信賴 熱誠 創新

信保薪傳講座

1

銀行授信業務介紹

華南商業銀行 徐子雯

106年7月

信賴 熱誠 創新

徐子雯02-23713111#1129 0920255561

tsiwen@hotmail.com現職

�華南銀行企金行銷部企金行銷企劃科副科長�師大附中校友總會理事

經歷師大附中校友總會秘書長

2

�師大附中校友總會秘書長�金融研訓院、財政部臺北國稅局、內政部營建署、聯輔基金及國內外各公民營企業專案講師

�彰化銀行北三區企金業務輔導專員�新加坡奐鑫集團總經理特助

學歷�台灣大學國際企業研究所碩士

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壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣

貳、銀行辦理授信的作業程序

參、銀行審核授信案件的主要原則

綱要

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參、銀行審核授信案件的主要原則

肆、五加二新創重點產業介紹

伍、華南銀行全力支持五加二新創重點

產業

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壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣

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壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣

一、中小企業應具備的基本條件及認知

1.提出可行的經營計劃，並能顯現業績成效

的書面資料。

2.與銀行建立良好的往來實績。

5

2.與銀行建立良好的往來實績。

3.資本性支出需預備相當比率的自籌款。

4.要備妥符合實際之財務報表。

5.資金用途及償還計劃要符合實際。

6.保持良好信用記錄。

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二、如何選擇主要往來銀行

1.專業、信用良好的銀行。

2.分行通路多、能提供諮詢與輔導的銀行。

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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3.服務品質好、正派經營的銀行。

4.提供的金融商品能符合企業需要的銀行。

5.有開辦政府專案低利貸款的銀行。

6.電子化程度高具便利性的銀行。

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三、如何順利取得銀行融資

1.利用政府輔導資源，提升經營管理能力及獲利能

力，加強銀行融資意願。

2.健全公司會計制度，讓財務報表能真實反應公司

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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2.健全公司會計制度，讓財務報表能真實反應公司

營運狀況。

3.公司盈餘先用於財務結構的改善；如果營運狀況

欠佳，先預訂改善計畫，再與銀行洽商貸款，並

提出具體還款來源。

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三、如何順利取得銀行融資(續)

4.詳實規劃產銷過程的現金流量，以確實掌握資金

缺口及期間。

5.藉由供銷合約或策略合作關係，掌握穩定的業務

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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5.藉由供銷合約或策略合作關係，掌握穩定的業務

來源，並以與融資銀行洽談，有益於取得貸款。

6.與銀行初次往來可先從擔保放款、自償性放款開

始，建立往來實績後，再搭配信用放款就比較容

易。

7.申請貸款時，若擔保品不足，可利用信保基金保

證機制。

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四、如何與銀行建立良好往來關係

1.可邀請銀行人員及主管到公司或工廠實地瞭解營

運現況，增加銀行融資信心。

2.參加財經單位舉辦的融資座談會，藉以瞭解銀行

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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2.參加財經單位舉辦的融資座談會，藉以瞭解銀行

新的融資資訊。

3.維護公司、負責人、負責人配偶或關係企業的信

用，避免退票、借款逾期、假扣押、假處分等信

用不良紀錄。

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四、如何與銀行建立良好往來關係(續)

4.按時還本付息，建立良好信用紀錄。

5.充分運用有限資金集中往來，包括薪轉、勞保等

費用之轉帳代繳，累積存款及其他業務往來實績。

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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費用之轉帳代繳，累積存款及其他業務往來實績。

6.及早備妥銀行辦理融資所需的相關文件，加速銀

行核貸時程。

7.盡量將有利業務或相關財務資料提供銀行授信人

員參考。

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五、申請融資的好時機

1.產銷旺季

(1)平時做好現金流量預估，於資金缺口前

3至6個月，即可從容提出融資申請。

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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3至6個月，即可從容提出融資申請。

(2)因應季節性銷售旺季週轉需求。

(3)接獲大筆訂單臨時週轉需求。

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五、申請融資的好時機(續)

2.銀行拓展放款期

(1)銀行資金充裕、利率低時。

(2)銀行主管調動，新經理上任時。

壹、中小企業向銀行申請融資的秘訣(續)

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(2)銀行主管調動，新經理上任時。

(3)銀行新分行設立、開辦新種業務期間。

(4)季底或年底銀行業務績效結算。

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貳、銀行辦理授信的作業程序

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一、企業主與銀行授信部門洽談。

二、正式收件。

三、分派徵信人員。

貳、銀行辦理授信的作業程序

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四、徵信部門辦理信用調查與擔保物估價。

五、授信部門審核。

六、核定准駁。

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七、通知客戶辦理簽約、對保、開戶。

八、提供擔保物為擔保者，須辦妥抵押權登

記。

貳、銀行辦理授信的作業程序(續)

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九、建物、動產等擔保品須投保以銀行為優

先受益人之保險。

十、撥款。

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參、銀行審核授信案件的主要原則

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銀行審核貸款之 5P原則

借款戶PEOPLE 借款用途還款來源

參、銀行審核授信案件的主要原則

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PEOPLE

債權保障PROTECTION

借戶展望PERSPECTIVE

借戶展望PERSPECTIVE

借款用途

PURPOS

E

還款來源

PAYMENT

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參、銀行審核授信案件的主要原則(續)

� 企業沿革、營運及財務狀況；

借款戶PEOPLE

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� 企業沿革、營運及財務狀況；

� 借款戶信用、銀行往來紀錄、

� 銀行往來信用；負責人學經歷、

� 經營團隊的穩定性…等等。

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借款用途

PURPOSE

參、銀行審核授信案件的主要原則(續)

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�資金用途可分為週轉性貸款及資本性資款；

�運用計劃應明確且具體可行。

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� 評估還款財源之合理性；

還款來源

PAYMENT

參、銀行審核授信案件的主要原則(續)

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� 評估還款財源之合理性；

�與本業的關聯性；

�自償性與非自償性；

�還款期程的合理性；

� 評估履約能力…等等。

為授信原則的評估重點。

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�擔保品(不動產、動產等)；

債權保障PROTECTION

參、銀行審核授信案件的主要原則(續)

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�擔保品(不動產、動產等)；

�連帶保證人；

�信保基金保證。

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�計畫執行能力評估；

借戶展望PERSPECTIVE

借戶展望PERSPECTIVE

參、銀行審核授信案件的主要原則(續)

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�計畫執行能力評估；

�產業發展前景；

� 技術發展性；

�產品週期…等等。

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肆、五加二新創重點產業介紹肆、五加二新創重點產業介紹

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� 綠能科技

� 太陽光電產業、LED照明光電產業、能源風火輪產業

(氫能與燃料電池、能源資通訊、生質燃料、風力發電、

電動車輛)。

五加二新創重點產業介紹

� 亞洲・矽谷

� 「推動物聯網產業創新研發」與「強化創新創業生態

系」為兩大主軸，其中物聯網部分包含感測物件、網

路傳遞、資料蒐集及應用服務等領域；創新創業部分

則著重於建構完善創新創業生態體系等相關產業。

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� 生技醫藥

� 包含生技醫藥產業及健康福祉產業。生技醫藥產業涵

蓋應用生技產業、製藥產業與醫療器材產業三大領域；

健康福祉產業包括健康促進及養生福祉二大領域。

� 國防科技

� 產品或服務可以滿足國防需求之產業，以航太、造艦

五加二新創重點產業介紹

產品或服務可以滿足國防需求之產業，以航太、造艦

及資安為主。

� 智慧機械

� 整合智慧技術元素(如：機器人、物聯網、大數據、虛

實整合、精實管理、3D列印、感測器等)，使其具備故

障預測、精度補償、自動參數設定或自動排程等智慧

化功能者。

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� 新農業

� 農林漁牧業及其加工製造業、服務業、機械設備製造

業、機械設備租賃業、批發業等。

� 循環經濟

五加二新創重點產業介紹

� 循環經濟

� 從事能源資源整合供應及廢棄物循環利用之行業，包

括廢棄物回收再利用產製再生產品、取代製程原料及

由原料供應商逆向回收再製成原料等循環利用行為。

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綠能科技(27項)-銀行公會105.10.11修訂版本

行業代號 行業名稱

1810 化學原材料製造業

1920 塗料、染料及顏料製造業

2412 鋼鐵鑄造業

2521 金屬結構製造業

2591 螺絲、螺帽及鉚釘製造業

2642 發光二極體製造業

2643 太陽能電池製造業

2649 其他光電材料及元件製造業

2699 未分類其他電子零組件製造業

2810 發電、輸電及配電機械製造業

2820 電池製造業

2831 電線及電纜製造業

2832 配線器材製造業

2841

亞洲矽谷(48項)-銀行公會105.10.11修訂版本

行業代號 行業名稱

2611 積體電路製造業

2612 分離式元件製造業

2613 半導體封裝及測試業

2620 被動電子元件製造業

2630 印刷電路板製造業

2641 液晶面板及其組件製造業

2642 發光二極體製造業

2649 其他光電材料及元件製造業

2691 印刷電路板組件製造業

2699 未分類其他電子零組件製造業

2711 電腦製造業

2712 顥示器及終端機製造業

2719 其他電腦週邊設備製造業

2721 電話及手機製造業

2729 其他通訊傳播設備製造業

2730 視聽電子產品製造業

2740 資料儲存媒體製造業

2751 量測、導航及控制設備製造業

2760 輻射及電子醫學設備製造業

2771 照相機製造業

2779 其他光學儀器及設備製造業

2831 電線及電纜製造業

2919 其他金屬加工用機械設備製造業

生技醫藥(36項)-銀行公會105.10.11修訂版本

行業代號 行業名稱

0116 食用菇蕈栽培業

0117 花卉栽培業

0119 其他農作物栽培業

0897 膳食及菜餚製造業

0899 未分類其他食品製造業

0920 非酒精飲料製造業

1830 肥料及氮化合物製造業

1910 農藥及環境用藥製造業

1930 清潔用品及化粧品製造業

2001 原料藥製造業

2002 西藥製造業

2003 醫用生物製品製造業

2004 中藥製造業

2005 醫用化學製品製造業

2760 輻射及電子醫學設備製造業

3311 體育用品製造業

3321 眼鏡製造業2841 電燈泡及燈管製造業

2842 照明器具製造業

2890 其他電力設備及配備製造業

2928 電子及半導體生產用機械設備製造業

2931 原動機製造業

2934 機械傳動設備製造業

3110 船舶及浮動設施製造業

3131 自行車製造業

3132 自行車零件製造業

3510 電力供應業

3520 氣體燃料供應業

3530 蒸氣供應業

4331 機電、電信及電路設備安裝業

7112 工程服務及相關技術顧問業

2919 其他金屬加工用機械設備製造業

2928 電子及半導體生產用機械設備製造業

2929 未分類其他專用機械設備製造業

2934 機械傳動設備製造業

2939 其他通用機械設備製造業

3400 產業用機械設備維修及安裝業

4331 機電、電信及電路設備安裝業

4641 電腦及其週邊設備、軟體批發業

4642 電子、通訊設備及其零組件批發業

4719 其他綜合商品零售業

4831 電腦及其週邊設備、軟體零售業

4832 通訊設備零售業

4833 視聽設備零售業

4871 電子購物及郵購業

5301 普通倉儲業

5820 軟體出版業

6201 電腦程式設計業

6202 電腦諮詢及設備管理業

6209 其他電腦相關服務業

6311 入口網站經營業

6312 資料處理、主機及網站代管服務業

6390 其他資訊服務業

7112 工程服務及相關技術顧問業

7129 其他技術檢測及分析服務業

7409 其他專門設計服務業

9521 電腦及其週邊設備維修業

3321 眼鏡製造業

3329 其他醫療器材及用品製造業

3700 廢水及汙水處理業

3822 有害廢棄物處理業

6540 退休基金

7020 管理顧問業

7121 環境檢測服務業

7210 自然及工程科學研究發展服務業

7609 未分類其他專業、科學及技術服務

業

7730 個人及家庭用品租賃業

8593 運動及休閒教育業

8699 未分類其他醫療保健業

8701 居住型護理照顧服務業

8702 居住型身心障礙者照顧服務業

8703 居住型老人照顧服務業

8709 其他居住型照顧服務業

8809 未分類其他社會工作服務業

9319 其他運動服務業

9622 美容美體業

9640 家事服務業

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國防產業(60項)-銀行公會105.10.11修訂版本

行業代

號行業名稱

1842合成橡膠原料製造業

2102工業用橡膠製品製造業

2313玻璃纖維製造業

2411鋼鐵冶煉業

2412鋼鐵鑄造業

2413鋼鐵軋延及擠型業

2414鋼鐵伸線業

2421煉鋁業

2422鋁鑄造業

2423鋁材軋延、擠型及伸線業

2431鍊銅業

2432銅鑄造業

2433銅材軋延、擠型及伸線業

2730視聽電子產品製造業

2740資料儲存媒體製造業

2751量測、導航及控制設備製造業

2911冶金機械製造業

2912金屬切削工具機製造業

2919其他金屬加工用機械設備製造業

2928電子及半導體生產用機械設備製造業

2929未分類其他專用機械設備製造業

2933泵、壓縮機、活栓及活閥製造業

2934機械傳動設備製造業

2939其他通用機械設備製造業

3010汽車製造業

3020車體製造業

3030汽車零件製造業

3110船舶及浮動設施製造業

3190未分類其他運輸工具及其零件製造業

智慧機械(49項)-銀行公會105.10.11修訂版本行業代號 行業名稱

2512 金屬模具製造業

2542 粉末冶金業

2543 金屬熱處理業

2544 金屬表面處理業

2611 積體電路製造業2612 分離式元件製造業

2613 半導體封裝及測試業

2620 被動電子元件製造業

2630 印刷電路板製造業

2641 液晶面板及其組件製造業2691 印刷電路板組件製造業

2699 未分類其他電子零組件製造業

2711 電腦製造業

2712 顥示器及終端機製造業

2719 其他電腦週邊設備製造業

2751 量測、導航及控制設備製造業2810 發電、輸電及配電機械製造業

2890 其他電力設備及配備製造業

2911 冶金機械製造業

2912 金屬切削工具製造業

2919 其他金屬加工用機械設備製造業2921 農用及林用機械設備製造業

2922 採礦及營造用機械設備製造業2433銅材軋延、擠型及伸線業

2491其他基本金屬鑄造業

2499未分類其他基本金屬製造業

2512金屬模具製造業

2521金屬結構製造業

2522金屬建築組件製造業

2531鍋爐、金屬貯槽及壓力容器製造業

2541金屬鍛造業

2542粉未冶金業

2543金屬熱處理業

2544金屬表面處理業

2549其他金屬加工處理業

2591螺絲、螺帽及鉚釘製造業

2592金屬彈簧及線製品製造業

2599未分類其他金屬製品製造業

2711電腦製造業

2712顥示器及終端機製造業

2729其他通訊傳播設備製造業

3190未分類其他運輸工具及其零件製造業

3400產業用機械設備維修及安裝業

4331機電、電信及電路設備安裝業

4641電腦及其週邊設備、軟體批發業

4642電子、通訊設備及其零組件批發業

4831電腦及其週邊設備、軟體零售業

4832通訊設備零售業

4833視聽設備零售業

5100航空運輸業

5260航空運輸輔助業

6201電腦程式設計業

6202電腦諮詢及設備管理業

6209其他電腦相關服務業

6311入口網站經營業

6312資料處理、主機及網站代管服務業

2922 採礦及營造用機械設備製造業

2923 食品、飲料及菸草製作用機械設備製造業

2924 紡織、成衣及皮革生產用機械設備製造業

2925 木工機械設備製造業2926 化工機械設備製造業

2927 橡膠及塑膠加工用機械設備製造業

2928 電子及半導體生產用機械設備製造業

2929 未分類其他專用機械設備製造業

2931 原動機製造業2932 流體傳動設備製造業

2933 泵、壓縮機、活栓及活閥製造業

2934 機械傳動設備製造業

2935 輸送機械設備製造業

2936 事務機械設備製造業2937 污染防治設備製造業

2938 動力手工具製造業

2939 其他通用機械設備製造業

3131 自行車製造業

3132 自行車零件製造業3400 產業用機械設備維修及安裝業

4643 農用及工業用機械設備批發業

4649 其他機械器具批發業

6201 電腦程式設計業

6202 電腦諮詢及設備管理業6209 其他電腦相關服務業

6311 入口網站經營業

6312 資料處理、主機及網站代管服務業

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循環經濟(共70項)-銀行公會105.10.11修訂版本

行業代號 行業名稱1112 人造纖維紡紗業

1113 人造纖維加工絲業

1302 鞋類製造業

1303 行李箱及手提袋製造業

1401 製材業

1402 合板及組合木材製造業

1403 建築用木製品製造業

1404 木質容器製造業

1409 其他木竹製品製造業

1511 紙漿製造業

1512 紙張製造業

1513 紙板製造業

1520 瓦楞紙板及紙容器製造業

1599 未分類其他紙製品製造業1700 石油及煤製品製造業

1810 化學原材料製造業

2333 水泥及混凝土製品製造業

2340 石材製品製造業

2391 研磨材料製造業

2399 未分類其他非金屬礦物製品製造業

2411 鋼鐵冶鍊業

2412 鋼鐵鑄造業

2413 鋼鐵軋延及擠型業

2414 鋼鐵伸線業

2421 鍊鋁業

2422 鋁鑄造業

2423 鋁材軋延、擠型及伸線業

2431 鍊銅業

2432 銅鑄造業

2433 銅材軋延、擠型及伸線業

2491 其他基本金屬鑄造業

2499 未分類其他基本金屬製造業

2541 金屬鍛造業

新農業(共37項)-銀行公會105.10.11修訂版本

行業代號 行業名稱

0111 稻作物栽培業

0112 雜糧栽培業

0113 特用作物栽培業

0114 蔬菜栽培業

0115 果樹栽培業

0116 食用菇蕈栽培業

0117 花卉栽培業

0119 其他農作物栽培業

0121 牛飼育業

0122 豬飼育業

0123 雞飼育業

0124 鴨飼育業

0129 其他畜牧業

0130 農事及畜牧服務業

0200 林業

0321 海面養殖業

0322 內陸養殖業1830 肥料及氮化合物製造業1841 塑膠原料製造業

1842 合成橡膠原料製造業

1850 人造纖維製造業

1920 塗料、染料及顏料製造業

1990 未分類其他化學製品製造業2005 醫用化學製品製造業

2101 輪胎製造業

2102 工業用橡膠製品製造業

2109 其他橡膠製品製造業

2201 塑膠皮、板及管材製造業

2202 塑膠膜袋製造業

2203 塑膠外殼及配件製造業

2209 其他塑膠製品製業

2321 耐火材料製造業

2322 黏土建築材料製造業

2329 其他陶瓷製品製造業

2331 水泥製造業

2332 預拌混凝土製造業

2541 金屬鍛造業

2544 金屬表面處理業

2549 其他金屬加工處理業

2611 積體電路製造業

2612 分離式元件製造業

2613 半導體封裝及測試業

2620 被動電子元件製造業

2630 印刷電路板製造業

2641 液晶面板及其組件製造業

2642 發光二極體製造業

2643 太陽能電池製造業

2649 其他光電材料及元件製造業

2691 印刷電路板組件製造業

2699 未分類其他電子零組件製造業

2779 其他光學儀器及設備製造業

2841 電燈泡及燈管製造業3700 廢水及汙水處理業

3822 有害廢棄物處理業

3830 資源回收處理業

0322 內陸養殖業

0811 屠宰業

0812 肉類及其他加工及保藏業

0820 水產加工及保藏業

0830 蔬果加工及保藏業

0895 製茶業

0911 啤酒製造業

0919 其他酒精飲料製造業

0920 非酒精飲料製造業

1910 農藥及環境用藥製造業

2921 農用及林用機械設備製造業

4531 穀類及豆類批發業

4532 花卉批發業

4541 蔬果批發業

4543 水產品批發業

5302 冷凍冷藏倉儲業

5620 外燴及團膳承包業

6520 財產保險業

7210 自然及工程科學研究發展服務業

7712 農業及其他工業用機械設備租賃業

9424 農民團體

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伍、華南銀行全力支持五加二新伍、華南銀行全力支持五加二新

創重點產業

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� 華銀已依各重點產業產業聚落及客群分布，選定策略

性推展分行為本項業務融資諮詢窗口，共35家分行。

156 世貿分行 158 南港分行 105 建成分行 118 公館分行

174 二重分行 179 西湖分行 126 民生分行 520 彰化分行

180 積穗分行 431 中科分行 130 敦化分行 540 斗六分行

644 北台南分行 601 嘉南分行 522 員林分行 753 光華分行

新農業綠能科技 生技醫藥 循環經濟

華南銀行全力支持五加二新創重點產業

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�並由以上分行指派專門之融資諮詢窗口人員，提供客戶融資相關

服務。

644 北台南分行 601 嘉南分行 522 員林分行 753 光華分行

647 仁德分行 721 路竹分行 700 高雄分行 800 屏東分行

103 城內分行 101 儲蓄分行 123 士林分行

109 西門分行 108 城東分行 300 新竹分行

111 仁愛路分行 112 南京東路分行 400 豐原分行

240 桃園分行 702 新興分行 420 台中分行

302 竹科分行 719 岡山分行 640 台南分行

亞洲矽谷 國防產業 智慧機械

信賴 熱誠 創新

� 與內外部機構合作研討會

� 華南銀行與歐洲在台商會，105年11月7日於本行國際會議

中心舉辦「台歐綠色金融研習會」，係國內首場離岸風場

的專案融資論壇。

華南銀行全力支持五加二新創重點產業

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� 與內外部機構合作研討會(續)

� 華南銀行與資誠公司，106年2月22日及5月4日分別於本行國

際會議中心及成功大學工學院舉辦2場「支持新創5+2 創造

永續新經濟」CSR論壇，邀請產官學及業界知名人士與會，

係國內首次結合5+2新創產業與綠色金融的專業論壇。

華南銀行全力支持五加二新創重點產業

係國內首次結合5+2新創產業與綠色金融的專業論壇。

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謝謝聆聽

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敬祝

健康快樂