Download - Mengelola Hutang (1)
![Page 1: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/1.jpg)
Bab 3Mengelola Hutang
![Page 2: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/2.jpg)
Perencanaan Keuangan
PerencanaanPensiun
PerencanaanArus Kas
ManajemenRisiko
PerencanaanInvestasi
PerencanaanWarisan
PerencanaanPajak
Konsep Perencanaan Keuangan
![Page 3: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/3.jpg)
Perencanaan Arus Kas
Arus Kas Masuk
Arus Kas Keluar
Arus Kas Bersih
Jumlah Aset
Jumlah Utang
Kekayaan Bersih
–
==
–
Menambah Aset
Mengurangi Utang
Perencanaan Arus Kas(prinsip untuk kaya)
Pendapatan Pasif
Laporan Pendapatan & Biaya
Laporan Neraca Pribadi
Kaya bukan diukur dari Penghasilan, tapi dari Surplus (Aset – Utang)
![Page 4: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/4.jpg)
Mengatasi Defisit Keuangan
• Mengurangi / Mengambil Aset yang ada:– Mengurangi/Mengambil dari Tabungan– Mengurangi / Menjual Aset
• Menambah / Menutup dengan Hutang:– Berhutang dari teman / kerabat dekat– Berhutang dari Lembaga Pembiayaan / Keuangan
![Page 5: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/5.jpg)
Tujuan Orang Berhutang
• Untuk Tujuan Bisnis:Modal Kerja – Investasi Usaha
• Untuk Tujuan Konsumsi:KPR – Kredit Mobil/Motor – Kredit Barang Elektronik
dll.
• Untuk Tujuan Likuiditas:Untuk kebutuhan < 1 bulan (kartu kredit)
• Untuk Tujuan Darurat/Terdesak:Untuk menutup kewajiban segera (alternatif
terbatas, dan jika ada biasanya berbunga tinggi)
![Page 6: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/6.jpg)
Sisi Positif Dari Berhutang
•Kemungkinan mendapatkan keuntungan / penghasilan dari peluang bisnis
•Kita dapat keluar sementara dari keadaan kesulitan / defisit keuangan
•Membuat kita mampu membeli / memiliki barang/benda yang bernilai sangat besar
•Kemungkinan berhutang tanpa bunga atau bunganya dibayar pihak lain
![Page 7: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/7.jpg)
Dampak Negatif Dari Berhutang
Hutang menimbulkan kewajiban membayar pokok hutang & bunganya (passive expense)
Aset sebagai jaminan hutang dapat disita, apabila hutang tidak terbayar
Kredit macet di bank, membuat kita masuk dalam Daftar Hitam Bank Indonesia
Kita bekerja keras untuk kepentingan / keuntungan pemberi pinjaman
Gangguan Mental dan Emosional dari berhutang:
Pertengkaran – Keretakan Rumah Tangga – Depresi – Tindak Kriminal – Bunuh Diri
![Page 8: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/8.jpg)
Jenis2 Consumer Loan
1. Pinjaman Kartu Kredit2. Kredit Pemilikan Rumah (KPR)3. Kredit Kendaraan Bermotor
(KKB)4. Kredit Mahasiswa (Student
Loan)5. Kredit Tanpa Agunan (KTA)6. Pinjaman Pegadaian
![Page 9: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/9.jpg)
Kredit Tanpa Agunan
• Prosesnya mudah & cepat – Solusi bagi yang membutuhkan dana darurat / mendesak
• Bunga tinggi – Tanpa Agunan risiko kredit macet menjadi tinggi
• Plafond kredit hanya sampai Rp. 50 juta• KTA dari bank (melalui kartu kredit) s/d
Rp.200 juta• Biasanya KTA menggunakan perhitungan
bunga flat, kecuali bank (menggunakan bunga efektif)
![Page 10: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/10.jpg)
Pinjaman Pegadaian• Utk Konsumsi atau UMKM – gadai emas, perhiasan,
motor, brg elektronik dll yg disimpan di pegadaian• Bunga pinjaman dihitung per 15 hari sesuai golongan• Jangka waktu pinjaman 4 bulan (dapat diperpanjang)• Besar Pinjaman: Rp.20.000 s/d Rp.200 juta, dengan
golongan:
• Plafon Pinjaman: Elektronik 65% - Mobil/Motor 75%• Plafond Pinjaman dg Gadai Emas, Perhiasan & Berlian:
Golongan B max 91% - Golongan C max 92% - Golongan D max 93%
Golongan Plafon Pinjaman (dlm Rp) Bunga / 15hariA 20.000 - 150.000 0,75%B 150.001 - 500.000 1,2%C 500.001 - 20.000.000 1,3%D 20.000.001 - 200.000.000 1%
![Page 11: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/11.jpg)
Pinjaman PegadaianContoh Kasus:Perhiasan: Harga beli Rp.5.000.000 – Harga Taksir Rp.3.800.000
(Gol C)Plafon Pinjaman: 92% x Rp.3.800.000 = Rp.3.496.000Pinjaman: Rp.3.000.000 dipotong Biaya Admin 1% =
Rp.2.970.000Bunga pinjaman selama 4 bulan: 4 bln x 2 x 1,3% = 10,4%Perhitungan: Bunga: 10,4% x Rp.2.970.000 =
Rp.308.880Cicilan I (dari Rp.3jt) = Rp.300.000Total Angsuran I = Rp.608.880
Sisa pinjaman: Rp.3.000.000 – Cicilan I = Rp.2.700.000 (s/d akhir bln IV)
Dapat diperpanjang 4 bulan berikutnya (dari sisa saldo pinjaman), dengan pemberitahuan – jika tidak barang yg digadaikan akan dilelang
Biaya lelang menjadi tanggungan peminjam, sisanya akan dikembalikan
![Page 12: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/12.jpg)
Karakteristik Consumer Loan
• Dari PembayarannyaSingle Payment – Installment
Payment
• Dari Jaminan / Agunan -nyaSecured Loan – Unsecured Loan
• Dari Bunga PinjamannyaVariable-Rate Loan – Fixed-Rate Loan
• Dari Jatuh TemponyaShort-Term Loan – Long-Term Loan
![Page 13: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/13.jpg)
Cara Mengendalikan Hutang
Debt Service Ratio:
Jumlah pembayaran bulanan:– Angsuran KPR & KKB– Cicilan pembayaran kartu kredit– Cicilan hutang konsumen lainnya
Jumlah penghasilan bersih, setelah dipotong pajak (termasuk penghasilan keluarga)
DSR max 35% - KPR menjadi prioritas terakhir
jumlah semua pembayaran hutang/cicilan bulanandebt service ratio = jumlah penghasilan bersih dalam sebulan
![Page 14: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/14.jpg)
Cara Mengendalikan Hutang
Debt to Assets Ratio: (max 50%)
Debt Resolution Rate:– Untuk mengendalikan hutang non KPR– Lunasi hutang non KPR setiap 3 tahun– Consumer Loan jangka pendek tidak tepat untuk
membiayai pinjaman berjangka > 3 tahun– Untuk memutus revolving loan akibat adanya
kemudahan membayar minimum tagihan kartu kredit yg hanya 10%
Jumlah semua hutang pribadi/keluargadebt to assets ratio = jumlah aset pribadi/keluarga
![Page 15: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/15.jpg)
Tips sebelum memutuskan berhutang
Jangan berhutang karena pertimbangan emosional
Pastikan sumber pembayaran hutang & bunga-nya terjamin (dibayar sekaligus atau dicicil)
Hindari Defisit Keuangan yang terus menerus (hutang yang ditutup dengan hutang yang baru)
Apabila saya tidak berhutang sekarang (memiliki barangnya terlebih dahulu dengan berhutang) – Apakah saya akan sengsara?
KPR adalah Consumer Loan yang positif, karena bunganya terendah dan nilai rumahnya naik
![Page 16: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/16.jpg)
Hindari berhutang untuk membeli aset/barang yang nilainya cepat menurun, seperti: mobil, motor, barang elektronik dll
Ketahui perbedaan antara Bunga Flat & Bunga Efektif:(Utk pinjaman berdurasi 3 thn: 5% vs 9,3% – 10% vs 17,9% – 15% vs 26% )
Siapkan laporan penunjang persetujuan kredit:Laporan Penghasilan Terakhir (Slip Gaji atau Omzet Usaha – NPWP – Neraca & Laporan Rugi/Laba – Sertifikat Bukti Agunan – Persetujuan Pasangan
Tips sebelum memutuskan berhutang
![Page 17: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/17.jpg)
4 Macam Kartu Pembayaran1. Kartu Kredit
Sarana berhutang – Jaringan Internasional – Periode Penagihan – Limit Kartu Kredit
2. Kartu DebitJuga kartu ATM – Jaringan Internasional – Saat transaksi
saldo otomatis berkurang – Ditolak apabila saldo kurang
3. Kartu Prabayar (Prepaid Card)Diisi dana dahulu – Saldo berkurang sesuai transaksi –
Untuk pembayaran berjumlah kecil – Atas unjuk (tanpa PIN & ttd)
4. Kartu Belanja (Charge Card)Sebagai pengenal transaksi terbatas – Jumlah
pemakaian ditagih di akhir periode transaksi – Tidak mengenakan bunga – Tidak dapat untuk berhutang – Mayoritas beralih menjadi kartu kredit
![Page 18: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/18.jpg)
Manfaat Kartu Kredit (1) Pengganti Uang Tunai (dalam jumlah besar) –
Untuk Kemudahan BertransaksiBerjaga-jaga dari kebutuhan darurat ( di RS, di luar
negeri dll ) Fasilitas diskon dari merchant – Undian yang
menarik – Mengumpulkan poin Sebagai Kredit Tanpa Agunan – Ada fasilitas
Transfer Saldo Diterima di banyak merchant di seluruh dunia
dan dapat menikmati fasilitas airport longue Cara pembayaran fleksibel – Ada periode
penagihanTunai – Cheque/BG – Transfer – ATM – AutoPay
![Page 19: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/19.jpg)
Manfaat Kartu Kredit (2) Fasilitas pembayaran rutin tagihan lainnya (direct
debit) Fasilitas penarikan uang tunai – bunga 4%-6% /
bulan Fasilitas cicilan bulanan – Pembayaran minimum
10% tagihan (bunga 3%-4% / bulan) Ada perlindungan Asuransi (ada yang gratis dan
ada yang bayar) Bisa untuk belanja melalui Internet atau melalui
Direct Marketing
![Page 20: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/20.jpg)
Masalah yang timbul dari Kartu Kredit
Fasilitas pembayaran minimum – godaan utk berhutang
Tagihan Kartu Kredit membesar – tak ada perencanaan
Terganggu oleh penawaran / penjualan Tele Marketing
Jika terjadi penagihan ganda – salah administrasi – transaksi orang lain
Penyalahgunaan data kartu kredit untuk kejahatan (phising)
Status kredit Daftar Hitam (Black-list) dari Bank Indonesia, menyulitkan untuk berhutang kemudian
Ketidaktahuan terhadap cara menghitung bunga & biaya
Bila lama menunggak (> 12 bulan), penagih hutang (debt collector) yang datang
![Page 21: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/21.jpg)
Tips Menggunakan KartuKredit dengan Bijaksana
• Miliki Kartu Kredit secukupnya saja – dari bank kita bertransaksi & karena fasilitasnya (bukan desakan sesaat)
• Kendalikan kebiasaan berbelanja berlebihan – bedakan antara need and want
• Pada saat menggunakan Kartu Kredit, pikirkan kemampuan membayar kewajiban-nya
• Periksa setiap tagihan Kartu Kredit dengan seksama• Saldo tagihan negatif – why not? (untuk meng-
counter adanya biaya administrasi bulanan)• Plafon Kartu Kredit bukan Uang / Penghasilan
Tambahan
![Page 22: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/22.jpg)
Tips Menggunakan KartuKredit dengan Bijaksana
• Anda berhak bertanya se-detail2-nya ke petugas Customer Service bank penerbit Kartu Kredit
• Cara menyelesaikan hutang Kartu Kredit:1.Cari fasilitas transfer saldo – pindahkan saldo KK
berbunga tertinggi kesitu2.Bayar tagihan KK berbunga tertinggi > cicilan
maksimum3.Bayar KK yang lain dengan pembayaran minimum4.Setelah KK berbunga tinggi lunas segera tutup dan
gunting5.Mulai mentarget kartu berikutnya yg berbunga
tertinggi
• Bila bunga & denda > pemakaian, negosiasi-kan
![Page 23: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/23.jpg)
Karakteristik KreditKendaraan Bermotor
• Jangka Waktu: 1 – 3 tahun – Untuk mobil ada yang sampai 4 – 5 tahun
• Cicilan dilakukan di depan (in advance)
• Cicilan pertama: Uang muka + Biaya Administrasi Pinjaman + Biaya Asuransi All-Risk selama masa cicilan
![Page 24: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/24.jpg)
Beli baru atau bekas? Perhatikan umur kendaraan
Usahakan umur kendaraan < 8 th(mobil) atau < 6 th(motor)
Periksa kelengkapan surat2 dan spesifikasi kendaraannya
Bagaimana kemungkinan balik nama mobil/motor-nya?
Coba dahulu (test drive) sebelum memutuskan membeli
Bandingkan harga-umur-spesifikasi dr beberapa sumber
Jika membeli mobil/motor bekas, usahakan dari sumber/dealer mobil/motor yang terpercaya
Apabila membeli dari perseorangan pastikan:• Apakah pernah terjadi kecelakaan?
• Apa motif dibalik penjualan kendaraan tersebut?• Baca riwayat servis motor/mobil dari Buku Servis-nya• Perusahaan pembiayaan bersedia memproses
kreditnya
![Page 25: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/25.jpg)
Persyaratan Kredit Kendaraan Bermotor
Copy KTP/SIM suami-istri, Kartu Keluarga, Rekening Bank
Untuk Karyawan: Copy Slip Gaji, Surat Keterangan Kerja
Untuk Profesional: Copy Izin Praktek, PBB, Rekening Listrik-Telephone
Untuk Wiraswasta: NPWP (utk mobil), SIUP, TDP, Akte Perusahaan
![Page 26: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/26.jpg)
Cara Menyikapi Kredit Kendaraan Bermotor
Jumlah semua cicilan bulanan jangan melebihi 30% penghasilan bulanan
Pastikan sumber pembayaran cicilannya terjamin Pilih cara pembayaran bulanan yang mudah /
nyaman Usahakan uang muka sebesar mungkin atau cicilan
secepat mungkin Hitunglah berapa bunga flat dibandingkan bunga
efektifnya (in advance) 1thn (12%|25.6% - 15%|31.8% - 17%|35.9% - 18%|38.0% - 19%|40.0% - 20%|
42.0%) 2thn (12%|23.6% - 15%|29.2% - 17%|32.8% - 18%|34.6% - 19%|36.4% - 20%|
38.1%) 3thn (12%|22.6% - 15%|27.7% - 17%|31.1% - 18%|32.7% - 19%|34.3% - 20%|
35.9%) 4thn (12%|21.8% - 15%|26.6% - 17%|29.8% - 18%|31.3% - 19%|32.8% - 20%|
34.3%) 5thn (12%|21.1% - 15%|25.7% - 17%|28.7% - 18%|30.2% - 19%|31.6% - 20%|
33.0%)
![Page 27: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/27.jpg)
Cara Menyikapi Kredit Kendaraan Bermotor
Pikirkan ada/tidak-nya dukungan servis dan suku cadang
Buat perbandingan sedikitnya dari 3 sumber: Jenis mobil/motor yg akan dibeli (cc mesin –
keamanan – kelengkapan – utk mobil: transmisi – interior – eksterior)
Showroom motor/mobil tempat membeli Perusahaan pembiayaan kreditnya (DP – bunga –
asuransi – administrasi)
![Page 28: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/28.jpg)
Sewa Rumah – Tempat Tinggal dikala merintis karir
• Lokasi: Harus dekat dgn tempat beraktivitas
• Belum mampu menabung utk uang muka KPR
• Maksimum sewa bulanan = 20% penghasilan, agar tetap dapat menabung 10%/bln untuk uang muka KPR
• Cocok untuk DINK = Double Income No Kids
![Page 29: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/29.jpg)
Keuntungan Mengambil KPR
Dapat “memiliki” rumah tanpa mempunyai dana besar
Harga rumah biasanya meningkat dengan cepat
Pilihan jangka waktu angsuran dari 5 thn sampai 15-20 thn
Angsuran bulanan semakin lama terasa ringan
Jaminan dan Legalitas Kepemilikan Rumah
Sekaligus dapat digunakan untuk investasi
![Page 30: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/30.jpg)
Seluk Beluk Membeli Rumah dgn KPR
Paling penting: Tentukan Lokasi Rumah dan Type/Besarnya Rumah
Sesuai peruntukan (Tata ruang) – Kemudahan Akses – Dekat sarana transportasi – Dekat tempat beraktifitas – Prospektif – Cari informasi dari penduduk sekitar
Pengembang perumahan yang baik:Mutu Bangunan – Lingkungan – Fasilitas – Reputasi
Bank penyedia KPR:Kinerja Bank – Suku bunga – Proses Kredit Lancar / Tdk ber-belit2 – Bank sebagai konsultan perumahan bagi debitur
Pilih jangka waktu KPR yang tepat – sesuaikan dengan kemampuan angsuran
![Page 31: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/31.jpg)
Seluk Beluk Membeli Rumah dgn KPR
Uang muka KPR biasanya minimal 20-30% (boleh membayar uang muka lebih, atau menetapkan baloon payment = saldo pinjaman diakhir masa KPR)
Persyaratan administrasi KPR: Umum: Non Black-List – Dewasa – Max usia 55-65 tahun – Fotocopy KTP, KK, NPWP (>100jt), Rekening Bank – Pasfoto – Surat Pengantar / Penawaran dari: Pengembang – Kontraktor – Penjual non-developer Khusus: Utk Pegawai: pengajuan perseorangan / kolektif, dan Utk Profesional Biaya-Biaya: Provisi Kredit – Asuransi Jiwa KPR – Asuransi Kebakaran Rumah – Biaya Survey – Akad Kredit / Notaris – Pembuatan Akta – Pengikatan Agunan / KUMH (Kuasa Untuk Memasang Hipotik)
![Page 32: Mengelola Hutang (1)](https://reader034.vdocuments.pub/reader034/viewer/2022042507/5571fa0d49795991699120da/html5/thumbnails/32.jpg)
Tips dalam mengambil KPR Cari KPR yang bersubsidi – bunganya ringan, terutama di
awal masa KPR Usahakan cicilan bulanan max. 1/3 penghasilan bulanan KPR dari developer : biasanya untuk jk.waktu 1–3 tahun Jangan oper kredit di bawah tangan – menyusahkan
pembeli / penjual di kemudian hari Quick Count:
KPR 12%: 5thn | 2,22% - 10thn | 1,43% - 15thn | 1,2% - 20thn | 1,1%KPR 15%: 5thn | 2,38% - 10thn | 1,61% - 15thn | 1,4% - 20thn | 1,32%
Pertimbangkan utk melunasi KPR lebih cepat – Apa saja syaratnya?
Keuntungan mengambil KPR selagi muda:Rumah lebih murah – Angsuran rendah – Asuransi lebih murah – Jangka waktu bisa panjang – Mengangsur di Masa2 Produktif