再造与输出 银行业金融科技转型下半场

B4编辑/朱紫云 美编/谢楠 校对/翟军 zhuziyun@cbnet.com.cn

2019.1.7 中国经营报CHINABUSINESSJOURNAL金融革新

文/ 秦玉芳

2018年，商业银行金融科技布

局进入新阶段，在跨界合作持续深

入的同时，新技术场景化应用加速

落地，银行也在强练“内功”，提升自

身技术转化能力。从银行金融科技

到“金融科技银行”，商业银行转型

进入下半场，金融科技依然是主角。

与此同时，金融科技驱动下，

大数据、区块链、AI等信息技术的

推广应用，使得传统银行业务模式

从客户模式向用户模式转变，从前

端应用到中后端平台，金融科技正

在全面赋能金融，未来人工智能、

监管科技和开放银行将成为全球

金融科技发展趋势。

从客户向用户模式转型2018年4月，建行在上海推出国

内首家“无人银行”，主打刷脸取款、

机器人服务、VR体验等科技概念，

没有大堂经理，也没有人工柜员，客

户全程仅需与智能设备互动即可办

理业务。同时，农行也在重庆推出

首家DIY智慧银行，通过人脸识别、

语音识别、触控交互、感应跟踪、VR

虚拟现实体验、数字阅读等新技术

应用设备，为客户提供“千人千面”

定制化服务，全智能化流程，可以解

决超过90%的金融业务。

随着 AI、大数据、区块链等技

术的推广应用，探索智能化转型已

成为银行业共识，不仅银行智能化

网点被重新定义，2018年以来银行

在各业务领域的探索也在提升。

金融科技驱动下，传统商业银

行“数字化”转型深入，不仅是设备

的“智慧”升级，更是从“客户”向

“用户”服务理念的转变。

招商银行首席信息官陈昆德

2018年5月在银行业例行新闻发布

会上指出，金融科技不是目的，而

是手段，招行终极目标还是想借金

融科技进一步提升用户体验。“从

客户到用户，招行服务的边界正在

扩大，不再只停留在网点或者线

上，而是渗透到各个生活场景。”

麦肯锡发布的《全球数字化银

行的战略实践与启示》指出，随着

银行客户的需求快速变化，针对客

户的争夺战已经打响，打造未来的

银行，银行应真正以客户为中心，

改变与客户互动模式，接纳数字

化，适应不断变化的客户需求。

北京大学金融智能研究中心

刘新海认为，2018 年以来，银行在

金融科技方面的发展步伐加快，各

银行对金融科技重视度也明显普

遍增强，董事长层面开始重视业务

转型中金融科技的作用，将其上升

至银行整体战略，部分银行尤其是

平安、招商、兴业等股份制行金融

科技转型升级成效已经比较明显。

平 安 银 行 董 事 长 谢 永 林 在

2018年中报发布会上指出，银行已

经按照互联网公司的模式进行改

造，并积极推动银行业务场景和集

团先进科技对接融合，赋能传统银

行业务，同时积累更好地科技能力

向外输出。

2018年金融科技迅猛发展，不

仅驱动着传统金融机构营销、获客

及服务模式的改变，也在驱动着中

后台业务变革，从业务模式到战略

布局，全面赋能传统金融机构。

据普华永道发布的《2018年中

国金融科技调查报告》（以下简称

《报告》）显示，金融科技为传统金

融机构带来的前三项价值依次为

“运营效率提升”、“提升客户体验”

及“产品与服务创新”。

正是因为深刻意识到金融科

技对银行业发展的深远影响，各商

业银行对金融科技的投入和应用

也在不断升级。

《报告》指出，总体来看，传统金

融机构已越来越重视金融科技的研

发和应用，且不甘于单纯依赖外部

金融科技公司的能力，而是更加重

视自主研发和实践能力的培养。

2018年4月，建行宣布建信金

融科技有限责任公司在上海挂牌

成立；5 月 15 日，民生银行发起的

民生科技有限公司在京正式成

立。公开资料显示，截至目前，银

行系金融科技公司已达6家，除建

行、民生银行外，兴业、平安、招商、

光大等股份制银行等早已陆续成

立金融科技子公司。

业内分析认为，随着金融科技

的迅速崛起，传统金融机构已经成被

动防御进入主动出击阶段，未来将会

有更多银行设立金融科技子公司。

麦肯锡分析指出，银行必须主

导游戏规则，击败数字公司，不能简

单收购金融技术公司，再将其整合

到现有业务中，变革必须来自内部；

亟须重塑客户关系、数字化方法深

入整合到银行的核心，已具备数字

能力的银行可以在核心之外进一步

创新，但要对创新进行谨慎管理。

银行苦练“内功”的同时，跨界

合作也在持续加强。2018 年以来

银行与金融科技公司的合作更加

深入。《报告》指出，未来一至三年，

银行业普遍希望与金融科技公司

在现有领域持续开展更多合作。

同时，在获客、开展信贷业务合作、

合资提供金融服务、或者对金融科

技公司投资等更为直接和激进的

合作方式上，商业银行仍然将其排

在较低的优先级上，基本能够反映

商业银行较为稳健的经营传统。

开放银行将成趋势金融科技驱动下，传统银行业

加速“用户模式”转型的同时，也在

向“开放银行”跨越。业内人士认

为，2018年可以视为中国开放银行

元年。

波士顿咨询公司全球合伙人

兼董事总经理、大中华区数字化业

务负责人郭晓涛2018年11月在中

小银行联盟论坛上指出，人工智

能、监管科技和开放银行将成为全

球金融科技发展趋势。他认为，银

行日后的发展趋势将越来越变成

开放式的平台。

兴业数金研究指出，开放银行

是一种利用开放API技术实现银行

与第三方之间数据共享，从而提升客

户体验的平台合作模式，要符合以开

放API为技术、以数据共享为本质和

以平台合作为模式的三大标准。

郭晓涛认为，银行已经不仅仅

是金融服务机制去服务现有的客

户，而是慢慢变成金融服务的各式

各样的功能可以去输出，变成平台

去为中小型金融机构、为各式各样

的企业提供服务。已经从传统的

银行转向开放式银行、转向生态银

行的变化。

国务院发展研究中心金融研

究所银行研究室副主任、副研究员

王刚指出，现在已有多家银行成立

金融科技公司，不仅是要满足自身

业务发展需求，也是在进行向外输

出，为市场服务。

从发展路径来看，银行系金融

科技公司更具有金融基因，成立之

初以服务本行集团及子公司为主，

逐步成熟后实现技术输出，平安旗

下 金 融 壹 账 通 就 是 典 型 代 表 。

2018年以来，平安金融壹账通接连

发布 gamme 智能营销方案、“壹企

链”智能供应链金融平台、ALFA

（阿尔法）智能ABS平台、壹资管平

台等多款金融科技产品，面向中小

银行、非银金融机构、企业等进行

平台化产品及技术能力输出。

2018年下半年以来，随着金融

科技的跨越式发展，国内开放银行

概念趋热，国有银行和股份制银行

纷纷着手开放银行业务布局。

2018年7月，浦发银行在京推

出业内首个 API Bank 无界开放银

行；工行也在中期报告中指出，将

全面实施e-ICBC 3.0互联网金融

发展战略，向开放银行转型；8月，

建行上线开放银行管理平台；招行

也于9月上线两款APP产品7.0版

本，拟将其打造成一个开放式平

台；此外，兴业、光大等银行业均宣

布进行开放银行探索。

刘新海指出，开放银行在国外

近几年已经有尝试和落地案例，国

内一些银行在 2018 年开始布局探

索，近年来随着金融科技的发展，

银行在这方面的需求与日俱增，未

来将是金融科技探索的一大趋势。

在郭晓涛看来，对于银行不同

业务领域，开放银行的要求重点也

不尽相同。对于零售银行业，开放

式银行更强调客户体验的效果；而

对于公司银行业务来讲，开放银行

更重要的是如何把现有的数据资

产变现。

不过，作为新的业务模式，开

放银行依然面临不少挑战。郭晓

涛认为，最大的挑战是信息安全，

其次是监管合规方面，这是所面临

的两大挑战。

郭晓涛同时指出，开放银行对

于银行业的冲击也是非常大的：一

是如何保护客户资料的隐私；二是

将数据财产开放给第三方后，银行

如何保持其核心竞争力。

兴业数金分析认为，除了数据

隐私与安全方面的担忧外，开放银

行还面临来自银行文化、体制的障

碍和变现能力方面的困惑。

文 / 于莉

让贫困人口和贫困地区同全

国一道进入全面小康社会是我国

的庄严承诺。

在这场脱贫攻坚战中，金融业

是不可或缺的关键力量和重要支

撑。作为金融队伍中的一员，始终

以“服务社会，造福大众”为己任的

锦州银行，坚持服务地方经济、服

务小微企业、服务城乡居民的市场

定位，认真落实关于推进金融精准

扶贫的要求，不忘初心，勇担责任，

主动作为，义无返顾地冲在了脱贫

攻坚的第一线，通过政策支持、产

业扶持和定点帮扶“三管齐下”，精

准务实地打造出独具自身特色的

金融扶贫模式。

明确目标 因势调整加大政策支持力度

在推进经营稳健发展的同时，

锦州银行高度重视金融扶贫工作，

成立了金融扶贫工作领导小组，明

确职责和分工，制定了总体金融扶

贫规划，瞄准精准扶贫目标，给予

政策上的全力支持：一是积极调整

信贷政策，对扶贫贷款执行优惠利

率，最低利率为基准利率下浮11%，

对小额扶贫贷款全部执行基准利

率，接纳贫困人口越多的企业，享

受的利率越优惠；二是为扶贫贷款

建立绿色通道，设立专门部门，实

行优先受理、优先审批；三是在防

控风险的前提下，对扶贫贷款采用

多种灵活担保方式，尤其是小额扶

贫贷款，全部以信用方式发放；四

是调整经营考核模式，将小额扶贫

信贷列入年度工作考评内容，推动

和鼓励分支机构开展小额扶贫信

贷；五是通过加强与民政部门、扶

贫单位的合作，实现与建档立卡和

信用体系的有效对接，推出了小额

扶贫信贷、创业担保贷款等金融产

品，在精准推进上下实功。截至

2018年末，全行金融精准扶贫贷款

余额 47631.8 万元，扶贫龙头企业

贷款46765.11万元，其中建档立卡

贫困户贷款866.69万元；妇女创业

和下岗失业贷款 236 户，余额达

2217.52万元。

多措并举 由点及面拓宽产业扶持广度

在政策支持的基础上，锦州银

行将产业扶持和带动贫困人口脱

贫有机结合，多措并举拓宽产业扶

持广度，提升金融扶贫的精准效

力。一是以信贷直接投入的方式，

积极扶持贫困地区特色产业发展，

同时为贫困地区和贫困村发展农

业产业化业绩突出的农户提供有

力信贷支撑；二是创新“1+N”模

式，通过信贷支持县域涉农龙头企

业，以龙头企业带动周边脱贫，形

成辐射效应。如支持北镇生鸡屠

宰企业扩大再生产，带动了上万户

肉鸡养殖农户；支持黑山花生加工

企业，带动了周边花生种植农户致

富。三是借助行内信贷资源，积极

为扶贫对象寻找合适的下游客户，

搭建农产品信息共享平台，帮助解

决农户和下游企业间的信息不对

称问题。比如借助种养殖大户的

行业经验和趋势信息，辅导贫困农

户优化产销环节，选择销售时机，

同时协调农户组团销售，提高议价

能力，切实帮助扶贫对象实现脱

贫。2016 年至今，在锦州银行的

帮扶下，已有497户农户找到了合

适 的 下 游 客 户 ，人 均 盈 利 增 加

4000余元。

创新思路 扎实推进夯实定点扶贫精准度

精准扶贫是扶贫工作的重点、

亮点和精髓。按照国家提出的“六

个精准”要求，锦州银行不忘初

心，勇担社会责任，用超常规的举

措，主动作为、不图回报，义无返

顾地冲在脱贫攻坚的第一线。由

董事长张伟提议、董事会研究立

项，于2016年8月专门成立了扶贫

工作办公室，决定自 2017 年起五

年内每年从利润中拿出2亿元、共

斥资 10 亿元支持地方扶贫开发，

采取寻找适宜项目、直接注入资

金、参与经营管理的做法，所得收

益全部无偿用于贫困户脱贫，开创

了金融业资产收益扶贫的新模式。

辽宁义县是省精准扶贫的“主

战场”，全县建档立卡贫困人口总

数在全省各县区中位列第二，而义

县脱贫的重中之重、难中之难则是

西部的刘龙台、地藏寺、留龙沟和

大定堡四个乡镇，截至 2016 年底

四乡镇建档立卡贫困人口达 9976

人。要啃就啃最硬的骨头！锦州

银行主动向相关部门请缨，把这四

个贫困乡镇确定为定点帮扶对

象。行扶贫办积极与相关部门衔

接，联合县、乡、村三级政府组成

考察组，围绕“六个精准”要求考

察学习先进地区的脱贫经验，撰写

调研报告，制定了《义县西部四乡

镇精准扶贫三年规划》。在此基础

上，又对四个乡镇 29 个贫困村的

贫困户挨家走访，了解基本情况和

致贫原因，最终立足实际，将光伏

发电、生猪养殖、大棚种植确定为

第一批扶贫项目，由银行提供项目

资金，由招标企业负责项目建设，

县乡两级政府监督项目运营，为有

劳动能力的贫困户提供就业岗位、

为有创业意愿的贫困户提供创业

机会、为丧失劳动能力的贫困户给

予直接的赠予帮扶，突破了金融企

业“贷款扶贫”的常规思路，在辽

宁乃至东北首创“银行搭台、企业

唱戏、政府参与、农户受益”的特

色扶贫模式。

三个项目选定之后，锦州银

行出资，支持当地政府成立了锦

州富农光伏发电公司和锦州兴农

发展有限公司，专职负责光伏发

电、温室大棚和生猪养殖三个项

目与合作企业的对接、推进。扶

贫项目确定后，接下来的重任便

是紧张而艰苦的施工建设。从项

目具体选址到土地征用，从招标

遴选有经验的合作企业到严格项

目施工的建设标准，从督促进度

到解决问题，扶贫办克服重重困

难和阻力，经过 7 个月的艰苦工

作，2017 年底三个项目的施工建

设全部完工，截至目前，项目不仅

进展顺利，而且逐渐进入收益期

——一是光伏发电项目。投资

1.5 亿元在义县头台镇 53.33 公顷

宜林荒山上建起15兆瓦薄膜太阳

能发电站，2018 年 6 月实现了并

网发电，日均发电量 6 万度以上，

2018 年底上网电量实现 1178.3 万

度。光伏项目建成后将是一笔稳

定的收益，除去运营成本外，这笔

收益将全部用于西部四乡镇扶贫，

贫困户受益时间约在 25 年以上。

二是温室大棚项目。投资 2640 万

元在大定堡乡370亩土地上建起48

栋温室大棚和技术领先东北的两

栋全智能花卉大棚，目前36栋大棚

葡萄已进入生长期，2019年春季可

以达到盛果期，预计产量为15万公

斤；其余大棚种植的扶郎花正值花

期，产量高、颜色好，远销至京津等

地；从台湾引进的百香果供不应

求，目前已在网上签下1500箱的订

单。三是生猪养殖项目。投资

2570万元在四个乡镇建起了4个养

殖基地，共建起现代化育肥猪舍20

栋，引进了丹麦先进的自动进料

线，其自动化水平东北领先，年养

殖能力为4万头。生猪养殖基地建

设完成后，锦州银行不参与养殖，

直接把场地租给了北京大北农科

技集团股份有限公司，2017年底收

入年租金322万元。2018年6月中

旬，已通过义县扶贫局，按每户900

元的标准，陆续把322万元平均分

给了四个乡镇 3600 余户建档立卡

的贫困户。2018年底前，第二笔年

租金322万元也已到账。

在第一批投入 2 亿多元的项

目实现正常运转之后，锦州银行扶

贫的脚步没有停歇，2018 年年初

以来再次投入近1.5亿元进行第二

批扶贫项目建设，继续扩大种植与

养殖范围，为扶贫工作锦上添花：

在大定堡、前杨等4个乡镇建设34

栋育肥猪舍和一个年出栏10万头

的大型现代化养猪场；在高台子镇

和头道河镇建设2个养牛场，可存

栏约 1600 头；与七里河镇联手打

造一个 33 栋规模的温室花卉园。

截至目前，所有工程都已启动正在

建设中，2019 年夏秋之际将全部

完工，其中 22 栋猪舍已于 2018 年

11 月中旬交付使用，与江西正邦

集团签订了租用合同，收入年租金

300万元。

不到两年的时间，近 3.5 亿元

的项目投入，目前已有 2.3 亿元的

项目竣工，年收益超千万元了。如

果按人均补助1000元的标准计算，

义县就将有1万名贫困户受益，在

相关部门和锦州银行的共同扶助

下尽快实现脱贫目标。值得一提

的是，自锦州银行扶贫项目开工以

来，当地近百户贫困户通过参与工

程建设与经营已经提前实现了脱

贫致富。而且，在精准项目扶贫的

同时，锦州银行还将投入近1200万

元全力支持义县贫困乡镇的危房

改造，让十六个乡镇的504户危房

旧貌换新颜。

战斗正未有穷期，扶贫攻坚依

然在路上。锦州银行将以一往无前

的勇气和精神，继续脚踏实地、砥砺

前行，扎实做好精准扶贫工作，用真

情搭建希望之路，用责任守望扶贫

花开！

锦州银行精准扶贫：多举措打造新模式

图为在宜林荒山上建起的薄膜太阳能发电站

图为村民在温室大棚采摘扶郎花。

本报资料室/图