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ESCUELA ARGENTINA DE TCNICAS DEL SEGURO Distinguida con el Premio de Honor 2006

por el Consejo Iberoamericano en Honor a la Calidad Educativa.

Curso: Perito de Seguros:

Liquidador (Ajustador-Tasador) de Daos y Averas

Mdulo PS 01

Contenido:

Propsitos del Curso Pgina 2 Los Alumnos de Capacitan para... Pgina 2

Salida Laboral Pgina 2 Para quienes... Pgina 3

Programas Orientados a... Pgina 3 El Curso resulta Ideal para... Pgina 3

Introduccin a la Educacin a Distancia Pgina 4 Metodologa de Estudio Pgina 5

Legislacin - Ley 17.418 (de Seguros) Algunos comentarios sobre los artculos vinculados Pgina 6

Legislacin - Ley 20.091 (de Entidades de Seguros, Control) Algunos comentarios sobre los artculos Vinculados Pgina 38

Resolucin N 26.385/98 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin (Sobre la actividad del Liquidador de Siniestros y Averas) Pgina 66

Evaluacin parcial Pgina 72

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Propsitos:

Capacitar profesionales con conocimientos en metodologas aplicadas a las determinaciones legales-fsico-matemticas aplicadas a la mecnica de los reclamos por la produccin de siniestros que afecten coberturas otorgadas por aseguradores, incluyendo la cadena cinemtica del evento, metodologa de las comprobaciones aplicadas al campo de las diferentes coberturas, nociones de derecho y, subsidiariamente, darles herramientas relacionadas con la prevencin y seguridad de sucesos y adecuacin de los estado de riesgo tendientes a disminuir la siniestralidad

Los Alumnos se Capacitan para:

*Practicar la verificacin idnea de cualquier tipo de siniestro, incluyendo el anlisis del evento y las determinaciones econmicas vinculadas al suceso. *Aplicar los procedimientos especficos que permitan determinar la correspondencia del monto de los daos con las caractersticas del suceso que los provoc. *Inspeccionar el lugar del suceso y realizar el relevamiento de rastros, vestigios y dems elementos de inters pericial.

*Coordinar, Dirigir y/o llevar a cabo la comprobacin tcnica del dao y la procedencia del reclamo interpuesto. *Adquirir conocimientos tecnolgicos que deber utilizar en la materia. *Analizar objetiva y sistemticamente la realidad de cada hecho y *Emitir juicios crticos fundados.

Salida Laboral:

Una vez egresado y previo examen oficial ante la entidad que en cada pas regula la actividad, el Cursante estar capacitado para: *Realizar Pericias en cualquier aspecto vinculado con la actividad aseguradora, ya sea como Perito Oficial, Perito de Parte o Perito Tercero *Intervenir en la atencin inmediata de siniestros como primera respuesta del Asegurador ante quien se interpuso el reclamo.

2003/2005/2008 Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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*Intervenir en la atencin de siniestros, en carcter de asesor, representando al Asegurado que interpuso el reclamo. *Disear, implementar y evaluar liquidaciones y ajustes finales. *Asesorar a entidades aseguradoras oficiales o privadas, organismos oficiales, cmaras, asociaciones vinculadas al quehacer, etc., sobre medidas de prevencin de siniestros, anlisis de riesgos, creacin de nuevas coberturas, etc. *Asesorar a profesionales del derecho y/o jueces en materia de coberturas tcnicas, siniestros ocurridos, montos de los quebrantos, etc. *Participar en equipos multidisciplinarios que realicen estudios y diseen programas afines a la actividad.

Para quienes:

Los cursos se dirigen a estudiosos de toda Iberoamrica y estn encaminados a capacitar a profesionales capaces de integrarse exitosamente como valiosos Auxiliares en el campo del seguro e, incluso, llegar a innovar en los procedimientos y la tecnologa existentes.

Los Programas estn Especialmente Orientados a:

Profesionales del Derecho; Contadores Pblicos; Ingenieros en las ramas afines; Licenciados en Administracin de Empresas; Licenciados en Economa; Colaboradores de Estudios en etapa de capacitacin; Empleados y funcionarios de Empresas de Seguros o Reaseguros;

Egresados de Escuelas Tcnicas de nivel Terciario; Egresados de Escuelas e Institutos de nivel Secundario; Investigadores Privados y a quienes, simplemente, deseen incrementar sus conocimientos en materia de Seguros, para poder utilizarlos en el momento oportuno.

El Curso resulta Ideal para:

El profesional que desee comprender los principios bsicos de la actividad aseguradora, especficamente en materia siniestral, ya que le permitir verificar y comprobar la veracidad y procedencia de cualquier reclamo originado en un siniestro o accidente, analizar sus pormenores y arribar a conclusiones ajustadas a derecho sobre la base de aplicar el sentido comn, la experiencia, la jurisprudencia legal y las pertinentes frmulas fsicas y matemticas, para elevar finalmente un informe tcnico concluyente.

Su formacin en la Escuela podr ser luego aplicada en la prctica diaria, dentro de un ilimitado rango de situaciones especficas.


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Introduccin a la Educacin a Distancia:

La Asociacin de Entidades de Educacin a Distancia y Tecnologas Educativas de la Repblica Argentina seala, entre otros aspectos, los contenidos en el siguiente prrafo, digno de ser considerado:

...Todos los estudios y anlisis coinciden en resaltar el valor de la Educacin y la Tecnologa como instrumentos indispensables para el desarrollo sustentable de los pases en los prximos aos. Hemos entrado en una etapa en que la convergencia de ambas disciplinas se convierte en un factor estratgico para consolidar el ingreso de Argentina a la Sociedad de la Informacin. Identificar a esta etapa de la historia como la era del Conocimiento y de las Tecnologas de la Informacin es clave para entender que en el futuro la transmisin de conocimientos se realizar de modo interactivo a travs de millones de redes interconectadas entre si. Es en este escenario mundial donde el valor agregado del factor saber ser determinante. Sobre este diagnstico, y con el actual desarrollo de la economa apoyada en las nuevas tecnologas, la educacin a distancia va Internet y la aplicacin de la tecnologa en la educacin ocuparn un lugar central en este escenario, y en la capitalizacin de los recursos humanos de los pases que aspiren a un papel preponderante en este siglo. Argentina se enfrenta al desafo, que pasa por ser percibida como proveedora de servicios educativos y formativos de calidad en todo el mundo de habla hispana, potenciando, simultneamente, el espaol en la red y las posibilidades que el uso del e-learning y la educacin a distancia ofrecen para todas las naciones del Continente. En el caso de Argentina, el desafo es mayor, si tomamos en consideracin los siguientes factores:

a) La crisis que afront y en parte afronta nuestro pas, que afecta fuertemente al sector educativo, y que por estos motivos precisa del aporte de quienes pueden proveer soluciones y estrategias de posicionamiento;

b) La posicin geopoltica de Argentina, vinculada como pas central a la comunidad Latinoamericana de naciones del cono sur de habla hispana, aspecto que la obliga a estar a la vanguardia en temas estratgicos relacionados con la Tecnologa y la Educacin a nivel continental;

c) El papel que la formacin a distancia puede desempear en nuestro pas para reducir la brecha que existe entre quienes tienen acceso a la Educacin y quienes no;

d) La consolidacin de Argentina como referente Latinoamericano en Tecnologa de la Informacin Educativa...

Estos fundamentos nos hicieron elegir, sin hesitar, la educacin a distancia como metodologa para que los profesionales de todo el mundo de habla hispana accedan al conocimiento, a la investigacin y la formacin continua.


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Metodologa de Estudio:

Su aprendizaje se ver altamente beneficiado, si usted toma en cuenta algunas recomendaciones:

Organice un plan para estudiar que luego ser fundamental respetar para poder generar un hbito. Recuerde que el estudio a distancia, si bien es en cierto modo independiente, requiere de constancia y autodisciplina. Acondicione la situacin del aprendizaje (el lugar, el tiempo, su motivacin, su posibilidad de atencin). Respete el orden de los materiales, ya que lleva implcita una secuencia lgica y psicolgica de complejidad (le aportarn primero la informacin bsica necesaria para que luego pueda realizar las actividades) Utilice, en el caso de imprimir el texto de los mdulos, los espacios en blanco o los graficados con renglones que encontrar entre las distintas actividades para reflexionar, escribir recordatorios, o nombres. Empleando los conocimientos y experiencias que posee y las que va adquiriendo. Escriba todos los comentarios, dudas o preguntas a medida que surjan durante el estudio del material, para poder luego analizar cada tropiezo e intentar desmenuzar la respuesta antes de transmitirlo a los docentes y tutores para as lograr la total compresin de cada tema. No dude finalmente en preguntar!... Porque el que no pregunta no aprende... Realice las lecturas sugeridas, pues complementarn su aprendizaje, con informacin actualizada. Vuelva a releer el material las veces que sea necesario hasta estar seguro de haberlo comprendido cabalmente y lograr as los objetivos propuestos. Es muy conveniente y beneficioso para su aprendizaje organizar una agenda de estudio y, si fuera posible, dialogar con otros Alumnos o profesionales, el intercambio enriquecer mucho el proceso de aprendizaje. Comprender que, en todo momento, el cursante debe ser el verdadero motor del aprendizaje, mientras que los profesores se convertirn en seguros guas de ese nuevo conocimiento. IMPORTANTE: Al realizar las evaluaciones, siempre debe considerar que cuando ejerza la profesin y tenga que dejar constancia de su tarea profesional, los resultados debern quedar reflejados en un Informe Pericial cuya redaccin debe ser muy amplia (no redundante), pormenorizada y lo suficientemente clara y extensa como para que el lector (Juez, Abogado de Parte, Gerente de Aseguradora, etc.) comprenda cabalmente sus conclusiones sin el menor atisbo de duda. Por tal motivo, las evaluaciones de este Curso deben ser aprovechadas por usted para ejercitarse en ese importante rol literario. Por lo tanto, la extensin de las respuestas y los pormenores bien detallados, le permitirn a usted ir practicando y, al mismo tiempo, el Cuerpo de Profesores podr determinar con mayor certeza si su capacitacin alcanz el nivel que procuramos. Recurdelo!.. y Tambin recuerde que debe consultarnos siempre que lo necesite. No lo dude un instante!.. pero ATENCIN, en primer lugar, debe tratar de hurgar dentro de sus conocimientos para intentar encontrar las respuestas por usted mism@. Y luego nos escribe para que confirmemos la exactitud de su argumentacin.


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Ley de Seguros (N 17.418) Comentada:

Buenos Aires, 30 de agosto de 1967. En uso de las atribuciones conferidas por el artculo 59 del Estatuto de la Revolucin Argentina, El presidente de la Nacin Argentina SANCIONA Y PROMULGA CON FUERZA DE LEY:

LEY DE SEGUROS TITULO I: DEL CONTRATO DE SEGURO

CAPITULO I: DISPOSICIONES GENERALES SECCION I: Concepto y celebracin

Definicin Artculo 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Comentario: El resarcimiento del dao debe ser, humanamente, lo ms exacto posible al perjuicio sufrido, evitndose distorsionar la naturaleza del seguro con una ventaja lucrativa para cualquiera de las partes.

Objeto Art. 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Comentario: El inters asegurable implica una relacin jurdica y econmica independiente de la cosa asegurada y debe estar presente tanto en el momento de la contratacin como a la fecha de ocurrir el siniestro. Generalmente la cosa no es lo que en realidad se asegura (es un error, por ejemplo decir que hemos asegurado nuestro automvil), sino el perjuicio patrimonial que el dao o la prdida de la cosa pueda inferirle al Asegurado.

Inexistencia de riesgo Art. 3. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera. Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba producido. Comentario: En la actualidad, es absolutamente infrecuente que un Asegurador acepte cubrir un riesgo con antelacin a la fecha de la contratacin, por lo que este artculo ha cado en desuso.

Naturaleza Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza. Propuesta La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones generales.


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Propuesta de Prrroga La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los quince das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a los seguros de personas. Comentario: El contrato de seguro se perfecciona con el acuerdo de las voluntades de ambas partes, con prescindencia de la entrega de la pliza. La propuesta de seguro no obliga al Asegurador hasta tanto sea aceptada.

SECCION II: Reticencia Reticencia: Concepto Art. 5. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.

Plazo para Impugnar El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la reticencia o falsedad. Comentario: La declaracin falsa y/o la reticencia, deben existir a la poca de la contratacin y como condicin indispensable debe tener entidad como para impedir el seguro o variar las condiciones de la contratacin. La reticencia debe ser por lo menos culposa. En todos los casos, la prueba incumbe al Asegurador.

Falta de dolo Art. 6. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artculo 59, el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos, o reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador. Si el contrato incluye varias personas o intereses, se aplica el artculo 45. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158).

Reajuste del seguro de vida despus del siniestro Art. 7. En los seguros de vida cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase en el plazo del artculo 5, despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable conforme al artculo 6. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158). En materia de seguros, la buena fe es fundamental para resolver cuestiones que se susciten entre los contratantes.

Dolo o mala fe Art. 8. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin.


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Siniestro en el plazo para impugnar Art. 9. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida. Comentario: Disposicin inmodificable (Ver Art. 158).

Celebracin por presentacin Art. 10. Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para juzgar la reticencia se tomarn en cuenta el conocimiento y la conducta del representado y del representante, salvo cuando este acte en la celebracin del contrato simultneamente en representacin del asegurado y del asegurador. Celebracin por cuenta ajena. En el seguro por cuenta ajena se aplicarn los mismos principios respecto del tercero asegurado y del tomador.

SECCION III: Pliza Prueba del contrato Art. 11. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. Pliza El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza. Comentario: Para acreditar la existencia del contrato de seguro solo se requiere un principio de prueba documental. Las clusulas de exoneracin de responsabilidad deben ser apreciadas con criterio restrictivo, primando sobre las condiciones generales impresas, las particulares convenidas adicionalmente. Cualquier duda que exista sobre el alcance de la cobertura del seguro debe resolverse en contra del Asegurador, que fue quien redact las clusulas, y a favor del Asegurado.

Diferencias entre propuesta y pliza Art. 12. Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza. Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula inserta en forma destacada en el anverso de la pliza. La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese momento. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158).


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Pliza a la orden y al portador. Rgimen Art. 13. La transferencia de las plizas a la orden o al portador importa transmitir los derechos contra el asegurador; sin embargo pueden oponerse al tenedor las mismas defensas que podran hacerse valer contra el asegurado, referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima si su deuda no resulta de la pliza. Liberacin del asegurador El asegurador se libera si cumple sus prestaciones respecto del endosatario o del portador de la pliza. Robo, prdida o destruccin de la pliza En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador puede acordarse su reemplazo por prestacin de garanta suficiente. Seguros de personas En los seguros de personas la pliza debe ser nominativa. Comentario: El traspaso de los derechos y obligaciones emergentes de un contrato de seguro, se rige por las normas de ese contrato y no por las establecidas en el Cdigo Civil u otras normativas.

Duplicados de declaraciones y pliza Art. 14. El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos correspondientes, a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin del contrato y copia no negociable de la pliza.

SECCION IV: Denuncias y declaraciones

Cumplimiento Art. 15. Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el contrato se consideran cumplidas si se expiden dentro del trmino fijado. Las partes incurren en mora por el mero vencimiento del plazo. Conocimiento del asegurador El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisin o del retardo de una declaracin, denuncia o notificacin, si a la poca en que debi realizarse tena conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieren. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158).

SECCION V: Competencia y domicilio

Competencia Art. 16. Se prohbe la constitucin de domicilio especial. Es admisible la prrroga de la jurisdiccin dentro del pas. Domicilio El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en la ley o en el contrato es el ltimo declarado.


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SECCION VI: Plazo

Perodo de seguro Art. 17. Se presume que el perodo de seguro es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto.

Comienzo y fin de la cobertura Art. 18. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en el que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del ltimo da del plazo establecido, salvo pacto en contrario.

Clusula de rescisin No obstante el plazo estipulado, y con excepcin de los seguros de vida, podr convenirse que cualquiera de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn las tarifas de corto plazo. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158).

Prrroga tcita Art. 19. La prrroga tcita prevista en el contrato, slo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes. Por plazo indeterminado Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al artculo 18. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos. Las disposiciones de este prrafo no se aplican al seguro de vida. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158).

Liquidacin o cesin de cartera: Rescisin Art. 20. La liquidacin voluntaria de la empresa aseguradora y la cesin de cartera aprobada por la autoridad de contralor, no autorizan la rescisin del contrato.

SECCION VII: Por cuenta ajena Validez Art. 21. Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin designacin del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia. Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede indeterminado si se trata de un seguro por cuenta propia o ajena, se aplicarn las disposiciones de esta seccin cuando resulte que se asegur un inters ajeno. Comentario: La pliza debe expresar que el seguro se contrata por cuenta ajena. Por ejemplo: ...se deja expresa constancia que el Tomador de la pliza contrata el seguro como inquilino responsable...


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Obligacin del asegurador Art. 22. El seguro por cuenta ajena obliga al asegurador aun cuando el tercero asegurado invoque el contrato despus de ocurrido el siniestro.

Derechos del tomador Art. 23. Cuando se encuentre en posesin de la pliza, el tomador puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan del contrato. Puede igualmente cobrar la indemnizacin pero el asegurador tiene el derecho de exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el tomador demuestre que contrat por mandato de aqul o en razn de una obligacin legal.

Derechos del asegurado Art. 24. Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si posee la pliza. En su defecto no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el consentimiento del tomador.

Retencin de pliza por el tomador Art. 25. El tomador no est obligado a entregar la pliza al asegurado, ni al sndico ni al liquidador del concurso o quiebra de aqul antes de que se le haya abonado cuanto le corresponda en razn del contrato. Puede cobrarse, con prelacin al asegurado o sus acreedores sobre el importe debido o pagado por el asegurador.

Reticencia o conocimiento del asegurado Art. 26. Para la aplicacin del artculo 10, no se podr alegar que el contrato se celebr sin conocimiento del asegurado, si al tiempo de concertarlo no se hizo saber al asegurador que se actuaba por cuenta de tercero.

SECCION VIII: Prima

Obligado al pago Art. 27. El tomador es el obligado al pago de la prima. En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene el derecho a exigir el pago de la prima al asegurado, si el tomador ha cado en insolvencia. Compensacin: El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin debida al beneficiario. Comentario: La prima es el precio que el Asegurado paga al Asegurador por la cobertura. Entre la cobertura y ese precio debe existir una dependencia proporcional. La carga de la prueba respecto del pago de la prima recae en el Asegurado.

Pago por tercero Art. 28. Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima ofrecido por tercero, con la limitacin del artculo 134.


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Lugar de pago Art. 29. La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del tomador; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido.

Exigibilidad de la prima Art. 30. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura. En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro.

Crdito tcito La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de crdito para su pago. Comentario: La cobertura no rige hasta que se haya pagado la totalidad de la prima, salvo que el Asegurador haya dado facilidades para su pago. El Asegurador no puede declinar su responsabilidad frente al siniestro alegando falta de pago de la prima si design a un representante para la verificacin y/o liquidacin de los daos.

Mora en el pago de la prima efectos Art. 31. Si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago. En el supuesto del prrafo tercero del artculo 30, en defecto de convenio entre partes, el asegurador podr rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia. El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das de notificada la opcin de rescindir. Comentario: Aceptado un cheque para el pago de la prima, rige la garanta independientemente del cobro o no del referido valor, ya que el Asegurador lo recibi a ttulo de pago y el cheque tiene fuerza cancelatoria.

Derecho del asegurador Art. 32. Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso.

Pago de la prima ajustada por reticencia. Art. 33. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta ley, la diferencia se pagar dentro del mes de comunicada al asegurado.

Reajuste por disminucin del riesgo Art. 34. Cuando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo ms grave, tiene


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derecho a la rectificacin de la prima por los perodos posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la celebracin del contrato. Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los perodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminucin. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158).

Reajuste de la prima por agravacin del riesgo Art. 35. Cuando existiera agravacin del riesgo y el asegurador optase por no rescindir el contrato o la rescisin fuese improcedente, corresponder el reajuste de la prima de acuerdo al nuevo estado del riesgo desde la denuncia, segn la tarifa aplicable en este momento.

SECCION IX: Caducidad Caducidad convencional Art. 36. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente rgimen: Cargas y obligaciones anteriores al siniestro a) Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo se deber la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador; Cargas y obligaciones posteriores al siniestro b) Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida. Efecto de la prima En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el perodo en curso al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158). Las clusulas de caducidad se deben interpretar restrictivamente. No procede la caducidad si el Asegurador inicia las tratativas con el Asegurado para la determinacin del dao, ni aleg en su momento la denuncia tarda del beneficiario.

SECCION X: Agravacin del riesgo

Agravacin del riesgo. Concepto y rescisin Art. 37. Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebracin, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del mismo. Comentario: Disposicin modificable nicamente a favor del Asegurado (Ver Art. 158). Ocurrido el siniestro, es aplicable la caducidad si se comprueba que el edificio que se asegur como ocupado por familias haba sido posteriormente destinado a la instalacin de una fbrica de artculos de material plstico.


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Denuncia Art. 38. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas. Comentario: Disposicin inmodificable (Ver Art. 158). Los hechos inocuos no deben denunciarse.

Efectos: Provocado por el tomador Art. 39. Cuando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida. El asegurador, en el trmino de siete das, deber notificar su decisin de rescindir.

Efectos: Por hecho ajeno al tomador Art. 40. Cuando la agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador o si ste debi permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deber notificarle su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes y con un preaviso de siete das. Se aplicar el artculo 39 si el riesgo no se hubiera asumido segn las prcticas comerciales del asegurador. Efectos en caso de siniestro Si el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est obligado a su prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin del riesgo, excepto que: El tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia; El asegurador conozca la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la denuncia.

Efectos de la rescisin Art. 41. La rescisin del contrato da derecho al asegurador: a) Si la agravacin del riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido; b) Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el perodo de seguro en curso.

Extincin del derecho a rescindir Art. 42. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la agravacin ha desaparecido.

Agravacin excusada Art. 43. Las disposiciones sobre agravacin del riesgo no se aplican en los supuestos en que se provoque para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado.

Agravacin entre la propuesta y la aceptacin Art. 44. Las disposiciones de esta seccin son tambin aplicables a la agravacin producida entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro que no fuere conocida por el asegurador al tiempo de su aceptacin.


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Pluralidad de intereses o personas Art. 45. Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la agravacin slo afecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectados. Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los intereses, el tomador puede rescindirlo en lo restante con aplicacin del artculo 41, en cuanto a la prima. La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa.

SECCION XI: Denuncia del siniestro Denuncia Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres das de conocerlo. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao. Informaciones Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin. Documentos. Exigencias prohibidas El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de prueba, ni supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones legales sobre cuestiones prejudiciales. Facultad del asegurador El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal. Comentario: La carga de denunciar el siniestro, bsicamente, tiene por finalidad que el Asegurador adopte temperamentos destinados a su verificacin para lo que debe inquirir acerca de las modalidades y consecuencias del mismo mediante la pertinente solicitud de informacin complementaria. No hacerlo configura conducta poco diligente de su parte. Corresponde al Asegurado acreditar la prdida sufrida por el siniestro. Casos especiales: No pierde el derecho a ser indemnizado el beneficiario de un seguro de vida por la muerte de su hermano, asesinado por delincuentes en un asalto, si la denuncia se formul fuera de trmino en razn de las especiales particularidades del caso. NOTA: Todos los plazos de das indicados en la norma se computan corridos.

Mora. Sancin Art. 47. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el prrafo 1 del artculo 46, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. Comentario: No constituye fuerza mayor una deficiencia en el estado fsico del Asegurado que no le impide canalizar la denuncia por medio de un Tercero. Constituye fuerza mayor la ignorancia del siniestro.


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Incumplimiento malicioso del artculo 46, prrafo 2 Art. 48. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del artculo 46, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos. Comentario: Para que la exageracin del reclamo justifique la caducidad, la misma debe ser maliciosa o fraudulenta, es decir, inspirada en el propsito de lucrar. La simple disparidad de los valores en juego no justifica la sancin. En todos los casos es el Asegurador quien debe probar la mala fe del Asegurado.

SECCION XII: Vencimiento de la obligacin del asegurador

poca del pago Art. 49. En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado se pagar dentro de los quince das de fijado el monto de la indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida, una vez vencido el plazo del artculo 56. En los seguros de personas el pago se har dentro de los quince das de notificado el siniestro, o de acompaada, si procediera, la informacin complementaria del artculo 46, prrafos segundo y tercero. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158) - El Asegurado debe probar el monto del dao sufrido. El monto de la suma asegurada no expresa el mximo a indemnizar. NOTA: Recuerde que todos los plazos de das indicados en la norma se computan corridos.

Mora Art. 50. Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora.

Pago a cuenta Art. 51. Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador. Suspensin del trmino Cuando la demora obedezca a omisin del asegurado, el trmino se suspende hasta que ste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato. Seguro de accidentes personales En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a cuenta luego de transcurrido un mes. Mora del asegurador El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158). El pago a cuenta efectuado por el Asegurador, implica reconocimiento de su responsabilidad, pero no le obligan al pago de una indemnizacin no debida a la luz de nuevos elementos aportados al legajo.


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SECCION XIII: Rescisin por siniestro parcial

poca Art. 52. Cuando el siniestro slo causa un dao parcial, ambas partes pueden rescindir unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin. Por el asegurador Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesar quince das despus de haber notificado su decisin al asegurado, y rembolsar la prima por el tiempo no transcurrido del perodo en curso en proporcin al remanente de la suma asegurada. Por el asegurado Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador conservar el derecho a la prima por el perodo en curso, y rembolsar la percibida por los perodos futuros. No rescisin: Efectos Cuando el contrato no se rescinde el asegurador slo responder en el futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo estipulacin en contrario. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158).

SECCION XIV: Intervencin de auxiliares en la celebracin del contrato

Auxiliares: Facultades Art. 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin con el asegurador, autorizado por ste para la mediacin, slo est facultado con respecto a las operaciones en las cuales interviene, para: a) Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro; b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prrrogas; c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador. La firma puede ser facsimilar. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158). El agente es tambin hbil para recibir notificaciones por agravaciones del riesgo o cambio del mismo. Los intermediarios no obligan al Asegurador por sus gestiones si carecen de representacin y no estn debidamente facultados. La demora del intermediario en rendir los fondos percibidos del Asegurado no afecta al tomador del seguro

Agente Institorio. Zona asignada Art. 54. Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa. Si el representante o agente de seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que tienen all su residencia habitual. Comentario: El contrato no se modifica si el Agente carece de mandato o representacin del Asegurador.


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Conocimiento equivalente Art. 55. En los casos del artculo anterior el conocimiento del representante o agente equivale al del asegurador con referencia a los seguros que est autorizado a celebrar. Comentario: Carece de validez la denuncia hecha por el Asegurado al Agente sobre la existencia de otros seguros cubriendo el mismo riesgo. Esa manifestacin no puede suplir la obligacin de las condiciones impresas en la pliza.

SECCION XV: Determinacin de la indemnizacin. Juicio Pericial

Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio Art. 56. El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta das de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y 3 del artculo 46. La omisin de pronunciarse importa aceptacin. Comentario: El Asegurador no puede declinar su responsabilidad vencido el plazo acordado por esta norma, fundado en el desarrollo del proceso penal ni en los informes pendientes que deba otorgar una autoridad competente si tal informacin complementaria no fue requerida antes del vencimiento del plazo previsto en el Art. 46. Estando completa la informacin complementaria entregada al Agente del Asegurador, desde esa fecha debe computarse el plazo, sin perjuicio de la demora del Agente en entregar dichos elementos.

Juicio arbitral. Juicio de perito Art. 57. Son nulas las clusulas compromisorias incluidas en la pliza. La valuacin del dao puede someterse a juicio de peritos. Comentario: La reticencia slo puede acreditarse mediante juicio de Peritos. La valuacin extrajudicial del dao hecha por Peritos obliga a las partes por igual. Pero en caso de disconformidad de una de ellas, los tribunales considerarn la equidad de la evaluacin pericial. Si los Peritos de Parte y el Perito Tercero suscribieron un acta de la que resulta la conformacin del Tribunal Pericial como consecuencia de las divergencias entre las partes y formalizando las conclusiones, carece de validez la afirmacin de una de las partes de no haber recibido previamente el dictamen del Perito de Parte.

SECCION XVI: Prescripcin Trmino Art. 58. Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es exigible. Prima pagadera en cuotas Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripcin para su cobro se computa a partir del vencimiento de la ltima cuota. En el caso del ltimo prrafo del artculo 30, se computa desde que el asegurador intima el pago. Interrupcin Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la liquidacin del dao interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin.


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Beneficiario En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de tres aos desde el siniestro. Comentario: El plazo de UN AO citado en el primer prrafo de este artculo, se ampli a DOS AOS en caso de Responsabilidad Civil (Ley 17.711). La prescripcin para el pago de la prima debe contarse desde la fecha de vencimiento del pago. La prescripcin para el pago de la indemnizacin debe contarse desde el momento de la integracin de la informacin complementaria solicitada por el Asegurador. A falta de tal requerimiento o del aporte de esa informacin, procede considerar la fecha del siniestro. Las gestiones privadas entre las partes, no interrumpen el plazo de la prescripcin si no existe un reconocimiento del derecho a la indemnizacin.

Abreviacin Art. 59. El plazo de la prescripcin no puede ser abreviado. Tampoco es vlido fijar plazo para interponer accin judicial.

CAPITULO II: SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALE8 SECCION I: Disposiciones generales

Objeto Art. 60. Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inters econmico lcito de que un siniestro no ocurra.

Obligacin del asegurador Art. 61. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente convenido. Medida Responde slo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato dispongan diversamente. Comentario: Si bien el seguro sobre bienes de carcter estrictamente indemnizatorio, la contribucin del Asegurador debe equipararse al valor real del perjuicio patrimonial sufrido por el Asegurado hasta el tope de la pliza. Dada la naturaleza jurdica de la obligacin, la indemnizacin no debe incrementarse en razn de la desvalorizacin monetaria; la aparente injusticia que significa para el Asegurado esa circunstancia, pudo haberla previsto mediante la contratacin de un seguro con clusula de ajuste, ndice variable, valor a nuevo, etc.

Suma asegurada: Reduccin Art. 62. Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del inters asegurado, el asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin. Nulidad El contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado. Si a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual adquiere este conocimiento.


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Valor tasado Art. 63. El valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe determinado, que expresamente se indicar como tasacin. La estimacin ser el valor del bien al momento del siniestro, excepto que el asegurador acredite que supera notablemente este valor. Comentario: Est a cargo del Asegurador, la prueba del menor valor de la cosa a la fecha del siniestro, siendo el valor tasado nicamente impugnable en caso de dolo, fraude o evidente y deliberada exageracin.

Universalidad o conjunto de cosas Art. 64. Si el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas, comprende las cosas que se incorporen posteriormente a esa universalidad o conjunto.

Sobreseguro Art. 65. Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima. Infraseguro Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. Comentario: Si el seguro celebrado representa el 50% del valor de la cosa en el momento del siniestro, el Asegurador solo deber indemnizar los daos en la misma proporcin, salvo que mediante pacto en contrario, el seguro se hubiere contratado a Primer Riesgo Absoluto, a Primer Fuego, etc.

Vicio propio Art. 66. El asegurador no indemnizar los daos o prdidas producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto en contrario. Si el vicio hubiere agravado el dao, el asegurador indemnizar sin incluir el dao causado por el vicio, salvo pacto en contrario. Comentario: El vicio propio que exime de responsabilidad al Asegurador, debe ser la causa nica y directa del dao.

SECCION II: Pluralidad de seguros

Notificacin Art. 67. Quien asegura el mismo inters y el mismo riesgo con ms de un asegurador, notificar sin dilacin a cada uno de ellos los dems contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario. Responsabilidad de cada asegurador En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. La liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el asegurado y contra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste.


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Seguro subsidiario Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente o cuando el dao exceda de una suma determinada. Comentario: Para exonerarse de su obligacin de resarcir, fundndose en el incumplimiento del Asegurado, el Asegurador no tiene porque acreditar un perjuicio emergente de esa omisin.

Nulidad Art. 68. El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto del dao sufrido. Si se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido, son nulos los contratos celebrados con esa intencin; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima devengada en el perodo durante el cual conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin. Comentario: El monto del resarcimiento deber ser proporcional a las sumas aseguradas pactadas por cada Asegurador.

Celebrados en ignorancia Art. 69. Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, puede solicitar la rescisin del ms reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato con disminucin proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del siniestro. Celebrados simultneamente Si los contratos se celebraron simultneamente, slo puede exigir la reduccin a prorrata de las sumas aseguradas.

SECCION III: Provocacin del siniestro

Provocacin del siniestro Art. 70. El asegurador queda liberado s el tomador o el beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. Comentario: La responsabilidad del Asegurador no caduca frente a una mera negligencia del Asegurado. La culpa del Tomador debe representar cierta entidad.

Guerra, motn o tumulto Art. 71. El asegurador no cubre los daos causados por hechos de guerra civil o internacional, o por motn o tumulto popular, salvo convencin en contrario. Comentario: Esta disposicin no comprende simples alborotos o desrdenes, como por ejemplo, la aglomeracin que se produce a raz de un accidente de trnsito o la salida masiva de estadios u otros espectculos.


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SECCION IV: Salvamento y verificacin de los daos

Obligacin de salvamento Art. 72. El asegurado est obligado a proveer lo necesario, en la medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el dao y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe ms de un asegurador y median instrucciones contradictorias, el asegurado actuar segn las instrucciones que aparezcan ms razonables en las circunstancias del caso. Violacin Si el asegurado viola esta obligacin dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda liberado de su obligacin de indemnizar en la medida que el dao habra resultado menor sin esa violacin. Comentario: La obligacin de seguir las instrucciones del Asegurador no es absoluta. Siempre tiene como lmite respetar los derechos e intereses del propio Asegurado.

Reembolso, gastos, salvamento Art. 73. El asegurador est obligado a rembolsar al asegurado los gastos no manifiestamente desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del artculo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada. Reembolso infraseguro En el supuesto de infraseguro se reembolsar en la proporcin indicada en el artculo 65, prrafo segundo. Instrucciones del asegurador Si los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador, ste debe siempre su pago ntegro y anticipar los fondos si as le fuere requerido.

Abandono Art. 74. El asegurado no puede hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo pacto en contrario.

Verificacin de los datos Art. 75. El asegurado podr hacerse representar en las diligencias para verificar el siniestro y liquidar el dao; es nulo todo pacto en contrario. Los gastos de esta representacin sern por cuenta del asegurado. Comentario: En caso de siniestro, el Asegurado podr encomendar su representacin, durante las diligencias de verificacin del siniestro y ajuste de la prdida, a un experto, en especial a un Perito en Seguros o a un Liquidador de Daos y Averas. Los honorarios de estos representantes, salvo pacto en contrario, debern ser abonados en un todo de acuerdo a las escalas de los aranceles vigentes.

Gastos de la verificacin y de la liquidacin Art. 76. Los gastos necesarios para verificar el siniestro y liquidar el dao indemnizable son a cargo del asegurador en cuanto no hayan sido causados por indicaciones inexactas del asegurado. Se excluye el reembolso de la remuneracin del personal dependiente del asegurado. Se podr convenir que el asegurado abone los gastos por la actuacin de su perito y participe en los del tercero.


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Comentario: Debe tenerse en cuenta que, en todos los casos, el Liquidador de Daos y Averas es un agente externo, un profesional comisionado por el Asegurador que se limita a pronunciarse sobre la procedencia del reclamo, el monto del dao y de la eventual indemnizacin. De modo alguno su dictamen obliga al Asegurador.

Cambio en las cosas daadas Art. 77. El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir cambio en las cosas daadas que haga ms difcil establecer la causa del dao mismo, salvo que se cumpla para disminuir el dao o en el inters pblico. Demora del asegurador El asegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda sin demoras a la determinacin de las causas del siniestro y a la valuacin de los daos. Violacin maliciosa. La violacin maliciosa de esta carga libera al asegurador.

Determinacin pericial. Impugnacin. Valuacin judicial Art. 78. Cuando el monto de los daos se determina por peritos de acuerdo a lo convenido por las partes, el peritaje es anulable si se aparta evidentemente del real estado de las cosas o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje, se valuarn judicialmente los daos, previa pericia que se practicar de acuerdo a la ley procesal. Valuacin judicial La valuacin judicial reemplazar el peritaje convencional siempre que los peritos no puedan expedirse o no se expidan en trmino. Comentario: La valuacin pericial es una simple pericia amigable, sustrada de las normas que rigen las de orden judicial o la funcin de rbitros. El peritaje es anulable si existe presuncin de la falta de equidad de las conclusiones.

Efectos sobre las causales anteriores de caducidad Art. 79. La participacin del asegurador en el procedimiento pericial de la valuacin de los daos del artculo 57, importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas con anterioridad que sean incompatibles con esa participacin.

SECCION V: Subrogacin

Subrogacin Art. 80. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador. Excepciones El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado. Seguros de personas La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas. Comentario: El Asegurador subroga al Asegurado es todos sus derechos, pasando a ocupar el lugar de ste, incluso para el cmputo de la prescripcin.


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SECCION VI: Desaparicin del inters o cambio de titular

Desaparicin antes de la vigencia Art. 81. Cuando no exista el inters asegurado al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura contratada, el tomador queda liberado de su obligacin de pagar la prima; pero el asegurador tiene derecho al reembolso de los gastos ms un adicional que no podr exceder del cinco por ciento de la prima. Desaparicin durante la vigencia Si el inters asegurado desaparece despus del comienzo de la cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir la prima segn las reglas del artculo 41.

Cambio del titular del inters Art. 82. El cambio del titular del inters asegurado debe ser notificado al asegurador quien podr rescindir el contrato en el plazo de veinte das y con preaviso de quince das, salvo pacto en contrario. Rescisin por el adquirente El adquirente puede rescindir en el trmino de quince das, sin observar preaviso alguno. Responsables por la prima El enajenante adeuda la prima correspondiente al perodo en curso a la fecha de la notificacin. El adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su voluntad de rescindir. Rescisin por el asegurador Si el asegurador opta por la rescisin, restituir la prima del perodo en curso en proporcin al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los perodos futuros. Plazo para notificar La notificacin del cambio de titular prevista en el prrafo primero se har en el trmino de siete das, si la pliza no prev otro. La omisin libera al asegurador si el siniestro ocurre despus de quince das de vencido este plazo. Comentario: Modificable solo en favor del Asegurado (Art. 158). El cambio de titular es una cesin de los derechos emergentes de la pliza y por lo tanto se rige por el contrato de seguro y no por las normas del Cdigo Civil para la cesin de crditos.

Venta forzada. Sucesin hereditaria Art. 83. El artculo 82 se aplica a la venta forzada, computndose los plazos desde la aprobacin de la subasta. No se aplica a la transmisin hereditaria, supuesto en el que los herederos y legatarios suceden en el contrato.

SECCION VII: Hipoteca Prenda

Hipoteca - Prenda Art. 84. Para ejercer los privilegios reconocidos por los artculos 3110, Cdigo Civil, y artculo 3 de la ley 12.962 (decreto 15.348 de 1946), el acreedor notificar al asegurador la existencia de la prenda o hipoteca y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagar la indemnizacin sin previa noticia al acreedor para que formule oposicin dentro de siete das.


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Formulada la oposicin y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignar judicialmente la suma debida. El juez resolver el artculo por procedimiento sumarsimo.

SECCION VIII: Seguro de incendio

Dao indemnizable Art. 85. El asegurador indemnizar el dao causado a los bienes por la accin directa o indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolicin, de evacuacin, u otras anlogas. La indemnizacin tambin debe cubrir los bienes asegurados que se extraven durante el incendio. Comentario: El Asegurador debe hacerse cargo de la parte edilicia no afectada por el fuego pero demolida por orden municipal, al entraar peligro de derrumbe.

Terremoto, explosin o rayo Art. 86. El asegurador no responde por el dao, si el incendio o la explosin son causados por terremoto. Los daos causados por explosin o rayo quedan equiparados a los de incendio.

Montos de resarcimiento Art. 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina: a) Para los edificios, por su valor a la poca del siniestro, salvo cuando se convenga la reconstruccin; b) Para las mercaderas producidas por el mismo asegurado, segn el costo de fabricacin; para otras mercaderas, por el precio de adquisicin. En ambos casos tales valores no pueden ser superiores al precio de venta al tiempo del siniestro; c) Para los animales por el valor que tenan al tiempo del siniestro; para materias primas, frutos cosechados, y otros productos naturales, segn los precios medios en el da del siniestro d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y mquinas, por su valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, podr convenirse que se indemnizar segn su valor de reposicin. Comentario: El valor de un inmueble a la poca del siniestro es el de reconstruccin, menos el valor del terreno y cimientos, y descontada la depreciacin por uso y antigedad, independientemente del monto fijado en la pliza, salvo excepcin del Art. 89.

Lucro esperado Art. 88. Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento del lucro cesante no se puede convenir su valor. Cuando respecto del mismo bien se asegura el dao emergente con un asegurador, y con otro asegurador por el lucro cesante u otro inters especial expuesto al mismo riesgo, el asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos.


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Garanta de reconstruccin Art. 89. Cuando se conviene la reconstruccin o reposicin del bien daado, el asegurador tiene derecho a exigir que la indemnizacin se destine realmente a ese objeto y a requerir garantas suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendarlo no puede oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crdito.

SECCION IX: Seguros de la agricultura Principio general Art. 90. En los seguros de daos a la explotacin agrcola, la indemnizacin se puede limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotacin tales como la siembra, cosecha u otros anlogos, con respecto a todos o algunos de los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda daar.

Granizo Principio general Art. 91. El asegurador responde por los daos causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados, aun cuando concurra con otros fenmenos meteorolgicos.

Clculo de la indemnizacin Art. 92. Para valuar el dao se calcular el valor que habran tenido los frutos y productos al tiempo de la cosecha si no hubiera habido siniestro, as como el uso a que pueden aplicarse y el valor que tienen despus del dao. El asegurador pagar la diferencia como indemnizacin. Comentario: Ante dificultades para llevar a cabo una pericia seria y bien fundada, el promedio de cierto nmero de aos de produccin, sirve de criterio razonable para fijar este tipo de indemnizacin por ser el elemento ms adecuado para formar criterio.

Denuncia del siniestro Art. 93. La denuncia del siniestro se remitir al asegurador en el trmino de tres das, si las partes no acuerdan un plazo mayor.

Postergacin de la liquidacin Art. 94. Cualquiera de las partes puede solicitar la postergacin de la liquidacin del dao hasta la poca de la cosecha, salvo pacto en contrario.

Cambios en los productos afectados Art. 95. El asegurado puede realizar antes de la determinacin del dao y sin consentimiento del asegurador, slo aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no puedan postergarse segn normas de adecuada explotacin.

Cambio en el titular del inters Art. 96. En caso de enajenacin del inmueble en el que se encuentran los frutos y productos daados, el asegurador puede rescindir el contrato slo despus de vencido el periodo en curso, durante el cual tom conocimiento de la enajenacin. La disposicin se aplica tambin en los supuestos de locacin y de negocios jurdicos por los que un tercero adquiere el derecho a retirar los frutos y productos asegurados.


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Helada. Rgimen Art. 97. Los artculos 90 a 96 se aplican al seguro de daos causados por helada.

SECCION X: Seguro de animales

Principio General Art. 98 Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de animales.

Seguro de mortalidad Indemnizacin Art. 99. En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizar el dao causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si as se conviene.

Daos no comprendidos Art. 100. El seguro no comprende los daos, salvo pacto en contrario: Derivados de epizootia o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a indemnizacin con recursos publicas, aun cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de una violacin de normas sobre polica sanitaria; Causados por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto; Ocurridos durante o en ocasin del transporte, carga o descarga.

Subrogacin Art. 101. En la aplicacin del artculo 80 el asegurador se subrogar en los derechos del asegurado por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos.

Derecho de inspeccin Art. 102. El asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en cualquier tiempo y a su costa.

Denuncia del siniestro Art. 103. El asegurado denunciar al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del animal y cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo cubierto. Comentario: El siniestro comienza con la enfermedad prevista en la pliza como causal de muerte, de la que sta es consecuencia directa, inmediata e inevitable.

Asistencia Veterinaria Art. 104. Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dar inmediata intervencin a un veterinario, o donde ste no exista, a un prctico. Comentario: El Asegurado pierde el derecho a la indemnizacin, por ejemplo, si no somete al animal al tratamiento o intervencin quirrgica ordenada por el Asegurador, de acuerdo al dictamen de su veterinario.


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Maltratos o descuidos graves del animal Art. 105. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrat o descuid gravemente al animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso de enfermedad o accidente no recurri a la asistencia veterinaria (articulo 104) excepto que su conducta no haya influido en la produccin del siniestro ni sobre la medida de la prestacin del asegurador.

Sacrificio del animal Art. 106. El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, excepto que: Sea dispuesto por la autoridad; Segn, las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al asegurador. Esta urgencia se establecer por dictamen de un veterinario, o en su defecto, de dos prcticos. Si el asegurado no ha permitido el sacrificio ordenado por el asegurador, pierde el derecho a la indemnizacin del mayor dao causado por esa negativa.

Indemnizacin. Clculo Art. 107. La indemnizacin se determina por el valor del animal fijado en la pliza.

Muerte o incapacidad posterior al vencimiento Art. 108. El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes despus de extinguida la relacin contractual, cuando haya sido causada por enfermedad o lesin producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa. Rescisin en caso de enfermedad contagiosa El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158).

SECCION XI: Seguro de responsabilidad civil

Alcances Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. Comentario: El seguro de Responsabilidad Civil cubre los actos culposos del Asegurado o de sus dependientes con relacin de dependencia. La obligacin del Asegurador nace con la ocurrencia del hecho, pero para el Asegurado recin se transforma en exigible mediando sentencia firme que lo condena a indemnizar, momento en que comienza a correr el plazo para la prescripcin.

Costas: Causa civil Art. 110. La garanta del asegurador comprende:

a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;


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Costas. Causa penal b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador

asuma esa defensa.

Costas: Causa penal Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios. Regla proporcional Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsar los gastos y costas en la misma proporcin. Instrucciones u rdenes del asegurador Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, este debe pagarlos ntegramente. Rechazo Las disposiciones de los artculos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensin del tercero sea rechazada.

Penas Art. 112. La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa.

Responsabilidad personal directivo Art. 113. El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la responsabilidad de las personas con funciones de direccin.

Dolo o culpa grave Art. 114. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad. Comentario: El hecho que el conductor del automotor objeto de la pliza haya circulado con imprudencia no exime de responsabilidad al Asegurador. Slo cabe considerar la culpa grave que se configura cuando se acta con una despreocupacin grave con la que no habra obrado de no estar asegurado.

Denuncia Art. 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el trmino de tres das de producido, si es conocido por l o deba conocerlo; o desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca. Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho.

Cumplimiento de la sentencia Art. 116. El asegurador cumplir la condenacin judicial en la parte a su cargo en los trminos procesales. Reconocimiento de responsabilidad El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transaccin sin anuencia del asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervencin del asegurador, ste entregar los fondos que correspondan segn el contrato en trmino til para el cumplimiento diligente de las obligaciones asumidas. Reconocimiento judicial de hechos El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogacin judicial, reconozca hechos de los que derive su responsabilidad.


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Comentario: Art. 115 modificable solo en favor del Asegurado (ver Art. 158).

Contralor de actuaciones Art. 117. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.

Privilegio del damnificado Art. 118. El crdito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de ste, aun en caso de quiebra o de concurso civil. Citacin del asegurador El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador. Tambin el Asegurado puede citar en garanta al Asegurador en el mismo lazo y con los mismos efectos. Cosa juzgada La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en la medida del seguro. En este juicio o en la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del siniestro. Tambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con idnticos efectos.

Pluralidad de damnificados Art. 119. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata. Cuando se promuevan dos o ms acciones, se acumularan los diversos procesos para ser resueltos por el juez que previno.

Seguro colectivo Art. 120. Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer trmino su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al beneficiario designado.

SECCION XII: Seguro de transporte

Aplicacin subsidiaria del seguro martimo Art. 121. El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regir por las disposiciones de esta ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros martimos. El seguro de los riesgos de transporte por ros y aguas interiores se regir por las disposiciones relativas a los seguros martimos con las modificaciones establecidas en los artculos siguientes. mbito de aplicacin El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos los vehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad del transportador.

2003/2005 Escuela Argentina de Tcnicas del Seguro

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Cambio de ruta y cumplimiento anormal Art. 122. El asegurador no responde de los daos si el viaje se ha efectuado sin necesidad por rutas o caminos extraordinarios o de una manera que no sea comn.

Seguro por tiempo y viaje Art. 123. El seguro se puede convenir por tiempo o por viaje. En ambos casos el asegurador indemnizar el dao producido despus del plazo de garanta si la prolongacin del viaje o del transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro.

Abandono Art. 124. Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre, el abandono slo ser posible si existe prdida total efectiva. El abandono se har en el plazo de 30 das de ocurrido el siniestro. Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se aplican las reglas del seguro martimo.

Amplitud de la responsabilidad del transportador Art. 125. Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del pasajero, cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la responsabilidad por los hechos de sus dependientes u otras personas por las que sea responsable.

Clculo de la indemnizacin. Mercaderas Art. 126. Cuando se trate de mercaderas, salvo pacto en contrario la indemnizacin se calcula sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar. El lucro esperado slo se incluir si media convenio expreso. Medio de transporte Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre la indemnizacin se calcula sobre su valor al tiempo del siniestro. Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas interiores.

Vicio propio, etctera Art. 127. El asegurador no responde por el dao debido a la naturaleza intrnseca de la mercadera, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente. No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la mercadera obedece a demora u otras consecuencias directas de un siniestro cubierto. Culpa o negligencia del cargador o destinatario Las partes pueden convenir que el asegurador no responde por los daos causados por simple culpa o negligencia del cargador o destinatario.

CAPITULO III: SEGURO DE PERSONAS SECCION I: Seguro sobre la vida

Vida asegurable Art. 128. El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero. Menores mayores de dieciocho aos


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Los menores de edad, mayores de 18 aos, tienen capacidad para contratar un seguro sobre su propia vida slo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes cnyuge o hermanos, que se hallen a su cargo. Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce aos Si cubre el caso de muerte, se requerir el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de 14 aos. Comentario: El seguro de vida es un contrato de alta previsin y se deja a los beneficiarios las acciones resarcitorias contra el/los tercero/s responsable/s. El asegurador debe indemnizar con la misma moneda con que se pag la prima.

Conocimiento y conducta del tercero Art. 129. En el seguro de vida de un tercero se tomar en cuenta el conocimiento y la conducta del contratante y del tercero.

Incontestabilidad Art. 130. Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158).

Denuncia inexacta de la edad Art. 131. La denuncia inexacta de la edad slo autoriza la rescisin por el asegurador, cuando la verdadera edad exceda los lmites establecidos en su prctica comercial para asumir el riesgo. Edad mayor Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducir conforme con aqulla y la prima pagada. Edad menor Cuando la edad real sea menor que la denunciada el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras.

Agravacin del riesgo Art. 132. Slo se debe denunciar la agravacin del riesgo que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158). El Asegurador debe pagar el siniestro si la muerte provino de un accidente de trnsito, an cuando se hubiera unido la influencia de una enfermedad anterior no denunciada que no fue causal directo del deceso.

Cambio de profesin Art. 133. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebracin, el asegurador no habra concluido el contrato. Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebracin el asegurador hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la prima pagada.


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Rescisin Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitacin alguna despus del primer perodo de seguro. El contrato se juzgar rescindido si no se paga la prima en los trminos convenidos. Pago por tercero El tercero beneficiario a ttulo oneroso, se halla facultado para pagar la prima. Comentario: El seguro de vida es un contrato consensual y sinalagmtico, pudiendo el Asegurado separarse del mismo en cualquier momento.

Suicidio Art. 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres aos. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158).

Muerte del tercero por el contratante Art. 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilcito del contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilcito. Comentario: La esposa que mat al marido, an en estado de emocin violenta, no puede reclamar la indemnizacin.

Empresa criminal. Pena de muerte Art. 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte. Comentario: Existe muerte en empresa criminal cuando es consecuencia inmediata y previsible de la comisin de un delito, sea durante la preparacin del mismo, al cometerlo o al huir procurando impunidad.

Opciones del Asegurado Art. 138. Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato y hallndose el asegurado al da en el pago de las primas, podr en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes tcnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarn en la pliza. Seguro saldado La conversin del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor; Rescate La rescisin, con el pago de una suma determinada.

Conversin Art. 139. Cuando en el caso del artculo precedente el asegurado interrumpa el pago de las primas sin manifestar opcin entre las soluciones consignadas dentro de un mes de interpelado por el asegurador, el contrato se convertir automticamente en un seguro saldado por una suma reducida.


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Rescisin y liberacin del asegurador Art. 140. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa despus de transcurridos tres aos, se aplica lo dispuesto en el artculo 9. Comentario: Modificable nicamente en favor del Asegurado (ver Art. 158).

Prstamo Art. 141. Cuando el asegurado se halla al da en el pago de las primas tiene derecho a un prstamo despus de transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato; su monto resultar de la pliza. Se calcular segn la reserva correspondiente al contrato, de acuerdo a los planes tcnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor. Prstamo automtico Se puede pactar que el prstamo se acordar automticamente para el pago de las primas no abonadas en trmino.

Rehabilitacin Art. 142. No obstante la reduccin prevista en los artculos 138 y 139, el asegurado puede, en cualquier momento, restituir el contrato a sus trminos originarios con el pago de las primas correspondientes al plazo en el que rigi la reduccin, con sus intereses al tipo aprobado por la autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza tcnica del plan y en las condiciones que determine.

En beneficio de tercero Art. 143. Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento. Adquisicin del derecho propio El tercero adquiere un derecho propio al tiempo de producirse el evento. Cuando su designacin sea a ttulo oneroso, podr fijarse un momento anterior. Excepto el caso en que la designacin sea a ttulo oneroso, el contratante puede revocarla libremente aun cuando se haya hecho en el contrato. Comentario: Es vlida la designacin de la concubina como beneficiaria. El beneficiario debe permanecer ajeno al contrato hasta el fallecimiento del Asegurado. El Asegurador puede oponer al beneficiario todas las defensas que tena contra el Tomador del seguro. Cuando el Beneficiario ha muerto simultneamente o por separado o no puede ser localizado, el crdito se transmite a los herederos del Asegurado en un todo de acuerdo a la Ley Civil.

Colacin o reduccin de primas Art. 144. Los herederos legtimos del asegurado tienen derecho a la colacin o reduccin por el monto de las primas pagadas.

Designacin sin fijacin de cuota parte Art. 145. Designadas varias personas sin indicacin de cuota parte, se entiende que el beneficio es por partes iguales. Designacin de hijos Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de ocurrido el evento previsto.


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Designacin de herederos Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias. No designacin o caducidad de esta Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designacin se haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que design a los herederos.

Forma de designacin Art. 146. La designacin de beneficiario se har por escrito sin formalidad determinada aun cuando la pliza indique o exija una forma especial. Es vlida aunque se notifique al asegurador despus del evento previsto.

Quiebra o concurso civil del asegurado Art. 147. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro. Los acreedores slo pueden hacer valer sus acciones sobre el crdito por rescate ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba percibir si se produjo el evento previsto.

mbito de aplicacin Art. 148. Las disposiciones de este captulo se aplican al contrato de seguro para el caso de muerte, de supervivencia, mixto, u otros vinculados con la vida humana en cuanto sean compatibles por su naturaleza.

SECCION II: Seguro de accidentes personales

Aplicacin disposiciones seguro sobre la vida Art. 149. En el seguro de accidentes personales se aplican los artculos 132, 133 y 143 a 147 inclusive, referentes al seguro sobre la vida.

Reduccin de las consecuencias Art. 150. El asegurado en cuanto le sea posible, debe impedir o reducir las consecuencias del siniestro, y observar las instrucciones del asegurador al respecto, en cuanto sean razonables.

Peritaje Art. 151. Cuando el siniestro o sus consecuencias se deben establecer por peritos, el dictamen de stos no es obligatorio si se aparta evidentemente de la real situacin de hecho o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje la verificacin de aquellos extremos se har judicialmente.

Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario Art. 152. El asegurador se libera si el asegurado o el beneficiario provocan el accidente dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal.


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SECCION III: Seguro colectivo

Tercero beneficiario Art. 153. En el caso de contratacin de seguro colectivo sobre la vida o de accidentes personales en inters exclusivo de los integrantes del grupo, stos o sus beneficiarios tienen un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto. Comentario: Los herederos del empleado fallecido, como terceros beneficiarios, tienen accin directa contra el Asegurador, si el contrato de seguro de accidentes personales contratado por el empleador actu en beneficio exclusivo de su personal y no en provecho propio.

Comienzo del derecho eventual Art. 154. El contrato fijar las condiciones de incorporacin al grupo asegurado que se producir cuando aquellas se cumplan. Examen mdico propio Si se exige examen mdico previo, la incorporacin queda supeditada a esa revisacin. Esta se efectuar por el asegurador dentro de los quince das de la respectiva comunicacin.

Prdida del derecho eventual por separacin Art. 155. Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario.

Exclusin del tomador como beneficiario Art. 156. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si integra el grupo y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de lo dispuesto por el artculo 120. Tambin puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un inters econmico lcito respecto de la vida o salud de los integrant

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