인도의 지급결제제도 › kmfiledir › 129011764229370000_금결원... · 2017-01-31 ·...

2009. 10 101

연구역 황선철([email protected])

인도의 지급결제제도

Ⅰ. 개관 ‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 102

Ⅱ. 법제도 및 관련 기관 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 102

1.‥법제도‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 103

2.‥중앙은행의‥역할‥‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 103

3.‥기타‥부문의‥역할‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 104

Ⅲ. 지급결제수단 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 105

1.‥현금‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 105

2.‥비현금‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 106

Ⅳ. 지급결제시스템 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 110

1.‥거액결제시스템‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 110

2.‥소액결제시스템‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 112

3.‥지급‥네트워크‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 114

Ⅴ. 주요 이슈 및 전망 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 116

참고문헌 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 120

102 지급결제와 정보기술

Ⅰ. 개관

인도(Republic‥of‥India)는‥남아시아에‥위치한‥국가로서‥영토넓이는‥328만‥㎢로‥세계에

서‥7번‥째,‥인구는‥11억‥6,600만‥명으로‥세계에서‥2번째‥국가이다1).‥28개‥주‥및‥7개‥자치

구로‥구성되어‥있으며‥언어는‥힌두어와‥영어가‥주로‥사용된다.‥수도는‥뉴델리(New‥Delhi)

이며‥최대도시는‥뭄바이(Mumbai)이다.

인도는‥1943년‥영국으로부터의‥독립‥이후‥자급자족형‥사회주의‥계획경제로‥운영되었으

나‥1991년‥이후‥산업규제‥완화,‥진입장벽‥철폐,‥개방‥지향적‥무역·외환정책‥등‥각종‥개혁

정책을‥추진해‥높은‥성장을‥하고‥있다.‥2008년‥추정‥GDP는‥3,297조‥달러로‥세계‥5번째

이며2)‥BRICs국가의‥한‥축을‥이루고‥있다.

금융‥부문에‥있어‥주요‥은행이‥국유화되어‥있으며,‥민간은행의‥수는‥많지‥않으나‥최근‥규

제완화로‥민간은행의‥비중이‥높아지고‥있다.‥27개‥국유은행의‥금융부문‥비중은‥자산기준‥

75%이며‥31개‥민간은행과‥38개‥외국계‥은행이‥나머지를‥차지하고‥있다.‥금융‥부문에‥대한‥

감독은‥중앙은행인‥인도준비은행(Reserve‥Bank‥of‥India)이‥수행한다.

인도‥내‥지급수단으로는‥현금,‥어음·수표‥등‥장표방식의‥지급수단이‥결제규모‥면에서‥

압도적으로‥많이‥이용되고‥있으나‥각종‥현대화된‥지급결제시스템‥도입,‥지급카드의‥보급‥

등‥지속적인‥개선으로‥전자방식‥지급수단3)의‥이용이‥점진적으로‥성장하고‥있다.‥

인도의‥지급결제시스템은‥거액결제시스템과‥소액결제시스템으로‥구분할‥수‥있다.‥거액

결제시스템으로는‥금융기관‥간‥실시간‥총액결제시스템인‥RTGS,‥고액‥어음·수표결제시

스템인‥HVCS가‥운영되고‥있으며,‥소액결제시스템으로는‥일대일‥자금이체를‥위한‥NEFT,‥

대량자금이체를‥위한‥ECS‥및‥NECS가‥운영되고‥있다.‥이외에도‥금융기관‥간‥전문교환‥네

트워크인‥INFINET이‥운영되고‥있으며‥ATM‥상호운용‥네트워크인‥NFS가‥운영되고‥있

다.

Ⅱ. 법제도 및 관련 기관

1)‥The‥World‥Factbook,‥CIA,‥2009‥

2)‥The‥World‥Factbook,‥CIA,‥2009‥

3)‥본문에서는‥금융기관‥간‥전문메시지(electronic‥message)‥교환을‥통해‥자금을‥이동할‥수‥있도록‥해주는‥네트워크,‥

제도‥등의‥인프라를‥‘전자방식‥지급결제시스템’이라고‥하며,‥이‥지급결제시스템을‥바탕으로‥개인이나‥기업이‥자금

을‥이동할‥수‥있도록‥금융기관이‥제공하는‥개별‥서비스‥및‥지급수단을‥‘전자방식‥지급결제서비스’와‥‘전자방식‥지급

수단’으로‥지칭한다.


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1. 법제도

인도‥ 지급결제제도‥ 및‥ 서비스와‥ 관련된‥ 법률로는‥ 지급결제시스템법(Payment‥ and‥

Settlement‥Systems‥Act,‥2007),‥인도준비은행법(Reserve‥Bank‥of‥India‥Act,‥1934)‥

및‥유통증권법(Negotiable‥Instruments‥Act,‥1881)이‥있으며‥법률‥이외에‥인도준비은행

이‥규정한‥다수의‥가이드라인이‥있다.

지급결제시스템법은‥인도‥내‥지급결제제도‥전반을‥규율하는‥법률로서,‥인도준비은행에

게‥지급결제시스템의‥운영허가,‥표준제정‥및‥감독권한을‥부여하고‥지급결제서비스‥제공자

의‥의무사항,‥결제완결성‥등을‥규정하고‥있다.‥또한‥동‥법률에‥의해‥설치된‥지급결제시스

템규제감독위원회(Board‥for‥Regulation‥and‥Supervision‥of‥Payment‥and‥Settlement‥

Systems;‥BPSS)에‥의해‥지급결제시스템규제감독위원회규정(Board‥for‥Regulation‥and‥

Supervision‥of‥Payment‥and‥Settlement‥Systems‥Regulations,‥2008),‥지급결제시

스템규정(Payment‥and‥Settlement‥Systems‥Regulations,‥2008)이‥제정되어‥있다.

인도준비은행법은‥인도준비은행의‥설립‥근거법으로서‥인도준비은행에‥화폐의‥발행,‥유

통‥및‥금융서비스‥제공자에‥대한‥포괄적인‥규제‥권한을‥부여하고‥있다.‥

유통증권법은‥장표기반의‥지급결제서비스의‥근거를‥제공하는‥법률로서‥수표(cheque),‥

자기앞수표(banker’s‥cheque),‥송금환(money‥order)‥등의‥정의‥및‥운영방법을‥규정하

고‥있다.‥

이‥외에도‥지급결제시스템법과‥인도준비은행법을‥바탕으로‥인도준비은행이‥제정한‥선불

지급수단,‥모바일‥뱅킹·지급,‥자금세탁방지(anti‥money‥laundering),‥신용카드,‥어음교

환소‥등에‥대한‥세부적인‥가이드라인이‥제정되어‥적용되고‥있다4).

2. 중앙은행의 역할

인도‥중앙은행은‥인도준비은행법에‥의해‥1935년‥설립된‥인도준비은행(Reserve‥Bank‥

of‥India;‥RBI)이다.‥중앙은행은‥지급결제제도의‥총괄적인‥관리주체로서‥지급결제시스템

을‥감시하며‥지급결제시스템의‥운영‥및‥현대화를‥도모한다.

중앙은행은‥지급결제시스템의‥감시자로서‥지급결제시스템의‥운영‥및‥참가기관에‥대한‥

각종‥규제‥및‥가이드라인을‥제정,‥운용하고‥있으며‥또한‥건전한‥지급결제서비스‥제공을‥위

4)‥Guidelines‥for‥issuance‥and‥operation‥of‥Prepaid‥Payment‥Instruments‥in‥India,‥Mobile‥Payments‥in‥

India‥-‥Operative‥Guidelines‥for‥Banks,‥Guidelines‥on‥ALM,‥Guidelines‥on‥Credit‥Card‥Operations,‥

Uniform‥Regulations‥and‥Rules‥for‥the‥Bankers’‥Clearing‥Houses‥


해‥각종‥지급결제서비스의‥수수료에‥대한‥가이드라인도‥제정,‥운영하고‥있다.

중앙은행은‥인도‥내‥대부분의‥주요‥지급결제시스템을‥직접‥운영하고‥있는데‥거액결제시

스템‥뿐만‥아니라‥소액결제시스템도‥운영한다.‥중앙은행이‥운영하는‥거액결제시스템으로

는‥실시간‥총액결제시스템인‥RTGS(Real‥Time‥Gross‥Settlement‥system),‥거액‥수표결

제시스템인‥HVCS(High‥Value‥Clearing‥System)를‥운영하고‥있으며‥소액결제시스템으

로는‥일대일‥자금이체시스템인‥NEFT(National‥Electronic‥Fund‥Transfer‥System)와‥

대량‥자금이체시스템인‥ECS(Electronic‥Clearing‥Service),‥NECS(National‥Electronic‥

Clearing‥Service)를‥운영한다.‥이외에도‥현재‥14개‥어음교환소를‥직접‥운영하고‥있다.

중앙은행은‥지급결제시스템의‥총괄‥관리자로서‥기존‥지급결제시스템의‥개선‥및‥신규

지급결제시스템의‥도입‥등‥지급결제시스템의‥현대화를‥도모한다.‥RTGS,‥NEFT,‥ECS,‥

NECS와‥ 같은‥ 전자방식‥ 신규‥ 지급결제시스템을‥ 도입,‥ 보급하였으며‥ 어음·수표의‥

MICR(Magnetic‥Ink‥Character‥Recognition)‥및‥이미지정보교환(cheque‥truncation)‥

제도를‥도입,‥보급하여‥어음·수표의‥운영효율성을‥증대시켰다.‥

마지막으로‥중앙은행은‥화폐의‥발행과‥유통을‥담당하고‥있다.

3. 기타 부문의 역할

가. 지급결제서비스 제공기관

인도‥내‥지급결제서비스는‥은행을‥중심으로‥제공되고‥있으며‥우체국과‥같은‥예금업무

를‥취급하는‥기관에서도‥제공되고‥있다.‥지급결제서비스는‥주로‥은행‥지점의‥대면창구와‥

ATM을‥통해‥제공되고‥있다.‥인터넷과‥모바일을‥통한‥지급결제서비스도‥제공되고‥있으나‥

아직까지‥그‥비중은‥높지‥않다.‥어음·수표가‥아닌‥전자방식‥지급결제서비스의‥경우‥인프

라‥부족으로‥농촌지역‥등‥지방에서는‥서비스‥이용이‥제한되는‥경우도‥존재한다.

비금융기관에‥의한‥지급결제서비스는‥지급카드,‥PG(Payment‥Gateway),‥모바일‥지급,‥

ATM‥네트워크‥운영‥등을‥중심으로‥제공되고‥있다.‥현재‥이동통신회사‥등‥21개‥비금융기

관이‥관련‥서비스를‥제공하고‥있다.

나. 민간 지급결제기관

1)‥IDRBT(Institute‥for‥Development‥and‥Research‥in‥Banking‥Technology)


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IDRBT는‥인도준비은행의‥산하‥연구기관으로‥지급결제제도에‥있어‥기반이‥되는‥금융기

관‥간‥IT‥인프라의‥구축‥및‥운영을‥담당한다.‥현재‥인도‥내‥금융기관‥간‥전문교환‥네트워

크인‥INFINET(INdian‥FInancial‥NETwork)과‥전국‥ATM‥네트워크인‥NFS(National‥

Financial‥Switch)를‥운영하고‥있다.

2)‥NPCI(National‥Payments‥Corporation‥of‥India)

NPCI는‥인도준비은행이‥마련한‥지급결제시스템‥비전‥ 2005~08(Payment‥ Systems‥

in‥India‥Vision‥2005~08)에‥의거‥인도은행협회(Indian‥Banks’‥Association;‥IBA)가‥

2007년‥설립한‥지급결제시스템‥전문‥운영기관이다.‥현재‥인도준비은행이‥직접‥운영하고‥

있는‥NEFT,‥ECS‥등‥전자방식‥소액결제시스템‥및‥어음교환소의‥운영,‥새로운‥지급결제

시스템‥및‥관련‥표준의‥도입을‥전담할‥목적으로‥설립되었다.‥2008년‥중‥NEFT,‥ECS‥등

의‥시스템운영‥이관이‥이루어질‥예정이었으나‥아직‥본격적인‥업무수행은‥이루어지지‥않

고‥있다.

Ⅲ. 지급결제수단

1. 현금

인도의‥화폐는‥인도준비은행이‥발행하는‥루피화(Rupee,‥INR)로서,‥그‥단위는‥루피(Rupee),‥

파이샤(Paise)로‥구분된다.‥1루피는‥100파이샤에‥해당한다.‥1루피는‥2009년‥8월‥기준‥원

화‥환산시‥25.7원에‥해당한다.‥루피화는‥인도가‥영국으로부터‥독립한‥이후‥1949년‥1루피

화‥지폐를‥처음‥발행한‥이후‥2차례에‥걸쳐‥새로운‥도안을‥채택하였다.‥가장‥최근의‥도안은‥

Mahtma‥Gandhi(MG)‥2005년‥규격으로‥현재‥지폐‥6종(10·20·50·100·500·1,000

루피)‥및‥주화‥5종(25·50파이샤,‥1·2·5루피)이‥발행·유통되고‥있다5).‥최근‥경제성장

에‥따라‥고액‥화폐인‥500,‥1,000루피화의‥이용증가가‥늘어나고‥있다.‥‥인도에서는‥화폐‥

금액‥표기시‥인도의‥고유‥단위인‥라크(lakh,‥1Rupee‥lakh‥=‥100,000Rupees),‥크로어

(crore,‥1Rupee‥crore‥=‥10,000,000Rupees)‥등이‥이용된다.

5)‥이외에도‥현재에는‥발행되지‥않지만‥발행‥ 중단‥ 후‥ 아직‥ 회수되지‥않은‥ 지폐‥ 3종(1·2·5루피)‥ 및‥ 주화‥ 6종

(1·2·3·5·10·20파이샤)도‥일부‥유통되고‥있다.‥인도준비은행법이‥정한‥최대‥발권금액은‥지폐‥10,000루피,‥

주화‥1,000루피이다.‥


인도에서‥현금은‥지급결제수단‥중에서‥가장‥많이‥이용되고‥있으며‥지속적으로‥성장하고‥

있으나‥최근‥비현금지급수단의‥이용증가에‥따라‥그‥이용성장세가‥둔화되고‥있다.‥2009년‥

3월‥기준‥지폐는‥총‥489억‥장,‥6조‥8,000억‥루피가‥유통되고‥있다.

2. 비현금

2008년‥기준‥비현금‥지급수단을‥이용한‥결제규모는‥20억‥건,‥84조‥루피에‥이르며‥이는‥

2006년‥대비‥각각‥18.0%,‥16.1%가‥증가한‥규모이다.‥지급수단‥별‥이용현황은‥거래건수를‥

기준으로‥어음·수표가‥가장‥많이‥이용되고‥있으며,‥카드,‥전자방식‥자금이체‥순으로‥이

용되고‥있다.‥다른‥국가에서‥카드,‥전자방식‥자금이체‥서비스의‥발달로‥어음·수표‥이용

이‥꾸준히‥감소하고‥있는‥것과‥달리‥인도에서는‥어음·수표의‥이용비중이‥매우‥높으며‥그‥

이용규모도‥꾸준히‥성장하고‥있다.‥지급수단‥별‥비중은‥2008년‥거래건수‥기준‥어음·수표‥

67.4%,‥카드‥18.8%,‥전자방식‥자금이체‥13.8%이고‥거래금액‥기준‥어음·수표‥94.0%,‥전

자방식‥자금이체‥5.0%,‥카드‥1.0%이다(표1‥참조).

<표1> 소액지급수단별 결제규모 추이 (단위‥:‥백만‥건,‥십억‥루피)

건‥‥수 금‥‥액

2006년 2007년 2008년 2006년 2007년 2008년

전자방식 149.0 218.8 280.5 1,861.6 9,711.9 4,164.0

입금이체ECS 69.0 78.4 88.4 832.7 7,822.2 974.8

NEFT 4.8 13.3 32.1 774.5 1,403.3 2,519.5

출금이체 ECS 75.2 127.1 160.0 254.4 486.4 669.7

카드 229.7 316.5 384.1 495.3 704.8 838.9

직불카드 60.2 88.3 126.6 81.7 125.2 185.4

신용카드 169.5 228.2 256.5 413.6 579.6 653.5

어음·수표 1,348.6 1,438.6 1,373.9 70,084.2 78,960.5 79,105.3

MICR 1,125.4 1,201.0 1,140.4 54,014.3 60,286.7 58,496.4

비MICR 223.2 237.6 233.5 16,069.9 18,673.8 20,608.9

합‥계 1,727.3 1,973.9 2,038.5 72,441.1 89,377.2 84,108.2

주)‥인도‥회계‥연도의‥기준은‥매년‥4.‥1‥부터‥이듬해‥3.‥31‥까지임

자료‥:‥인도준비은행‥자료‥재구성


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가. 어음·수표

인도에서는‥1881년‥수표,‥환어음,‥약속어음‥등‥각종‥장표‥기반의‥지급수단에‥대한‥법체

제(유통증권법,‥Negotiable‥Instruments‥Act)가‥완비된‥이후‥그‥이용이‥급성장하여‥현재‥

인도‥내‥제1의‥비현금‥지급수단의‥지위를‥차지하고‥있다(표1‥참조).

어음·수표는‥인도‥내‥비현금‥지급수단‥중‥가장‥많이‥이용되는‥지급수단으로‥2008년‥전

체‥비현금지급수단‥중‥건수‥기준‥67.4%,‥금액‥기준‥94.0%를‥차지하고‥있으며‥2006년과‥

비교하면‥건수,‥금액‥면에서는‥각각‥1.9%,‥12.9%‥증가하였으나‥전체‥비현금‥지급수단에서‥

차지하는‥비중은‥전자방식‥지급수단의‥이용‥확대로‥건수,‥금액에서‥각각‥10.7%p,‥2.7%p‥

감소하였다.

어음·수표의‥결제는‥동일‥지역의‥경우(local‥cheque)‥은행지점‥제시일로부터‥1일~3일,‥

타‥지역의‥경우(outstation‥cheque)‥3~10일‥정도가‥소요된다.‥타‥지역‥장표의‥경우‥전자

네트워크를‥이용한‥어음교환‥서비스인‥Speed‥Clearing이‥이용가능한‥지역일‥경우‥동일‥지

역‥장표처럼‥처리되어‥1~2일에‥결제가‥이루어져‥빠른‥현금화가‥가능하다.

인도에서는‥어음·수표‥종류가‥자동화‥및‥전자처리가‥가능한‥MICR(Magnetic‥ Ink‥

Character‥Recognition)장표와‥수작업으로‥처리되는‥비MICR장표로‥구분된다.‥2008년‥

기준‥MICR과‥비MICR의‥이용‥규모는‥건수‥각‥11억‥4,040만‥건,‥2억‥3,350만‥건이었으며‥

이용‥금액은‥58조‥4,964억‥루피,‥20조‥6,089억‥루피로‥MICR‥방식의‥비중이‥건수‥기준‥

83%,‥금액‥기준‥74%에‥이르고‥있다(표2‥참조).

<표2> MICR·비MICR 장표별 결제규모 추이

자료‥:‥인도준비은행

14

12

10

8

6

4

2

02004‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2005‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2006‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2007‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2008‥

억‥건7

6

5

4

3

2

1

0

조‥루피

비MICR‥장표(금액)MICR‥장표(건수) 비MICR‥장표(건수) MICR‥장표(금액)


인도에서는‥각종‥인프라의‥발전이‥더딘‥지역의‥경우‥전자방식‥자금이체서비스가‥제공

되지‥않는‥경우도‥있는데다‥어음·수표의‥이용이‥더‥편리하거나‥비용‥면에서‥더‥효율적

인‥경우도‥있어‥이용수수료‥및‥느린‥결제에도‥불구하고‥어음·수표의‥이용은‥꾸준히‥지속

될‥전망이다.

나. 카드

인도에서는‥2007년‥5월‥기준‥직불카드는‥7,846만‥장,‥신용카드는‥2,413만‥장이‥발급되

어‥이용되고‥있다.‥2008년‥기준‥결제규모는‥직불카드가‥1억‥2,765만‥건,‥1,855억‥루피였

으며‥신용카드는‥2억‥5,956만‥건,‥6,536억‥루피였다(표3‥참조).

최근‥신용카드와‥직불카드‥모두‥이용이‥꾸준히‥성장하고‥있으나‥최근‥경기침체의‥영향으

로‥신용카드의‥이용‥성장세는‥다소‥감소하였다.‥직불카드는‥최근‥은행이‥관리효율성‥증대

를‥위해‥VISA,‥MasterCard‥계열의‥직불카드를‥현금카드‥대신‥발급함에‥따라‥경기침체에

도‥불구하고‥그‥이용이‥지속적으로‥증가하고‥있다.

인도의‥지급카드는‥대부분‥인도‥국내은행이‥글로벌‥지급카드‥네트워크인‥VISA,‥MasterCard‥

등과‥제휴하는‥형태로‥발급되고‥있다(표4‥참조).‥인도‥내에‥발급되는‥카드는‥대부분‥마그네

틱‥카드로‥IC를‥채용한‥스마트카드의‥발급량은‥2007년‥3월‥기준‥30만‥장에‥불과하다.

<표3> 인도 지급카드 결제규모 추이


4.0

3.5

3.0

2.5

2

1.5

1

0.5

02005‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2006‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2007‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥2008‥

억‥건8

7

6

5

4

3

2

1

0

천억‥루피

신용카드(금액)신용카드(건수) 직불카드(건수) 직불카드(금액)


2009. 10 109

다. 전자방식 자금이체

인도에서의‥전자방식‥자금이체는‥거액결제시스템인‥RTGS,‥소액결제시스템인‥NEFT와‥

ECS를‥통해‥서비스되고‥있다.‥

일대일‥송금은‥NEFT‥및‥RTGS를‥통해‥이루어지며‥건수‥면에서는‥NEFT가‥많이‥이용되

고‥있으나‥금액‥면에서는‥RTGS를‥통한‥거래가‥압도적으로‥많다.‥ECS는‥대량‥자금이체‥서

비스로‥월급,‥연금,‥이자‥등의‥지급이나‥공과금‥수납‥등에‥주로‥이용되며‥건수에서는‥출금

이체가,‥금액에서는‥입금이체가‥많이‥이용되고‥있다(표1‥및‥표5‥참조).

‥‥

<표5> 전자방식 자금이체 결제규모 추이

<표4> 주요 은행의 지급카드 발급 현황

자료‥:‥The‥Nilson‥Report,‥Issue‥932,‥2009.‥8

은행명지급카드‥발급매수(천‥장)

전체 VISA,‥MasterCard제휴(비중,‥%)

State‥Bank‥of‥India 50,800 15,000‥(‥29.5)

ICICI‥Bank 21,538 21,318‥(‥99.0)

HDFC‥Bank 12,750 ‥8,500‥(‥66.7)

Axis‥Bank 12,025 12,025‥(100.0)


35

30

25

20

15

10

5

02004‥‥‥‥‥2005‥‥‥‥‥‥2006‥‥‥‥‥2007‥‥‥‥‥2008‥

천만‥건<건수>

ECS-입금이체NEFT

ECS-출금이체RTGS-일반고객

2,500

2,000

1,500

1,000

500

02004‥‥‥‥‥2005‥‥‥‥‥‥2006‥‥‥‥‥2007‥‥‥‥‥2008‥

천억‥루피<금액>

ECS-입금이체NEFT

ECS-출금이체RTGS-일반고객


실시간‥결제시스템인‥RTGS의‥경우‥거래가‥끝나는‥즉시‥이체된‥자금의‥이용이‥가능하

나,‥차액결제시스템인‥NEFT와‥ECS를‥통한‥자금이체의‥경우에는‥은행‥간‥최종결제가‥완

결된‥이후에‥이체된‥자금의‥이용이‥가능하다.‥NEFT의‥경우‥오전‥중‥신청된‥자금이체의‥경

우‥당일‥수취인‥앞‥자금입금이‥이루어지나‥오후‥중에‥신청된‥자금이체는‥익일‥자금입금이‥

이루어진다(그림1‥참조).

‥

‥‥‥‥‥‥‥‥‥

자금이체서비스는‥주로‥은행‥지점‥창구를‥통해‥이루어진다.‥2000년‥처음‥인터넷뱅킹이‥

도입된‥이후‥인터넷을‥통한‥서비스‥이용도‥증가하고‥있으나‥아직까지‥지점‥창구를‥통한‥서

비스‥이용‥비중이‥높다.

Ⅳ. 지급결제시스템

1. 거액결제시스템

가. RTGS(Real Time Gross Settlement system)

RTGS는‥인도준비은행이‥2004년‥구축한‥실시간‥총액결제방식의‥거액결제시스템으로‥

최소‥거래금액은‥10만‥루피이다.‥RTGS는‥금융기관‥간‥거래뿐만‥아니라‥개인이나‥기업과‥

같은‥일반고객의‥거래도‥처리하며‥거래금액에‥따라‥25~50루피의‥수수료가‥적용된다.‥이

용시간은‥금융기관‥간‥거래의‥경우‥월~금‥09:00~18:00,‥토‥09:00~14:30‥이며‥일반고

객‥간‥거래의‥경우‥월~금‥09:00~16:30,‥토‥09:00~12:30‥이다.

RTGS의‥거래건수‥및‥거래금액은‥2008년‥기준‥1,336만‥건,‥322조‥루피로‥서비스‥개시‥

<그림1> NEFT 자금이체 처리흐름도

자료‥:‥인도준비은행‥및‥Tamiland‥Mercantile‥Bank‥Ltd‥자료‥재구성

처리흐름

은행A고객

자금이체‥요청

영업시간‥중 실시간 6회‥Batch/일 결제‥후15~30분‥이내

전문수취‥후즉시‥또는‥영업‥

마감‥후

은행A→인도준비은행전문전송

인도준비은행청산‥및‥결제

인도준비은행→은행B전문전송

은행B‥수취인‥앞자금‥입금

처리시간


2009. 10 111

이듬해인‥2005년‥대비‥1,893%,‥123%‥증가하였다.‥2009년‥3월‥기준‥일평균‥처리량은‥12

만‥8,000‥건,‥2,734억‥루피이다.‥최근‥RTGS의‥실시간‥자금이체‥장점으로‥일반고객의‥자

금이체가‥은행‥간‥거래보다‥빠르게‥증가하고‥있다(표6‥참조).

2009년‥3월‥기준‥RTGS‥이용이‥가능한‥은행‥지점은‥55,006개이다.‥RTGS는‥중요지급

결제시스템으로‥지정되어‥있으며‥다른‥차액결제시스템의‥최종‥결제를‥수행한다.

‥

나. HVCS(High Value Clearing System)

HVCS는‥인도준비은행이‥운영하는‥100만‥루피‥이상의‥동일지역‥거액‥수표결제시스템이

다.‥전국‥24개‥대도시에서‥운영되고‥있으며‥당일결제‥방식으로‥운영된다.‥HVCS는‥동‥제

도‥이용이‥가능한‥도시에‥소재한‥기업의‥이용이‥많다.

HVCS를‥통한‥수표제시는‥12:00~12:30,‥미결제수표‥반환은‥15:00~15:30에‥이루어지

며‥이연차액결제6)‥방식으로‥운영된다.‥HVCS를‥이용한‥거래규모는‥2008년‥기준‥2,148만‥

건,‥45조‥5,000억‥루피이다.‥HVCS는‥처리하는‥거래금액이‥높아‥RTGS와‥함께‥중요지급

결제시스템으로‥지정되어‥있다.

인도준비은행‥및‥은행들은‥HVCS를‥통해‥장표‥기반의‥고액‥수표를‥처리하는‥과정에‥내

재된‥여러‥결제리스크와‥높은‥처리‥비용으로‥인해‥나타나는‥비효율성을‥해소하기‥위해‥어

6)‥Deferred‥Net‥Settlement;‥일정‥시간·기간‥동안‥금융기간‥간에‥주고받은‥자금을‥금융기관별로‥정산하여‥거래가‥

이루어진‥후‥주고받은‥금액에‥대한‥순차액만을‥최종‥결제하는‥시스템이다.

<표6> RTGS 결제규모 추이


350

300

250

200

150

100

50

02004‥‥‥‥‥2005‥‥‥‥‥2006‥‥‥‥‥2007‥‥‥‥‥2008‥

조‥루피<금액>

14

12

10

8

6

4

2

02004‥‥‥‥‥2005‥‥‥‥‥2006‥‥‥‥‥2007‥‥‥‥‥2008‥

백만‥건<건수>

은행 일반고객 전체 은행 일반고객 전체


음·수표의‥이용‥감소를‥유도하고‥있으며7)‥대신‥RTGS나‥NEFT와‥같은‥전자방식의‥지급

결제시스템으로의‥대체를‥권장하고‥있다.

다. 기타

이외에도‥ 정부채권의‥ 거래대금을‥ 결제하기‥ 위한‥ Government‥ Securities‥ Clearing‥

System(G-Sec‥Clearing)과‥외환‥거래‥대금을‥결제하기‥위한‥Foreign‥Exchange‥Clearing‥

System(Forex‥Clearing)이‥운영되고‥있다.‥

2. 소액결제시스템

가. NEFT(National Electronic Fund Transfer system)

NEFT는‥인도준비은행이‥2005년‥구축한‥메시지‥기반의‥일대일‥자금이체‥시스템이다.‥

NEFT‥이전에‥운영되었던‥자금이체시스템인‥EFT가‥지역별로‥개별‥운영되어‥이용지역에‥

제한이‥있었던‥것에‥반해‥NEFT는‥인도‥국내‥전체에서‥이용가능하며‥중앙집중식‥청산·

결제‥구조를‥가지고‥있다.‥

NEFT는‥이연차액결제방식으로‥운영되는데‥인도준비은행이‥운영하는‥청산센터에서‥집

계된‥차액정산자료를‥바탕으로‥1일‥6회‥결제가‥이루어지며8)‥실제‥이체된‥자금은‥결제가‥이

루어진‥이후에‥인출할‥수‥있다.‥일반적으로‥오전‥중에‥이체신청된‥거래는‥당일‥중‥지급이‥

이루어지며,‥오후‥중에‥신청된‥거래는‥익일‥지급이‥이루어진다.‥

RTGS와‥달리‥NEFT‥거래에‥금액‥제한은‥없으나‥RTGS로‥인해‥주로‥10만‥루피‥이하‥금

액의‥거래가‥이루어지고‥있으며‥송금자에게‥5~25루피의‥수수료가‥적용된다.‥2008년‥말‥

현재‥89개‥은행‥52,427개‥지점이‥NEFT를‥통해‥자금이체서비스를‥제공하고‥있다.

나. ECS(Electronic Clearing Service), NECS(National ECS)

ECS는‥ 1990년대‥중반에‥구축된‥인도‥내‥지역별‥대량‥자금이체‥시스템(Automatic‥

Clearing‥House‥;‥ACH)이다.‥하나의‥계좌에서‥다수의‥계좌로‥입금하는‥입금이체(ECS‥

Credit)‥서비스와‥다수의‥계좌에서‥하나의‥계좌로‥집금하는‥출금이체(ECS-Debit)‥서비

7)‥이를‥위해‥인도준비은행은‥최소거래금액을‥10만‥루피에서‥100만‥루피로‥인상하였다.

8)‥월~금‥09:00,‥11:00,‥12:00,‥13:00,‥15:00,‥17:00,‥토‥09:00,‥11:00,‥12:00


2009. 10 113

스‥2종류가‥제공된다.‥

ECS는‥70개‥지역에서‥개별적으로‥운영되고‥있으며‥인도준비은행,‥인도국영은행(State‥

Bank‥of‥India;‥SBI)9),‥푼잡국립은행(Punjab‥National‥Bank)10)‥등이‥운영한다.‥운영은

행에‥따라‥ECS의‥최종‥결제은행이‥달라지며‥ECS를‥통한‥자금이체의‥은행‥간‥최종‥결제일

은‥의뢰일의‥다음‥영업일이다(표7‥참조).‥

‥

2008년‥기준‥입금이체‥거래는‥8,840만‥건,‥9,748억‥루피였으며‥출금이체‥거래는‥1억‥

6,000만‥건,‥6,697억‥루피였다.‥

지역별‥ECS와‥별도로‥NECS(National‥Electronic‥Clearing‥Service)가‥2008년‥9월‥

29일‥구축되어‥서비스되고‥있다.‥NECS는‥개별적으로‥운영되고‥있던‥ECS의‥정보처리를‥

뭄바이에‥위치한‥National‥Clearing‥Cell에서‥처리하여‥지역에‥구분‥없이‥전국‥단일‥서비

스가‥가능하다.‥2009년‥3월‥현재‥114개‥은행,‥26,257개‥지점이‥NECS를‥통해‥대량‥자금

이체‥서비스를‥제공하고‥있다.‥인도준비은행은‥NECS‥운영이‥본격화됨에‥따라‥ECS를‥단

계적으로‥폐지할‥예정이다.

다. 어음교환소

국토가‥넓은‥인도에서는‥1,073개의‥어음교환소가‥운영되고‥있다.‥어음교환소는‥인도준

비은행,‥인도국영은행‥외‥소수의‥국유은행이‥운영하고‥있으며‥대부분을‥인도국영은행이‥

9)‥1955년‥인도‥미개발지역의‥개발촉진을‥위해‥인도국영은행법에‥의해‥설립된‥은행.‥인도‥독립‥이전‥사실상의‥중앙은

행‥역할을‥했던‥대형‥상업은행인‥Imperial‥Bank를‥합병하여‥설립되었다.‥

10)‥1895년‥인도자체‥자본으로‥설립된‥최초의‥은행.‥1969년‥국유화되었다.‥

<표7> ECS 자금이체 처리흐름

일자 처리내용

Day-0

1.‥오전‥중‥처리‥의뢰은행은‥ECS‥센터‥앞‥자금이체‥자료‥전송(매체‥:‥테이프,‥플로피)

2.‥ECS‥센터는‥자료‥처리‥및‥각‥은행별‥자료‥생성‥후‥전송

3.‥각‥은행은‥수취한‥자료‥점검

4.‥ECS‥센터는‥처리‥의뢰은행‥앞‥결제자료‥전송

Day-1

1.‥인도중앙은행‥계좌에서‥최종결제

2.‥각‥은행별로‥고객계좌에서‥자금‥출금‥및‥입금

3.‥처리‥결과‥ECS‥센터‥앞‥전송

자료‥:‥Procedural‥Guidelines‥–‥ECS,‥인도준비은행,‥2007.‥12


운영하고‥있다.‥

인도의‥어음교환소는‥1800년대부터‥자치적으로‥생성,‥운영되었기‥때문에‥어음교환소마

다‥교환규칙,‥교환방법‥및‥기일,‥청산·결제‥방법‥등이‥상이하였으나‥1986년‥인도준비은

행이‥통합‥어음교환소‥규정‥및‥규칙(Uniform‥Regulations‥and‥Rules‥for‥the‥Bankers’‥

Clearing‥Houses)을‥제정하여‥최근에는‥유사한‥형태로‥운영되고‥있다.

어음·수표의‥은행‥간‥교환은‥기본적으로‥지역‥단위로‥행해지며(local‥cheque‥clearing)‥

타‥지역에서‥발행된‥어음의‥경우‥도시‥간‥교환(inter-city‥clearing)‥제도를‥통해‥결제가‥

이루어진다(outstation‥cheque‥clearing).‥일반적으로‥최종결제는‥동일‥지역의‥경우‥1~3

일,‥타‥지역의‥경우‥3~10일‥정도가‥소요된다.

어음·수표의‥이용이‥증가하면서‥수작업‥처리에‥따른‥시간적,‥금전적‥비용이‥증대됨에‥

따라‥이를‥자동화하기‥위해‥MICR‥장표가‥도입되었으며‥MICR방식으로‥장표‥분류‥및‥교

환을‥실시하는‥어음교환소도‥지속적으로‥증가하고‥있다.‥2009년‥현재‥71개‥어음교환소가‥

MICR‥방식으로‥처리하고‥있다.‥최근에는‥전자방식으로‥어음·수표를‥교환하여‥타‥지역‥

어음·수표도‥동일지역‥어음·수표‥수준으로‥결제일을‥단축할‥수‥있는‥Speed‥Clearing이‥

시행되어‥그‥이용이‥확대되고‥있다.‥그‥결과‥Speed‥Clearing을‥통한‥어음교환소‥간‥교환

이‥증가함에‥따라‥실물교환이‥감소하여‥15개‥도시‥간‥교환제도‥중‥11개가‥중단되고‥현재‥4

개가‥운영되고‥있다.

2008년부터‥인도준비은행을‥중심으로‥어음·수표의‥실물교환을‥중지하고‥이미지정보만

을‥교환하는‥이미지정보교환(cheque‥truncation)이‥추진되고‥있다.‥이를‥위해‥실물제시

를‥규정하고‥있는‥유통증권법이‥개정되었으며‥현재‥뉴델리(New‥Delhi)지역에‥소재한‥전‥

은행을‥대상으로‥시범적으로‥이미지정보교환방식을‥운영하고‥있다.‥이미지정보교환방식

의‥최종결제는‥당일‥또는‥익영업일에‥이루어진다.

3. 지급 네트워크

가. ATM네트워크

인구‥대비‥은행‥인프라가‥매우‥부족한‥인도에서‥ATM은‥현금인출,‥잔고조회,‥공과금납

부‥등‥지급결제서비스‥제공에‥있어‥매우‥중요한‥역할을‥수행한다.‥2009년‥3월‥현재‥전국에‥

43,651대의‥ATM이‥운영‥중에‥있으며11)‥은행‥간‥ATM의‥상호‥이용을‥위해‥다수의‥양자·

11)‥다만‥인구‥100만‥명‥당‥ATM‥대수는‥37.44대로‥우리나라의‥1,934대(2007년),‥미국의‥1,375대(2007년),‥일본의‥

1,083대(2008년‥3월)와‥비교할‥때‥매우‥낮은‥수준이다.


2009. 10 115

다자‥간‥ATM‥네트워크가‥운영‥중에‥있다.‥

NFS(National‥Financial‥Switch)는‥인도준비은행의‥산하기관인‥IDRBT가‥운영하는‥

인도‥최대‥규모의‥ATM‥네트워크이다.‥2009년‥8월‥현재‥37개‥은행‥42,435대의‥ATM이‥

NFS를‥통해‥상호‥연결되어‥있다.‥은행‥간‥수수료는‥인도준비은행이‥정한‥수수료를‥그대로‥

적용하거나‥은행‥간‥상호‥계약을‥통해‥정할‥수‥있다.

이외에도‥13개‥은행이‥참여하는‥CashTree,‥14개‥은행이‥참여하는‥Cashnet‥등이‥운영

되고‥있다.‥이‥중‥Cashnet은‥참여은행의‥공유‥네트워크(shared‥network)로‥NFS와‥상

호‥연결되어‥있다.

인도는‥현금‥이용비중이‥높아‥ATM‥이용규모‥또한‥높은데‥ATM을‥통한‥거래규모는‥

2008년‥9월‥중‥23억‥5,300만‥건,‥6조‥1,645억‥루피였다.

나. INFINET(INdian FInancial NETwork)

INFINET은‥인도준비은행의‥산하기관인‥IDRBT가‥1999년‥독자적으로‥구축한‥인도‥금

융기관‥간‥전문‥교환‥네트워크이다.‥INFINET은‥TCP/IP기반의‥네트워크로‥127개‥도시를‥

전용선(leased‥line)‥및‥700여개의‥VSAT(Very‥Small‥Aperture‥Terminal;‥소형위성지

구국)으로‥연결하고‥있다.‥현재‥RTGS,‥NEFT,‥ECS,‥수표이미지정보교환‥등‥인도‥대부분

의‥전자방식‥지급결제시스템이‥INFINET을‥통해‥운영되고‥있다.‥

INFINET은‥회원기관만‥참여하는‥폐쇄형(Closed‥User‥Group)으로‥운영되며,‥중앙은

행,‥은행‥등‥인도‥대부분의‥금융기관이‥참여하고‥있다(그림2‥참조).‥일반적인‥금융네트워

크가‥금융기관‥간‥전문교환에만‥이용되는‥것과‥달리‥INFINET은‥VPN(Virtual‥Private‥

Network;‥가상사설망)‥구성을‥통해‥금융기관‥지점‥간‥통신‥및‥이메일‥교환,‥재해복구

(Disaster‥Recovery)센터‥연결과‥같은‥용도로도‥이용되고‥있다.‥


Ⅴ. 주요 이슈 및 전망

1. 현대화된 지급결제시스템의 보급

많은‥선진국가에서‥안정적이고‥효율적인‥지급결제‥인프라를‥기반으로‥고객지향적인‥서

비스‥제공에‥많은‥노력을‥기울이고‥있는‥반면에‥인도는‥지급결제‥인프라가‥전반적으로‥낙

후되어‥이를‥현대화하는데‥많은‥노력을‥기울이고‥있다.‥인도준비은행은‥지급결제시스템의‥

현대화를‥위해‥RTGS,‥NEFT,‥NECS,‥어음·수표의‥이미지정보교환‥등‥각종‥지급결제시

스템을‥새로‥구축하거나‥개선하고‥이를‥보급하고‥있다.

그러나‥이러한‥노력에도‥불구하고‥은행의‥역량‥부족,‥방대한‥국토,‥높은‥문맹률‥등‥경

제·지리·사회적‥문제로‥인해‥그‥보급이‥순탄하지만은‥않은‥상황이다.‥아직도‥많은‥지방

의‥은행지점에서는‥전자방식‥지급결제시스템에‥연결되지‥않은‥곳이‥있으며‥일부‥지역에서

는‥그‥존재조차‥모르는‥곳이‥있는‥것으로‥조사되기도‥하였다.‥또한‥지역적으로‥아예‥은행‥

지점이‥소재하지‥않거나‥전자방식‥지급결제시스템‥연결에‥필수적인‥통신회선‥이용이‥불가

능한‥곳도‥존재한다.

이에‥대해‥인도준비은행은‥전자방식‥지급결제시스템의‥장점‥및‥혜택에‥대한‥교육·홍보

<그림2> INFINET Network Architecture

자료‥:‥IDRBT

NNI

NNI‥:‥Network‥to‥Network‥InterfaceMPLS‥:‥Multi‥Protocol‥Label‥Switching

RBI(Nagpur)

RBI,‥NCC(Belapur)

RBI,‥MRO(Kharghar)

CCIL

Bank‥Y

Bank‥APrimary‥Site

IDRBT

Bank‥BPrimary‥Site

Bank‥BDR‥Site

Bank‥X

MPLS‥Network‥2(Reliance‥Comms‥운영)

MPLS‥Network‥1(Sity‥Tech‥운영) …


2009. 10 117

를‥강화하는‥한편,‥이용‥보급을‥확대하기‥위해‥은행에‥부과하는‥이용‥수수료를‥면제하고‥위

성‥방식의‥통신‥네트워크를‥저렴한‥비용으로‥보급하는‥등의‥정책을‥추진하고‥있다.

그러나‥이러한‥노력에도‥불구하고‥전자방식‥지급결제시스템의‥확산에는‥당분간‥시일이‥

걸릴‥것으로‥예상된다.‥주요‥은행을‥제외한‥지방은행의‥경우‥전자방식‥지급결제서비스‥제

공에‥필요한‥자본‥및‥인프라를‥갖추지‥못한‥경우도‥많아‥수수료면제나‥네트워크‥보급만으

로는‥은행으로‥하여금‥많은‥자본이‥소요되는‥전자방식‥지급결제시스템‥연결‥및‥관련‥서비

스‥제공을‥유도하기에는‥한계가‥있기‥때문이다.‥

또한‥기존에‥널리‥이용되던‥장표‥지급수단인‥어음·수표의‥경우‥MICR·이미지정보교

환‥도입‥및‥지속적인‥개선을‥통해‥높은‥수준의‥효율적인‥결제체제를‥구축하고‥있어‥이용고

객들이‥큰‥불편을‥느끼지‥않고‥있다는‥점도‥전자방식‥지급결제서비스의‥도입‥확산을‥늦추

는‥요인으로‥작용하고‥있다.‥

그러나‥이러한‥문제점에도‥불구하고‥중앙은행이‥전자방식‥지급결제시스템‥보급확대를‥

강력히‥추진하고‥있으며‥참여은행도‥지속적으로‥증가하고‥있어‥점진적이긴‥하나‥전자방

식‥지급결제시스템에‥바탕을‥둔‥각종‥지급결제서비스‥또한‥성공적으로‥자리‥잡을‥것으로‥

예상된다.

2. 모바일 채널을 통한 지급결제서비스 성장

인도‥지급결제제도에서‥주목할‥점은‥부족한‥은행‥인프라를‥보완하기‥위한‥대안채널의‥성

장이다.‥그‥대표적인‥것이‥모바일폰을‥통한‥지급결제서비스‥제공이다.

인도의‥모바일폰‥보급‥대수는‥2008년‥말‥기준‥약‥3억‥6,200만‥대로‥보급대수‥기준‥세계‥

3위의‥국가이며‥보급률은‥31%‥수준이다.‥이러한‥모바일폰의‥높은‥보급대수‥및‥은행계좌와‥

비교하여‥상대적으로‥높은‥보급률12)로‥말미암아‥모바일폰은‥인도에서‥접근성이‥낮은‥은행‥

지점‥대신‥지급결제서비스를‥제공할‥수‥있는‥대안채널로서‥관심이‥모아지고‥있다.

인도의‥모바일‥지급결제서비스로는‥mChek가‥대표적이다.‥mChek는‥SMS기반의‥지

급결제서비스로‥ICICI‥bank,‥Citi‥bank‥등‥다수의‥은행과‥제휴하여‥선불요금·고속도

로‥통행료의‥충전,‥공과금‥납부,‥모바일쇼핑몰·오프라인쇼핑몰의‥대금결제,‥VISA카드번

호에‥기반을‥둔‥온라인‥송금‥등의‥서비스를‥제공하고‥있다.‥mChek는‥인도‥이동통신서비

스‥제공업체인‥You‥telecom,‥Airtel‥등을‥통해‥서비스가‥이루어지고‥있으며‥모바일폰의‥

12)‥2007년‥기준‥인도‥전체‥은행계좌수를‥전체인구로‥나눈‥비율은‥31%이다.‥그러나‥개인이나‥기업이‥여러‥개의‥계

좌를‥보유하고‥있다는‥점을‥고려한다면‥실제‥은행계좌‥보급률은‥더‥낮을‥것으로‥예상되고‥있다.‥농촌인구가‥많은‥

Manipur‥지역의‥경우‥은행계좌‥보유‥인구가‥100명당‥17명에‥불과하다(Targeting‥the‥unbanked‥in‥India‥will‥

be‥lucrative,‥livemint.com,‥2007.‥8).


SIM(Subscriber‥Identification‥Module,‥가입자인증모듈)‥기준‥2,500만‥대가‥보급되어‥

있다.‥이외에도‥선불계정을‥기반으로‥한‥대금결제‥및‥송금서비스인‥Oxycash도‥서비스가‥

2008년부터‥개시되는‥등‥다양한‥모바일‥지급결제서비스가‥시도되고‥있다.

이는‥은행인프라가‥부족한‥아프리카에서‥M-Pesa와‥같은‥모바일‥송금서비스가‥활성화

되고‥있는‥것과‥유사하다.‥모바일폰은‥조작하기가‥간단하여‥인터넷뱅킹과‥달리‥많은‥금융

지식‥및‥소요자원을‥필요로‥하지‥않아‥문맹률이‥높고‥인프라가‥부족한‥저개발‥국가에서는‥

이상적인‥전자지급결제서비스‥제공‥채널로‥인식되고‥있다.‥

인도의‥경우‥국가‥전체적으로는‥큰‥경제규모임에도‥불구하고‥경제발전‥및‥인프라의‥보

급이‥소수의‥도시에‥집중되어‥있는데다‥개인별‥소득격차가‥커‥빈곤층(under‥the‥poverty‥

line)의‥비중이‥전체‥인구의‥25%에‥달하고‥문자를‥읽고‥쓸‥수‥있는‥인구가‥61%에‥불과하

다.‥이러한‥점을‥고려한다면‥은행‥창구를‥통한‥서비스나‥PC와‥통신회선의‥보급이‥필요한‥

인터넷뱅킹‥서비스‥확대보다는‥모바일폰을‥통한‥지급결제서비스의‥성장‥가능성이‥높을‥것

으로‥예상된다.

3. 독자적인 지급결제 네트워크 구축

인도‥지급결제제도에서‥주목할‥또‥하나의‥점은‥많은‥후발‥국가들이‥지급결제시스템을‥현

대화하는‥과정에서‥해외의‥선진‥인프라를‥그대로‥수용하는‥경우가‥많은‥반면‥인도는‥독자

적으로‥고유의‥지급결제‥네트워크를‥구축하여‥기존에‥이용하고‥있던‥해외‥인프라를‥서서

히‥대체하고‥있다는‥점이다.

이러한‥경향은‥인도가‥자국‥금융기관‥간‥전문교환‥네트워크로‥독자‥네트워크인‥INFINET

을‥구‥축한‥사례에서‥잘‥드러난다.‥1999년‥구축된‥INFINET은‥SWIFT를‥대신하여‥현재‥인

도의‥핵심‥지급결제‥네트워크로‥자리‥잡고‥있으며‥위성채널‥및‥전용선‥확대를‥통해‥서비스‥

제공범위를‥지속적으로‥확대해‥나가고‥있다.

또한‥최근‥카드‥네트워크‥분야에서도‥이러한‥경향이‥감지되고‥있다.‥현재‥인도의‥신용·

직불카드는‥VISA,‥MasterCard‥등‥글로벌‥제휴사의‥네트워크‥및‥프로세싱‥인프라를‥바탕

으로‥발급‥및‥거래처리가‥이루어지고‥있는데‥이를‥독자적인‥인프라로‥대체하려는‥움직임

이‥그것이다.‥이를‥위해‥중국은련(China‥Unionpay;‥CUP)의‥지급카드‥네트워크‥구축사

례를‥벤치마킹하여‥인도준비은행과‥인도은행협회는‥Indian‥Pay‥Creditcard를‥설립,‥독

자적인‥지급카드‥프로세싱‥네트워크를‥구축할‥예정이며‥2009년‥하반기에‥서비스를‥개시

할‥예정이다.

새로운‥지급결제‥네트워크는‥막대한‥초기투자비용이‥소요되며‥참여기관을‥충분히‥확보


2009. 10 119

하지‥못할‥경우‥효율성이‥떨어져‥성공하기가‥쉽지‥않다.‥그럼에도‥불구하고‥인도의‥독자‥

네트워크‥구축은‥인도경제의‥중앙집중식‥관리체제‥및‥인도중앙은행의‥노력을‥고려할‥때‥

성공‥가능성이‥높을‥것으로‥보인다.‥장기적인‥관점에서‥인도‥고유의‥효율적인‥지급결제‥인

프라‥구축이‥성공적으로‥이루어질‥경우‥인도‥금융산업의‥전반적인‥발전으로‥이어질‥것으

로‥기대된다.


<참 고 문 헌>

[1]‥Payment‥Systems‥in‥India‥Vision‥2005-08,‥Reserve‥Bank‥of‥India,‥2005.‥5

[2]‥ Review‥ of‥ Payment‥&‥ Settlement‥ Systems‥ in‥ India‥ 2006-2007,‥Reserve‥

bank‥of‥India,‥2007.‥8

[3]‥ V‥ Leeladhar,‥ The‥ payment‥ and‥ settlement‥ system‥ in‥ India,‥ BIS‥Review‥

96/2008,‥BIS,‥2008.‥8

[4]‥Reserve‥Bank‥of‥India‥Annual‥Report‥2008-2009,‥Reserve‥Bank‥of‥India,‥

2009.‥7

[5]‥Financial‥Sector‥Technology‥Vision,‥Reserve‥Bank‥of‥India,‥2007.‥7

[6]‥Report‥on‥Oversight‥of‥Payment‥Systems‥in‥India,‥Reserve‥Bank‥of‥India,‥

2007

[7]‥www.rbi.gov.in

[8]‥www.iba.org.in

[9]‥www.ibrti.com

[10]‥www.mchek.com

[11]‥www.bis.org

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