Ministerio de Hacienda y Crédito PúblicoRepública de Colombia
“HACIA UN MINISTERIO AGIL, ACERTADO Y CONFIABLE”
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Presentación MHCP_Primer Congreso Latinoamericano de Bancarización
Microfinanzas y Remesas FELABANJulio 08 de 2008
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Contenido
1. Contexto2. Diagnóstico3. Plan estratégico-Programa de inversión Banca
de las Oportunidades4. Componentes y acciones del programa5. Principales resultados6. Agenda del Programa7. Conclusiones
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El Modelo de Estado del Presidente Uribe conjuga cinco
principios
1. Búsqueda permanente de seguridad con alcance democrático
2. Respeto a las libertades3. Cohesión social (donde juega un gran papel el tema del
acceso a los servicios financieros)4. Transparencia 5. Respeto a un Estado formado por instituciones
independientes, que finalmente, a pesar de su independencia, deben colaborar armónicamente en la búsqueda de los intereses superiores de la nación.
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Y tres pilares…
1.Consolidar la seguridad.2.Consolidar la confianza inversionista.3.Cumplir las metas de política social.
3.1 Política social y bancarización
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Política social y bancarización
1. Hay una política de Estado, encabezada por el propio Presidente de la República, dirigida a bancarizar a más colombianos.
2. Es una política consistente, con acciones de corto mediano y largo plazo, que busca, mediante la vinculación al sistema financiero, generar bienestar y desarrollo.
3. Bienestar social: Fundamento principal de la democracia.
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Contenido
1. Contexto2. Diagnóstico3. Plan estratégico-Programa de inversión Banca
de las Oportunidades4. Componentes y acciones del programa5. Principales resultados6. Agenda del Programa7. Conclusiones
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20%22%24%26%28%30%32%34%36%
Dec-95 Dec-97 Dec-99 Dec-01 Dec-03 Dec-05
Bancarización en Colombia desde 1995 (Cartera /PIB)
Después de niveles positivos de bancarización en los 90´s y un descenso importante a comienzos de la década, en 2005 se advertía una nueva reactivación.
Bancarización en América Latina - 2004
56%
42%
35%
28%
27%
23%
20%
19%
17%
17%
11%
11%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
Chile
Bolivia
Brasil
R. Dominicana
Nicaragua
Colombia
Guatemala
Perú
México
Paraguay
Venezuela
Argentina
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OFERTAAltos costos fijos en la ampliación de coberturaCosto apertura oficinas Altos costos de traslado y manejo del efectivo Altos costos operativos por peso captado o prestado en operaciones de bajo monto, que disminuyen su rentabilidad.Créditos de bajo monto tienen el mismo costo administrativo de créditos mayores, así como las captaciones.Percepción de mayor riesgo en población de bajos ingresos.
• Desconocimiento de procedimientos para análisis de riesgo en este segmento de población.
• Barreras en materia de tasas de interés. Un solo límite de usura para todo tipo de créditos. No consideraba sectores con mayores costos y niveles distintos de riesgo.
Diagnóstico barreras regulatorias y operativas
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DEMANDA
Altos costos por comisiones para el manejo de cuentas y transacciones
• No existían productos en el sector financiero sin costo.Impacto causado por el GMF (4x1000)• Desestímulo del ahorro formal.Procesos dispendiosos para abrir cuentas y requisitos para acceder a
crédito• Especialmente en lo relativo a la vinculación y conocimiento del cliente.
Productos financieros inadecuados• Falta productos diseñados para quienes desempeñan actividades
informales, microempresariales rurales.El crédito informal presenta tasas de interés exorbitantes• El “agiotista”. Fenómeno del “Gota a Gota”. Personas de bajos ingresos y
microempresarios pagando tasas de hasta el 10% diario.
Diagnóstico barreras regulatorias y operativas
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Contenido
1. Contexto2. Diagnóstico3. Plan estratégico-Programa de inversión Banca
de las Oportunidades4. Componentes y acciones del programa5. Principales resultados6. Agenda del Programa7. Conclusiones
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Plan estratégico
DOCUMENTO CONPES 3424 DE MAYO DE 2006 (Se adopta la Política Banca de las Oportunidades por parte del Consejo Nacional de Política Económica y Social. DEFINICIÓN DEL OBJETIVO GENERAL: promover el acceso al crédito y los demás servicios financieros a las familias de menores ingresos, a las micro, pequeñas y medianas empresas y a emprendedores. CREACIÓN DEL PROGRAMA DE INVERSIÓN BANCA DE LAS OPORTUNIDADES (Decreto 3078 de septiembre 8 de 2006)DEFINICIÓN DE MECANISMOS DE SOCIALIZACIÓN. Contacto directo con la comunidad y presentación periódica de resultados.
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Banca de las Oportunidades
Responsable de ejecutar la política
Proyecto de inversión
Fondeo Sistema financiero-Bancos de segundo piso
Garantías Fondos de garantía públicos
Redes Intermediarios financieros privados, Banco Agrario, Cooperativas con actividad financiera, Cajas de compensación, ONG, Instituciones Microfinancieras.
Redes de Corresponsales No Bancarios
Personas de menores ingresos
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• Proponer reformas al marco regulatorio que eliminen barreras
• Diseñar y proponer incentivos para promover el acceso a servicios financieros tanto para la oferta como para la demanda
• Desarrollar y promover programas de educación financiera a la oferta y a la demanda
• Diseñar estrategias para aprovechar las líneas de redescuento, las redes existentes y la institucionalidad para ampliar el acceso
• Coordinar la política de Estado en materia de Bancarización.
Funciones del programa Banca de las Oportunidades
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• BANCOLDEX provee la infraestructura física y administra el portafolio
• El programa cuenta con un Director y un equipo mínimo de trabajo
• La Comisión Intersectorial aprueba las acciones que se adelantan con los recursos del programa
• Para maximizar recursos, el presupuesto anual, corresponde a los rendimientos del Portafolio. El Ministro de Hacienda puede autorizar gastos superiores, por recomendación de la Comisión
Estructura del programa Banca de las Oportunidades
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1. Contexto2. Diagnóstico3. Plan estratégico-Programa de inversión Banca
de las Oportunidades4. Componentes y acciones del programa5. Principales resultados6. Agenda del Programa7. Conclusiones
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Componentes y acciones del programa de inversión Banca de las Oportunidades
I. Reforma al marco regulatorioII. Estrategia de promoción e
incentivosIII. Convenios con los intermediarios
financieros
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Corresponsales No Bancarios (CNB) Son establecimientos no bancarios que prestan servicios bancarios básicos como:
• Recolección y remisión de solicitudes de apertura de cuentas.• Recepción de dineros por pagos de diferentes servicios.• Recepción y pago de dineros contra las cuentas del cliente.• Análisis de crédito, cobranza y desembolsos.
En julio de 2006 se autorizaron CNB para establecimientos de crédito vigilados por la Superintendencia FinancieraEn noviembre de 2006 se autorizaron CNB para las cooperativas de ahorro y crédito y las cooperativas multiactivas e integrales con sección de ahorro y crédito.
1. Reformas al Marco Regulatorio Acciones
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Cuentas de ahorro de Bajo Monto:•Exenta del 4 por mil (Reforma Tributaria)•Exenta de Inversiones Forzosas (Ley 1151 2007)•Con requisitos simplificados de vinculación (esquema especial de requerimientos para el prevención del lavado de activos).Regulación y fortalecimiento de las Centrales de Riesgo•La información como instrumento para reducir costos en la operación e incrementar la bancarización.•Proyecto de Ley de Habeas Data. Reglas para el manejo de la información.•Construcción de bases de datos que se nutran de información positiva diferente a la del sector financiero (pago arriendo, servicios públicos)Régimen de las tasas de interés•Certificación Diferencial según tipo de crédito. Se certifica separadamente microcrédito
Acciones1. Reformas al Marco Regulatorio
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Endeudamiento Externo de las ONG´s
Banco de la República: Ajuste en algunos requisitos para la contratación de empréstitos en el exterior para ONGs microfinancieras.
Información de seguimiento
La SFC adopta en mayo de 2007 mecanismos para el reporte de operaciones efectuadas por CNB (activas y pasivas por municipio). Insumo de información para el programa.
Impuestos en operaciones efectuadas a través de CNB
Aclaración precisando que no procede el “doble cobro” en operaciones a través de CNB. Seguridad jurídica y tributaria en la operación.
Acciones1. Reformas al Marco Regulatorio
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Educación Financiera• Adopción del Programa Global de Educación Financiera para las
familias con bajos recursos (ahorro, préstamos, servicios bancarios, negociación y presupuesto).
• Programas de capacitación, apoyo y acompañamiento a los microempresarios y emprendedores para la obtención de crédito.
Estrategias de comunicación• En 2007 se llevaron a cabo 64 consejos comunales, celebrados por
el Presidente de la República, con la participación de la Banca de las Oportunidades en 47 ciudades y/o municipios correspondientes a 23 departamentos del país.Han participado más de 60 entidades que hacen parte de la Red de la Banca de las Oportunidades, en todo el país.
Acciones2. Estrategia de promoción e incentivos
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Apoyo Financiero y Tecnológico para Microfinancieras
• Difusión, mediante programas educativos, de estrategias comerciales, tecnológicas y financieras en materia de microfinanzas
• Asistencia técnica a tecnologías de microcrédito (Programa MIDAS-USAID) para implementar o profundizar programas de microcrédito en bancos y microfinancieras: Acciones en 7 Bancos, 5 Cooperativas, 3 Compañías de Financiamiento Comercial.
Acciones2. Estrategia de promoción e incentivos
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Apoyo con garantías públicas
• Convenio con el Fondo Nacional de Garantías • A través de este convenio se busca ampliar el acceso de la
población vulnerable al crédito en instituciones financieras. El FNG comparte el riesgo de crédito con la institución financiera
• Cubrimiento de la garantía : 70% automática• Beneficiarios de los estratos más bajos de la población.
Acciones2. Estrategia de promoción e incentivos
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Ampliar Cobertura Geográfica de la Red
• Programas piloto para la ampliación de cobertura: Subsidios para la apertura de Corresponsales no bancarios en localidades con operaciones de baja rentabilidad.A 2007
• Bancos: CNB en 132 municipios sin cobertura del sistema financiero• ONGs: CNB en 43 municipios• Cooperativas: CNB en 16 municipios• Compañías de Financiamiento Comercial: CNB en 15 municipios
Para maximizar los recursos se procura que cada intermediario u organización establezca sus CNB en localidades distintas.
Acciones2. Estrategia de promoción e incentivos
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Acuerdos con los intermediarios financieros, se suscribieron convenios entre el Presidente de la República y los gremios financieros, de cooperativas, cajas de compensación y ONGs, para:
• Involucrar mecanismos que propicien un mayor acercamiento hacia los clientes nuevos y antiguos, en especial a usuarios de menores de ingresos
• Estimular la participación activa de las instituciones financieras. • Compromiso de la banca, las ONG, las Cooperativas y las Cajas de
Compensación con el propósito de promover un mayor acceso a servicios financieros en el país (metas de bancarización en términos de número de créditos y cuentas de ahorro)
• Definir una estrategia de educación financiera para población no bancarizada.
Acciones3. Convenios con los intermediarios financieros
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1. Contexto2. Diagnóstico3. Plan estratégico-Programa de inversión Banca
de las Oportunidades4. Componentes y acciones del programa5. Principales resultados6. Agenda del Programa7. Conclusiones
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Resultados Bancarización
Fuente: Asobancaria
Número de personas con al menos un producto financiero
14.392.947
15.684.661
16.202.199
12.842.325
13.280.341
15.038.144
12.500.000
13.000.000
13.500.000
14.000.000
14.500.000
15.000.000
15.500.000
16.000.000
16.500.000
Julio de 2006 Oct. de 2006 Marz de 2007 Junio de 2007 Sept de 2007 Dic de 2007
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Fuente: Asobancaria
Porcentaje de la población con al menos un producto financiero
35,06%
36,89%36,57%
31,55%
29,94%
33,56%
28,0%
30,0%
32,0%
34,0%
36,0%
38,0%
Julio de 2006 Oct. de 2006 Marz de 2007 Junio de 2007 Sept de 2007 Dic de 2007
Resultados Bancarización
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Profundización financieraCartera Bruta / PIB
31,36%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
45%
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Fuente: Superfinanciera
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Resultados
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Bancarización
Fuente: Asobancaria, Confecoop, Emprender, Banca de las oportunidades
Créditos asignados por Entidades Financieras, ONGs y cooperativas
Saldo de cartera crédito a la microempresa
Julio 2002 732.000 millonesJulio 2006 3,5 billonesMarzo 2008 6,3 billonesCrecimiento Jul 06 - Mar 08 80,10%Crecimiento sistema financiero Jul 06- Mar 08 43,10%
Desembolsos a microempresas desde Agosto de 2006 hasta Marzo de 2008:
Número de Operaciones: 2.456.271Valor: 7.6 Billones de Pesos
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Fuente: Asobancaria, Confecoop, Emprender
Cifras Agosto de 2006 a Marzo 2008
Microempresarios que han accedido a crédito por primera vez:
Bancos y CFC: 238.978 Cooperativas: 24.843 ONG’s: 510.453 TOTAL: 774.274
Bancarización
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Familias en acción: Programa de subsidios para mejorar nutrición y evitar deserción escolar. Actualmente es costoso hacer llegar los recursos a las zonas apartadas del país, por lo que una de las metas de la Banca de las Oportunidades es que a través de la red de la misma, tengan acceso a una cuenta de ahorros de bajo monto, la cual no tendría costos para los beneficiarios del programa.
El BID esta apoyando el proceso de adjudicación de los pagos en el territorio nacional, a la fecha está próxima a iniciarse la convocatoria internacional para las entidades interesadas.
Este programa permitirá la bancarización de 1.700.000 familias.
Bancarización
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• El Gobierno Nacional destinara recursos del FRECH con el propósito de capitalizar al Fondo Nacional de Garantías. Tales recursos deberán destinarse especialmente para respaldar la emisión de garantías otorgadas para operaciones de microcrédito
• En los términos que señale el Gobierno Nacional, las cooperativas de ahorro y crédito y las multiactivas e integrales con sección de ahorro y crédito, podrán extender la prestación de sus servicios a personas jurídicas que por su naturaleza no puedan asociarse en los términos de la ley cooperativa, que se encuentren domiciliadas en una localidad donde la respectiva cooperativa tenga establecida una oficina o un corresponsal.
En el proyecto de reforma financiera se incluyeron las siguientes acciones...
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• Consolidar las acciones actuales del Programa.• Acciones especiales en materia de Banca Móvil• Acciones que permitan la masificación de los
microseguros y otros servicios financieros.• Promover las reformas que faciliten la creación y
consolidación de Fondos de Capital de Riesgo y Capital Semilla para medianos y pequeños empresarios.
La agenda de mediano plazo incluye...
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Poblamiento de las centrales de información crediticia. Acuerdo con el DNP para compartir bases de datos, lo cual facilitara acceso al crédito y permitirá enfocar recursos para bancarización hacia las poblaciones más desatendidas en términos de servicios financieros.
Trabajo coordinado con varias entidades educativas, con el fin de llevar educación financiera a determinadas poblaciones y formar asesores de microcrédito.
Mutuales y Fondos de Empleados. Diagnostico de las necesidades de estas entidades para fortalecer el manejo del crédito y reporten a la CIFIN para efectos de seguimiento de bancarización.Estrategias de Comunicación. Promoción y capacitación permanente a la población sobre los servicios de la BO, principalmente a través de los consejos comunales.
El soporte a oferta y demanda de servicios financieros incluye...
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Ampliar cobertura geográfica de la red• Segunda convocatoria de CNB en municipios sin cobertura (100)• Ampliación de cobertura de CNB en barrios marginales• Segunda etapa de ampliación de cobertura ONG’s• Segunda etapa de ampliación de cobertura Cooperativas• Segunda etapa de ampliación de cobertura CFC
Ampliar acceso de familias en pobreza• Asistencia Técnica en Banca Comunal• Asistencia Técnica a Grupos de Autoayuda• Piloto incentivos a cuenta de ahorro (oferta) Familias en Acción.• Piloto de Microseguros a Familias en Acción
El apoyo a la red de la Banca de las Oportunidades incluye...
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• Hay zonas del país (especialmente las rurales) donde es necesario desarrollar el uso de nuevas tecnologías para propiciar el suministro de servicios financieros (cuentas, pagos, remesas, etc.)
• En Colombia hay una alta penetración de la telefonía celular que es una base óptima para desarrollar este modelo.
• La BO contrató un estudio sobre los requerimientos regulatorios y tecnológicos para una efectiva bancarización.
Banca Móvil
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Ajustes del marco regulatorio:La operación de sistemas móviles exige revisar la regulación, ya que puede implicar el funcionamiento de modelos bancarios y no bancarios (p.ej. emisión de moneda virtual emitida por entidades no bancarias).La regulación debe ser ajustada para propiciar una operación técnica adecuada y segura para los usuarios con el uso de tecnologías móviles.La regulación en materia de riesgos y de manejo seguro de datos debe ajustarse a la operación móvil. El control del lavado de activos debe ser eficiente y balanceado.Debe fortalecerse la capacidad técnica del supervisor financiero para que cumpla su función en un entorno de nuevas tecnologías.
Banca Móvil
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Una evaluación se debe entender como una investigación sistemática y objetiva que tiene como finalidad mejorar la efectividad, el diseño y la ejecución de un plan, política, programas o proyecto, a través de la generación de evaluaciones de gestión, resultados e impactos. La intención de este proceso es proveer al Gobierno de herramientas técnicas para mejorar la toma de decisiones con relación al presupuesto y a la formulación de políticas públicas.
Desde el inicio del programa se implementaron formatos que deben ser diligenciados por las entidades que hacen parte de la red de la BO para hacer seguimiento de las cifras de bancarización.
En cuanto a la evaluación del impacto, Banca de las Oportunidades y la Unidad de Políticas Públicas del DNP vienen trabajando en la construcción de indicadores.
Medición y evaluación de la política
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• Es necesario consolidar los resultados de las medidas adoptadas para bancarizar a la población, estimulando el mantenimiento en el sistema de las personas bancarizadas y fomentando el acceso masivo de nuevos clientes.
• Las adecuadas condiciones de la economía son un insumo clave para el éxito en la bancarización. Colombia está en un momento óptimo para incluir a más personas a su sistema financiero.
• Las acciones adoptadas deben complementarse con medidas regulatorias y de política que permitan: - La inclusión de otros productos financieros distintos de crédito en el portafolio de servicios suministrado masivamente a la población. - La adopción de normas que permitan el uso masivo de nuevas tecnologías en condiciones seguras para el usuario y para las entidades financieras.
Conclusiones
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• Es indispensable lograr mayor profundización financiera para alcanzar tasas de crecimiento y de reducción de la pobreza más altas.
• El país cuenta con una política pública de acceso a servicios financieros seria, cuyo pilar fundamental es la creación de condiciones adecuadas para que las entidades microfinancieras presten sus servicios a los segmentos tradicionalmente excluidos.
• Ninguna política será exitosa y con impacto general en la comunidad si no es autosostenible y no reconoce que las microfinanzas también deben serlo.
• El diseño de metodologías adecuadas para la medición del impacto de las políticas y programas resulta indispensable para direccionar eficientemente los recursos, así como para la adopción de nuevas acciones.
• El Gobierno está comprometido al más alto nivel con la implementación de la política, pero su éxito requiere del compromiso de toda la comunidad (sector financiero, cooperativas, ONG’s, usuarios, medios de comunicación, universidades, etc.).
Conclusiones
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