educaciÓn financiera - bancosol
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EDUCACIÓN FINANCIERA
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Presentación.....................................................................
Usos y Aplicaciones.......................................................
¿Cuáles son los usos de un banco?..................................
¿Cuáles son las aplicaciones de un banco?....................
Repasemos............................................................................
Beneficios y Riesgos...................................................
Beneficios de usar los servicios de un banco.............
Riesgo...................................................................................
Como reducir el riesgo.....................................................
Repasemos...........................................................................
Derechos de los Consumidores Financieros y los Mecanismos de Reclamo
Derechos del consumidor financiero..............................
Obligaciones del consumidor financiero.......................
Canales de reclamos...........................................................
Repasemos............................................................................
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Contenido
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PresentaciónLa finalidad de estos módulos es poder:
Educar sobre las características principales de los servicios de intermediación financiera; usos, aplicaciones, beneficios y riesgos.
Educar sobre los derechos de los consumidores financieros y los mecanismos de reclamo.
Informar sobre los derechos y obligaciones de los servicios financieros que ofrece BancoSol.
Usos y AplicacionesPara un microempresario resulta fundamental conocer los usos y aplicaciones del sistema financiero, ya que las instituciones financieras ofrecen muchos productos y servicios que pueden hacer que su negocio sea más eficiente y crezca más.
¿Cuáles son los usos de un banco?Los Bancos tienen la función de administrar el dinero que dejan en custodia los clientes. Dicha administración se realiza prestando este dinero a las personas y empresas que los soliciten aplicándoles un interés, teniendo la seguridad de que el préstamo va a poder ser cancelado.
El banco ofrece una serie de servicios como:
Giros Nacionales: La posibilidad de enviar y recibir tus giros de dinero dentro del país.
Remesas y Giros Internacionales: La posibilidad de enviar y recibir dinero desde el extranjero, de un país a otro de forma rápida y segura.
Pago de Servicios: Destinado a personas, sean o no clientes del Banco, que necesitan
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realizar sus pagos por los servicios recibidos, servicios tales como agua potable, energía eléctrica, telefonía fija y celular.
Pago de Impuestos: Destinado a personas, sean o no clientes del banco, que necesitan pagar sus obligaciones impositivas, facilitando así la función de recaudación tributaria al estado y haciendo más fácil y ágil el pago a los contribuyentes.
Compra y Venta de Moneda Extrajera: Operación mediante la cual se procede a cambiar el valor de moneda local por el equivalente al valor en moneda extranjera, por dicha operación de cambio el banco cobra una tasa.
Tarjetas de Débito: La Tarjeta de Débito te permite retirar dinero de los Cajeros Automáticos y realizar pagos con la misma en centros comerciales autorizados, sin la necesidad de llevar dinero en efectivo. Pagos con el dinero disponible en una o más de tus cuentas, considerando siempre que cada banco o entidad tiene un límite de dinero que permite que se gaste a través del pago con tarjeta. Dicho límite se puede ampliar cuando la persona lo negocia con su banco o entidad.
Al tratarse de una herramienta importante para hacer transacciones bancarias, deberás considerar tomar medidas de seguridad como: cambiar constantemente la clave secreta, informar inmediatamente en caso de robo o hurto, proceder a bloquearla si sospechas que la clave es utilizada por una tercera persona.
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Al hacer uso de la misma, se recomienda llevar un registro de comprobantes de movimientos, con el fin de tener un mayor control. Si la utilizas en un Cajero Automático que no pertenece a la entidad bancaria donde tienes tu cuenta, se hará un cobro adicional o comisión por su uso.
Otros usos de un banco Red de Cajeros Automáticos: Detalle de los ATM´s con los que cuenta el
Banco a nivel nacional
Servicio SMS: Los bancos utilizan la mensajería SMS (envío y recepción de mensajes de texto) para distribución de datos e información a sus clientes y usuarios a través de telefonía celular habilitando un canal de información directo entre el Banco, las Agencias y Clientes.
Banca por internet: Canal de atención más económico que permite fidelizar al cliente al brindarle cercanía con el banco en todo momento. Permite efectuar diversas transacciones bancarias en tiempo real, en línea y con los más altos niveles de seguridad, evitando el desplazamiento físico hacia agencias de un banco.
¿Cuáles son las aplicaciones de un banco?Un banco ofrece diferentes productos financieros pensando en cubrir diversas necesidades financieras de los usuarios y/o clientes potenciales.
Préstamos de dinero
Es un préstamo de dinero que efectúan las Entidades Financieras (EF) a una persona natural para invertir en su negocio, la compra de una vivienda, en la compra de un automóvil, viajes, salud, y otras necesidades, además de préstamos a empresas para capital de operaciones y/o inversión.
Las cuentas bancarias
Cuentas corrientes. Estos son depósitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a voluntad y requerimiento del cliente. Los saldos en este tipo no ganan intereses y prácticamente el banco no cobra por este servicio.
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Giro de Cheques.
Mediante uso de tarjetas de débitos en cajeros automáticos (ATM).
Compras en establecimientos comerciales mediante tarjeta de débito.
Realizar depósitos en moneda nacional o en moneda extranjera.
Depósito de ahorros o cuentas de ahorro.
Los depósitos de ahorros están destinados a incentivar el ahorro y cuentan con el siguiente tipo:
Depósito de ahorro corriente: Esta clase de depósito da lugar a las cuentas de ahorro, las cuales pueden abrirse a partir de un monto determinado y bajo ciertas condiciones (esto dependiendo del banco y del producto). Los clientes de estas cuentas pueden depositar y retirar dinero cuando lo deseen, pero sólo ganan intereses los saldos que se mantienen por un período de tiempo determinado de acuerdo al producto.
La disposición de fondos pueden ser a través de:
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La disposición de fondos puede ser a través de:
Realizar depósitos y retirar fondos de forma inmediata.
Efectuar retiros mediante cajeros automáticos (ATM) mediante tarjeta de débito.
Compras en establecimientos comerciales mediante tarjeta de débito. (Personas naturales).
Realizar depósitos en moneda nacional o en moneda extranjera.
Realizar transferencias entre cuentas del mismo banco y con otros bancos.
Depósito a Plazo Fijo (DPF):
Son depósitos entregados a la Entidad Financiera para ser devueltos en un plazo determinado de tiempo sumándole el interés previamente acordado.
Permiten:
Efectuar depósitos en moneda nacional o extranjera.
Constituirse en una garantía para poder obtener un crédito o una operación relacionada.
Repasemos
Ejercicio N°1.- Menciona tres usos de un Banco_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Ejercicio N°2.- Menciona tres aplicaciones de un banco_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
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Beneficios y RiesgosEs importante que los clientes tengan conocimiento sobre los beneficios y riesgos al momento de acceder a los servicios financieros.
Beneficios de usar los servicios de un banco Una manera segura de guardar nuestros ahorros.
Reducir nuestros riesgos como ahorradores como el riesgo de robo, estafa, etc.
Pagos de diferentes servicios como luz, agua, teléfono, entre otros.
Tener oportunidades de crecimiento a través del financiamiento de emprendimientos.
Sí pagas puntualmente tu crédito, contar con un historial de buen comportamiento de pago que te reporte beneficios como cliente.
RiesgoA lo largo de nuestra vida personal y laboral estamos expuestos a diferentes tipos de riesgos. Pero, ¿Qué es el riesgo?
En palabras sencillas el riesgo es la posibilidad de que un evento nos afecte y cause pérdidas o daños.
Cuando se trata de adquirir un préstamo, el riesgo para nosotros como clientes es que no podamos cumplir con el pago comprometido en el plazo y condiciones acordadas con el banco, esto puede afectar nuestro patrimonio y nuestra reputación como buenos pagadores, pero no somos solo nosotros, el banco también se ve afectado ya que son los depósitos del público los que permiten ofrecer recursos a clientes que necesitan financiar su actividad económica y/o emprendimiento.
¿Qué se debe considerar antes de obtener un financiamiento?
¿Cuál es mi necesidad de financiamiento?, ¿es la compra de un activo fijo para mi negocio (capital de inversión), o quizás necesito mayor capital de operación, o quiero financiar la compra de un activo para mi hogar?
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“Analiza la actividad que vas a financiar, si está en crecimiento, sí cuentas con experiencia en la misma”
¿Cuál es el flujo de ingresos de mi actividad, cómo está invertido mi dinero, cuento con liquidez? ¿En cuánto tiempo realizaré el pago del préstamo?
“Hazunpresupuesto, incluye el endeudamientoque tienes planificadoadquirir, el pago de las cuotas debe provenir de los recursos disponibles, evita afectar tu Patrimonio”
¿Cómo se encuentran distribuidas tus inversiones? ¿Cuánto se encuentra en tu cuenta de ahorro, cuánto en depósitos a plazo fijo, cuánto en bienes inmuebles?
Diversifica,nopongastodosloshuevosenlamismacanasta.
¿El préstamo que deseo obtener es en bolivianos o en dólares? ¿Mis ingresos son en bolivianos o en dólares?
“Analiza el contexto cambiario”
Actualmente existe una Oferta de otorgar préstamos por parte de los bancos que está en aumento, puedes sentirte tentado a adquirir un endeudamiento que realmente no necesitas. Hazte nuevamente las preguntas iniciales.
“El Sobreendeudamiento puede convertirse en una trampa para ti y tu familia”
“Sobretodo no hagas un hueco para taparotro”
Pero además de los préstamos existen otros productos y servicios financieros.
Cada vez más escuchamos noticias sobre fraudes y robos que eventualmente podrían afectarte.
“Ten cuidado con la información que compartes con extraños o terceros: contraseñas, claves, información sobre dinero que esperas recibir o pagar, venta de activos, entre otros.”
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Al utilizar un servicio financiero, a través de un Cajero Automático o mediante transacciones por internet.
“Mantente alerta sobre la presencia de personas que puedan obtener tus clavesdeacceso.”
Los eventos externos y/o catástrofes naturales no pueden evitarse pero sí podemos tomar acciones al respecto.
Antes de adquirir un bien inmueble, solicita información sobre las condiciones del terreno, condiciones de seguridad, legalidad de la documentación.
“Infórmate sobre la oferta de las Compañías Aseguradoras”
Como reducir el riesgoPara convivir con el riesgo de la mejor manera posible, te sugerimos:
Cerciorarse: Que la Entidad de Intermediación Financiera se encuentre autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)
Conocer y Entender: Los Contratos que se van a firmar. Si no se entienden se puede pedir las aclaraciones pertinentes a los funcionarios de la entidad o solicitar el poder revisar el documento externamente con el asesoramiento de un abogado u otro profesional de confianza.
Informarse: Sobre los productos y servicios que está interesado en adquirir o emplear, conociendo sus derechos obligaciones, costos, exclusiones y restricciones.
Dar: Información cierta, suficiente y oportuna a las Entidades de Intermediación Financiera en el momento de actualizar y solicitar un producto o servicio.
Aplicar: Las instrucciones y recomendaciones que imparta la Entidad de Intermediación Financiera sobre el manejo de productos o servicios financieros.
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Cumplir: Con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto, como por ejemplo, recordar que es responsabilidad del usuario que posee una tarjeta de crédito de la entidad, no exponer el PIN ni clave secreta de su tarjeta de crédito o de débito.
No utilizar: Los productos de manera inadecuada, por ejemplo no girar cheques sin tener la seguridad que se va a poder cumplir con esta obligación ya que si se incumple se puede ocasionar la clausura de la cuenta.
Conocer: Ante quiénes y cómo se puede presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
No olvidar: Leer todos los contratos de los productos que adquiridos ya que ellos contienen cláusulas de obligaciones que se adquieren con la Entidad de Intermediación Financiera.
Pagar: Las obligaciones en las fechas establecidas.
Repasemos
Ejercicio N°1.- Menciona tres beneficios de usar un banco________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Ejercicio N°2.- Menciona dos riesgos de obtener un préstamo y/o servicio financiero________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Ejercicio N°3.- Menciona como mitigar los riesgos
identificados
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Derechos de los Consumidores Financieros y los Mecanismos
de Reclamo.En nuestro país, las leyes están avanzando para protegerte como consumidor financiero y garantizarte el acceso a la información necesaria para que tomes decisiones y uses responsablemente los productos financieros.
Derechos del consumidor financieroLa Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), regula a las entidades financieras para que cuenten con un adecuado Sistema de Atención al Consumidor Financiero y adopten políticas, procedimientos y controles para consolidar una cultura de atención, respeto y servicio que permitan al usuario ejercer sus Derechos como consumidor financiero. Por lo tanto, el consumidor financiero tiene derecho a:
El acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.
Recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuantía, oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.
Recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible de parte de las entidades financieras, sobre las características y condiciones de los
productos y servicios financieros que ofrecen.
Recibir buena atención y trato digno de parte de las entidades financieras, debiendo éstas actuar en todo momento con la debida diligencia.
Acceder a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los precedentes.
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A la confidencialidad, con las excepciones establecidas por Ley.
A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
Recibir educación financiera.
Ser informado sobre sus derechos y las instancias de protección establecidas para la defensa de los mismos.
Ser informado sobre las entidades que se encuentran autorizadas para la prestación de servicios financieros.
Elegir el servicio financiero que mejor se ajuste a sus necesidades y posibilidades, pudiendo exigir explicaciones verbales y/o escritas que le posibiliten la toma de decisiones.
Acceder a los servicios financieros ofrecidos por las entidades financieras en los términos establecidos en los contratos suscritos, los cuales deben respetar las condiciones generales incluidas en la documentación informativa, ofertas o publicidad difundida.
Suscribir contratos que contengan cláusulas claras, legibles, unívocas y comprensibles.
Obligaciones del consumidor financieroEl consumidor financiero tiene la obligación de:
Suministrar información cierta, suficiente y oportuna a las entidades vigiladas y a las autoridades competentes en los eventos en que estas lo soliciten para el debido cumplimiento de tus deberes. Actualizar tus datos con frecuencia
Cerciorarce si la entidad con la cual desea utilizar los servicios se encuentra autorizada y vigilada
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por La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). Todos los expuestos en el tema “como evitar el riesgo”
Canales de reclamosLos Canales de reclamo oficiales que existen a disposición del usuario para su uso son:
Buzón de Sugerencias. El Buzón de sugerencias se presenta como una de las alternativas de uso más frecuente en las Agencias del banco, considerando como uno de los canales más importantes para conocer las inquietudes de la gente que visita BancoSol S.A.
Call Center. Es la unidad que tiene por objetivo principal ofrecer atención al cliente vía telefónica atendiendo consultas y problemas acerca de los servicios y/o productos que el cliente consume o desea consumir. Su principal función es la de proveer al consumidor financiero respuestas proactivas y dinámicas en línea, ya sea inmediatamente o a través de la apertura de casos con un tiempo de duración máximo de 48 Hrs. Estos últimos serán transferidos a diferentes funcionarios de BancoSol S.A denominados especialistas, para que colaboren en dar una respuesta oportuna al problema, haciendo el cierre correspondiente.
Punto de Reclamo. El Reclamo, trámite o consulta del cliente es atendido de manera personal y directa por el Encargado de la Plataforma Integral de Atención al Cliente, el mismo que llenará un formulario electrónico con los datos registrados generando un número. El tiempo de atención máximo para emitir una respuesta a la consulta o trámite es de 5 días.
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Canales de reclamo alternativos
Página Web y Redes Sociales: Si bien la página web y las redes sociales no se constituyen en un canal de reclamo oficial, los mismos son una canal por el cual nuestros clientes y usuarios pueden realizar sus consultas y emitir comentarios, de ser el caso un Agente de Call Center se comunicará con ellos.
Identificar el punto de reclamo en Agencia.
Llenar el formulario e imprimir el mismo en dos copias, para que sea firmado por el cliente.
En el lapso de cinco días hábiles el Banco debe dar una respuesta.
En caso de estar en desacuerdo con la respuesta emitida, se puede acudir a la
ASFI, que revisará el caso.
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Repasemos
Ejercicio N°1.- Menciona tres derechos del consumidor financiero_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Ejercicio N°2.- Menciona tres tipos de canales para comunicación oficiales._____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
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REDACCIÓN Y EDICIÓNKinitro S.R.L.
DISEÑO Y DIAGRAMACIÓNArtedoscopio Estudio de Diseño
Segunda Edición
Banco Solidario S.A.Capital Social C. Nicolás Acosta No. 289San Pedro, La PazTeléfono (591-2) 2484242 - Int. 281www.bancosol.com.bo
Esta
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