el riesgo y tu dinero - 31.05

7/26/2019 El Riesgo y Tu Dinero - 31.05

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31/5/2016 El riesgo y tu dinero - 31.05.2016 - LA NACION

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L a palabra riesgo podra tener su origen etimolgico en una derivacin de risco (peldao alto), referida al peligro que sufren los barcosal transitar por lugares en donde puede haber ese tipo de obstculos ocultos en el mar.En la vida de una persona suelen existir miles de riesgos distintos, pero nos concentraremos en esta nota en la relacin entre el riesgo y las

finanzas personales tomando como referencia sus cuatro pilares: ingreso, ahorro, gasto e inversin.

El enfoque central de los temas a tratar ser el de fundamentar la nocin de que tener xito en las finanzas personales no es cuestin de

eludir riesgos, sino de entenderlos y aprender a manejarlos.

Riesgo e ingresos

En lo referente a la generacin de ingresos existen riesgos conocidos y riesgos ocultos. Para poder adentrarnos en el tema, vamos a separar

el universo de los ingresos posibles en dos: Ingresos lineales e ingresos automatizados o pasivos.

Los ingresos linealesson aquellos en los cuales nos retribuyen por cada hora trabajada (ya sea en relacin de dependencia o freelancer)

mientras que, como vimos en columnas anteriores, los ingresos automatizados o pasivosson aquellos que no requieren de nuestrapresencia para su generacin (inversiones financieras, alquileres de propiedades, royalties, negocios en Internet, franquicias, etc.).

Hecha esta diferenciacin, podemos afirmar entonces que una de las razones por las cuales ms del 90% de la humanidad genera ingresos

lineales y no pasivos tiene que ver con una percepcin de que el riesgo es sensiblemente menor mediante el trabajo en relacin de

El riesgo y tu dinero Nicols LitvinoffEstudinero

MARTES 31 DE MAYO DE 2016 01:36
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dependencia, ya que en teora el dueo del capital es el que arriesga y por ende el que ms pierde si las cosas no salen bien.

Nuestro primer objetivo es abrir el debate a la posibilidad de que estas nociones tan socialmente arraigadas estn equivocadas al no

ponderar de manera racional los riesgos ocultos existentes en la generacin de ingresos.

La dinmica del capitalismo global actual propicia la aparicin de crisis financieras cada vez ms seguidas. Al producirse las mismas, el

concepto de riesgo muta totalmente sin que la gente se percate de ello: las grandes empresas suelen utilizar como variable de ajuste el

empleo y recortan su fuerza laboral (haciendo que sus acciones suban en la bolsa por disminucin de costos) y muchas PYMES debendirectamente "bajar la persiana" producto de la cada en la demanda y el aumento de los costos.

En el presente, las leyes a nivel global estn hechas de manera tal que el capital goza de libre movilidad entre pases, mientras que el trabajo

se encuentra totalmente restringido.

Si un ciudadano argentino quiere invertir en la bolsa de Estados Unidos porque detecta que hay mayor rentabilidad que en su pas puede

hacerlo sin problemas, pero si en cambio desea desarrollar su profesin en ese pas del norte porque la paga es superior, no puede hacerlo

sin tener la green cardo al menos un permiso provisorio de trabajo, algo casi imposible de conseguir.

Llevando esto al plano de las finanzas personales, si tus ingresos vienen del capital (va inversin) vas a tener libertad de accin y muchas

oportunidades, mientras que si el origen es el sueldo de empleado, vas a estar atrapado en el nivel de los sueldos en ese pas y su prdida de

poder adquisitivo segn el contexto econmico del momento.

Resumiendo: el riesgo de generar ingresos lineales en relacin de dependencia se encuentra errneamente calibrado debido a la ocurrencia

cada vez ms peridica de crisis que derivan en reducciones de personal por parte de las empresas. Por el contrario, la generacin de

ingresos por cuenta propia y/o automatizados otorgan mayor posibilidad de accin y reaccin frente a las volatilidades de economas cada

vez ms frgiles.

La solucin aqu para aprender a manejar el riesgo real en vez de eludirlo es diversificar nuestras fuentes de ingresos y no quedarnos

solamente en la generacin unidireccional del mismo.

La diversificacin como mecanismo de reduccin de riesgos no funciona solamente para las inversiones, como veremos ms adelante, sino

que tambin tiene muy buenos resultados en lo referente a los ingresos.

Riesgo y gastos

Los gastos representan uno de los pilares ms importantes de las finanzas personales ya que las fallas que se produzcan en este mbito

pueden arruinar los aciertos en otros campos: de nada sirve generar ms ingresos si gastamos de manera irresponsable.

Aqu el riesgo tiene que ver con gastar de manera compulsiva, obviando la planificacin y el anlisis necesario requerido en cada erogacin

de dinero en dos dimensiones distintas: la experiencia que nos deja y su impacto en nuestras finanzas personales. Este tipo de

comportamiento equivale a "tirar nuestro dinero a la basura".

Yendo ms al fondo de la cuestin, podemos afirmar que el riesgo ms importante es gastar nuestro dinero en bienes o servicios que

generen un doble impacto negativo a nivel experiencia y en nuestras finanzas personales (ejemplo: comprar cosas o adquirir productos

caros que no nos sirven demasiado).

La peligrosidad de caer en este tipo de trampa, cuya patologa es el gasto compulsivo, aumenta da a da gracias al marketing teledirigido de

las grandes empresas, cuyo objetivo es hacernos creer que algo que en situaciones normales es "deseable" ahora se vuelve "necesario".
http://www.lanacion.com.ar/1815884-10-maneras-de-tirar-tu-dinero-a-la-basura


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Cmo hacer para aprender a manejar el riesgo inherente al gasto? En los ltimos das una compaa britnica present una solucin para

controlar los gastos en la tarjeta de crdito mediante un shock de electricidad, emitido por una pulseracuando el cliente de un banco

supera un lmite de consumo preestablecido. Sin llegar a ese extremo, en esta columna llamada "Gastar menos y ser ms feliz" podrs

realizar un test y encontrar tu diagnstico referido al gasto con el fin de "ajustar las tuercas" necesarias para gastar de manera ms

inteligente.

El objetivo aqu es modificar nuestros hbitos de consumo de manera tal de poder generar un excedente por sobre nuestros ingresos y

pasar as al siguiente pilar, que es el ahorro.

Riesgo y ahorro

En lo referente al ahorro, el riesgo est ms claro: la ausencia del mismo vuelve incierto nuestro futuro y nos condena a una vida de trabajo

sacrificada e interminable. Es muy difcil que una persona que no controla sus finanzas personales pueda controlar o direccionar su vida.

Para evitar que ello suceda hay que trabajar en dos vertientes: la primera tiene que ver con evitar caer en el facilismo de comprar las frases

hechas de aquellas personas que suelen fracasar da a da en la generacin del ahorro, como ser: en este pas no se puede ahorrar, cuando

hay inflacin el ahorro es una prdida de tiempo, para que vas ahorrar si lo importante es vivir el presente, etc.

Este tipo de generalizaciones atentan contra nuestros intereses financieros adems de ser totalmente falsas y simplistas.

El siguiente campo sobre el cul se debe trabajar es el referido a identificar y modificar los hbitos que impiden el ahorro.

Porque al fin de cuentas, ahorrar es simplemente una cuestin de hbitos que deben practicarse con cierto esfuerzo en una primera etapa

pero que luego se internalizan y se naturalizan para beneficio de nuestra economa domstica.

Riesgo e inversiones

En el campo acadmico el riesgo en las inversiones suele mesurarse con una medida de dispersin estadstica conocida como desvo

estndar, que nos indica las probabilidades de que el rendimiento de la inversin "se desve" del esperado. Pero sin entrar en complicados

clculos matemticos, podemos decir que existe una manera muy simple de manejar el riesgo en nuestras inversiones: entender que la

relacin inversa entre riesgo y rentabilidad es infranqueable: a mayor rentabilidad esperada mayor riesgo y viceversa.

De tal manera, cuando nos ofrecen inversiones con rendimientos muy superiores al promedio y sin importar lo que nos digan, debemos

asumir que el riesgo de esa colocacin es mucho ms alto que el del resto de las inversiones populares como "ladrillos" o plazos fijos, lo cul

no quiere decir que no debamos llevarla a cabo sino que debemos asignar a la misma un porcentaje menor de nuestro patrimonio total

(siempre y cuando hayamos hecho antes un anlisis concienzudo del tema). Esta estrategia es la que se conoce como diversificacin, y para

que sea efectiva no basta con "invertir un poco en cada cosa" sino que hay que adems realizar un anlisis para entender el grado de

correlacin que pueden tener nuestras inversiones, con el fin de que el mismo se reduzca a su mnima expresin.

Por ltimo, invertir solamente en las inversiones tradicionales tambin presenta un riesgo en lo referente al llamado "costo de

oportunidad", que es lo que podramos ganar en otro tipo de inversiones menos conocidas (como por ejemplo las inversiones en la Bolsa)

pero igualmente efectivas y a las cuales renunciamos cuando tratamos de eludir el riesgo en vez de aprender a manejarlo.

Conclusin

De lo visto podemos concluir que tratar de vivir una vida sin riesgos en lo referente a las finanzas personales nos pone justamente en un

camino opuesto al que querramos tomar: como empleados que apuestan a lo "seguro" en la generacin de sus ingresos, gastos, ahorros e

inversiones terminamos absorbiendo los riesgos ms peligrosos en una economa acostumbrada a saltar de una crisis a la otra.

MIR EL PROGRAMA
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Entender que el riesgo financiero es algo con lo cual tendremos que convivir en el da a da y que por ende el approachms inteligente es

aprender a manejarlo en vez de intentar eludir el mismo es el primer paso para transformar nuestras finanzas personales.

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