PARTE 1

EL CREDITO DIRIGIDO EN RELACIONCON LOS OBJETIVOS DEL

INSTITUTO AGRARIO NACIONAL

El crédito dirigido es un programa integral, una coordinación entreeducación y crédito para el colono y su familia, como base para el in­cremento de la producción y del aumento de su nivel de vida. La familiarural es tomada en este programa, como una unidad.

Para justificarel programa de crédito dirigido en el Instituto AgrarioNacional, debemos hacerlo en relación con los objetivos de este orga­nismo, el propósito de sus actividades. ya que sólo en relación con esosobjetivos y en la medida en que se han realizado. podremos estimar elprograma como un éxito o un fracaso. Veamos, por lo tanto. los objeti­vos del 1. A. N.

En el Estatuto Agrario se afirma "Que una de las grandes aspira­ciones nacionales ha sido que el Estado encauce su política hacia el me­joramiento gradual de las condiciones de vida del campo mediante eldesarrollo de un plan de acción que sirva para estructurar sobre basesfirmes la economía agrariadel país; que una equitativa distribución de latierra. complementada con la consciente dirección técnico-administra­tiva y la adecuada ayudaeconómica del estado que aseguren al trabajadorrural la vivienda higiénica y la organización de su empresa agrícola conresultados remuneradores a la vez que proporciona al Gobierno el mediomás eficaz para centralizar y resolver convenientemente. a través de losestablecimientos agrarios. los urgentes problemas sanitarios y educa-

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cionales del campo, representa, asimismo, la efectiva protección quereclama la familia campesina, principal núcleo y fuente del aumentodemográfico nacional".

Para que los objetivos tengan valor es necesario que sean traslada­dos en un programa de acción.

Uno de los instrumentos escogidos por el Instituto Agrario pararealizar sus objetivos, es el Crédito Dirigido. ¿Por qué ha escogido elInstituto este sistema y no otro? ¿Cuáles son las características del Crédi­to Dirigido?

El Crédito Dirigido es una coordinación entre crédito y educación,ya que cualquiera de ellos por sí sólo no lograría el objetivo que sepersigue en incrementar la producción y elevar el nivel de vida de losagricultores.

Un aumento en la producción agrícola de un parcelera no significa,a veces, un mejoramiento de las condiciones de vida de él y de su familia;el bienestar no se mide sólo por el volúmen de producción y su ingresobruto. El nivel de vida se mide en términos de alimentación, vestido,sanidad, educación, etc. Conceder créditos a agricultores que descono­cen la forma de utilizarlos inteligentemente, significaría agobiarlos condeudas con el agravante del peligro que esto encierra para los institutoscrediticios. Por otra parte, si se educan en la adopción de mejores prác­ticas de administración agrícola ydel hogar yen el mejor aprovechamientodel dinero y no se les suministra ayuda pecuniaria, tendríamos a agricul­tores adecuados sin medios para poner en práctica sus conocimientosadquiridos.

Los agricultores, casi siempre, creen que sus problemas son finan­cieros y no de otra índole; rara vez se dan cuenta que hay otros factorestan culpables de su condición como la falta de dinero.

El Instituto Agrario puede lograr, mediante el crédito dirigido, entreotras cosas:

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1º Ayudar a los colonos a convertirse en productores capaces eindependientes;

2º Mejorar sus condiciones de vida, mediante un mejoramiento ensu salud, vivienda, alimentación, educación, etc.;

3º Incrementar sus ingresos mediante la adopción de mejoresmétodos de explotación;

4º Aumentar la producción agrícola del país;

5º Utilizar tierras ociosas aptas para la agricultura y ponerlas enproducción;

6º Tratar de establecer el tipo de explotación agrícola familiar encontraposición con la del conuco;

7º Reducir los arrendatarios y aumentar el número de'propietariosen Venezuela.

CARACTERISTICAS DEL CREDITO DIRIGIDO

Los elementos característicos del crédito dirigido son: la planifica­ción agrícola y del hogar y la superviSión.

PLANIFICACION DE LA PRODUCCIONAGRICOLA y DEL HOGAR

La planificación comprende un análisis de los recursos de la par­cela y de los factores de producción a fin de combinar éstos en la mejorforma posible para lograr una explotación eficiente, a la vez que analizala situación de la familia. Debe haber una coordinación entre el plan dela parcela y el plan del hogar, ya que el primero se refiere a la produccióndel ingreso y, el segundo, a la utilización de parte de ese ingreso.

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De gran importancia es para los parceleros y para el Instituto Agra­rio la elaboración y realización de planes de explotación agrícola y ad­ministración del hogar, entre otras, por las razones siguientes:

1º Determina la solvencia económica de las operaciones a rea­lizarse.

2º Propende a una mayor eficiencia en la explotación agrícola me­diante una mejor combinación de los factores de producción.

3º Sirve de base para estimar la capacidad del colono de contraerdeudas, de acuerdo con el ingreso que acusa el plan y estableceuna relación entre las deudas y la capacidad productiva de laparcela.

4º Determina el monto del préstamo, su utilización y su reembolsode acuerdo con la cuantía de los ingresos y la época en que éstosse perciben, etc.

5º Ofrece mayor protección a los institutos crediticios, en vista deque los préstamos se otorgan de acuerdo con un plan solventeque evidencia la capacidad de pago del prestatario.

6º Es un medio eficaz para la educación de los colonos en las me­jores prácticas de administración agrícola y del hogar y los en­seña a explotar la agricultura como un negocio, del cual debenobtenerse los mayores ingresos posibles y mantener un balanceentre éstos y los gastos.

Las necesidades de los parceleros varían; puede ser que unos dis­pongan de ingresos de cosechas anteriores que les permitan cubrir losgastos de familia y parte del costo de operación de la parcela, mientrasque otros, debido a diversas circunstancias, no posean ningun recursomonetario; puede suceder, también, que, por causas ajenas a su voluntad,algunos colonos tengan deudas vencidas pendientes y necesiten nuevoscréditos para continuar su explotación agrícola. El plan permitirá ajustarlos préstamos a las diferentes situaciones de los parceleros. Así, en el

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primer caso reducirá el crédito; en el segundo, lo aumentará y en eltercero verá si el agricultor dispone de ingresos suficientes que le per­mitan saldar sus deudas anteriores y el nuevo préstamo que solicita.

Los colonos deben comprender la importancia del plan y no usarlocomo una mera formalidad a cumplir para conseguir un crédito.

Procedimiento a seguir en la planificación

El plan debe ser preparado conjuntamente entre el Supervisor y lafamilia y nunca por el Supervisor para la familia y debe ser utilizadocomo una guía y no como una regulación rígida. No se pueden prever losacontecimientos que ocurrirán durante todo el año y que alterarán losingresos o los gastos estimados; por lo tanto, puede ser que haya ne­cesidad de revisar el plan para amoldarlo al cambio de la situación. Perola circunstancia de que haya necesidad de modificarlo no debe alterar suutilidad.

Datos que la Planificación debe contener

La planificación de la explotación agrícola y del hogardebe contenerlos datos siguientes:

a) El estado financiero del parcelero, el cual indicará el dinero enefectivo que dispone para los gastos del próximo año y los pro­ductos agropecuarios que tiene para la venta para pagar deudasvencidas. El haber neto, que es la diferencia entre lo que poseey lo que adeuda, revelará la posición financiera del agricultor.

La comparación de los distintos estados permitirá observar elprogreso financiero del parcelero.

b) El programa de explotación a desarrollarse. con indicación de laclase de cultivos o animales, el número de hectáreas y de anima­les, el rendimiento que se estima por hectárea y la producciónporanimal, la cantidad de la producción que se destinará para elconsumo, la cantidad que se dispondrá para la venta y el valortotal de esa venta.

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e) Los gastos de explotación, con mención de cada uno de ellos.d) Los gastos de subsistencia del colono y su familia.e) Los gastos de adquisición de bienes para la parcela y para el

hogar.1) El monto del préstamo requerido y su uso para los diferentes

fines que se concede.g) El plan de pagos, con indicación de la suma que debe pagar por

concepto de los diferentes tipos de préstamos, la procedencia deldinero para tal finalidad y las fechas de pago.

h) El resumen fmanciero para llegar a la determinación del ingresoneto.

Producción para el consumo familiar

No es de extrañar que en un programa de crédito dirigido se hable dela producción por la familia y para la familia, si se toma en cuenta que es­te programa tiende a la educación del agricultor, al aumento de sus in­gresos y de su nivel de vida.

Hay muchos alimentos que las familias podrían producir para suconsumo y por los cuales hoy gastan sumas considerables, sin darsecuenta de la diferencia de precio que existe entre lo que se produce y loque se paga por esos mismos alimentos cuando se compran fuera.

El Instituto debe estimular la producción para el consumo de la fa­milia, en vista de que ésta es una de las característícas fundamentales dela explotación agrícola de tipo familiar, a fin de que los colonos dispon­gan de suficientes hortalizas, leche, carne, huevos, frutas, etc. El Super­visor determinará con la familia, en la oportunidad en que hagan la pla­nificación de la producción y del hogar, la clase y cantidad de alimentosque se van a producir; el número de vacas, marranos, gallinas, etc., quese necesitarán; los gastos de mantenimiento de esos animales, etc. ysupervisará la ejecución del plan.

Las ventajas de la producción para el consumo familiar, entre otrasson:

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1º Propende a una dieta más balanceada en la alimentación de lafamilia.

2º Procurauna economía en los gastos de subsistencia.

3º Aumenta los ingresos de la parcela.

4º Permite utilizarel trabajo continuo de toda la familia durantetodo el afio.

5º Reduce el monto de los créditos requeridos.

6º Propende a la mayorestabilidad económica del parcelero.

En mi viaje reciente a la Unidad Agrícola de Turén, tuve la opor­tunidad de hablar con un parcelero que producía lo necesario para suconsumo y me manifestó lo siguiente: "Nosotros tenemos vacas, marra­nos,gallinas, árboles frutales ycultivamos varias clasesdehortalizas. Mifamiliase alimenta muybieny noscuestabaratocomerporqueproduci­mos muchos alimentos para el consumo como son: la carne, leche,huevos, hortalizas. Aunque el cuidado de los animales requiere ciertotiempo,losbeneficios querecibimos compensan concrecesesetrabajo.Mientrasesperamos la cosecha y no tenemos dineroen efectivo, no nosfalta comidaen la casa".

Seríamuysatisfactorio oíresaspalabras en bocade todoslos paree­leros del IAN.

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ADMINISTRACION DE LOS INGRESOSDE LA PRODUCCION

Al comienzo de este trabajo dijimos que el crédito dirigido trata deenseñar a los agricultores la mejor administración de su parcela, de suhogar y del dinero producido por la explotación agrícola y del hogar;ahora veamos ciertos principios que deben regir la administración de losingresos de la producción. Pero antes, debemos definir qué se entiendepor ingreso normal.

Determinación del ingreso normal

El ingreso es considerado normal cuando permite al agricultor cu­brir la cuota correspondiente de su crédito hipotecario, la reposiciónnormal de los bienes de capital y los gastos de explotación y de sub­sistencia, de acuerdo con lo estipulado en el plan de producción y delhogar. Cuando el ingreso es insuficiente para satisfacer las obligacionesmencionadas, se considera por debajo de lo normal.

Distribución de los ingresos de la producción

Hasta que el haber neto del parcelero sea suficiente, será necesarioque sus ingresos sean utilizados para cubrir los gastos de explotación yde subsistencia y para amortizar deudas contraídas.

A fin de proteger los intereses del instituto crediticio y de los agri­cultores, han de observarse ciertos principios en relación a la aplicaciónde los ingresos producidos por la explotación. Estos principios no debenser usados como una reglamentación rígida sino como una guía en lasdecisiones que se toman al respecto.

De acuerdo con lo expresado, los ingresos se distribuirán, por ordende prioridad, de la manera siguiente:

1º Para cubrir los gastos de subsistencia y de explotación, inclu­yendo las deudas incurridas por tales conceptos. Si durante unafl.o o un ciclo no se han podido cancelar estas deudas por faltade dinero, su pago debe tener prioridad en el afio o en el ciclosiguiente.

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22 Para amortizar la parte del crédito concedido para la adquisiciónde animales y otros bienes de capital, equivalente a su deprecia­ción durante ese período.

32 Para pagar la cuota correspondiente a su deuda hipotecaria.

42 El resto del ingreso se usará, de acuerdo con la situación especialde cada colono, en la forma siguiente:

a) Para hacer avances en años favorables a cuenta de su créditohipotecario.

b) Para cancelar lo más pronto posible los préstamos para la ad­quisición de bienes de capital.

e) Para formar una reserva de dinero para los gastos de explo­tación.

PLAN DE PAGOS VARIABLESPARA CREDITOS A LARGO PLAZO

La capacidad de los agricultores para pagar las deudas contraídasestá en relación directa con sus ingresos percibidos de la explotación.Pero los ingresos de la agricultura varían de acuerdo con las condicionesde la producción y las oscilaciones de los precios. De aquí la necesidadde un sistema que permita a los parcele ros pagar más de lo estipulado ensu cuota de amortización anual en épocas favorables y aplicar dichoexcedente en pago de su deuda en épocas desfavorables. Este sistema,conocido con el nombre de "Pagos Variables" se utiliza sólo para créditosa largo plazo y su adopción se está generalizando en otros países.

El plan de pagos variables se basa en los ingresos de los agricultoresy establece una armonía entre los pagos y la capacidad de pago. Para quesu aplicación sea efectiva, es necesario que los colonos lleven registrosde contabilidad de sus ingresos y egresos y que dichos registros seanrevisados periódicamente por los Supervisores.

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Como este plan consiste en establecer una relación entre las cuotasde amortización y el monto de los ingresos, para su aplicación seránecesario que los parceleros lleven la contabilidad exacta de sus gastose ingresos en libros especiales, de cuya importancia hablaremos másadelante.

En cuanto al plan mismo, podemos decir que es más equitativo paralos agricultores, ya que aumenta el pago de las cuotas cuando susingresos están por encima de lo normal y reduce su monto cuando seconsideran por debajo de lo normal. Igualmente, es beneficioso para losinstitutos crediticios debido a que les permite mantener una reserva enépocas favorables que utilizarán en la amortización de los préstamos enépocas desfavorables.

REGISTROS DE CONTABILIDAD

Si se aspira a operar la agricultura como un negocio, será necesarioque se lleven datos de contabilidad de todas las entradas y salidas duran­te un período determinado. En un programa de crédito dirigido es muyimportante que los colonos lleven libros de contabilidad, los cualesserían sencillos y adaptados a su capacidad.

La planificación agrícola y del hogar está estrechamente rela­cionada con los registros contables, ya que éstos enseñan la procedenciadel dinero, en qué se gasta, las ganancias o pérdidas habidas, la efec­tividad de las operaciones realizadas y los errores cometidos. Estos da­tos deben ser analizados conjuntamente por el Supervisor y el colono yla experiencia demostrada en un año se tomará en consideración en lasdecisiones para el próximo.

Esto lo veremos más claramente si mencionamos algunos de los da­tos que la contabilidad debe registrar, que son:

1º El costo de operación de la parcela.

2º El costo de subsistencia de la familia.

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3º La producción de la parcela.

4º Los gastos efectuados en el mejoramiento de la propiedad.

511 Las deudas pagadas durante el afio.

6º Las deudas por pagar.

711 El saldo que queda.

El Supervisor, de acuerdo con los datos de contabilidad, estará encondiciones de prestar una ayuda más efectiva a los colonos en la pla­nificación de las operaciones agrícolas y del hogar y podrá determinar,más claramente, las circunstancias que impidieron el progreso de algu­nos parceleros.

En cuanto alos colonos, podemos afirmarque los libros de contabili­dad los capacitarían para manejar la agricultura como un negocio, paraadministrar la parcela y el hogar en forma provechosa y para mantenerun equilibrio entre sus ingresos y gastos. Otras de las utilidades de losregistros de contabilidad son:

a) Permiten comparar los resultados obtenidos con los planesoriginales.

b) Las cifras de los ingresos y gastos permitirán saber, por ade­lantado, si el parcelero estará escaso de recursos.

e) Demuestran cuáles actividades han producido mayores in­gresos.

d) Permiten la comparación del ingreso neto de un afiocon el delanterior.

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SUPERVISION

Hemos dicho que los elementos característicos del crédito dirigidoson la planificación agrícola y del hogar y la supervisión en la ejecuciónde los planes.

Los Supervisores, a cuyo cargo está la supervisión, desempeñan lafunción más importante en este programa ya que son ellos los que tienenla responsabilidad de impartir a los parceleros los consejos necesariospara adoptar mejores prácticas de administración agrícola, administra­ción del hogar y administración del dinero.

Para que los Supervisores tengan un conocimiento cabal de sus res­ponsabilidades, es menester que comprendan los objetivos del programay que traten de transmitírselos a los colonos en sus contactos con ellos.De la actitud de los Supervisores, de su capacidad y eficiencia en eldesempeño de sus funciones, juzgarán los parceleros el programa delInstituto Agrario y sus objetivos. Por lo tanto, será muy importante quelos Supervisores tomen en cuenta ciertas reglas en sus relaciones con loscolonos.

Algunas reglas que los Supervisores deben observaren sus relaciones con los parceleros.

1º Deben conocer la psicología de los agricultores.

2º No deben tomar una actitud de superioridad y entrar como unjefe dando órdenes.

3º Deben ganar su confianza y hacer comprender a los colonos elobjetivo de sus funciones, porque sólo cuando estos objetivosestén claros en la mente del agricultor su aceptación será vo­luntaria y no compulsiva.

4º Deben tomartodas las decisiones conjuntamentecon los colonos;no deben hacer los planes por ellos o imponérselos en formacoactiva, sino tratar, más bien, de estimular sus iniciativas y

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hacerles ver que su voluntad no estasubordinada a la de un Su­pervisor sino que, por el contrario, sólo tratan de ayudarlos yaconsejarlos paramejorar sus condiciones de vida.

5º Deben convencerlos de las razones de sus consejos y de lasventajas que de ellos pueden derivar. Es necesario que los co­lonoscomprendan y esténconvencidos de10quedebenhaceryno sólolimitarse a cumplir las sugerencias de los Supervisorescomoreglas impartidas.

6º Deben lograry estar tratando de prestarles otros servicios ade­másdela ayuda financiera ysembrarenelloslaconfianzadequela ayuda técnica, al ladode la monetaria, tenderá al aumento desus ingresos, al mejoramiento de su nivel de vida ya su inde­pendencia económica.

Funciones de los Supervisores

Los Supervisores tendrán a su cargo, entre otras, las funciones si­guientes:

a) Ayudar a los colonos en la elaboración de los planes deexplotación y del hogar.

b) Ejercerlasupervisiónconstanteenlaejecucióndeesosplanesy de la inversión de los créditos.

e) Hacer las recomendaciones de entrega de los préstamos deacuerdo conlasnecesidades del agricultor y 10estipulado enel plan.

d) Ayudar a los colonos a llevarlos registros de contabilidad yhacerquecomprendan su importancia y beneficio comome­dio de controlar su presupuesto y de corregir los errorescometidos.

e) Analizar e interpretar con los colonos el resultado de susoperaciones después decadaafio o ciclo; comparar dichore­sultado con10planeado y tratarde localizarlas causas de lasdesviaciones anotadas, en caso de que éstasexistan.

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La supervisión no debe ser suministrada con la misma intensidad atodos los colonos, ya que entre ellos habrán algunos que por su capacidady experiencia en la agricultura requerirán menos ayuda y orientación,mientras que otros, exigirán una mayor supervisión. En consecuencia, elSupervisor deberá clasificar a los colonos en diferentes grupos deacuerdo con el grado de supervisión que requieran y planear sus visitastomando en cuenta la situación especial y las necesidades de cada uno.

Sería conveniente que después de cada visita el Supervisor anotaralas irregularidades observadas y las sugerencias hechas, a fin de darsecuenta si los colonos están siguiendo sus recomendaciones.

Además de las visitas individuales, los Supervisores deben tenerreuniones de grupos en las cuales se traten asuntos de cornún interés paralos parceleros. Este procedimiento parece tener un efecto beneficioso, yaque los agricultores se verían más dispuestos a aceptar ideas nuevas aldarse cuenta que tienen buena acogida entre la mayoría. Por otra parte,los parceleros intervendrían en la discusión de los proyectos y problemascomunes a todos, lo que les haría ver que las decisiones no son reglasimpuestas sino que se toman de mutuo acuerdo en beneficio de ellos. Encuanto a los Supervisores, este sistema significa una economía de trabajoy de tiempo, pues, en vez de visitas individuales tratarían en las reunionesde grupo los problemas concernientes a todos.

Los Supervisores deben convencer a los colonos con hechos de quela supervisión es efectiva. Su función está en ayudarlos a aumentar sucapacidad productiva y su nivel de vida mediante la adopción de mejoresprácticas de administración agrícola, del hogar y del dinero, de maneraque cuando cese dicha supervisión puedan desenvolverse independien­temente con éxito. La meta debe ser alcanzar el día en que los colonosno necesiten más de supervisión. Por eso, la supervisión debe ser másintensiva al principio e ir disminuyendo gradualmente para estimu­lar la iniciativa de los colonos y conducirlos hacia su absolutahabilitación económica y social.

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Requisitos que deben reunir losSupervisores

Como en este programa de crédito dirigido los Supervisores desem­peñan una función primordial en sus contactos constantes con los agri­cultores, es necesario que reúnan ciertos requisitos para el mejor desem­peño de su labor, algunos de los cuales son:

1º Que posean conocimientos técnicos. Hemos dicho que una delas funciones más importantes de los Supervisores, esayudar alos colonos en la planificación de la producción agrícola y delhogar. En consecuencia, será necesario que los Supervisoresposean ciertos conocimientos básicos entre los cuales podemosmencionar:

Conocer los cultivos característicos de la región; épocas desiembra y recolección; rendimientos por hectáreas; costos deproducción; variedad y cantidad de semillas a utilizarse y suprecio; insecticidas, fungicidas, herbicidas y fertilizantes;maquinaria e implementos agrícolas y su uso para las diferen­tes operaciones de cultivo; cantidad de mano de obra a nece­sitarse; conocimientos sobre horticultura; etc.Asimismo, deberán conocer sobre administración agrícola, afin de determinar la mejorcombinación de los factores de pro­ducción disponible para lograr una explotación eficiente.

2º Deben tener experiencia en agricultura.

3º Deben conocerla psicología de los agricultores y saber tratarconellos, de manera de ganar su confianza y simpatía.

4º Deben tener aptitud para enseñar, ya que uno de los propósitosdel crédito dirigido es la educación de los agricultores. La formade enseñar deber ser tal, que convenza a los parceleros de 'lasventajas que las nuevas prácticas les procurarán. Como educa­dores, no deben perder nunca la paciencia y comprender quealgunos agricultores tienen costumbres arraigadas y presentanresistencia a la adopción de ideas y procedimientos nuevos.

5º Deben conocer la filosofía del programa.

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Entrenamiento de los Supervisores

A pesar de la capacitación técnica y la experiencia práctica queposean los Supervisores, sería recomendable disponer de programas pa­ra su entrenamiento, a fin de desarrollar sus aptitudes y adecuar suconocimiento de lo que hacen y las razones por qué lo hacen. Asimismo,sería necesario ilustrarlos sobre las modalidades especiales del créditodirigido y sobre la organización y los objetivos del IAN y de lasOrganizaciones Agrarias donde prestan sus servicios.

OBLIGACIONES DE LOS COLONOS

Así como el Instituto Agrario en la realización de su programa con­trae ciertas obligaciones con los parceleros, como la instalación de lasobras de vialidad, riego y saneamiento, construcción de viviendas y edi­ficios para servicios comunes, etc., de la misma manera los agricultorescontraen obligaciones como miembros de un Centro, Colonia o UnidadAgrícola. Algunas de estas obligaciones son:

1º Cooperar con los representantes del I.A.N., en seguir prácticasde cultivo que mantengan la fertilidad del suelo.

2º Cooperar con los Supervisores en la elaboración y ejecución delos planes agrícolas y del hogar y ceñirse a dichos planes.

3º Aceptar la supervisión y ayuda técnica hasta que estén en con­diciones de no necesitarla.

4º Participar a los Supervisores cualquier cambio que haga nece­saria la revisión y modificación del plan original.

5º Llevar los registros de contabilidad de sus gastos e ingresos.

6º Invertir los créditos en los propósitos para los cuales fueron con­cedidos y no hacer uso de ellos a su antojo.

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7º No disponer de los bienes dados en prenda sin autorización delInstituto.

8º Asistir a las reuniones de grupos que traten de asuntos de inte­rés común.

9º Cumplir las obligaciones fmancieras contraídas.

10º No vender ni arrendar sus parcelas ni gravar en forma alguna susderechos sobre la tierra y mejoras existentes en ella sin la previaautorización del Instituto.

Es responsabilidad del Instituto Agrario tratar de que los parcelerosconozcan sus obligaciones como beneficiarios del programa. La acep­tación y el cumplimiento de las obligaciones por paite de los colonos, lespermitirá alcanzar más prontamente el propósito deseado que es, adquirirla educación y la solvencia económica suficientes que aseguren sumejoramiento económico y social. Pero es necesario que los parcelerosconozcan el objeto y la finalidad de sus obligaciones, pues sólo asípodrán aceptarlas y cumplirlas como medidas concebidas para el interésy beneficio de ellos.

ALGUNOS PRINCIPIOS CREDITICIOS QUE DEBEOBSERVAR EL INSTITUTO EN RELACION CON

LOS PRESTAMOS AGRICOLAS DIRIGIDOS

Créditos a tiempo

Dada la naturaleza biológica de la producción agrícola y su caráctercíclico, escapa al alcance del hombre determinar el ciclo vegetativo delos cultivos; las operaciones se realizan en épocas fijas, 10 que significaque los gastos e ingresos de los parceleros son periódicos.

Tomando en cuenta estas características especiales de la agricultura,es de suma importancia que el dinero llegue a manos de los colonos enla oportunidad en que 10 necesiten para sus operaciones de cultivo; de 10

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contrario, sufrirán perjuicios que se traducirán en mayores gastos deexplotación y en una disminución de sus ingresos netos. Así por ejemplo,si los cultivadores de arroz no dispusieran de dinero a tiempo para com­batir las malas hierbas, éstas invadirían sus campos de cultivo trayendopor consecuencia un aumento en el costo de producción, una disminu­ción del rendimiento por hectárea y una merma de los ingresos y de lacapacidad de pago de los colonos. A veces, unos días en la demora de loscréditos puede significar el éxito o el fracaso de los agricultores.

En consecuencia, los planes agrícolas y del hogar deben ser elabo­rados y aprobados con la debida anticipación, a fin de que los créditoslleguen a manos de los parceleros en la oportunidad en que los necesiten,lo que ofrecerá, también, mayor protección a los institutos crediticios loscuales no verían afectada la recuperación de los créditos por el incum­plimiento de los prestatarios debido a una disminución de su capacidadde pago.

Monto del Crédito

El monto del crédito debe ser de acuerdo con las necesidades de losparceleros y su capacidad de pago.

Muchas veces se conceden préstamos inferiores a los requerimientosdel agricultor para la exitosa operación de la parcela y, en otras ocasiones,el crédito supera su capacidad de producir ingresos suficientes que per­mitan su reembolso. Como la capacidad está determinada por los in­gresos, será rrecesario estimar previamente éstos y tomar dicha estima­ción como base para las solicitudes de préstamos.

La integridad moral del agricultor, así como la garantía ofrecida,pueden ser excelentes, pero a menos que sea evidente su capacidad depago, tanto el prestatario como el prestamista y la nación sufrirán lasconsecuencias, ya que el pareeIero tratará de sacrificar la tierra y lasnecesidades de su familia para cumplir sus obligaciones, lo que traeríapor resultado una desvalorización de los recursos naturales y una mermade la capacidad productiva de esa familia.

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La mejorgarantía quepuedeexigirun instituto crediticio es la pre­sentaciónde un plandebidamente elaborado dondese manifiesta la sol­vencia económica de las actividades a realizarse y los ingresosque seesperanobtenerde dichasactividades y que determinarán la capacidaddel beneficiario de saldarsus deudas contraídas. De aquí, la utilidaddela planificación agrícola y delhogaren la forma descrita al comienzo deeste informe.

Concesión de créditos en caso de obligaciones vencidas pendientes

Puedesucederel casoen queseniegueun créditoaunparceleroquenohayacancelado supréstamo anterior; perotalmedida, usadaen formaindiscriminada, puedecausarperjuicio no sólo al colonosino, también,al institutocrediticio.

Cuandonosencontrarnos con agricultores que tienendeudas venci­daspendientes, debernos analizarsusituación ydeterminar lascausasdelincumplimiento. Puede ser que circunstancias adversas corno inun­daciones, sequías, ataques deplagas,hayanafectado suproducción y,enconsecuencia, su ingreso y capacidad de pago; puede suceder que elagricultorteniendouna buenacosecha nohayaaúnpodidovenderlaporfalta de mercado o precios remuneradores; o, puede ser que habiendovendidosu cosecha no hayarecibido aúnel montocorrespondiente a suvalor, o que habiéndolo recibido, el preciohaya sido muy bajo.

Las razones expuestas ponende manifiesto la necesidad de que laspersonas que tengana su cargola administración del créditoanalicenlasituación especial de cada prestatario y determinen las causasque mo­tivaronsuincumplimiento, antesde decidirsobreel otorgamiento deunnuevocrédito. También seránecesarioverificarenelplandeexplotaciónagrícolaydelhogarsielparcelero tendráingresossuficientes parapagarel créditoque solicitay el que tiene pendiente. Si no se sigue este pro­cedimiento y seadoptalapolíticadenegarpréstamos alosparcelerosquetengandeudasvencidas no pagadas, sindistinción alguna, se perjudica­rá al agricultor quienno dispondrá de recursos paracontinuar susopera­ciones, a la vez que al institutocrediticio, el cual no tendrá ya la posi­bilidad de recuperar su préstamo sin recurrir a medidas especiales; encambio, elprocedimientoexpuesto permitirá unamayorrecuperación delos créditos.

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Créditos adicionales

Como en la oportunidad en que se determina el monto del préstamoes imposible prever los acontecimientos que ocurrirán, circunstancias defuerza mayor como inundaciones, sequías, plagas, enfermedades, etc.,pueden obligar a los parceleros a solicitar créditos adicionales. En estoscasos, el Supervisor verificará la necesidad de los préstamos y revisarálos planes con el objeto de ver si el parcelero tendrá ingresos suficientesque le permitan cancelar ambos créditos, el original y el adicional.

Si, a pesar de haberse comprobado la necesidad de un crédito adi­cional éste no se concede, se correrá el peligro de imposibilitar al agri­cultor de pagar su préstamo original, como por ejemplo, si no dispone dedinero suficiente para controlar un ataque de plagas.

El procedimiento de tramitación en los casos de créditos adicionalesha de ser sencillo l.

Medidas disciplinarias

El incumplimiento de las obligaciones por parte de los parcelerosdebe ser objeto de sanciones, ya que la política del Instituto Agrario hade ser la de promover y facilitar la explotación contínua de las parcelaspor agricultores capaces, dispuestos y de manifiesta integridad moral.

Es necesario que el Instituto tome medidas contra aquellos agricul­tores que no cumplan sus obligaciones contraídas como beneficiarios delprograma.

Estas sanciones tendrían resultados efectivos, ya que el día que sedesaloje a un colono de su parcela o se le niegue el crédito que solicitapor haber invertido incorrectamente el anterior, se logrará que los demásparceleros se cuiden de incurrir en las mismas irregularidades.

1 En la página siguiente presentamos un modelo de planilla para las solicitudes depréstamos adicionales.

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SOLICITUD DE CREDlTO OIRIGlDO AnlC¡nNAL

Colonia: _

Pu ece la¡ _

Nombr-e: _

Fccha: _

RESUMEN FINANCIl::nO

IN G lU::5 OS:

T O TA 1.

EGRESOS:

TOTAL

UTILIDAD

crédito

n'

DEVOLUCION IlE LOS CREDITOS

Procedenci.a Fechn C:l n t i da d

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Circunatancia. que JUIUfican 10. peeacnte solicitud de crédito adici0rtal: _

-F~ Firma del Sup"rvieor ¡....irma del Parcelcrn

44-

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