Download - Las deudas te comen
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Taller “¿Las deudas te comen?”
Consejos prácticos para el manejo de las tarjetas de crédito
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¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
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¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
Las Tarjetas de Crédito son un medio de
pago y financiamiento que nos permite
adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago
para una fecha futura y, en su caso, a una
tasa de interés determinada.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
Las Tarjetas de Crédito son un medio de
pago y financiamiento que nos permite
adquirir bienes y servicios, difiriendo su pago
para una fecha futura y, en su caso, a una
tasa de interés determinada.
xx x x x
x x x x
x x
Las usamos para financiarnos entre la fecha
de la compra, la fecha de corte y su fecha
de pago. Con ella creamos un historial
crediticio que puede ayudarnos en el futuro
(hipotecario, automotriz, etc.)
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
Podemos usarlas en nuestros gastos del día a día…
… y obtener beneficios por su uso.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
Para comprar bienes de consumo duradero.
… y poder disfrutar de mas bienes en menos tiempo.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
Para cubrir gastos no programados.
… que nos “saquen del apuro”.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.
• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que
debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.
• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que
debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.
• Pagar el total de las compras del día a día.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.
• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que
debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.
• Pagar el total de las compras del día a día.
• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.
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¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• No todas nuestras compras tienen que convertirse en deuda y/o pagar intereses.
• Podemos dividir nuestras compras al momento de realizarlas entre lo que
debemos pagar totalmente y lo que podemos o queremos pagar a crédito.
• Pagar el total de las compras del día a día.
• Usar el crédito para los bienes de consumo duradero.
• Su uso nos ayuda a crear un historial crediticio que en un futuro puede ayudarnos
a conseguir otro tipo de créditos (hipotecario, personal, etc.)
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¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Endeudados
• 18% algo endeudado
• 5% muy endeudado
No
endeudados
o con deuda
mínima
Mercado
Bancario
Sin
Deudas
Sólo
deudas
con
familiares
o amigos
Tiene una
deuda
formal
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
PercepciónSituación
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Percepción de Deuda
81
76
7
17
% de clientes
sin crédito
formal (61%)
% de clientes
con crédito
formal (39%)
NA
No tiene deudas /
tiene deudas muy
pequeñas
Le preocupa el
tema de mantener
deudas
Considera alto el
pago actual de sus
deudas
Ha incrementado
su nivel de
endeudamiento en
los últimos 3 años
Dispuesto a aplicar
para un crédito
formal
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Actitud hacia el crédito
% de clientes
sin pagos
vencidos (96%)
% de clientes
con pagos
vencidos (4%)
Le gusta mantener
las cosas bajo
control
Prefiere pagar las
deudas lo más
rápido posible
Cree que las tasas
de interés por
crédito son altas
Espera recibir
dinero extra en
poco tiempo
Efecto negativo por
uso de tarjetas de
crédito
Prioridades en Deudas
% de clientes con más de un crédito (13%)
Más preocupados
por
No podría dejar
de pagar
¿Cuál crédito pagarías primero? (vs. Tarjeta de crédito)
% of customers with credit
Tarjeta de
crédito
Crédito de
auto
Hipotecario
Crédito
Informal
Crédito
Bancario
Crédito
Hipotecario
Crédito
PersonalCrédito
informal
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Estructura mental de las finanzas
Capacidad de ahorro (%)
Hábito de hacer presupuestos (%)
Morosos
%
15
8
2
15
12
4
No ahorra con
regularidad
Ahorra un
pequeño % de
su ingreso
Ahorra un alto
% de su ingreso
No tiene un
presupuesto
Tiene un
presupuesto
mental
Tiene un
presupuesto
por escrito
Actitud hacia el endeudamiento
%
• Mujeres 66%
• <35: 56%
• C/D+: 45%
Los gastos actuales
no le permiten salir
de deudas
Está dispuesto a
sacrificar algunas
cosas para pagar sus
deudas
No pagará
Percibe que sus
bienes están en
riesgo
La situación personal
no ha mejorado
últimamente
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:
o Mi situación se debe a factores externos o causas de fuerza mayor
“Lo que pasó es que me abrieron y me robaron toda la mercancía del negocio, de por sí yo me
financiaba con las tarjetas, entonces estoy pagando lo que debía y lo que tuve que invertir de nuevo”
“Estaba al tope porque hice varios gastos fuertes, compré una computadora, pagué tenencias y se
subió la deuda, ya no podía pagar más que el mínimo”.
“Si te aumentan el crédito es lógico que lo uses más, siempre salen cosas; emergencias o meses sin
intereses”.
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:
• Realmente no estoy en problemas, solo es una mala racha
“Tengo pequeñas eventualidades con mis tarjetas, pero no problemas”
“Me dicen que tengo problemas aunque no sea así”
“Los del banco no pierden y siempre quieren ganar ellos. Deberían de ver mi
historial, yo usaba mucho mis tarjetas y siempre pagaba, ¿eso no lo toman en
cuenta verdad?”
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
• Existen distintas formas de percibir nuestra situación financiera al vernos en problemas:
o Mi situación es sumamente grave (más de lo que es en realidad)
“Estoy en graves problemas por gastar como loco en diciembre, creo que nunca
más usaré mi tarjeta de crédito”
“Gracias a Dios ya salí de mis problemas de pago, ahora voy a liquidar todas mis
deudas y a quemar mis tarjetas de crédito”
“No vuelvo a usar una tarjeta ni a pedir prestado”
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Actitud Relajada ante los ingresos
Actitud Cínica ante el crédito Actitud Preocupada ante los ingresos
Actitud Aprehensiva ante el crédito
-C
on
cie
nc
ia d
e R
ies
go
+
- Actitud ante el crédito +
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Adolescente Enojado
„No sé ni por qué no me dejaron
salir la semana pasada, ahora
ya no les voy a hablar‟
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Cómo percibimos nuestra situación?
Adolescente Enojado Niño arrepentido
„Ya me di cuenta que si me
porto mal no me dejan salir,
ahora mejor me porto bien‟
„No sé ni por qué no me dejaron
salir la semana pasada, ahora
ya no les voy a hablar‟
Fuente: Estudio Cualitativo con clientes del sector bancario (2010/2011). Banamex
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¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
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¿Porqué nos endeudamos?
• Para mejorar nuestra calidad de vida:
o TV de Plasma, el refri que hace hielitos, la consola de
videojuegos, etc.
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¿Porqué nos endeudamos?
• Para mejorar nuestra calidad de vida:
o TV de Plasma, el refri que hace hielitos, la consola de
videojuegos, etc.
• Para obtener bienes o servicios con precios
relativamente elevados para los que tendría que
ahorrar determinado tiempo.
o Lavadora, Sala, Vacaciones, etc.
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¿Porqué nos endeudamos?
• Para mejorar nuestra calidad de vida:
o TV de Plasma, el refri que hace hielitos, la consola de
videojuegos, etc.
• Para obtener bienes o servicios con precios
relativamente elevados para los que tendría que
ahorrar determinado tiempo.
o Lavadora, Sala, Vacaciones, etc.
• Por la necesidad de hacer gastos inesperados que
no podemos dejar para después
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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¿Porqué nos endeudamos?
• Para mejorar nuestra calidad de vida:
o TV de Plasma, el refri que hace hielitos, la consola de
videojuegos, etc.
• Para obtener bienes o servicios con precios
relativamente elevados para los que tendría que
ahorrar determinado tiempo.
o Lavadora, Sala, Vacaciones, etc.
• Por la necesidad de hacer gastos inesperados que
no podemos dejar para después
• Nos dejamos llevar por “oportunidades u ofertas”
o “Compre hoy y pague en enero”
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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¿Porqué nos endeudamos?
• Las causas de endeudamiento que hemos mencionado, y que revisaremos a detalle, no
son negativas siempre y cuando estén controladas.
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¿Porqué nos endeudamos?
• Las causas de endeudamiento que hemos mencionado, y que revisaremos a detalle, no
son negativas siempre y cuando estén controladas.
• Una problemática típica en el mercado son los malos hábitos de pago y su impacto en la
conformación de nuestros créditos.
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¿Porqué nos endeudamos?
• Las causas de endeudamiento que hemos mencionado, y que revisaremos a detalle, no
son negativas siempre y cuando estén controladas.
• Una problemática típica en el mercado son los malos hábitos de pago y su impacto en la
conformación de nuestros créditos.
Estar endeudado no es malo, lo relevante es
mantenerme en control de mis deudas
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¿Porqué nos endeudamos?
• Porque pagamos el mínimo
o El pago mínimo es un 5% del adeudo* y se compone por intereses y capital.
*Este cálculo no considera nuevas disposiciones de Banco de México en relación al monto del pago mínimo
Datos y cifras ilustrativas
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141
Compras 15,000
Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589
Saldo promedio Diario 15,000 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525
Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334
Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288
IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46
Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%
Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814
33
¿Porqué nos endeudamos?
• Porque pagamos el mínimo
o El pago mínimo es un 5% del adeudo* y se compone por intereses y capital.
*Este cálculo no considera nuevas disposiciones de Banco de México en relación al monto del pago mínimo
Datos y cifras ilustrativas
Pagar mensualmente más del mínimo
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141
Compras 15,000
Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589
Saldo promedio Diario 15,000 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525
Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334
Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288
IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46
Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%
Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814
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¿Porqué nos endeudamos?
• Porque pagamos el mínimo
o El pago mínimo es un 5% del adeudo* y se compone por intereses y capital.
*Este cálculo no considera nuevas disposiciones de Banco de México en relación al monto del pago mínimo
o Si solamente hago el pago mínimo, luego de 12 meses,
solamente habré reducido el 21% del adeudo.
o En realidad mi deuda ha disminuido un poco mas de $3,000
o Mis pagos han sido por más de $7,000
o He pagado más de $4,000 pesos de intereses
Datos y cifras ilustrativas
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Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa anual 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525 3,141
Compras 15,000
Pagos 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589
Saldo promedio Diario 15,000 14,250 13,951 13,658 13,371 13,090 12,815 12,546 12,283 12,025 11,772 11,525
Intereses - 413 405 396 388 380 372 364 356 349 341 334
Gravable 356 349 341 334 327 320 314 307 301 294 288
IVA 57 56 55 53 52 51 50 49 48 47 46
Saldo al corte 15,000 14,663 14,355 14,054 13,759 13,470 13,187 12,910 12,639 12,373 12,114 11,859 -20.94%
Pago mínimo 750 713 698 683 669 655 641 627 614 601 589 576 7,814
35
¿Porqué nos endeudamos?
• Porque pagamos el mínimo
o El pago mínimo es un 5% del adeudo* y se compone por intereses y capital.
*Este cálculo no considera nuevas disposiciones de Banco de México en relación al monto del pago mínimo
o Si solamente hago el pago mínimo, luego de 12 meses,
solamente habré reducido el 21% del adeudo.
o En realidad mi deuda ha disminuido un poco mas de $3,000
o Mis pagos han sido por más de $7,000
o He pagado más de $4,000 pesos de intereses
Datos y cifras ilustrativas
Pagar mensualmente más del mínimo
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
Si la tele cuesta $12,000, a 12 meses son sólo $1,000 pesitos
mensuales… Si puedo pagarlos!!!
36
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses
• Calculamos las parcialidades de los “Meses sin intereses” …pero no los pagos mensuales.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
Si la tele cuesta $12,000, a 12 meses son sólo $1,000 pesitos
mensuales… Si puedo pagarlos!!!
37
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses
• Calculamos las parcialidades de los “Meses sin intereses” …pero no los pagos mensuales.
Increíble! Mis zapatos preferidos a 6 meses sin intereses!
Si compro dos pares solo serían
como $200 pesos mensuales
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Si la tele cuesta $12,000, a 12 meses son sólo $1,000 pesitos
mensuales… Si puedo pagarlos!!!
38
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses
• Calculamos las parcialidades de los “Meses sin intereses” …pero no los pagos mensuales.
Increíble! Mis zapatos preferidos a 6 meses sin intereses!
Si compro dos pares solo serían
como $200 pesos mensuales
La sala que necesitamos está a 18 meses sin intereses!
Los pagos quedarían súper cómodos,
como por $1,000 o $1,500 pesos…
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 39
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses.
Datos y cifras ilustrativasPrecio
No. De
PagosPago Mensual
Refrigerador 12,000$ 18 667$
Televisión 9,500$ 12 792$
Ropa 3,000$ 6 500$
iPod 3,500$ 12 292$
Regalos Navideños 6,000$ 18 333$
Vacaciones 10,000$ 12 833$
44,000$ 3,417$
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$
Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$
Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$
iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$
Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$
Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$
Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$
2011 2012
Mes
40
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses.
Datos y cifras ilustrativasPrecio
No. De
PagosPago Mensual
Refrigerador 12,000$ 18 667$
Televisión 9,500$ 12 792$
Ropa 3,000$ 6 500$
iPod 3,500$ 12 292$
Regalos Navideños 6,000$ 18 333$
Vacaciones 10,000$ 12 833$
44,000$ 3,417$
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
Hacer el cálculo de los pagos mensuales de mis compras a “meses sin intereses”
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$
Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$
Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$
iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$
Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$
Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$
Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$
2011 2012
Mes
41
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses.
Datos y cifras ilustrativasPrecio
No. De
PagosPago Mensual
Refrigerador 12,000$ 18 667$
Televisión 9,500$ 12 792$
Ropa 3,000$ 6 500$
iPod 3,500$ 12 292$
Regalos Navideños 6,000$ 18 333$
Vacaciones 10,000$ 12 833$
44,000$ 3,417$
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
Hacer el cálculo de los pagos mensuales de mis compras a “meses sin intereses”
Hay que sumar al pago mínimo el total de cargos por meses sin intereses.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$
Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$
Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$
iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$
Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$
Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$
Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$
2011 2012
Mes
42
¿Porqué nos endeudamos?
• Por compras a meses sin intereses.
Datos y cifras ilustrativasPrecio
No. De
PagosPago Mensual
Refrigerador 12,000$ 18 667$
Televisión 9,500$ 12 792$
Ropa 3,000$ 6 500$
iPod 3,500$ 12 292$
Regalos Navideños 6,000$ 18 333$
Vacaciones 10,000$ 12 833$
44,000$ 3,417$
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
Saldo Inicial 2,000$ 3,392$ 4,709$ 6,055$ 7,128$ 8,343$
Meses sin Intereses 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$
Compras 500$ 500$ 600$ 400$ 600$ 600$
Pago Mínimo 108$ 183$ 254$ 327$ 385$ 451$
Saldo Nuevo 2,892$ 4,209$ 5,455$ 6,728$ 7,743$ 8,892$
Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6
43
¿Porqué nos endeudamos?
• ¿Meses sin intereses pagando sólo el mínimo?
o Consola de videojuegos de $6,000 a 6 meses sin intereses
Datos y cifras ilustrativas
o Si no cubres tu mensualidad correspondiente a los meses sin intereses, se suma al revolvente,
incrementa el saldo promedio diario y genera intereses.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 44
¿Porqué nos endeudamos?
• Pagando el mínimo más los cargos por meses sin intereses Datos y cifras ilustrativas
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$
Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$
Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$
iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$
Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$
Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$
Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$
2011 2012
Mes
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271
Cargos Meses sin Intereses 1,000 1,792 2,083 2,583 2,583 2,583 3,417 3,417 3,417 2,917 2,917
Saldo promedio Diario 15,000 15,250 13,914 14,020 14,345 14,194 14,053 14,754 14,655 14,564 13,982 13,896
Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403
Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347
IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56
Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%
Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545
Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 45
¿Porqué nos endeudamos?
o Pagando el mínimo, la deuda inicial ha disminuido en más de $3,000, el equivalente a un 27% en 12 meses
o En total has pagado más de $32,000
o Hay que considerar que los cargos a meses sin intereses en nuestro ejemplo continúan por un período mayor a 12 meses
• Pagando el mínimo más los cargos por meses sin intereses Datos y cifras ilustrativas
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$
Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$
Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$
iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$
Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$
Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$
Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$
2011 2012
Mes
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271
Cargos Meses sin Intereses 1,000 1,792 2,083 2,583 2,583 2,583 3,417 3,417 3,417 2,917 2,917
Saldo promedio Diario 15,000 15,250 13,914 14,020 14,345 14,194 14,053 14,754 14,655 14,564 13,982 13,896
Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403
Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347
IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56
Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%
Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545
Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 46
¿Porqué nos endeudamos?
o La deuda se ha disminuido en más de $2,000, el equivalente a un 21%
o Has pagado más de $36,000
o Hay que considerar que los cargos a meses sin intereses en nuestro ejemplo continúan por un período mayor a 12 meses
• Pagando el mínimo más los cargos por meses sin intereses Datos y cifras ilustrativas
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic Ene Feb Mar Abr May Jun
Refrigerador 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$ 667$
Televisión 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$ 792$
Ropa 500$ 500$ 500$ 500$ 500$ 500$
iPod 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$ 292$
Regalos Navideños 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$ 333$
Vacaciones 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$ 833$
Cargo Mensual 1,000$ 1,792$ 2,083$ 2,583$ 2,583$ 2,583$ 3,417$ 3,417$ 3,417$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,917$ 2,125$ 1,833$ 1,833$ 1,833$ 1,833$
2011 2012
Mes
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tasa de interés 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
% pago mínimo 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5%
Saldo Anterior - 14,250 12,122 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 3,271
Cargos Meses sin Intereses 1,000 1,792 2,083 2,583 2,583 2,583 3,417 3,417 3,417 2,917 2,917
Saldo promedio Diario 15,000 15,250 13,914 14,020 14,345 14,194 14,053 14,754 14,655 14,564 13,982 13,896
Intereses - 442 404 407 416 412 408 428 425 422 405 403
Gravable 381 348 350 359 355 351 369 366 364 350 347
IVA 61 56 56 57 57 56 59 59 58 56 56
Saldo al corte 15,000 13,907 11,936 11,761 11,611 11,470 11,337 11,238 11,148 11,066 10,979 10,900 -27%
Pago mínimo 750 695 597 588 581 573 567 562 557 553 549 545
Pago TOTAL 750 1,785 2,381 2,665 3,150 3,136 3,123 3,944 3,932 3,921 3,409 3,398
Si en tu saldo al corte hay saldo revolvente más meses sin intereses,
paga el mínimo (o el doble del mínimo) y la mensualidad correspondiente
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 47
¿Porqué nos endeudamos?
• No conocemos las tasas de interés de nuestras tarjetas
o Esto nos lleva a no saber cuál me cuesta más en relación a lo que estoy pagando
de intereses, anualidad, comisiones, etc.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 48
¿Porqué nos endeudamos?
• No conocemos las tasas de interés de nuestras tarjetas
o Esto nos lleva a no saber cuál me cuesta más en relación a lo que estoy pagando
de intereses, anualidad, comisiones, etc.
o Conocer estos detalles nos ayuda a decidir con qué tarjeta debería comprar qué
cosas y no solamente porque tengo saldo disponible.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 49
¿Porqué nos endeudamos?
• No conocemos las tasas de interés de nuestras tarjetas
o Esto nos lleva a no saber cuál me cuesta más en relación a lo que estoy pagando
de intereses, anualidad, comisiones, etc.
o Conocer estos detalles nos ayuda a decidir con qué tarjeta debería comprar qué
cosas y no solamente porque tengo saldo disponible.
o El CAT (Costo Anual Total) es un indicador oficial de la tasa de interés que
estamos pagando por un crédito o promoción.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 50
¿Porqué nos endeudamos?
• Por falta de pericia para compras de precio alto y programadas
o Fechas importantes:
• Fecha de Corte
• Fecha Límite de Pago
• Cobro de Anualidad
FC 1 FC 2 FC 3 FC 4 FC5
FLP 1 FLP 2 FLP 3 FLP 4 FLP 5
10 días
FC= Fecha de corte
FLP= Fecha límite de pago
20 días
Saldo
Promedio
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 51
¿Porqué nos endeudamos?
• Por falta de pericia para compras de precio alto y programadas
o Fechas importantes:
• Fecha de Corte
• Fecha Límite de Pago
• Cobro de Anualidad
o Los días que transcurren entre la Fecha de Corte y la Fecha Límite de Pago también generan intereses (en
caso de mantener un saldo revolvente).
o Es preferible pagar lo más cerca de la fecha de corte que se pueda en vez de esperar a la fecha límite.
FC 1 FC 2 FC 3 FC 4 FC5
FLP 1 FLP 2 FLP 3 FLP 4 FLP 5
10 días
FC= Fecha de corte
FLP= Fecha límite de pago
20 días
Saldo
Promedio
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 52
¿Porqué nos endeudamos?
• Por nuestra falsa percepción de “Ingreso” por el crédito disponible
o La línea de crédito no es una extensión de nuestros ingresos ni es “dinero disponible”,
se trata de una línea para uso revolvente hasta un nivel adecuado de endeudamiento
de acuerdo a nuestros ingresos reales.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 53
¿Porqué nos endeudamos?
• Por nuestra falsa percepción de “Ingreso” por el crédito disponible
o La línea de crédito no es una extensión de nuestros ingresos ni es “dinero disponible”,
se trata de una línea para uso revolvente hasta un nivel adecuado de endeudamiento
de acuerdo a nuestros ingresos reales.
o La línea de crédito otorgada por el banco está calculada en base a nuestros ingresos,
nivel de endeudamiento y capacidad de pago; esto no implica que debamos usarla
por completo.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 54
¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 55
¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 57
¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan
• Cuando a pesar de no tener liquidez, usamos el crédito para continuar con nuestro
ritmo de vida o incluso aumentarlo.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 58
¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan
• Cuando a pesar de no tener liquidez, usamos el crédito para continuar con nuestro
ritmo de vida o incluso aumentarlo.
• Cuando perdemos el registro de nuestros consumos con tarjeta de crédito
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 59
¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan
• Cuando a pesar de no tener liquidez, usamos el crédito para continuar con nuestro
ritmo de vida o incluso aumentarlo.
• Cuando perdemos el registro de nuestros consumos con tarjeta de crédito
• Cuando un evento inesperado nos hace perder la estabilidad
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 60
¿En qué momento perdemos el control?
• Cuando pagamos solamente el mínimo dejando crecer la deuda
• Cuando las compras a meses sin intereses nos rebasan
• Cuando a pesar de no tener liquidez, usamos el crédito para continuar con nuestro
ritmo de vida o incluso aumentarlo.
• Cuando perdemos el registro de nuestros consumos con tarjeta de crédito
• Cuando un evento inesperado nos hace perder la estabilidad
Es necesario mejorar nuestra cultura financiera y conocer
a fondo las características de nuestros créditos.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 61
¿En qué momento perdemos el control?
• Recomendaciones:
o Conocer el detalle de tasa, comisiones y todos los gastos relacionados a cada
una de mis tarjetas de crédito me permitirá establecer un plan de uso y pago
adecuado a mis necesidades y posibilidades económicas.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 62
¿En qué momento perdemos el control?
• Recomendaciones:
o Conocer el detalle de tasa, comisiones y todos los gastos relacionados a cada
una de mis tarjetas de crédito me permitirá establecer un plan de uso y pago
adecuado a mis necesidades y posibilidades económicas.
o Paga el total de los cargos del mes por concepto de meses sin intereses (más el
pago mínimo).
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 63
¿En qué momento perdemos el control?
• Recomendaciones:
o Conocer el detalle de tasa, comisiones y todos los gastos relacionados a cada
una de mis tarjetas de crédito me permitirá establecer un plan de uso y pago
adecuado a mis necesidades y posibilidades económicas.
o Paga el total de los cargos del mes por concepto de meses sin intereses (más el
pago mínimo).
o Haz un esfuerzo por pagar más del mínimo requerido. El doble de ese monto es
normalmente una buena estrategia de pago.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 64
¿En qué momento perdemos el control?
• Recomendaciones:
o Lleva siempre un registro de las compras que haces con la tarjeta de crédito y
sepáralas en dos grupos:
Lo que debo pagar totalmente en el mes:
Gastos del diario, meses sin intereses, gasolina, súper, etc.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 65
¿En qué momento perdemos el control?
• Recomendaciones:
o Lleva siempre un registro de las compras que haces con la tarjeta de crédito y
sepáralas en dos grupos:
Lo que debo pagar totalmente en el mes:
Gastos del diario, meses sin intereses, gasolina, súper, etc.
Lo que puedo o quiero financiar:
Bienes de consumo duradero, vacaciones, gastos médicos, etc.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 66
¿En qué momento perdemos el control?
• Recomendaciones:
o Lleva siempre un registro de las compras que haces con la tarjeta de crédito y
sepáralas en dos grupos:
Lo que debo pagar totalmente en el mes:
Gastos del diario, meses sin intereses, gasolina, súper, etc.
Lo que puedo o quiero financiar:
Bienes de consumo duradero, vacaciones, gastos médicos, etc.
o Cuando tu liquidez ya no sea suficiente para mantener tus gastos, modera el uso
de tus tarjetas de crédito.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 67
¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 68
Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
TOTAL
Alimentación
Servicios
Ahorro (10% de los ingresos)
Impuestos
Diversiones
Imprevistos
Otros
TOTAL
Total de lo que recibo Total de lo que gasto ResultadoBalance
Ingresos
Otros Ingresos
Mis gastos frecuentes
Mis gastos ocasionales
Concepto Planeado Real
Mis Ingresos
Mis gastos
Datos y cifras ilustrativas
Fuente: Folleto Saber hacer tu presupuesto cuenta. Saber Cuenta / Educación Financiera Banamex.
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Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
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Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
o Comienza por anotar todos tus ingresos
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Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 71
Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
o Comienza por anotar todos tus ingresos
o Posteriormente anota todos los gastos fijos o frecuentes
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
o Comienza por anotar todos tus ingresos
o Posteriormente anota todos los gastos fijos o frecuentes
o Añade los gastos ocasionales que consideres necesarios
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
o Comienza por anotar todos tus ingresos
o Posteriormente anota todos los gastos fijos o frecuentes
o Añade los gastos ocasionales que consideres necesarios
o En la sección de “Imprevistos” coloca un monto lo más realista posible de gastos que
pudieran ocurrir.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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Estrategias para disminuir la deuda
• Hacer un presupuesto
o Define una periodicidad para el presupuesto (mensual, quincenal, etc.)
o Comienza por anotar todos tus ingresos
o Posteriormente anota todos los gastos fijos o frecuentes
o Añade los gastos ocasionales que consideres necesarios
o En la sección de “Imprevistos” coloca un monto lo más realista posible de gastos que
pudieran ocurrir.
o Finalmente resta tus gastos totales a tus ingresos totales
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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Estrategias para disminuir la deuda
Datos y cifras ilustrativas
Sueldo
Prima vacacional
Venta de joyería
Clases particulares
TOTAL
29,000$ -$ Balance
Total de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado
29,000$
Mis gastos ocasionales
28,500$ 29,000$
Mis gastosMis gastos frecuentes
Otros Ingresos
3,000$ 4,000$
2,500$ 2,500$
Ingresos
15,000$ 15,000$
8,000$ 7,500$
Presupuesto Mensual Marzo 2011
Mis IngresosConcepto Planeado Real
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 76
Estrategias para disminuir la deuda
Sueldo
Prima vacacional
Venta de joyería
Clases particulares
TOTAL
Alimentación
Televisión de paga
Teléfono
Celular
Gas
Ahorro (10% de los ingresos)
Pago de tarjetas
Impuestos
Diversiones
Imprevistos
Otros: Multa de tránsito
TOTAL
29,000$ 18,070$
15,050$ 18,070$
BalanceTotal de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado
10,930$
1,000$ -$
-$ 450$
1,000$ 1,500$
Mis gastos ocasionales
-$
500$ 250$
1,500$ 2,000$
6,000$ 8,000$
350$ 350$
800$ 700$
400$ 320$
28,500$ 29,000$
Mis gastosMis gastos frecuentes
3,500$ 4,500$
Otros Ingresos
3,000$ 4,000$
2,500$ 2,500$
Ingresos
15,000$ 15,000$
8,000$ 7,500$
Presupuesto Mensual Marzo 2011
Mis IngresosConcepto Planeado Real
Datos y cifras ilustrativas
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 77
Estrategias para disminuir la deuda
• ¿Cuánto puedo gastar en meses sin intereses?
o Luego de hacer mi presupuesto, podré saber cuánto dinero disponible tengo
para cubrir los pagos mensuales de mis compras a meses sin intereses.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 78
Estrategias para disminuir la deuda
• ¿Cuánto puedo gastar en meses sin intereses?
o Luego de hacer mi presupuesto, podré saber cuánto dinero disponible tengo
para cubrir los pagos mensuales de mis compras a meses sin intereses.
o Por lo tanto, debo ir haciendo uso de ese disponible conforme lo vaya
liberando y nunca excederme del mismo.
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 79
Estrategias para disminuir la deuda
• ¿Cuánto puedo gastar en meses sin intereses?
o Luego de hacer mi presupuesto, podré saber cuánto dinero disponible tengo
para cubrir los pagos mensuales de mis compras a meses sin intereses.
o Por lo tanto, debo ir haciendo uso de ese disponible conforme lo vaya
liberando y nunca excederme del mismo.
29,000$ 18,070$ Balance
Total de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado
10,930$
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Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 80
Estrategias para disminuir la deuda
• Agrega a tu presupuesto los pagos que debes realizar por tus compras de meses sin
intereses anotando de qué es el pago y cuántos pagos llevas.
Alimentación
Televisión de paga
Teléfono
Celular
Gas
Ahorro (10% de los ingresos)
Pago 6 de 12 de iPod
Pago 1 de 12 Zapatos (Rojos)
Pago 11 de 18 Refrigerador
Pago de tarjetas
125$
1,288$
500$ 250$
1,500$ 2,000$
6,000$ 8,000$
350$
125$
1,288$
350$
350$ 350$
800$ 700$
400$ 320$
Mis gastosMis gastos frecuentes
3,500$ 4,500$
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 81
Estrategias para disminuir la deuda
• Agrega a tu presupuesto los pagos que debes realizar por tus compras de meses sin
intereses anotando de qué es el pago y cuántos pagos llevas.
• Anota cada concepto por separado para que tengas mejor control
Alimentación
Televisión de paga
Teléfono
Celular
Gas
Ahorro (10% de los ingresos)
Pago 6 de 12 de iPod
Pago 1 de 12 Zapatos (Rojos)
Pago 11 de 18 Refrigerador
Pago de tarjetas
125$
1,288$
500$ 250$
1,500$ 2,000$
6,000$ 8,000$
350$
125$
1,288$
350$
350$ 350$
800$ 700$
400$ 320$
Mis gastosMis gastos frecuentes
3,500$ 4,500$
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 82
Estrategias para disminuir la deuda
• Si tienes más de una tarjeta y un presupuesto de $12,000 pesos para pagar:
o En lugar de pagar “poquito” a todas, haz el pago mínimo de la(s) de menor tasa de interés y
paga lo mas que puedas en la de mayor tasa de interés.
Pago Mínimo Opción 1 Opción Ideal
Tarjeta 1 (Tasa 20%) $ 1,254 $ 4,000 $ 1,254
Tarjeta 2 (Tasa 39%) $ 1,876 $ 4,000 $ 1,876
Tarjeta 3 (Tasa 49%) $ 2,634 $ 4,000 $ 8,870
TOTAL $ 5,764 $ 12,000 $ 12,000
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 83
¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
Sueldo
Prima vacacional
Venta de joyería
Clases particulares
TOTAL
Alimentación
Televisión de paga
Teléfono
Celular
Gas
Ahorro (10% de los ingresos)
Pago de tarjetas
Impuestos
Diversiones
Imprevistos
Otros: Multa de tránsito
TOTAL
29,000$ 18,070$
15,050$ 18,070$
BalanceTotal de lo que recibo Total de lo que gasto Resultado
10,930$
1,000$ -$
-$ 450$
1,000$ 1,500$
Mis gastos ocasionales
-$
500$ 250$
1,500$ 2,000$
6,000$ 8,000$
350$ 350$
800$ 700$
400$ 320$
28,500$ 29,000$
Mis gastosMis gastos frecuentes
3,500$ 4,500$
Otros Ingresos
3,000$ 4,000$
2,500$ 2,500$
Ingresos
15,000$ 15,000$
8,000$ 7,500$
Presupuesto Mensual Marzo 2011
Mis IngresosConcepto Planeado Real
84
Elaboración de un plan de pagos
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 85
Elaboración de un plan de pagos
• De acuerdo a nuestro ejemplo de presupuesto:
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo.
Tasa Anual Último Pago $ % Diferencia
Tarjeta 1 20% 2,000$ 1,200$ 0$ 800$ 22,222$
Tarjeta 2 30% 2,000$ 950$ 0$ 1,050$ 19,000$
Tarjeta 3 46% 2,000$ 1,600$ 0$ 400$ 35,556$
TOTAL 6,000$ 3,750$ 2,250$ 76,778$
Pago mínimo
Deuda total
(calculada en base
al pago mínimo)
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
1 2 12
Tarjeta 1 1.67% 2,000$ ##### 2,000$
22,222$ ##### 14,895$
1,000$ ##### 1,004$
21,609$ ##### 14,164$
1 2 12
Tarjeta 2 2.50% 2,000$ ##### 2,000$
19,000$ ##### 11,040$
1,000$ ##### 1,006$
18,333$ ##### 10,246$
1 2 12
Tarjeta 3 3.83% 2,000$ ##### 2,000$
35,556$ ##### 19,117$
2,000$ ##### 2,008$
34,181$ ##### 17,469$
Deuda Actual
Tasa
Mensual
Pagos
Deuda Inicial
Nuevos Cargos
Deuda Actual
Tasa
Mensual
Pagos
Deuda Inicial
Nuevos Cargos
Deuda Actual
Tasa
Mensual
Pagos
Deuda Inicial
Nuevos Cargos
86
Elaboración de un plan de pagos
• Cómo se va moviendo la deuda si sigo pagando “poquito a todas mis tarjetas”
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo, nuevos cargos.
Total pago mensual: $6,000
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos. 87
Elaboración de un plan de pagos
• De acuerdo a nuestro ejemplo de presupuesto:
• Utilizando los mismos $6,000 pesos que ya pagamos a tarjetas
• Añadiendo el 50% del presupuesto “Libre” = $5,645
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo.
Tasa Anual Último Pago $ % Diferencia
Tarjeta 1 20% 1,200$ 1,200$ 5.4% -$
Tarjeta 2 30% 950$ 950$ 5.0% -$
Tarjeta 3 46% 9,315$ 1,600$ 4.5% 7,715$
TOTAL 11,465$ 3,750$ 7,715$
Pago mínimo
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
Prohibida la difusión, reproducción total o parcial del material. Su creación es exclusivamente con fines didácticos.
5.4% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tarjeta 1 1.67% 1,200$ 1,210$ 1,220$ 1,229$ 1,238$ 1,247$ 1,255$ 7,465$ 11,465$ 8,500$ -$ -$
22,222$ 22,409$ 22,589$ 22,762$ 22,929$ 23,090$ 23,245$ 23,393$ 17,335$ 7,176$ -$ -$
1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ -$ -$
22,409$ 22,589$ 22,762$ 22,929$ 23,090$ 23,245$ 23,393$ 17,335$ 7,176$ 188-$ -$ -$
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tarjeta 2 2.50% 950$ 1,056$ 1,080$ 1,104$ 2,093$ 10,218$ 10,210$ 4,000$ -$ -$ -$ -$
19,000$ 19,550$ 20,008$ 20,453$ 20,885$ 20,339$ 11,654$ 2,761$ -$ -$ -$ -$
1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ -$ -$ -$ -$
19,550$ 20,008$ 20,453$ 20,885$ 20,339$ 11,654$ 2,761$ 145-$ -$ -$ -$ -$
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Tarjeta 3 3.83% 9,315$ 9,208$ 9,183$ 9,158$ 8,134$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$
35,556$ 28,642$ 21,570$ 14,252$ 6,679$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$
1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ 1,000$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$
28,642$ 21,570$ 14,252$ 6,679$ 161-$ -$ -$ -$ -$ -$ -$ -$
Nuevos Cargos
Tasa
Mensual
Pagos
Deuda Inicial
Deuda Actual
Tasa
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Nuevos Cargos
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Elaboración de un plan de pagos
• Cómo se va moviendo la deuda si reasigno mi presupuesto de pagos al propuesto:
Supuestos: # tarjetas, Pago Mínimo, Deuda total, tasas de interés, porcentaje de pago mínimo, nuevos cargos.
Total pago mensual: $11,465
La información ilustrada se utiliza sólo como ejemplo, no constituye la realidad de la institución financiera ni de clientes en específico.
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¿Las deudas te comen?
Agenda
• ¿Qué es y para qué sirve una tarjeta de crédito?
• ¿Cómo percibimos nuestra situación?
• ¿Por qué nos endeudamos?
• ¿En qué momento perdemos el control?
• Estrategias para disminuir la deuda
• Elaboración de un plan de pagos
• Consejos prácticos
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Consejos prácticos
• Utiliza tu tarjeta como medio de pago para realizar las compras que necesites y si es
posible paga el total de las mismas al final de cada periodo, evitando así el cobro de
intereses.
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Consejos prácticos
• Utiliza tu tarjeta como medio de pago para realizar las compras que necesites y si es
posible paga el total de las mismas al final de cada periodo, evitando así el cobro de
intereses.
• Si no puedes pagar el total del saldo, paga lo más que puedas, así lograrás reducir
el cargo por intereses, ya que éstos se calculan en base al saldo promedio diario.
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Consejos prácticos
• Utiliza tu tarjeta como medio de pago para realizar las compras que necesites y si es
posible paga el total de las mismas al final de cada periodo, evitando así el cobro de
intereses.
• Si no puedes pagar el total del saldo, paga lo más que puedas, así lograrás reducir
el cargo por intereses, ya que éstos se calculan en base al saldo promedio diario.
• Conoce tu estado de cuenta, las fechas de corte y pago son claves para programar
los pagos en tu presupuesto.
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Consejos prácticos
• Utiliza tu tarjeta como medio de pago para realizar las compras que necesites y si es
posible paga el total de las mismas al final de cada periodo, evitando así el cobro de
intereses.
• Si no puedes pagar el total del saldo, paga lo más que puedas, así lograrás reducir
el cargo por intereses, ya que éstos se calculan en base al saldo promedio diario.
• Conoce tu estado de cuenta, las fechas de corte y pago son claves para programar
los pagos en tu presupuesto.
• Aprovecha sus beneficios, infórmate si puedes domiciliar el pago de servicios, si
ofrece puntos y cómo obtenerlos, con qué seguros cuenta, etc.
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Consejos prácticos
• Acercarte a tu institución financiera para establecer un plan de pagos, esto te
permitirá reducir o concluir tu deuda en el mediano plazo.
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Consejos prácticos
• Acercarte a tu institución financiera para establecer un plan de pagos, esto te
permitirá reducir o concluir tu deuda en el mediano plazo.
• Al recibir tus ingresos separa la cantidad que deberás pagar mensualmente, antes
de realizar cualquier gasto.
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Consejos prácticos
• Acercarte a tu institución financiera para establecer un plan de pagos, esto te
permitirá reducir o concluir tu deuda en el mediano plazo.
• Al recibir tus ingresos separa la cantidad que deberás pagar mensualmente, antes
de realizar cualquier gasto.
• Intenta ajustar tus gastos a tu ingreso real; mientras tus gastos superen a tus
ingresos estarás contribuyendo a incrementar tu deuda.
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Consejos prácticos
• Para evitar saturar tu línea puedes:
o Pagar a tiempo: ello se reflejará directamente en tu historial crediticio.
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Consejos prácticos
• Para evitar saturar tu línea puedes:
o Pagar a tiempo: ello se reflejará directamente en tu historial crediticio.
o Liquidar la mayor parte de tus consumos del periodo: de esa manera evitas pagar intereses
mayores y mantienes disponible tu crédito.
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Consejos prácticos
• Para evitar saturar tu línea puedes:
o Pagar a tiempo: ello se reflejará directamente en tu historial crediticio.
o Liquidar la mayor parte de tus consumos del periodo: de esa manera evitas pagar intereses
mayores y mantienes disponible tu crédito.
o Planear tus consumos conforme a tus prioridades: identifica si realmente necesitas lo que
vas a comprar, o si puedes programar esta compra para otro momento.
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Taller “¿Las deudas te comen?”
Consejos prácticos para el manejo de las tarjetas de crédito
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Anexo
• ¿Conozco mi contrato de la tarjeta de crédito?
17. PRELACIÓN DE PAGOS.- Los pagos que realice el Cliente en los términos establecidos en este
Contrato, serán aplicados en el siguiente orden:
a) al saldo vencido, entendiendo como tal en este orden, los impuestos, intereses, comisiones y
capital derivados de las disposiciones de la Línea de Crédito y no cubiertos en tiempo.
b) al saldo vigente, entendiendo como tal, en este orden, los impuestos, intereses, comisiones y
capital derivados de las disposiciones de la Línea de Crédito, que se encuentren en vigor.
CAPITULO I. DEFINICIONES
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Anexo
• ¿Conozco mi CAT?
Tarjeta ORO: Costo Anual Total (CAT) PROMEDIO 42.9% sin IVA. Tasa de interés promedio
ponderada: 33.5% anual. Comisión anual $800 sin IVA. Tasa variable. Informativo. Calculado el
20 de diciembre de 2010. Considera una línea de crédito de $35,000, a un plazo de 3 años de
amortización del crédito y cubriendo el porcentaje mínimo de pago.