MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás kialakulása, A biztosítás kialakulása, társadalmi jelentőssége, fogalma, társadalmi jelentőssége, fogalma,
jellemzői, gazdasági szerepe.jellemzői, gazdasági szerepe.
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
dr. Bozsik Sándoregyetemi docens
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Tananyag
Kötelező irodalom:
• Előadások anyaga (PP prezentációk) melyek a tanszék honlapjáról
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 2
melyek a tanszék honlapjáról letölthetők.
• A tantárgy jegyzete, mely a tanszék honlapjáról letölthető.
• Meghívott előadók anyagai
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Ajánlott irodalom:
• Pénzügytan Szöveggyűjtemény II. 6. fejezet
• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán: Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 3
biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005.
• Banyár József: Az életpálya pénzügyi tervezése. Biztosítási Oktatási Intézet 2001.
• Ébli Györgyné: A biztosításgazdaságtan alapjai, Kőrös Főiskola, Békéscsaba, 1999.
• Schneider Klára: Biztosítási ismeretek, SZTE Gazdaságtudományi Kar, Szeged, 25/2005.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Vizsgára bocsátás feltétele
• Négy fős csoportokban megírt és nyomtatott, illetve elektronikus formában leadott házi dolgozat. Az elkészítés határideje 2009. november 30. A november 30-december 4-e között prezentáció, a következő héten
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 4
között prezentáció, a következő héten pótprezentáció a leadott anyagokból. A biztosítókra vonatkozó jogszabályokból és közgazdasági mutatókból szóbeli vizsga. A dolgozatok terjedelme maximum 10 oldal!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Számonkérés módja:
• Félév végén vizsgadolgozat megírása (tesztkérdések és kifejtős kérdések);
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 5
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Érdemjegy megállapítása
Az év közben megszerezhető pontok:
Házi dolgozat: 20 pontVizsgadolgozat: 40 pontÖsszesen: 60 pont
Ponthatárok:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 6
Ponthatárok:0 – 30 pont 1 elégtelen31 – 37 pont 2 elégséges38 – 45 pont 3 közepes46 – 52 pont 4 jó53 - 60 pont 5 jeles
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás kialakulásának történeteA biztosítás kialakulásának története
& Biztosítás története = VeszélyközösségekVeszélyközösségek(kockázatközösségek) története
êŐsember Ókori városállamok
Középkor nagycsaládjai
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 7
Modern kor munkahelyi balesetbiztosítása
Katasztrófa poolok
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás kialakulása A biztosítás kialakulása I. A biztosításban résztvevők csoportja és a
biztosításkötés szabadsága alapján:
1. Meghatározott személyek, szabad akaratból;
2. Bármely személy szabadon;
3. Minden személy kötelezően.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 8
3. Minden személy kötelezően.
II. Történeti szempontból:
1. Biztosítás előtörténete (a XIV. századdal bezárólag);
2. Modern biztosítások kialakulása (napjainkig)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Magyar biztosítástörténetMagyar biztosítástörténet&XIV. sz: Céhek „társládái” (betegségi, öregségi,
árvasági, özvegyi segélyezés);&XVIII. sz: Gabonafuvarozás terjedése,
szállítmánybiztosítás kialakulása.ê
Rév-Komáromi Hajózást Biztosító Társaság
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 9
Rév-Komáromi Hajózást Biztosító Társaság
&A hazai biztosítási piacot a külföldi tőke erőteljes jelenléte jellemezte és jellemzi ma is.
&1831: Első magyarországi biztosítási társaság alakulása: Triesti Általános Biztosító Társulat
pesti képviselete.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Magyar biztosítástörténetMagyar biztosítástörténet&1857: Első magyar tulajdonú biztosító
társaság: Első Magyar Általános Biztosító Társaság
&A gazdasági élénkülés hatására növekedett a biztosító társaságok száma;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 10
a biztosító társaságok száma;
&A világháborúk visszavetették a biztosítási piacot, megrendült az ügyfélbizalom.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
114
80
100
120
Biztosítók számának fejlődése Biztosítók számának fejlődése hazánkbanhazánkban
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 11
8
37
54
49
0
20
40
60
1860 1895 1900 1913 1938
Évek
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Államosítás vs. Intézményi reformÁllamosítás vs. Intézményi reform&1948: A biztosítási piac államosítása
&1949. június 20: Állami Biztosító Nemzeti Vállalata
ê
Állami monopólium: 40 év!Állami monopólium: 40 év!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 12
Állami monopólium: 40 év!Állami monopólium: 40 év!
ê
1986!
Állami BiztosítóÁllami Biztosító Hungária BiztosítóHungária Biztosító
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
&1988: Első alapítási hullám: Atlasz és a Garancia Biztosító megalakulása
&1990-’91: Második hullám: Első külföldi tulajdonú biztosító társaság megalakulása.
XXI. század:XXI. század:Fglobalizáció;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 13
Fglobalizáció;Fdereguláció;Ftechnológiai fejlődés;FEU;Fkockázatok körének bővülése.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási piac új fejlődési A biztosítási piac új fejlődési irányaiirányai
1. Bankbiztosítása.) Bank & Biztosító vállalat è
„Bankaussurance” (pl: Aegon és Raiffeisen; N-N és ING);
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 14
Raiffeisen; N-N és ING);b.) Bankbiztosítói holdingok (pl: OTP
Bankcsoport)c.) Valamennyi pénzügyi és nem
pénzügyi intézmény együttműködése (pl. Mercedes gyár)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2. E-biztosítás
Fúj szereplők lépnek be a piacra;
Fértékesítési verseny növekedése, új értékesítési csatornák térnyerése.
3. ART (alternatív kockázattranszfer)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 15
3. ART (alternatív kockázattranszfer)
@Biztosítás+kockázatkezelés+speciális finanszírozási konstrukciók;
Fpl: pénzügyi viszontbiztosítás (pénzáramok, devizaárfolyam, árgarancia); értékpapírosított kockázatfinanszírozás.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás fogalma, értelmezési A biztosítás fogalma, értelmezési lehetőségeklehetőségek
@A kockázatkezelés egy lehetséges eszköze;@Kockázatközösségek szervezése, kármegosztás;@Kollektív pénztakarékossági forma;@A biztosítottak biztonsági és pénzügyi igényeinek
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 16
@A biztosítottak biztonsági és pénzügyi igényeinek kielégítésére irányul (marketingszemlélet);
@Kár esetére szóló opció (kötési árfolyam = biztosítási összeg; opciós díj = biztosítási díj )
@A biztosító inputok kombinálásával és transzformációjával outputokat állít elő (Farny: termeléselmélet);
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
@A biztosító pénzügyi és kockázatközvetítő intézmény (kockázattranszfer);
@Tőkepiaci megközelítés:
Lehetővé teszi a tőkepiaci
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 17
Lehetővé teszi a tőkepiaci szereplők, a biztosító (kockázatvállaló) és a biztosítottak (szerződők) közötti determinisztikus és valószínűségi pénzek cseréjét;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosító
Befektető Biztosított
tőke díj
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 18
Tartalék
Befektető Biztosított
tőkehozam biztosítási szolgáltatás
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
@Menedzsment megközelítés(döntéselméleti, funkcionális, információs, rendszerelméleti)
- Folyamatszervezési megközelítés;- Szociálpszichológiai megközelítés;
ê
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 19
êKockázatkiegyenlítésKockázatkiegyenlítés
(Egyenként bizonytalan és kis összegű károk felosztása a biztosítottak
összességére. Az időben ingadozó károk kisimítása!)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási termék elemeiA biztosítási termék elemei
Biztosítási termék = Biztosító üzletágai:
B Kockázati termék èKockázatkezelés;
B Megtakarítási termék è
A Biztosítási termék 3 szintje (Haller szerint):
1. Biztosítási fedezet (védelem);
2. Biztosítási szolgáltatások
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 20
B Megtakarítási termék èBefektetés;
B Szolgáltatási termék èSzolgáltatás.
2. Biztosítási szolgáltatások (tanácsadás, kárrendezés, ügyfélszolgáltat, stb.)
3. Egyéb kiegészítő szolgáltatások (pénzügyi, szolgáltató, kárhelyreállító, stb.)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítástudomány részterületeiA biztosítástudomány részterületei1. Biztosítás gazdaságtan (mikro-, makro szint);2. Biztosítási jog;3. Biztosításmatematika.
Általános biztosítástan =Általános biztosítástan =Biztosítástechnikai kérdéseket tárgyal
(fogalmak,kockázattan,biztosítási formák, díjtan);
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 21
Biztosítástechnikai kérdéseket tárgyal (fogalmak,kockázattan,biztosítási formák, díjtan);
Ágazati biztosítástan =Ágazati biztosítástan =A biztosítók egyes üzletágait tárgyalja;Biztosítás üzemgazdaságtan = Biztosítás üzemgazdaságtan = A biztosító vállalatgazdaságtanát mutatja be;Társadalombiztosítás =Társadalombiztosítás =Az üzleti biztosítástól elkülönült terület.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény (6.1. és
6.3. fejezetek);• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 22
Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (1. fejezet)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 23
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás mint szolgáltatás. A A biztosítás mint szolgáltatás. A biztosítással kapcsolatos jogi biztosítással kapcsolatos jogi
alapkérdések. Az EU biztosítási alapkérdések. Az EU biztosítási
irányelvei.irányelvei.
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Miről volt szó eddig?Miről volt szó eddig?FA biztosítás története =
veszélyközösségek története;FA magyar biztosítástörténet kialakulása;FA biztosítási piac új irányai:- ART;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 25
- ART;- E biztosítás;- Bankbiztosítás;FA biztosítás fogalmi meghatározásai:
„Kockázatkiegyenlítés”
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
És amiről még szó lesz!És amiről még szó lesz!@A Biztosítás gazdaságban betöltött szerepe!@A biztosítási szolgáltatás és szintjei!@A biztosítási jog: - jogforrások,- jogalanyok,
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 26
- a biztosítási jogviszony keletkezése.@ Az EU irányelvei
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás gazdaságban betöltött A biztosítás gazdaságban betöltött szerepéről szerepéről
1. Védelmi funkció2. Díjak
tartalékolásaèvagyonkezelői, -befektetői funkció;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 27
befektetői funkció;3. Nemzetgazdasági szerepe
mérhető (egy főre jutó díjbevétel; biztosítók össz-díjbevétele a GDP százalékában;szerződések / kockázatok)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási ágak díjbevétele és piaci részesedése
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 28
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 29
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 30
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás, mint szolgáltatásA biztosítás, mint szolgáltatás@ A biztosító = pénzügyi szolgáltató
A biztosítás = pénzügyi szolgáltatás (Financial services)
ê
A biztosítás 3 szolgáltatáselemet nyújt a
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 31
A biztosítás 3 szolgáltatáselemet nyújt a biztosításban (Haller):
1. Biztosítási fedezet (Cover);
2. Alapszolgáltatás (Core services);
3. Kiegészítő szolgáltatás (Additional services)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás idődimenziója, A biztosítás idődimenziója, szolgáltatás jellegéből adódóanszolgáltatás jellegéből adódóan
1. Károk időbeli kiegyenlítése;
2. A biztosítás megkötésével nem zárul le az értékesítési folyamat;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 32
értékesítési folyamat;
3. Ügyfélkapcsolat folyamatos ápolása;
4. Ügyfélorientáció: „prosumer” = production + consumption
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Életciklus modell = Life cycle modelÉletciklus modell = Life cycle model
1. Az emberek korának változásával, öregedésével folyamatosan változó pénzügyi, biztosítási igényekkel rendelkezik;
2. GyerekèFiatal diák èFiatal nem házas
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 33
2. GyerekèFiatal diák èFiatal nem házas èFiatal házas èKözépkorú családok èSeniorok
3. A modell vállalatokra is értelmezhető, azok életgörbéjével és pénzügyi-biztosítási igényeiből változásából kiindulva.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítási jogBiztosítási jog
I. Jogforrások:
1. 1994/XCVI tv (Bit) és kapcsolódó rendeletek: A biztosítók alapítását, működését és állami felügyeletét szabályozza.
2. PTK XLV. Fejezete: A biztosított és a szerződő,
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 34
2. PTK XLV. Fejezete: A biztosított és a szerződő, illetve a biztosító viszonyát szabályozza;
3. PTK általános részei;
4. Adótörvények;
5. Adatvédelmi törvény, stb.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítási jogBiztosítási jogII. Jogalanyok
1.)A biztosító Rt-k, biztosító egyesületek
2. Biztosítási alkuszok
3. Biztosítás felügyelet: PSZÁF
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 35
3. Biztosítás felügyelet: PSZÁF
4. Biztosítók és alkuszok szövetségei, szakmai fórumai, érdekképviseleti szerve: MABISZ, FBMASZ
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítási jogBiztosítási jog
A biztosítási szerződés alanyai:
ª biztosított;
ª szerződő fél;
ª kedvezményezett;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 36
ª kedvezményezett;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási jogviszonyA biztosítási jogviszony1. Társadalombiztosítás ↔ magánbiztosítás
2. Kötelező biztosítás ↔ önkéntes biztosítás
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 37
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítási szerződésjogBiztosítási szerződésjogFA magánbiztosítás a szerződőnek a biztosító
számára tett írásos ajánlatának a biztosító által történő elfogadásával jön létre. Az ajánlattételtől számított 15 napon belül!
FAjánlat (mit tartalmaz, ki tölti ki)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 38
FAjánlat (mit tartalmaz, ki tölti ki)
FA kockázat elbírálása è kötvény kiállítása
FA biztosítási fedezet létrejötte:
a.) az ajánlat elfogadásával a biztosító által;
b.) 15 napos határidő visszajelzés nélküli lejárata;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosított (szerződő) A biztosított (szerződő) kötelezettségeikötelezettségei
ªközlési; (Ptk)
ªDíjfizetési; (30 nap)
ªKármegelőzés; (Ptk)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 39
ªKármegelőzés; (Ptk)
ªKárenyhítés; (Ptk)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Az EU biztosítási irányelveiAz EU biztosítási irányelvei
1. Liberalizáció;
2. Egyszeri / egységes engedély;
3. Szolgáltatási szabadság;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 40
3. Szolgáltatási szabadság;
4. Központi felügyelet;
5. Biztosítás közvetítés / biztosításközvetítők
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény (6.1.3. és
6.1.2.6. fejezetek);• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 41
Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (2. és 3. fejezetek)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 42
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási piac és annak A biztosítási piac és annak
szereplői. Biztosítás felügyelet.szereplői. Biztosítás felügyelet.
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Miről volt szó eddig?Miről volt szó eddig?FA biztosítás gazdaságban betöltött szerepe,
helye;
FA biztosítás, mint szolgáltatás, és annak szintjei;
FA biztosítási jog legfontosabb kérdései:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 44
FA biztosítási jog legfontosabb kérdései:
- Biztosított, szerződő fél, kedvezményezett;
FAz EU biztosítási irányelvei (liberalizáció, egyszeri-egységes engedély, szolgáltatási szabadság, központi felügyelet, biztosítás közvetítés).
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
És amiről még szó lesz!És amiről még szó lesz!@Kik a biztosítási piac szereplői?@Milyen piaci részesedéssel rendelkeznek az
egyes biztosító társaságok?@A biztosító, mint piaci szereplő.@A biztosító vállalat működése. Biztosítás
üzemgazdaságtana.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 45
üzemgazdaságtana.@A biztosítás felügyelet: PSZÁF szerepe.@Mi a MABISZ, FBAMSZ?
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási piac szereplői A biztosítási piac szereplői 1.1. A biztosítási szerződés alanyai:A biztosítási szerződés alanyai:- biztosított; Lehet természetes vagy jogi- szerződő fél; személy. Legyenek érdekeltek
a biztosított kockázat elhárításában.
- kedvezményezett.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 46
2. Biztosítók típusai:2. Biztosítók típusai:- Biztosító Rt-k;- Biztosító szövetkezetek, egyesületek;- A biztosítási piac szintje alapján: direkt- és viszontbiztosítók;- Együttbiztosítás, poolbiztosítás (pl: földrengés-pool, atompool);- Művelt biztosítási ágak alapján: szakosított és kompozit
biztosítók.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 47
Forrás: MABISZ
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási piac alakulása 2007A biztosítási piac alakulása 2007--benbenª 31 magyarországi székhelyű biztosító ZRt.ª 35 biztosítóegyesület;ª 13 tagállami biztosító létesített fióktelepet
hazánkban;ª Határon átnyúló szolgáltatás formájában végzendő
biztosítási tevékenység jellemzői:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 48
biztosítási tevékenység jellemzői:FA biztosításközvetítők által nyitott fióktelepek száma
9;FA határon átnyúló biztosításközvetítők száma 1300.ª A piacvezető az Allianz (19,7 %), második helyen a
Generali-Providencia áll (14,9%), harmadik az ING Biztosító Zrt. (13%).
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Életbiztosítások súlya a biztosítók Életbiztosítások súlya a biztosítók összbevételébenösszbevételében
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 49
Forrás: MABISZ
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
3. Biztosításközvetítők3. Biztosításközvetítők
ügynök alkusz (bróker)
- Egy adott biztosítót - független biztosítás
képviselnek közvetítő szervezetek;
- az ügyfél nevében járnak el;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 50
járnak el;
- Mi a munkadíj?
- Ki felel az okozott kárért, hibáért?
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító vállalat működéseA biztosító vállalat működéseAmivel jellemezni lehet:Amivel jellemezni lehet:
$Biztosítási tevékenység!
@A biztosító, mint piaci szereplő!
@A biztosító vállalat működése!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 51
@A biztosító vállalat működése!
$A biztosítás, mint szolgáltatás sajátosságai
„Biztosítás üzemgazdaságtana”
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító, mint piaci szereplőA biztosító, mint piaci szereplőKeresleti oldal:
üJellemzői:
ªaz ügyfél bitosításkötési szándéka;
ªaz ügyfél szolgáltatási elvárása;
ªaz ügyfél árelvárása.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 52
ªaz ügyfél árelvárása.
Kínálati oldal:
üJellemzői:
ªA biztosító által kínált termékek és szolgáltatások;
ªBiztosítók közötti verseny (konkurencia harc).
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kereslet Kereslet KínálatKínálat
Mikroökonómiai értelemben, a
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 53
Mikroökonómiai értelemben, a fogyasztó kiválasztja a lehetséges termékek közül a preferenciájának
megfelelőt!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító egyszerűsített termelési A biztosító egyszerűsített termelési modelljemodellje
Ügyfelek
Inputok kombinálása, átalakítása;Belső, köztes szolgáltatások;Biztosítási védelem, fedezet;
Erő
forr
ások
Beszerzés Biztosító Értékesítés
Inputok
Termékek, szolgáltatások,
kifizetések,Információk
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 54
Ügyfelek
Biztosítási védelem, fedezet;Vagyonkezelés
Erő
forr
ások
PénzDíjak, Információk
Forrás: Farny nyomán
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Speciális inputok szerepe:Speciális inputok szerepe:
1. Biztosítási kockázat:
Fátvállalja;
Fátalakítja; A biztosító kockázatátalakítóA biztosító kockázatátalakító
Fkiegyenlíti. vállalat!vállalat!
2. Pénz:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 55
2. Pénz:
FTermékeladás – bevétel A biztosítóA biztosító
- beszerzés pénzt cserélpénzt cserél
(áru – pénz – áru modell) pénzre!pénzre!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Egyéb piaci szereplőkEgyéb piaci szereplők1.1. PSZÁF:PSZÁF:
üBiztosításfelügyeleti feladatokat lát el;
ªúj biztosító alapítása;
ªúj ágazatok művelése;
ªszolvenciatőke;
Engedélyezés!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 56
ªtartalék;
ªbefektetések;
ªműködési jogszerűség;
ªszemélyi és tárgyi feltételek.
Ellenőrzés, felügyelet!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2. MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége)2. MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége)ªAlapítása: 1990. november 14.ªA biztosítók országos szakmai
érdekképviselete;ªtagozatokat működtet;ªkoordinálja a szakmai feladatokat;ªstatisztikákat közöl a biztosítási piac
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 57
ªstatisztikákat közöl a biztosítási piac teljesítményéről;
3. FBAMSZ (Független Biztosítási Alkuszok 3. FBAMSZ (Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége)Magyarországi Szövetsége)
ªAlapítása: 1991. május;ªcélja: A független brókerek (alkuszok)
képviselete.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (7. és 8. fejezetek)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 58
Perfekt, Budapest 2005. (7. és 8. fejezetek)• Magyar Biztosítók évkönyve 2008.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 59
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kockázat és kockázatkezelésKockázat és kockázatkezelés
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztonság és kockázatBiztonság és kockázat
Elismerés
Ön megvalósítás
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 61
Maslow szükséglethierarchiája
Fiziológiai szükségletek
Biztonság
Közösséghez tartozás
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztonság optimális fokaA biztonság optimális foka
1. Pszichológiai és gazdasági értelemben
Túlzott Nagyfokú
biztonságérzet veszélyeztetettség
2. A veszély és a biztonság egyensúlya:
- a biztosan tudott és a
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 62
- a biztosan tudott és a
- bizonytalan ismeretek,
- a kockázatok optimális jelenléte
egyéni + társadalmi + gazdasági értelemben
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítás szerepeA biztosítás szerepe
Kockázat
BizonytalanságVeszélyeztetettség
MotivációStressz
Cselekvésképtelenség
BiztonságVédettség
FigyelmetlenségEltunyulás
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 63
Kockázat
Haller biztonsági mérlege
Biztosítás Biztosítás
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KockázatKockázat
FAz a lehetőség, hogy a bizonytalanság kedvezőtlen, negatív következményekkel (kárral) jár.
FA kár: Egy esemény kedvezőtlen kimenetele
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 64
pénzben kifejezve. Anyagi veszteség
FA bizonytalanság pozitív és negatív következményekkel is járhat.
FA biztosítás csak a negatív hatású, kárral fenyegető kockázatot vállalja át. (pl: lottó)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kockázatok rendszerezéseKockázatok rendszerezése1. Tiszta kockázat;2. Relatív és abszolút kockázat;3. Spekulációs kockázat;4. Aktív és passzív kockázat;5. Kiváltó okok alapján;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 65
6. Különböző gazdasági egységekhez kapcsolódó kockázatok;
7. A közvetlenül érintett személy alapján;8. Időhorizont alapján;9. Nagyságrend alapján;10. Előfordulási gyakoriság alapján.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A modern biztosítás területeA modern biztosítás területeA tiszta (abszolút és relatív) kockázatok!
Személyes kockázat Vagyoni és felelősségi
kockázat
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 66
kockázat
- haláleset;- betegség;- munkanélküliség;- gyermeknevelés.
- közvetlen;- közvetett (következményes)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kockázatkezelés Kockázatkezelés –– Risk managementRisk management
Definíció:Definíció:
Az a magatartásforma és intézményi háttér, amelyet a kockázatviselők tanúsítanak, illetve amelyre támaszkodnak.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 67
Magában foglalja a kockázati helyzet elemzését, értékelését, a kockázat kezelésére irányuló konkrét döntés előkészítését és meghozatalát.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A kockázatkezelés folyamataA kockázatkezelés folyamata
1. Veszélyforrások felismerése
2. Kockázatkezelésilehetőségek felmérése
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 68
3. Kockázatkezelési eszköz kiválasztása
4. Végrehajtás
5. Monitoring, továbbfejlesztés
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kockázatkezelési stratégiákKockázatkezelési stratégiák
1. Kockázatelkerülés;
2. Kockázatcsökkentés:
ª Preventív;
ª Kárcsökkentés;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 69
ª Kárcsökkentés;
3. Kockázatáthárítás;
4. Megtartás (Önbiztosítás).
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Kockázatkezelési lehetőségekKockázatkezelési lehetőségek
Kárgyakoriság
Magas Alacsony
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 70
Kár
nag
yság
Mag
asA
lacs
ony
ElkerülniElkerülni
KockázatKockázat--csökkentés,csökkentés,megtartásmegtartás
MegtartásMegtartás
BiztosításBiztosítás
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
BiztosíthatóságBiztosíthatóság
@@ Nem biztosítható:Nem biztosítható:
Az üzleti (spekulatív, összetett) kockázatok;
@@ Biztosítható:Biztosítható:
A tiszta kockázatok, az alábbi feltételekkel:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 71
ªvéletlenszerűség;
ªegyértelműség;
ªbecsülhetőség;
ªfüggetlenség;
ªgazdaságosság
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítót körülvevő kockázatokA biztosítót körülvevő kockázatok
Belső kockázatBelső kockázat Külső kockázatKülső kockázat
ütermészeti;üpolitikai;ütechnikai;
üemberi.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 72
üpolitikai;ügazdasági;üpiaci.
üemberi.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítástechnikai kockázatBiztosítástechnikai kockázat
Definíció:Definíció:
Az a lehetőség, hogy a károk előzetesen becsült (várható) értéke, melyet a díj fejez ki, eltér (kisebb), mint a károk tényleges
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 73
ki, eltér (kisebb), mint a károk tényleges (utólagos, bekövetkezett) összege.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítástechnikai kockázat A biztosítástechnikai kockázat forrásaiforrásai
F A véletlen kockázat;
F Tévedési kockázat;
F Antiszelekció;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 74
F Antiszelekció;
F Morale hazard (érdektelenségi kockázat);
F Moral hazard (erkölcsi kockázat).
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (2. fejezet)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 75
Perfekt, Budapest 2005. (2. fejezet)• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 76
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító kockázatviselése.A biztosító kockázatviselése.
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító kockázatkezelése, A biztosító kockázatkezelése, kockázatelbíráláskockázatelbírálás
F A biztosító a kockázatok elkerülése, csökkentése és a kockázatnak megfelelő díj megállapítása érdekében feltételeket szab az egyes szerződések megkötésével és
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 78
az egyes szerződések megkötésével és díjával kapcsolatban!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A kockázatelbírálás fő eszközeiA kockázatelbírálás fő eszközei
1. Kizárások;
2. Időbeni korlátozások;
3. Kármegelőzési és kárcsökkentési előírások;
4. Díjpótlékok és engedmények, a biztosított
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 79
4. Díjpótlékok és engedmények, a biztosított önrészesedése.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
ViszontbiztosításViszontbiztosítás
Célja:
A már bevállalt kockázatok „felaprózása” (kockázatporlasztás), vagy a lehetséges veszteségek korlátozása.
ê
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 80
ê
Kockázatok és díjak egy részének viszontbiztosítása
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
ViszontbiztosításViszontbiztosítás
FCedens: direktbiztosító;
FKözvetlen kapcsolat;
FKockázatok és díjak egy részének továbbadása;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 81
továbbadása;
FA nemzetközi kockázatporlasztás egyik eszköze.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A viszontbiztosítás formáiA viszontbiztosítás formái1.1. Keretszerződés:Keretszerződés:
- Direkt és viszontbiztosító közötti megállapodás;
- Ágazatok viszontbiztosítása kötelező jelleggel;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 82
jelleggel;
1.1. Fakultatív szerződés:Fakultatív szerződés:
- Egyedi szerződésenként van döntési lehetőség;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A viszontbiztosítási fedezet típusaiA viszontbiztosítási fedezet típusaiI. Arányos viszontbiztosítási fedezetI. Arányos viszontbiztosítási fedezet
• Quota share
• Surplus;
II. Nem arányos viszontbiztosítási fedezetII. Nem arányos viszontbiztosítási fedezet
• Excess of loss (XL)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 83
• Excess of loss (XL)
- kockázati;
- Aggregált XL;
- Katasztrófa XL;
2. Stop loss
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító kockázatkezelésének A biztosító kockázatkezelésének eszközeieszközei
FVállalati kockázatkezelési rendszer;
FVállalati kockázatpolitika megfogalmazása;
FA biztosító kockázatkezelésének két kiemelt
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 84
FA biztosító kockázatkezelésének két kiemelt területe:
BiztosítástechnikaiBiztosítástechnikai BefektetésiBefektetési
kockázatkockázat kockázatkockázat
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítástechnikai kockázat kezeléseBiztosítástechnikai kockázat kezelése
F Veszélyközösségek;
F Kockázatporlasztás;
1.1. Kockázatkiegyenlítés közösségben;Kockázatkiegyenlítés közösségben;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 85
1.1. Kockázatkiegyenlítés közösségben;Kockázatkiegyenlítés közösségben;
2.2. Kockázatkiegyenlítés az időben;Kockázatkiegyenlítés az időben;
3.3. Viszontbiztosítás;Viszontbiztosítás;
4.4. Kockázatátvállalás;Kockázatátvállalás;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Példa kockázatkiegyenlítésrePélda kockázatkiegyenlítésre
- Biztosítás típusa: lakásbiztosítás tűzre és elemi kárra;
- Előfordulási esélye: 1 ezrelék;- Biztosító költsége: fél ezrelék;- Összes biztosított lakás: 10e db;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 86
- Összes biztosított lakás: 10e db;- Átlagos biztosítási összeg: 8Mó Ft;
Kérdés:Mekkora a kárszükséglet, amit a díjaknak fedeznie kell?
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (2. és 9. fejezetek)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 87
Perfekt, Budapest 2005. (2. és 9. fejezetek)• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 88
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási díj, mint a A biztosítási díj, mint a kockázat átvállalásának ára.kockázat átvállalásának ára.
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Mi a biztosítás díja?Mi a biztosítás díja?
F A biztosítási díj a kockázatátvállalás, a biztosítási fedezet nyújtásának, tágabb értelemben a biztosító szolgáltatásainakáraára!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 90
áraára!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A bruttó díj részeiA bruttó díj részei
1. Tiszta kockázati díj;
2. Biztonsági pótlék;
3. Költségpótlék;
4. Nyereségpótlék;Vállalkozói díjrész
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 91
4. Nyereségpótlék;
5. Megtakarítási díjrész;
6. Adó
Vállalkozói díjrész
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A díjelemek és a költségek A díjelemek és a költségek kapcsolatakapcsolata
Költségek Díjak
Nettó kockázati díj
KártöbbletTartalékok tőkeköltsége
Károk várható értéke
Biztonsági pótlék
Nettó
díj
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 92
Tartalékok tőkeköltsége
Vállalati költségek
Nyereség
Jövőbeni lejáratikifizetések
Adó
Biztonsági pótlék
Költségpótlék
Nyereségpótlék
Megtakarítási díjrész
Adó
Nettó
díj
Bru
ttó d
íj
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
DíjkalkulációDíjkalkulációF Nettó díjak számítása kárstatisztikák
alapján;F Biztosításmatematikus (aktuárius);FF Aktuáriusok két alapelve:Aktuáriusok két alapelve:1. Veszélyközösség tagjainak száma nő
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 93
1. Veszélyközösség tagjainak száma nő károk várható értékének relatív szórása csökken; (centrális határérték-eloszlás)
2. A véletlenszerűen bekövetkező károk összege ≈≈ kárstatisztikák alapján számított várható érték. (nagy számok törvénye)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
FF Minimális díj elve / Ekvivalencia elve:Minimális díj elve / Ekvivalencia elve: A biztosítási díjnak fedeznie kell a biztosító kárait és költségeit!
NPV (díjbevételek) = NPV (károk+költségek)NPV (díjbevételek) = NPV (károk+költségek)
F Biztosító díjszabása (tarifa táblázat);
FF Tarifatáblázat dimenziói:Tarifatáblázat dimenziói:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 94
a.) Életbiztosítás: biztosított kora / biztosítás időtartama;
b.) Vagyonbiztosítás: veszély nemek / kockázati körülmények;
F A tarifatáblázat értékei: az egységnyi biztosítási összeg éves díja (díjtétel)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A tarifaköny:A tarifaköny:
• Tarifatáblázat;
• Módozatok és azok jellemzői;
• Kizárások;
• Pótdíjak;
• Engedmények.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 95
• Engedmények.
A biztosító díj-költség szerkezete eltér élet- és vagyonbiztosítások esetén!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
DíjfizetésDíjfizetés
1.1. DíjkategóriákDíjkategóriák
a.) Adott szerződésállományhoz tartozó éves állománydíj;
b.) Kiszámlázott díj;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 96
c.) Adott időszakra eső megszolgált és befolyt díj;
2. Díjfizetés gyakorisága2. Díjfizetés gyakorisága
a.) egyszeres díjfizetés;
b.) rendszeres díjfizetésű (folyamatos);
(első díj befizetése)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
3. Díjfizetési módok3. Díjfizetési módok
ü Banki átutalás;
ü Csoportos beszedés;
ü Inkasszó;
ü Postautalvány;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 97
ü Postautalvány;
ü Készpénzdíj;
ü Bankkártya;
(díjfizetési kedvezmények, késedelem a biztosítási díjban, díjfizetés halasztása)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
4. A díj idődimenziója4. A díj idődimenziója
Díjfizetési Kár
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 98
Díjfizetésiidőszakkezdete
Díjfizetésiidőszakvége
Kár bekövetkezése
Hozam
- A biztosítási összeg értékállóságának kérdése (indexálás);- Az éves díjemelés opcionális;-Technikai kamat kérdése;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Életbiztosítási díjkalkulációÉletbiztosítási díjkalkuláció1.1. Mortality table Mortality table –– halandósági táblázathalandósági táblázat
-- 11xx : adott populációból az egyes koréveket megérők aránya;
-- ddxx = 1= 1xx--11xx--11 : adott korévben elhunytak száma;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 99
száma;
-- qqxx = d= dxx / 1/ 1xx : adott korévben a halálozási valószínűség;
-- ppxx = 1= 1-- qqxx : adott korévben a túlélési valószínűség
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
FHalandósági táblázat készíthető
népesség egészérenépesség egészére szűkített részpopulációraszűkített részpopulációra
(néphalandósági(néphalandósági (szelekciós tábla)(szelekciós tábla)
tábla)tábla)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 100
tábla)tábla)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási díj értelmezési lehetőségeiA biztosítási díj értelmezési lehetőségei
1.1. Biztosításmatematikai szemléletBiztosításmatematikai szemlélet
Adott módozat összes biztosítottja által befizetett díjakból a veszélyközösség egészére számítják és képezik a
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 101
díjtartalékot. Közös tartalékKözös tartalék
szolgáltatások finanszírozásaszolgáltatások finanszírozása
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2. Közgazdasági felfogásKözgazdasági felfogás
üA biztosítási díjban és összegben megkülönbözteti:
kockázati részkockázati rész megtakarítási részmegtakarítási rész
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 102
kockázati részkockázati rész megtakarítási részmegtakarítási rész
Egyéni díjtartalék. A szerződés vissza-vásárlási (tőke) értékétnöveli folyamatosan.
Lejáratkori szolgáltatás díja.
A biztosítási összeg és azaddig felhalmozódott tőkeközötti mindenkori réshaláleseti biztosításának folyamatosan változódíja.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KöltségrészBiztosító költségeinek és kockázati kifizetéseinek
forrása
Haláleseti kifizetés halál eseténB
iztos
A biztosítási díj elemei a közgazdasági felfogás szerint a unit linked biztosítás példáján bemutatva
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 103
Megtakarítási díjrész Befektetési alapok
Lejárati kifizetés a tartam végén
sítási
díj
103
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Az életbiztosítások további jellemzői Az életbiztosítások további jellemzői 1.1. Technikai kamatTechnikai kamatF A hagyományos életbiztosítások díjkalkulációjában
a NPV számítására alkalmazott kamatláb;F A biztosító által minimálisként garantált kamatláb; 2.2. A biztosítási díj fajtáiA biztosítási díj fajtáiF Azonos összegű a teljes időtartamra (level
premium);
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 104
premium);F Változó, évente megújuló (renewable);F Rugalmasan választható összegű;3. Fizetés módja3. Fizetés módjaF Egyszeri vagy rendszeres4. Költségtartalom4. KöltségtartalomF Általában 5-25 %;Fdrága befektetési forrás
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Vagyonbiztosítások díjkalkulációjaVagyonbiztosítások díjkalkulációjaPl: tűzbiztosításPl: tűzbiztosítás
1. lépés:
ü statisztikák felhasználása;
ü szokásos károkhoz tartozó kockázati díj
Biz
tosí
tás
net
tó d
íja
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 105
ü szokásos károkhoz tartozó kockázati díj meghatározása;
2. lépés:
ü nagykárok díjtétele;
ü trendpótlék;
ü általános biztonsági pótlék;
Biz
tosí
tás
net
tó d
íja
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Nettó díjNettó díj
+ költségpótlék;
+ nyereségpótlék;
+ adók
Bruttó díj (alapdíj)Bruttó díj (alapdíj)Módosító tényezők
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 106
választott önrész egyéb pótlékok
Költségtartalom kb. 20-35 % vagyonbiztosítások esetében.
Módosító tényezők
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
NyereségrészesedésNyereségrészesedés
@ nem Rt. formájában működő biztosítók kínálják ügyfeleiknek;
@ hozam - ráfordítás kalkulált összege
hozam - ráfordítás tényleges összege
Ket
tő k
ülön
böze
tébő
l
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 107
Típusai:Típusai:
1. Többlethozam visszatérítés;
2. Halálozási nyereség;
3. Költségnyereség;
Ket
tő k
ülön
böze
tébő
l
Díjvisszatérítés vagy fedezetnövelésformájában
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítási díj adótartalmaA biztosítási díj adótartalma
FForgalmi adó tartalom szerepe;
FAdókedvezmények szerepe;
FSZJA kedvezmény mértéke és formája jelenleg:üAdott évben fizetett biztosítási díj 20%-a, maximum
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 108
üAdott évben fizetett biztosítási díj 20%-a, maximum évi 100,000 Ft (keretösszeg)– Jövedelemkorlát:
• 3 400 000 Ft éves jövedelemig lehet igénybe venni• 3 400 000 - 3 900 000 Ft között: 100 ezer forint
csökkentve a 3 400 000 forint feletti összes jövedelem 20 százalékával
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (6. és 11. fejezetek)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 109
fejezetek)• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.• SZJA törvény
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 110
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosításgazdaságtan: A Biztosításgazdaságtan: A biztosítók pénzügyei és biztosítók pénzügyei és
befektetései.befektetései.
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítástechnikai tartalék szerepeA biztosítástechnikai tartalék szerepe
F A biztosítási díj a kockázatátvállalás, a biztosítási fedezet nyújtásának, tágabb értelemben a biztosító szolgáltatásainakáraára;
F A díjdíj fontos tulajdonsága pénzügyi
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 112
F A díjdíj fontos tulajdonsága pénzügyi szempontból: idődimenzióidődimenzió!
ê
Díj tartalékolása, befektetése!Díj tartalékolása, befektetése!
Az időbeni kockázatkiegyenlítés és a folyamatos likviditás biztosítása érdekében!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítástechnikai tartalék A biztosítástechnikai tartalék felhasználása felhasználása
1. Feloldás (kifizetés) vagy
2. Tartalék képzés vagy
3. Feloldás (nyereségnövelés)
ê
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 113
ê
Cél:Cél:
A tartalékolás optimális mértékének meghatározása!
Keresztszubvenció tilos!Keresztszubvenció tilos!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítástechnikai tartalékok Biztosítástechnikai tartalékok csoportosításacsoportosítása
1. Meg nem szolgált díjak tartaléka;
2. Matematikai tartalékok:
ü életbiztosítási díjtartalék,
ü betegségbiztosítási díjtartalék,
ü balesetbiztosítási járadéktartalék;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 114
ü balesetbiztosítási járadéktartalék;
ü felelősségbiztosítási járadéktartalék;
3. Függőkár – tartalékok:ü Bekövetkezett és bejelentett károk (tételes);
ü bekövetkezett, de még be nem jelentett károk (IBNR);
4. Eredménytől függő díj-visszatérítési tartalék;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
5. Az eredménytől független díj-visszatérítési tartalék;
6. Káringadozási tartalék;
7. Nagy károk tartaléka;
8. Törlési tartalék;
9. Befektetési egységhez kötött (unit-linked)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 115
9. Befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítási tartalék;
10. Egyéb biztosítástechnikai tartalék.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Biztosítástechnikai tartalékok Biztosítástechnikai tartalékok tipizálásatipizálása
1.1. Díjátviteli tartalékDíjátviteli tartalék (meg nem szolgált díj tartalék);
F Csökkentő tétel: az előző éviből időközben esedékessé vált díj;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 116
időközben esedékessé vált díj;
F Növelő tétel: befizetett, de a következő évet illető díj;
ê
Időbeli elhatárolás!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Példa:Példa:
@ Májusban megkötünk egy szerződést, melynek díja havi 5.000,- Ft. A választott díj fizetési mód az éves díj fizetés, a kapcsolódó kedvezmények miatt.
66 Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 117
66 Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli tartalékába?tartalékába?
Megoldás:Megoldás:
Díj egy teljes évre: 12*5.000,-Ft = 60.000,- Ft
Május-december: 8 hónap
Megszolgált díj = 8*5.000,-Ft = 40.000,- Ft
Tartalékba kerül: 60e Ft – 40e Ft = 20.000,- Ft
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2. IBNR (Incurred But Not Reported) 2. IBNR (Incurred But Not Reported) tartalék tartalék (megtörtént, de még be nem jelentett)
3. Tételes kártartalék3. Tételes kártartalékêê
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 118
êêF További tartalékok a káringadozások
különböző nevesített eseteire! (Biztosítási törvény 117. §);
F Egyes ágazatok tartalékai elkülönítetten kezelendőek!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
SzolvenciaSzolvenciaF A szolvenciatőke-követelményeket és
számítási módjukat a Biztosítási törvény határozza meg;
F Célja a megfelelő szavatoló tőke rendelkezésre állása + ügyfélvédelem;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 119
rendelkezésre állása + ügyfélvédelem;
ê
Pénzügyi biztonság;
Biztosító vagyonvesztése esetére (befektetési veszteség)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Minimális szavatolóMinimális szavatoló Biztonsági tőkeBiztonsági tőke
tőketőkeüA minimális szavatoló ü biztosítási áganként
különbözik;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 120
tőke 1/3 része;üBiztosítási áganként, ágazatonként, biztosító típusonként meghatározott abszolút összeg;üMinimum összeg alapításhoz!
különbözik;ü összeadódik;ü értékét növelő tényezők;ü értékét csökkentő
elemek;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító befektetései A biztosító befektetései Tartalék
Biztosítási díjBefektetés
Befektetésekre érvényes követelmények:
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 121
Befektetésekre érvényes követelmények:ªbiztonság;ªhozam;ªlikviditás;ªértékesítés ösztönzés.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Befektetések szabályozásaBefektetések szabályozásaF A Bit. szabályozza;
F A szabályozás a befektetési kockázat alapján lett kialakítva;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 122
FF Megfeleltetési szabályok:Megfeleltetési szabályok:
1. Elégséges tartalékolás elve
2. Tartalékfedezeti egyezőség elve
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Befektetések kezeléseBefektetések kezelése
1. Eszköz-forrás Menedzsment
F kongruencia
2. Cash Menedzsment
Angolszász befektetésiAngolszász befektetési Német konzervatívNémet konzervatív
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 123
Angolszász befektetésiAngolszász befektetési Német konzervatívNémet konzervatív
kultúrakultúra befektetési kultúrabefektetési kultúra
ªrészvények;ªrészesedések;ªbefektetési alapok;ªderivatívumok;
ªfix kamatozású eszközök;ªbankbetét;ªkötvény;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító éves beszámolójának A biztosító éves beszámolójának alapelveialapelvei
1. A vállalt kockázatnak megfelelő szintű és mértékű biztosítástechnikai tartalék képzése, valamint helyes kockázatvállalási politika;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 124
2. Tartalék / fedezet megfelelés;
3. Szolvenciatőke-követelmény;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Sematikus mérleg
Működést szolgáló eszközök
Befektetések
Eszközök Források
Tőke
Biztosítástechnikai tartalék
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 125
Követelések Kötelezettségek
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Az eredmény szintjeiAz eredmény szintjei
Bruttó díjbevétel
- Viszontbiztosítási díj;± Díjátviteli tartalék változása;- Biztosítási szolgáltatások;± Kártartalékok változása;- Költségek
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 126
- Költségek
Technikai eredmény± Pénzügyi eredmény
Adózás előtti eredmény- Adó;- Osztalék;
Mérleg szerinti eredmény
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Költségek típusaiKöltségek típusai
Szerzési költségSzerzési költség ÁllományköltségÁllományköltség
FA megkülönböztetés célja a szerzési költség
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 127
A megkülönböztetés célja a szerzési költségeredményre gyakorolt hatásának elkülöníthetőségea meglévő szerződésállomány költségeitől;FA költségek költségviselőkre felosztása;FKeresztfinanszírozás jogszabályi tiltása.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A jutalék és szerepeA jutalék és szerepe
FA jutalék a biztosításközvetítés díja;
FAz éves állománydíj meghatározott százaléka;
F MLM rendszerben az egyes feljebb lévő szinteken fizetett vezetői jutalék a
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 128
szinteken fizetett vezetői jutalék a szuperjutalék;
FKifizetett jutalék Megszolgált jutalék;
F A szerződés törlése esetén a meg nem szolgált jutalékot vissza kell fizetni;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Alapvető jutalékrendszerekAlapvető jutalékrendszerek
Jutalékfizetés alapja Befolyt díjra Állománydíjra
Csak szerzési Elsősorban vagyonbiztosításban
Nagy a visszaírási kockázat
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 129
Szerzési és fenntartási
A visszaírási prob-léma a jutalék helyesmértékével elkerül-hető.
Főként életbiztosításban,van csalási kockázata
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
További hasznos információk:További hasznos információk:• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:
Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (11. fejezet)
• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 130
• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 131
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Nem életbiztosításokNem életbiztosítások
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 132
Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés
Gál Erzsébet
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A nem személybiztosítási ág a A nem személybiztosítási ág a biztosítások rendszerébenbiztosítások rendszerében
F A vagyon jellegű biztosítások alapgondolata;
F Törvényi szabályozása:
ê
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1332008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 133
1. 1959. évi IV. tv. A Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről (Ptk.), ezen belül
a XLV. fejezet;
2. 2003. évi LX. törvény a biztosításokról és a biztosítási tevékenységről (Bit.)
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosítások csoportosításaA biztosítások csoportosításaA Ptk. alapjánA Ptk. alapján A Bit. alapjánA Bit. alapján
1. Nem életbiztosítások
2. Életbiztosítás
Biztosítási ágak szerint!
1. Önkéntes
2. Kötelező biztosítások
I. Biztosítási fajták szerint!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1342008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 134
1. Vagyonbiztosítás
2. Felelősségbiztosítás
3. Életbiztosítás
4. Balesetbiztosítás
II. Biztosítás tárgya szerint!
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
VagyonbiztosításVagyonbiztosításFogalma:Fogalma:
F Előre nem látható, de a jövőben valószínűsíthető események;
F Az esemény kárt okoz (vagyoni hátrány);
F Mértéke pénzben kifejezhető;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1352008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 135
A biztosító kötelezettségei:A biztosító kötelezettségei:
ü A kárt megelőző állapot helyreállítási költségeinek megtérítése;
ü Kártérítési kötelezettség, mindig pénzben.
ü Nem vezethet gazdasági előnyökhöz.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A vagyonbiztosítások céljaA vagyonbiztosítások célja1. Vagyontárgyak és immateriális javak részleges
vagy teljes megsemmisüléséből eredő anyagi károk fedezése;
2. Nem várt kiadások fedezése;
3. Kieső jövedelem, hozam pótlása.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 136
1. és 3. csoport : Kárbiztosítások!
2. csoport: Felelősségbiztosítások, jogvédelmi biztosítások!
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 136
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Mi az ami biztosítható?Mi az ami biztosítható?
F Hatása negatív (veszteséget okoz);
FVéletlenszerű;
FStatisztikai és valószínűségi módszerekkel kalkulálható a kár nagysága;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1372008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 137
kalkulálható a kár nagysága;
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Vagyonbiztosítások rendszereVagyonbiztosítások rendszere1.1. VagyontárgyakVagyontárgyak
F Pénzben kifejezhető értéke van;
F Lehet egy adott vagyontárgy, vagy vagyontárgycsoport;
2. Vagyoni jellegű követelések2. Vagyoni jellegű követelések
F Események, melyek nem kapcsolódnak
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1382008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 138
F Események, melyek nem kapcsolódnak vagyontárgyakhoz, de vagyoni hátrányt okoznak;
F Pl. jogvédelmi biztosítás.
3. Többletkiadás, többlet ráfordítás3. Többletkiadás, többlet ráfordítás
4. Várható nyereség4. Várható nyereség
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Vagyonbiztosítások csoportosításaVagyonbiztosítások csoportosításaI.I. Kockázatvállalás jellege szerintKockázatvállalás jellege szerint
1. Veszély nemenkénti (named perils);
2. All risk biztosítások
II. Alap és kiegészítő biztosításokII. Alap és kiegészítő biztosítások
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1392008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 139
II. Alap és kiegészítő biztosításokII. Alap és kiegészítő biztosítások
F FLEXA (Fire, Lightning, Explosion, Aircraft, Damage)
III. Biztosítási védelem tartalma szerintIII. Biztosítási védelem tartalma szerint
F Határozatlan, határozott
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Egyes veszély nemek biztosításaEgyes veszély nemek biztosítása1.1. Tűzkár Tűzkár
ü A nem rendeltetési helyén keletkező, nyílt lánggal égő tűz által okozott károk megtérítését vállalja a biztosító;
ü Kizárások;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1402008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 140
ü Kizárások;
ü Ipari biztosítások.
2. Elemi károk2. Elemi károk
ü Olyan károsító tényezők, melyek kizárólag a környezeti hatások miatt, az emberi tevékenységtől függetlenül következnek be.
ü Földrengés, földcsuszamlás, föld és kőomlás, vihar, árvíz, jégeső, fagy.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
2. Betöréses lopás és rablás2. Betöréses lopás és rablásFVagyontárgyak jogtalan eltulajdonításából eredő károk;
A. RablásF Btk. definíciója szerint:
„Személy elleni fizikai erőszak vagy azzal való fenyegetés.”
B. Betöréses lopás
F Nem azonos a Btk. Szerinti definícióval: „Dolog elleni erőszak alkalmazása.”
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 141
fenyegetés.” alkalmazása.”
F Minden biztosítási szerződés külön tartalmazza a dolog elleni
erőszak definícióját.
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 141
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Betöréses lopás további jellemzői:
1. A biztosítási szerződés a szerződéses összegtől függetlenül külön limitet tartalmaz a betöréses lopásra;
2. A limit nagysága függ a betörésvédelmi intézkedésektől;
3. Az intézkedés mértéke függ a vagyontárgy értékétől és jellegétől;
4. Betörés elleni védelem fő elemei;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 142
5. Biztosítói kárrendezés legkritikusabb területei.
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 142
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Egyéb károk, speciális esetekEgyéb károk, speciális esetek
1. Vezetékes víz által okozott károk;
2. Technológiai csővezeték törése;
3. Villámcsapás, villám másodlagos hatása;
4. Üvegtörés
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 143
4. Üvegtörés
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 143
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
GépjárműGépjármű--felelősségbiztosítás felelősségbiztosítás történetetörténete
1.1. 1959.1959.
FKötelező biztosítási kötelezettség;
FNem terjedt ki az állami szervek, intézmények, vállalatok és társadalmi szervek birtokában lévő járművekre;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 144
járművekre;
FÁllami Biztosító rendezte a kárfelmérést;
2. 1970.2. 1970.
FBalesetek számának dinamikus növekedése;
FKiterjesztették a biztosítási kötelezettséget mindenkire;
FKik voltak kivételek? 2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 144
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
3. 1982.3. 1982.
FA biztosítási díj beépül a benzin árába;
FRendszer előnyei, hátrányai;
FAz eladott benzin mértékének megfelelő díjat a forgalmazó utalta át az Állami Biztosítónak, majd 1986-tól a Hungária Biztosítónak;
FPótlólagos fedezet az állami költségvetésből;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 145
FPótlólagos fedezet az állami költségvetésből;
4. 1991.4. 1991.
FBevezették a szerződéskötési kötelezettséget hat biztosítóval;
FA biztosítási díj minden biztosítóra nézve egységes volt;
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 145
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
5. 1998.5. 1998.
Fdíj liberalizáció;
Feltérés mértékei az évek függvényében
6. A jelenleg hatályos rendelet 6. A jelenleg hatályos rendelet
F az EU csatlakozást követően született meg. (hatályos 2004. július 1-től)
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1462008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 146
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Gépjármű felelősségbiztosítás jellemzőiGépjármű felelősségbiztosítás jellemzői1. A szerződő a jármű üzemben tartója (köteles
biztosítást kötni),
2. Biztosított a jármű üzemben tartója, és a jármű mindenkori vezetője;
3. A biztosítási díjjal kapcsolatos tudnivalók (díj nemfizetés, díjfizetés kezdő napja, díjfizetés
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 147
nemfizetés, díjfizetés kezdő napja, díjfizetés elmulasztásának következményei)
4. A szerződés megszűnésének esetei, a szerződés szüneteltetése;
5. A biztosított bejelentési kötelezettsége (8 nap, 15 nap);
6. A károsult bejelentési kötelezettsége (30 nap)2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 147
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A biztosító kockázatvállalásának terjedelemA biztosító kockázatvállalásának terjedelem
1. Területi hatály, limitek.
F vagyoni károk max. 500 millió forint / káresemény,
F személyi sérülés max. 1.250 millió forint / káresemény, (személyenként max. 300 millió forint)
F Magyarország +Zöldkártya Egyezmény országai +
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 148
F Magyarország +Zöldkártya Egyezmény országai + Nemzeti Iroda szerződő felei.
2. Kizárás lehetőségei
3. Visszkereset lehetőségei
4. Kárrendezés módja
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 148
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
A kártalanítási számlaA kártalanítási számla
FGarancia alap;
FA biztosítók befizetési kötelezettsége a díjbevétel arányában;
FMire használják fel?
FA számlát a MABISZ kezeli.
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 149
FA számlát a MABISZ kezeli.
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 149
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Zöldkártya egyezményZöldkártya egyezményFKülföldiek által okozott károk fedezésére;
F1952-ben jött létre;
FValamennyi Európai ország tagja, ahol elő van írva biztosítási kötelezettség;
FKiegészítő egyezménye: Rendszám EgyezményRendszám Egyezmény;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 150
FKiegészítő egyezménye: Rendszám EgyezményRendszám Egyezmény;
Biztosítás fennállását a rendszám és az államjelzés igazolja!
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 150
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
BonusBonus--Malus rendszerMalus rendszer
FCélja, hogy a biztosított is érdekelt legyen a károk megelőzésében;
F1 alapdíjtétel + 10 bónusz + 4 malus osztály;
FKezdetben: bonus osztályok: 5% díjkedvezményt a malus osztályok 15, 35, 50 és 100% pótdíjat jelentettek;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 151
FMa az új belépő mindig A0-as osztállyal kezd;
FMegfigyelési időszakok: július 1. - június 30. január 1-től módosul az éves díj;
FMinden előny és hátrány a szerződő személyhez fűződik, a vezetőtől függetlenül;
FA megszerzett besorolás megmarad 2 évig, azonos kategóriájú járműre; (kivétel !)
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 151
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Besorolások közötti mozgásBesorolások közötti mozgásA. Személygépkocsi és
motorkerékpár
F 1 kárkifizetés: 2 osztály
F 2 kárkifizetés: 4 osztály
F 3 kárkifizetés: 6 osztály
B. Egyéb járművekF Minden kár egy fokozattal
rontja a besorolást;
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 152
RontásF Ha nincs kár, egy fokozat
javulás minden megfigyelési időszak végén
van.
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 152
A díjváltozás további feltétele, hogy a megfigyelési időszakbanLegalább 9 hónapig legyen érvényes biztosítási szerződés.
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
CascoCascoFCélja: Elemi károk, ún. saját hibás töréskárok,
járműlopások;FÖnkéntes biztosítás;
FMinden biztosító saját terméket alakít ki;
FBiztosított a jármű tulajdonosa, balesetbiztosításban a
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 153
jármű utasa(i);FAlapbiztosítás: törés, elemi kár, (balesetbiztosítás)
FKiegészítő biztosítás: lopás, rablás, poggyászbiztosítás, stb.
FKizárások, mentesülések;
FÖnrész szerepe.
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 153
MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR
Köszönöm a figyelmet!Köszönöm a figyelmet!
2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 154
Köszönöm a figyelmet!Köszönöm a figyelmet!
2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 154