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FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y EMPRESARIALES
DEPARTAMENTO DE DIRECCIÓN EMPRESARIAL
ÁREA DE POSGRADOS EN ADMINISTRACIÓN Y DIRECCIÓN DE EMPRESAS
ESPECIALIZACIÓN EN GERENCIA FINANCIERA (EGF-VI)
CARACTERISTICAS ECONOMICAS Y PRODUCTIVAS DE LOS
MICROCREDITOS DE VIVIENDA EN EL MUNICIPIO DE JUIGALPA
Ensayo investigativo para obtener el Título de Especialización en Gerencia Financiera
Autor:
Lic. Grethel Lucia Guevara Andrade
Tutor:
Kenneth J. Fonseca
Managua, Nicaragua
Septiembre, 2015
TABLA DE CONTENIDO
LISTA DE TABLAS Y FIGURAS ....................................................................................................
RESUMEN EJECUTIVO ................................................................................................................ i
1. INTRODUCCIÓN ................................................................................................................1
2. EL OTORGAMIENTO DE MICROCRÈDITOS DE VIVIENDAS EN EL
MUNICIPIO DE JUIGALPA......................................................................................................7
3. LA MEJORA DE VIVIENDA COMO PRINCIPAL FACTOR PRODUCTIVO DE
LAS FAMILIAS DEL MUNICIPIO DE JUIGALPA ............................................................. 17
4. DEBILIDADES E INQUIETUDES DE LOS MICROCREDITOS DE VIVIENDAS .. 26
5. CONCLUSIONES .............................................................................................................. 35
6. RECOMENDACIONES .................................................................................................... 37
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS.......................................................................................... 38
LISTA DE TABLAS Y FIGURAS
Tablas
Tabla 1: Viviendas – Alcances, Presupuesto y Plano de Vivienda………………………15
Tabla 2: Costos de Una Vivienda en Juigalpa…………………………………………….19
Tabla 3: Microcrédito: ventajas y desventajas……………………………………………27
Tabla N° 4: Proceso para Financiamientos……………………………………………..…31
Figuras
Figura 1: Diseños de Viviendas Otorgados en el Municipio de Juigalpa…………………8
i
RESUMEN EJECUTIVO
La vivienda es una de las necesidades básicas en el municipio de Juigalpa debido
que los individuos y las familias de este municipio lo requieren para vivir y desarrollar sus
actividades, al mismo tiempo que para muchos sectores es el principal refugio de sus
ahorros y suele ser la principal inversión en la vida de las personas de menores recursos,
pudiendo representar varias veces el ingreso anual de una familia.
En este sentido, resulta fundamental que las personas tengan acceso al sistema
financiero y, específicamente, al mercado de créditos. En Nicaragua, así como en la
mayoría de los países de América Latina, el problema de la vivienda es de particular
importancia. Además de la reducida penetración del mercado de crédito hipotecario y su
bajo nivel de incidencia en los sectores medios y pobres, se debe considerar que los
productos tradicionales de la banca en Juigalpa para adquisición de vivienda son poco
pertinentes en lo relativo a las características del proceso de edificación. Un importante
porcentaje de las construcciones de vivienda en los sectores pobres y vulnerables tiene un
carácter incremental, es decir, se trata de casos donde los propietarios van añadiendo
mejoras a sus viviendas de forma gradual y esporádica.
Por lo tanto, y dado que los créditos hipotecarios no se dirigen a este segmento, las
personas deben acudir a otras fuentes de financiamiento. En particular, los sectores que se
caracterizan por este proceso incremental de mejoras en su vivienda, coinciden básicamente
con los típicos demandantes de productos microfinancieros, lo cual lleva a que muchas
veces los microcréditos se utilicen para financiar la mejora en las viviendas, pese a que no
se hayan concebido para ese fin. Alguna de las deficiencias más frecuentes en el municipio
de Juigalpa corresponden: al techo con el 92% de estos hogares afectados, seguido por las
deficiencias en el piso que atañen a casi el 35% de los mismos. Por otra parte, la incidencia
del déficit habitacional es significativa en los sectores con menores ingresos. Alrededor de
1,2 Millones de vivienda deficitarias pertenece a familias que se ubican en la base de la
pirámide (por debajo de la línea de pobreza), las que difícilmente puedan ser tomadores de
crédito, si no que más bien, dado su nivel de insatisfacción de necesidades básicas, deberían
ser beneficiarios de políticas públicas.
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1. INTRODUCCIÓN
Los microcréditos son una variante de los sistemas prestamista tradicional que están
destinados a llegar a las sociedades sin recursos que no pueden acceder a una financiación
bancaria. Esta nueva forma de concesión de créditos, que nació en la India en los años
setenta, ha ido evolucionando paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas
aplicaciones y variantes del modelo inicial. Si pudiésemos clasificar los distintos programas
de microcréditos en dos grupos, los dividiríamos según la forma en que se destinan: a
individuos o a colectivos (UPF, 2015).
Los microcréditos se predestinaban de forma personal, pero se establecían una serie de
requisitos a cumplir entre los componentes de un grupo para asegurar la devolución del
abono al crédito. Actualmente la mayoría de programas se han aumentado a y se han
adquirido nuevos tipos de microcréditos uno de ellos es el Microcrédito de vivienda que se
destinan a un grupo de individuos que poseen bajos recursos económicos para su mejora de
vida humana y obtener una vivienda digna.
A medida que uno se introduce en este sector de la economía social, se encuentra con
que hay muchos puntos que aún no están estudiados; que se trata de una forma de
financiación que, aunque se haya extendido por todo el mundo, aún está en fase de
experimentación y sus resultados se basan en una serie de estadísticas a menudo
cuestionables.
En Nicaragua, el otorgamiento de microcrédito es desde mediados de los años 90, una
respuesta a la necesidad de financiamiento de muchos pequeños empresarios o productores
que no cumplen con los requisitos legales o financieros para acceder al crédito bancario.
Hasta el año 2001, se habían realizado tres censos en el país. El I CENAGRO 1961, el
II CENAGRO 1971 (éste se perdió por causa del terremoto de 1972 y no se logró procesar
la información; solo se tienen recuentos manuales de algunas variables) y el III CENAGRO
2001. A lo largo de los siguientes diez años, el país se vio envuelto en la crisis económica
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mundial la cual añadió factores a los desequilibrios estructurales de nuestra economía
agudizando el déficit crónico de la balanza comercial, el desequilibrio fiscal, el
endeudamiento público (externo e interno) y su secuela de manifestaciones sociales:
desempleo, pobreza, desnutrición y migración, la expansión de la frontera agrícola y el
crecimiento de la ganadería. Al final de este período, la necesidad de contar con
información estructural básica actualizada del sector agropecuario ya era inminente
(MAGFOR, 2013).
Estos datos se consideran fundamentales para el proceso eficiente y eficaz de toma de
decisiones estratégicas y para fortalecer el impulso de las transformaciones estructurales
propuestas en el Plan Nacional de Desarrollo Humano 2012-2016 y la consolidación del
Modelo de Democracia Directa. En el año 2010 el Gobierno de Reconciliación y Unidad
Nacional, se planteó como prioridad el levantamiento del IV Censo Nacional Agropecuario
dentro del Programa del Censo Agropecuario Mundial 2010 de la Organización de las
Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura (MAGFOR, 2013).
La demanda potencial de microcrédito en el país es de US$250millones, aunque debido
principalmente a la falta de información disponible, se estima que tal cifra se encuentra
subestimada (respecto a la demanda actual). En Nicaragua las instituciones demicro
finanzas están constituidas por el sector financiero no regulado formado por 12cooperativas
de ahorro y crédito (CAC), afiliadas a la Central de Cooperativas Financieras y19ONG
dedicadas a actividades de micro financiamiento, afiliadas a la Asociación de Instituciones
Micro financieras (ASOMIF) (EL ECONOMICO, 2009).
Tomando en cuenta lo anterior, es preciso destacar que el año pasado, la mitad de la
cartera de créditos de las 19 instituciones micro financieras (IMF) que forman parte de
ASOMIF, se colocó en el sector agropecuario, el resto sedividió en comercio (25%),
vivienda (12%) y, en menores cantidades en consumo, servicios e industria (EL
ECONOMICO, 2009).
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Uno de los Municipio más necesitados de los créditos de vivienda es el de Juigalpa
Chontales que está ubicado a 139 kilómetros de Managua, en la parte central del territorio
de Nicaragua, entre la costa nororiental del Gran Lago de Nicaragua, la Cordillera de
Amerrisque y los valle que traza en su descenso hacia el lago, este municipio Ocupa el
primer lugar en el Departamento por el tamaño de su población y el tercero de acuerdo a su
extensión territorial (INIFOM, 2015).
La población del municipio de JUIGALPA, según datos de INEC, a 1998 era de 53,890
habitantes. En los Censos realizados por el Gobierno de la República, incluido el de 1995,
la población de JUIGALPA incluía a la población de lo que actualmente es el municipio de
San Francisco de Coapa, ya que ambos territorios formaban un solo municipio.
El 73.8% de la población del municipio reside en el área urbana y solo el 26.2% lo hace
en el área rural. Esto tiene su explicación en el hecho de que JUIGALPA es cabecera
departamental y cuenta con servicios y oportunidades de trabajo que no se encuentran en el
campo. El 52.4% de la población municipal son mujeres las que representan el 54% en la
zona urbana y el 46% en la rural. El promedio de miembros en la familia en el área rural es
de 7 personas. El 55.5% de la población es menor de 20 años, o sea, que es una población
joven, que en los próximos años presionará por viviendas, salud, educación y otros
servicios (INIFOM, 2015).
Juigalpa se ve afectado debido a que la mayoría de sus viviendas son construidas con
paredes exteriores esto quiere decir que son construidas con material poco consistente
paredes de adobe o taquezal, madera, bambú, barul, caña, palma, ripio o desechos.
Gracias a estas faltas surge la necesidad del otorgamiento de microcréditos, ya que
estos microcrédito tienen como finalidad ayudar a la población rural a salir del ámbito rural
invirtiendo en sus propias explotaciones y pequeñas empresas. Los planes de este tipo
superan algunos de los problemas de la concesión de crédito rural a los pobres, ofreciendo
para ello préstamos sin garantía con tasas de interés próximas a las del mercado, mediante
programas de base comunitaria gestionados por instituciones de financiamiento u
organizaciones no gubernamentales (FAO, 2000).
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Los microcréditos de viviendas son los más importantes en el territorio rural de
Juigalpa debido al bajo índice de disponibilidad, y por estos tipos de crédito les ayudan a
contar con una vivienda adecuada al igual tiene efectos positivos para la salud física,
autoestima y educación de las familias, entre otros beneficios. Los microcréditos debido a
que son erradicadores de la pobreza también ayudan a la sostenible efectiva. Para la
realización de este trabajo se platean 3 preguntas claves para poder determinar la
problemática en el municipio de Juigalpa una de ellas y la principal es ¿cuenta el municipio
de Juigalpa con la facilidad de otorgamientos de microcréditos de viviendas? Con esta
interrogante nos daremos cuenta de la fluidez de microcréditos de viviendas en el
municipio de Juigalpa, la siguiente pregunta a plantear es ¿El mejoramiento de una
vivienda es un factor productivo para las familias del municipio de Juigalpa? y la última
interrogante es ¿cómo les beneficia los microcréditos de viviendas a los habitantes de
Juigalpa?
El objetivo general del presente ensayo es Determinar las características económicas y
productivas del otorgamiento de microcréditos de viviendas en el departamento de
Chontales principalmente en el municipio de Juigalpa, para posteriormente brindar algunas
recomendaciones sobre este tipo de créditos.
Como objetivos específicos para la realización de este ensayo se plantean los
siguientes:
1. Conocer las alternativas de microcréditos de viviendas que obtienen los
habitantes del municipio de Juigalpa.
2. Demostrar si el municipio de Juigalpa tiene productividad económica con estos
tipos de microcréditos.
3. Brindar recomendaciones ante las debilidades de los microcréditos de
viviendas.
Para la metodología seguida en el presente estudio se utilizó un enfoque mixto no
probabilístico, de acuerdo a la aplicabilidad, es una investigación de campo y documental,
ya que presenta un panorama global de la situación actual del otorgamiento de
microcréditos de vivienda en el municipio de Juigalpa y los beneficios ha tenido los
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habitantes gracias a los créditos, con un alcance exploratorio y descriptivo. En cuanto a su
carácter es propositivo ya que la finalidad de la investigación es analizar la situación actual
de los microcréditos y al igual brindar recomendaciones por debilidades de los mismos.
Conforme al desarrollo del tiempo es un estudio de corte longitudinal, ya que se aplica en
un estudio observacional que investiga al mismo grupo de gente de manera repetida a lo
largo de un período de años.
La realización de esta investigación es importante debido a que podemos dar a conocer
como este tipo de programas permiten a muchas personas emprender actividades
comerciales y productivas, mejorar sus ingresos y, tanto o más importante, obtener el
beneficio simbólico de la autovaloración a través de una inserción activa en su medio
social. La mejora de la economía familiar contribuye, suplementariamente, a resguardar la
escolaridad de los hijos y a protegerlos de los peligros de la vida en la calle.
Entre las limitaciones que se encontraron para realizar esta investigación están; la falta
de un índice exacto por parte de los indicadores socio económicos de los habitantes del
municipio de Juigalpa para que este nos ayude a cuantificar con exactitud cuáles son los
habitantes con mayor índice de pobreza, por lo tanto, se trabajara con los datos brindados
por los medios de comunicación, por entrevistas a los pobladores y algunas entidades de
gobierno. También fue limitante el traslado a la zona de Juigalpa para verificar las zonas
rurales y realizar un buen estudio socioeconómico de cada poblador.
A continuación se describen de manera concisa el impacto económico que generan los
microcréditos de vivienda en el municipio de Juigalpa. En el capítulo número uno se
presenta una breve introducción del tema en cuestión, especificando la problemática, la cual
sirvió de base para la elaboración del presente ensayo llevándonos al planteamiento de la
justificación del mismo, de igual manera se plasman los objetivos generales y específicos
que sirven de guía a lo largo de todo el documento. En el capítulo dos se brindara
información acerca del otorgamiento de los microcréditos de viviendas en el municipio de
Juigalpa que nos presentara una visión hacia los microcréditos y veremos que estos son de
mucha importancia ya que estos son producto financiero que consiste en el financiamiento
para construir viviendas nuevas concentradas o dispersas que pueden incluir terreno,
urbanización y estudios de pre inversión. El propósito principal de este capítulo es brindar
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la facilidad para que las familias de ingresos bajos o moderados puedan tener acceso a una
vivienda digna.En el capítulo tres se desarrollara la importancia de estos microcréditos y de
cómo ayudan a la productividad económica ya que es un punto muy importante el saber que
el derecho a una vivienda adecuada para los pobladores del municipio de Juigalpa es de
relevancia para poder seguir adelantes como seres humanos al igual e este capítulo nos
permite conocer si el estado construye viviendas para toda la población o si es una de las
ideas erróneas más frecuentes vinculadas al derecho a una vivienda adecuada y si las
personas que carecen de vivienda puedan pedirla automáticamente al gobierno. En el
capítulo número cuatro se verán las debilidades e inquietudes de los microcréditos de
viviendas en e municipio de Juigalpa.
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2. EL OTORGAMIENTO DE MICROCRÈDITOS DE VIVIENDAS EN EL
MUNICIPIO DE JUIGALPA.
Un otorgamiento de microcrédito en Juigalpa es un pequeño préstamo ofrecido a una
persona sin recursos que no dispone de ningún aval o garantía de devolución, por un banco
u otra institución financiera. Los clientes potenciales de las entidades que ofrecen
microcréditos están normalmente bajo el umbral de pobreza; muchos son campesinos,
artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos
hablando de un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa;
se trata de personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de
autoempleo y que, por lo tanto, deben aprender a gestionar el crédito pedido para levantar
su proyecto. El objetivo es hacer llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones más
favorables posibles, a pequeños emprendedores de los sectores sociales más
desfavorecidos, de tal forma que éstos puedan financiar un proyecto de negocio que les
revierta la suma necesaria para obtener autonomía financiara. Esta doble dimensión de los
microcréditos hace que podamos situarlos dentro de la denominada economía social.
La mayoría de los bancos en Juigalpa implicados no presentan ánimo de lucro alguno,
más bien al contrario: en Juigalpa acostumbran a ser entidades que dedican una parte de su
actividad a obras sociales mientras que, las entidades financieras situadas en la ciudad están
en vías de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna organización no
gubernamental, exceptuando algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a
la concesión de microcréditos. De todas formas, no hay que olvidar que si estos proyectos
no generan una serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesión de
microcréditos no pueden funcionar; es decir, por mucho que se trate de una obra social, los
programas de microcréditos no escapan a las leyes del capitalismo (FUNDESER, 2013).
Otro aspecto importante de estos programas en el municipio de Juigalpa es las dos
vertientes de concesión de créditos. Inicialmente, la mayoría de programas otorgaban los
créditos de forma individual pero estableciendo unos grupos que se basan en la
colaboración de los individuos en el entorno del préstamo, es decir, cada componente del
grupo gestiona el crédito como mejor cree pero depende de la devolución del crédito de
todos los componentes del grupo: si uno de ellos no logra devolver el préstamo, el resto
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deberá saldar su deuda o, en según qué programas, no deberá hacerse cargo de la deuda
pero no podrá optar a un segundo crédito. De esta forma, en el modelo grupal existen unos
vínculos que ofrecen una cierta seguridad al banco, ya que cada componente del grupo se
preocupará y responsabilizará de la gestión del crédito del resto del grupo. La otra vertiente
es la concesión de microcréditos de forma individual, sin ningún tipo de vínculo entre los
prestatarios, cada vez más presente en esta forma de financiación.
El microcrédito de vivienda en Juigalpa es de mucha importancia ya que estos son
producto financiero que consiste en el financiamiento para construir viviendas nuevas
concentradas o dispersas que pueden incluir terreno, urbanización y estudios de pre
inversión. El propósito principal es brindar la facilidad para que las familias de ingresos
bajos o moderados puedan tener acceso a una vivienda digna. Entre los beneficios se ofrece
la asesoría legal, estudios de terreno y la asistencia en la adquisición de materiales.
Aplican de forma individual personas naturales o jurídicas sean productores,
empresarios o sus organizaciones, unos de los principales requisitos que las financieras de
este municipio exigen es: Ser mayor de edad entre 18 y 60 años, Poseer cédula de identidad
vigente, llenar formato de solicitud de crédito, cumplir con la condición de garantía, estar al
día con sus compromisos financieros, otros especificados por la institución. En la figura
No.1 se muestra el tipo de vivienda que pueden obtener los habitantes de Juigalpa Gracias a
los financiamientos.
Figura N°1: Diseños de Viviendas Otorgados en el Municipio de Juigalpa
Fuente: Proyecto Residencial Bosques de Juigalpan (AFODENIC, 2010).
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El sector rural del municipio de Juigalpa es particularmente riesgoso para los
proveedores de servicios financieros. Los ingresos del capital de inversión son bajos y los
márgenes de ganancia a menudo son muy bajos. Los costos de operación son elevados en
las zonas aisladas y, como a menudo no hay garantía, los prestamistas corren más riesgos
de que no se paguen los créditos otorgados. La falta de conocimientos reduce la capacidad
de adoptar nuevas tecnologías, lo que repercute tanto en la productividad como en la
competitividad en el mercado. La exclusión social también limita la producción y la
eficacia en el mercado (FAO, 2015).
A pesar de estas limitaciones, las instituciones de micro financiación han introducido
innovaciones, sobre todo en las zonas rurales. Los pequeños préstamos para mejoras de
viviendas ocupan cada vez más espacio en la cartera de las instituciones de micro
financiación, a la vez que los planes de ahorro también han satisfecho una necesidad
importante. El microcrédito de vivienda en Juigalpa ha sido decisivo para reconocer las
numerosas necesidades de financiación de los hogares ya que los servicios de microcréditos
a menudo han sido los primeros en afrontar cuestiones sociales, de género y de equidad
étnica que mantienen a las familias en la pobreza.
La tasa de interés es el factor de menor relevancia para los habitantes a la hora de tomar
un financiamiento, dado que lo importante es tener acceso a un financiamiento que les
permita iniciar o desarrollar su propia vivienda, que se caracterizan por permitir el auto
empleo o son el complemento para una estrategia de supervivencia (AFODENIC, 2010).
Las necesidades de la población que no puede obtener de los bancos empréstitos en las
condiciones habituales son atendidas en gran parte por prestamistas y otros proveedores de
financiamiento del sector informal incluidos los grupos de crédito rotatorio y las
asociaciones de ahorro. El microcrédito no sustituye a esas fuentes locales de crédito y
ahorro pero combina características de esos mecanismos, como las ventajas informativas de
los prestamistas locales y el crédito rotativo de algunas asociaciones. Estos mecanismos
tradicionales han desempeñado un papel fundamental en el otorgamiento de crédito de
vivienda a la población rural pobre. No obstante, el sorprendente desarrollo del concepto y
los métodos del microcrédito demuestran la existencia de necesidades no atendidas.
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Se observa en las comarcas del municipio de Juigalpa que están en vías de desarrollo la
existencia de un número significativo de pobres que tienen problemas reales para obtener
un microcrédito de Vivienda. Los obstáculos que entorpecen el acceso de los pobres al
crédito rural proceden de la falta de instituciones para supervisar y asegurar la observancia
de las transacciones crediticias en las zonas rurales (FAO, 2015).
Se Observa también las deficiencias del mercado del crédito en Juigalpa, incluida la
captación de beneficios por los grupos minoritarios adinerados o políticamente favorecidos
y los desincentivos al reembolso. Existen también varios tipos de fracaso institucional,
entre ellos la falta de mecanismos prácticos para llegar realmente a la población rural
pobre. Los problemas pueden resumirse como sigue:
Asimetrías de la información;
Escaso potencial de rentabilidad;
Falta de diversificación de la cartera.
La novedad introducida por el microcrédito de vivienda en el crédito rural es la forma
en que aborda estos notorios problemas institucionales y del mercado. El microcrédito trata
de superar este tipo de obstáculos y al mismo tiempo ser financieramente viable.
Las asimetrías de la información se producen cuando las partes en una transacción no
tienen acceso a la misma información, lo que representa una ventaja para la parte mejor
informada. Esta situación puede darse bien antes de que se produzca la transacción, en cuyo
caso puede parecer que un prestatario representa menos riesgo del que constituye en la
realidad, o después de que se haya realizado la transacción, por ejemplo, si un prestatario
puede tener un incentivo para no reembolsar al prestamista en la forma originalmente
convenida. Para superar este problema, los prestamistas normalmente exigen a los
prestatarios un buen historial de crédito y otros requisitos (por ejemplo, un ingreso
constante) que demuestren que son solventes, además de exigir la presentación de alguna
forma de garantía a cambio del otorgamiento del crédito (AFODENIC, 2010).
No obstante, los remedios habituales no funcionan con el grupo de prestatarios a los que
se dirige el microcrédito.
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El microcrédito de vivienda resuelve las asimetrías de información ofreciendo contratos
de tipo colectivo en los que la responsabilidad es aceptada por el poblador y éste se reúne
periódicamente para efectuar los pagos. De esta manera, la presión del promotor representa
un incentivo para no retrasarse en los pagos, así como para excluir a quienes pudieran
representar mayor riesgo. Algunas veces los pagos de los préstamos se ajustan a lo largo del
tiempo si el prestatario consigue mayor capacidad de reembolso.
El escaso potencial de rentabilidad es el segundo obstáculo al otorgamiento de
préstamos de viviendas a los pobres. Este obstáculo se debe a la opinión de los bancos de
que el servicio a esta población de prestatarios supone grandes costos y riesgos y sólo tiene
un mercado reducido. En el plano individual, estos prestatarios generalmente no tienen
ingresos constantes o suficientes ni ningún activo al que recurrir, y deben hacer frente a
enormes obstáculos económicos y culturales para conseguir ingresos. En el plano
comunitario, están relativamente aislados, por lo que resulta costoso ofrecerles servicios
financieros, y sus oportunidades de mercado son pocas. La dispersa población de los
posibles prestatarios en estas zonas dificulta también la consecución de economías de
escala en los servicios financieros (FUNDESER, 2013).
A veces se requiere como condición para otorgar los préstamos que se brinden
capacitación y asesoramiento técnico a los prestatarios.
El microcrédito de vivienda en Juigalpa resuelve este problema con varias prácticas.
Muchos programas de microcrédito ofrecen en algunos casos exigen actividades de
capacitación y asesoramiento técnico a los prestatarios con el fin de aumentar sus ingresos.
Entre estas actividades figuran los programas de alfabetización, de gestión de empresas y
de educación en planificación familiar y nutrición. Estos programas de «servicios
completos» tratan de incrementar los conocimientos prácticos y la capacidad de los
prestatarios. Su valor es evidente, sobre todo para las mujeres pobres que carecen de
experiencias y conocimientos sobre la organización de actividades económicas.
No obstante, los costos son también elevados y deben sufragarse con el pago de
intereses de los prestatarios, o con constantes subvenciones.
Microcrèditos de Vivienda Page 12
Las altas tasas de reembolso son también importantes para garantizar la capacidad del
microcrédito de otorgar préstamos a los pobres. Al parecer, ello se debe a la gran atención
concedida a las mujeres prestatarias, que son más responsables que los hombres a la hora de
efectuar los pagos, y a su sistema de responsabilidad conjunta. Las tasas de impago de las
prestatarias son de un 3 por ciento, mientras que en el caso de los hombres la proporción en
esos mismos programas es del 10 por ciento (AFODENIC, 2010).
Por lo general los prestatarios reembolsan el microcrédito a los tipos de interés del
mercado los programas de microcrédito generalmente fijan en sus préstamos tasas de
interés equivalentes a las del mercado para sufragar sus elevados costos. Cabría pensar que
esos préstamos deberían otorgarse en condiciones especialmente favorables, dado el
elemento de subvención que los donantes prevén muchas veces para las organizaciones de
micro financiamiento. De hecho, las tasas de interés real son con frecuencia más elevadas
que las de los bancos comerciales, aunque más bajas que las de los prestamistas locales.
Este factor contribuye a la formación de un pequeño mercado para el endeudamiento a
través del microcrédito de vivienda, y ayuda a superar los altos costos. Un posible
prestatario preferiría obtener microcrédito a pagar las tasas más elevadas fijadas por otras
fuentes de crédito informal. A pesar de estas prácticas, la presencia de apoyo financiero
revela que la mayor parte de las Financieras no son rentables si aplican los principios
contables comúnmente aceptados. Se trata de un tema que suscita gran controversia dentro
del sector.
La diversificación de la cartera es el tercer problema que impide el acceso de las
poblaciones rurales al crédito de vivienda. Los prestamistas que intervienen en una
comunidad o región determinada están expuestos al riesgo de la covarianza. Entre las
razones más probables del incumplimiento de los pagos de los préstamos en una comarca o
en la ciudad en si son las catástrofes naturales (por ejemplo, las inundaciones) o los
cambios desfavorables de la coyuntura económica (como la crisis). Estos acontecimientos
repercuten en los prestatarios que reciben microcrédito más que en otros tipos de préstamo,
precisamente por la mayor vulnerabilidad económica (FDL, 2012).
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En Juigalpa las personas optan a un crédito en diferentes instituciones financieras, por
muchos aspectos, unos solicitan crédito para invertir en un negocio o para solventar otras
deudas, estas son personas que por circunstancias ajenas no han podido cumplir su
compromiso en otras financieras y se ven obligados a adquirir otros créditos provocando así
el sobreendeudamiento. Los pobladores empresarios de la ciudad de Juigalpa que trabajan
en sus propios negocios son de gran importancia para la economía, sin embargo, no cuentan
con los suficientes recursos para ampliar y diversificar sus viviendas, por esta razón solicita
créditos de viviendas que difícilmente son aprobados porque no cuentan con ingresos fijos
para solventar sus deudas (FAREM, 2014).
El desarrollo de estos microcréditos enfrenta diversos obstáculos para los habitantes de
Juigalpa porque que impiden su crecimiento. Los principales obstáculos para el crecimiento
de éstos es la falta de capital, por ende no habrá adquisición de una vivienda. En Juigalpa
existen diferentes instituciones financieras que facilitan captación de ahorro y otorgamiento
de créditos, pero presentan altas tasas de interés y muchos requisitos que complica el
otorgamiento de créditos de viviendas.
Los habitantes empresarios tienen la iniciativa de crear sus propias viviendas, puesto
que su principal prioridad son sus hijos y sus familias. Cuando los pobladores deciden por
solicitar un prestamos lo hacen para su beneficio aunque si no se asume con compromiso
esa responsabilidad puede generar el sobreendeudamiento, y las instituciones financieras
recurren a la cobranza por el tiempo de mora en el pago de las cuotas. En otras ocasiones
los pobladores han arriesgado sus bienes al no hacerse responsables de sus deudas, por que
ponen en garantía lo que con tanto esfuerzo ha logrado obtener, y que en ocasiones hacen
un mal uso del crédito, destinando ese dinero a la adquisición de bienes que no son de
utilidad para el desarrollo de sus viviendas (PRODEL, 2010).
Una limitante para el desarrollo económico de las microempresas es la falta de empleo
existente en el país, esto hace que los pobladores recurran a solicitar créditos en entidades
financieras, para poder crear sus viviendas o mejorarlas, de esta manera promueven el
desarrollo personal y familiar. Obviamente la falta de empleo ocasiona la escases de capital
y sin capital no hay inversión para el cual conlleva a expandir, innovar y diversificar una
vivienda aunque este traiga consigo riesgos al momento de invertir esto se produce cuando
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existe una mala administración y control de los recursos financieros con los que se cuenta
puesto que la prioridad primordial simplemente es tener una vivienda digna y poder obtener
ingresos que les permitan sobrevivir y esta visión es por la que varias familias han
fracasado.
Además, cabe mencionar que si una familia no cuenta con una buena administración
difícilmente se conocerá lo que se tiene financieramente, por otro lado no se podrá conocer
si su familia está produciendo o está decayendo.
La vivienda es una de las necesidades básicas que los individuos y las familias
requieren para vivir y desarrollar sus actividades. La posibilidad de acceder a la vivienda
propia constituye una de las bases para tener una sociedad estable y con justicia social. El
valor de un inmueble, que suele ser la principal inversión en la vida de las personas de
menores recursos, puede representar varias veces el ingreso anual de una familia, por lo que
es fundamental que las personas tengan acceso al mercado de créditos.
En el municipio de Juigalpa el problema de la vivienda es de particular importancia,
gran parte de la población no tiene acceso a la misma en condiciones dignas el 60% de las
familias poseen viviendas adecuadas, mientras que el 22% viven en habitaciones que
requieren mejoramientos y el 18% necesitan nuevas casas. En este alto índice de
insatisfacción de las necesidades de vivienda han influido, entre otros factores, la historia
de inestabilidad macroeconómica en la mayoría de los habitantes de la región, lo que ha
dificultado la consolidación y profundización de los mercados hipotecarios (CEPRODEL,
2010).
El desarrollo de este tipo de mercado requiere, entre otras cosas, estabilidad
macroeconómica, especialmente para la tasa de inflación, las tasas de interés y el tipo de
cambio y la existencia de recursos de largo plazo para los intermediarios financieros cuya
movilización es aún una tarea pendiente en la mayoría de los departamentos de Nicaragua.
Con el tiempo dio lugar a que las entidades bancarias desarrollen productos con destino a la
adquisición de viviendas. No obstante, estos productos no han tendido a alcanzar a los
sectores medios de la población ya que, según la fuente citada, el monto promedio de los
créditos otorgados durante el año 2010 se situó en valores aproximados a los $ 3,
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701,035.00 con una cuota mensual ascendió a los $1.000 aproximadamente, implicando
requerimientos de ingresos promedio no inferiores a los $ 7,402.07 (AFODENIC,
2010).Como se muestra en la Tabla N°1.
Tabla 1: Viviendas – Alcances, Presupuesto y Plano de Vivienda.
Fuente: Proyectó Residencial Bosques de Juigalpan (AFODENIC, 2010).
Además de este reducido desarrollo del crédito hipotecario y su bajo nivel de incidencia
en los sectores medio y pobres, se debe considerar que los productos tradicionales de las
entidades financieras dirigidos a fomentar la adquisición de viviendas, suelen no ser
N/O Etapa US$ por Tipo de Vivienda 2010
Cant y Unid V. Unit. V. Total 1 Preliminares 60.00 mts.² 0.834 50.00 2 Fundaciones 1.80 mts.³ 310.00 558.00 3 Paredes, Conc. Reforzado 7.20 mts.³ 269.72 1,942.00 4 Divisiones Internas 19.0 mts.² 22.10 420.00 5 Techo 67.94 mts.² 28.50 1,936.29 6 Losa de piso, rústica 45.75 mts.² 6.50 297.37 7 Puertas 5 Unid. 102.00 510.00 8 Ventanas 8 mts.² 35.00 280.00 9 Agua Potable Global 160.00 160.00 10 Aguas Negras Global 190.00 190.00 11 Artefactos Sanitarios Global 175.00 175.00
12 Pantry, fibran y melamina blanca No Incluido xxx xxx
13 Electricidad Global 560.00 560.00 14 Piso de cerámica No Incluido xxx xxx
15 Cielorraso suspendido, Aluminio y Foamtextur. No Incluido xxx xxx
16 Azulejos en Baño No Incluido xxx xxx 17 Limpieza Final Global 35.00 35.00 18 Imprevistos 3 % 213.41 213.41 Indirectos, Admon y Utilidad Incluida
Supervisión (1.10 %) Unidad 75.00 75.00 Sub Total
75.00
Costo Unitario por Vivienda
7,402.07 Cantidad de Viviendas
500
Costo Total de Viviendas
3,701,035.00
Microcrèditos de Vivienda Page 16
pertinentes a la realidad de muchos países de la región en lo que respecta a las
características del proceso de edificación.
Un importante porcentaje de las construcciones tienen un carácter incremental, es decir,
se trata de casos donde los propietarios van añadiendo mejoras a sus viviendas de forma
gradual y esporádica. Por lo tanto, y dado que los créditos hipotecarios no se dirigen a este
segmento, las personas deben acudir a otras fuentes de financiamiento. En particular, los
sectores que suelen caracterizarse por este proceso incremental de mejoras en su vivienda,
coinciden básicamente con los típicos demandantes de productos microfinancieros, lo cual
lleva a que muchas veces los microcréditos se utilicen para financiar la mejora en las
viviendas, pese a que no se hayan concebido para ese fin.
En consecuencia, es probable que exista una importante necesidad de financiación para
la vivienda de sectores pobres y vulnerables, ya que sería un nicho del mercado no cubierto
adecuadamente por el sector financiero tradicional. La demanda potencial para este tipo de
financiamiento viene determinada por los déficits cuantitativos y cualitativos de vivienda.
Una oferta de préstamos podría cubrir esta demanda, no sólo persiguiendo un objetivo
financiero y económico para las IMF, sino también un objetivo social al mejorar las
condiciones habitacionales de los hogares pobres y vulnerables.
La pobreza en el mundo está directamente relacionada con un proceso de globalización
tremendamente injusto; por lo tanto, la pobreza tiene que abordarse desde una solidaridad
activa. El argumento de que contra la pobreza no hay nada mejor que créditos, trata de
romper este compromiso político y moral, pretendiendo encubrir las verdaderas causas que
están en la base de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo convirtiendo a los pobres en
responsables últimos de su situación; el sistema micro crediticio un arma eficaz para
desmantelar el compromiso político y ético que tenemos los que vivimos acomodadamente,
sirve para anular las políticas de cooperación internacional, transformándolas en políticas
de bancarización, convirtiendo la pobreza inmensa en deuda eterna con lo que aseguramos
una clientela prácticamente ilimitada que permita engrasar un sistema capitalista que habrá
entrado así en los países pobres. Es cierto que este tipo de afirmaciones se llega a utilizar de
forma indiscriminada en los proyectos de solidaridad internacional.
Microcrèditos de Vivienda Page 17
3. LA MEJORA DE VIVIENDA COMO PRINCIPAL FACTOR PRODUCTIVO
DE LAS FAMILIAS DEL MUNICIPIO DE JUIGALPA
Un tema importante dentro del desarrollo de las viviendas es la productividad y su
financiación desde los recursos domésticos, el cual, tiene dos aspectos principales. El
primero está relacionado con la forma en la cual puede fomentarse el ahorro en las familias
de Juigalpa, porque sólo si la sociedad está dispuesta a ahorrar recursos estos pueden ser
dedicados a la producción de bienes de capital.
En una economía primitiva de subsistencia sin dinero o activos monetarios, el ahorrar
para la mejora de una vivienda y la inversión tienden a ser actos simultáneos, en el sentido
que tanto el ahorro como la inversión serían realizados por las mismas personas, y en donde
el ahorro sería invertido en el financiamiento de una vivienda digna en el que tome lugar el
ahorro. Quienes sacrifican tiempo y recursos que de otro modo serían utilizados en
consumo, lo hacen para desarrollar medios de producción (La Prensa Nicaragua, 2015).
Los microcréditos de vivienda en Juigalpa no mantienen dinero o activos que
devenguen algún interés. En una economía de intercambio de dinero más sofisticada, no se
garantiza que el ahorro de la población necesariamente sea convertido en inversión. Con la
existencia de dinero y activos monetarios, el acto de ahorrar en Juigalpa está divorciado del
acto de inversión, dado que quienes desean ahorrar pueden ser diferentes a quienes desean
invertir y el proceso de acumulación de capital requerirá entonces de mecanismos de
financiación y de crédito para “redistribuir” recursos desde los ahorradores a los inversores.
En efecto, con un sistema bancario capaz de crear crédito, los inversores de Juigalpa podrán
tener cabida sin tener ahorro previo a través del proceso de endeudamiento (UNAL, 2010).
La inversión genera su propio ahorro a través del incremento en la producción y las
utilidades. La falta de voluntad para invertir puede provenir desde actitudes culturales o
simplemente de una evaluación realista de los riegos asociados. La inhabilidad para invertir
puede resultar de la ausencia de cooperación de diferentes factores de producción (incluido
el intercambio extranjero), o la falta de acceso al crédito por la naturaleza poco desarrollada
del Sistema Financiero.
Microcrèditos de Vivienda Page 18
Por lo tanto, el segundo aspecto importante en la financiación del desarrollo desde los
recursos domésticos, está relacionado con el rol del Sistema bancario y Financiero para
promover y financiar la inversión. El Sistema financiero es importante para promover el
ahorro en Juigalpa, financiar la inversión y la asignación del ahorro en el camino más
productivo. De acuerdo a lo anterior, los Bancos Especiales de Desarrollo y las
Instituciones de Microcrédito juegan un rol importante en el proceso de desarrollo de
viviendas en el municipio de Juigalpa dado que no es la función explícita del Sistema
Comercial Bancario tener en mente prioridades de desarrollo cuando se conceden
préstamos, a menos que sean dirigidos por el Gobierno.
La función de los Bancos Comerciales es proporcionar ganancias a sus accionistas. Su
interés son sus propios flujos de caja y no tienen interés en los beneficios sociales de los
proyectos que se desarrollen con sus créditos de viviendas. Los Bancos de Desarrollo
pueden darse el lujo de tener mayores horizontes de tiempo, tomar más riesgos, perseguir
los objetivos de desarrollo y centrarse en la rentabilidad social de los préstamos, así como
fomentar el ahorro.
Las instituciones de Microcrédito también juegan un papel crucial para ayudar a los
pobres y fomentar el crecimiento de los pequeños negocios, donde los potenciales
empresarios (emprendedores) están excluidos del sistema bancario porque son pobres y
carecen de garantías. Bajo esta mirada, las microfinanzas cumplen un papel importante para
la financiación de estos proyectos productivos con el objetivo de generar productividad,
mejorar la situación de pobreza de esta población, que se derive en efectos notables en el
desarrollo económico de Juigalpa.
En el municipio de Juigalpa, el acceso a la vivienda es un elemento fundamental de
autonomía e integración social. En este sentido, el artículo 64 de la Constitución política lo
señala como un derecho básico e insta a los poderes públicos a hacer efectivo este derecho,
señalando a aquéllos como garantes del acceso a una vivienda digna y adecuada.
En concordancia con lo anterior, la política pública de vivienda debe estar orientada a
suplir los «fallos» del mercado libre y, en concreto, los derivados de la especulación sobre
Microcrèditos de Vivienda Page 19
suelo e inmuebles, garantizando el acceso a la vivienda a aquellas personas con menos
recursos económicos, entre los que habitualmente se encuentra buena parte de la juventud.
Sin embargo, las políticas públicas de vivienda han sido ineficaces a la hora de contener
la brecha causada por el alza de los precios de la vivienda (nueva y usada, en propiedad o
en alquiler), respecto de la renta media de la población. La vivienda nueva en Juigalpa
había subido en septiembre de 2003 un 15,67% en los últimos doce meses, un 56,5% en los
últimos tres años y un 100,37% en un lustro, según los datos del Ministerio de Fomento.
Las casas de segunda mano son tan sólo unos 17,55% más baratas que las de reciente
construcción. (AFODENIC, 2010).Para tener una mejor idea de los costos originales de una
vivienda se encuentra descrito en la Tabla Nº2.
Tabla 2: Costos de Una Vivienda en Juigalpa
Fuente: Proyectó Residencial Bosques de Juigalpan (AFODENIC, 2010).
No obstante, este incremento de la carestía de la vivienda no ha sido homogéneo en
todo el municipio. Estas cifras reflejan una difícil media entre la moderada subida
experimentada en el ámbito rural, y comarcas medias y pequeñas, con el espectacular
incremento sufrido principalmente en la ciudad de Juigalpa.
El alza desmesurada de los precios de la vivienda en alquiler y compra, unido a la
escasísima intervención pública por controlar los excesos del mercado, ha situado a la
mayor parte de los y las jóvenes al borde de la exclusión residencial, fuerte subida del
precio de la vivienda la han sufrido principalmente aquellas personas con menos recursos, y
Microcrèditos de Vivienda Page 20
especialmente la mayor parte de los y las jóvenes. El esfuerzo que debería realizar una
persona joven para adquirir una vivienda libre equivale al 56,8% de sus ingresos. Este
esfuerzo se reduce hasta el 34,7% para los hogares encabezados por jóvenes (INIDE, 2013).
Si tenemos en cuenta los tramos de edad, el acceso a la vivienda se convierte en un
imposible para los y las jóvenes comprendidos entre los 18 y 24 años, para quienes el
precio medio de la vivienda libre supera en el segundo trimestre del 2003 en un 210% el
precio máximo tolerable, o para las mujeres jóvenes que ven cómo el coste de acceso a una
vivienda supone un 10% más que para los hombres al tener un salario medio por debajo del
de los hombres (MANFUT, 2013).
La exclusión que sufren los y las jóvenes se conjuga con dos elementos adicionales: la
precariedad laboral y el retraso en la emancipación. El primer elemento torpedea las
posibilidades de acceso a la vivienda, y no sólo la adquisición de vivienda, sino para otras
formas de acceso en las que se suele exigir estabilidad laboral, incluso para determinados
tipos de ayudas. El retraso en la emancipación es una consecuencia de las dificultades de
acceso, y un elemento desencadenante de exclusión: la dependencia familiar, la carencia de
un espacio de desarrollo propio y personal, la falta de autoestima y frustración, la
interrupción de la regeneración del tejido social, etc., son algunos ejemplos.
La situación de la vivienda en Juigalpa genera una serie de consecuencias en los que
interactúan juventud y exclusión social:
Exclusión residencial. Aumento de la polarización social por el lugar de residencia. La
renta permite acceder a un tipo determinado de vivienda, lo que fragmenta
socioeconómicamente las ciudades.
La complejidad de las políticas públicas de vivienda, las diferentes competencias de las
Administraciones, el solapamiento de planes, ayudas directas e indirectas, normas
hipotecarias, técnicas, coeficientes y cupos, provoca un caos y una desorientación en la
ciudadanía, que se ve abocada al mercado libre de vivienda, provocada por la ausencia de
instituciones y organismos creados para centralizar la información y asesorar al interesado
o interesada.
Microcrèditos de Vivienda Page 21
La descalificación de viviendas de protección oficial, es decir, la salida al mercado
libre, previa autorización y resolución administrativa, de una vivienda protegida cuando
cumple el mínimo legal establecido de años de posesión en dicho régimen, está
repercutiendo en el encarecimiento y especulación del mercado inmobiliario y de la
vivienda pública en particular. Una enorme cantidad de viviendas vacías que se hallan
desocupadas a la espera de que aumente su precio. A los propietarios y propietarias les es
más rentable dejarlas desocupadas que alquilarlas o rehabilitarlas, con el consiguiente
deterioro de centros históricos de ciudades sin que las diferentes Administraciones hagan
algo para evitarlo.
Alto precio del alquiler. En muchas ocasiones, el precio del alquiler es sólo ligeramente
inferior a las mensualidades de una hipoteca. Y los arrendadores o las arrendadoras de pisos
son muy reticentes a bajar los precios de alquiler sin que se sientan presionados o
presionadas por una política pública de vivienda en alquiler.
Financiación excluyente. La precariedad e inestabilidad laboral no sólo excluyen de la
compra de vivienda libre, sino de otras modalidades de acceso diferentes de la adquisición,
e incluso impide acceder a algunas ayudas públicas, por muy paradójico que parezca, por
carecer de ingresos suficientes.
Las políticas oficiales se ven condicionadas por factores derivados del mercado libre: el
precio del suelo, la carencia del mismo para destinarlo a viviendas protegidas, la falta de
entidades promotoras, al serles más rentable la promoción privada, el uso del suelo como
mecanismo de financiación para los Ayuntamientos, etc.
El sacrificio realizado en vivienda es tan alto que suele ser un elemento que obstaculiza
la movilidad geográfica. Una persona con una hipoteca a veinte años se resiste a trasladarse
a otro lugar, con lo que la supuesta eficiencia de la asignación de recursos en una economía
dinámica no se respalda por los propios condicionantes estructurales; es más, se traduce en
una contradicción más del propio sistema (CEPRODEL, 2012).
Hay una grave distorsión entre la consideración pública de la vivienda como un bien
económico y la necesidad de vivienda desde el punto de vista social. Más allá de la
Microcrèditos de Vivienda Page 22
enunciación del derecho a la vivienda reconocido en la Constitución, la Administración ha
dejado en manos del mercado un bien que es de primera necesidad.
Al igual es evidente la falta de una vivienda digna como derecho debido a que la
desproporción que existe entre la subida del precio de la vivienda libre y el salario medio de
un hombre o una mujer de Juigalpa (en el segundo trimestre de 2003 el precio de la
vivienda libre subió cuatro veces más que el salario medio de un hombre y una mujer) le
sumamos la gran inestabilidad laboral que afecta a todos los tramos de edad, resulta que los
y las habitantes no sólo tienen más dificultad para acceder a una vivienda, sino que los que
ya la han adquirido tienen serios problemas para pagar las hipotecas. No hay que olvidar
que toda esta situación se está dando en un momento en el que el tipo de interés está en sus
índices más bajos (BCN, 2014).
En un contexto de un mercado de trabajo con alta temporalidad, bajos salarios y un
excesivo endeudamiento en la compra de la vivienda, cualquier pequeño incremento del
tipo de interés puede tener unos efectos impredecibles.
Una forma particular de vivienda pueda considerarse que constituye “vivienda
adecuada”. Estos elementos son tan fundamentales como la oferta y disponibilidad básicas
de vivienda. Para que la vivienda sea adecuada, debe reunir como mínimo los siguientes
criterios:
La seguridad de la tenencia: la vivienda no es adecuada si sus ocupantes no cuentan
con cierta medida de seguridad de la tenencia que les garantice protección jurídica
contra el desalojo forzoso, el hostigamiento y otras amenazas.
Disponibilidad de servicios, materiales, instalaciones e infraestructura: la vivienda
no es adecuada si sus ocupantes no tienen agua potable, instalaciones sanitarias
adecuadas, energía para la cocción, la calefacción y el alumbrado, y conservación
de alimentos o eliminación de residuos.
Asequibilidad: la vivienda no es adecuada si su costo pone en peligro o dificulta el
disfrute de otros derechos humanos por sus ocupantes.
Microcrèditos de Vivienda Page 23
Habitabilidad: la vivienda no es adecuada si no garantiza seguridad física o no
proporciona espacio suficiente, así como protección contra el frío, la humedad, el
calor, la lluvia, el viento u otros riesgos para la salud y peligros estructurales.
Accesibilidad: la vivienda no es adecuada si no se toman en consideración las
necesidades específicas de los grupos desfavorecidos y marginados.
Ubicación: la vivienda no es adecuada si no ofrece acceso a oportunidades de
empleo, servicios de salud, escuelas, guarderías y otros servicios e instalaciones
sociales, o si está ubicada en zonas contaminadas o peligrosas.
Adecuación cultural: la vivienda no es adecuada si no toman en cuenta y respetan la
expresión de la identidad cultural.
Otro punto muy importante es el saber que el derecho a una vivienda adecuada para los
pobladores del municipio de Juigalpa no exige que el estado construya viviendas para toda
la población. Una de las ideas erróneas más frecuentes vinculadas al derecho a una vivienda
adecuada es que requiere que el Estado construya viviendas para toda la población, y que
las personas que carecen de vivienda puedan pedirla automáticamente al gobierno.
Si bien la mayoría de los gobiernos participan en cierta medida en la construcción de
viviendas, el derecho a una vivienda adecuada evidentemente no obliga al gobierno a
construir el parque de viviendas para toda la nación. En lugar de ello, el derecho a una
vivienda adecuada comprende las medidas necesarias para prevenir la falta de un techo,
prohibir los desalojos forzosos, luchar contra la discriminación, centrarse en los grupos más
vulnerables y marginados, asegurar la seguridad de tenencia para todos y garantizar que la
vivienda de todas las personas sea adecuada. Estas medidas pueden requerir la intervención
del gobierno en distintos planos: legislativo, administrativo, de políticas o de prioridades de
gastos.
Pueden aplicarse mediante un criterio propicio a la vivienda en el que el gobierno, en
lugar de desempeñar el papel de proveedor de viviendas, se convierte en facilitador de las
actividades de todos los participantes en la producción y mejora de la vivienda. Las
Naciones Unidas han promovido desde 1988 políticas, estrategias y programas basados en
dicho criterio, dentro del marco de la Estrategia Mundial de Vivienda hasta el Año 2000.
En determinados casos, sin embargo, el Estado quizá tenga que proporcionar asistencia
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directa, incluida la vivienda o prestaciones para la vivienda, especialmente a las personas
afectadas por desastres naturales o causados por el hombre y a los grupos más vulnerables
de la sociedad. En cambio, diversas medidas necesarias para garantizar el derecho a una
vivienda adecuada sólo requieren que el gobierno se abstenga de ciertas prácticas o
medidas (ONU, 2010).
Otra prioridad que se debe tener en cuenta es que la vivienda es un elemento
indispensable para el desarrollo de la vida en sociedad. En primer lugar, es el espacio de la
familia y en el que se desenvuelve la vida privada. Además, es la esfera en la que el ser
humano inicia su aprendizaje e interactúa con otras personas experimentando los procesos
de socialización y adquiriendo los valores y costumbres que lo identificarán.
También es el escenario de la vida familiar de cara a la comunidad en la que se ejercitan
las actividades colectivas y por eso la vivienda nos identifica, dentro de un determinado
contexto, con un lugar o territorio, así como con unas costumbres y una cultura. Por esta
razón, se ha dicho que la vivienda delata y habla de las personas que la ocupan, teniendo en
cuenta el valor intangible en términos de prestigio o desprestigio, según el lugar en que se
encuentre ubicada la misma.
Es indiscutible, pues, la trascendencia de la vivienda en la vida del hombre para
satisfacer una necesidad inherente a él, cual es la de protegerse, resguardase o cobijarse de
toda situación de peligro. Se trata de un bien necesario en el sentido social, ya que no tiene
el mismo alcance que otros bienes, como el agua o los alimentos, sin los cuales es
imposible vivir.
Carecer de una vivienda adecuada atenta contra la salud física y mental, mientras que
disponer de ella permite el ejercicio y disfrute de otros derechos, tales como el derecho a la
educación, a la salud, al libre desarrollo de la personalidad, así como el derecho a elegir
residencia, a la privacidad y a la vida familiar e, igualmente, posibilita que las personas
cumplan con ciertas exigencias, como la de contar con un domicilio para ser localizado.
Otro aspecto influenciado por la vivienda es la calidad de vida, considerada como una
meta para las sociedades avanzadas y cuya percepción puede verse mermada
considerablemente cuando la persona no se encuentra a gusto con el ambiente físico que le
Microcrèditos de Vivienda Page 25
rodea. Es decir, cuando no existe satisfacción residencial entendida como “la actitud o el
afecto que produce el hecho de vivir en un determinado contexto”. Asimismo, la vivienda,
comprendida de manera más amplia, abarca el hábitat y el derecho a la ciudad que, a su
vez, están conectados con el urbanismo y el desarrollo sostenible (ASOMIF, 2015).
Microcrèditos de Vivienda Page 26
4. DEBILIDADES E INQUIETUDES DE LOS MICROCREDITOS DE
VIVIENDAS
La situación de las organizaciones microfinancieras puede ser interpretada en forma
más concreta, a partir de un análisis FODA, cuyas siglas significan: fortalezas,
oportunidades, debilidades y amenazas, respectivamente. Las fortalezas y las debilidades,
es decir, dos de las cuatro variables, corresponden a factores internos de la institución; por
lo que resulta posible actuar directamente sobre ellas y ser factibles de modificaciones, con
el objeto de lograr una mejora institucional. En cambio, las oportunidades y las amenazas
son externas; por lo general resulta muy difícil producir transformaciones o alteraciones, ya
que dependen de causas que provienen del entorno (FINANZAS PERSONALES, 2015).
Las fortalezas más mencionadas con las que cuentan las organizaciones para el
desarrollo efectivo de las actividades de microfinanzas son: el compromiso de los recursos
humanos, la capacidad de búsqueda de fondeo, el alto reconocimiento institucional
percibido, el conocimiento de las peculiaridades locales y una cartera de beneficiarios
"sana" (baja morosidad e incobrabilidad).
Las oportunidades que provienen del entorno y pueden ser utilizadas para obtener una
ventaja institucional fueron las siguientes: el interés de la Cooperación Internacional, la
amplia gama de programas de capacitación gratuita ofrecidos con aportes del Estado y la
existencia de Redes de microcrédito. Se señalaron como debilidades a los altos costos
operativos, la dependencia de fondeo externo, la reducida cartera de beneficiarios y las
debilidades de gestión institucional.
Finalmente, las amenazas se refirieron a la vulnerabilidad de los beneficiarios:
morosidad e incobrabilidad, la ausencia de un marco jurídico y legal adecuado a las
actividades de microfinanzas, los subsidios dados por los programas del gobierno y la
inestabilidad económica y política. Seguidamente se presenta una Tabla N°3 que resume las
principales fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas que afrontan las diferentes
organizaciones que se dedican a las actividades microfinancieras en Juigalpa pese a que
puede ser extensivo a otras localidades del país de Nicaragua (HÁBITAT, 2011).
Microcrèditos de Vivienda Page 27
Tabla 3: Microcrédito: ventajas y desventajas
Fuente:UIB 2015
Se debe destacar que la característica principal del microcrédito es el bajo costo
económico, pese a los altos costos operativos, comparativamente con su alta potencialidad
como motivador de iniciativas en sectores sociales marginados y como impulsor del
incremento de la capacidad de demanda; lo que conlleva a generar beneficios sociales para
aquellas personas involucradas y al mismo tiempo, incentiva el desarrollo de arreglos
contractuales que permiten elevar el capital social en general.
Los receptores del microcrédito logran un desarrollo personal, generan una
actividad rentable, aumentan su autoestima, acceden a cursos de capacitación y mejoran su
calidad de vida.
En líneas generales los programas de las distintas organizaciones están orientados a:
Mejorar los ingresos por hogar
Generar fuentes de trabajo
Disminuir los niveles de pobreza y exclusión social
Mejorar la calidad de vida de los sectores más empobrecidos
Microcrèditos de Vivienda Page 28
Conjuntamente las organizaciones dedicadas a las actividades microfinancieras se
proponen:
Propiciar equidad, facilitando el acceso a los servicios sociales básicos,
garantizando los derechos humanos.
Promover la participación, estimulando el fortalecimiento y crecimiento de las
instituciones a nivel local.
Promover el mejor uso de los recursos disponibles, integrando equipos y acciones
concretas.
Pese a las ventajas detectadas en la implementación de microcréditos es importante
tener en cuenta también sus falencias, para poder revertir algunas situaciones desfavorables.
Los problemas que enfrentan los micros emprendedores para efectivizarse y posicionarse
en el mercado y así lograr un desarrollo eficaz, son numerosos; los más recurrentes
detectados corresponden a:
Problemas de gestión por: la extrema debilidad económica, la carencia de directrices
generales y por la necesidad de una administración personalizada.
Problemas de relaciones de trabajo por: mano de obra familiar no asalariada; mano de
obra con ingresos mínimos y la ausencia de incentivos.
Problemas de acceso al mercado de materias primas e insumos por: un acceso en
pequeñas cantidades del mismo; pagos sin facturas; por una reducida capacidad de
mantenimiento del stock; por la adquisición de insumos a intermediarios y no directamente
a fabricantes o mayoristas; y a nivel económico más general, por un mercado de materias
primas y de insumos muy inestable.
Problemas con los niveles de operatividad por: inadecuado y reducido espacio físico en
los lugares de trabajo, que por lo general corresponde a su propia vivienda; uso de
herramientas y maquinarias simples, poco adecuadas y obsoletas para la demanda del
mundo actual; productos elaborados de baja calidad y rendimiento; obtención de una
producción de bienes tradicionales que son poco rentables; además, porque reducen su
venta a un mercado con una demanda saturada.
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Problemas de acceso a los mercados de productos por: moverse en mercados con
fuertes amenzas y riesgos; no pueden realizar estudios de mercado; por efectuar ventas
directas al consumidor-cliente; existencia de una gran cantidad de productores y de
intermediarios; también, deben enfrentar dificultades y costos altos de transporte; y la
conservación de los productos es inadecuada (UNAL, 2010).
Problemas de estrangulamiento financiero por: altos costos y baja productividad; por
una acumulación de capital que se destina a la subsistencia de los propios individuos; donde
los excedentes se destinan para la reposición sin capitalización; no distinguen entre capital
a corto y a largo plazo y las tasas de interés, en general, son muy altas.
Problemas de costos por: costos inexactos y estimados intuitivamente; costos de
producción con relación directa a las materias primas; y por la inexistencia de registros
contables.
Hasta el momento las actividades de los beneficiarios no han tenido un impacto
relevante en la economía local y regional, ya que las mismas están limitadas a una
economía de subsistencia y tienen poco alcance numérico. Con el objeto de lograr una
microempresa económicamente viable y financieramente sustentable se debe obtener
eficiencia, para ello necesitan: incrementar el ingreso para mejorar los precios, aprender
nuevas técnicas productivas, acceder a programas de capacitación y asistencia técnica,
mejorar la calidad de los productos y así tener precios más competitivos, estar incorporados
a la economía de mercado, incluirse en Redes de venta y compra y eliminar intermediarios.
Dada la prevalencia de la pobreza en Juigalpa y la promesa de las microfinanzas para el
más pobre, resulta fundamental ahondar en el grado de alcance que tienen las microfinanzas
para el más pobre. En este aspecto, la carencia de información a nivel nacional es notoria.
Antes se mencionó que la medición del impacto en pobreza de las microfinanzas es un
proceso que requiere mucho cuidado.
No basta simplemente con medir la pobreza de los clientes antes y después del
microcrédito o micro servició, sino comparar con respecto a un grupo de control. No
obstante, seguir el nivel de pobreza del cliente antes y después es mejor que no tener nada.
Sin embargo, ni siquiera este tipo de medición está disponible a nivel de ASOMIF.
Microcrèditos de Vivienda Page 30
Se necesita entonces un camino alternativo. Una forma indirecta de medir el alcance de
las microfinanzas es antes que nada conocer cuánto de los fondos de trabajo de las IMF
están siendo usados en los más pobres. Un método muy sencillo para ello es el de utilizar el
préstamo promedio por cliente que es el total de préstamos divididos por el total de clientes.
Algunos economistas consideran que una microfinanciera atiende a los más pobres si está
alrededor de los 100 dólares. Sin embargo, tomar un valor fijo como el anterior no toma en
cuenta la paridad de poder de compra de un país.
Esto se puede mejorar comparando con el ingreso per cápita del país. El criterio usado
usualmente es que una microfinanciera atiende al más pobre si el préstamo promedio por
cliente es inferior al 20 por ciento del ingreso per cápita. (CONAMI, 2015).
Cuando se evalúa la satisfacción de los clientes por un producto o servicio brindado lo
que se hace es identificar que atributos tienen en cuenta estos a la hora de juzgar la calidad
del servicio o producto de una empresa determinada, en este caso los atributos que se
destacan son los siguientes: amabilidad, cortesía, rapidez, condiciones del lugar,
presentación del personal, etc. Estos atributos están presentes en los diferentes pasos que el
cliente tiene que seguir para optar a un crédito en las diferentes instituciones financieras, es
decir en el proceso correspondiente, dichos pasos se resumen en la Tabla N° 4 que se
presentara a continuación en el cual podremos observar, el primer paso a seguir es la
solicitud de información, aquí se le brinda al cliente los datos acerca de los requisitos y
documentos necesarios para optar a un crédito. Posteriormente se procede a la recepción de
documentos, donde los clientes hacen entrega de los requerimientos necesarios, los cuales
son revisados luego por los funcionarios de la institución financiera. Después, se realizan
entrevistas a las personas que solicitan el crédito con el objetivo de verificar los datos
proporcionados por estos mismos en los documentos anteriormente recepcionados, para así
proceder a realizar la inspección de las garantías, es decir confirmar la existencia de estas
mismas. En el caso de que toda la documentación y requisitos sean los necesarios se
aprueba el crédito y se hace entrega del monto solicitado.
Finalmente los prestatarios proceden a realizar los pagos correspondientes. Para tener
una mejor comprensión del tema, se analizan ciertas variables, las cuales son
características, atributos y cualidades que son muy importantes para el desarrollo de éste,
Microcrèditos de Vivienda Page 31
además se explica en qué momentos están presentes y que repercusiones tienen en la
opinión de los prestatarios al momento de juzgar a la institución con la cual se financian
(UCH 2012).
Tabla N° 4: Proceso para Financiamientos
Fuente: UCH, 2012.Evaluación de los servicios de microcréditos que son otorgados a los
propietarios de micros y pequeñas empresas.
Los defensores de los microcréditos alegan que son un instrumento ideal para los
pobres, ya que al solicitarlos tienen en su mano la posibilidad de salir de la situación de
pobreza extrema en la que se encuentran. Asimismo, justifican la bondad de su uso con
argumentos tales como que en su mayor parte son demandados por mujeres, que resultan
ser puntuales pagadoras. El hecho de que se registren unos índices de morosidad
prácticamente nulos demuestra, a su juicio, la capacidad de los pobres para salir de su
situación de miseria y, en definitiva, que la solución a la pobreza está en sus propias manos,
una vez que se han insertado de lleno en el capitalismo de mercado impulsado por la
globalización triunfante.
Incluso se llega a decir que en tanto en cuanto los microcréditos no son limosnas ni
subsidios, aquellos que los han solicitado ven elevada su dignidad de forma automática, al
tiempo que los préstamos no se dirigen hacia sectores estratégicos de la economía, sino que
sirven para financiar actividades en sectores prioritarios para la población más desasistida,
puesto que satisfacen sus necesidades sociales básicas.
Microcrèditos de Vivienda Page 32
También se afirma que estos microcréditos son la solución óptima para eliminar la
pobreza en el mundo, generar desarrollo entre los sectores más pobres de la población y
avanzar en el cumplimiento de acuerdos internacionales en materia de ayuda al desarrollo,
como los Objetivos de Desarrollo del Milenio. De esta forma se reducen las obligaciones
que los países donantes han venido adquiriendo en los últimos años ante instituciones
internacionales para incrementar y mejorar sus políticas de cooperación y ayuda al
desarrollo (BAKEAZ, 2010).
En fin, lo que no se comprende bien es que tal cúmulo de bondades como parecen
reunir los microcréditos no hayan sido descubiertas antes, porque, a juzgar por sus
defensores, son tantos los millones de personas que han salido de forma fulminante de la
pobreza gracias a ellos que prácticamente ya no quedarían en el mundo pobres, sino
ignorantes desconocedores de estos milagrosos créditos o gente abandonada y abúlica,
incapaz de endeudarse felizmente y de por vida para cambiar así un destino merecido por
su pasividad. Sin embargo, el endeudamiento masivo de la población más pobre suele
presentarse como la solución a los problemas de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo,
e incluso como una muestra suprema de libertad, progreso y modernidad favorecida por la
globalización neoliberal (EUMED, 2011).
Por ello, la idea matriz sobre la que se cimentan los microcréditos los pobres pueden
gastar indefinidamente más de lo que tienen genera una falsa comprensión de las
verdaderas causas de los desequilibrios sociales y económicos en el mundo y la manera de
abordarlos, pero también de la arquitectura institucional global instaurada para entender y
afrontar estos problemas humanos. Precisamente el discurso emergente de los
microcréditos se basa en la idea de que es el mercado, en este caso el mercado bancario, el
que se tiene que encargar de la pobreza, dado que es el mejor instrumento para facilitar
óptimas condiciones de vida a los pobres.
De esta forma, las políticas mundiales de cooperación se transforman en una simple
inserción de los países en desarrollo en un liberalismo económico asimétrico que ha
generado colosales desigualdades en el reparto de los ingresos y en el acceso de la
población más desfavorecida a los bienes públicos esenciales. Sería, por tanto, una manera
de privatizar la pobreza, en la medida en que sus protagonistas tienen que recurrir al
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mercado (en este caso el bancario, promovido por instituciones financieras, bancarias,
multilaterales, agencias de desarrollo u ONG, que en el fondo son las que proporcionan
estos créditos) para lograr la autosuficiencia, dado que sus propios gobiernos no les
facilitan los bienes públicos esenciales, y que la arquitectura económica y financiera global
les impide acceder a ellos.
El endeudamiento hace mucho más vulnerables a quienes menos tienen, acentuando su
precaria situación y su necesidad acuciante de comida, educación, salud básica o atención
social, ya que al asumir un crédito se encuentran ante una mayor inestabilidad vital. Sin
tener satisfechas unas necesidades elementales, un crédito significa exponerse aún más a las
inclemencias sociales y dedicar la vida a satisfacer de forma puntual las deudas asumidas,
para tener al menos una rendija abierta de cara a un futuro incierto, por si hace falta pedir
más dinero.
No parece que los microcréditos se estén orientando precisamente a los más pobres o a
quienes tienen más dificultades de acceso al crédito. Además, los escasos estudios sobre
esta materia ponen de manifiesto que apenas consiguen mantener las mismas condiciones
de vida de sus solicitantes, en la medida en que se destinan a asegurar unos mínimos
vitales, es decir, a satisfacer las necesidades básicas de los endeudados y sus familias.
Parece, por tanto, más acertado decir que los microcréditos sirven para responsabilizar a sus
solicitantes de su propia supervivencia y la de sus familias, sustrayendo con ello a los
Estados y gobiernos de sus obligaciones básicas para con sus ciudadanos (EXPANSION,
2013).
Ningún país, agencia de cooperación ni institución de microfinanzas ha podido
demostrar hasta la fecha de forma empírica el impacto positivo de los microcréditos en la
reducción de la pobreza en amplias capas de la población más pobre, hasta el punto de que
los datos y las cifras que manejan parten de la apreciación, sumamente estrambótica, de que
todo aquel que solicite un microcrédito abandona automáticamente su situación de pobreza
por el solo hecho de pasar a ser deudor. Esta tesis, que se puede encontrar en numerosos
informes y discursos oficiales, equivaldría a sostener que todo aquel que entra en un
hospital deja de estar enfermo por el solo hecho de acceder a él. Pero esto no es así, ni
mucho menos: habría que conocer el esfuerzo que las personas y sus familias asumen al
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devolver los créditos, los costes sociales y familiares, la carga económica que contraen en
relación con sus ingresos, su capacidad real de ascenso social, su movilidad en términos de
expectativas vitales, así como las tasas de fracaso. No obstante, tal y como apuntan muchos
autores, no hay interés en llevar a cabo un análisis riguroso sobre estos y otros extremos,
porque de esta manera terminaría demostrándose la mentira sobre la que se han construido
muchos de estos programas de microfinanzas.
El desarrollo básico de las personas, estén donde estén, vivan donde vivan, debe estar
asegurado por los Estados y, en caso de no ser posible, por la comunidad internacional. Éste
es un principio que orientó la Declaración Universal de los Derechos Humanos y que parte
de la consideración de unos derechos básicos y una dignidad inherente a toda persona por el
solo hecho de serlo (FAO, 2000).
El argumento de que los pobres deben ser responsables de su desarrollo traslada este
compromiso a cada sujeto, haciéndolo culpable de su supervivencia y de salir adelante,
anulando de esta forma el papel que los Estados, los gobiernos y la comunidad
internacional desempeñan en el desarrollo de los más pobres, así como en la superación de
las desigualdades mundiales
La solidaridad y responsabilidad internacional se transforma así en individualismo y
privatización; en definitiva, se asciende un peldaño más hacia la construcción de sociedades
abandonadas a un liberalismo salvaje y depredador. Las estrategias sobre las que se
asientan las microfinanzas se basan en convertir al pobre en un buen pobre, responsable,
buen pagador y cliente, que cerrará su círculo virtuoso cuando interiorice los valores del
esfuerzo personal y del ahorro como elementos esenciales de su supervivencia.
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5. CONCLUSIONES
Los microcréditos de vivienda han demostrado ser un programa de alivio a la pobreza
exitoso. En la muestra de la población beneficiaria estudiada en este trabajo se detectaron
efectos positivos en el nivel de ingreso. Asimismo, se detectó un aumento en los niveles de
participación de los usuarios en organizaciones socio-comunitarias, financieras y
económico-productivas que permitió atacar la pobreza desde otros ángulos.
La participación en las organizaciones socio-comunitarias fortaleció los activos sociales
de las familias al permitir su organización, mejorando las relaciones entre los miembros de
la comunidad y desarrollando una identidad colectiva necesaria para atacar los problemas
de la comunidad. Al mismo tiempo se han fortalecido los vínculos intercomunitarios
dándoles mayor empoderamiento e influencia política para demandar soluciones a los
gobiernos locales y estatales. Esto podría rendir importantes dividendos en el marco de la
nueva Constitución, que introduce la figura de los comités locales de planificación,
propiciando la participación de las comunidades que ahora pueden proponer planes para la
inversión del 20 por ciento del presupuesto municipal.
Se ha producido un cambio de paradigma. En lugar de pedirle al gobierno, se proponen
proyectos específicos aportando mano de obra y recursos que complementen los aportes
gubernamentales. De esta manera se han creado y fortalecido vínculos con los gobiernos
locales y estatales. Además, los activos físicos de la comunidad han aumentado mediante el
desarrollo de proyectos para mejorar la infraestructura y los servicios públicos.
La participación en las viviendas rurales ha fortalecido los activos financieros. Los
miembros de estas viviendas no sólo tienen acceso para invertir y ahorrar, sino que tienen
acceso al crédito para financiar actividades productivas, mejoras a la vivienda o gastos
imprevistos, disminuyendo la vulnerabilidad de las familias. El éxito de estos microcréditos
se refleja en un crecimiento exponencial tanto en los recursos captados como en la cartera
de préstamos. Hoy en día ya existe una asociación municipal de microcréditos de viviendas
y se está pensando en asociaciones a nivel estatal y nacional. De continuar el proceso de
crecimiento y consolidación d microcréditos, éstas podrían convertirse, en el mediano
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plazo, en instituciones financieras sólidas y en una solución exitosa al problema del acceso
al crédito de las familias pobres.
Pero los efectos de los microcréditos van más allá, al mejorar el autoestima de los
usuarios y consolidar sus hábitos de ahorro. Esta experiencia, al igual que otras similares
llevadas a cabo en otros países, indica que los pobres pueden desarrollar hábitos de ahorro
y, además, ser buenos objetos de crédito.
La participación de los pobladores de Juigalpa en organizaciones económico-
productivas ha permitido mejorar la producción de las familias rurales y, en consecuencia,
su nivel de ingreso. Además, la conformación de cooperativas también ha mejorado las
relaciones entre los miembros de la comunidad y fortalecido su identidad colectiva.
Tomando en consideración la anteriormente señalado, se puede afirmar que el
financiamiento de vivienda en Juigalpa ha sido efectivo en el logro del valor final y que el
objetivo logrado se adecua a la solución del problema público. Adicionalmente se encontró
un alto grado de satisfacción entre los beneficiarios del municipio.
Dentro de las recomendaciones podemos mencionar la necesidad de fortalecer el
control y evaluación del desempeño de las financieras con respecto al microcrédito de
vivienda, impulsando el uso generalizado de programas de computación de finanzas que
permitan llevar la contabilidad y elaborar índices de eficiencia operativa, sustentabilidad
financiera y calidad de la cartera. Asimismo, se sugiere evaluar la posibilidad de ampliar la
gama de servicios ofrecidos por las financieras, incluyendo servicios de seguro con el
objeto de disminuir la volatilidad del ingreso y del consumo de las familias pobres.
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6. RECOMENDACIONES
Una vez finalizado el estudio de investigación con relación a los microcréditos de
viviendas que permiten acceder a los pequeños y medianos emprendedores del municipio
de Juigalpa, seguidamente se presenta una serie de recomendaciones, que de una manera u
otra se han reflejado en el desarrollo de esta investigación y que a su vez servirá de apoyo a
todos aquellos clientes potenciales denominados como personas naturales o jurídicas y así
poder acceder a la aprobación de un microcrédito que contribuya en la práctica y/o
aplicación de los proyectos que beneficien su estabilidad económica.
1. Realizar campañas de divulgación en el municipio de Juigalpa en cuanto a las
condiciones que en materia de microcrédito manejan las financieras que allí
funciona.
2. Fomentar visitas a los sectores más populares del municipio por parte de la directiva
de las instituciones, en conjunto con los consejos comunales y así asegurar un
equilibrio económico de los pequeños y medianos emprendedores, para que se
beneficien por parte de estas entidades bancarias a través de la aprobación de un
microcrédito.
3. Considerar a las financieras del municipio como una garantía de microcréditos ya
que por sus características y a su fin es la de levar recursos a las poblaciones más
excluidas, estas personas tienen mayores conocimientos en los sectores donde
habitan, de los pequeños y medianos empresarios que allí operan y podrían calificar
como optantes a microcréditos bancarios.
4. Hacer un estudio minucioso de los clientes potenciales para optar a un microcrédito,
basados en las estadísticas suministradas por los promotores de créditos, pero
prestar mayor atención a aquellos cuya actividad principal sea turística, artesanal o
agrícola, puesto que con el otorgamiento de microcrédito de vivienda contribuirá en
gran medida al desarrollo del municipio, porqué estos rubros son considerados la
fuente primordial
5. Implementar capacitación a los representantes de las financieras de todo lo
concerniente a las modalidades de microcrédito que la institución financiera maneja,
para que estos sean portavoces en sus respectivas comunidades.
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