ASOCIACION PERUANA DEEMPRESAS DE SEGUROS
JUNIO 2005
“EL RIESGO Y LOS SEGUROS”
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JUNIO 2005
MateriaPrima
MateriaPrima
Industria/InstituciónIndustria/Institución
ProductoProducto
Cervecera Malta Cerveza
Chocolatera Cacao Chocolate
Seguros Riesgo Siniestro
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¿QUÉ ES EL RIESGO?Una enumeración de peligros:
• Riesgos Naturales: terremoto, inundación, lluvia.• Riesgos Técnicos: incendio, explosión.• Riesgos Políticos: terrorismo, huelgas,
conmoción civil. Otros utilizan sentidos diferentes:
• Riesgos Humanos• Riesgos Físicos • Riesgos Financieros• Riesgos Operacionales• Riesgos Estratégicos
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¿CÓMO DEFINIMOS EL RIESGO?
Probabilidad de pérdida:Incertidumbre de no saber cuando ocurrirá la
pérdida
Fluctúa entre 0 y 1 (100%) 0 < R < 1
R CERTEZA DE NO OCURRENCIANO hay Riesgo
R 1 : CERTEZA DE OCURRENCIANO hay Riesgo sino un siniestro seguro
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VERDADERO O FALSO ?
Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica que el
riesgo es muy grande…
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USOS DE LA PALABRA “RIESGO”
1. Como factor contribuyente de pérdida.
- Riesgo Físico- Riesgo Moral- Riesgo de Negligencia
2. Como causa de pérdida
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NATURALEZA DEL RIESGO
A) DINÁMICO O ESPECULATIVO: •Posibilidad de Ganancia o Pérdida
B) ESTÁTICO O PURO:•Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe existir posibilidad de Ganancia)
•No se ve afectado por la existencia o ausencia de un riesgo especulativo.
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RIESGO, AZAR Y PELIGRO
• RIESGO : Probabilidad de pérdida.
• PELIGRO: Contingencia que puede causar una pérdida
• AZAR : Condición que origina o aumenta la probabilidad de pérdida por un peligro
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EJEMPLO
• Uno de los PELIGROS que puede causar pérdidas en un vehículo son los choques.
• Una condición que hace que ocurran choques conmas probabilidad son calles resbalosas por lluvia.
• La calle resbalosa por lluvia es el AZAR.
Conclusión: A mayor lluvia, mayor es la probabilidad(RIESGO) de choque en calles resbalosas.
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¿RIESGO, PELIGRO O AZAR?
• Cuando los niños juegan con fuego en un bosque secoexiste un alto grado de …• La inundación en Perú es un ………………que noaceptaremos.• Un conductor propenso a accidentes…
• Un conocido estafador solicita un puesto de cajero en un Banco…
• Un bosque con hierba seca…
• Un conductor joven…
Peligro
Peligro
Azar
Riesgo
Azar
Azar
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P E R D I D A Probabilidad
Fuentes de Pérdidas
Peligros
Riesgo
Económico Otros
Puro Especulativo
Asegurable No Asegurable Apuestas Negocios Subcontratos
Juego
Personal Propiedad R. Civil
Vida Salud Directo Indirecto Daños Materiales
Daños Personales
LOS TIPOS DE RIESGO
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PROBABILIDAD
“Es el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles”
P = N° de casos favorablesN° de casos posibles
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¿CÓMO NACE LA PROBABILIDAD?
• Nace de los juegos de azar.
• Al lanzar dos dados a la vez notamos que mas veces sale el 9 que el 10 y mas veces sale el 10 que el 11, etc.
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JUEGO DE DADOS
12 6-6 1 2.7811 6-5 5-6 2 5.5610 6-4 5-5 4-6 3 8.33 9 6-3 5-4 4-5 3-6 4 11.11 8 6-2 5-3 4-4 3-5 2-6 5 13.89 7 6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6 6 16.66 6 5-1 4-2 3-3 2-4 1-5 5 13.89 5 4-1 3-2 2-3 1-4 4 11.11 4 3-1 2-2 1-3 3 8.33 3 2-1 1-2 2 5.56 2 1-1 1 2.78
Número N° de Prob. % de Prob.
P = N° de casos favorables N° de casos posibles
36 100.00
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“LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS”
Cuanto mayor es el número de ejemplos más probable es que se repita el resultado obtenido en supuestos futuros
Esta ley ha hecho posible la institución del seguro.
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ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO1. Identificación2. Evaluación
- Frecuencia - Severidad
3. Control - Prevención- Previsión
4. Financiamiento- Eliminarlo- Retenerlo- Transferirlo
5. Costo
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¿Existe un Riesgo?
¿Puede ser identificado y valuado?
¿Puede eliminarse?
¿Es significativo?
Análisis de Riesgos
No Existe Riesgo
¿Puede ser reducido?
¿Es catastrófico?
Selección de acción a seguir
Deducible Seguro
El Riesgo es eliminado
Tratamiento del Riesgo
Eliminación Transferencia Retención Reducción
Financiación del Riesgo
NO
PROCESO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS
SI
NO
SISI
NO
SI
SI
Seguros
Otros
Activa
Pasiva
Prevención
Planeamiento Corporativo
NO
SI
NO
Revisión de Obligaciones
Reubicación
Eliminar equipos
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IDENTIFICACION DE RIESGOS
Antecedentes
Métodos de Identificación
Exposiciones de Propiedad
Exposiciones deIngresos Netos
Exposiciones deResponsabilidad
Exposicionesde
Capital Humano
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TIPOS DE RIESGOS EN LA EMPRESA
• RIESGOS DE LAS PROPIEDADES• RIESGOS DE LAS PERSONAS• RIESGOS DE VENTAS• RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL• RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN• RIESGOS DE PRODUCCIÓN • RIESGOS DEL PERSONAL• RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE• RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.
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¿Cómo identificar elriesgo de incendio?
¿Qué es incendio?
EJEMPLO
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TRIÁNGULO DEL FUEGO
CALOR
ELEMENTOCOMBUSTIBLE
OXÍGENO
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INCENDIO
Es la PROPAGACIÓN DEL FUEGO.
¿CÓMO SE PUEDE PROPAGAR UN FUEGO?
1. Conducción 2. Convección3. Radiación 4. Traslación
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COMPONENTES DEL RIESGO
FRECUENCIA
SEVERIDAD
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FRECUENCIA
• Dato histórico o estimado a futuro.
• Número de ocurrencias o eventos respecto al total de unidades de riesgo expuestas, en un período de tiempo
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SEVERIDAD
• Magnitud de la ocurrencia.
• Monto de los daños o pérdidas.
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¿CÓMO SE DETERMINAN LAS PRIMAS?
PRIMA DE RIESGO = FRECUENCIA X SEVERIDAD
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EJEMPLO
- En una ciudad hay 50,000 vehículos.- En un año fallecen 100 personas por accidentes de tránsito.- Cada persona fallecida debe recibir US$10,000.
Frecuencia = 100 50,000
Severidad = 10,000
Luego: Prima de Riesgo = Frecuencia x SeveridadPrima de Riesgo = 100 x 10,000
50,000
PRIMA DE RIESGO = 20
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TÉCNICAS DE CONTROL
MEDIDAS DE PREVENCIÓN
MEDIDAS DE PREVISIÓN
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MEDIDAS DE PREVENCIÓN
• Sirven para evitar pérdidas.
• Prevenir implica adelantarse a un evento para buscar de evitar que ocurra.
• Se busca atacar la causa del evento.
• Se pretende reducir la frecuencia.
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MEDIDAS DE PREVISIÓN
• Sirven para la reducción de pérdidas.
• Prever implica proyectarse al momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar.
• Se busca atacar el efecto del evento.
• Se pretende reducir la severidad
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ESTIMADOS DE SEVERIDAD: Incendio y Explosión
1. Pérdida Máxima Probable (PML)
2. Pérdida Máxima Posible (FML)
3. Monto Máximo Sujeto (MMS)
4. Pérdida Máxima Estimada (PME)
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CRITERIOS DE ASEGURABILIDAD
1. Gran número de exposiciones homogéneas
similares.
2. La posible pérdida debe ser definida y mesurable
(cuantificable).
3. La pérdida debe ser por causas accidentales o
fortuitas.
4. La probable perdida debe ser significativa.
* Técnicas de control: Deducibles y Franquicias
5. Exposición catastrófica mínima.
6. Factibilidad económica.
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El DEDUCIBLE
1. Evita indemnización de pérdidas pequeñas
2. Hace participar al asegurado
3. Castiga la frecuencia
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LA FRANQUICIA
1. Limita indemnización de pérdidas pequeñas
2. Si la perdida es mayor, la indemnización es total
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EL SEGURO
Sistema de transferencia que contribuye con la sociedad a reducir los costos económicos adversos de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas predecibles.
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TIPOS DE SEGUROS
1. Patrimoniales
2. Personales
3. De responsabilidad
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PATRIMONIALES
NO MARITIMOS
MARITIMOS
INCENDIO
ROBO
DESHONESTIDAD
RAMOS TECNICOS
AVIACION
ANIMALES
LUCRO CESANTE
VEHICULOS
TRANS. TERRESTRE
TRANS. MARITIMO
CASCOS
PESQUERO
TRANSOCEANICO
ROT. MAQUINARIA
CAR
EAR
EE
TREC
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SEGUROS PERSONALES
PERSONALES
VIDA
MUERTE
SALUD
INVALIDEZ
ACCIDENTE
SOBREVIVENCIA
NATURAL
ENFERMEDAD
COLECTIVO
OBLIG.
PARTIC.
Ley 4916
Desgrav.
Tempo
INDIVIDUAL
V.E.
V.T.
V.D.
PREVISIONAL
RENT. VITALICIA
ENFERMEDAD
MATERNIDAD
ACCIDENTE
PERMANENTE
TEMPORAL
TOTAL
PARCIAL
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DERESPONSABILIDAD
EXTRACONTRACTUAL
CONTRACTUAL
PATRONAL
PRODUCTOS
PROFESIONAL
ERRORES U OMISIONES
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ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO
1. Oferta y aceptación2. Intercambio3. Ambas partes deben ser competentes4. Objeto legal5. Interés asegurable6. Buena fe
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PRIMA PURA RIESGO
CAPITAL DELSEGURO
Prima Técnica
PRIMA PURA
GASTOS DE PRODUCCION
GASTOS DE GESTION
GASTOS ADMINISTRATIVOS
PRIMA DETARIFA
TIPOS DE PRIMAS
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DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGODETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO
Probabilidad de ocurrencia del siniestro
N° de siniestros
N° objetos expuestos al riesgo=
Coste medio
Coste de todos los siniestros
N° de siniestros=
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DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGODETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO
PROBABILIDAD DE OCURRENCIA DEL SINIESTRO
X
COSTE MEDIO
=
PRIMA PURA O DE RIESGO
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EL COSTO DEL SEGUROEL COSTO DEL SEGURO
PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO
PRIMA DE INVENTARIO
PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA
PRIMA TOTAL O FINAL
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EL COSTO DEL SEGUROEL COSTO DEL SEGURO
PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO
GASTOS DE ADMINISTRACIÓN
PRIMA INVENTARIO
=
+
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EL COSTO DEL SEGUROEL COSTO DEL SEGURO
PRIMA DE INVENTARIO
GASTOS DE ADQUISICIÓN
PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA=
+
GASTOS DE COBRO
GASTOS DE GESTIÓN DE SINIESTROS
BENEFICIO ESPERADO
+
+
+
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EL COSTO DEL SEGUROEL COSTO DEL SEGURO
PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA
IMPUESTOS
PRIMA TOTAL O PRIMA FINAL
=
+
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FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN
I = Pérdida x Valor Declarado Valor Sano o Real
Se indemniza el monto menor de estos tres:
1. MONTO DE LA PÉRDIDA
2. SUMA ASEGURADA
3. INTERÉS ASEGURABLE
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INFRASEGURO
SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR DEBAJO DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN.
EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL ASEGURADO PARTICIPARÁ DE LA PÉRDIDA EN EL MISMO PORCENTAJE EN QUE DEJÓ DE ASEGURAR EL BIEN.
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SUPRASEGURO
SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR ENCIMA DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN.
EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL MONTO A INDEMNIZAR ESTARÁ LIMITADO POR EL MENOR ENTRE:
* EL MONTO ASEGURADO* EL MONTO DE LA PERDIDA* EL INTERÉS ASEGURABLE
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EL CONTRATO DE SEGUROS
CARACTERÍSTICAS:
1. BILATERAL2. ONEROSO3. ALEATORIO4. PRINCIPAL5. SOLEMNE6. CONDICIONAL7. ADHESIÓN8. EJECUCIÓN CONTINUADA9. PLAZO10. BUENA FE
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BASE LEGAL DE LOS SEGUROS
1. LEY GENERAL DEL SISTEMA DE SEGUROS.
2. NORMAS SOBRE PÓLIZAS DE SEGUROS.
3. NORMAS SOBRE EL SISTEMA DE SEGUROS.
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LA PÓLIZA DE SEGUROS
1. EL SUMARIO O CARÁTULA.
2. CONDICIONES PARTICULARES
3. CONDICIONES GENERALES
4. CONDICIONES ESPECIALES
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LA PÓLIZA DE SEGUROS : COBERTURA
1. TIPOS DE PÓLIZAS- TODO RIESGO- RIESGO NOMBRADO
2. TIPOS DE COBERTURA- A VALOR TOTAL- A PRIMER RIESGO
3. MODALIDADES DE COBERTURA - TODO RIESGO A PRIMER RIESGO - TODO RIESGO A VALOR TOTAL - RIESGO NOMBRADO A PRIMER RIESGO - RIESGO NOMBRADO A VALOR TOTAL
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EL CORREDOR DE SEGUROS
FUNCIONES Y DEBERES
1. INTERMEDIAR EN LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS.
2. INFORMAR AL ASEGURADO SOBRE LAS CONDICIONES DEL
RIESGO.
3. INFORMAR SOBRE LAS CLÁUSULAS DEL CONTRATO.
4. COMPROBAR QUE LA PÓLIZA TENGA LAS CONDICIONES CON
LAS QUE SE CUBRE EL RIESGO.
5. COMUNICAR A LA EMPRESA DE SEGUROS CUALQUIER
MODIFICACIÓN DEL RIESGO.
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EL CORREDOR DE SEGUROS
FUNCIONES COMPLEMENTARIAS
1. ASESORAR AL ASEGURADO SOBRE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS Y COBERTURAS MÁS CONVENIENTES RESPECTO A LA NATURALEZA DEL RIESGO.
2. ENTREGAR AL CONTRATANTE O ASEGURADO LA PÓLIZA DE SEGURO CONTRATADA DENTRO DE LOS 7 DÍAS SIGUIENTES A SU FECHA DE RECEPCIÓN.
3. ASISTIR AL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO , GESTIONANDO EL RECLAMO CORRESPONDIENTE ANTE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS.
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EL AJUSTADOR DE SINIESTROS
FUNCIONES DEL AJUSTADOR
1. ESTIMAR EL VALOR DE LOS OBJETOS ANTES DEL SINIESTRO.2. EXAMINAR, INVESTIGAR Y DETERMINAR LAS CAUSAS DEL SINIESTRO.3. CALIFICAR, INFORMAR Y OPINAR SOBRE LA COBERTURA DEL SINIESTRO.4. ESTABLECER EL MONTO DE LAS PÉRDIDAS.5. SEÑALAR EL IMPORTE A INDEMNIZAR.6. ESTABLECER EL VALOR DEL SALVAMENTO.
NOTA: El peritaje del ajustador NO obliga a las partes.
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EL PERITO DE SEGUROS
FUNCIONES DEL PERITO DE SEGUROS
1. COMO INSPECTOR DE RIESGOS, EXAMINAR Y CALIFICAR UN BIEN, UNA RESPONSABILIDAD O UNA OPERACIÓN, CON LA FINALIDAD DE APRECIAR EL RIESGO.
2. COMO PREVISOR, ALERTAR SOBRE LA POSIBILIDAD QUE OCURRA UN DAÑO.
3. COMO INSPECTOR DE AVERÍAS, INVESTIGAR LOS DAÑOS Y LAS PÉRDIDAS, ESTIMANDO LA CUANTÍA ASÍ COMO EL VALOR DE LOS OBJETOS SINIESTRADOS.
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EL REASEGURO
MÉTODO POR EL CUAL EL ASEGURADOR TRASLADA AL REASEGURADOR MEDIANTE EL PAGO DE UNA PRIMA, UNA PARTICIPACIÓN DEL RIESGO QUE HA ASUMIDO A TRAVÉS DE SU PÓLIZA DE SEGURO, CON EL PROPÓSITO DE REDUCIR SUS PROBABLES PÉRDIDAS.
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JUNIO 2005
TIPOS DE REASEGURO
1. AUTOMÁTICOS
• PROPORCIONALES• NO PROPORCIONALES
2. FACULTATIVOS
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REASEGUROS PROPORCIONALES
1. EXCEDENTES
2. CUOTA PARTE
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REASEGUROS NO PROPORCIONALES
1. EXCESO DE PÉRDIDA
2. EXCESO DE SINIESTRALIDAD
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JUNIO 2005
RED CONCEPTUAL: “TEORIA DEL RIESGO Y SEGURO”
CUOTA PARTE
EXCEDENTES
PROPORCIONAL
NO PROPORCIONAL
AUTOMATICO
EXCESOPERDIDA
EXCESOSINIESTRA-
LIDAD
FACULTATIVO
REASEGURO
COASEGURO
PACTADO NO PACTADO
P.R.A P.R.R DEDUCIBLE
FIJO % S.A. % M.I.
INFRASEGURO
MERCADO DE SEGUROS
AJUSTADORES CORREDORES
SEGURO
DEFINICION
TIPOS
SINIESTRO
HISTORIA
TRANSFERENCIA
SUB CONTRATO
PERSONALES
RESPONSABILIDAD
PROBABILIDADDE PERDIDA
RIESGO
DEFINICION
ADMINISTRACION
TIPOS
NATURALEZA
PUROS
ESPECULATIVOS
PATRIMONIAL
PERSONAL
RESPONSABILIDAD
IDENTIFICACION
PREVISION
PREVENCION
TRANSFERIR
SEVERIDAD
COSTEO
RETENER
ELIMINAR
EVALUACION
MANEJO
CONTROL
FRECUENCIA
PATRIMONIALES
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JUNIO 2005
FIN DE LA PRESENTACIÓN