28　■ 財金資訊季刊 / No.89 / 2017.06

本期企劃〡金融卡「雲支付」之行動應用

金融卡「雲支付」之行動應用

陳建志 / 日盛銀行電子商務處商品設計部經理

一、 前言

智慧型手機已是我國 e世代族群日常生活

中不可或缺的 3C電子產品，根據 Google 臺

灣公布的2016年「臺灣數位消費者研究報告」

與「消費者洞察報告」，顯示有 96% 的臺灣

民眾每天上網，比例高居亞太地區第二位；而

且臺灣地區之智慧型手機滲透率高達 82%，

其中 25到 34歲的年輕族群，使用智慧型手

機之普及率更達 100%。另依據資訊工業策進

會產業情報研究所，2017年 2月公布之「行

動支付消費者調查分析」報告發現，80.2％的

消費者有意願嘗試使用或繼續使用行動支付，

而其中已經是行動支付用戶者，更有 96.1％

有意願繼續使用。

綜觀上述之研究調查數據顯示，我國整體

市場對行動支付的偏好度，明顯提升，已具發

展行動支付之客觀環境。依據金融監督管理委

員會 (以下稱金管會 )公布的「金融機構自動

化服務概況表」資料，截至 2017年 1月底，

金融卡流通卡數已逾 9.5千萬張，交易金額超

過新臺幣 1兆元。行動支付若是搭配我國發卡

量最高的金融卡作為支付工具，無異是如虎添

翼、相得益彰，將成為亟具發展潛力之行動支

付應用。因此，在財金資訊公司 (以下稱財金

公司 )及臺灣行動支付公司的努力下，金融卡

「雲支付」服務 (以下稱「雲支付」)即將正

式上線；屆時，在各金融機構積極參與及推廣

之推波助瀾下，預期將可迅速帶動是項業務之

成長。

二、 「雲支付」應用

「雲支付」在設計上，為保護金融卡卡號

資料，係由發卡金融機構另行編製一組「虛

擬卡號」，以取代原金融卡卡號 (PAN)，並將

「交易金鑰」存放至雲端主機，只派送限制用

途之交易金鑰 (Limited Use Key or Single Use

Key)至智慧型手機上的「t wallet+行動支付

應用程式」，以避免金融卡資料外洩與遭偽冒

之風險。此外，「雲支付」不受限於電信業者

及智慧型手機供應商，換言之，使用者無須更

換電信業者及 USIM卡，目前市面上所販售之

Android系統之智慧型手機大部分皆可使用，

使用者進入門檻限制較少，可有效提升行動支

付應用之普及性與便利性。

「雲支付」在財金公司、臺灣行動支付公

司及金融機構共同催生下，即將上市，除了運

用於實體特約商店進行購物或繳費之近端感應

交易，以及於網路特約商店進行轉帳、繳費、

繳稅、購物等遠端交易外，更應思考利用智慧

型手機之獨特性，提供更多貼近使用者生活

消費所需之金流服務；果爾，必能提高使用者

之使用頻率及黏著度，同時帶動交易量迅速成

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金融卡「雲支付」之行動應用〡本期企劃

長，為「雲支付」業務發展，奠定成功之基石。

茲舉幾項可能應用場景，概述如后：

(一 ) QR code掃碼支付

以智慧型手機掃描 QR code方式進行繳

費、繳稅、轉帳、分 /拆帳。目前許多的稅單、

信用卡帳單、公共事業繳費單皆有提供 QR

code繳費方式，只要使用「t wallet+」APP

掃描QR code，即可自動帶入相關的繳費 (稅 )

資料，無須手動鍵入繳費 (稅 )資料，可快速

安全地使用「雲支付」進行非約定帳號轉帳

支付。

一般使用者對於 12~16碼之活期存款帳

號較不易記憶，且怕因輸入錯誤而造成困擾，

若「t wallet+」APP可依「雲支付」產製出發

卡行及活期存款帳號，收款人僅需出示 QR

code供付款人掃描後，即可快速安全地完成

非約定帳號轉帳；當同事聚餐時，也可使用掃

描 QR code方式支付分 /拆帳之聚餐費用。

(二 ) NFC ATM行動提款

除了於實體特約商店運用 NFC ( Near

Field Communication)感應之近端交易外，若

於自動櫃員機 (Auto Teller Machine , ATM )

上增加 NFC感應裝置，即可使用「雲支付」

進行 ATM行動提款；免除在 ATM輸入 12~16

碼「提款序號」及「提款密碼」之麻煩及困擾，

提供使用者便利、安全又快速之 ATM行動提

款體驗。

(三 ) 行動ATM

智慧型手機即是個人專屬的行動 ATM。

金融機構可利用臺灣行動支付公司提供之

Cross APP 機制，自建「行動 ATM」APP，

或是於「行動銀行」APP增加「行動 ATM」

服務功能，提供「雲支付」轉帳、繳費、繳稅、

消費購物及餘額查詢等服務。

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(四 ) 身分認證

以「雲支付」作為線上開立「數位存款

帳戶」驗證機制。金融卡持卡人於線上開立

「數位存款帳戶」時，選擇智慧型手機之「雲

支付」，透過財金公司「ATM共用平台」之

「PCODE 2566」，核驗「跨行金融帳戶資

訊」，確認金融卡持卡人於他行存款帳戶金融

機構所登載身分資訊之正確性。因實體晶片金

融卡及晶片讀卡機之限制，本項服務原僅局限

於桌上型電腦及筆記型電腦，「雲支付」上線

後，可將本項服務行動化，轉置於智慧型手機

中；金融卡持卡人可利用「雲支付」進行線上

申請境內電子支付約定連結、全國性繳費線上

約定及線上申辦金融服務等。

(五 ) 行動定位服務

運用行動定位服務 (Location-based Service,

LBS)取得客戶智慧型手機之地理坐標位置資

訊，當客戶接近分行服務據點或是實體特約商

店時，即可透過訊息推播方式，適時提供客戶

所需之手續費 /商品折扣優惠訊息、紅利點數

兌換優惠等行銷廣告之加值服務應用。

三、 電子支付政策推動

金管會在兼顧風險管理及消費者保護原則

下，積極推動國內電子化及行動支付服務之發

展，提出「電子化支付比率五年倍增計畫」，

希望 2020年能將我國電子化支付比率提升至

52%，以促進國內行動支付相關產業之發展。

觀察亞太地區鄰近國家－南韓，南韓政府

對於推動韓國電子支付採取了稅賦減免政策。

自 1994年開始，針對商家和消費者施行稅賦

減免政策，成功拉升韓國電子支付滲透率；歷

經二十年推動與發展，南韓在 2015年時，電

子支付占個人消費支出比例已高達 77%，高

於香港的 65%與中國的 56%，更遠高於臺灣

的 26%。

南韓政府以稅賦減免政策，獎勵電子支付

之推動措施，不僅提高了個人消費之電子支付

占比，對於商家和消費者而言，降低了現金處

理之成本及風險；長期看來，對於南韓政府而

言，成功降低地下經濟，提升稅賦公平性，進

而增加稅收，並帶動韓國 GDP成長。

反觀國內之消費者及商家，仍習慣使用現

金支付，若我國政府能借鏡南韓，提出電子支

付之獎勵政策，將可有效提升電子支付占比，

提高商家和消費者採用電子支付之誘因，進而

促進國內支付產業之發展，相信對於政府稅收

亦有相當助益。

四、 結語

丹麥政府於 2015 年 5 月提出一系列支付

創新措施，並公告自 2016年 1月起，餐廳、

服飾店、加油站不再接受現金支付，成為全球

第一個「出門不用帶現金」的國家。由此顯見，

電子化、行動化支付環境儼然成形，後勢發展

可期。

行動支付是在實現生活上的一個理想 (如

圖 1)－想像未來，出門再也不必帶上厚重的錢

包，裡面塞了一疊各式卡片 (塑膠貨幣 )、鈔票

及零錢；只要一機在手，就能搞定生活大小事！

食、衣、住、行、育、樂所需之消費，皆能使

用「雲支付」「嗶一下」秒付完成，便利、迅

速又安全。

「雲支付」在上線推廣初期，金融機構為

能迅速吸引客戶申辦及使用，交易回饋及申辦

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金融卡「雲支付」之行動應用〡本期企劃

獎勵之行銷優惠方式，將能帶動一波行動支付

風潮；加上符合消費者需求之創新應用場景，

以及政府政策推動，預期能有效推展國內電子

化及行動支付服務。期盼在各界共同努力之

下，「雲支付」服務的推出與上線，能為國內

支付產業開創行動支付新境界。

※參考文獻 /資料來源：1. Tech News 科 技 新 報，2016/08/24，

Google 2016 年「臺灣數位消費者研究報告」大解密。

2. 資策會MIC，2017/03/09，「行動支付

消費者調查」。

3. 金管會銀行局，2017/03/15，「金融機構自動化服務概況表」。

4. 金管會，2016/12/15，「金管會主任委員以行動力挺行動支付」新聞稿。

5. 數 位 時 代 Business Next，2016/08/25，「Samsung Pay交易額突破 2兆韓元！韓國行動支付發展迅速，租稅減免是關鍵」。

6. ETtoday東森新聞，2015/05/18，「第一個不用現金的國家 -丹麥將全用『行動支付』結帳」。

圖 1　日盛銀行「雲支付」服務示意圖