消費者行為學報告【孩子養到大學畢業要800萬】

班級：服飾二A組別：第十組組員：B9662013賴映竹

B9662025鄭渝琪B9662030謝妮娜B9662033賴璇賢B9662040周依婷

指導教授：徐秀如 教授

目錄

一、年輕單身期 四、家庭衰老期

•平均薪資 ‧退休養老期

•預算編列 ‧退休規劃常見疏失•家庭用財務報表 五、生涯規劃和理財活動

•家庭形成期 六、案例

•夫妻財務分配 七、理財規劃建議

•理財規劃 八、參考文獻

二、家庭成長期

•育兒期

•子女教育基金

三、家庭成熟期

前言什麼叫理財?簡單來說就是關於如何賺錢、

花錢、省錢的學問。理財是有錢人的事嗎?其實每個人都需要理財，但與有錢人相比之下，一般家庭面臨子女教育、養老、醫療、購買房子的種種金錢壓力下，更需要用理財來增長財富。

問題:

請從消費者的立場來看，由情侶步入夫妻，如何做好金錢(財務)生涯規劃?才能把小孩養的好，在晚年的時候又不會兩袖清風，這是目前需要計畫的事。

年輕單身期(泛指未婚而沒有家庭的人)

•

2.57%3.51%4.95%薪水調漲(2004~2007

年)

260302863132755起薪平均值

(元)

專科(高職)

學士(大學)

碩士(研究所)

學歷

2007企業聘用社會新鮮人現況暨新鮮人起薪

24,74223,18624,51129,850文教相關業

26,66325,44727,22730,283一般服務業

26,66726,33926,55428,762建築營造及不動產相關業

26,73523,59026,67630,108金融投顧及保險業

26,77826,071 26,85228,929批發及零售業(含進出口貿易)

27,92725,60728,40032,070醫療保健及環境衛生業

28,22825,86328,62932,434一般製造業

30,35726,98430,17935,239電子資訊相關業

平均專科大學研究所

不同職務平均起薪

30,098操作/技術/維修

31,233資材/運輸

31,256人資管理

31,706財會/金融

32,170行銷/企劃/專案管理

33,071生產製造/品管

32,268業務/貿易

32,921經營/幕僚

33,972法務

34,977資訊軟體系統

36,083生技研發

35,707工程研發

36,311光電通訊工程

研究所學歷

不同產業平均起薪

經濟成長率與實質平均薪資變動

預算編列四步驟

•步驟一：計算預期收入總和

•步驟二：估計預期支出

•步驟三：計算差額

當月現金收入一當月現金支出＝盈餘(赤字)

•步驟四：定下目標

每個月的預算盈餘(赤字)加總 = 年度預算累積的現金狀況

家庭用的財務報表可分為三種：

每月收支表、年度收支表及資產負債表

理財金三角

60%支付日常生活花費

10%做為風險管理30%做為投資理財

※這種現象有一個解釋的理由，就是大學

增設的政策造成的影響。

如果生育率無法提升，預估最遲在15年內，就會像鄰近的日本一樣，台灣將正式進入人口負成長時代。

•一般而言就是單身族決定結婚共組家庭，即將步入家庭週期另一個階

段。

家庭形成期(結婚到孩子出生)

若全靠自力累積，整個形成期淨值增加幅度不大淨資產

如果在此期 間購屋的話，通常要背負高額房貸負債

可累積的資產有限，年輕可承受較高的投資風險資產

與父母同住 (三代同堂) 或自行租屋購屋 (核心家庭)居住

隨著家庭成員增加而下降，家計壓力大儲蓄

隨著家庭成員增加而上升支出

以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長率收入

25歲至35歲者居多夫妻年齡

築巢期

夫妻財務分配法

A 代表總所得，箭頭代表支出。

(一)、直接支出法：

A

(二)、分配法：

A+B=總所得A：由一人控制之所得。B：分配於部分生活費用

如房租、教育費等。

(三)、平均薪資法：

A+B+C=總所得，代表用於家庭生活之部分。

B=C：代表餘額，由丈夫及妻子各自自由使用。

A B AB

C

(四)平分法：

A、B各代表所得之一半。A：分配於兩人之一人。B：分配給另一人，兩人負

責同額之支出。

(五)、預算法：

1~7代表計畫中之食、衣、住、行、育、樂、儲蓄等各項支出之百分比。

1

2

34

5

6

7

A B

子女教育投資換屋計畫退休金的準備

育兒計畫 購買房屋投資創業 購買保險

中、長期目標短期目標：

理財重點是開源節流、合理安排開支。就是在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

＊家庭理財

租賃住房或與父母同住。

1.活期存款2.定期定額3.分開設立收入、支出和投資帳戶

定期壽險、終身壽險、意外險、健康險及防癌險等屬於低保高保障保險商品

1.積極型投資單一產業基金、單一國家股票基金、新興市場基金、全球基金、科技產業基金。2.追求極大化的資本利得，具有高風險、高報酬特性投資於投機股、高科技股。

房地產儲蓄保險有價證券

理財工具

高風險承擔程度

緊急準備金、購屋基金理財目標

家庭形成期階段

家庭理財計畫表

夫妻共同修理財課

•(1)破壞夫妻和諧的根源是金

錢

•(2)恰當的理財規劃

•(3)養成共同處理家庭財務的

習慣

•(4)理財規劃的過程

•(5)如果不做理財規劃

家庭成長期(夫妻進入養兒育女階段)

•家庭成長期指從孩子出生到上大學，該時期約二十年。家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。又可細分為滿巢一期、滿巢二期和滿巢三期。

育兒期特徵

除了自用房地產的淨值外，也逐年累積投資淨值淨資產

此期間為繳清房貸降低負債餘額的階段負債

可累積的資產逐年增加，要開始控制投資風險資產

與父母同住 (三代同堂) 或自行租屋購屋 (核心家庭)居住

隨著家庭收入增加、支出穩定而逐漸增加儲蓄

隨著家庭成員數固定而趨於穩定，教育費負擔仍高支出

以雙薪家庭為主，可能為養育子女成為單薪家庭收入

35 歲至55 歲者居多夫妻年齡

育兒期

＊家庭理財

以租房或購房去做選擇，購屋可從總價較低的郊區或小套房買起，挑選有捷運系統設施規劃者，未來增值潛力較佳。

1.活期存款。2.定期定額。3.設立獨立或共同帳戶，分攤必要支出。

1.女性則可安排癌症險和醫療險，若有生育準備，可另外投保專門提供女性分娩時各項醫療保障的保單。2.依未來實際需要搭配適合之壽險、意外險及健康險。3.於兒童期開始儲蓄未來的教育基金。

績優股股票，長期穩定成長海外 基金，貨幣型基金，較保守而且變現性較高的投資。

房地產儲蓄保險有價證券

理財工具

高風險承擔程度

購屋基金、子女教育基金理財目標

家庭成長期階段

家庭理財計畫表

不同階段子女教育基金需求表

10025生活費5萬元、學雜費10萬元、住宿費8萬元、交通費2萬元

419~22(大學)

12020生活費10萬元、學雜費2萬元、補習費8萬元

613~18(國、高中)

9616生活費8萬元、安親班與才藝班8萬元

67~12(國小)

18030生活費、保母費、幼稚園或才藝班學費

60~6

(嬰幼兒)

合計(萬)

每年金額

(萬)每年支出項目與費用

時間(年)年齡

(以上費用未考慮通膨因素的現值計算) 資料來源:中國信託

累積子女教育基金注意事項

盡量避免依賴就學貸款,以免小孩未出社會就開始背債

就學貸款5

務必考量通膨因素投資規劃4

達一定漲幅先獲利了結,但須持續扣款投資

設立停利點3

核心資產與衛星資產兼具分散配置2

時間複利效果可使報酬率進一步提高盡早開始1

家 庭 成 熟 期

•家庭成熟期指子女參加工作以後，該時期約二十年。又分為離巢期和空巢期兩階段。此時期的事業和經濟狀況都達到巔峰，子女已漸成人，開始為退休生活和保持

健康作準備。

家庭成熟期（分為離巢期和空巢期兩階段 ）

資產＝淨資產，因此淨資產達到最大值淨資產

應已還清負債負債

資產達到最高峰，應降低投資風險準備退休金資產

供養雙親或夫妻自住或與子女同住居住

隨收入增加和支出降低，儲蓄大幅增加，應著手準備退休金

儲蓄

隨家庭成員減少而降低支出

雙薪為主，事業發展與收入均達到高峰收入

55－65歲居多夫妻年

齡

離巢期，家庭成員數量隨子女獨立逐步減少特徵

離巢期

資產＝淨資產，淨資產隨資產逐漸降低而逐年降低

淨資產

一般無新的負債負債

逐年變現資產，以固定受益工具為主資產

夫妻二人居住、一人獨居或與子女同住居住

大部分情況支出大於收入，消耗退休準備金儲蓄

不再工作，休閒、醫療費用增加，其他支出減少支出

理財收入或轉移性收入為主收入

65－85歲居多夫妻年齡

空巢期，夫妻二人或只剩一人特徵

家庭衰老期（空巢期）

家庭衰老期（空巢期）

財產移轉準備。

將退休金存入銀行，整存零付，按月領取本金利息作生活費。

1. 年輕時有投保儲蓄險，可領回滿期金，多一筆財富保障。2. 為自己養老鋪路，可選擇還本型壽險、養老險及年金保險。3. 身體機能退化，可保意外險與醫療險。

1. 追求穩定報酬與配息收益。2. 以具有固定收益的投資為主。

房地產

儲蓄保險有價證卷

理財工具

低風險承擔程度

安享晚年及節稅理財目標

家庭空巢期階段

家庭理財計劃表

＊家庭理財

退休期是指銀髮族喪偶孤獨一人的階段。最主要的特徵是收入少但消費大，收入來源大多是先前的儲蓄、救濟金或子女的供養金。由於女性的壽命通常比男性還要來的長，因此，此階段有以寡婦居多。

退休養老期

退休規劃 常見四大疏失

（1）太晚規劃或無法持之以恆（2）金額不夠或保障不足（3）投資組合不適當（4）退休初期花費過高

一生的生涯規劃和理財活動

為了使財務規劃能夠滿足人生各階段的需求，進行的過程

中，至少要考量到以下幾個方面才算完善。

（1）要達成什麼樣的人生目標？（2）可以掌握的財產資源有多少？（3）如何有效的運用財產資源？（4）資產配置的比例如何建立？（5）如何調整資產配置組合？（6）可能發生的變數有哪些？（7）如何防止風險的破壞性？（8）如何建立經濟補償機制？

案例：信封理財，八口成就小富之家

•通膨加上物價飛漲，讓小市民日子愈來愈難過，但有六個孩子的高雄縣歐東信夫婦卻有力抗通膨的「奇招」，將每月五萬餘元的收入分裝在十個信封，這套「信封理財法」不但養活一家八口，還能擁有自宅、供孩子學鋼琴、假日打牙祭，生活品質不輸人。

理財觀念建議

一、定期發放零用錢

二、培養記帳習慣

三、培養儲蓄觀念

四、開設銀行戶口

五、建立理財目標

很多父母自己都不懂如何理財，遑論教導兒童理財呢？其實，若能依照以下五大步驟，就算父母不會理財，一樣可以培養出高MQ的兒童。

參考文獻GOOD INFORMATION http://blog.udn.com/jpg568/1954972http://www.libertytimes.com.tw/2007/new/jul/21/today-e4.htmhttp://www.dgbas.gov.tw/ct.asp?xItem=19238&ctNode=526http://www.104.com.tw/cfdocs/2000/pressroom/104news920815.ht

mhttp://tw.group.knowledge.yahoo.com/gold-888/article/view?aid=3http://mag.udn.com/mag/campus/storypage.jsp?f_MAIN_ID=14&f_

SUB_ID=37&f_ART_ID=64091http://project.1111.com.tw/zone/pr/headline.asp?autono=1727摘自老人與身心障礙福利 江亮演等 編著 國立空中大學印行http://tw.myblog.yahoo.com/mars-sunhttp://big5.xinhuanet.com/gate/big5/www.cs.com.cn/lcsh/02/20071

0/t20071017_1222672.htmhttp://tw.myblog.yahoo.com/jw!zIhhA86TQUNcEUPJOLyZ/article?mid=

130&pk=%E8%B2%A1%E5%8B%99%E8%A6%8F%E5%8A%83http://tw.myblog.yahoo.com/jw!nLTgramdHRYw_Te11o0n1GQ-

/article?mid=2337&pk=%E7%90%86%E8%B2%A1