Download - rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
1/19
Masyarakat penerima kredit mikro adalah:
Sasaran dari program ini adalah masyarakat yang bekerja di sektor informal. Selama ini,
perbankan ' memang kurang akrab dengan golongan informal. Selain terkendala
masalah jaminan, sektor informal ini juga dijauhi karena mereka tidak punya
penghasilan tetap. Istilah or ang bank, mereka tidak bankable. Dari fakta inilah
Rumu
san
Pembi
ayaan
Mikro
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
2/19
kemudian Kantor Menpera menyiapkan skim khusus melibatkan lembaga keuangan
mikro (LKM yang jangkauannya dinilai lebih membumi. LKM ini bisa berupa koperasi,
baitul maal !a tam!il ("M#, atau yang lain. $erum $egadaian dengan pengalamannya
berhubungan dengan orang miskin juga dilibatkan. Menurut Deputi "idang $embiayaan
Menpera Iskandar Saleh, melalui skim tersebut rumah tangga informal bisa lebih mudah
mendapat akses kredit untuk membangun rumahnya se%ara s!adaya
Dari $)* M&*#&I *&+ $&)M* K-# *M/ 012$&M&*2M23004
#&*#*+ D)K)*+* $&*5MI** K&DI#2$&M"I-* )*#)K
$&M"*+)**2$&"IK* $&)M* S6D- M&LL)I K&DI#2$&M"I-*
MIK
Kelompok Sasaran adalah keluarga2rumah tangga termasuk perorangan baik
yang berpenghasilan tetap maupun tidak tetap, yang telah dan akan menghuni
rumah milik yang pertama atau memperbaiki rumah milik yang pertama dantermasuk ke dalam kelompok sasaran masyarakat berpenghasilan rendah.
Masyarakat "erpenghasilan endah, selanjutnya disebut M", adalah
keluarga2rumah tangga yang berpenghasilan sampai dengan dua juta rupiah per
bulan.
Pemerintah tengah mengkaji aturan mengenai uang muka murah kepemilikan rumah bagi
pekerja sektor informal atau masyarakat berpenghasilan rendah.
Uang muka (down payment)murah yang diusulkan besarannya 5 persen dari harga jual
rumah, sementara cicilan angsuran berbunga tetap 7,25 persen dengan tenor (jangka
waktu kredit hingga 2! tahun, menurut "ementerian Perumahan #akyat.
$aat ini jumlah %asyarakat &erpenghasilan #endah (% di 'ndonesia mencapai ),2 juta
jiwa. *ari jumlah itu, sebesar +,) juta jiwa adalah pekerja mandiri (informal dan +),- juta
jiwa adalah pekerja formal (buruh.
*alam scaeme ini masyarakat bisa mengangsur dalam jumlah kecil baik per hari, per
minggu hingga per bulan. %isalnya, dengan harga rumah murah di wilayah ' seharga #p--
juta tenor 2! tahun dengan suku bunga tetap selama masa pinjaman 7,25 persen dan uang
muka diusulkan sebesar 5 persen atau #p),) juta. %aka kreditur bisa melakukan cicilan#p!! ribu per bulan atau #p ribu per hari. 'ni terjangkau.
$edangkan, untuk mengetahui berapa besaran penghasilan calon kreditur, bank perlu
meninjau langsung dengan merinci rekam jejak kreditur. al itu dilakukan untuk
mengantisipasi adanya kredit macet. bank menilai pendapatan rata/rata setahun pekerja
informal berapa, layak atau tidak untuk bisa ambil "P#. 'ni pembiayaan jangka panjang. 'ni
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
3/19
untuk masyarakat berpenghasilan rendah di sektor informal. 'ni potensinya sangat besar
karena masih banyak % belum memiliki rumah sendiri.
*i sisi lain perbankan diharapkan lebih aktif menyalurkan "P# kepada pekerja sektor
informal atau masyarakat yang berpenghasilan rendah karena mereka masih sulit
mendapatkan rumah.
Penyalurannya bisa melalui 0asilitas 1ikuiditas Pembiayaan Perumahan (01PP. $ekarang,
program tersebut memiliki porsi pembiayaan sebanyak 7! persen dari pemerintah dan !
persen dari bank
Hasil upaya Pembiayaan perumahan untuk masyarakat miskin yang
menempati permukiman kumuh diperkotaan dari Program NUSPP
(Neighbourhood Upgrading and Shelter Sector Project)
$embiayaan perumahan merupakan alat penting untuk mendukung banyak masalah
perumahan seperti kepemilikan rumah, perbaikan rumah dan se!a rumah. #antangan
yang dihadapi adalah bagaimana menemukan sumber7sumber pendanaan,
keterbatasan jangkauan, ukuran pinjaman, bentuk pembiayaan, objek pembiayaan dan
kepemilikan pinjaman.
Seperti yang dinyatakan dalam #he abitat genda/
kses terhadap tanah dan jaminan kepemilikan menjadi syarat yang strategis untuk
penyediaan tempat tinggal yang memadai untuk seluruh masyarakat dan
pembangunan berkelanjutan untuk permukiman. al ini juga salah satu %ara untuk
memutuskan 8lingkaran setan9 kemiskinan.
Studi beriutnya memba!a argumen ini ke tahap selanjutnya, menyatakan bah!a
pemberian jaminan keamanan penghunian adalah katalisator tunggal yang paling
penting dalam menggerakkan in:estasi indi:idu dan pembangunan ekonomi. $endapat
ini berdalih bah!a peningkatan modal yang besar di Dunia "arat selama dua abad
terakhir adalah konsekuensi dari meningkatnya sistem properti se%ara bertahap. al ini
tidak terjadi di negara berkembang, dimana delapan dari sepuluh orang memegang
aset mereka di luar sistem formal, mengakibatkan adanya sekitar )S; modal mati? yang tidak dapatdiperjual belikan atau dipertukarkan. set ini tidak dapat dimanfaatkan untuk keperluan
lain, misalnya untuk jaminan modal usaha, karena bentuknya yang tidak didukung
dokumen kepemilikan yang sah (+S 300= h. @01.
)ntuk kelompok masyarakat dengan pendapatan paling rendah, memiliki tempat
tinggal diatas tanah milik sendiri dengan pelayanan dasar yang memadai bukanlah hal
yang mungkin. rang7orang ini memiliki beberapa pilihan. Mereka dapat membangun
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
4/19
tempat tinggal mereka sendiri di tanah kosong dengan biaya senilai pendapatan
mereka selama setahun, yang sebenarnya terjangkauA uang dapat dipinjam dari
keluarga atau teman, atau juga dari rentenir dengan bunga yang sangat tinggi. (+S
300= h. @@@
Salah satu faktor yang perlu perhatian serius adalah lokasi perumahan, sepertiditunjukkan dalam +S 300=/
"anyak skema perumahan telah gagal karena mengabaikan unsur masyarakat
dan mata pen%aharian mereka, serta alasan mereka menetap di rumah tinggal
yang sekarang mereka tempati (h.
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
5/19
Suku bunga pinjaman adalah @BH dari $*M kepada lembaga keuangan lokal dan
=0H C F0H hingga ke peminjam akhir.
F0B rumah dibangun dengan ukuran rumah rata7rata 31 meter persegi (m3 dan
tanah ukuran @00 m3. ata7rata harga rumah adalah sebesar p F3 juta (sekitar
;F.
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
6/19
bah!a tenor pinjaman tidak panjang. $injaman dengan suku bunga =0H C F0H untuk
jangka !aktu panjang akan menjadi tidak terjangkau.
Seperti dilaporkan dalam e:aluasi program perbaikan ka!asan kumuh lain, perbaikan
infrastruktur dan keseluruhan lingkungan kampung akan mendorong !arga untuk
meningkatkan kondisi rumah mereka. $rogram pemerintah dapat memberikan rasaaman akan status kepemilikan perumahan mereka, memberikan mereka keper%ayaan
bah!a pengeluaran untuk perbaikan rumah akan tidak akan sia7sia (terkait dengan
penggusuran.
$injaman untuk perbaikan rumah
Dari 00,000 penerima manfaat proyek *)SS$, semestinya ada lebih dari 3,@4F
keluarga yang memperbaiki rumah mereka. Laporan ini tidak menunjukkan dari mana
dananya berasal.
Sumbersumber dana untuk perbaikan rumah dapat sa!a diperoleh dari:
pinjaman dari majikan, kerabat, atau tetangga yang lebih mampu (beberapa penduduk
kumuh memiliki majikan. $injaman dari sumber ini berbunga relatif rendah tetapi
mungkin menimbulkan tuntutan7tuntutan sosial yang mungkin kurang menyenangkan.
5ika pinjaman formal dapat diperoleh dengan biaya yang sama, diperkirakan banyak
orang akan memilih untuk mengakses pinjaman formal.
#abungan pribadi2keluarga. "anyak pengusaha mikro memiliki tabungan dalam bentuk
persediaan atau piutang yang dapat di%airkan ketika ada kebutuhan. Meskipun tidak
mengakibatkan biaya langsung, upaya untuk men%airkan aset ini menjadi uang tunai
bisa jadi tidak ringan. Ketersediaan pinjaman dengan harga terjangkau akan memba!a
pengusaha ke%il ini kepada lembaga keuangan mikro.
$enghasilan rutin, untuk melakukan perbaikan se%ara bertahap. "eberapa keluarga
dapat memilih untuk melakukan perbaikan rumah se%ara bertahap. 6alaupun lebih
terjangkau karena uang yang dihabiskan di setiap tahap itu ke%il, namun %ara ini sangat
kurang eEsien dibandingkan dengan melakukan perbaikan sekaligus.
Moral dari %erita ini adalah bah!a akses ke pembiayaan mikro yang terjangkau masih
diperlukan, dengan penekanan pada akses dan keterjangkauan. Di ba!ah ini adalah
dua sumber dana yang memungkinkan untuk dapat die:aluasi lebih lanjut/
"anyak lingkungan di Indonesia memiliki kelompok simpan pinjam. "eberapa dikeloladengan baik, yang lain tidak. Dalam kebanyakan kasus, anggota kelompok menerima
bunga @H per bulan dan pinjaman dikenakan 3H per bulan, masih lebih terjangkau dan
mudah diakses dibandingkan pinjaman dari LKM formal. Masalah utama dalam
memanfaatkan kelompok7kelompok simpan pinjam setempat terletak pada tahap
perkembangan dan kualitas manajemen KS$ tersebut. Mendorong KS$ untuk mengelola
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
7/19
uang lebih besar daripada kemampuan mereka akan menyebabkan kegagalan bahkan
ben%ana.
Kredit pemasok. Kerjasama dengan pemasok bahan bangunan dapat menghasilkan
pinjaman dengan biaya lebih rendah.
Pin!aman untuk pembelian rumah
$injaman untuk pembelian rumah diperoleh dari bank komersial dengan beberapa
pengaturan khusus dari pemerintah daerah. Sebenarnya, kebanyakan bank komersial
dengan produk pinjaman di ba!ah dari p. B0 juta akan bersedia membiayai pembelian
rumah pada lokasi pengembangan perumahan baru karena rumah ini dihargai jauh di
ba!ah nilai pasar. Meskipun kelayakan kredit dari peminjam rendah, pinjaman yang
ma%et akan memberikan bank hak untuk menjual rumah untuk pihak ketiga, untuk
memulihkan kerugian.
Saat ini, beberapa bank besar dengan jaringan nasional memiliki produk pembiayaan
mikro, hingga seke%il p. B juta per pinjaman. $erjanjian atau kerjasama dengan bank
komersial yang memiliki di:isi pembiayaan mikro dapat memberikan akses ke pinjaman
dengan bunga yang lebih rendah. Dana dari JS bank milik negara dapat pula
digunakan untuk menurunkan suku bunga lebih jauh.
"onsep rumah tumbuh
kan dianalisa lebih lanjut. Kelangkaan dana dan sumbernya menuntut alokasi dana
yang tersedia se%ara lebih seksama. Memberikan porsi dana lebih besar untuk
keperluan jaminan kepemilikan tanah2rumah mungkin merupakan %ara untuk
memperluas jangkauan program.
($ada saat ini, bagian terbesar dari biaya perolehan rumah murah digunakan untuk
menutupi biaya konstruksi rumah C yang mana sebagian besar terlalu mahal bila
dibandingkan dengan kualitasnya
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
8/19
#A$"%&'
"epemilikan )*+ !t
"epenghunian
,*- !t
Rumah idak
%ayak Huni)*/ !uta
-01
))1
#antangan dan $ermasalahan $erumahan
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
9/19
"ebutuhan #aru
200 ribu Per ahun
P3RS4ARAAN DAN M3"AN5SM3 "PR 6%PP7SS#7#UM
PERMENPERANO.14&1!A"UN#$1$
%!ER'!(AN)$SEP!#$1$
PERMENPERANO.4&!A"UN#$1#
%!ER'!(AN*+E'RUAR#$1#
PERMENPERANO.,&*!A"UN#$1#
-.lpp adalah du/ungan .a0ilita0
li/uidita0 pe1bia2aan peru1ahan
/epada 1br 2ang pengelolaann2a
dila/0ana/an oleh /e1enterian
per/erjaan u1u1 dan
peru1ahan ra/2at3
%!ER'!(AN#4ME#$1#
PERMENPERANO.1)&14!A"UN#$1#
%!ER'!(AN1$U5#$1#
PERMENPERANO.#,*!A"UN#$1#
%!ER'!(AN*O(!O'ER#$1#
PERMENPERANO.)&4!A"UN#$14
%!ER'!(AN#$ME#$14
PERMENPUPRNO.#$6PR!6M6#$14PR!6M6#$14!A"UN#$14
%!ER'!(AN17%ESEM'ER#$14
PERMENPUPRNO.#$6PR!6M6#$1!A"UN#$1
%!ER'!(AN#)APR5#$1
(EPMENPUPRNO.)4*6(P!S6M6#$1!A"UN#$1 %!ER'!(AN)$UN#$1
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
10/19
P3RS4ARAAN DAN M3"AN5SM3 "PR 6%PP7SS#7#UM
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
11/19
Uraian Permen PUPR No. 80 ahun 80+
Kelompok
Sasaran
8 M" dengan penghasilan maksimal F juta rupiah per bulan untuk rumah tapak dan p. 1 juta
rupiah per bulan untuk rumah susunA
8 #idak memiliki rumahA
8 "elum pernah menerima subsidi pemerintah untuk pemilikan rumahA
8 Memiliki *omor $okok 6ajib $ajak (*$6$ dan S$# #ahunan $$h rang $ribadi atau surat
pernyataan penghasilan.
Suku bunga BH per tahun tetap sepanjang masa pinjaman (ma 30 tahun
arga 5ual
Maksimum
umah #apak
#ahun 30@B
8 ntara p @@0,B juta (di 5a!a dan Sumatera C p @1F juta ($apua dan $apua "aratA
8 arga jual sesuai Kepmen $)$ *o. F3B #ahun 30@BA
8 arga jual bebas $$* @0H diatur tersendiri melalui $MK @@=2$MK.0=230@F.
arga 5ual
Maksimum
umah Susun
8 ntara p 3F,F juta atau p 4,< juta2m3 (Sula!esi #engah C p B4B,3 juta atau p. @B,1
juta2m3 ($apuaA
8 arga jual tersebut belum bebas $$* @0HA
8 arga jual bebas $$* @0H masih menggunakan $$ *o. =@ #ahun 3001 sebesar p. @FF juta.
Ketentuan Lain 8 Memanfaatkan untuk tempat tinggal atau hunian
8 #idak dise!akan atau dialihkan kepemilikannya selama B tahun (rumah tapak dan 30 tahun
(rumah susun
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
12/19
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
13/19
$&M&*$& *. = #)* 30@F
#&*#*+ SILI#S LIK)IDI#S$&M"I-* $&)M* DLM*+K $&*+D* $&)M*
M&LL)I K&DI#2$&M"I-*$&MILIK* )M S&5#&
L$$ bertujuan untuk menyediakan dana dalam mendukung kredit2pembiayaan
pemilikan rumah sederhana sehat (K$Sh bagi M"
$enyaluran dana L$$ dari $emerintah kepada Kelompok Sasaran K$ Sejahtera
dilakukan melalui "ank $elaksana.
$enyaluran dana dilakukan dengan menggunakan pola ee%uting yaitu pola
penyaluran dengan risiko ketidaktertagihan dana L$$ ditanggung oleh "ank
$elaksana.
Dana L$$ yang disalurkan oleh "ank $elaksana kepada Kelompok Sasaran K$
Sejahtera dalam rangka kepemilikan rumah dikenakan tarif K$ Sejahtera sesuai
dengan ketentuan $eraturan Menteri yang menyelenggarakan urusan
pemerintahan di bidang keuangan.
Dana K$ Sejahtera merupakan gabungan antara dana L$$ dan dana "ank
$elaksana dengan proporsi tertentu.
Kelompok Sasaran K$ Sejahtera adalah M" dengan penghasilan tetap maupun
tidak tetap paling banyak p. F.000.000,00 (empat juta rupiah per bulan 7 p.
1.000.000,00 (tujuh juta rupiah per bulan.
"ank )mum, "ank )mum Syariah, dan )nit )saha Syariah yang ingin menjadi
"ank $elaksana harus memenuhi sejumlah persyaratan
"atasan harga umah Sejahtera #apak yang dibeli melalui K$ Sejahtera #apak
dikelompokkan berdasarkan !ilayah dengan pajak diba!ah satu digit dan tetap
sampai dengan pelunasan
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
14/19
$&M&*$& * 3@230@F
#&*#*+ $)*5)K $&LKS**L$$LM *+K $&L&*)M S&5#& "+I M"
"ank umum, syariah atau unit usaha syariah mengajukan surat pernyataan
minat untuk menjadi bank pelasana L$$ dengan melampirkan sejumlah
persyaratan
Setelah terjadi kesepakatan bersama antara bank2unit usaha dengan
kementerian pupr
dilakukan perjanjian kerjasama operasional tentangpenyaluran dara L$$ untuk pengadaan perumahan
$erjanjian tersebut men%akup/
o $ara pihak
o Dasar perjanjian
o DeEnes
o Maksud dan tujuan
o uang lingkup
o 5angka !aktu dan pengkahiran perjanjian
o ak dan ke!ajiban para pihak
o $elaksanaan program9
o $emantauan
o Sanksio $emberitahuan
o or%e majeure
o $enyelesaian perselisihan
o Ketentuan lain7lain
o Ketentuan penutup
Kelompok sasaran K$ sejahtera mengajukan K$ ke bank pelaksana dengan
melengkapi dokumen persyaratan
Kelompok sasaran K$ sejahtera bertanggung ja!ab atas kebenaran formal dan
material dokumen persyaratan yang disampaikan
"ank pelaksana !ajib melakukan :eriEkasi terhadap permohonan tersebut
Setelah disetujuai permohonan kreditnya, dialkukan penandatanganan perjanjian
kredit
$ermohonan $en%airan dana L$$ oleh bank pelaksana kepada $$$ disampaikan
tertulis dan dilengkapi dokumen3 yang dibutuhkan
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
15/19
"ank pelaksana !ajib mengembalikan pokok dana L$$ tanpa syarat kepada $$$
se%ara bulanan
$engendalian dan penga!asan dilakukan oleh pejabat dilingkungan eselon I
bidang pembiayaan perumahan $)$ dalam rangka memastikan ter%apainya
tujuan pelaksanaan kegiatan penyaluran dana L$$
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
16/19
DI "* $L J*&LI*+(S)D KI*++L* #)**-
#)* 30@3
Mekanisme penyaluran dengan kata lain adalah petunjuk pelaksanaan penyaluran
kredit2 pembiayaan dengan dukungan L$$/
Persyaratan "elompok Sasaran
$emeriksaan dilakukan
melalui/
@audit kinerjaA dan
3audit dengan tujuan
tertentu.
dalianterhadapapelaksanankegiatanpenyalurandanaIL$$melaluiK$'Sejahterayangdilakukanoleh"a
"ank $elaksana terdiri
atas "ank )mum, "ank
)mum Syariah, dan )nit
)saha Syariah yang
sudah memenuhi
persyaratan
ksana!ajibmelakukan:eriEkasidanbertanggungja!abatasketepatankelompoksasaranK$'Sejahtera
lompokSasaraanmengajukanK$'Sejahterakepada"ank$elaksanadenganmemba!apersyaratan
Kelompok sasaran
penerima manfaat harus
memenuhi sejunlah
persyaratan
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
17/19
+ambaran umum pola %hanneling
jenis7jenis kredit perbankan digolongkan berdasarkan kriteria yang digunakan,
penggolongan berdasarkan pola penyaluran kredit, yaitu/
o Kredit Channeling;
pola pemberian kredit kepada debitur, tetapi melalui
lembaga2perusahaan (agent yang berhubungan langsung dengan
debitur.
Lembaga2perusahaan tersebut harus telah melakukan perjanjiankerja sama dengan bank2kreditor
$ada pola channeling, kredit diberikan kepada debitur melalui
lembaga2 perusahaan lain.
ungsi lembaga2perusahaan (agent) lain dalam pola channeling
ditetapkan dalam $erjanjian Kerjasama.
al yang perlu diperhatikan adalah hak dan ke!ajiban perusahaan
(agent)tersebut, siapakah yang menandatangani perjanjian kredit.
Dalam hal perjanjian kredit ditandatangani antara debitur dengan
agen, maka agen yang bersangkutan !ajib mendapatkan kuasadari kreditur (bank karena agen dalam hal ini bertindak dalam
kapasitasnya berdasarkan kuasa dan oleh karena itu, untuk dan
atas nama bank2kreditur.
Sebagai kuasa, channeling agent tidak dapat bertindak di luar
kuasa yang diberikan. Dalam hal ini perlu diperhatikan, khususnya
dalam hal channeling agent diberikan hak untuk menetapkan
se%ara bebas suku bunga kredit kepada end user2debitur.
$enetapan demikian !ajib didukung oleh ke!enangan yang
terdapat dalam perjanjian kerjasama. 5ika tidak, maka pemberian
fasilitas kredit tersebut bukan merupakan tanggung ja!ab pihak
pemberi kuasa
o $ola7pola Jhanneling agent/
@. Channeling agent dengan pola adanya ke!ajiban agen untuk mengambil
alih kredit (take over)jika end user2debitur !anprestasi. Dalam pola ini,
kreditur tidak perlu memberikan kuasa untuk melaksanakan hak7hak
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
18/19
kreditur dalam melakukan tagihan dan atau eksekusi agunan jika end
user2debitur !anprestasiA
3. Channeling agent dengan pola tidak adanya ke!ajiban agen untuk
mengambil alih kredit (take over) jika end user2debitur !anprestasi.
Dalam pola ini, kreditur !ajib memberikan kuasa untuk melaksanakan
hak7hak kreditur dalam melakukan tagihan atau eksekusi agunan jika
end user2debitur melakukan !anprestasiA
=. Channeling agent dengan pola bah!a agen ikut membiayai kredit
tersebut, misalnya kreditur 1BH dan agen 3BH, yang juga dikenal joint
fnancingA
F. Channeling agent dengan pola pembelian kredit7kredit existing yang
telah dibiayai oleh lembaga pembiayaan, yang disebut juga dengan pola
purchasing agreement.
Berbeda dengan chanelling, executing debitur adalah agen tersebut langsung.
ubungan hukum antara agen dengan nasabahnya (nasabah agen2end user adalahhubungan hukum yang terpisah dengan hubungan hukum antara bank dengan
agen.
gen adalah debitur, maka agen harus memenuhi syarat dan ketentuan bidang
perkreditan sebagaimana mestinya. *amun demikian, biasanya untuk menetapkan
syarat penarikan, antara lain ditentukan adanya aplikasi nasabah agen yang
mengajukan kredit kepada agen dan selanjutnya agen tersebut meminta kepada
bank untuk dapat menarik2 men%airkan fasilitas kredit.
Kerjasama penyaluran pembiayaan adalah pemberian pembiayaan kepada nasabah
atau end user melalui llembaga penyaluran pembiayaan dengan pola executing,channeling danjoint fnancing
Konsep dan Mekanisme $ola %hanneling$ola Kon:ensional
$ola %hanneling adalah suatu pola pembiayaan dimana pihak lembaga keuangan
bank atau bukan bank tidak bertanggung ja!ab atas ketidak tertagihan pinjaman
yang diberikan. $ola Jhanneling merupakan suatu pola pemberian pinjaman2
pembiayaan dari L$D"7K)MKM kepada lembaga perantara yang berfungsi
sebagai penyalur dana (channeling), dimana lembaga tersebut hanya
menyalurkan dana bergulir kepada penerima dana bergulir dan tidakbertanggung ja!ab menetapkan penerima dana bergulir.
pola ee%uting yang diterapkan "ank Mandiri kepada "ank $erkreditan akyat
("$. $ola ini adalah pemberian kredit dari "ank Mandiri kepada "$ yang
bertindak sebagai pelaksana pemberian kredit dan bertanggung ja!ab terhadap
ketidaktertagihan kredit yang diberikan.
-
7/25/2019 rumusan Pembiyaan Perumahan mikro
19/19
pola sharing. $ola ini adalah bentuk kerjasama antara "ank Mandiri dengan
"$ dalam pembiayaan bersama K)K dan kredit konsumtif kepada debitur,
dimana sumber pembiayaan berasal dari "ank Mandiri dan "$ yang
besarannya disesuaikan dengan bagian atau proporsi pembiayaan masing7
masing pihak yang telah disepakati.