De toekomst van debetaalinstrumenten
Wiebe RuttenbergHead Market Integration Division, ECB
NBB/BNB Seminar29 October 2009
2
Outline
• Waar komen we vandaan?
• De huidige harmonisatie en integratie processen in betalingen
• eSEPA: De toekomst van SEPA
3
Waar komen we vandaan?
7000 B.C. 700 B.C. 1600 1950 2000 2010+
4
Outline
• Waar komen we vandaan?
• De huidige harmonisatie en integratie processen in betalingen
• eSEPA: De toekomst van de Single Euro Payments Area
5
Invoering Europese overschrijving (SCT)
1.1%
1.4%
1.7% 1.8%2.0%
3.1%
4.2%
4.5%
0.5%
0.9%
0.0%
0.5%
1.0%
1.5%
2.0%
2.5%
3.0%
3.5%
4.0%
4.5%
5.0%
Febru
ary
Mar
chApr
ilM
ayJu
ne July
August
Septe
mber
Octob
er
Novem
ber
Decem
ber
Janua
ry
Febru
ary
Mar
chApr
ilM
ayJu
ne July
August
2008 2009
6
Noodzaak voor SEPA migratie eind-datum?
EURO CHANGEOVER: SIX-MONTH MIGRATION PERIOD
0.5% 0.8% 0.9% 1.0% 1.1% 1.2%
90.0%
100.0%
0.0%
10.0%
20.0%
30.0%
40.0%
50.0%
60.0%
70.0%
80.0%
90.0%
100.0%
Live date End of month
1
End of month
2
End of month
3
End of month
4
End of month
5
End of month
6
as
a p
erc
en
tag
e o
f th
e o
ve
rall
vo
lum
e
€ banknotes and coins
SCT
7
Invoering van Europese domiciliëring (SDD)
• SDD lancering op 2 November 2009• SDD implementatie voorspoedig• Voor het eerst kunnen
domiciliëringen grensoverschrijdend worden gedaan
• Regulering over grensoverschrijdend betalingsverkeer in euro verzekert bereikbaarheid per Nov 2010
8
SEPA voor Betaalkaarten
• SEPA voor Kaarten op 1 Jan 2008 gestart– Migratie naar EMV verloopt goed in EU– Individuele card schemes passen regels aan
• Markt nog steeds zeer gefragmenteerd / grensoverschrijdende transacties via internationale kaartschema's
• Minstens één additioneel Europees kaartschema dient te ontstaan
• Duidelijke signalen dat markt noodzaak ziet
9
De 3 SEPA “hoekstenen”
SEPADirect Debit
(SDD)
SEPA
for Cards
SEPA Credit Transfer
(SCT)
10
Outline
• Waar komen we vandaan?• De huidige harmonisatie en
integratie processen in betalingen
• eSEPA: De toekomst van SEPA
11
Outline
• Waar komen we vandaan?• De huidige harmonisatie en
integratie processen in betalingsverkeer
• eSEPA: De toekomst van SEPA
12
Van SEPA naar eSEPA
Nieuwe business modellen: “voor” en “na” betaling
SEPA forCards
SEPA Direct Debit
(SDD)
SEPA Credit Transfer
(SCT)
SEPA for
Cards
SEPA Direct Debit
(SDD)
SEPA Credit Transfer
(SCT)
13
Van hoekstenen tot fundamenten
• E-facturering (E-invoicing):Zal Europa in staat zijn de enorme voordelen (> EUR 238 miljard) van e-invoicing te grijpen?
• internet-bankieren (Online Payments/e-Payments):Zal er een pan-Europees online payment schema ontstaan en hoe zal het er uit zien?
• Mobile payments:Zal de mobiele telefoon het Europese betaalinstrument van de toekomst zijn?
14
M-payments
• Maar Europese focus waarschijnlijk anders:
Proximity payments (NFC, card-based)
Remote payments (SCT-based)
De toekomst van de elektronische portemonnee?
Groot potentieel in Afrika!
15
E-Payments
Betaal data
Online aankoop van diensten,
digitale of fysieke
goederen
16
Het potentieel van E-Payments
0
5,000,000
10,000,000
15,000,000
20,000,000
25,000,000
30,000,000
35,000,000
40,000,000
45,000,000
50,000,000
2007 2008 2009 (proj.)
iDEAL giropay eps
Aantal transacties per jaar
+
80%
Sources: Currence, giropay, STUZZA
+
42%
17
E-Payment aanbevelingen Eurosysteem
• EPC E-Payments Framework (Eind 2009)
• Framework dient klanten acceptatie en brede reikwijdte te faciliteren
• Creatie van EPC scheme of overname van een bestaand scheme (in addition to Framework)
• Introductie van Europese E-Payment oplossing met hoge gebruikstevredenheid en herkenbaar logo (Eind 2010)
18
Waarom innovatieve oplossingen?
• Met SEPA zijn de fundamenten voor een brede markt ontwikkeling beschikbaar
• Nieuwe informatie en communicatie technologieën past niet langer de oude ‘nationale’ benadering
• De jongere generaties hebben een andere houding tegenover innovatieve betaalinstrumenten
1919
Nieuwe generaties, nieuwe preferenties
demografische kansen:Meest voorkomende manieren on facturen te betalen in verschillende leeftijdsgroepen
56
09
92
0 1
96
2 1
88
4 1
77
93
59
18
5
37 33
5
0
20
40
60
80
100
Internet Direct debit At branch
15-17 (n=121) 18-24 (n=275) 25-34 (n=404) 35-44 (n=401)45-54 (n=461) 55-64 (n=452) 65-74 (n=279)
Source: Federation of Finnish Financial Services (2009)
Perc
en
tag
e o
f re
sp
on
den
ts
20
Conclusies
• Betaalinstrumenten hebben een lange geschiedenis
• SEPA is er op gericht om basisschemas van betaalinstrumenten te harmoniseren (SCT, SDD, Cards)
• SEPA verschaft de fundamenten voor innovatieve, Europese betaalinstrumenten
• Eerste eSEPA kans: Europese E-Payment oplossing op basis van SCT
21
Dank u wel!
Wiebe Ruttenberg