een nieuw statuut voor kredietgevers en...
TRANSCRIPT
![Page 1: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/1.jpg)
Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars
Compliance Forum 6 oktober 2015
![Page 2: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/2.jpg)
1. Inleiding
2
![Page 3: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/3.jpg)
Organisatie van het toezichtFO
D E
con
om
ie
• Toezicht op de naleving van de wetgeving, o.m.
• Reclame
• Precontractuele informatie
• Goedkeuring modelcontracten
• Inspecties ter plaatse
FSM
A • Toezicht op de toegang tot het beroep
• Vergunning kredietgevers
• Inschrijving kredietbemiddelaars
• Handhaving vergunnings- en inschrijvingsvereisten
• Goedkeuring overdrachten van portefeuilles tussen kredietgevers*
Vanaf 1/11/2015
FOD kan FSMA vragen
bemiddelaar te schrappen
* De overige huidige taken van de FSMA i.v.m.hypothecair krediet worden overgedragen aan de FODEconomie.
![Page 4: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/4.jpg)
Statuten
Hypothecair kredietKredieten aan consumenten
voor verwerving onroerend goed, met hypothecaire waarborg
Krediet-gevers Kredietbemiddelaars
MakelaarsVerbonden
agentenSub-agenten
ConsumentenkredietAndere kredieten aan consumenten
Krediet-gevers Kredietbemiddelaars
MakelaarsVerbonden
agenten
Agenten in een neven-
functie
![Page 5: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/5.jpg)
Wettelijke basis
Consumentenkrediet
•Wet van 12 juni 1991 op het consumentenkrediet
•Richtlijn 2008/48/EG van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten
•Omzetting: wet van 13 juni 2010 tot wijziging van de wet van 12 juni 1991
Hypothecair krediet
• Wet van 4 augustus 1992 op het hypothecair krediet
• Richtlijn 2014/17/EU van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen
• Om te zetten tegen 21 maart 2016
Boek VII Wetboek Economisch Recht 2014
5
![Page 6: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/6.jpg)
2. Kredietgevers
6
![Page 7: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/7.jpg)
Hypothecair krediet
• Krediet-instellingen
• Verzekerings-ondernemingen
• Instellingen voor elektronisch geld
• Betalings-instellingen
• Sociale huisvestings-maatschappijen
• Overheden
• « Andere » kredietgevers
7
![Page 8: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/8.jpg)
Consumentenkrediet
•Krediet-instellingen
•Beurs-vennootschappen
• Instellingen voor elektronisch geld
•Betalings-instellingen
•OCMW’s
• Intercommunales
•Overheden
• (Werkgevers)
•« Andere » kredietgevers
8
![Page 9: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/9.jpg)
Belangrijkste
vergunningsvereisten
9
• Betrouwbaarheid en geschiktheid verantwoordelijken voor distributie
• Vragenlijst (antecedenten en ervaring)
• Getuigschrift goed zedelijk gedrag
• Beroepskennis
• Diploma hoger middelbaar onderwijs
• Slagen in een door de FSMA erkend examen
• Permanente bijscholing
• Beroepsaansprakelijk-heidsverzekering
• Goedkeuring modelcontracten door FOD Economie
• Aansluiting bij een ombudsdienst
• Organisatie (o.m. boekhouding)
• Bijdrage werkingskosten FSMA
‐ Inschrijvingskost 2.500 EUR
‐ Jaarlijkse bijdrage
‐ Vrijstelling voor sociale kredietgevers
• Kapitaal en eigen vermogen
• Geschiktheid aandeelhouders
• Betrouwbaarheid en passende deskundigheid leiding
• Vragenlijst (antecedenten en ervaring)
• Getuigschrift goed zedelijk gedrag
Alle kredietgeversEnkel « andere »
kredietgeversEnkel voor wie « bedrijf van
kredietbemiddelaar uitoefent »
« Bedrijf van kredietbemiddelaar uitoefenen » = zowel rechtstreekse distributie als distributie van kredietovereenkomsten van andere kredietgevers
![Page 10: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/10.jpg)
3. Kredietbemiddelaars
10
![Page 11: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/11.jpg)
Kredietbemiddelaars
Hypothecair krediet
MakelaarsVerbonden
agentenSub-
agenten
Consumentenkrediet
MakelaarsVerbonden
agenten
Agenten in een neven-functie
![Page 12: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/12.jpg)
Vereisten voor BE bemiddelaars om
inschrijving te krijgen
12
• Hoofdbestuur in België
• Beroepsaansprakelijk-heidsverzekering
• Aansluiting bij buitengerechtelijke regeling consumentengeschillen
• Professioneel e-mailadres
• Betaling inschrijvingskost FSMA (500 EUR)
• Specifieke vereisten per statuut
• Verantwoordelijke personen
‐ Leiding
‐ VVD
• PCP
• Aandeelhouders
Beroepskennis
Geschiktheid
Professionele betrouwbaarheid
Personen Andere
Beroepskennis
Geschiktheid
![Page 13: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/13.jpg)
Verantwoordelijke personen in
hypothecair krediet
Alle bemiddelaars Natuurlijke personen Rechtspersonen
Verantwoordelijke voor de distributie
Bemiddelaar zelf Effectieve leiderBestuurder –
niet- effectieve leider
X X X X
13
In hypothecair krediet ALLE bestuurders !
![Page 14: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/14.jpg)
Verantwoordelijke personen in
consumentenkrediet
Alle bemiddelaars Natuurlijke personen Rechtspersonen
VVD Bemiddelaar zelf Effectieve leiderBestuurder – niet-effectieve leider
X X X NVT
X NVT NVT NVT
14
In consumentenkrediet bestuurders alleen als ze ook effectieve leider zijn
![Page 15: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/15.jpg)
Verantwoordelijke personen: theoretische
beroepskennis (examen)
BeroepskennisTheoretisch
Diplomahoger secundair
onderwijs
Examen
Makelaars X X
Verbonden agenten X X
Subagenten X X
Agenten in een nevenfunctie XType 1: basiskennis
Type 2: X
15
Type 1: kredieten enkel bestemd voor goederen die hij zelf verkoopt, b.v. auto op afbetalingType 2: kredieten kunnen ook elders gebruikt worden, b.v. kredietkaart
In hypothecair krediet ALLE bestuurders !
![Page 16: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/16.jpg)
Overgangsregime theoretische
beroepskennis
• Diploma
• Vrijstelling voor al wie actief was in kredietbemiddeling voor 1 november 2015
• Examen
• Vrijstelling • Banksector: ingeschreven als tussenpersoon of aangesteld als
« effectieve leider bank » voor 1 januari 2015
• Verzekeringssector: van 1 november 2010 tot 31 oktober 2015 ononderbroken actief ofwel als verzekeringstussenpersoon ofwel als VVD bij verzekeringstussenperson(en) actief in kredietbemiddeling
• Geen examen af te leggen, wel bewijs van activiteit kredietbemiddeling te geven!
• « Grandfathering » van examens die dateren van voor 1 november 2015
16
![Page 17: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/17.jpg)
Verantwoordelijke personen: praktische
beroepskennis (ervaring)
Beroepskennis praktisch (ervaring)
Alle bemiddelaars
Natuurlijke personen
Rechtspersonen
VVD Bemiddelaar zelf Effectieve leiderBestuurder – niet-effectieve leider
Makelaars 1 jaar 1 jaar NVT NVT
Verbonden agenten 6 maand 6 maand NVT NVT
Subagenten NVT NVT NVT NVT
Agenten in een nevenfunctie
Type 1: NVTNVT NVT NVT
Type 2: 6 maand
17
![Page 18: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/18.jpg)
Verantwoordelijke personen:
geschiktheid en betrouwbaarheid
• Geschiktheid
• Geen faillissement*
• Beoordeling antecedenten
* Enkel voor hypothecair krediet
• Professionele betrouwbaarheid
• Uittreksel strafregister
• Geen beroepsverbod
• Beoordeling antecedenten
18
![Page 19: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/19.jpg)
PCP: Beroepskennis• Theoretische kennis (examen)
• Agenten in een nevenfunctie Type 1: enkel basiskennis
19
![Page 20: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/20.jpg)
Aandeelhouders• Geschiktheid in het kader van een gezond en
voorzichtig beleid
• Beoordeling antecedenten
20
![Page 21: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/21.jpg)
Beroepsaansprakelijkheids-
verzekering
• Minimumdekking kredietbemiddeling in hypothecair krediet en/of consumentenkrediet :
‐ agenten in een nevenfunctie Type 1: minstens 25.000 € per schadeclaim en 50.000 € per kalenderjaar;
‐ agenten in een nevenfunctie Type 2: minstens 50.000 € per schadeclaim en 100.000 € per kalenderjaar;
‐ andere kredietbemiddelaars: minstens 460.000 € per schadeclaim en 750.000 € per kalenderjaar;
• Volledige grondgebied van de Europese Economische Ruimte
• Vrijstelling van maximum 750 euro
• Duurtijd minimum één jaar
21
![Page 22: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/22.jpg)
Buitengerechtelijke regeling van
consumentengeschillen
22
• Antwoorden op de vragen van Ombudsfin
• Bijdragen tot de financiering van Ombudsfin
‐ Wie in het register is ingeschreven, wordt door Ombudsfin tot betaling uitgenodigd
![Page 23: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/23.jpg)
Specifieke vereisten
per statuut
Statuut Bijkomende vereiste
Makelaar Verklaring op erewoord
Verbonden agentVerklaring verantwoordelijkheid
kredietgever
SubagentVerklaring verantwoordelijkheid
makelaar of kredietgever (voor verbonden agenten)
23
![Page 24: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/24.jpg)
Vereisten voor BE bemiddelaars om
inschrijving te behouden
24
• Enkel werken met vergunde kredietgevers
• Inhoudelijke regels WER respecteren
• Betaling jaarlijkse bijdrage FSMA
• Bijscholing
• Verantwoordelijke personen
• PCP
• Blijven gelden; wijzigingen moeten gemeld worden
Inschrijvingsvereisten Andere
![Page 25: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/25.jpg)
Bijscholing• Verantwoordelijke personen
‐ 5 punten per twee jaar, vanaf 1/1 jaar na aanstelling
‐ 1 uur = 1 punt
‐ Opleiding met test, goedgekeurd door FSMA
• PCP
‐ Bijscholing door kredietbemiddelaar
25
![Page 26: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/26.jpg)
4. Timing
26
![Page 27: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/27.jpg)
Kredietgevers
Nieuwe
Mogen niet meer starten zonder vergunning vanaf 1 november 2015
Bestaande
Wie?
• Alle hypotheekondernemingen (FSMA)
• Alle kredietgevers consumentenkrediet (FOD Economie)
Wat?
• Voorlopige vergunning vanaf 1 november 2015
• 18 maand tijd om vergunning aan te vragen
• Uiterste datum aanvraag vergunning : 30 april 2017
27
![Page 28: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/28.jpg)
Nieuwe kredietbemiddelaars
Mogen niet meer starten zonder inschrijving vanaf 1 november 2015
28
![Page 29: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/29.jpg)
Bestaande
kredietbemiddelaarsActief geworden voor 1
november 2014
Wat?
• Voorlopige machtiging• 18 maand tijd om inschrijving
aan te vragen• Uiterste datum aanvraag
inschrijving: 30 april 2017
Bewijs?
• Consumentenkrediet: inschrijving op lijst FOD Economie
• Hypothecair krediet: • Commissielonen• Contract met
kredietgever
Actief geworden tussen
1/11/2014 en 31/10/2015
Onder voorbehoud van amendering van de wetgeving door de Kamer
• 2 maand tijd om inschrijving aan te vragen
• Uiterste datum aanvraag inschrijving: 31 december 2015
• Prioritaire behandeling door FSMA
• Kredietbemiddelaar die tijdig aanvraag indient, mag verder werken tijdens het onderzoek van zijn dossier door de FSMA
29
![Page 30: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/30.jpg)
5. Praktisch
30
![Page 31: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/31.jpg)
Dossiervoorbereiding
mcc-info.fsma.be
• Introductiefilmpjes
• Antwoord op veel gestelde vragen
• Modeldocumenten
• Stappenplan beroepskennis
31
![Page 32: Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaarsfiles.febelfin.be/Forum_CPL/Forum_Compliance_Day_Een... · 2015. 10. 2. · Een nieuw statuut voor kredietgevers en kredietbemiddelaars](https://reader035.vdocuments.pub/reader035/viewer/2022070218/6127cfae8cb4a8774203e6f0/html5/thumbnails/32.jpg)
Indiening dossier
• Online applicatie beschikbaar vanaf 2 november 2015 via mcc-info.fsma.be en www.fsma.be
• Applicatie testen? Stuur een bericht naar [email protected]
32