M�0א� (�)�C��:�U0א�C��J��0� �1K�0"��،�وJ68N1،4�٪אt%&0ق�א���$�*�Wא���C��J��0��1K�0"�K� �

���5�,��אq-@+*�א0&K<��1K�YE�"�+M5�،�<-/م�3�"�*�Wא���C��J��0� -����Oא�2Wcא��0Mو�� �א�0+و,� �@Mא�� 4,%m� B)� tא%moא� ��6�11+د* ٪� I"M�� }M585� ٪1K�0�אd�0Nو��" �@MJ�0� �� K��:

و}�K<��&¡���f���(M1<�#x5�،Cא+�K0א�(�)�C��J�0ط�א��4��6"f��0��1K�0"14�٪�2Wcא�B��}M5����0 �א���IWK?ل�³o2008א

23 .� �

���,�rوא� ،����J�0א� t-�א�& Y�[�� +M5� ،��K0א� FG�� ��?ل �א3�0م $�y=-f�"� 4��6,� J�5و�����و"%,+�א��J�0��1אK�%897�٪א�B)��MMא��C)���Bאmq%א�tא��6����(M,%m�B ،��ذ�,�2WZ�Dfא�+5

�,��i������0א�C)��ع�א�+5J��Bم����4,%mW�Gא�א3�0 �- �B��I^:�C)� ؛����8،9�٪�ن�دج��]��Y1�B��I^:��1Kא�+5

- �y"�C)����10��1�ن�دج��1א�+5K�Y�[ن�دج��� ؛����31،5٪

- �y"�C)��10א�+5���� ؛����39،4٪�ن�دج��]��Y100��1Kن�دج�

- �B��%[=:�C)����20،2�ن�دج��]��Y100��1Kא�+5K٪

�-�א%�0,��2#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���-�א%�0,���#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���-�א%�0,���#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���-�א%�0,���#J�"��@rא�C)�5+J�0���وd�0Nא��@Mم�א�3���FFFF �<: �<: �<: �<:ATCIWEWEWEWE� �� �� �� �@��אd�0Nو���Mم�א�3�Iد�F �<:�E�{��%#��B���,ل�"+א?E6�o�$2006א

2416دل�،"��JK,و�

�א5+0 I8��و I=�-�#J�"� �@rא�C)�5+J�0� OF�،��0/�C)�א^6; ،C?,�g�،�,-�:و-אق�� ،C���C^�א10; (�)�C��J)E�$��%�qא� I8���א0 Yد��:� 2.� *+Z��Cא���f0א� �@M7� �א3�0م I�Ef<� �و"+: ،

��Kא3�0م�>+-�� ��t-�"�yא�& ���1M0א� �@Mא�� �=%��t%m�B�� �<:� 3م�DK,وFCPIE#�:� �=%���2،�،�و�

t-���Jא�&Kم���:��@����6+د*�5�K%ع��j�10א��א8%� ���65-:س��Mس�א���ذ�,��IJ�Gא�א3�0م�(�)�:R@�26,�b�Z�،O5+0وא�%�אq�tא%mqאFאع+,��Eم�3�$���H|א���,�K60א�IH:�B����5$�<-/�E�Fאq-@+*�א0&

�:وא 1دل<� �E�@� 6�+��� IJf<� b�Z� �א3�0م، $� M1K�� ��+د* �)��y"� I@א�6�� I�f"� O5+0א� %��I=�RKZ� ،tא%mqא� ���6+د* ��5�Cא0&��P��Vא0KZ� ��Z%و�� �א160دل، �م,� ¢,-60� �1<� ،y=dfא���,�K60א� C"KZ� $� ��5�א0& *+@-qא� �,�K<� IH:� B�� R&�0� ��Z%و�� �א160دل، �م,� ل�^�� I1^� p-f�

3م�/->��$��Z�-=�yא��6f�"��@rא�K��,�K<�26<�Nع�و�Jن����,��+�)���}M5و���N�����5�*+@-qאس�א�1+:���,��א�����،�(�)�:K60א�C"KZ�$�*د�H������7�*;E����,+���5א��Cא0&��P� \�?א0��I=

\ ��Nو:K?� �� ��H-rא� �J3qא�B�� �,�Df����Iא���?�Cא��6>�� J=F�(�)�C��J�0،�א��وd�0Nא� �@Mא�

� �@Mوא�� Cא+�K0א�0+و,�א� E��@MJ�0� {%��H� طf� i�� ،tא%mqא� ���6+د* *+@-qא� �,�K<� RH�7�*+Z��א� Dl� C��f0א� B�� I��^� �(+د N�� ��)� %�� N� U0وא� �א�0+و,� �@Mא�� O�� �-M�� אd�0Nو��

Page 16: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

�C$�א�+��א0)��-�א�0%د,�،�و,�2Hdא���M60א60+-� ��Gא�א�0�ع���Bא�+5H¯0���0³oא�C?,�S60وא�D&M@��א�0+و,�،Mא��t%l�\E0x"K�$� 3م�:>��OPو�G���*+Z��Dl�Cא���f0א�������Z�6���(M1<�U0وא

��,@��אd�0Nو���$�#Mم�א�3�$� �א60+-�#H�I8א�O5+0א�q%��$�א36-��د��6ج،�و�����وoא�,?��KCم2008S60א����@��א�0+و,��Mא��t%l��)�%`�N�b�Z���&אول���+v��M5%��،-�H¯0���0³oא�

�(JK<�U0א�C?,�S60א��,�K60���0Lא����,?�6��C+د*�?��$�א36-��د�ل�א��g?�I,�S60�23א<�U0وא�، �<:� 3م� �w�t-�א�& Bو�� ،t-�א�& �w�CK��א�| -�Hq� �0/�´�א�� Kل��=��"%و> +,+g� �+M5

�Cא160دل،��y�6,�b�Z:ن�>�,+�)��K%(���د�ج��Gא�א��B��Rא�+5 ��C�+rא�BKS6"�،م�N$�א3�0J�6��-*�א�j�f0א�I[��{G0א��E�&0אqو��Oא@�2�J�<�2H%<�+M0و

�B8FCא�|دא*�0&��א�0")��ل�א�+5Z�C���^���א���.�ل،�א->�ع��(���و�HLא������،C)��B�:�KEא�+53م��4,%m�B)�C?���Y�Wא���J=F�<: �E������?ل���:و�2008>;�-א��#JW¡�%�qא\�>���4א���،

#6،��4,%m�B)���:�b�Z�Gא�א3�0م�J�M"9.320�I"M��،O5د����J)ن������6.926�Y`�O5د����J)ن����������و}��2007?ل�K,� -�دج��7.188.255م،����17=�����F5.452.188�$دج��-،��E25م����2007

cد*�$�אدل�ز,�,� ���R�<d0٪�31.8و��1K�"�2W34.6�٪و�"�y6�K0ل�א?���J�M0س�א�:�(�)K�-+^�+^و� �א0¡� �א3�0م ��Gא 4,%m� B)� ���א�� C��J��0� {%#f0א� }���777א�6 م)� ��?ل ���J)� �0:�2008�

FI"M�K577م�)�$����J)��0:�2007مE�V-M,�}��-�دج�599.021،�و6��{%#����17����F454.349����KEم�����2007-�دج�$� �

م�WZqא�B��I^:�،��WKא�� �א�0,د* 2l-�، �<:� 3م� �;��א"�´�א�� O5+0א�C��J)�2WZ�(M1,وع�K<"� �א��א%8,� ����J�0א�t-�>���J6א�& �א�O5+0$�א0+ول�א�و-*،��ذ �J3:�$��M,%;0א����"� ��א��

�א¡� JWZ� �=:� t-�א�& Iدא�� 26<� U0א� C)��א�+5 I�H� �� #<�1��2WZ� B)� Cא%�� ��� 0t-�"�yא�&#<)�5+�K� �

��;��א"� C)��א�+5 I@א�<� ،���m��א0 �א�&��5% ����א��3 $� ��+�6Kא�� O5+0א� I8��0� �1K�0و" 3م�:>��$�#6�J���C��f0א� K�V-M,�2W¡6.6�I"M����K0א� FG�6 ��?ل�@M��Y`�jن��������

5.6�����$�jن��������2007�����70.3%�Cא�O5+0��FG�I[`�b�Z�،��1Kو��J��0� ���Bא�2Wcא��0�#6@M��Y`�U0אF��1K�I"M��$80.7%�����$�2007KE� �

Hو:��.?["���J6<�C��f0א�(�)�C��J�0ن�אx5�، "�IJ�0א�{-K0א�&%$�א�-�26Wو�RKZא��� �•••• �(�)�#E01��IM<�U0א�C��f0א�(�)�C��J)50.0000ن�א��<�N��0cא�FG��$دج،�و��C��f

#"��@rא���J^%0א�-�160دل�א0&�)�P��؛� �•••• �y"� #E01�� �Cאd<�U0אو<��f0א� (�)�C��J)50.000و� �-*�200.000دج@� 1دل<� O�� �دج،

C��f0אK� �

25

Bank 0f Algeria،tendance monetaires et financiers de conjoncture. ،OP CIT،P27،p38

26 Bank 0f Algeria، ،OP CIT،p 39.

Page 17: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

•••• � #E0�ق��1�<�U0א�C��f0א�(�)�C��J)200.000���"�Cو�6��f0א� *-�1دل�@<� O�� -�د,�t-@����t%m�Bא�&��K� �

�C��f0א� 0³��Bول�و�qא0&���א�B��p�د�א0��I[`�،�m��1Kא0&�&6^Nא�Iא�6+אو��0دא�40٪�� �٪29،�و@���pא0&���א0]�-+^���1K��&Z�b0�Cא0&���א0]����I[`א�D�:31،�و�٪�B�

� ���� ��?ل ���א�� C��f0א� �;��א"� O5+0א� C��J�0� �א����0 �J�M0ل�2008אJ�6��א �6�,� b�Z� ،0Z�$� J��N� ��C��f0א��E"�،\?J��0�$%&א�� )��ل�$�א0g�B)� �Wf��?�0د� �� *D1�0א� �0�א�1 �

� j0G"� �א��;� �د�M0א� B)� ��;%�Fא%3�0 ،I,�S60א� C��J)� �0Z� B�� �لm:� I�&S60א� IH:� א����60،،*-KrאKKK°�� E�$� �(�B%3א8 �א��א%8}�אM1,�{G0)��%��6א OJ6א��$� ��0�א� �5M[0א�(�)� �"��� و:.%א

�$��Gא�א0 ��;"�(M1,�Cدא�>�D�Eא�0 �:ن ��א��@%*،�و0 د,�&6^Nא�Cא-��א60; IX�$� J��N�، ��א%�0"���Kא�ل �

��,#�(6Z��Cא�U0 �א�ز���J�0د�א+)���"�+M5�،$%&א��I,�S60א�C��J)ص���م�2008و£&1.530���J)� ����27�ن

(� �1K� دل�,� 7� ،16.4� ٪��Cא����J�0א� 0³�� B�� �F14.6� ٪�����$� *�W����م2007 KE�B�� %[=�"� B8��א�0"&0� I,�g�C��J�"� #1�l:�4��6<ض�٪99و%E"� I,�S60א�C��J)� #��<� ،

�#61K�+�6<�N�U0وא�t-�,��"�yא�&K601א�K٪� �� �,#� (6Z� Y,%H:� U0א� �א�&��5% C^�א10; 4,%m� B)� C?���"� 4��6,� J�5� �:2008�+M5� ،

�Cא��J)�Y����B��%[=:�{+M�0א�RSK097�٪� �א0Z�#��1.161�$،��b�Z"���(+د��،���J)ن�������I"M�12.5�٪� �,-W60و-אق�אq�2אWZن�:� J=�،O5د�C��J)�I���$�Y=�C?��1�B�F��0א��J�0א

%�q�+�K0وאE�����I[`���،1�٪م�I8א�O5+0א�16د�$��03��0� �B��Kא�2Wcא��0�<:�K� �=G0"� �^+�وא�+,% �<:� 3م� ��?ل B�� t-�א�& y"� �א�16د�0 �א����10 C��J�0א���"� �:ن %

�����CN-���5?ل�Z�Y5%)2008B,-+&��i�� ��:�I�f"�#"1�:�OH%<م���W� �� B8�د���0"�<�V1� ؛:

� �t-1�i��OH%<�Vא�&�:�?��=-fم?�א� K$�א3�0

�א� t-�א�& #�5� Y11K<� U0א� �א�5%0 CNZ� �1K� I[`� b�Z� �א3�0م $� �=-f49�٪F76000���J)�E� �א0¡�*-+Mوא�� ��K0א� FG�ل�?����WKא��5%0א��CNZ� 0³��B�153.678�،���J)�

�+,+S60א� %@�)� �E6?ل،?0� ��"^� Dl� -�@� ،�J�6K�� Dl� -�@� ،C��J�0א� �>�%א- i�� �@�� OH%<و�S�S@�Dl���5%&א�K� �

� �א��א%8,� p��א�10 �%&)� �א��6+א�ن ��?ل B�� �אd�0oو�� *-W60א� �م ،#6�J�:� (�)�%WZ� I[`س��q0א� ��5=���0��Cm�6Zא�B��%8א��א� ��`���IX�$��@�+�KW6�i�� �5P��،«א�0א�� FG��

�#�=����%&)�$�#���\�H�-J[6����8دون�>��BJ5�،��XאHq+-�א���0����(�)�����J�0א�p���%5א�10<+=|�J=�،��J68Nא�#<���ل�و��$�#<\�=�Y61.:�U0��1،�א�Hqא�Cא�r"���6�oא���J�:�(�)�

�}��j�10א��א27�%8�K0א�%,%M60ص�2008א�،F%=�41ذ��OH%��،129� �

Page 18: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

���0و�&��5%،�^+�א����0،���C�ع�$�:ز�^�\،�:و�א0;�qد}�>�%א-�אא�D�K60وא%0^"��א�&�60�،��5%��0+م� �SPوא� �W�6� �א%0א��� ��0�א� �אqز�� I[`�b�Z� ، �وא0+و0 �א�� د&6^Nא� �א-§�(�)=� #��� %�

سKcط�אf�0א�אG��2�g�U0א����M0א"{�א�]0"�+�M60אK� �� �� �� �� �

Page 19: الصيرفة الالكترونية-كمدخل-لتأهيل-وعصرنة-البنوك-الجزائرية-خليفة-منية

OHא�%אOHא�%אOHא�%אOHא�%אW

1K �4�1;60א3�0%,��وא�y"�p��Cא�10��J)�C�,%f<�%`|��،���f0א�p�40،�א�10r1+�א)�+�:� �2K �،��"%�0ز�א�&%$،�دא-�א#�0[��אد,����0����(�)�א�#&6^Nא�-.Lض�א�،�א���C(1+�אK0?م�(�@

�،*%�M02003אK 3K א�0+د��،bZ����و-^��،��01"%א��U£�2،�אNd��Y$�א��א%8،�����א10H�،2002�،%8א��א�،

4K ��1،�א�0+د��f0א���mא%M�+0א��א%8,��א��,-�#JW�0���¤%0د-*�63�$א�%,+*�א�K،�1998אو26�C،�א0& �5K ��1،�א�0+د��f0א���mא%M�+0א��א%8,��א��,-�#JW�0���¤%0د-*�60$א�%,+*�א�א=6�"�15�%،�א0&

2000� �6K B��*M6K��C�8&Z��CERIST� �7K مKوق،�א�0+د%f0א�*+,%H�،«�6K,%"د�%��YdN�0(?م�وא�����ل�وM�0א��<،�א0&د-*�2553ع،�א�

�م�,10L03L2009� �8K �BJP��0��CNא�����K0وא0?������$�א��א%8،�-&<Nع�א;^��&@�����0����،(��0� �א�

D6KHد*�א�#��I��C����א��א1�;6��،%8H�،D�K60م�א�د,��و(�&6^Nم�א��م�אD�K60،�=����א��0�)�$��47K،�ص1999 �

9. Bank 0f Algeria،tendance monetaires et financiers de conjoncture. P27،p38 � �


Top Related