Moyens
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et
serv
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oci
és
L’ouverture de compte
1
Chapitre 1
BTS BanqueBTS Banque
Moyens
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oci
és
L’ouverture de compte2
Droit de refus de compte
La notion de refus de vente ne s’applique pas.Le refus ne doit pas être motivé par des considérations étrangères à l’activité bancaire.
1 Le droit au compte et la responsabilité du banquier
Droit au compte
Code monétaire
et
financier
art L 312 - 1
Moyens
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L’ouverture de compte3
La personne physique qui se heurte à un refus peut s’adresser à la banque de France qui désigne :
1 Le droit au compte et la responsabilité du banquier
Seul est garanti un service bancaire de base sans délivrance de moyens de paiement ni crédit
un établissement de crédit
ou
la poste
Moyens
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Le dépôt à vueLe fonctionnement du compte comporte deux aspects :
un aspect comptable : le compte se présente comme un tableau d’opérations faisant l’objet d’une inscription en compte avec, au crédit, les recettes du client, et au débit ses dépenses.Après chaque opération, un solde est déterminé. L’évolution du compte est portée à la connaissance du client par des relevés de compte. un aspect juridique : une opération entrée sur un compte produit automatiquement une compensation avec les mouvements de sens contraire. Si le client est créancier, son droit porte sur le solde créditeur du compte. Dans le cas contraire, il sera en position débitrice.
4
Moyens
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L’ouverture de compte5
• De l’identité• De la capacité d’émettre des chèques• De la capacité civile• Du domicile
2 Les vérifications préalables et indispensables à l’ouverture de tous les comptes
Lors d’une demande d’ouverture de compte le banquier doit procéder à la vérification :
Moyens
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L’ouverture du compte6
LE BANQUIER DOIT…
CONNAÎTRE
SON CLIENT
EN VÉRIFIANT
SONIDENTITÉ
SONDOMICILE
SACAPACITÉ
CARTE NATIONALE D’IDENTITÉ
NOM :
PRÉNOM :
DATE DE NAISSANCE :
ADRESSE :
SIGNATURE
CURATELLE
TUTELLE
Moyens
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L’ouverture du compte7
2 Les vérifications préalables et indispensables à l’ouverture de tous les comptes …
CARTE NATIONALE
D’IDENTITÉ
NOM :
PRÉNOM :
DATE DE NAISSANCE :
ADRESSE :
SIGNATURE
Lors d’une demande d’ouverture de compte, le banquier doit procéder à la vérification :
• La vérification de l’identité est obligatoire et s’effectue en demandant la production de justificatifs officiels
• La vérification de la capacité d’émettre des chèques est indispensable en cas de mise à disposition d’un chéquier et s’effectue par l’interrogation du Fichier central des chèques de la Banque de France (FCC)
SONIDENTITÉ
Moyens
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L’ouverture du compte8
2 Les vérifications préalables et indispensables à l’ouverture de tous les comptes …
SACAPACITÉ
CURATELLE
TUTELLE
Lors d’une demande d’ouverture de compte le banquier doit procéder à la vérification :
•La vérification de la capacité civile est obligatoire car pour les personnes frappées d’une incapacité tout ou partie des opérations peuvent nécessiter l’intervention du représentant légal
Cette vérification s’effectue d’abord à l’aide de la pièce d’identité (majeur/mineur)
Capacité juridique
Aptitude juridique
d’une personne à être
titulaire de droits ou
d’obligations (capacité
de jouissance) et à
pouvoir les mettre en
oeuvre (capacité
d’exercice).
Moyens
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L’ouverture du compte9
2 Les vérifications préalables et indispensables à l’ouverture de tous les comptes …
SONDOMICILE
Lors d’une demande d’ouverture de compte le banquier doit procéder à la vérification :
•La vérification du domicile est obligatoire et s’effectue par la présentation de documents tels que (EDF France telecom quittance loyer, etc.)
Moyens
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L’ouverture de compte10
Lors d’une demande d’ouverture de compte le banquier doit procéder à la vérification :
•En cas de doute, le banquier peut demander un extrait récent de l’acte de naissance du client
•et l’envoi d’une lettre d’accueil
2 Les vérifications préalables et indispensables à l’ouverture de tous les comptes
NE PAS CONFONDRE
les notions de domicile et
de résidence
Moyens
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L’ouverture de compte11
C’est juridiquement un contrat entre la banque et le client.
C’est matériellement un tableau des créances et dettes réciproques.
Il y a obligation d’information sur les conditions générales de banque et sur les conditions d’utilisation du compte.
3 L’ouverture des comptes le compte en banque met en relation :
Un déposant (le titulaire du compte)Un dépositaire (la banque)
UN MOMENT
ESSENTIEL DANS LA
RELATION CLIENT
Moyens
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L’ouverture de compte12
Les comptes de dépôts à vueLes comptes courantsLes comptes individuels, collectifsLes comptes rémunérésLes comptes en euros, en devises
3 L’ouverture des comptes
la pratique bancaire distingue plusieurs sortes de comptes parmi lesquels nous pouvons citer :
UN MOMENT ESSENTIEL
DANS LA RELATION
CLIENT
Moyens
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L’ouverture de compte13
3 L’ouverture des comptes
traditionnellement les comptes à vue sont réservés aux personnes physiques tandis que les comptes courants hébergent les opérations à caractère professionnel
Le compte courant est caractérisé par la réciprocité et l’enchevêtrement des remises
Et est régi par l’affectation générale des créances au compte
L’effet novatoire
L’indivisibilité
Moyens
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L’ouverture de compte14
3 L’ouverture des comptes
Selon le nombre de titulaires on distingue:
le compte individuel avec ou sans procuration
Le compte collectif sans solidarité active compte d’indivision
avec solidarité active compte joint
Moyens
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Le compte joint
Le compte-joint fonctionne selon les règles de la solidarité active qui a pour effet de permettre à chacun des co-titulaires de disposer, à son gré, de l’ensemble des fonds avec sa seule signature. Il est également assorti de la solidarité passive, ce qui permet au banquier de se retourner contre chaque titulaire pour le remboursement de sa créance.
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Moyens
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La procuration16
4 les procurations
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La procuration17
4 les procurations
la procuration est un acte par lequel une personne, le mandant, donne à une autre personne, le mandataire, le pouvoir d’agir en son nom propre et donc de faire fonctionner son compte
PROCURATION = MANDAT = POUVOIR
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La procuration18
4 les procurations
La procuration peut être accordée :
Le mandant et le mandataire doivent
explicitement exprimer leur volonté
• À toute personne physique• Accordée à plusieurs personnes• Générale ou spéciale
Moyens
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La procuration19
4 les procurations
la fin de la procuration
• À la clôture du compte• Par la révocation du mandat• À l’échéance prévue• À la renonciation au mandat• Décès du mandant ou du mandataire
Moyens
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oci
és
Demandée par le client client non satisfait par les
prestations offertes modification de la situation
personnelle du client (divorce, déménagement…)
La clôture d’un compte peut être demandée par son titulaire. Auquel cas, il est toujours bon de s’interroger sur les raisons de sa décision. Est-ce en raison d’une insatisfaction ? Si c’est le cas, pourquoi ? Qu’aurait-il fallu offrir pour répondre à ses attentes… ?
Demandée par la banque manœuvre frauduleuse du client liquidation judiciaire compte inactif …
La banque peut aussi demander elle-même la clôture d’un compte. Cette décision peut résulter de motifs légaux, économiques… et est toujours motivée.
La clôture du compte20
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Quels que soient l’origine et le motif : clôture signée par les 2 parties pointage des chéquiers en cours restitution des moyens de paiement clôture des services rattachés au compte interrogation des prêts en cours interrogation du compte sur les mois précédents déclaration au FICOBA
Demandée par la banqueDemandée par le client
La clôture du compte21
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Les fonctions de la monnaie22
5 les opérations en espèces
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Les fonctions de la monnaie23
5 les opérations en espèces
La monnaie fiduciaire représente encore 15 % de la monnaie au sens strict
Elle est matérialisée par des billets de banque en euros
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Les dates de valeur : valeurs J-1 / J / J+124
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Les dates de valeur : valeurs J-1 / J / J+1
Jours ouvrés (lundi au vendredi)
LUNDI MARDI MERCREDI JEUDI VENDREDI SAMEDI DIMANCHE LUNDI MARDI MERCREDI JEUDI VENDREDI SAMEDI
Valeur veilleJ - 1
Valeur lendemain
J + 1
Valeur veilleJ - 1
Valeur lendemain
J + 1
Valeurpour J
Jours ouvrés (mardi au samedi)
25
ValeurJ + 2 ouvrés
ValeurJ + 1
calendaire
Date d’opération
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Solde moyen du compte26
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Solde moyen du compte27
date de valeur libellé de l'opération débit crédit solde nbre jours solde moyen
01/04/2007 reprise de solde 7 253,00 € 4 29 012,00 €
05/04/2007 dépôts espèces 4 617,00 € 11 870,00 € 4 47 480,00 €
09/04/2007 chèque 2 710,00 € 9 160,00 € 2 18 320,00 €
11/04/2007 chèque 1 115,00 € 8 045,00 € 2 16 090,00 €
13/04/2007 dépôts espèces 3 220,00 € 11 265,00 € 1 11 265,00 €
14/04/2007 virement 3 003,50 € 8 261,50 € 2 16 523,00 €
138 690,00 €
9 246,00 €
(138 690 /15jours)
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Incidents et risques28
Avis à Tiers Détenteur
Administration
Client etdébiteur
BanqueTiers
détenteur
avis
Courrierinformant
du blocage sicompte créditeur
Blocage puis paiement
dette
Avis à Tiers Détenteur est une prérogative donnée au Trésor Public.Il ne nécessite pas d’ordre exécutoire et peut donc être effectué sans l’aide d’un huissier.Il consiste à demander à un tiers (l’établissement bancaire) de payer une somme par son client.
6 les opérations incidentes
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Incidents et risques29
Saisie attribution
Créancier Banque
Client etdébiteur
Huissier
Informe par courrier de la saisie etdu blocage si
compte créditeur
Ave
rtit
sou
s 8
jo
urs
Blocage et paiement
saisie
dette
Saisie attribution Un créancier a la possibilité de faire saisir la somme due directement sur un compte de son débiteur.Cette action doit être réalisée par un huissier qui devra détenir une injonction de payer.La banque a réception de cette notification du tribunal compétent devra cantonner la somme réclamé. La saisie est contestable durant un mois.
6 les opérations incidentes
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Incidents et risques 29 B
Saisie attribution
Il existe une période de rectification du solde avec les opérations en cours
Saisie attribution Si le solde du compte est débiteur, la saisie est inopérante.Si le solde est créditeur :
6 les opérations incidentes
Période durant laquelle la créance – à l’origine de la saisie- peut être contestée. A l’issue de cette période si la contestation n’a pas été effectuée ou n’était pas fondée, le paiement est réalisé à concurrence du montant de la créance et des fonds disponible sur le compte
Date de la saisie Date de la saisie + 15 jours Date de la saisie + 1 mois
Moyens
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Schéma de base de décision de paiement30
Ex : chèque < 15 €paiement par carte
Paiement prioritaireEx : échéance prêt
Existe-t-il des opérationsà rejeter
obligatoirement ?
Existe-t-il des opérationsà payer
obligatoirement ?
Existe-t-il des opérationscorrespondant à des
sommes dues au banquierlui-même ?
Autres opérationsprises au cas par cas
Existe-t-il un accord de découvert ?
Le plafond est-ilrespecté ?
Paiement
RejetEx : chèques ss prov émis
par un interdit bancaire
oui
oui
oui
non
non
non
non
non
oui
oui
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és
Les services liés au compte
Les comptesservices
Point VertMonéoDAB
Le change manuelLe compte
Sécuri compte
La mise à disposition
Services aux Professionnels
31
Serv
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és
Moyens
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és
Quelle que soit la formule proposée par l’établissement bancaire, le porte-monnaie électronique Moneo peut contenir jusqu'à 100 € et permet de payer des achats d'un montant de 30 € maximum.
Monéo sur la carte de paiement ou de retrait
La carte Monéo bleue rattachée à un compte
La carte Monéo verte non rattachée à un compte
Monéo : porte monnaie électronique32
7 les moyens de paiements
Moyens
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és
Le compte service
DAV + CHEQUIER + RELEVE MENSUEL + FILVERTSOCLE
SÉRÉNITÉ(DÉCOUVERT)
A
OPTIMUM(placement automatique
des excédents) B
PLATES-FORMES
OPTIONS
33
Moyens
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és
Les principaux moyens de paiement
Le chèqueLe chèque La carte bancaireLa carte bancaire
TIP et TUPTIP et TUPLe prélèvement
Le prélèvementLe virementLe virement
Les effetsde commerce
Les effetsde commerce
35
Moyens
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és
Le chèque
Rôle des opérateurs
Le TIREUR(Débiteur)
donne l’ordreau…
TIRÉ(Banque)
LeBÉNÉFICIAIRE
de payerau profit
…
d’un tiers (paiement)
de lui-même (retrait)
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Le chèque 37
Le chèque est un instrument de paiement par lequel une personne appelée tireur donne ordre à une deuxième personne, appelée tiré, de payer à vue à une troisième personne appelée bénéficiaire une somme déterminée.
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Le chèque 38
Le chèque comporte des mentions obligatoires• doit être imprimé selon une norme technique • doit être (sauf exception) pré barré et non endossable• doit être émis en euro• doit être présenté au paiement dans un certain délai• est valable un an à compter de l’expiration du délai de présentation
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Procédure d’interdiction bancaire
Émission d’un chèque sans provision
Attestation de rejet
+ chèque impayé
Lettre rec. d’injonctionavec A.R.
Emetteur Bénéficiaire
Banque(refus d’un chèque pour absence de provision)
Banque de France(déclaration de non paiement dans un délai de 5 jours)
Contagion externe
Autresbanques
Fichier central des ChèquesFichier national des Chèques en Incidents
FICOBADGI
39
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De l’incident à la régularisation
Levée de l’interdiction
INDEMNISATION INDEMNISATION +PÉNALITÉ
INDEMNISATION +PÉNALITÉ DOUBLÉE
APRÈS 4E RÉGULARISATION
OUIDélai
60 jours NON
OUI
1er
incident depuis 12 mois
NON
OUI NON
SANCTIONSPÉNALES
ÉVENTUELLES
DÉCLARATION B.D.F.(F.C.C.)
INTERDICTION BANCAIRE IMMÉDIATE
INCIDENTDE PAIEMENT
RÉGULARISATION
40
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Modalités de régularisation d'un incident
Levée immédiate de l’interdiction bancaire
avec pénalité de 22 eurospar chèque et
par tranche de 150 euros*
*sauf si le montant rejetéest inférieur à 50 euros,
la pénalité est alors réduite à 5 euros
Levée immédiate de l’interdiction bancaire
sans pénalité
Levée immédiate de l’interdiction bancaire
avec pénalité de 22 eurospar chèque et
par tranche de 150 euros*
*sauf si le montant rejetéest inférieur à 50 euros,
la pénalité est alors réduite à 5 euros
Levée immédiate de l’interdiction bancaire
avec pénalité de 22 eurospar chèque et
par tranche de 150 euros*
*sauf si le montant rejetéest inférieur à 50 euros,
la pénalité est alors réduite à 5 euros
Levée immédiate de l’interdiction bancaire
avec pénalité de 44 eurospar chèque et
par tranche de 150 euros(pénalité doublée car
4 incidents depuis moinsd’un an)
déclarationimmédiate à la BDF.
interdiction bancaire
1ère
régularisation1re
régularisation2e
régularisation
déclarationimmédiate à la BDF
interdiction bancaire
déclarationimmédiate à la BDF
interdiction bancaire
3e
régularisation(3 chèques)
déclarationimmédiate à la BDF
interdiction bancaire
4e
régularisation(3 chèques)
1er incidentle 10/01/2002
le 10/03/2002
Nouvel incident le 17/08/2002
Nouveaux incidents les :
21/10/2002 20/10/2002 25/10/2002
Nouveaux incidents les :
13/02/2002
12/02/2002 14/02/2002
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La carte bancaire42
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La carte bancaire43
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La carte bancaire
Plusieurs niveaux
Niveau 5 : Carte de retrait et de paiement internationaleavec demande d ’autorisation au 1er francMAESTRO - MAESTRO MOZAÏC
Niveau 5 : Carte de retrait et de paiement internationaleavec demande d ’autorisation au 1er francMAESTRO - MAESTRO MOZAÏC
Niveau 4 : Carte « Haut de gamme »GOLD MASTERCARD - VISA PREMIER -PLATINIUM
Niveau 4 : Carte « Haut de gamme »GOLD MASTERCARD - VISA PREMIER -PLATINIUM
Niveau 3 : Carte de retrait et de paiement internationaleEUROCARD - VISA - MOZAÏC de paiement - OPEN
Niveau 3 : Carte de retrait et de paiement internationaleEUROCARD - VISA - MOZAÏC de paiement - OPEN
Niveau 2 : Carte de retrait et de paiement nationaleNiveau 2 : Carte de retrait et de paiement nationale
Niveau 1 : Carte de retrait MOZAÏC - MOZAÏC de retraitNiveau 1 : Carte de retrait MOZAÏC - MOZAÏC de retrait
Niveau O : Carte de retrait LSB/CAM - LSB localesNiveau O : Carte de retrait LSB/CAM - LSB locales
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Perte ou vol de carte : responsabilité financièreen cas d'opérations contestées
CLIENT275 € en 2002
150 € à compter de 2003
CLIENT90 €
RETRAITD’ESPÈCES
PAIEMENTAVEC CODE
PAIEMENTSANS CODE
OPÉRATIONANTÉRIEURE
100 %BANQUE
100 %CLIENT
OPÉRATIONPOSTÉRIEURE
OPPOSITION OPPOSITION
OPÉRATIONS CONTESTÉES
45
Moyens
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és
La lettre de change
AU TIRÉ(Débiteur)
de payerau profit…
de la BANQUE Du BENEFICIAIRE
Rôle des opérateurs
avant l’échéance
à l’échéance
LE TIREUR(Bénéficiaire)
à l’échéance
donne l’ordre …
escompte auprès …
46
Moyens
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és
La lettre de change47
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és
Le billet à ordre
La BANQUE du BENEFICIAIRE avant
l’échéance
Rôle des opérateurs
à l’échéance
S’engage à payer…
Le SOUSCRIPTEUR(Débiteur)
à l’échéance
escompte auprès de…
Le BÉNÉFICIAIRE
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és
Lettre de change et billet à ordre49
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és
Opération de cavalerie50