MANAJEMEN
PERBANKAN
By : Angga Hapsila, SE.MM
BAB V
MANAJEMEN KREDIT
1. PENGERTIAN MANAJEMEN KREDIT
2. PENGERTIAN KREDIT DAN
PEMBIAYAAN
3. UNSUR-UNSUR KREDIT
4. JENIS-JENIS KREDIT
5. JAMINAN KREDIT
PENGERTIAN MANAJEMEN KREDIT
Peranan bank sebagai lembaga keuangan tidak terlepas darimasalah kredit. Pemberian kredit merupakan kegiatan utamadari bank.
Besarnya jumlah kredit yang disalurkan akan menentukankeuntungan bank, jika bank tidak mampu menyalurkan kreditakan menyebabkan bank itu merugi. pengelolaan kreditdikenal dengan istilah manajemen kredit,
Pengelolaan kredit dilakukanmulai dari :
Perencanaan jumlah kredit Penentuan suku bunga Prosedur pemberian kredit Analisa pemberian kredit Pengendalian kredit macet
Dengan kata lain manajemen kreditadalah :
Bagaimana mengelolapemberian kredit mulai darikredit tersebut diberikansampai dengan kredit tersebutlunas.
PENGERTIAN KREDIT DAN PEMBIAYAAN
Kata kredit berasal dari kata credere yang artinya kepercayaan.
Pengertian kredit (UU No 10 Th 1998) adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam
meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam melunasi hutangnya setelah
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Pengertian pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihanyang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkanpersetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antarabank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yangdibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebutsetelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagihasil.
Dari pengertian diatas baik kredit ataupun pembiayaan dapatberupa uang atau tagihan yang nilainya dapat diukur denganuang.
Analisis kredit yang dilakukan bank mencakup :
Latar belakang nasabah atau perusahaan
Prospek usahanya
Jaminan yang diberikan
Serta faktor-faktor lainnya
Tujuan analisis ini adalah
agar bank yakin bahwa
kredit yang diberikan
benar-benar aman dalam
arti uang yang disalurkan
pasti kembali.
UNSUR-UNSUR KREDITUnsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas
kredit adalah :
a) Kepercayaan
Keyakinan pemberi kredit (bank)
kredit yang diberikan baik berupa
uang, barang maupun jasa akan benar-
benar diterima kembali dimasa
tertentu dimasa yang akan datang
b) KesepakatanKredit juga mengandung kesepakatanantara si pemberi kredit dengan sipenerima kredit. Kesepakatandituangkan dalam suatu perjanjiandimana masing-masing pihakmenandatangani hak dankewajibannya masing-masing.
c) Jangka WaktuSetiap kredit yang diberikan pasti memiliki jangka waktutertentu, ini mencakup masa pengembalian kredit yang telahdisepakati
d) ResikoResiko dapat diakibatkan 2 hal :• Resiko yang diakibatkan nasabah tidak
mau membayar kreditnya padahal mampu• Resiko yang diakibatkan
terjadinya musibah seperti bencana alam
e) Balas Jasa
Keuntungan atas pemberian suatu kredit atau
jasa tersebut kita kenal dengan bunga, komisi
dan biaya administrasi bagi bank konvensional
sedang bagi bank yang berdasarkan prinsp
syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi
hasil.
JENIS-JENIS KREDITJenis-jenis kredit yang disalurkan oleh bank adalah ;
a) Dilihat Dari Segi Kegunaan
Maksud dari segi kegunaan adalah untuk melihat kegunaan
uang tersebut apakah untuk digunakan kedalam kegiatan
utama atau hanya kegiatan tambahan
Dilihat dari segi kegunaan terdapat dua jenis kredit :
Kredit InvestasiKredit investasi yaitu kredit yang biasanyadigunakan untuk keperluan perluasan usaha ataumembangun proyek/ pabrik baru.
Kredit Modal KerjaKredit modal kerja yaitu kredit yang digunakanuntuk keperluan meningkatkan produksi dalamoperasionalnya.
b) Dilihat Dari Segi Tujuan Kredit
Maksut segi tujuan kredit adalah apakah bertujuan untuk
diusahakan kembali atau di pakai untuk keperluan pribadi
Dilihat dari segi tujuan kredit terdapat tiga jenis kredit :
Kredit ProduktifKredit produktif adalah kredit yang digunakan untukmenigkatkan usaha atau produksi atau investasi. Artinyakredit ini digunakan untuk diusahakan sehinggamenghasilkan sesuatu baik berupa barang atau jasa.
Kredit PerdaganganKredit perdagangan adalah kredit yang diunakan untukkegiatan perdagangan dan biasanya untuk membeli barangdagangan yang pembayarannya diharapkan dari hasilpenjualan barang dagagannya tersebut. Ex kredit untuksuplier
Kredit KonsumtifKredit konsumtif adalah kredit yang digunakan untukdikonsumsi atau dipakai secara pribadi. Artinya tidak adapertambahan barang dan jasa yang dihasilkan karena untukdigunakan seseorang.
c) Dilihat Dari Segi Jangka WaktuMaksut dari segi jangka waktu adalah berapa lama masapemberian kredit mulai dari pertama kali diberikan sampaimasa pelunasannya
Kredit Jangka Pendek
Kredit jangka pendek adalah kredit yang memiliki
jangka waktu kurang dari satu tahun atau paling lama satu
tahun. Ex Kredit modal kerja
Kredit Jangka Menengah
Kredit jangka menengah adalah kredit yang memiliki
jangka waktu satu tahun sampai 3 tahun. Ex kredit barang
Kredit Jangka Panjang
Kredit jangka panjang adalah kredit yang masa
pengembaliannya paling panjang yaitu diatas tiga tahun.
Ex kredit perkebunan, KPR, dll.
d) Dilihat Dari Segi JaminanMaksud dari segi jaminan adalah ; setiap pemberian suatu
fasilitas kredit harus dilindungi suatu barang atau surat-surat
berharga minimal senilai dengan kredit yang diberikan.
Dilihat dari segi jaminan, kredit terbagi atas :
Kredit Dengan Jaminan
Kredit dengan jaminan yaitu kredit kredit yang diberikan dengan
jaminan tertentu. Artinya setiap kredit yang dikeluarkan akan
dilindungi senilai jaminan yang diberikan si calon debitur.
Kredit Tanpa Jaminan
Kredit tanpa jaminan yaitu kredit yang diberikan tanpa jaminan
barang atau orang tertentu.
Kredit ini diberikan dengan melihat :
o Prospek Usaha
o Karakter
o Loyalitas debitur selama berhubungan dengan bank
tersebut
e) Dilihat Dari Sektor UsahaMaksud dari sektor usaha adalah karena setiap sektor usahamemiliki karakteristik yang berbeda-beda, karena itupemberian fasilitas kreditpun berbeda pula.
Kredit PertanianKredit pertanian merupakan kredit yang dibiayai untuksektor perkebunan atau pertanian rakyat. Kredit ini dapatberupa jangka pendek atau jangka panjang
Kredit IndustriKredit untuk membiayai industripengolahan baik industri kecil,menengah atau besar.
Kredit PerternakanKredit perternakan merupakan kredityang diberikan untuk sektor perternakan.Kredit ini dapat berupa jangka pendekatau jangka panjang
Kredit PertambanganKredit pertambangan merupakan jeniskredit untuk usaha tambang biasanyadalam jangka panjang.
Kredit PendidikanKredit pendidikan merupakan kredit yang diberikan untukmembangun sarana dan prasarana pendidikan atau kredit untukpara mahasiswa belajar
Kredit ProfesiKredit profesi merupakan kredit yang diberikan kepadakalangan para profesional seperti dokter, dosen atau pengacara.
Kredit PerumahanKeridit perumahan adalah kredit untuk membiayaipembangunan atau pembelian rumah.
Dan sektor lainnya
JAMINAN KREDIT
Ketidak mampuan nasabah dalam melunasi kreditnya dapat
ditutupi dengan suatu jaminan kredit.
Fungsi jaminan kredit adalah :
• Untuk melindungi bank dari kerugian
• Untuk melindungi bank dari nasabah yang nakal
• Mengikat nasabah untuk segera melunasi utang-utang nasabah
mengingat jaminan kredit akan disita oleh bank apabila tidak
dilunasi.
Dalam praktiknya yang dapat
dijadikan jaminan kredit oleh
debitur adalah:
Jaminan dengan barang-barang
Jaminan dengan surat berharga
Jaminan orang atau perusahaan
Yaitu jaminan yang diberikan oleh seseorang atau perusahaan
kepada bank terhadap fasilitas kredit yang diberikan.
Artinya apabila kredit macet maka orang atau perusahaan
yang memberikan jaminan itulah yang dimintai pertanggung
jawabannya
Jaminan asuransi
Yaitu bank menjaminkan kredit
tersebut kepada pihak asuransi
terutama terhadap fisik objek kredit
seperti kendaraan gedung dan
lainnya.
Artinya apabila terjadi kehilangan atau kebakaran maka
pihak asuransilah yang menanggung kerugian tersebut