Download - 打造幸福退休3C計畫–°光人壽Pension3C...2 打造幸福退休3C計畫 • 國人平均餘命已達80歲,退休後平均還有二、三十年的生 活要過,但退休準備普遍不足,及早規劃才能享受安心退
打造幸福退休3C計畫
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打造幸福退休3C計畫
• 國人平均餘命已達80歲,退休後平均還有二、三十年的生活要過,但退休準備普遍不足,及早規劃才能享受安心退休。如何透過3C與員工共同打造幸福企業?
• 2017諾貝爾獎得主Richard H. Thaler 教授在探討行為經濟Nudge書中,以相當篇幅探討退休準備,提及誘因、教育與協助擇選等建議。
• 加入3C計畫,透過提供誘因、給予員工退休準備教育及協助商品選擇,使企業與員工得以共同打造幸福企業。
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現有的年金制度,所得替代率不足 勞保老年退休金加上勞工退休金, 還有20%的缺口, 必須靠個人準備補足退休資金缺口。
勞退自提還是不夠 勞退自提部分雖能免繳所得稅, 且保證銀行2年定期存款利率水準, 但2年定存報酬僅與通膨相當無法提供額外退休保障。
國人平均餘命已達80.4歲,表示55到65歲退休後,平均還有長達二、三十年的生活要過。
資料來源:「2017年簡易生命表」
活越久花越多-及早規劃享受安心退休
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企業在個人退休教育的重要性
• 根據Transamerica Center調查,美國有超過七成民眾期待退休,但也有66%認為自己於65歲仍未有足夠退休存款。
• 2018/08「台灣工作族群退休準備指數大調查」問及目前規劃方式所累積的退休金是否足夠退休生活?有78%的台灣民眾表示不夠。
• 雖然年輕人在準備退休金有時間上的優勢,實際上卻因現實生活上之財務各種需求,導致難以執行;台灣亦然,隨年紀增長也才有能力思考退休規劃。
問題:我遇到太多臨時性的財務需求導致現階段無法儲存足夠的退休金? 26-34美國民眾同意比例達62%(Deloitte University Press)
問題:理財儲蓄目的的優先順序,40歲以下僅三成將退休規劃置於優先。(新光人壽員工退休準備大調查)
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• 在美國,「職場」是No.2退休規劃資訊來源。
• 企業能透過訓練及獎勵幫助年輕人降低財務需求的干擾、修正人性(先消費再規劃)並屏除惰性(無法長期持續投入)。
• 國際企業的Best Practice是為員工提供退休規劃課程:
雇主有責任運用影響力,增加員工的退休知識
資料來源:Deloitte University Press
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調查結果也顯示有85%的員工感受到公司的重視並加深對公司認同感。
以新光人壽退休計畫(樂活贏家)為例 公司宣導退休準備觀念與知識後 員工退休規劃認同度平均提高15%
年輕族群最明顯
理財的首要目的 占比 24歲以下 25歲至40歲 41歲至50歲 51歲以上
退休 36% 10% 27% 33% 50%
吸引投保的原因 占比 24歲以下 25歲至40歲 41歲至50歲 51歲以上
宣導退休理念 51% 37% 42% 54% 60%
提升幅度 27% 15% 21% 10%
資料來源:新光人壽員工退休準備大調查(有效回收問卷共1997份) 註:「樂活贏家」為新光人壽為推廣輕鬆提早為退休做準備,依據目標退休日期量身打造,具自動調整投資機制之產品
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目前新光人壽與貝萊德合作推出樂活贏家退休知識普及教育(註),並提供
免費退休教育課程予民眾及企業,已舉辦上百場教育訓練給新光關係企
業、國際知名管顧公司、會計師事務所、產業龍頭企業,希望退休意識
能被喚醒,員工能具備正確的退休規畫觀念,使企業與員工得以共同打
造幸福企業。
退休知識普及教育網站www.pension3C.com有講座資訊可線上報名,或可Email:[email protected] ,將有專人為您服務。
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3C對公司代表的意義
Calculate 掌握公司員工自提退休金比例(目前國人平均<8%)。
Communicate 平均而言員工退休後仍有20年以上的餘命,平時員工教育訓練公司應定期宣導退休相關議題。
Consider 除了每年追蹤自提比例,積極協助員工建構退休準備。退休前公司應主動關懷員工,做好退休生活規劃。(舉例:銀髮高齡對於科技的掌握e-aging,職涯第二春的準備skills retraining,以及協助檢視退休財務準備)。
3C計畫員工個人目標
「堅持」能渡過景氣循環讓您安穩的進入退休生活 • 提前規劃有機會享受累積效果 • 「堅持」是財富累積的關鍵
規劃未來退休生活,25歲不嫌早 退休後少了工作,健康狀況不穩定,要像現在一樣自在生活,提早開始準備
喚醒自我「退休準備」意識 勞工可在6%薪資範圍內自提退休金
邀您一起透過3C與員工共同打造幸福企業
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台灣65歲以上長者仍工作 多是因為經濟上的需要
資料來源:衛生福利部-老人狀況調查報告(107年9月公布)
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台灣人無法從政府領取足夠退休金
資料來源:BlackRock全球投資人意向調查(76%及66%為2015-2017年平均、54%為2017年數據)
54%
54%的民眾僅用現金做退
休準備,然而存款利率過
去幾年已低於通膨率,造
成資產正無形中縮水
76%
76%的民眾擔憂退休,
並開始更積極的儲蓄計
畫
66%
66%的民眾正尋求專業
理財顧問的建議,以更
進一步的規劃他們的退
休儲蓄
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存退休金準備不僅是在買基金保險,而是需要個人行為上的改變。
金管會預見勞工退休財務缺口大 希望民眾自存退休金
資料來源:勞動部勞工保局(2018)
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我國與其他國家退休金制度比較表
資料來源:BlackRock,新光人壽整理
國家 比較項目 實施時間 經營 提撥率 總提撥率 基金投資自由
台灣 勞工退休金新制 2005年 公營 雇主強制(6%以上) 勞工自願 (6%以下)
6%-12%以上 政府負責
美國 401k退休金計劃 1981年 私營 雇主自願(按一定比例相對提撥) 員工自願(2%-15%)
2%-15%以上
自選投資
澳洲 強制性退休儲蓄計劃 1992年 私營 雇主強制(9.5%) 員工自願(平均3%)
12.5% 自選投資
新加坡 中央公積金制度 1955年 部分公營、部分私營
雇主強制(7.5%-17%) 員工強制(5%-20%) (依年齡層不同)
12.5%-37% 主要政府負責部分自選投資
日本 厚生年金 1944年 公營 雇主強制(9.15%) 員工強制(9.15%)
18.3%
政府負責
現代人越來越長壽,20%的提撥率才足夠!
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貝萊德投信與新光人壽合作「樂活贏家」 每個月只要2000元起,就可以開始退休旅程。
坐擁穩定現金流,早日展開退休後的第二人生是多數人的期盼。
新光人壽樂退攻略以「定、靜、安、慮、得」五字口訣,分享準備退休應有的觀念及階段目標:
新光人壽樂退攻略
說文解字 階段目標 執行方針
目標確定 ▪ 重視退休規劃,強化自行提撥 ▪ 推薦具「活越久、領越多」特性的商品
• 估算所需退休金:
確定理想老年生活水準檢視目前財務計算缺口
(平均餘命-預計退休年齡)X預估每月淨支出X12=退休金缺口
• 擬定理財方案/選對工具:
開源提高工作收入、保險等其他金融工具。
節流節省開支、降低退休花費。
靜心累積 ▪ 善用時間複利效果,及早開始 ▪ 定期定額,靜心等待
• 長期穩健增值:
及早開始創造時間複利,累積型商品穩健增值。
• 拉長準備期間:
及早開始或延後退休,減輕負擔。
安穩配置 ▪ 穩健規劃,累積退休老本 ▪ 按生命週期適時調整組合配置
• 按生命週期調整:
年齡與可負擔風險成反比、家庭照顧責任隨兒女成年而降低,壽險保障下降,轉向個人退休規劃。
深思熟慮 ▪ 契合需求,量身打造個人退休方案 ▪ 善用商品特色及加值設計
• 依個人需求選擇:
風險屬性、理財能力、資金需求、外幣配置、資產傳承等。
得償所願 ▪ 先累積、後活化,創造長期現金流 ▪ 自選退休年齡,補強退休資金水位
• 資產活化為現金流:
年金、生存保險金、資產撥回。
定
靜
安
慮
得
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目標日期基金是自選投資的全球趨勢 自動調整機制幫助輕鬆達到退休規劃
資料來源:BlackRock 基金介紹 https://youtu.be/pGheQzOnuuw
投資者只需決定金額與退休日
Q1:除了有政府勞保、勞退制度,為什麼要自己準備退休金?
Q2:勞退自提退休金有什麼好處呢?
Q3:勞退基金有保證收益,保證足夠了嗎?
Q4:不動產租金收益適合作為長期退休規劃嗎?
Q5:資金「自己操作」跟找「專家代操」有什麼不一樣?
Q6:「定期定額」(BUY AND FORGET)搭配生命週期資產配置有什麼好處?
Q7:準備退休應有的觀念及階段目標?
Q8:什麼是年金? 市面上的年金商品這麼多,傳統年金、利變年金跟變額年金,差異在哪?
樂活贏家問答集
Q1, 除了有政府勞保、勞退制度,為什麼要自己準備退休金?
► 現有的年金制度,所得替代率不足
勞保退休金加上企業退休金,還有20%的缺口,必須靠個人補足退休資金缺口。
► 活越久花越多,及早儲備退休後收入
「2017年簡易生命表」顯示,國人平均餘命已達80.4歲,表示55到65歲退休後,平均還有長達二、三十年的生活要過。
► 高齡少子加重青壯年照顧負擔,退休靠自己
台灣在2018年邁入「高齡社會」,每7人中就有1位是65歲以上老年人,工作人口負擔日益沈重。
Q2, 勞退自提退休金有什麼好處呢? ► 依《勞工退休金條例》規定,勞工可以在勞工薪資6%的範圍內自提退休金,2018上半年的統
計,自提率只有約7%,好康現在要把握:
1) 稅賦優惠:
個人薪資自提退休金會從當年「個人綜合所得總額」中扣除,也就是自提部分免繳所得稅。
2) 保證2年期定期存款收益率:
勞退基金由勞動部整體投資運用,每年獲得的收益保證銀行2年定期存款利率水準。
Q3, 勞退基金有保證收益,保證足夠了嗎?
資料來源:Bloomberg
Q4, 不動產租金收益適合作為長期退休規劃嗎?
資料來源:Global Property Guide, Aug. 2017
Q5, 資金「自己操作」跟找「專家代操」有什麼不一樣?
項目 自己操作 專家代操
特色 享有投資自主權,符合個人期待 克服人性弱點,維持投資紀律
適合族群 1.專業人士
2.個人投資績效良好
1.沒時間長期追蹤投資動態的人
2.完全不懂投資的人
3.無法適當停損停利的人
投資決策 個人判斷容易追高殺低 專業投資策略及模組調整投資配置
追求報酬最大化、風險最小化
投入時間成本
個人風險承受程度
資料來源:新光人壽商品開發部整理
以日本經驗為例,日本整體人口迅速老化及萎縮,衝擊其不動產市場。日本東京的不動產租金收益率平均為2.66%,但郊區及部分都市已出現「空屋過多」,預期到2033年,每3棟就有1棟是空屋。 資料來源:Global Property Guide, Aug. 2017 持有日本不動產還須負擔許多稅賦,若再考慮通膨因素或貸款利息支出,實質收益有限。 隨著屋齡增加,折舊速度加快,修繕維護成本越高,就長期退休規劃而言,不動產租金收益將日漸侵蝕,並非適合的退休資金來源。
Q6, 「定期定額」(BUY AND FORGET)搭配生命週期資產配置有什麼好處?
► 「定期定額」可以透過分散購買及長期投資,獲取長期平均報酬,搭配生命週期資產配置調整股債比,可降低退休前市場波動風險,適合中長期趨勢投資。
資料來源:Bloomberg
Q7, 準備退休應有的觀念及階段目標? ► 坐擁穩定現金流,早日展開退休後的第二人生,是多數人的期盼,新光人壽樂退攻略以「定、
靜、安、慮、得」五字口訣,分享準備退休應有的觀念及階段目標 !
新光人壽樂退攻略
說文解字 階段目標 執行方針
目標確定 ▪ 重視退休規劃,強化自行提撥 ▪ 推薦具「活越久、領越多」特性的商品
• 估算所需退休金:
確定理想老年生活水準檢視目前財務計算缺口
(平均餘命-預計退休年齡)X預估每月淨支出X12=退休金缺口
• 擬定理財方案/選對工具:
開源提高工作收入、保險等其他金融工具。
節流節省開支、降低退休花費。
靜心累積 ▪ 善用時間複利效果,及早開始 ▪ 定期定額,靜心等待
• 長期穩健增值:
及早開始創造時間複利,累積型商品穩健增值。
• 拉長準備期間:
及早開始或延後退休,減輕負擔。
安穩配置 ▪ 穩健規劃,累積退休老本 ▪ 按生命週期適時調整組合配置
• 按生命週期調整:
年齡與可負擔風險成反比、家庭照顧責任隨兒女成年而降低,壽險保障下降,轉向個人退休規劃。
深思熟慮 ▪ 契合需求,量身打造個人退休方案 ▪ 善用商品特色及加值設計
• 依個人需求選擇:
風險屬性、理財能力、資金需求、外幣配置、資產傳承等。
得償所願 ▪ 先累積、後活化,創造長期現金流 ▪ 自選退休年齡,補強退休資金水位
• 資產活化為現金流:
年金、生存保險金、資產撥回。
定
靜
安
慮
得
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Q8, 什麼是年金? 傳統年金、利變年金跟變額年金,差異在哪?
► 「年金保險」是指要保人於約定時間前,繳交保費給保險公司,到達約定時間後,在被保險人生存期間或特定期間內,保險公司按照保險契約一次或分期給付一定金額的商品。
商品類型 傳統即期年金 利率變動型年金 投資型變額年金
年金累積期 X
連結投資標的 X X
風險程度
低 中 高
預定利率不變 宣告利率可能
隨市場情況變動
投資報酬率
視標的風險而定
風險承擔對象 保險公司 保險公司
要保人
變額年金屬投資型商品且投資收益並非保證或保本,提醒購買前應考慮自身承受投資相關風險及匯兌風險的能力
進入年金化 繳完保費後 累積期過後 累積期過後
適合族群 屆退族準備資產轉移 追求穩定報酬者 年輕族群
準備退休金族群
資料來源:新光人壽商品開發部整理
感謝聆聽
www.pension3C.com
附件一
打造幸福退休 3C計畫
計畫緣由:
國人平均餘命已達 80歲,退休後平均還有二、三十年的生活要過,但退休準備普遍不
足,及早規劃才能享受安心退休。如何與員工共同打造幸福企業?2017諾貝爾獎得主
Richard H. Thaler 教授在探討行為經濟 Nudge書中,以相當篇幅探討退休準備,提及誘
因、教育與協助選擇等建議,因此誕生打造幸福退休的 3C計畫,透過 3C與員工共同
打造幸福企業。
計畫目的:
邀請外部企業加入 3C計畫,透過提供誘因、給予員工退休準備教育及協助商品選擇,
使企業與員工得以共同打造幸福企業。
何謂 3C:
附件二
中華民國 年 月 日
打造幸福退休 3C計畫
企業聲明書
為落實員工關懷,喚醒員工「退休準備」之意識,並照顧員工
退休後之經濟生活,進而降低臺灣高齡化社會之衝擊,提升國人退
休生活之品質。本公司率先承諾以下聲明內容,積極協助員工建構
退休計畫,期許引領業界共同打造幸福企業。(http://www.pension3C.com)
1. Calculate:
掌握公司員工自提退休金比例並持續追蹤。
2. Communicate:
針對退休相關議題及商品舉辦員工教育訓練。
3. Consider:
積極協助員工建構退休準備,逐步規劃員工儲備退休之優惠配
套措施,並每年追蹤成效。
此致
全體員工
立聲明書企業:___________________
代 表 人:
附件三 機密等級:密
打造幸福退休 3C 計畫逐步檢核表
檢核項目 檢核目的 確認
一、檢視公司目前就員工退休規劃費用支出狀
況,分為法定提撥/提繳退休金及公司自訂
員工退休補助兩部分。(附表一)
瞭解公司目前相關支出狀
況,法定支出及額外福利支出
各為多少。
二、檢視勞退金條例退休金(新制)員工中,自願
提繳 1~6%比例,並持續追蹤。(附表二)
瞭解公司員工對於退休規劃
的認知及需求。
三、盤點公司就員工退休規劃議題可運用資源。 瞭解公司有多少可運用資源
以利後續評估。
四、瞭解市場上各類退休規劃工具,鎖定符合公
司員工需求之合作對象。
篩選符合公司員工屬性之商
品。
五、評估與該合作對象合作方式及合作商品。
六、考量留才效益及適法性,訂定公司員工專屬
優惠方案/福利辦法。
強化員工歸屬感及提高優秀
員工留任機率。
七、訂定該方案/辦法相關配套措施,例員工教
育訓練、獎勵、競賽等。
將公司福利向員工宣導,鼓勵
員工及早建構退休計畫。
新光人壽 人力資源部 製表
機密等級:密
附表一 公司就員工退休規劃費用支出表
月E
年F=E*12
佔比G=E/總額
勞基法
退休準備金
(舊制)
勞退金條例
退休金
(新制)
小計 100% 100% 100%
支出一
支出二
小計
總計
註:一、勞基法退休準備金(舊制):94/6/30(含)前到職,且未加入勞退新制員工。
二、勞退金條例退休金(新制):
1) 94/7/1(含)後到職員工。
2) 原屬舊制,但在94/7/1-99/6/30加入勞退新制員工。
(無論有無持續為此員工提撥舊制退休金,都以勞退新制員工認定)
三、公司每月提撥/提繳比例:
1) 勞基法退休準備金(舊制):根據勞動基準法第56條,雇主應依勞工每月薪資總額百分之二至百分之十五範圍內,
按月提撥勞工退休準備金。
2) 勞退金條例退休金(新制):根據勞工退休金條例第14條,雇主應為勞工負擔提繳之退休金,
不得低於勞工每月工資百分之六。
法定
公司
自訂
公司提撥/提繳金額
類別 員工數A
佔比B=A/總人
數
單月
薪資總額C
佔比D=C/薪資總額
公司每月
提撥/提繳
比例(註三)
新光人壽 人力資源部 製表
機密等級:密
附表二 勞退金條例退休金(新制)員工自提統計
月N=L*%
年O=N*12
6%
5%
4%
3%
2%
1%
小計
100% 100%
100% 100%
100% 100%
100% 100%
100% 100%
103年度
自提
未自提
總計
105年度
自提
未自提
總計
104年度
自提
未自提
總計
年度
107年度
未自提
總計
自提
106年度
提繳金額
自提
未自提
總計
(自提+未自提)
人數J
佔比K=J/新制人數
月提繳
工資總額L
佔比M=L/新制總額
自提狀況
新光人壽 人力資源部 製表