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Informe de Endeudamiento de los Clientes Bancarios 2017
Eric Parrado H. @eric_parradoSuperintendente de Bancos e Instituciones Financieras.Diciembre 2017
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El presente informe se enfoca en los clientes bancarios
El Informe
Se entiende como cliente bancario aquellos que tienen algún crédito de consumo, tarjeta de crédito, línea de crédito o crédito hipotecario vigente. Adicionalmente podría tener deudas en emisores de tarjeta de crédito no bancarios.
CLIENTES BANCARIOS
DeudaCarga financiera Apalancamiento Renta mensual
$ 2.663.435 24,9% 5,00 $ 573.246
4,47 MMBancarios con
tarjetas no bancarias
DeudaCarga financiera Apalancamiento Renta mensual
$ 270.91518,0% 2,56 $ 405.153
1,68 MM
CLIENTES NO BANCARIOS
DeudaCarga financiera Apalancamiento Renta mensual
$ 212.7264,7% 0,54 $ 371.004
0,93 MM
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Nueva versión (datos a junio de 2017):Número de deudores bancarios aumentó en 90 mil respecto de 2016
4,47 millones de deudores
Segmentos de interés: apertura por ingresos, edad, regiones, género, otrasMás deudores: deudores no bancarios (emisores de tarjetas no bancarios)
(77% del total de deuda de las personas)
(BCCH, 2017)
Muestras (millones de personas)
4,38 4,47
4,0
4,5
5,0
2016 2017
El Informe
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Evolución del endeudamiento en ChileJunio 2016 a Junio 2017
Deuda total: aumenta 9,3% nominal (7,3% real).
Deuda representativa: aumenta desde $2,4 millones a $2,6 millones.
Carga Financiera: varía desde 24,7% a 24,9%.
Apalancamiento: varía desde 4,7 a 5,0 número de veces.
Indicadores
Deuda representativa(pesos)
Carga financiera(porcentaje sobre ingreso mensual)
Apalancamiento(número de veces el ingreso mensual)
JUNIO 2015
2.234.762
22,6 24,7
4,72 5,04,55
24,9
2.436.704 2.663.435
JUNIO 2016 JUNIO 2017
El Informe
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Metodología
Deuda. Obligaciones contractuales de clientes bancarios (C12).
Características de los deudores. Información contenida en MSI (D03).
Renta. Base conjunta de información bancaria y no bancaria, validada por información de SII. Ajustada anualmente por Índice de Remuneraciones.
El Informe
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Radiografía del endeudamiento en Chile: deuda, carga financiera y apalancamiento
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Porcentaje de deudores según nivel de ingreso mensual
El 43% de los deudores gana menos de $500.000
Porcentaje de deudores totales
DEUDA POR INGRESO
12,5%
20,8%
10,2%
8,7%
10,1%
11,2%
5,7%
8,4%
6,4%
6,2%
0% 5% 10% 15% 20% 25%
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
ingr
esos
men
sual
es
20,9%
43,4%
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Participación de deudores según monto
Los deudores cuyo ingreso es hasta $500.000 representan un 8,9% del total
Porcentaje de deudores totales
ingr
esos
men
sual
es
1,3%
4,2%
3,5%
4,0%
6,5%
10,8%
7,9%
17,0%
19,8%
25,2% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
DEUDA POR INGRESO
62,0%
8,9%
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La deuda representativa de los deudores bancarios es de $2.663.435
Monto
Mediana total de la muestra$2,6 millones
ingr
esos
men
sual
es
DEUDA POR INGRESO
3.022.209
4.051.599
5.785.960
8.445.280
13.479.932
21.480.238
15.252.624
0 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 25.000.000
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
458.352
1.186.522
2.313.455
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Los mayores de 60 años representan cerca del 19% del total de deudores
Porcentaje del total de deudores
Porcentaje de deudores sobre total de la muestra
Edad
DEUDA POR EDAD
10,7%
11,8%
12,3%
12,0%
11,3%
10,8%
9,4%
7,3%
11,9%
0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14%
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años 19,2%
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Los mayores de 60 años tienen el 9,5% de la deudaLos segmentos entre 35 y 45 años concentran una mayor proporción de la deuda
Porcentaje del total de deuda
Participación de deudores según monto
Edad
DEUDA POR EDAD
4,7%
13,2%
18,7%
18,2%
14,8%
11,4%
8,3%
5,2%
4,3%
0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% 18% 20%
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años 9,5%
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Los menores de 30 años y los mayores de 65 años deben cerca de $1,2 millones, mientras que los adultos entre 35 y 40 años deben cerca de $5,1 millones
Monto deuda
Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50)
Edad
DEUDA POR EDAD
$ 1.220.215 $ 3.443.878
$ 5.135.291 $ 4.884.001
$ 3.878.195 $ 3.062.877
$ 2.603.518 $ 2.170.975
$ 1.207.880 0 2.000.000 4.000.000 6.000.000
Inferior a 30 años 30-35 años 35-40 años 40-45 años 45-50 años 50-55 años 55-60 años 60-65 años
Mayor a 65 años
Mediana total muestra: $2,6 millones
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El deudor representativo de la Región de Antofagasta debe casi el doble que los deudores del país
Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50)Junio 2016, Junio 2017
DEUDA POR REGIÓN
$ 3.626.404$ 3.526.990
$ 4.324.004$ 4.203.354
$ 3.306.337$ 2.500.668
$ 2.656.049$ 2.619.693
$ 2.313.885$ 2.185.671
$ 1.902.162$ 2.386.670
$ 3.001.692$ 3.733.116$ 3.795.016
0 1 2 3 4 5
Arica y ParinacotaTarapacá
AntofagastaAtacama
CoquimboValparaíso
MetropolitanaO'Higgins
MauleBiobío
AraucaníaLos Ríos
Los LagosAysén
Magallanes y la Antártica
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La deuda mediana de la población está fuertemente influenciada por la deuda de consumo
Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50)
Monto
DEUDA POR REGIÓN
Cart
eras
Mediana total muestra: $2,6 millones
$ 2.127.511
$ 19.429.408
0 10.000.000 20.000.000
Consumo
Hipotecaria
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Nota: El 2,4% de la muestra no cuenta con información de género
S/D
DEUDA POR GÉNERO
Porcentaje de deudores Porcentaje de deudas
34,2%
64,7%
50,4%
47,2%
2,4%
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La deuda representativa de las mujeres es 53,8% menor que la deuda de los hombres
Monto de la deuda representativa de la población (percentil 50)
Monto
DEUDA POR GÉNERO
$ 1.816.721
$ 3.935.813
0 1.000.000 2.000.000 3.000.000 4.000.000
Mujer
Hombre
Mediana total muestra: $2,6 millones
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La Carga Financiera representativa de los deudores es de 24,9%
CARGA FINANCIERA POR INGRESO
Carga representativa de la población (percentil 50)
Carga Financiera (%)
20,7% 24,2%
27,8% 28,1% 27,8%
27,2% 26,8% 26,8%
24,4% 10,6%
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%
Inferior a 250.000 250.000 - 400.000 400.000 - 500.000 500.000 - 600.000 600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000 1.000.000 - 1.200.000 1.200.000 - 1.700.000 1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
ingr
esos
men
sual
es
Mediana total muestra: 24,9 %
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Los deudores entre 35 a 40 años tienen el mayor nivel de carga financiera, la que disminuye progresivamente con la edad
Carga financiera
CARGA FINANCIERA POR EDAD
Carga financiera representativa de la población (percentil 50)
20,7% 29,0%
30,2% 28,4%
26,7% 25,5%
24,5% 22,3%
16,8% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35%
Inferior a 30 años 30-35 años 35-40 años 40-45 años 45-50 años 50-55 años 55-60 años 60-65 años
Mayor a 65 años
Edad
Mediana total muestra: 24,9 %
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Los deudores del norte registran los mayores niveles de carga financiera del país, destacando la región de Magallanes con un 30,9%
Carga financiera representativa de la población (percentil 50)
Carga Financiera
30,8% 28,8%
29,8% 30,4%
29,3% 26,1%
24,0% 25,7%
24,7% 25,4%
24,1% 26,9%
28,5% 30,6% 30,9%
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35%
Arica y Parinacota Tarapacá
Antofagasta Atacama
Coquimbo Valparaíso
Metropolitana O'Higgins
Maule Biobío
Araucanía Los Ríos
Los Lagos Aysén
Magallanes y la Antártica
Reg
ión
CARGA FINANCIERA POR REGIÓN
Mediana total muestra: 24,9 %
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Las mujeres destinan un menor porcentaje de sus ingresos al pago de sus deudas
Carga financiera representativa de la población (percentil 50)
Carga Financiera
CARGA FINANCIERA POR GÉNERO
Géne
ro
23,6%
26,7%
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%
Mujer
Hombre
Mediana total muestra: 24,9 %
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Los deudores en Chile deben 5 veces su ingreso mensual, cifra que sube a 25 ingresos en el caso de los deudores con créditos hipotecariosApalancamiento representativo de la población (percentil 50)
Veces el ingreso mensual
APALANCAMIENTO POR INGRESOin
gres
os m
ensu
ales
2,47
3,79
5,17
5,53
6,07
6,75
7,74
9,57
10,53
3,47 0 2 4 6 8 10 12
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
Mediana total muestra: 5,0 veces
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Los deudores entre 35 y 40 años son los que más deuda tienen en relación a su ingreso
Apalancamiento representativo de la población (percentil 50)
APALANCAMIENTO POR EDAD
Veces el ingreso mensual
Edad
2,81
6,20
8,39
7,90
6,67
5,62
4,89
4,06
2,45
0 2 4 6 8
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años
Mediana total muestra: 5,0 veces
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Los deudores de las regiones del norte del país concentran los mayores niveles de apalancamiento
Apalancamiento representativo de la población (percentil 50)
Veces el ingreso mensual
APALANCAMIENTO POR REGIÓNR
egió
n
6,59 6,19
6,78 7,14
6,55 5,17
4,72 5,42
5,00 4,80
4,23 5,10
6,02 6,14
6,43 0 2 4 6
Arica y Parinacota Tarapacá
Antofagasta Atacama
Coquimbo Valparaíso
Metropolitana O'Higgins
Maule Biobío
Araucanía Los Ríos
Los Lagos Aysén
Magallanes y la Antártica
Mediana total muestra: 5,0 veces
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Veces el ingreso mensual
APALANCAMIENTO POR GÉNERO
Géne
ro
4,10
6,24
0 2 4 6
Mujer
Hombre
Mediana total muestra: 5,0 veces
Apalancamiento representativo de la población (percentil 50)
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Deudores potencialmente vulnerables
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Alrededor de 865 mil deudores bancarios registran obligaciones impagas, lo que representa un 19% del total de la muestra. La deuda impaga de los morosos es de $115.670 (3,9% de la deuda total)
Deuda impaga como porcentaje de la deuda total
ingr
eso
men
sual
es
MOROSIDAD POR INGRESO
7,4% 8,5%
5,8%
4,7%
4,0%
3,2%
2,4%
1,7%
1,3%
1,1%
1,9%
5,4%
4,0%
3,5%
2,8%
2,1%
1,6%
1,2%
1,0%
1,6%
0% 3% 6% 9%
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
2016 2017
3,9%
3,6%
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MOROSIDAD POR EDAD
0%
2%
4%
6%
8%
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años
2017 2016
Los deudores morosos de menos de 30 años y adultos de más de 65 años presentan los mayores niveles de deuda impaga
Edad
Mediana muestral:
3,9%
Deu
da im
paga
com
o po
rcen
taje
de
la d
euda
tota
l
7,6%
4,1%
3,1% 3,1% 3,3% 3,6% 3,7% 3,7%
4,6%
6,5%
3,9%
3,0% 2,9% 3,2% 3,4% 3,5% 3,5%
4,4%
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Los segmentos con mayores índices de morosidad presentan menores niveles de deuda
Edad
Deu
da im
paga
com
o po
rcen
taje
de
la d
euda
tota
l
Deu
da (M
illon
es)
DEUDA Y MOROSIDAD
7,6%
4,1%
3,1% 3,1% 3,3% 3,6% 3,7% 3,7%
4,6%
1,2
3,4
5,1 4,9
3,9
3,12,6
2,2
1,2
0
1
2
3
4
5
0%
1%
2%
3%
4%
5%
6%
7%
8%
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años
Porcentaje de deuda impaga
Deuda
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El 31% de los deudores tiene una carga financiera mayor al 40% de su ingreso mensual y aproximadamente el 22% supera el 50% de carga financiera
Porcentaje de deudores por sobre el umbral
ALTA CARGA FINANCIERA
32,2%
23,5% 31,2%
22,2%
0% 10% 20% 30% 40%
>40%
>50% 2016
2017
Niv
el d
e ca
rga
finan
cier
a
*Todas las diferencias entre 2016 y 2017 son estadísticamente significativas
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En los deudores con ingresos bajo 2,6 millones, el porcentaje de deudores con carga financiera por sobre el 50% está similarmente distribuido
Porcentaje de deudores
ALTA CARGA FINANCIERA POR INGRESOS
Ingr
esos
0,0% 5,0% 10,0% 15,0% 20,0% 25,0%
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
(Porcentaje de deudores respecto al total)
21,5%
21,7%
23,5%
22,9%
22,6%
22,7%
23,4%
24,4%
24,0%
14,3%
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ALTA CARGA FINANCIERA POR EDAD
Los deudores pertenecientes al tramos etario entre 35 a 40 años, tienen el mayor proporción de deudores con cargas financieras por sobre el 50%. Los extremos etarios por su parte tienen los menores porcentaje de deudores con carga por sobre 50%
17 ,2 %
25 ,3 %
26 ,8 %
24 ,8 %
23 ,2 %
22 ,5 %
22 ,4 %
21 ,1 %
18 ,0 %
0,0% 5,0% 10,0% 15,0% 20,0% 25,0%
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años
Carga Financiera entre: 50%-100%
Porcentaje de deudores
Edad
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deudores no bancarios
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DeudaCarga financiera Apalancamiento Renta mensual
$ 212.7264,7% 0,54 $ 371.004
0,93 MM
Clientes No Bancarios
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Más de la mitad de los deudores de tarjetas de crédito no bancarias gana menos de $400.000
Porcentaje de deudores
DEUDORES NO BANCARIOS POR INGRESOS
Edad
24,5%
30,1%
12,8%
8,7%
9,6%
6,0%
2,3%
2,4%
1,5%
2,3%
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35%
Inferior a 250.000
250.000 - 400.000
400.000 - 500.000
500.000 - 600.000
600.000 - 750.000
750.000 - 1.000.000
1.000.000 - 1.200.000
1.200.000 - 1.700.000
1.700.000 - 2.600.000
Mayor a 2.600.000
54,6%
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Más de la mitad de los deudores tiene sobre 55 años de edad
Porcentaje de deudores
DEUDORES NO BANCARIOS POR EDADEd
ad
2,2%
4,1%
6,5%
9,6%
11,7%
14,9%
15,6%
13,4%
22,0%
0% 5% 10% 15% 20% 25%
Inferior a 30 años
30-35 años
35-40 años
40-45 años
45-50 años
50-55 años
55-60 años
60-65 años
Mayor a 65 años
51%
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Comentarios finales
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COMENTARIOS FINALES
La deuda representativa de los deudores en Chile a junio 2017 es de$2,6 millones, experimentó una variación de 9,3% nominal respecto a igual fecha del año anterior.
Los indicadores de carga financiera (24,9%) y apalancamiento (5 veces el ingreso mensual) presentan niveles similares al año anterior.
En el caso de la cartera hipotecaria la carga financiera llega a 28,1% y el apalancamiento 27,2 veces el ingreso mensual.
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COMENTARIOS FINALES
Las zonas norte y sur del país presentan indicadores de endeudamiento superiores a las de la zona central.
Las mujeres registran indicadores de endeudamiento menores que los hombres: Deuda: $1,8 millones v/s $3,9 millones. Carga financiera: 23,6% v/s 26,7%. Apalancamiento: 4,1 v/s 6,2 veces el ingreso mensual.
El 31% de los deudores tiene una carga financiera mayor al 40% de su ingreso mensual y aproximadamente el 22% supera el 50% de carga financiera.
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Informe de Endeudamiento de los Clientes Bancarios 2017
Eric Parrado H. @eric_parradoSuperintendente de Bancos e Instituciones Financieras.Diciembre 2017