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学校编码：10384 分类号 密级
学 号：17920111151061 UDC
硕 士 学 位 论 文
建设银行现代支付业务的发展策略研究
The research on the Development of Modern Payment
Transaction of China Construction Bank
郑远平
指导老师姓名：许志端 教 授
专 业 名 称：工商管理（MBA）
论文提交日期：2014 年 2 月
论文答辩时间：2014 年 3 月
学位授予日期：2014 年 月
答辩委员会主席：
评 阅 人：
2014 年 月
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厦门大学学位论文原创性声明
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果。本人在论文写作中参考其他个人或集体已经发表的研究成果，均
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声明人（签名）：
年 月 日
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声明人（签名）：
年 月 日
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摘 要
摘 要
随着全社会电子化与互联网程度的快速提高，支付业务的发展环境及业务模
式发生了很大变化。以支付宝、银联商务为代表的第三方支付机构，推出了许多
有别于传统的现金支付、刷卡支付或是票据支付等形式的新现代支付手段，如网
上快捷支付、手机支付等等，在网络购物以及商户收单领域占据了很大的市场份
额。商业银行由原来在支付领域的“一枝独秀”，逐步与其他支付机构等形成竞
争,未来可能成为群雄割据的局面。
本文运用金融创新理论、SWOT 分析模型及 4C 理论，以建设银行为研究对象，
首先系统回顾了我国现代支付业务的发展历程，对四类典型的现代支付业务表现
形式——网络支付、移动支付、OTO 支付以及 IC 卡支付进行梳理，并探讨了现
代支付业务的发展趋势；其次，深入分析了建设银行推出的现代支付产品，与第
三方支付机构进行了对比，指出建行现代支付业务存在的优势和劣势，以及面临
的机遇与威胁。在此基础上，本文进一步提出了建设银行发展现代支付业务的策
略是：围绕现代支付业务的核心本质，按照先易后难，循序渐进的步骤，采取 “发
挥比较优势，打造重点支付产品；抓住机遇，以市场需求作为支付产品的创新导
向；弥补不足，提升支付产品竞争力以及更新管理模式，提高支付服务效率”等
四大发展策略，提供优质、便捷、高效的支付服务，满足市场多样化、个性化的
消费需求，以便在未来中国支付业务领域的竞争中立于不败之地。
关键词：建设银行；现代支付；发展策略
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Abstract
Abstract
With the rapid expansion of internet, the great changes have taken place in market
environments and business model of payment transactions. The third-party payment
mechanism, like Alipay and China UnionPay , have developed a lot of modern
payment products such as internet quick payment, mobile payment, which is different
from the traditional cash payment, credit card payment or payment in the form of bill.
These payment products have occupied a huge market share in the area of online
shopping and merchant acquiring.The commercial banks cannot keep the
overwhelming prevailing situation in the field of payment transactions in the future. A
fully competitive situation might come into being.
This paper based on the theory of financial innovation, the SWOT analysis
model and 4Cs theory, takes the China Construction Bank as the research object.
firstly , reviews the development process of China's modern payment services
systematically, teases out four typical modern payment forms, which include internet
payment、mobile payment、OTO payment and IC card payment, and discusses the
development trend of modern payment services; secondly, deeply analyses the
modern payment products that developed by the China Construction Bank, which are
compared with the same type of products distributed by the third-party payment
mechanism，and points out the advantages and disadvantages，opportunities and
challenges. On the basis of all above, around the core essence of modern payment
transactions,this paper proposes the four competitive strategies of the China
Construction Bank 's modern payment transactions in accordance with the easier
issues first and gradual steps: first, creating key payment products by applying
comparative advantages; second,seizing the opportunities and developing the
innovation-oriented payment products to meet market demands ; third, remeding
defects to enhance the competitiveness of payment products;forth, updating
management model to improve the efficiency of payment transactions. Achieving
these,CCB can manage to maintain prevailing position in the competition of China
payment business.
Keywords: China Construction Bank;Modern Payment; Development Strategies
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目 录
目 录
第一章 绪论 ............................................. 1
第一节 研究背景 ............................................... 1
第二节 研究目的 ............................................... 2
第三节 研究内容和结构安排 ..................................... 2
第四节 研究的理论基础 ......................................... 4
第二章 现代支付业务的发展概况 ........................... 6
第一节 现代支付业务的内涵与特点 ............................... 6
第二节 现代支付业务的发展历程与现状 ........................... 7
第三节 现代支付业务的典型表现形式 ............................ 10
第四节 现代支付业务的发展趋势 ................................ 22
第五节 本章小结 .............................................. 23
第三章 建设银行现代支付业务的发展实践 .................. 25
第一节 建行现代支付业务发展历程 .............................. 25
第二节 建行现代支付业务发展现状 .............................. 26
第三节 建行现代支付业务存在的主要问题 ........................ 29
第四节 建行现代支付业务的 SWOT 分析 ........................... 34
第五节 建行发展现代支付业务的必要性 .......................... 45
第六节 本章小结 .............................................. 47
第四章 建设银行现代支付业务的发展策略 ................. 48
第一节 发展目标 .............................................. 48
第二节 发展策略 .............................................. 49
第三节 本章小结 .............................................. 56
第五章 总结与展望 ...................................... 57
参考文献 ................................................ 59
致 谢 ................................................. 61
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Contents
Contents
Chapter 1 Introduction ........................................................................ 1
Section 1 Research background ........................................................................ 1 Section 2 Research motivation .......................................................................... 2 Section 3 Contents and structure ...................................................................... 2 Section 4 Theoretical bases ............................................................................... 4
Chapter 2 The overview of modern payment transactions ............. 6
Section 1 Connotation and characteristics ...................................................... 6 Section 2 Development history and present situations ................................... 7 Section 3 Four typical modern payment forms ............................................. 10 Section 4 The trend of development ............................................................... 22 Section 5 Brief summary ................................................................................. 23
Chapter 3 The modern payment transactions development practice of China Construction Bank ............................................................... 25
Section 1 Development history ........................................................................ 25 Section 2 Present situations ............................................................................. 26 Section 3 The main problems existing ............................................................ 29 Section 4 Market analyses based on SWOT model ....................................... 34 Section 5 The necessities of the modern payment transactions development............................................................................................................................... 45 Section 6 Brief summary ................................................................................. 47
Chapter4 The modern payment transactions development Strategies of China Construciton Bank ................................................ 48
Section 1 Development goals ........................................................................... 48 Section 2 Development strategies ................................................................... 49 Section 3 Brief summary ................................................................................. 56
Chapter 5 Summary and Outlook .................................................... 57
References ................................................................................................ 59
Acknowledgement ................................................................................... 61
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第一章 绪论
1
第一章 绪论
第一节 研究背景
在现实生活中，经济行为人每天都在进行交易，资金以“支付”的方式在不
同的经济行为主体之间流动，支付是市场经济下货币体系中不可或缺的一部分，
是保证经济正常运转必不可少的工具。随着全社会电子化与互联网程度的不断提
高，市场上出现了许多有别于传统的现金支付、刷卡支付或是票据支付等形式的
新的支付手段，本文把这些新的支付手段统称为“现代支付业务”。现代支付业
务通过新的科技手段以及网络的互联互通，有的做到了资金跨行的实时到账，有
的摆脱卡介质，有的赋予了支付业务额外的金融附加值等，大大提高了支付业务
的效率、安全、使用体验以及附加价值，越来越成为客户在部分支付场景下首选
甚至是唯一选择的支付方式。
现代支付业务的高效安全的运行与持续的发展，不仅是金融体系稳定和社会
经济正常运行的基础，也是提高社会支付效率，构建新的现代化支付结算体系的
重要推手。由于现代支付业务是伴随着互联网支付的兴起而诞生、发展，出现时
间较晚，也还未形成完整的体系，业界对现代支付业务的系统性研究还很少，有
待于深入研究，把握现代支付业务的表现形态、核心本质以及发展方向，从而进
一步提高全社会的支付效率[1]
。
“支付”本是银行最重要的传统职能，但随着互联网技术的快速发展，来自
互联网的新进入者（以第三支付机构为代表）借助信息技术，将“支付”的服务
延伸到“无时不在”且“无处不有”，使得在整个支付体系中占有核心位置的传
统商业银行，遭遇到了强有力的挑战。这一趋势中预示的结果是，银行将丧失其
信息优势，而信息又是传统银行业存在的根基之一，如果失去“支付”的中介角
色，银行还会失去客户的信息乃至整个核心业务。事实上，当前“支付”业务的
整体市场格局已经发生了变化，由于支付业务创新不够，银行原有的“支付龙头”
地位正逐渐弱化。因此，有必要全面认识现代支付产品和支付市场，探讨银行业
现代支付业务发展策略，扬长补短，积极应对，以便在未来中国支付业的竞争中
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建设银行现代支付业务的发展策略研究
2
立于不败之地。
第二节 研究目的
随着消费者支付需求的多元化和信息技术、电子商务的快速发展，各种创新
的支付产品不断涌现。第三方支付机构诸如支付宝、银联商务等蓬勃兴起，并推
出了快捷支付、全民付等支付产品，这些现代支付产品以其独特的竞争优势（低
成本、高效率）改变着传统支付业务的发展模式和市场格局，潜移默化地影响着
人们的生活方式，越来越成为人们资金往来的重要部分。近年来，在支付领域，
银行由原来 “一枝独秀”，逐步与第三方支付机构形成竞争,未来可能成为群雄
割据的局面。支付领域市场格局的变化，会给银行带来更深层的“支付中介地位”
的变化，并将失去对客户信息的直接掌握。为在激烈的市场竞争中占据主动地位，
有必要对银行现代支付业务的发展策略进行深入探讨，以便更好地提升银行的竞
争力和服务水平。
目前，理论界对现代支付业务的研究较为零散，主要侧重于对借记卡、互联
网支付等业务的局部研究。本文以建设银行为研究对象，从宏观与微观两个层面
研究整个现代支付业务的发展历程和竞争格局，为商业银行创新发展现代支付业
务提供建议。此外，本文还对考察现代支付业务的发展历程，实证研究现代支付
业务的创新方向，促进建设银行支付业务的良性发展，具有一定的实践意义。
在实践上，本文通过回顾支付业务的发展历程及对消费者支付业务的需求分
析，正确把握现代支付业务得以快速发展的核心本质，揭示支付业务的发展规律，
明晰同一市场上主要竞争对手的发展情况，继而揭示支付业务领域建设银行所面
临的挑战和机遇，为建设银行制定差异化的市场竞争策略，保持竞争优势地位提
供依据。
第三节 研究内容和结构安排
本文以建设银行为研究对象，原因在于支付是银行最主要的本职职能。它作
为中介机构，本身就参与到实际的支付活动中，为资金的给付方与受让方提供支
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