empresas de seguros
TRANSCRIPT
EMPRESAS DE SEGUROS ORGANIZACIÓN Y FUNCIONAMIENTO
BREVE EVOLUCION HISTORICA
Probablemente las formas mas antiguas de seguros fueron iniciadas por los babilonios y los hindús .
.por otra parte los vestigios del seguro de vida se encuentran en civilizaciones como :
Romana._ se acostumbraba que las asociaciones religiosas, colectaran y distribuyeran fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Inglaterra._ con el crecimiento el comercio durante la edad media, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegación.
el seguro de incendio surgió en el siglo xvii, después que un incendio destruyo la mayor parte de Londres .
EL SEGURO
Es el mecanismo por el cual quienes soportan riesgos pueden transferirlos al asegurador, quien se compromete a indemnizarlo total o parcialmente alas perdidas que los riesgos pueden ocasionar.
CLASIFICACIÒN:
SEGUROS DE INTERESES O DAÑOS PATRIMONIALES: OBEJTO: Cuando el siniestro recae sobre: bienes, derechos, o patrimonio.
INTERES: Cuando el siniestro materia del contrato afecta el capital o la ………………….ganancia.
SEGUROS DE PERSONAS O DE VIDA:
ESTRICTO: Muerte , supervivencia , mixto.
AMPLIO: Accidente, invalidez, o enfermedad.
SEGUROS DE INTERESES O DAÑOS PATRIMONIALES:
a) Seguro contra incendios._ Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño sufrido a los bienes objeto del seguro.
b) Seguro contra granizo._ Este seguro presta servicio a las plantaciones que pueden ser dañadas.
c) Seguro de automóviles._ Este seguro tiene relación con la responsabilidad civil, por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos.
d) Seguro de transporte._ Este seguro cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transporte, los efectos transportados y los pasajeros.
SEGUROS DE PERSONAS O DE VIDA:
a) Seguros en caso de muerte. En este caso el asegurador abona al beneficiario instituido por aquel el importe del seguro.
b) Seguros en caso de vida._ En este caso la entidad aseguradora abona al asegurado, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo.
c) Seguros mixtos._ Constituye una combinación de los seguros de muerte y de la vida.
SEGÚN QUE CUBRAN A UNA O MAS CABEZAS:
a) Seguros sobre una cabeza._ Se paga el seguro cuando fallece a la persona asegurada.
b) Sobre dos o mas cabezas._ cuando en este contrato se asegura la vida de dos o mas personas.
ATENTO AL NUMERO DE PERSONAS AMPARADAS POR LA PÓLIZA:
a) Seguros individuales._ Son los contratos donde se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.
b) Seguros colectivos._ En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas.
SEGÚN LAS CLÁUSULAS ADICIONALES:
a) Seguros con clausulas adicionales._ De acuerdo con estas clausulas la póliza puede prever otros beneficios.
b) Seguros sin clausulas adicionales._ son aquellos cuyas pólizas solo prevé el seguro de muerte, vida o mixto.
DISPOSICIONES LEGALESEl régimen legal: La Ley 17418 de 1967, incorpora al código de comercio en reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato de seguro.Las disposiciones legales de mayor significación que rigen en la actualidad son:
1. Toda falta de declaración conocidas por el asegurado.
2. Reticencia.
3. Póliza: es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos:
• Los nombres y domicilios de las partes.• El interés o la persona asegurada.• Los riesgos asumidos.• El momento desde el cual estos se asumen y el plazo .• La prima.• La suma asegurada.• Las condiciones generales del contrato.
ELEMENTOS PERSONALES EL ASEGURADO:
Es la persona natural o jurídica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle mas directamente. En definitiva es aquel sobre cuya cabeza o bienes a recaer las consecuencias del siniestro.
EL BENEFICIARIO:
Es la persona que tiene derecho a recibir a la prestación del asegurador, es decir es la que va recibir la utilidad del seguro cuando se produzca el hecho contemplado en el mismo( sin ser asegurado).
AGENTE DE SEGUROS:
Es el intermediario entre la compañía y el cliente. Este esta autorizado para verificar el riesgo que existe y esta en condiciones de ser asegurado.
CARACTERÍSTICAS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS:
Las entidades aseguradoras deben disponer de los recursos financieros suficientes y en consecuencia la legislación las impone determinadas restricciones.
1. Las normas legales prohíben que las personas naturales puedan desarrollar esta actividad.
2. La legislación rechaza que estas empresas puedan ejercer algún tipo de actividad distinta a la aseguradora.
3. Estas identidades están sometidas ala tutela del Estado que las somete, tanto para el inicio de su actividad como del desarrollo.
PRINCIPIOS TECNICOS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS
Estos principios técnicos permiten asumir la cobertura de los riesgos de las entidades de seguros:
INDIVIDUALIZACIÓN:
Es necesaria la definición y delimitación de cada uno de los riesgos existentes para clasificarlos y poder evaluarlos y agruparlos.
ACUMULACIÒN:
De acuerdo con las leyes d la probabilidad, cuanto mayor es la agrupación de riesgos, menores son los fallos entre la probabilidad teórica y el numero de siniestros.
SELECCIÓN DE RIESGOS:
Los asegurados deben aceptarlos riesgos que por su naturaleza que no originan necesariamente resultados desequilibrantes.
TECNICA Y CONTRATO DE SEGURO
TECNICA:
Se basa en el pago anticipado de los recursos que se invierten a largo plazo, fijándose en las reservas especiales , las denominadas provisiones técnicas, que garantizan, cuando ocurran eventos dañosos, el pago de indemnizaciones por siniestro.
CONTRATO DE SEGURO:
El asegurador o compañía de seguros, al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al asegurado a indemnizarle según lo pactado, si deviene el evento esperado.
ORGANIZACIÒN Y ESTRUCTURA DE UNA EMPRESA DE SEGUROS
Una compañía de seguros tiene dos opciones a la hora de decidir sobre la estructura y organización de la empresa.
VISIÒN : Ser la mejor del mercado.
MISIÒN: Ser una empresa experta en gestión de riesgos enfocada en lograr una alta penetración de mercado, utilizando canales de acceso, con excelencia y rapidez de respuesta en nuestro servicio.
VALORES:
1. Vida y felicidad.2. Integridad y profesionalismo.3. Respeto y sensibilidad.4. Excelencia y agilidad.5. Liderazgo extraordinario.6. Innovación.
EL RIESGOLa finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad contra el riesgo, esta finalidad se consigue por la certeza de tener una compensación económico cuando se produzca el evento dañosos temido.
EL RIESGO, viene a ser un elemento esencial del contrato y consiste en un acontecimiento incierto.
JOAQUIN GARRRIGUES, Nos dice que el riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial.
El riesgo, para ser asegurable, debe tener las características siguientes:
1. Incierto y Aleatorio.2. Posible.3. Concreto.4. Licito.5. Fortuito.6. De contenido económico.
BASE LEGAL DEL SISTEMA DE SEGUROS
La aseguradora tiene leyes especificas y generales con que se regula sus ingresos, se controla sus operaciones y se fiscaliza sus inversiones.
El organismo que representa al Estado en el conjunto de operaciones que requiere la ciudadanía para actuar e interactuar con las funciones que la constitución determina y ordena al gobierno mantener, es la:
SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS: Es la encargada de establecer el respeto a las leyes dadas.
Representa al estado en las negociaciones en que existe la autorización para que las empresas de seguros recauden fondos .
En la actualidad la ley 26702 del 6 de diciembre de 2006 es la norma que rige las actividades de seguros y el reasegurado en nuestro país.
EL SEGURO LLEGA AL PERÚ
La transferencia del riesgo llego a nuestras costas con los conquistadores, porque en Europa las actividades del seguro y del reaseguro eran parte de las sociedades de entonces desde el Renacimiento.
Se dice que fue gracias ala existencia del seguro que los emprendimientos de exploración y conquista en que estuvieron empeñadas las entonces potencias marítimas , España y Portugal desde Siglo XIV y antes , alcanzaron el nivel de éxito que ahora se les reconoce.
EL GOBIERNO DE NICOLÁS DE PIÉROLA
Nacido en Arequipa pero afincado en Lima desde temprana edad, Piérola es una figura sobre la que se ha tejido una trama de admiración y de odio, de leyenda y desencanto. Su vida misma fue controvertida en grado sumo y no corresponde a este curso un análisis de ella.
Es durante el primer año del gobierno de Nicolás de Piérola, en noviembre de 1895, que se dicta la primera ley sobre la actividad aseguradora en nuestro país.
Para entonces ya se había fundado, el 25 de julio de aquel mismo año, la Compañía Internacional de Seguros del Perú.
FUNCION DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS
Las compañías de seguros cubren los riesgos a los que se ven expuestos los bienes o las personas. A cambio de del pago de una cantidad (prima), la compañía de seguros pagara la cantidad acordada( indemnización) en el caso de que ocurra un determinado evento(siniestro) cuyo riesgo de que ocurra es objeto de cobertura por el seguro.
ORGANIZACIÓN DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS
Podemos definir a una empresa desde el punto de vista administrativo como un conjunto de personas que se encuentran bajo la autoridad de un jefe (gerente o director general), el cual les asigna las funciones a cumplir para lograr los objetivos señalados por el órgano soberano de decisión (junta general, consejo de administración).
EL DIRECTOR GENERAL:
Delega facultades en subordinados directos, quienes a su vez delegan parte de sus responsabilidades en otras personas, formándose así una serie de jefes. Se establece así una estructura jerárquica. Bajo las órdenes de cada jefe, se agrupan personas que realizan actividades más o menos homogéneas y se constituye así la estructura de la empresa.
LAS DIRECCIONES DE LA EMPRESA
DIRECCIÒN:
Se aplica el nombre de dirección a cada uno de los distintos órganos encargados del ejercicio y/o control de las actividades ejecutivas esenciales en una empresa. En una empresa de seguros existen diferentes direcciones:
DIRECCION GENERAL: constituida por el conjunto de órganos que legalmente ostentan las competencias para adoptar decisiones validadas en todas las materias.
DIRECCIÒN ADMINISTRATIVA: Tiene por objetivo el ejercicio, el desarrollo y supervisión o control de las funciones o actividades de la empresa relacionadas con su política y función comercial.
DIRECCIÒN FINANCIERA: Esta dedicada al ejercicio, desarrollo y supervisión o control de las funciones o actividades de la empresa relacionadas con su política de inversiones mobiliarias e inmobiliarias
DIRECCIÒN TECNICA: Su objetivo es el ejercicio, desarrollo y supervisión o control de las funciones y actividades técnicas de la empresa relacionadas normalmente con los sectores de contratación y siniestros, en sus diversas manifestaciones.
DIRECCIÒN DE RECURSOS HUMANOS: Su objetivo es ejercitar, desarrollar y supervisar las funciones de la empresa relativas, principalmente, a las relaciones laborales, la formación y la comunicación dirigida a la plantilla del personal.
DEPARTAMENTOS EMPRESARIALES
Son aquellos órganos o servicios de una empresa encuadrados generalmente en una dirección, a los que se recomienda la ejecución y/o el control de determinadas y concretas actividades.En una empresa de seguros existen numerosos departamentos:
1._Departamento de Contratación: Tienen por objeto la realización de operaciones relacionadas con la suscripción y formalización de pólizas y suplementos de seguro.
2._Departamento de pólizas: Se encargan de la confección y el envió a sus respectivos titulares de la pólizas y suplementos suscriptos con la entidad.
3._Departamento de emisión de recibos: Su cometido es la confección y puesta en circulación de los recibos de primas de nueva producción y de cartera libradas a favor de los asegurados.
4._Departamento de cobranza: Su objetivo es el cobro de recibos de nueva producción o de cartera y la resolución de incidencias que en tal sector se reproduzcan.
5._Departamento de siniestros: Se encarga de la realización de actividades relacionadas con la aceptación, tramitación y liquidación de expedientes relativos a accidentes declarados por los asegurados.
6._Departamento comercial: Es aquel que lleva a cabo los ejercicios, desarrollo y control de la actividad comercial de seguros.
7._Departamento de inversiones: Tiene por finalidad la colocación de los recursos económicos de la empresa, tanto en el mercado mobiliario como en el inmobiliario.
8._Departamento de contabilidad: Es aquel que realiza el control contable de las operaciones económico- financieras de diversa índole.
9._Departamento de informática: Tiene por objeto el procesamiento de datos mediante equipos de ordenadores.
10._Departamento de personal: Su función es regular las relaciones laborales de los empleados con la entidad y vigilar el cumplimento de la legislación sobre el trabajo.
11._Departamento de formación : Es el encargado de desarrollar la política de la empresa en materia de capacitación técnica y profesional de los empleados y colaboradores en sus distintos niveles de cualificación y responsabilidad.
DIFERENCIA ENTRE AGENTE DE SEGUROS Y CORREDOR DE SEGUROS:
LOS AGENTES:
Son los intermediarios que solo trabajan para una compañía y solo pueden recomendar productos de estas.
LOS CORREDORES:
Son profesionales cualificados que tienen una titulación especial y que trabajan con todas las aseguradoras por lo que pueden comparar distintos seguros y ofrecer al consumidor el producto de la compañía mas adecuada para sus necesidades.
PRONCIPIOS Y SEGUROS PRINCIPIO DE BUENA FE._ Se debe sustentar la validez del
contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intención.
PRINCIPIO DE INDEMNIZACIÓN._ Resumido en la frase « el seguro no es para ganar , el seguro es para no perder».
PRINCIPIO DE INTERES ASEGURABLE._ vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor económico de un bien hasta una suma máxima de perdida , pero sin exceder el valor real total de dicho bien.
PRINCIPIO DE SUBROGACIÓN ._ Consecuencia del principio de indemnización, que faculta al asegurador a recuperar terceras personas responsables, en caso de haberlas.
PRINCIPIO DE CONTRIBUCION ._ Seda en caso de que una misma materia asegurada tuviera «otros seguros» , la perdida total debe ser compartida por los otros aseguradores en proporción a los capitales asegurados.
RECOMENDACIONESAL CONTRATAR UN SEGURO
1. CONTESTA CON LA VERDAD: En la solicitud de seguros.
2. NO FIRMES EN BLANCO: Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente.
3. LEE CUIDADOSAMENTE: Una vez llena la solitud.
4. CORROBORA : Que el cuerpo del contrato contenga todos los elementos que te han ofrecido como parte del seguro.
5. NO TE QUEDES CON DUDAS: Si no entiendes algo exige al agente de seguros que te lo explique.
EL MERCADO DE SEGUROS
La gran estabilidad del sector asegurador reside en la estructura del mercado y en la fortaleza de los organismos encargados de su regulación y supervisión. Las entidades de seguros están respaldadas por un sistema técnico y legal que se encarga de garantizar su funcionamiento, y de preservar los derechos de los asegurados.
La oferta: está vinculada a la empresa aseguradora que ha de hacer frente a retos importantes relacionados con su actividad, en la que se entrelazan aspectos laborales, comerciales y técnicos.
.
La demanda: está integrada por los consumidores o clientes de seguros (tomadores, asegurados o beneficiarios) que necesitan cubrir un riesgo y, para ello, están dispuestos al pago de la prima correspondiente.
REGULACION Y SUPERVISION POR PARTE DEL ESTADO
Es necesario que los asegurados tengan la garantía de que la utilización que se va a hacer de las primas es correcta y de que se va a crear un fondo que garantice la prestación futura del servicio contratado.
EL SEGURO._ es un servicio cuyo precio se determina en función de elementos que pueden sufrir importantes variaciones .
Por eso es necesario regular mediante leyes generales y especificas el funcionamiento del sector asegurado.
CONCLUCION
Las empresas aseguradoras son una identidad muy importante tanto en nuestra sociedad como en nuestro país, pues las empresas aseguradoras son intermediarios financieros y al a vez realizan contratos de seguros obteniendo financiación mediante el cobro del precio del seguro, y constituyen las oportunas reservas o provisiones técnicas.
GRACIA POR
SU ATENCIÓN