![Page 1: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/1.jpg)
Câmara dos Deputados
Comissão de Defesa do ConsumidorComissão de Finanças e Tributação
Propostas para um Sistema Financeiro Cidadão
Anselmo Pereira Araujo NettoDepartamento de Normas do Sistema Financeiro – Denor
Brasília, 24 de agosto de 2011
![Page 2: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/2.jpg)
2
• Missão do Banco Central do Brasil
• Visão Geral da Economia Brasileira
• Inclusão Financeira - Fatos
• Medidas Macroprudenciais Recentes
• Medidas de Transparência e Aumento da Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 3: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/3.jpg)
3
• Missão do Banco Central do Brasil• Visão Geral da Economia Brasileira
• Inclusão Financeira - Fatos
• Medidas Macroprudenciais Recentes
• Medidas de Transparência e Aumento da Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 4: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/4.jpg)
4
Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente
Objetivo Estratégico 2010-2014:Promover a eficiência do Sistema Financeiro Nacional e a inclusão financeira da população
Missão do Banco Central
![Page 5: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/5.jpg)
5
oferta: desenvolvimento da indústria financeira
eficiência do SFN
eficácia da política monetária
demanda: acesso à economia formal/
melhoria da qualidade de vida da população
mais poupança e investimento
Desenvolvimento econômico
Adequada inclusão financeira da
população
Inclusão Financeira
![Page 6: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/6.jpg)
6
• Missão do Banco Central do Brasil
• Visão Geral da Economia Brasileira• Inclusão Financeira - Fatos
• Medidas Macroprudenciais Recentes
• Medidas de Transparência e Aumento da Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 7: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/7.jpg)
7
PIB per Capita
Fonte: IBGE
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
*10,000
11,000
12,000
13,000
14,000
15,000
16,000
17,000
18,000
19,000
20,000 R$ 19,6R
$ m
ilhar
es
*Projeções do Banco Central do Brasil (Relatório de Inflação – março 2011)
![Page 8: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/8.jpg)
8
Taxa de Desemprego
Fonte: IBGE
Jan
03
Jan
04
Jan
05
Jan
06
Jan
07
Jan
08
Jan
09
Jan
10
Jan
11
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
abr 116,0 %
% (d
essa
zona
lizad
o)
![Page 9: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/9.jpg)
9
Taxa Real de Juros
Fontes: BM&FBovespa / BCB
Swap DI pré-fixado 360 dias e expectativa para o IPCA nos próximos 12 meses (Focus)
Jan
02
Jan
03
Jan
04
Jan
05
Jan
06
Jan
07
Jan
08
Jan
09
Jan
10
Jan
11
0
5
10
15
20
25%
ao
ano
mai 11 6,9%
![Page 10: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/10.jpg)
10
• Missão do Banco Central do Brasil
• Visão Geral da Economia Brasileira
• Inclusão Financeira - Fatos• Medidas Macroprudenciais Recentes
• Medidas de Transparência e Aumento da Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 11: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/11.jpg)
11
Crédito / PIB
Fonte: BCB
*abr 11
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011*0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
25.8 26.024.6 25.7
28.330.9
35.2
40.5
44.446.4 46.6
% P
IB
![Page 12: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/12.jpg)
12
Comparativo Internacional: Crédito / PIB
Fonte: BCB, FED, BEA, BCE, Eurostat, BCRA, Indec
Data-base: abr/11
Brasil Área do Euro
Alemanha Argentina Espanha EUA França Holanda Itália0
20
40
60
80
100
120
140
160
180
46.6
105.9
90.0
16.4
163.0
86.495.4
134.7
96.2
4.1
40.2 37.7
61.2
70.3
39.8
66.1
22.9
Crédito Total Crédito Imobiliário
% P
IB
![Page 13: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/13.jpg)
13
Crédito Livre Pessoa Física: Evolução
Fonte: BCB
*abr 11
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011*0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
218,362.7
151,778.9
Cheque Especial Crédito Pessoal Veículos Cartão de crédito Demais modalidades
crédito pessoal
veículos
![Page 14: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/14.jpg)
14Fonte: BCB
Crédito: Provisões e InadimplênciaJa
n 04
Jul 0
4
Jan
05
Jul 0
5
Jan
06
Jul 0
6
Jan
07
Jul 0
7
Jan
08
Jul 0
8
Jan
09
Jul 0
9
Jan
10
Jul 1
0
Jan
11
2.5
3.0
3.5
4.0
4.5
5.0
1.55
1.65
1.75
1.85
1.95
2.05
2.15
2.25
Inadimplência (esq.) Provisões/Inadimp. (dir.)
%razão
![Page 15: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/15.jpg)
15
Contas de depósitos à vistaQuantidade de clientes titulares
Fonte: BCB
Dez-2007 Jun-2008 Dez-2008 Jun-2009 Dez-2009 Jun-2010 Dez-2010 60,000,000
62,000,000
64,000,000
66,000,000
68,000,000
70,000,000
72,000,000
74,000,000
76,000,000
78,000,000
80,000,000
61,885,280 61,955,337
66,854,632
67,927,497
69,182,349 68,871,367
78,871,367
Crescimento de 14,5% entre jun/10 e dez/10
![Page 16: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/16.jpg)
16
CartõesQuantidade de cartões em circulação (dezembro)
Cartões de Crédito Cartões de Débito0
50000
100000
150000
200000
250000
68
164
85
174
118
182
138
208
152
221
175
226
200520062007200820092010
Aumento de 15,2% entre 2009 e 2010
Aumento de 2,1% entre 2009 e 2010
Fonte: BCB
![Page 17: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/17.jpg)
17
Rede de atendimento do SFN
Reg./ Brasil
Bancos Cooperativas de crédito SCMEPP Finan-
ceiras Total Depen-dências
Pontos de
corresp.
Agência PAB PAA PAE Sede PAC Se-de PAM Se-
deAgência
NO 832 382 213 2.237 76 63 3 1 - 8 3.815 6.850
NE 2.828 759 836 6.358 138 137 3 1 2 43 11.105 31.752
CO 1.512 484 162 3.075 113 254 1 4 1 19 5.625 11.948
SE 10.851 3.641 426 17.709 617 1.098 25 6 39 192 34.604 67.878
SU 3.790 1.412 341 6.119 384 1.708 10 - 20 70 13.854 33.195
Brasil 19.813 6.678 1.978 35.498 1.328 3.260 42 12 62 332 69.003 151.623
Pontos de Atendimento – Dez/2010
Fonte: BCB
![Page 18: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/18.jpg)
18
Região/Brasil 2005 2006 2007 2008 2009 2010
NO 2.915 3.629 4.648 5.481 6.337 6.850
NE 16.613 20.358 24.688 26.962 29.945 31.752
CO 6.606 7.893 9.607 10.796 12.003 11.948
SE 41.625 49.648 57.865 57.795 64.836 67.878
SU 16.018 19.510 25.282 27.246 32.021 33.195
Brasil 83.777 101.038 122.090 128.280 145.142 151.623
Correspondentes no País
Evolução número de pontos de correspondentes
Fonte: BCB
![Page 19: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/19.jpg)
19
Cooperativas
Pontos de atendimento de 2005 a 2010
Fonte: BCB
2005 2006 2007 2008 2009 2010
Brasil 3.763 3.957 4.175 4.338 4.466 4.588
Norte 113 119 125 128 130 138
Nordeste 254 253 264 263 258 271
Centro-Oeste 355 364 367 371 361 368
Sudeste 1.571 1.639 1.715 1.721 1.725 1.717
Sul 1.470 1.582 1.704 1.855 1.992 2.094
![Page 20: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/20.jpg)
20
• Missão do Banco Central do Brasil
• Visão Geral da Economia Brasileira
• Inclusão Financeira - Fatos
• Medidas Macroprudenciais Recentes• Medidas de Transparência e Aumento da
Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 21: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/21.jpg)
21
• Aumento do requerimento de capital para operações de crédito a pessoas físicas com prazo mais extenso e valor de entrada menor. O Fator de Ponderação de Risco (FPR) passou de 100% para 150%.
Medidas Macroprudenciais Recentes
Operação Prazo e valor da entrada Requerimento de Capital
Veículos (financiamento e
leasing)
entre 24 e 36 meses e valor da entrada inferior a 20%
16,5%
entre 36 e 48 meses e valor da entrada inferior a 30%
entre 48 e 60 meses e valor da entrada inferior a 40%
mais de 60 meses
Crédito consignado mais de 36 meses
Crédito pessoal mais de 24 meses
Outros empréstimos pessoais 11%*
*Não foi alterado
![Page 22: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/22.jpg)
22
Pagamento mínimo para fatura de cartão de crédito
• 15% (Junho de 2011)
• 20% (Dezembro de 2011)
Combate ao superendividamento
Medidas Macroprudenciais Recentes
![Page 23: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/23.jpg)
23
Concessão de Crédito: Veículos
Fonte: BCB
Jan
09Fe
b 09
Mar
09
Apr
09
May
09
Jun
09Ju
l 09
Aug
09
Sep
09
Oct
09
Nov
09
Dec
09
Jan
10Fe
b 10
Mar
10
Apr
10
May
10
Jun
10Ju
l 10
Aug
10
Sep
10
Oct
10
Nov
10
Dec
10
Jan
11Fe
b 11
Mar
11
Apr
11
0
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
14,000R
$ bi
lhõe
s
![Page 24: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/24.jpg)
24
Concessão de Crédito: Crédito Pessoal
Fonte: BCB
Jan
09Fe
b 09
Mar
09
Apr
09
May
09
Jun
09Ju
l 09
Aug
09
Sep
09
Oct
09
Nov
09
Dec
09
Jan
10Fe
b 10
Mar
10
Apr
10
May
10
Jun
10Ju
l 10
Aug
10
Sep
10
Oct
10
Nov
10
Dec
10
Jan
11Fe
b 11
Mar
11
Apr
11
8,000
9,000
10,000
11,000
12,000
13,000
14,000
15,000
16,000R
$ bi
lhõe
s
![Page 25: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/25.jpg)
25
• Missão do Banco Central do Brasil
• Visão Geral da Economia Brasileira
• Inclusão Financeira - Fatos
• Medidas Macroprudenciais Recentes
• Medidas de Transparência e Aumento da Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 26: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/26.jpg)
26
• Portabilidade do cadastro: obrigatoriedade do fornecimento a terceiros, pelas IF, quando formalmente autorizados por seus clientes, das informações cadastrais a ele referentes (Resolução 2.835/2001)
• Portabilidade do crédito: permite a transferência do saldo devedor de um contrato de crédito ou de arrendamento mercantil de uma IF ou sociedade de arrendamento mercantil para outra instituição da espécie, por iniciativa do devedor e sem ônus (Resolução 3.401/2006)
• Portabilidade do salário: os salários, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, pensões e similares, depositados na IF escolhida pelo empregador, podem ser direcionados para outra IF escolhida pelo empregado, sem custos (Resolução 3.402/2006)
Portabilidade
![Page 27: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/27.jpg)
27
Obrigatoriedade de instituição de canal de última instância para registro de reclamações de clientes e usuários (Resolução 3.477/2007, substituída pela Resolução 3.849/2010)
• Ouvidoria como instrumento de supervisão
• Elaboração obrigatória de relatórios semestrais
Decreto 6.523/2008: normas gerais sobre o serviço de atendimento ao consumidor (SAC) por telefone, tratando das demandas dos consumidores (informação, dúvida, reclamação e suspensão ou cancelamento de contrato ou serviço)
Ouvidoria e SAC
![Page 28: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/28.jpg)
28
Exigência de práticas para a prevenção de riscos na contratação de operações e na prestação de serviços por instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo BC (Resolução 3.694/2009)
• exigência quanto à adequação dos produtos e serviços ofertados ou recomendados às necessidades, interesses e objetivos dos clientes
Suitability
![Page 29: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/29.jpg)
29
Custo Efetivo Total (CET): taxa que incorpora
todos os custos da operação - juros, tarifas, IOF,
seguros, etc (Resolução 3.517/2007)
Estende a obrigatoriedade de informação do
CET a operações envolvendo microempresas e
empresas de pequeno porte (Resolução
3.909/2010)
Custo Efetivo Total - CET
![Page 30: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/30.jpg)
30
Resolução 3.919/2010:
• Vedação de cobrança de tarifas para um conjunto de serviços definido na regulamentação
• Padronização da denominação e da sigla das tarifas passíveis de cobrança, definindo detalhadamente o fator gerador da cobrança => aplicável às operações de crédito
• Possibilidade de maior comparabilidade pelo público e redução de assimetrias de informações
• Fomento à concorrência
• Cartão de crédito:
Básico e diferenciado
Cinco tarifas - anuidade; 2ª via; retiradas em espécie; pagamento de contas e avaliação emergencial de crédito
Tarifas: Nova Regulamentação
![Page 31: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/31.jpg)
31
Tarifas: Nova Regulamentação
30.4.20
08
30.5.20
08
30.6.
2008
31.7.20
08
29.8.20
08
30.9.20
08
31.10.2
008
28.11
.2008
31.12.2
008
30.1.
2009
27.2.20
09
31.3.20
09
30.4.20
09
29.5.20
09
30.6.20
09
31.7.
2009
31.8.20
09
30.9.20
09
30.10.2
009
30.11
.2009
30.12.2
009
29.1.20
10
26.2.20
10
31.3.
2010
30.4.20
10
31.5.20
10
30.6.20
10
30.7.20
10
31.8.
2010
30.9.20
10
29.10
.2010
30.11
.2010
31.12.2
010
31.1.20
11
28.2.
2011
31.3.20
11
29.4.20
1140.00
50.00
60.00
70.00
80.00
90.00
100.00
55.69 54.6650.86 50.76
47.47 47.63
Índice da Evolução dos Preços Médios das Tarifas*Valor médio deflacionado pelo IPCA - Consolidado todas as
IFs
30.4.2008 = 10030.4.2008 = 100
*Incluídas as tarifas dos serviços prioritários, conforme a tabela I anexa à Resolução nº 3.919, de 25.11.2010
Fonte: BCB
![Page 32: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/32.jpg)
32
Importância do Modelo (Resolução 3.954/2011)• Inclusão financeira
• Distribuição e capilaridade do crédito
• Estímulo à concorrência
• Prestação de serviços bancários básicos Instituição financeira (licenciada, supervisionada) assume
toda a responsabilidade pelos serviços Principal atividade do correspondente deve ser comercial
não relacionada a serviços financeiros Certificação (originação do crédito, crédito seguro e
sustentável)
Correspondentes no País
![Page 33: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/33.jpg)
33
• Missão do Banco Central do Brasil
• Visão Geral da Economia Brasileira
• Inclusão Financeira - Fatos
• Medidas Macroprudenciais Recentes
• Medidas de Transparência e Aumento da Concorrência
• Considerações finais
Agenda
![Page 34: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/34.jpg)
34
3ª Câmara de Coordenação e Controle do Ministério Público Federal• Reuniões trimestrais para discussão de assuntos
atinentes ao relacionamento instituição financeira e cliente
Ministério da Justiça - Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor (DPDC)• Acordo de cooperação técnica com reuniões periódicas• Boletins conjuntos sobre assuntos financeiros
Estratégia Nacional de Educação Financeira – COREMEC – Deliberação Coremec nº 3, de 2007
Considerações Finais
![Page 35: Câmara dos Deputados Comissão de Defesa do Consumidor Comissão de Finanças e Tributação](https://reader036.vdocuments.pub/reader036/viewer/2022081512/568166fa550346895ddb5b71/html5/thumbnails/35.jpg)
35
Obrigado!
Anselmo Pereira Araújo NettoConsultor
Denor - Departamento de Normas do Sistema Financeiro
www.bcb.gov.br