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El diseño y la implementación de sistemas de crédito educativo:

Lecciones de la experienciaLecciones de la experienciainternacional

Jamil SalmiCoordinador para la educación superior

Santiago de Chile, 24 de Santiago de Chile, 24 de noviembrenoviembre del 2009del 2009

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Prestar para el desarrollo del capital humano

3

Esquema de la presentación

• ¿Por qué el crédito educativo?

4

• Diseño de los sistemas de créditoeducativo

• Problemas de implementación

3

¿Por qué el crédito educativo?

• Sostenibilidad financiera

• Equidad

• Desempeño académico

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• Promoción de la calidad

Sostenibilidad financiera

• Posibilidad de introducir / incrementar cobro de matrícula en las instituciones públicaspúblicas

• Posibilidad de aumentar la cobertura a través de instituciones privadas

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• Mecanismo de auto financiamiento (“revolving fund)

4

Equidad

• Oportunidades para estudiantes de ingreso bajo y minoríasg j y

• Solidaridad: ayudándo a los estudiantes del mañana

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• Mejor focalización de los subsidios públicos

Benefits Incidence Analysis of Public Investment in Higher Education

50.0%

60.0%Institutional Funding(AFD)

20.0%

30.0%

40.0%

% o

f b

en

efi

cia

res "Voucher scheme for the

best" (AFI)

Scholarships

Subsidized student loanscheme (FSCU)

Guaranteed student loan

8

0.0%

10.0%

Q1 Q2 Q3 Q4 Q5

Income-level

% Guaranteed student loanscheme (INGRESA)

Competitive Fund(MECESUP/FDI)

Research funding(CONICYT)

5

Reducir el costo de la educación

• Gastosprivados enJapan

BrazilColombia

PeruNepal

privados en EEUU 42%, Francia: 25 %

• Con ayudafinancieraEEUU 18%

19%Belgium (French)

United StatesAustriaFrance

CanadaAustraliaGermany

MexicoItaly

United KingdomIndia

New Zealandp

Out-of-Pocket costs (Allcosts - student aid)

Student Aid (grants and

9

Francia: 19%

0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%

SwedenNetherlands

FinlandIreland

Belgium (Flemish)Belgium (French)

% of GDP per capita

loans)

Necesidades financieras de los estudiantes palestinos

St d t 75 t 100% 25 t 75%Students 75 to 100% 25 to 75%

West Bank 26 63

10

Gaza 46 31

6

Motivación de los estudiantes

• Mejores resultados académicos jindividuales

• Mayor eficiencia interna en la instituciones

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Promoción de la calidad

• Instituciones compitiendo por los estudiantes

• Vínculo entre eligibilidad y criteriosd lid d / ti i

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de calidad / pertinencia– Acreditación

– Resultados en el mercado laboral

7

Esquema de la presentación

• ¿Por qué el crédito educativo?

• Diseño de los sistemas de crédito

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Diseño de los sistemas de créditoeducativo

Tipos de sistemas de crédito educativo

• Créditos hipotecarios directos, subsidiados

• Créditos con aval del Estado (riesgo compartido)

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compartido)

• Créditos vínculados a los ingresos

8

Créditos directos

• Recursos públicos para todos los éditcréditos

• Subsidios– Tasa de interés

– Pagos incumplidos

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Créditos con aval del Estado

C t t d l G bi l b• Contrato del Gobierno con los bancos

• Riesgo compartido

• Tipo hipocaterio

• Interés subsidiado

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Interés subsidiado

9

Caso de Chile

D i t d édit d ti• Dos sistemas de crédito educativo

– Trato distinto entre dos grupos de estudianteschilenos

• Fondo Solidario

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– Recursos del Estado, focalización y cobranza

• CAI

– levamiento de recursos privados, riesgocompartido

Mirando hacia el futuro…

U l i t• Un solo sistema

• Movilización de recursos privados

• Recuperación

• Nível de endeudamiento

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Nível de endeudamiento

10

Créditos contingentes al ingreso

• Proporción fija del ingreso– El 4% en Suecia, escala en Australia

– protección en caso de ingresos muy bajos

• Se requiere un sistema confiable de

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Se equ e e u s ste a co ab e derecuperación– Impuestos (Suecia / Australia / NZ / Reino Unido)

– Seguro social (Ghana, Namibia, Sur Africa)

Modalidades de repago

Montos fijos• Montos fijos

• Montos crecientes

20

11

Pagos fijos vs. pagoscrecientes

Do

llars

Salary

21Years

Graduated Payment

Fixed Payment

Alcance del programa y tipo de institución

Pública Mixta Privada (de lucro)

Privada (sin fin de

lucro) Multi- EBRD/ABN

(E d lProdigy

Nacional (Europa del

Este) Alcance

Nacional

ICETEX (Colombia)

Fundayacucho(Venezuela)

SLB (Jamaica)

Colfuturo (Colombia)

Agencias Intermediarias

(EEUU) Bancos

Comerciales (muchos Países)

FUNDAPEC (Dom. Rep.) Educrédito (Venezuela) Colfuturo

(Colombia)

Región/

Provincia/

ICEES (México)

Agencia en Massachusetts

Provincia/

Estado Quebec (EEUU)

SACEV (Venez.)

Tipo

Asociación

SOFES (México)

Fundaplub (Brazil)

Nivel

Institucional

Universidades en China

Universidades en EEUU,

México

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Esquema de la presentación

• ¿Por qué el crédito educativo?

• Diseño de los sistemas de crédito

24

Diseño de los sistemas de créditoeducativo

• Problemas de implementación

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Dificultades de implementación

Focalización Focalización

Demanda

Recursos financieros

Sostenabilidad financiera

25

Sostenabilidad financiera

Factores institucionales

Focalización

• Mala focalización por falta de selección

26

• Mala focalización por falta de selecciónde los candidatos

• Rechazo de estudiantes eligibles porgarantías excesivas

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Modalidades de focalización

• Información acerca de los impuestosb l isobre los ingresos

• Instrumento oficial de focalización(SISBEN en Colombia)

• Variables indirectas (colegio, casa,

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( gcuenta de electricidad)

• Auto-declaración (con auditoria)

Garantías

G t l• Garantor moral

• Garantor(es) de verdad (CORFO)

• Estado

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Estado

• Universidad (SOFES, CAE)

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Problemas de demanda insuficiente

Conocimiento

Información

Comprensión

Atractividad

Cultura

Tasa de interés

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Tasa de interés

Carreras prioritarias

Garantías

Periodo de repago

Recursos insuficientes

Recursos del Estado

30

Recursos del Estado

Estabilidad en el tiempo

16

Sostenabilidad financiera

Tasa de interés subsidiada

Incumplimiento de pago

Crísis económica

Mecanismos de cobranza ineficientes

Exenciones

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Exenciones

Costo de administración

Tasas de interés reales

5.2%

5.6%

Province of Québec, Canada

Norway

1.0%

1.0%

1.6%

3.0%

3.0%

3.8%

4.1%

-0.6% Finland

Australia

Chile

Sweden

Denmark

Honduras

Colombia

United States

Barbados

0.0%

32-23.0%

-14.9%

-6.9%

-6.3%

-5.6%

-2.3%

-1.4%

-25% -20% -15% -10% -5% 0% 5% 10

Venezuela

Brazil

Kenya

Hong Kong

Jamaica

Indonesia

Japan

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Exenciones

• Pagos por adelantado o a tiempoPagos por adelantado o a tiempo

• Trabajo con instituciones públicasprioritarias

• Resultados académicos excepcionales

33

Resultados académicos excepcionales

Cobranza

34

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Repago

Quienes son y donde están?

Cuánto deben?

Cuánto ganan?

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Sistema eficiente

Factores institucionales

Lid• Liderazgo– Competencia

– Estabilidad

• Estabilidad en el diseño

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• Estabilidad en el diseño– Canadá, EEUU, NZ, Hungría, Kenia,

Venezuela, Brasil

19

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Crédito educativo con garantíadel Estado

• Ventajas– disponabilidad del crédito combinando recursos

públicos y privados

• Desafíos– Tasa de interés subsidiada e incumplimiento de

38

ppago

– Dificultad para repagar los créditos– Riesgo de incumplimiento de pago– Sistema de cobranza puede ser caro

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Créditos educativoscontingentes al ingreso

Ventajas• Ventajas– No hay dificultad de repago

– No hay incumplimiento de pago

• Desafío– Sistema sofisticado de cobranza

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Sistema sofisticado de cobranza

– Emigrantes

– Alta proporción de instituciones privadas

Factores de éxito

I f ió l b d• Información clara y buen mercadeo

• Criterios de eligibilidad y procesostransparentes

• Cobranza eficiente

Ad i i t ió d

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• Administración moderna

• Gestión financiera adecuada

• Monitoreo sistemático

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El reto del crédito educativo

Si un ser humano transfiere toda su plata de su billetera a b d l d ó l

• Vocación social como instrumento de promoción de la equidad

• Necesidad de viabilidad financiera

su cerebro, nadie se la puede quitar. La inversión en los conocimientos siempre trae los intereses más altos.

Benjamin Franklin

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• Necesidad de viabilidad financiera– No puede ser un mecanismo para distribuir

subsidios

– Mecanismo de solidaridad para compartir recursosde una generación a la siguiente