fenomena bunga bank

��

i��

� ��

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

�

HZ’s Cyber Library

��

��

��

��

��

Disusun Oleh:

HIZRED AL-CHEMY

$%$%$%$%

$%$%$%$% �

�

��

��

��

��

��

��

�� !��"�!

��

��

��

��#

��

�� !��"�!

��

��

��

��

��#

��

FREEBOOK

�� !��"�!

[email protected]

��

ii�

�

�

��

��

��

�

��#

��$%��&

�

�

FREEBOOK

�� !��"�!

[email protected]

��

��

��

��

��#

%��&

FREEBOOK

�� !��"�!'�()*+��

[email protected]

��

��

��

��

��#�

%��&�

�� '�()*+��

��

�

��

��

��

�

�� '�()*+��

��

��

�

��

i��

MUKADIMAH

Dalam kehidupan kaum Muslimin yang mendekati akhir zaman ini, memang ada

yang tidak memperdulikan lagi masalah halal dan haramnya bunga bank. Bahkan ada

pendapat yang terang-terangan menghalalkannya. Ini dikarenakan keterlibatan kaum

Muslimin dalam sistem kehidupan Sekularisme-Kapitalisme Barat serta sistem

Sosialisme-Atheisme. Bagi yang masih berpegang teguh kepada Al-Qur’an dan Sunnah

menurut pemahaman Salafus Sholeh, maka berusaha agar kehidupannya berdiri di atas

keadaan yang bersih dan halal.

Semakin berkembangnya zaman beriringan dengan berkurangnya ‘ilmu dan

pemahaman Umat Islam pada warisan Rasul yang mulia Al-Qur’an dan Sunnah. Oleh

karenanya, terlahirlah umat yang lemah, bodoh, dan tidak mampu membeda-bedakan

antara satu paham dengan paham lainnya, maka mereka saat ini menjadi golongan yang

paling bingung, diombang-ambing oleh berbagai paham dan pemikiran.

Dalam tulisan yang singkat ini, terdapat berbagai kumpulan fatwa ulama Ahlus

Sunnah wal Jama’ah yang terpercaya ke’ilmuannya dan termahsyur kefaqihannya dalam

hal syari’at Islam. Mudah-mudahan tulisan yang diketengahkan tentang seputar masalah

“Fenomena Bunga Bank dalam Perspektif Islam” menjadi bacaan bermanfaat bagi kita

semua.

�

�

�

�

�

�

�

�

��

ii��

DAFTAR ISI

MUKADIMAH ................................................................................................................. i

DAFTAR ISI ..................................................................................................................... ii

Ayat-ayat Al-Qur’an Tentang Riba ................................................................................... 1

Hadits-hadits Tentang Riba ............................................................................................... 4

Hukum Menyimpan Uang di Bank .................................................................................... 12

Saham-saham Bank ........................................................................................................... 33

Hukum Bekerja di Bank .................................................................................................... 36

Pertumbuhan Bank Syari’ah .............................................................................................. 46

Karakteristik Bank Syari’ah .............................................................................................. 52

Mencari Solusi Bank Syari’ah ........................................................................................... 57

DAFTAR BACAAN ......................................................................................................... 72

�

��

1��

Ayat-ayat Al-Qur’an Tentang Riba

“Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti

berdirinya orang yang kemasukan setan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan

mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat),

sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli

dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari

Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah

diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah.

Orang yang mengulangi (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni

neraka; mereka kekal di dalamnya” [Al-Baqoroh: 275]

“Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah. Dan Allah tidak menyukai setiap

orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa” [Al-Baqoroh: 276]

��

2��

“Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba

(yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman” [Al-Baqoroh: 278]

“Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah, bahwa

Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertobat (dari pengambilan

riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya”

[Al-Baqoroh: 279]

“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda

dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan” [Ali-

‘Imran: 130]

“Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta

manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan

berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridaan Allah, maka (yang berbuat

demikian) itulah orang-orang yang melipat gandakan (pahalanya)” [Ar-Rum: 39]

��

3��

“Maka disebabkan kelaliman orang-orang Yahudi, Kami haramkan atas mereka

(memakan makanan) yang baik-baik (yang dahulunya) dihalalkan bagi mereka, dan

karena mereka banyak menghalangi (manusia) dari jalan Allah. dan disebabkan mereka

memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah dilarang daripadanya, dan karena

mereka memakan harta orang dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk

orang-orang yang kafir di antara mereka itu siksa yang pedih” [An-Nisa’: 160-161]

��

4��

Hadits-hadits Tentang Riba

Dari Thaisalah bin Mayyas, dia berkata,

�� !"�� #��$��%�&'(��)�� #�("�

�*��+��, -�. #�/"+�0�1��.��*��+�0��2�.�3)�4�5�'� ��6��#�4�7��.

��8��"9��2��:�(�;�< ,�� =��+�2��>�?'@�� A��2��B:�,�4�!�"9�C�+�2��DE�� F��GDH��

�I�4�C�4�J�K��2��%�&�4�,��1�� L��<��2��M�7�C�7��*��"9��2��J�%�� NO�� 2��

��, -� ��1��*��+��P� "Q R��. #�/"+�0�:'(�&��9 S�%�5��T��UV�< 5�2��'(�� P'��A 5��.��W��

DE��2�X�*��+�. #�/"+�0�F� %��2�UY�?��.�*��+��Y8�"��K�%�(�-�.DE�� X��Z�[��\��#�(��

�2 ��#��( C�]��:'(�&��'��/ S�%�C��Z��R� ��\�C�,�R�_��

"Aku bersama orang-orang keturunan Najdah bin Amir Al Khariji, yang

membuat aku banyak melakukan dosa-dosa besar. Kemudian aku melaporkannya

kepada Ibnu Umar, seraya bertanya, "Apa dosa-dosa itu?" Aku menjawab, "Ini dan

itu." Ibnu Umar berkata, "Itu tidak termasuk dosa-dosa besar. Dosa-dosa besar itu,

ada sembilan, yaitu menyekutukan Allah, membunuh orang, lari dari peperangan,

menuduh zina kepada wanita mukmin, memakan harta riba, mengambil harta anak

yatim, melenceng di masjid, orang yang suka menghina (mengejek), dan

(menyebabkan) orang tua menangis karena durhaka (kepada keduanya)." Ibnu Umar

berkata, kepadaku, "Apakah engkau takut dari neraka dan ingin masuk surga?" Saya

berkata, "Apa benar, demi Allah?," Ibnu Umar berkata, "Apakah orang tuamu masih

��

5��

hidup?" Saya menjawab, "Ibu saya masih hidup." Ibnu Umar berkata, "Demi Allah!

sekiranya engkau berbicara lemah lembut kepadanya dan memberi makan

kepadanya, maka niscaya engkau benar-benar akan masuk surga selama dosa-dosa

besar itu dijauhi." [Shahih, dalam kitab Ash-Shahihah (2898)].

��*��+�`(-�E��1a��b��]��-�c�.��8��9��d�M/e2�`7/-�E��Y/$�� /��"* e��R��f �/�� 2�f ��5��2�f� �J�%��G�2�f

�*��+�2�.�gO�� e��M �h��3M�/�4 �� 6��2��

“Dari Jabir Radliyallaahu 'anhu berkata: “Rasulullah Shallallaahu 'alaihi wa Sallam

melaknat pemakan riba, pemberi makan riba, penulisnya, dan dua orang saksinya”.

Beliau bersabda: "Mereka itu sama." [H.R Muslim].

��*��+�M/e2�`7/-�E��Y/$�81��'(��-�`(-�E��1a��BL R�4�� /��%��-��-�2�c�.�i:�j��/�j��8�� 4�J��T R��e�2

'�"��"9 ]'��k��(�J��T��"9�l��f��M�/�4 ,��9 ]'�� m��-��8��Y��T�n�2h��o��;�C�I �� ]�� 6��2��f�� ,�C�� M��<��2

�<'<�$�2�

“Dari Abdullah Ibnu Mas'ud Radliyallaahu 'anhu bahwa Nabi Shallallaahu 'alaihi wa

Sallam bersabda: " Riba itu mempunyai 73 pintu, yang paling ringan ialah seperti

seorang laki-laki menikahi ibunya dan riba yang paling berat ialah merusak kehormatan

seorang muslim." [Diriwayatkan oleh Ibnu Majah dengan ringkas dan Hakim dengan

lengkap, dan menurutnya hadits itu shahih].

��

6��

��*��+�`(-�E��1a��p��J�� 1��-�2�.�M/e2�`7/-�E��Y/$�� /��"* e��*��+�c��o/�l��BT�q� ��o�!�q�2��V�� V��

�BT�q� ��o�!�q�2��:'r�A��":'r�A��2��b9�l�,��b9�l�,��o/�l��f�� \��L��@�C�e��2��L��q��,��h��3M�/�4 �� 6��2��

“Dari Abu Hurairah Radliyallaahu 'anhu bahwa Rasulullah Shallallaahu 'alaihi wa

Sallam bersabda: "(Diperbolehkan menjual) emas dengan emas yang sama timbangannya

dan sama sebanding, dan perak dengan perak yang sama timbangannya dan sama

sebanding. Barangsiapa menambah atau meminta tambahan maka itu riba." [H.R

Muslim]

Dari Auf bin Malik, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda, “Hati-hatilah

dengan dengan dosa-dosa yang tidak akan diampuni. Ghulul (baca:korupsi), barang siapa

yang mengambil harta melalui jalan khianat maka harta tersebut akan didatangkan pada

hari Kiamat nanti. Demikian pula pemakan harta riba. Barang siapa yang memakan harta

riba maka dia akan dibangkitkan pada hari Kiamat nanti dalam keadaan gila dan berjalan

sempoyongan” [HR Thabrani dalam al Mu’jam al Kabir no 110 dan dinilai hasan li

ghairihi oleh al Albani dalam Shahih at Targhib wa at Tarhib no. 1862].

Dari Ibnu Abbas, Rasulullah shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda, “Demi Allah yang

jiwa Muhammad ada di tanganNya, sungguh ada sejumlah orang dari umatku yang

menghabiskan waktu malamnya dengan pesta pora dengan penuh kesombongan,

��

7��

permainan yang melalaikan lalu pagi harinya mereka telah berubah menjadi kera dan

babi. Hal ini disebabkan mereka menghalalkan berbagai yang haram, mendengarkan para

penyanyi, meminum khamr, memakan riba dan memakai sutra” [HR Abdullah bin Imam

Ahmad dalam Zawaid al Musnad [Musnad Imam Ahmad no. 23483], dinilai hasan li

ghairihi oleh Al Albani dalam Shahih at Targhib wa at Tarhib no. 1864].

“Ingatlah, segala perkara jahiliah itu terletak di bawah kedua telapak kakiku. Semua

kasus pembunuhan di masa jahiliah itu sudah dihapuskan. Kasus pembunuhan yang

pertama kali kuhapus adalah pembunuhan terhadap Ibnu Rabi’ah bin al Harits. Dulu dia

disusui oleh salah seorang Bani Saad lalu dibunuh oleh Hudzail. Riba jahiliah juga telah

dihapus. Riba yang pertama kali kuhapus adalah riba yang dilakukan oleh Abbas bin

Abdil Muthallib. Sungguh semuanya telah dihapus” [HR Muslim 3009 dari Jabir bin

Abdillah].

Dari Samurah bin Jundab, Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda, “Semalam aku

bermimpi ada dua orang yang datang lalu keduanya mengajakku pergi ke sebuah tanah

yang suci. Kami berangkat sehingga kami sampai di sebuah sungai berisi darah. Di tepi

sungai tersebut terdapat seorang yang berdiri. Di hadapannya terdapat batu. Di tengah

��

8��

sungai ada seorang yang sedang berenang. Orang yang berada di tepi sungai memandangi

orang yang berenang di sungai. Jika orang yang berenang tersebut ingin keluar maka

orang yang berada di tepi sungai melemparkan batu ke arah mulutnya. Akhirnya orang

tersebut kembali ke posisinya semula. Setiap kali orang tersebut ingin keluar dari sungai

maka orang yang di tepi sungai melemparkan batu ke arah mulutnya sehingga dia

kembali ke posisinya semula di tengah sungai. Kukatakan, “Siapakah orang tersebut?”.

Salah satu malaikat menjawab, “Yang kau lihat berada di tengah sungai adalah pemakan

riba” [HR Bukhari no. 1979]

“Dari Abu Umamah Radliyallaahu 'anhu bahwa Nabi Shallallaahu 'alaihi wa Sallam

bersabda: "Barangsiapa memberi syafa'at (menjadi perantara untuk suatu kebaikan)

kepada saudaranya, lalu ia diberi hadiah dan diterimanya, maka ia telah mendatangi

sebuah pintu besar dari pintu-pintu riba." Riwayat Ahmad dan Abu Dawud, dan dalam

sanadnya ada pembicaraan.

Rasulullah Sholallahu’alaihi wa sallam melaknat orang yang mengambil riba, yang

menjalani riba dan kedua orang saksi mereka. Beliau bersabda: "Mereka semua sama

(berdosanya)". [HR. Ahmad]

“Akan datang satu masa dimana tiada seorangpun yang tidak makan uang riba. Kalau

tidak ribanya maka ia akan terkena asapnya (atau debunya)”. [HR. Abu Dawud]

“Kalau kamu melakukan perdagangan dengan riba, hanya menjadi peternak-peternak dan

senang hanya dengan bertani saja dan meninggalkan jihad (perjuangan) maka Allah akan

menimpakan kehinaan atasmu. Kamu tidak dapat mencabut kehinaan itu sehingga kamu

kembali kepada Ad Dienmu” [HR. Abu Dawud dan Ibnu Majah]

��

9��

Hadis riwayat Abu Hurairah Radliyallaahu 'anhu: Bahwa Rasulullah Sholallahu’alaihi

wa sallam bersabda: “Jauhilah tujuh hal yang merusak. Ada yang bertanya: Ya

Rasulullah, apa tujuh hal itu? Rasulullah Sholallahu’alaihi wa sallam. bersabda:

“Menyekutukan Allah, sihir, membunuh jiwa yang diharamkan Allah kecuali dengan

alasan yang benar, makan harta anak yatim, makan riba, lari dari medan pertempuran

dan menuduh berzina wanita-wanita yang terjaga (dari berzina) yang lalai dan beriman”.

[Shahih Muslim No.129]

Hadis riwayat Sahal bin Abu Hatsmah Radliyallaahu 'anhu: Bahwa Rasulullah

Sholallahu’alaihi wa sallam melarang penjualan kurma basah dengan kurma kering,

beliau bersabda: “Demikian itu adalah riba yang ada dalam muzabanah, hanya saja

beliau memberi keringanan dalam penjualan secara Ariah, yaitu satu atas dua buah pohon

kurma diambil oleh suatu keluarga dengan cara ditaksir dengan kurma kering lalu mereka

makan buahnya yang masih setengah matang” [Shahih Muslim No.2842]

Hadis riwayat Barra` bin Azib Radliyallaahu 'anhu: Dari Abul Minhal ia berkata:

“Seorang kawan berserikatku menjual perak dengan cara kredit sampai musim haji lalu ia

datang menemuiku dan memberitahukan hal itu”. Aku berkata: “Itu adalah perkara yang

tidak baik”. Ia berkata: “Tetapi aku telah menjualnya di pasar dan tidak ada seorang pun

yang mengingkarinya. Maka aku (Abul Minhal) mendatangi Barra` bin `Azib dan

menanyakan hal itu”. Ia berkata: “Nabi Sholallahu’alaihi wa sallam tiba di Madinah

sementara kami biasa melakukan jual beli seperti itu”, lalu beliau bersabda: “Selama

dengan serah-terima secara langsung, maka tidak apa-apa. Adapun yang dengan cara

kredit maka termasuk riba. Temuilah Zaid bin Arqam, karena ia memiliki barang

dagangan yang lebih banyak dariku. Aku lalu menemuinya dan menanyakan hal itu. Ia

menjawab seperti jawaban Barra`” [Shahih Muslim No.2975]

Hadis riwayat Abu Said Radliyallaahu 'anhu, ia berkata: “Bilal datang membawa kurma

Barni (sejenis kurma berkwalitas baik) lalu Rasulullah Sholallahu’alaihi wa sallam

��

10��

bertanya: “Dari mana kamu memperoleh kurma ini ?” Bilal menjawab: “Kami

mempunyai kurma jelek lalu aku menjual sebanyak dua sha` dengan satu sha` (kurma

yang baik) untuk santapan Nabi Sholallahu’alaihi wa sallam. Mendengar itu Rasulullah

Sholallahu’alaihi wa sallam bersabda: “Itulah riba, janganlah berbuat seperti itu! Tetapi

jika kamu ingin membeli kurma yang baik, jualah kurmamu dengan harga tertentu lalu

belilah kurma yang baik dengan harga itu”. [Shahih Muslim No.2985]

Hadis riwayat Abu Said Al-Khudri Radliyallaahu 'anhu: Dari Abu Nadhrah ia berkata:

“Aku bertanya kepada Ibnu Abbas Radliyallaahu 'anhu tentang tukar-menukar emas

dengan emas atau emas dengan perak atau perak dengan emas, maka ia balik bertanya:

Apakah dengan serah-terima secara langsung ?” Aku menjawab: “Ya”. Kemudian ia

berkata: “Tidak apa-apa”. Maka aku memberitahu Abu Said, aku berkata: “Aku pernah

bertanya kepada Ibnu Abbas Radliyallaahu 'anhu tentang tukar menukar emas dengan

emas atau emas dengan perak atau perak dengan emas”, ia balik bertanya: “Apakah

dengan serah-terima secara langsung ?” Aku menjawab: “Ya”. Ia berkata: “Kalau begitu,

tidak apa-apa. Dia (Abu Said) berkata: “Benarkah ia berkata demikian? Aku akan

menulis surat kepadanya agar ia tidak lagi memberikan fatwa begitu kepadamu”. Ia

melanjutkan: “Demi Allah, beberapa orang pemuda pernah datang kepada Rasulullah

Sholallahu’alaihi wa sallam membawa sejenis kurma yang beliau tidak kenal lalu beliau

bersabda: “Sepertinya kurma ini bukan berasal dari tanah kita”. Pemuda tadi berkata:

“Dalam kurma hasil tanah kita atau kurma kita tahun ini terdapat sedikit kerusakan, lalu

aku menukarkan kurma yang baik ini dengan menambahkan takaran (kurma jelek)”.

Beliau bersabda: “Kamu telah melebihkan, berarti kamu telah melakukan riba. Jangan

sekali-kali kamu lakukan itu, apabila kurmamu tidak baik, maka juallah, kemudian

uangnya kamu belikan kurma yang lebih baik sesuai dengan seleramu”. [Shahih Muslim

No.2988]

Hadis riwayat Abu Said Al-Khudri Radliyallaahu 'anhu, ia berkata: “Dinar ditukar

dengan dinar, dirham dengan dirham harus sama nilainya. Barang siapa menambah atau

��

11��

meminta tambahan berarti ia telah melakukan riba”. Maka aku berkata kepadanya:

“Sesungguhnya Ibnu Abbas Radliyallaahu 'anhu tidak mengatakan demikian”. Ia

berkata: “Aku telah menemui Ibnu Abbas Radliyallaahu 'anhu lalu aku bertanya

kepadanya: “Apa pendapatmu mengenai apa yang kamu katakan, apakah itu sesuatu yang

kamu dengar dari Rasulullah Sholallahu’alaihi wa sallam atau kamu temukan dari Kitab

Allah?” Maka ia berkata: “Aku tidak mendengarnya dari Rasulullah dan tidak

mendapatkannya dari Kitab Allah, tetapi Usamah bin Zaid berkata kepadaku bahwa Nabi

Sholallahu’alaihi wa sallam pernah bersabda: “Riba itu terdapat dalam penundaan

pembayaran”. [Shahih Muslim No.2990]

Hadis riwayat Usamah bin Zaid Radliyallaahu 'anhu: Bahwa Nabi Sholallahu’alaihi wa

sallam bersabda: “Sesungguhnya riba itu hanya terdapat pada penundaan pembayaran”.

[Shahih Muslim No.2991]

“Apabila perzinaan dan riba telah melanda suatu negeri maka mereka (penghuninya)

sudah menghalalkan atas mereka sendiri siksaan Allah”. [HR. Ath-Thabrani dan Al

Hakim]

��

12��

Hukum Menyimpan Uang di Bank

Fatwa ‘Ulama Ahlu Sunnah Waljama’ah:

Oleh

Syaikh Abdul Aziz bin Baz

Pertanyaan:

Syaikh Abdul Aziz bin Baz ditanya : Kami adalah para pegawai Turki yang bekerja di

kerajaan Saudi Arabia. Negara kami Turki, sebagaimana yang kita maklumi, adalah

negara yang menjadikan sekulerisme sebagai hukum dan undang-undang. Riba demikian

memasyrakat di negeri kami dalam aplikasi yang aneh sekali, hingga mencapai 50%

dalam satu tahunnya. Kami disini terpaksa mentransfer uang kepada keluarga kami di

Turki melalui jasa bank-bank tersebut, yang jelas merupakan sumber dan biangnya riba.

Kami juga terpaksa menyimpan uang kami di bank karena khawatir dicuri, hilang atau

bahaya-bahaya lain. Dengan dasar itu, kami mengajukan dua pertanyaan penting bagi

kami. Tolong berikan penjelasan dalam persoalan kami ini, semoga Allah memberi kan

pahala terbaik bagi anda.

Pertama: Bolehkah kami mengambil bunga dari bank-bank riba tersebut lalu kami

sedekahkan kepada fakir miskin atau membangun sarana umum, daripada dibiarkan

menjadi milik mereka ?

Kedua: Kalau memang tidak boleh, apakah boleh menyimpan uang di bank-bank

tersebut dengan alasan darurat untuk menjaga uang itu agar tidak tercuri atau hilang,

tanpa mengambil bunganya ? Harus dimaklumi, bahwa pihak bank akan memanfaatkan

uang tersebut selama masih ada didalammnya.

��

13��

Jawaban:

Kalau memang terpaksa mentransfer uang melalui bank riba, tidak ada masalah, insya

Allah, berdasarkan firman Allah Ta’ala.

“Artinya : …. Sesungguhnya Allah telah menjelaskan kepada kamu apa yang

diharamkanNya atasmu, kecuali apa yang terpaksa kamu memakannya..” [Al-An’aam :

119]

Tidak diragukan lagi, bahwa mentransfer uang melalui bank-bank itu termasuk bentuk

kedaruratan umum pada masa sekarang ini, demikian juga menyimpan uang didalamnya

tanpa harus mengambil bunganya. Kalau diberi bunga tanpa ada kesepakatan sebelumnya

atau tanpa persyaratan, boleh saja diambil untuk dioperasikan di berbagai kebutuhan

umum, seperti membantu fakir miskin, menolong orang-orang yang terlilit hutang dan

lain sebagainya.

Namun bukan untuk dimiliki dan digunakan sendiri. Keberadaannya bahkan berbahaya

bagi kaum muslimin bila ditinggalkan begitu saja, walaupun dari usaha yang tidak

diperbolehkan. Maka lebih baik digunakan untuk yang lebih bermanfaat bagi kaum

muslimin, daripada dibiarkan menjadi milik orang-orang kafir sehingga justru digunakan

untuk hal-hal yang diharamkan oleh Allah.

Namun bila mungkin mentransfer melalui bank-bank Islam atau melalui cara yang

diperbolehkan, maka tidak boleh mentransfer melalui bank-bank riba. Demikian juga

menyimpan uang, bila masih bisa dilakukan di bank-bank Islam atau di badan-badan

usaha Islam, tidak boleh menyimpannya di bank-bank kafir berbasis riba, karena

hilangnya unsur darurat. Hanya Allah yang bisa memberikan taufiqNya.

[Disalin dari kitab Al-Fatawa Juz Awwal edisi Indonesia Fatawa bin Baz, Penulis Syaikh Abdul Aziz bin Abdullah

bin Baaz, Penerbit At-Tibyan – Solo]

��

14��

Oleh

Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin

Pertanyaan.

Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin ditanya : Seorang pemuda masih melanjutkan

studi di Amerika dan terpaksa menyimpan uangnya di bank ribawi. Oleh karena itu,

sebagai imbalannya, bank memberinya bunga ; apakah boleh dia mengambilnya, lalu

mengalokasikannya ke berbagai proyek amal (kebajikan) ? Sebab, bila dia tidak

mengambilnya, maka bank tersebut akan menggunakannya untuk kepentingannya.

Jawaban:

Pertama.

Saya tegaskan bahwa seseorang tidak boleh hukumnya menyimpan uangnya di bank-

bank seperti itu karena jika bank-bank tersebut menyimpan uangnya, ia akan

menggunakannya dan membisniskannya. Sebagaimana telah diketahui bahwa kita tidak

selayaknya memberikan kesempatan kepada orang-orang kafir untuk menguasai harta-

harta kita, yang kemudian mereka pergunakan untuk mengais rizki di balik itu.

Jika memang terpaksa melakukan hal itu, seperti seseorang takut hartanya dicuri atau

dirampas, bahkan khawatir dirinya dibunuh karena hartanya mau dirampok ; maka tidak

apa-apa dia menyimpan hartanya di bank-bank seperti itu karena terpaksa (darurat). Akan

tetapi, ketika dia menyimpannya dalam kondisi terpaksa. Tidak boleh dia mengambil

sesuatu sebagai imbalan atas simapanan tersebut, bahkan haram hukumnya karena itu

adalah riba, dan Allah Subhanahu wa Ta’ala telah menyatakan dalam firmanNya.

“Artinya : Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa

riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika kamu tidak

mengerjakan (meninggalkan sisa riba) maka ketahuilah bahwa Allah dan RasulNya akan

��

15��

memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok

hartamu ; kamu tidak menganiaya dan tida (pula) dianiaya” [Al-Baqarah : 278-279]

Ayat tersebut sangat transparan dan jelas sekali melarang kita agar tidak mengambil

sesuatupun darinya.

Saat hari Arafah, Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallam berpidato di hadapan kaum

muslimin seraya bersabda.

“Artinya : Ketahuilah, sesungguhnya riba jahiliyah sudah dilenyapkan”

Jadi, riba yang sebelum Islam pernah dijalankan telah dilenyapkan oleh Nabi Shallallahu

‘alaihi wa sallam

“Artinya : Dan, riba pertama dari riba (yang pernah ada dalam kehidupan) kami, yang

aku lenyapkan adalah riba (yang dilakukan) Abbas bin Abdul Muththalib. Sesungguhnya

riba itu semua telah dilenyapkan” [Hadits Riwayat Muslim, Kitabul Hajj 1218]

Jika anda mengatakan, sesungguhnya bila anda tidak mengambilnya, maka mereka itu

akan menguasai harta anda, mengambilnya dan menggunakannya untuk kepentingan

gereja-gereja dan perlengkapan-perlengkapan perang guna memerangi kaum muslimin.

Jawaban kami, sesungguhnya jika saya melaksanakan perintah Allah untuk meninggalkan

riba, maka apa yang dihasilkan dari hal itu bukanlah dari usaha saya. Saya diperintahkan

dan dituntut untuk melaksanakan perintah Allah ‘Azza wa Jalla. Dan bila kemudian

implikasinya adalah timbulnya berbagai kerusakan, maka itu bukan buah dari yang saya

upayakan. Bagi saya, ada hal yang perlu didahulukan dari Allah, yaitu menjalankan

firmanNya.

��

16��

“Artinya : Tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut)” [Al-Baqarah : 278]

Kedua.

Kami akan mengatakan, apakah bunga yang diberikan kepada saya berasal dari harta saya

sendiri ?

Jawabannya. Sesungguhnya ia bukanlah berasalah dari harta saya sebab bisa jadi mereka

menginvestasikan harta saya, membisniskannya lantas merugi. Jadi, bunga yang

diberikan kepada saya jelas bukan buah dari pengembangan harta milik saya bahkan

mereka terkadang juga mendapatkan keuntungan atau mendapatkan keuntungan yang

lebih dari iru. Atau bisa jadi pula mereka sama sekali tidak mendapatkan keuntungan dari

harta milik saya tersebut, sehingga tidak dapat dikatakan, ketika mereka menguasai

sesuatu dari harta milik saya, mereka akan menyalurkannya untuk kepentingan gereja-

gereja atau membeli sejata yang banyak untuk menghadapi kaum muslimin.

Ketiga.

Kami akan mengatakan bahwa mengambil harta riba tersebut, berarti telah terjerumus ke

dalam hal yang telah diakui orang sebaga riba sebab orang ini kelak di Hari Kiamat akan

mengakui di hadapan Allah bahwa ia adalah riba. Bila demikian halnya riba, apakah

mungkin seseorang beralasan lagi bahwa sesuatu memiliki maslahat padahal dia yakin

adalah riba ? Jawabannya, Tidak. Sebab, qiyas tidak berlaku bila bertentangan dengan

nash (teks) agama.

Keempat.

Apakah sudah dapat dipastikan bahwa mereka, seperti penuturan anda,

mengalikasikannya untuk kepentingan gereja-gereja atau pembuatan perlengkapan-

perlengkapan perang melawan kaum muslimin ? Jawabnya, hal itu tidak dapat dipastikan.

Jadi, bila kita mengambilnya, berarti kita telah jatuh ke dalam larangan yang riil hanya

��

17��

demi manjaga timbulnya kerusakan yang masih ilusif (samara), sedangkan akal sulit

menerima hal itu. Artinya, akal sulit menerima bahwa seseorang melakukan sesuatu yang

menimbulkan kerusakan yang riil untuk mencegah kerusakan yang ilusif ; yang bisa

terjadi dan bisa pula tidak. Sebab, boleh jadi bank mengambil bunga tersebut hanya untuk

kepentingannya semata. Boleh jadi pula, para pegawai bank itu mengambilnya hanya

untuk kepentingan pribadi masing-masing, sebaliknya, tidak dapat dipastikan pula bahwa

bunga bank riba tersebut digunakan untuk kepentingan gereja-gereja atau perlengkapan-

perlengkapan perang melawan kaum muslimin.

Kelima.

Bahwa bila anda mengambil apa yang anda klaim sebagai bunga dengan niat akan

menyalurkannya dan mengeluarkannya dari kepemilikan anda sebagai upaya

menghindarkan diri darinya, maka ini samalah artinya anda telah melumuri diri anda

dengan keburukan untuk kemudian berusaha mensucikannya kembali. Ini bukan cara

berfikir yang logis. Oleh karena itu, kami tegaskan : “Jauhilah keburukan tersebut

terlebih dahulu sebelum anda melumuri diri dengannya, baru kemudian berusaha untuk

mensucikan diri darinya. Apakah dapat diterima, bahwa ada seseorang melempar

pakaiannya kea rah air kencing demi untuk mensucikannya bila terkena air kencing

tersebut ? Sama sekali ini tidak masuk akal. Jadi, selama anda meyakini bahwa ini adalah

haram dan riba, kemudian anda mengambilnya, menyedekahkannya dan menghindarkan

diri (berlepas diri) darinya. Kami katakana, seharusnya dari awal, jangan anda ambil dan

bersihkan diri anda darinya.

Keenam.

Kami katakana lagi, bila seseorang mengambilnya dengan niat seperti itu, apakah dia

yakin bisa mengalahkan (ketamakan) dirnya sehingga dapat menghindar darinya dengan

cara mengalokasikannya kepada hal yang berbentuk sedekah atau kemaslahatan umum ?

sama sekali tidak, sebab boleh jadi dia mengambilnya dengan niat seperti itu akan tetapi

kemudian bila hatinya menginformasikan kegunaannya dan jiwanya membisikkan agar

��

18��

mempertimbangkannya kembali bila mendapatkan bung riba tersebut dalam jumlah

sekian ikat (lembar), seperti satu juta atau seratus ribu. Maka, memang dia pada mulanya

memiliki tekad, namun kemudian tekad tersebut berubah menjadi pertimbangan

terhadapnya. Setelah mempertimbangkan hal itu, dia berubah pikiran lagi untuk

memasukkannya saja ke dalam kotak. Seseorang tidak dapat menjamin dirinya ;

kadangkala dia mengambil dengan niat seperti itu, namun tekadnya batal ketika melihat

sekian banyak ikatan (lembaran) uang tersebut, lalu menjadi tamak dan tidak berdaya

untuk mengeluarkannya lagi.

Pernah diceritakan kepada saya kisah sebagian orang-orang bakhil yang pada suatu hari

naik keatas loteng rumah dan memasukkan dua jarinya ke dalam dua telinganya lantas

berteriak ke arah tetangganya, “Tolonglah saya, tolonglah saya!!” Merekapun

menghampirinya sembari berkata, “Ada apa gerangan, wahai fulan ?” Dia menjawab,

“Saya telah memisahkan zakat saya dari harta saya untuk mengeluarkannya, tetapi saya

mendapatkannya banyak sekali, lalu jiwa saya membisikkan, ‘Bila ia diambil oleh orang

lain, hartamu pasti akan berkurang’. Karena itu, tolonglah saya agar bisa lepas dari

cengkeramannya !”.

Ketujuh.

Sesungguhnya mengambil riba merupakan tindakan menyerupai orang-orang Yahudi

yang telah dicela oleh Allah Subhanahu wa Ta’ala dalam firmanNya.

“Artinya : Maka disebabkan kezhaliman orang-orang Yahudi. Kami haramkan atas

mereka (memakan makanan) yang baik-baik (yang dahulunya) dihalalkan bagi mereka,

dan karena mereka banyak menghalangi (manusia) dari jalan Allah. Dan disebabkan

mereka memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah melarang daripadanya, dan

karena mereka memakan harta orang dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan

untuk orang-orang kafir diantara mereka itu siksa yang pedih” [An-Nisa : 160-161]

��

19��

Kedelapan.

Sesungguhnya mengambil riba berarti membahayakan dan menyakiti kaum muslimin,

sebab para tokoh agama Nashrani dan Yahudi mengetahui bahwa dienul Islam

mengharamkan riba ; Bila si muslim ini mengambilnya, mereka akan berkata, “Coba

lihat, kitab kaum muslimin itu mengharamkan riba atas mereka tetapi mereka tetap

mengambilnya dari kita” Tidak dapat disangkal lagi, bahwa ini adalah titik kelemahan

kaum muslimin, sebab bila musuh-musuh sudah mengetahui bahwa kaum muslimin telah

menyimpang dari dien mereka, maka tahulah mereka secara yakin bahwa inilah titik

kelemahan mereka (kaum muslimin). Sebab, perbuatan maksiat tidak hanya berimplikasi

kepada pelaku maksiat di kalangan kaum muslimin saja, tetapi terhadap Islam secara

keseluruhan. Dalam hal ini, Allah berfirman.

“Artinya : Dan peliharalah dirimu dari pada siksaan yang tidak khusus menimpa orang-

orang yang zhalim saja di antara kamu” [Al-Anfal : 25]

Mari kita renungkan, para sahabat yang merupakan Hizbullah dan tentaraNya keluar pada

perang Uhud bersama manusia paling mulia, Muhammad Shallallahu ‘alaihi wa sallam

lalu melakukan satu kali maksiat saja, apa yang terjadi terhadap mereka setelah itu ?

Kekalahan, setelah sebelumnya mendapatkan kemenangan, Allah Subhanahu wa Ta’ala

berfirman.

“Artinya : Sampai pada saat kamu lemah dan berselisih dalam urusan itu dan

mendurhakai perintah (Rasul) sesudah Allah memperlihatkan kepadamu apa yang kamu

sukai” [Ali Imran : 152]

Yakni terjadilah apa yang tidak kalian sukai. Jadi, perbuatan-perbuatan maksiat memiliki

pengaruh yang besar terhadap keterbelakangan kaum muslimin dan penguasaan oleh

musuh-musuh Islam terhadap mereka serta kekerdilan diri mereka di hadapan mereka.

��

20��

Manakalah setelah diraihnya kemenangan, ia bisa lepas akibat perbuatan maksiat ; maka

bagaimana tanggapan anda manakala kemenangan belum lagi diraih ?

Musuh-musuh kaum muslimin akan bergembira bilamana kaum muslimin mengambil

riba. Sekalipun dari sisi lain mereka tidak menyukai hal itu, akan tetapi mereka

bergembira lantaran kaum muslimin akan kalah bila terjerumus ke dalam perbuatan

maksiat.

Salah satu dari kedelapan aspek negatif yang dapat saya tuangkan tadi cukup sebagai

dalil pelarangan mengambil bunga-bunga bank tersebut. Menurut perkiraan saya, rasanya

seorang yang mencermati hal ini dan merenungkannya secara penuh hanya akan

mendapatkan bahwa pendapat yang benar dalam masalah ini adalah ketidakbolehan

mengambilnya. Dan inilah pendapat yang saya pegang dan saya fatwakan. Bilamana ia

benar, maka hal itu semata berasal dari Allah, Dia-lah Yang menganugrahkannya dan

segala puji bagi Allah atas hal itu. Jika ia keliru, maka semata ia berasal dari diri saya

akan tetapi saya berharap ia adalah pendapat yang benar sesuai dengan hikmah-hikmah

dan dalil-dalil Sam’iy (nash-nash Al-Qur’an dan As-Sunnah) yang telah saya sebutkan.

[Majmu Durus Wa Fatawa Al-Haram Al-Makkiy, Juz III, hal.386, dari Fatwa Syaikh Muhammad bin Shalih Al-

Utsaimin]

[Disalin dari buku Al-Fatawa Asy-Syar’iyyah Fi Al-Masa’il Al-Ashriyyah Min Fatawa Ulama Al-Balad Al-Haram,

edisi Indonesia Fatwa-Fatwa Terkini-2, hal 31-37 Darul Haq]

Oleh

Syaikh Abdul Aziz bin Abdullah bin Baz

Pertanyaan

Syaikh Abdul Aziz bin Abdullah bin Baz ditanya : Kami tinggal di negeri yang

penduduknya (kebanyakan) non muslim. Di negeri kami, Allah telah memberikan karunia

��

21��

uang yang berlimpah sehingga perlu kami jaga dengan disimpan pada salah satu Bank

Amerika. Kami kaum muslimin, biasa menyimpan uang kami di bank seperti itu tanpa

mengambil bunganya. Tentu saja mereka merasa senang dengan hal itu, dan menuduh

kami bodoh, karena kami menginvestasikan uang kami kepada mereka, yang mana uang

tersebut mereka gunakan untuk menyebarluaskan ajaran Nashrani, yakni dengan harta

kaum muslimin !!

Pertanyaan saya: Kenapa kita tidak menggunakan saja uang-uang bunga tersebut dan

memanfaatkannya untuk menolong kaum muslimin yang kekurangan, atau untuk

membangun masjid dan sekolah-sekolah Islam ? Apakah seorang muslim berdosa bila

mengambil bunga-bunga tersebut dan menggunakannya di jalan Allah, sebagai

sumbangan bagi kaum mujahidin, atau seballiknya ?

Jawaban

Menginvestasikan uang di bank-bank riba tidak boleh, baik itu dikelola oleh sesama

muslim apalagi oleh non muslim. Karena itu sama saja dengan menolong mereka

melakukan perbuatan dosa dan pelanggaran, meskipun tidak menghasilkan bunga. Akan

tetapi kalau seorang muslim terpaksa melakukan perbuatan itu dengan menjaga uangnya

saja tanpa mengambil bunganya, maka tidak menjadi masalah, insya Allah, berdasarkan

firman Allah.

“Artinya : … Sesungguhnya Allah telah menjelaskan kepada kamu apa yang

diharamkanNya atasmu, kecuali apa yang terpaksa kamu memakannya..” [Al-An’am :

119]

Adapun bila dengan persyaratan harus menghasilkan bunga, dosanya lebih besar lagi.

Karena riba termasuk dosa terbesar. Allah telah mengharamkan riba dalam Kitab-Nya

yang mulia dan juga melalui lisan RasulNya Al-Amiin. Allah memberitahukan bahwa

harta riba itu akan musnah, dan bahwa orang yang kecanduan melakukan riba berarti

��

22��

memerangi Allah dan RasulNya. Kalau seandainya mereka membelanjakan harta tersebut

demi kebajikan dan kebaikan atau untuk menolong kaum mujahidin, pasti Allah akan

memberikan pahala buat mereka dan menggantikan harta itu dengan yang lain,

sebagaimana firman Allah.

“Artinya : Orang-orang yang menafkahkan hartanya di malam dan siang hari secara

tersembunyi dan terang-terangan, maka mereka mendapat pahala di sisi Rabbnya. Tidak

ada kekhawatiran terhadap mereka dan tidak (pula) mereka bersedih hati …” [Al-

Baqarah : 274]

Allah juga berfirman.

“Artinya : Dan barang apa saja yang kamu nafkahkan, maka Allah akan menggantinya

dan Dia-lah Pemberi rezeki yang sebaik-baiknya …” [As-Saba : 39]

Menafkahkan harta dalam ayat itu termasuk membayar zakat atau yang lainnya.

Diriwayatkan dengan shahih dari Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam bahwa beliau

Shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda.

“Harta itu tidak akan berkurang karena sedekah. Setiap kali seorang hamba memberi

maaf, pasti Allah akan menambah kemulianNya. Setiap kali seorang hamba bersikap

tawaddhu, pasti Allah akan mengangkat derajatnya”.

Diriwayatkan juga dengan shahih dari Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam bahwa

belaiu bersabda.

“Pada setiap pagi yang dialami oleh umat manusia, pasti turun dua malaikat, salah

satunya berkata : “Ya Allah, berikanlah ganti dari sedekah yang dikeluarkan oleh hamba-

Mu”. Sementara yang kedua berkata : “Ya Allah, berikanlah kehancuran bagi hamba-Mu

yang kikir dengan hartanya”.

��

23��

Berbagai ayat dan hadits yang menjelaskan keutamaan sedekah di jalan kebajikan dan

sedekah kepada orang-orang yang membutuhkan amatlah banyak sekali.

Akan tetapi kalau seorang investor mengambil bunga riba karena tidak mengetahuinya,

atau karena kurang hati-hati, namun kemudian Allah memberinya petunjuk sehingga bisa

bersikap benar, maka ia harus membelanjakan harta riba tersebut di jalan kebajikan atau

untuk usaha kebaikan, tidak membiarkan harta riba tersebut mendekam dalam harta

miliknya. Karena harta riba itu dapat merusak harta lain yang tercampur dengannya,

sebagaimana firman Allah.

“Artinya : Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah …[Al-Baqarah : 276]

Semoga Allah memberikan taufiqNya.

[Al-Fatawa Juz Awwal, Edisi Indonesia Fatawa bin Baz, Penerbit At-Tibyan Solo]

Oleh:

Syaikh Abdullah bin Abdurrahman Al-Jibrin

Pertanyaan

Syaikh Abdullah bin Abdurrahman Al-Jibrin ditanya : Fadhilatusy Syaikh, yang mulia,

ada seseorang yang menitipkan sejumlah uang di salah satu bank luar negeri sebagai

amanat dan sudah berjalan selama beberapa waktu, lalu ketika dia ingin menariknya dari

bank, dia mendapatkan jumlahnya telah bertambah (karena berbunga) lebih dari modal

semula ketika menitipkan. Apa hukumnya dan bagaimana tindakan yang sesuai dengan

syari’at terhadap jumlah uang yang lebih tersebut ? Apakah dia mengalokasikannya

kepada orang-orang yang memerlukannya, keluarga dekat yang miksin dan selain mereka

ataukah dia menanamkan sahamnya pada proyek-proyek kebajikan yang berbeda? Kami

��

24��

mohon difatwakan mengenai hal itu, semoga Allah mengganjar pahala bagi anda dan

membalas kebaikan anda dari kami dengan sebaik-baik balasan.

Jawaban

Tidak dapat disangkal lagi bahwa harta adalah milik Allah yang dianugrahkanNya

kepada orang yang Dia kehendaki akan tetapi ia (harta tersebut) menjadi haram manakala

sudah dimiliki oleh seseorang, dengan begitu ia menjadi khabits (kotor) bagi orang yang

mendapatkannya dengan cara mencuri, ghashab (mengambil tanpa izin), menipu, riba,

risywah (suap), mengecoh, hasil dari khamr atau semisalnya.

Selain daripada itu, sesungguhnya pengharaman tersebut khusus pada tindakan

melakukan hal itu, yakni (haram terhadap) orang yang melakukan ghashab, orang yang

melakukan riba dan semisalnya.

Maka berdasarkan hal ini, kapan saja harta-harta tersebut dialokasikan (disalurkan)

kepada lahan-lahan alokasi yang disyari’atkan maka ia menjadi halal dan dibolehkan.

Oleh karena itu, kaum muslimin mengambil upeti (jizyah) dari hasil khamr dan

sebagainya. Dalam hal ini, Umar bin Al-Khaththab Radhiyallahu ‘anhu berkata :

“Biarkan mereka mejualnya dan ambillah hasil penjualannya sebagai jizyah dan kharaj

sebab Allah telah membolehkan mengambil harta rampasan dari orang-orang kafir

sekalipun dari hasil-hasil khamr, babi dan pajak”.

Berdasarkan hal ini pula, bunga-bunga yang diambil oleh pemilik modal, tidak halal akan

tetapi dia tidak boleh membiarkannya diambil oleh orang-orang kafir yang

memanfaatkannya untuk membangun gereja-gereja dan memerangi kaum muslimin

bahkan dia harus mengalokasikannya untuk orang-orang miskin, masjid-masjid dan

berbagai bentuk amal yang kiranya bermanfaat bagi kaum muslimin. Karena ia kembali

kepada kaum muslimin, maka ia menjadi halal dan sifatnya sebagai khabits telah lenyap

sama seperti hasil penjualan babi dan hasil pelacuran bila si pelakunya bertaubat, harus

��

25��

dialokasikan kepada kemaslahatan umum, kaum lemah, fakir dan sebagainya. Hal ini

juga telah difatwakan oleh Syaikh Abdullah bin Hamd rahimahullah dan ulama

selainnya, wallahu a’lam

[Fatwa yang diucapkan dan didiktekan oleh Syaikh Abdullah bin Abdurrahman Al-Jibrin pada tanggal 14-12-

1419H]


edisi Indonesia Fatwa-Fatwa Terkini, Penerbit Darul Haq]

Oleh

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta

Pertanyaan.

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta ditanya : Ada seorang yang

mendapat bunga bank yang jumlahnya cukup besar –mudah-mudahan Allah mensucikan

kita dan melindungi kita serta kaum muslimin darinya- apakah dia boleh

mengalokasikannya di jalan kebaikan, misalnya membangun sekolah-sekolah syar’iyah

dan madrasah Tahfidzul Qur’an khususnya, dan sisanya diserahkan untuk kepentingan

lainnya? Dan apakah pembangunan masjid dengan menggunakan uang hasil bunga ini

diharamkan atau hanya sekedar makruh saja atau kebalikan dari yang pertama? Tolong

beritahu kami. Mudah-mudahan Allah membekali anda sekalian dengan ilmu dan

pemahaman.

Jawaban.

Uang bunga yang berbau riba termasuk harta haram. Allah Ta’ala berfirman.

“Artinya : Dan Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba” [Al-Baqarah : 275]

Barangsiapa di tangannya masih terdapat sedikit dari uang seperti itu, maka hendaklah

��

26��

dia segera melepaskan diri darinya, yaitu dengan menginfakannya untuk hal-hal yang

bermanfaat bagi kaum muslimin. Di antaranya adalah dengan membangun jalan,

madrasah atau memberikannya kepada kaum fakir miskin. Sedangkan masjid tidak boleh

dibangun dengan menggunakan uang yang berbau riba tersebut. Dan tidak diperbolehkan

bagi siapapun untuk mengambil bunga bank dan tidak terus menerus mengambilnya.

Wabillaahit Taufiq. Dan mudah-mudahan Allah senantiasa melimpahkan kesejahteraan

dan keselamatan kepada Nabi Muhammad Shallallahu ‘alaihi wa sallam, keluarga dan

para sahabatnya.

Pertanyaan.

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta ditanya : Ada seseorang yang

memiliki sejumlah uang dan dia bermaksud untuk menabungnya di salah satu bank,

padahal dia tahu bank akan memberinya sejumlah bunga. Tetapi orang ini mengetahui

bawa bunga tabungan itu riba dan haram. Dimana jika dia menolaknya, maka bunga bank

itu akan diambil dan dimanfaatkan oleh pihak bank. Apakah dia boleh mengambil riba

tersebut dan memberikannya kepada keluarga miskin tanpa meminta balasan sama sekali.

Yang jelas, keluarga miskin itu hanya sekedar memanfaatkan uang tersebut, karena

mereka benar-benar membutuhkannya. Hal itu dilakukan sebagai bentuk kepedulian

daripada uang tersebut dimanfaatkan oleh pihak bank ?

Jawaban.

Tidak diperbolehkan menabung uang di bank yang menjalankan praktek riba dengan

tujuan untuk mengambil bunga yang syarat dengan riba, untuk tujuan apapun. Sebab,

Allah telah mengharamkan riba dan memberi ancaman yang sangat keras terhadap hal

tersebut. Dan Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallam sendiri melaknat orang yang memakan

riba, yang memberi makan dengan riba, serta dua orang saksi dan juru tulisnya. Oleh

karena itu, tidak diperbolehkan mengambil bunga bank untuk kemudian

menyedekahkannya, karena ia merupakan menabung dengan niat untuk penghasilan yang

��

27��

haram lagi kotor. Sedang Allah itu baik dan tidak menerima kecuali yang baik.



para sahabatnya.

Pertanyaan.

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta ditanya : Saya memiliki

sejumlah dana di salah satu bank negara ( di mana saya bermukim). Bank ini memberi

bunga bulanan kepada saya. Dan setelah mengikuti jawaban yang anda berikan terhadap

beberapa pertanyaan serupa, saya mendapatkan bahwa hal tersebut adalah riba. Lalu apa

yang harus saya lakukan terhadap bunga yang saya peroleh dari uang yang saya

tabungkan tersebut? Saya berharap anda mau menjelaskan kepada kami subtansi riba

tersebut. Mudah-mudahan Allah memberikan balasan kebaikan.

Jawaban.

Bunga yang anda telah ambil sebelum mengetahui pengharamannya, maka kami berharap

Allah memberikan ampunan kepada anda. Dan setelah mengetahui hukum haramnya,

maka anda wajib menyelamatkan diri darinya serta menginfakkannya di jalan kebaikan,

seperti misalnya menyedekahkannya kepada fakir miskin dan para mujahid di jalan

Allah, serta betaubat kepada Allah Subhanahu wa Ta’ala dari mu’amalah dengan riba

setelah mengetahuinya. Hal itu didasarkan pada firman Allah Subhanahu wa Ta’ala.

“Artinya : Dan Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang

telah sampai kepadanya larangan dari Rabbnya, lalu terus behenti (dari mengambil riba),

maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan) ; dan

urusannya (terserah) kepada Allah. Adapun orang-orang yang mengulangi (mengambil

riba) maka orang itu adalah penghuni-penghuni Neraka ; mereka kekal didalamnya” [Al-

Baqarah : 278]

��

28��



para sahabatnya.

Pertanyaan.

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta ditanya : Tolong beritahu saya

–semoga Allah membalas kebaikan anda- tentang sejumlah dana yang saya pinjam dari

salah satu bank, yang nilainya 80.000 riyal. Dari dana tersebut dipotong oleh bank, yang

disebut sebagai komisi, fee, atau pengganti biaya kertas. Artinya, saya tidak menerima

uang tersebut secara penuh, tetapi saya harus mengembalikannya ke bank secara penuh.

Kemudian dari dana yang saya peroleh, saya pergunakan untuk berdagang. Tetapi setelah

itu saya benar-benar menyesali tindakan tersebut. Kemudian saya pun menangis, Allah

sebagai saksinya. Dan sesungguhnya saya memohon ampunan kepada Allah Yang

Mahaagung seraya bertaubat kepada-Nya dari segala macam dosa. Tolong beritahu kami

kaffarat perbuatan yang telah saya lakukan ini. Sungguh saya benar-benat takut akan

murka Allah kepada saya. Dan saya juga sangat takut bisnis saya yang telah kemasukan

sebagian dari dana tersebut akan berkembang melalui jalan yang haram.

Jawaban.

Apa yang anda alami tersebut adalah praktek riba. Dan itu termasuk salah satu dosa

besar. Kaffaratnya adalah istighfar (memohon ampunan) dan taubat nasuha, serta benar-

benar menyesali pebuatan yang telah berlalu itu, dan bertekad bulat untuk tidak

melakukannya lagi. Mudah-mudahan Allah akan memberikan ampunan atas apa yang

telah terjadi pada diri anda serta memaafkan anda.



para sahabatnya.

��

29��

[Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta, Fatwa Nomor 16576. Fatwa Nomor 19585, Pertanyaan

ke-2 dari Fatwa Nomor 15259. Fatwa Nomor 5998. Disalin dari Fataawaa Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-

Ilmiyyah Wal Ifta, edisi Indonesia Fatwa-Fatwa Jual Beli, Pengumpul dan Penyusun Ahmad bin Abdurrazzaq Ad-

Duwaisy, Terbitan Pustaka Imam Asy-Syafi’i]

Oleh:

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta

Pertanyaan

Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta ditanya : Banyak dari generasi

muda kaum muslimin yang menyimpan uang lebihnya di dalam beberapa rekening

tabungan di sejumlah bank. Dan pada akhir tahun, mereka mendapatkan bahwa bank

telah menambahkan sejumlah dana ke rekening mereka, yang tidak lain merupakan bunga

yang berhak mereka dapatkan dari penyimpanan uang selama waktu-waktu yang lalu.

Salah seorang diantara kami dengan tidak ragu-ragu menyatakan bahwa bunga tersebut

adalah haram dan tidak boleh tetap berada dengan harta kami yang halal.

Yang menjadi masalah kami adalah bahwa kami sering melihat kaum fakir miskin dari

kalangan kaum muslimin, baik itu yang berkebangsaan Amerika maupun mahasiswa

asing. Ada diantara mereka yang benar-benar membutuhkan pertolongan, sehingga

mereka tidak segan untuk meminta bantuan dan kebaikan. Apakah uang dari hasil bunga

di bank ini boleh diberikan kepada mereka daripada diberikan kepada bank? Mengenai

bank ini, minimal dapat dikatakan bahwa bank-bank itu adalah milik musuh kaum

mulismin. Dan itu semacam sedekah, sebagai ganti dari sedekah dengan harta yang halal,

bahkan semuanya itu saling berdampingan.

Jawaban

Dari Ubadah bin Ash-Shamit Radhiyallahu ‘anhu, bahwa Nabi Shallallahu ‘alaihi wa

sallam telah bersabda.

��

30��

“Artinya : Emas dijual dengna emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, jelai

dengan jelai, kurma dengan kurma, garam dengan garam, semisal dengan semisal, dalam

jumlah yang sama dan tunai, tangan dengan tangan. Dan jika bagian-bagian ini berbeda,

maka juallah sekehendak hati kalian, jika dilakukan serta diserahkan seketika”.

Dan diriwayatkan oleh Al-Bukhari dan Muslim di dalam kitab Shahih keduanya, dari

Abu Sa’id Al-Khudri Radhiyallahu ‘anhu, dimana dia berkata, Rasulullah Shallallahu

‘alaihi wa sallam telah bersabda.

“Artinya : Janganlah kalian menjual emas dengan emas kecuali sama banyaknya,

janganlah pula melebihkan sebagiannya atas sebagian lainnya, dan jangan pula menjual

perak dengan perak kecuali sama banyaknya, serta janganlah kalian melebihkan sebagian

atas sebagian lainnya. Dan janganlah kalian menjualnya dengan cara sebagian tunai dan

sebagian lainnya ditangguhkan”.

Dalam lafazh lain disebutkan.

“Artinya : Emas dijual dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, jelai

dengan jelai, kurma dengan kurma, garam dengan garam, semisal dengan semisal, dalam

jumlah yang sama dan tunai, tangan dengan tangan. Barangsiapa menambah atau

meminta tambahan berarti dia telah melakukan praktek riba. Yang mengambil dan yang

memberi sama (kedudukannya)” [Diriwayatkan oleh Ahmad dan Al-Bukhari]

Dan tidak diragukan lagi bahwa nash-nash Al-Qur’an dan As-Sunnah yang menunjukkan

pengharaman kedua macam riba, riba fadhl dan riba nasi’ah, tidak ada perbedaan, baik

yang terjadi antara orang muslim dengan muslim maupun orang muslim dengan orang

kafir yang menjadi musuh Allah. Islam dan kaum muslimin. Semua nash-nash tersebut

secara tegas mengharamkan seluruh akad yang berbau riba, meskipun para pelaku akan

tersebut mempunyai agama yang berbeda,

��

31��

Mengenai banyaknya kaum muslimin yang miskin di Amerika dan tingginya kebutuhan

mereka akan bantuan dan belas kasihan tidak berarti membolehkan pengambilan riba dari

bank atau orang lain untuk membantu fakir miskin serta menghilangkan kesusahan dari

mereka, baik mereka itu berada di Amerika maupun negara lainnya. Yang demikian itu

bukan suatu hal darurat yang membolehkan mereka melakukan apa yang diharamkan

oleh Allah melalui nash-nash Al-Qur’an maupun As-Sunnah. Karena masih adanya

sarana lain untuk berbuat baik dan mengasihi mereka sebagai upaya menutupi kebutuhan

mereka dan menghilangkan kesusahan mereka.

Selain itu, apa yang disebutkan bahwa bank itu milik musuh-musuh Islam tidak bisa

dijadikan alasan membolehkan pengambilan riba dari bank selama mu’amalah damai

dalam bentuk dagang dan budaya masih berdiri antara kita dan mereka serta saling

menguntungkan kedua belah pihak.

Barangsiapa yang di dalam hatinya terdapat kebencian terhadap musuh-musuh Islam,

serta tidak ingin orang-orang kafir mencari rizki melalui perantaraan dirinya yang

menolong mereka dalam urusan dunia mereka, atau mungkin menolong mereka untuk

melakukan tipu daya terhadap kaum muslimin, maka hendaklah dia tidak menabung di

bank-bank mereka, dimana mereka hanya akan mengambil manfaat dan bersenang-

senang dalam kehidupannya. Dan hendaklah dia memberikan uangnya itu kepada orang

yang bisa mengelolanya, baik secara bersama-sama dengan bagi keuntungan, atau bisa

juga dikelola tanpa mitra.

Jika hal itu tidak mudah untuk dilakukan, maka hendaklah dia menitipkannya kepada

selain mereka, itupun kalau terpaksa menabung dan tanpa mengambil bunga kepadanya.

Sampai kaum muslimin sudah mulai mendirikan bank-bank Islami sehingga orang

muslim akan lebih mudah untuk menitipkan uangnya disana. Dengan demikian, dia akan

lebih aman menyimpan uangnya, insya Allah, sekaligus akan menjadi penopang bagi

mereka untuk melangkah maju dengan pelayanan secara Islami sehingga kita tidak lagi

��

32��

membutuhkan bank-bank yang menjalankan praktek riba. Wallahul Muwaffiq.



para sahabatnya.

[Al-Lajnah Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyah Wal Ifta, Fatwa Nomor 1803. Disalin dari Fataawaa Al-Lajnah

Ad-Daa-imah Lil Buhuuts Al-Ilmiyyah Wal Ifta, edisi Indonesia Fatwa-Fatwa Jual Beli, Pengumpul dan Penyusun

Ahmad bin Abdurrazzaq Ad-Duwaisy, Terbitan Pustaka Imam Asy-Syafi’i]

��

33��

Saham-saham Bank


Oleh


Pertanyaan.

Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin ditanya : Assalamu’alaikum warahmatullahi

wabarakatuhu, wa ba’du: Saya mohon kesediaan Fadhilatusy Syaikh untuk menjawab

beberapa pertanyaan berikut :

Beberapa hari ini ramai dipublikasikan di berbagai mass media acara ‘Tutup Buku’ yang

akan dilakukan oleh ‘Riyadh Bank’, apakah boleh hukumnya ikut menanamkan saham di

dalamnya ? Apa peran ulama, da’i dan penceramah terhadap hal ini ? Apa pendapat

Fadhilatusy Syaikh mengenai hukum bekerja di ‘Riyadh Bank’ dan bank-bank sejenisnya

yang bertransaksi dengan bunga bank ?

Jawaban.

Sebagaimana telah diketahui bahwa bank terbangun atas pondasi riba. Misalnya, dengan

cara memberi seribu lalu mengambil seribu dua ratus, atau mengambil seribu lalu

memberi seribu dua ratus ; dengan begitu berarti ia telah memakan riba dan memberi

makan dengannya, sekalipun terkadang bank tersebut memiliki transaksi-transaksi lain

tanpa riba akan tetapi pondasi asalnya adalah terbangun di atas riba tersebut. Inilah

realitas yang telah dikenal darinya. Berdasarkan hal ini, maka tidak halal hukumnya

menanamkan saham di dalamnya sesuai dengan firman Allah.

“Artinya : Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan

seperti berdirinya orang yang kemasukan setan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan

��

34��

mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat),

sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya

larangan dari Rabbnya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka bagiannya apa

yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan) ; dan urusannya (terserah)

kepada Allah. Orang yang mengulangi (mengambil riba), maka orang itu adalah

penghuni-penghuni neraka ; mereka kekal didalamnya. Allah memusnahkan riba dan

menyuburkan sedekah. Dan Allah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam

kekafiran, dan selalu berbuat dosa” [Al-Baqarah : 275-276]

Dalam ayat yang mulia di atas terdapat pernyataan tegas bahwa riba adalah haram, yang

diharamkan oleh Allah Yang Mahamemiliki seluruh kerajaan, Yang hanya bagiNya

semata putusan hukum dan kepada syari’at-Nya tempat berhukum.

Dalam ayat yang lain setelah ayat tersebut, Allah Subhanahu wa Ta’ala juga telah

menjelaskan bahwa mengambil riba berarti memaklumatkan perang terhadap Allah dan

RasulNya, sebagaimana firmanNya.

“Artinya : Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa

riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika kamu tidak

mengerjakan (meninggalkan sisa riba) maka ketahuilah bahwa Allah dan RasulNya akan

memerangimu. Dan jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok

hartamu ; kamu tidak menganiaya dan tida (pula) dianiaya” [Al-Baqarah : 278-279]

Sedangkan di dalam kitab Shahih Muslim dari hadits yang diriwayatkan oleh Jabir bin

Abdullah Radhiyallahu ‘anhu, dia berkata.

“Artinya : Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam telah melaknat pemakan riba,

pemberi makan dengannya, penulisannya dan kedua saksinya. Beliau mengatakan,

“Mereka itu sama saja” [Hadits Riwayat Muslim, Kitab Al-Musaqah 1598]

��

35��

Makna ‘Laknat’ adalah terusir dan jauh dari rahmat Allah, demikian ditafsirkan oleh para

ulama. Jadi, dalam kedua ayat yang mulia dan hadits di atas terdapat petunjuk yang amat

jelas dan tegas bahwa riba termasuk dosa besar. Di dalam hadits, khususnya, terdapat

petunjuk bahwa orang yang membantu melakukan riba, baik dengan cara mencatatkan

atau bersaksi tercakup dalam laknat tersebut, sama seperti laknat yang ditujukan kepada

pemakan dan pemberi makannya. Dengan demikian, jelaslah apa hukum bekerja di

bidang apapun yang dapat dinyatakan sebagai pengukuhuan terhadap riba, baik dengan

mencatatkan ataupun sebagai saksi.

Sedangkan peran para ulama dan para da’i terhadap semacam ini dan selainnya yang

tidak asing lagi bagi kaum muslimin dan amat mendesak hajat kepada pejelasan

tentangnya dan peringatan terhadapnya adalah merupakan kewajiban yang besar dan

tanggung jawab yang demikian berat karena Allah mengemban kan ilmu ke pundak

mereka agar menjelaskannya kepada manusia. Kita memohon kepada Allah agar

menolong kita dan saudara-saudara kita untuk melakukan hal yang bermaslahat bagi para

hambaNya, baik di dalam kehidupan dunia maupun di akhirat kelak.

[Ditulis oleh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin, pada tanggal 9-7-1412H]



��

36��

Hukum Bekerja di Bank


Oleh


Pertanyaan.

Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin ditanya : Apa hukum bekerja di bank-bank

ribawi dan transaksi yang ada di dalamnya ?

Jawaban.

Bekerja di sana diharamkan karena dua alasan.

Pertama.

Membantu melakukan riba. Bila demikian, maka ia termasuk ke dalam laknat yang telah

diarahkan kepada individunya langsung sebagaimana telah terdapat hadits yang shahih

dari Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallam, bahwasanya beliau :

“Artinya : melaknat pemakan riba, pemberi makan dengannya, penulisnya dan kedua

saksinya.

Beliau mengatakan.

“Artinya : Mereka itu sama saja”.

Kedua.

Bila tidak membantu, berarti setuju dengan perbuatan itu dan mengakuinya.

Oleh karena itu, tidak boleh hukumnya bekerja di bank-bank yang bertransaksi dengan

riba. Sedangkan menyimpan uang disana karena suatu kebutuhan, maka tidak apa-apa

bila kita belum mendapatkan tempat yang aman selain bank-bank seperti itu. Hal itu tidak

��

37��

apa-apa dengan satu syarat, yaitu seseorang tidak mengambil riba darinya sebab

mengambilnya adalah haram hukumnya.

[Fatawa Syaikh Ibn Utsaimin, Juz II]



Oleh:


Pertanyaan.

Syaikh Abdul Aziz bin Baz ditanya : Apakah gaji-gaji yang diterima oleh para pegawai

bank-bank secara umum, dan Arabic Bank secara khusus halal atau haram ?. Mengingat,

saya telah mendengar bahwa ia haram hukumnya karena semua bank tersebut

bertransaksi dengan riba pada sebagian operasionalnya. Saya mohon diberikan penjelasan

sebab saya ingin bekerja di salah satu bank-bank tersebut.

Jawaban.

Tidak boleh bekerja di bank-bank yang bertransaksi dengan riba karena hal itu berarti

membantu mereka di dalam melakukan dosa dan pelanggaran. Sementara Allah telah

berfirman.

“Artinya : Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan

jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran” [Al-Ma’idah : 2]

Dan terdapat pula hadits Nabi Shallallahu ‘alaihi wa sallam secara shahih bahwasanya.

“Artinya : Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam melaknat pemakan riba, pemberi

makan dengannya, penulisnya dan kedua saksinya.

��

38��

Beliau mengatakan.

“Artinya : Mereka itu sama saja” [Hadits Riwayat Muslim, Kitab Al-Musaqah 1598]

[Kitabut Da’wah, Juz I, hal.142, dari fatwa Syaikh Ibn Baz]



Oleh:


Pertanyaan.

Syaikh Abdul Aziz bin Baz ditanya : Sepupu saya bekerja sebagai pegawai bank, apakah

boleh hukumnya dia bekerja di sana atau tidak ? Tolong berikan kami fatwa tentang hal

itu –semoga Allah membalas kebaikan anda- mengingat, kami telah mendengar dari

sebagian saudara-saudara kami bahwa bekerja di bank tidak boleh.

Jawaban.

Tidak boleh hukumnya bekerja di bank ribawi sebab bekerja di dalamnya masuk ke

dalam kategori bertolong-menolong di dalam berbuat dosa dan melakukan pelanggaran.

Sementara Allah Subhanahu wa Ta’ala telah berfirman.

“Artinya : Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan

jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Sesungguhnya Allah amat

pedih siksaan-Nya” [Al-Ma’idah : 2]

Sebagaimana dimaklumi, bahwa riba termasuk dosa besar, sehingga karenanya tidak

boleh bertolong-menolong dengan pelakunya. Sebab, terdapat hadits yang shahih bahwa

Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam.

��

39��

“Artinya : melaknat pemakan riba, pemberi makan dengannya, penulisnya dan kedua

saksinya.

Beliau mengatakan.

“Artinya : Mereka itu sama saja”

[Kitabut Da’wah, Juz I, hal.142-143, dari fatwa Syaikh Ibn Baz]



Oleh:

Syaikh Abdul Aziz bin Abdullah bin Baz

Pertanyaan.

Syaikh Abdul Aziz bin Abdullah bin Baz ditanya : Di Mesir, saya bekerja di sebuah Bank

milik pemerintah. Keistimewaan Bank tersebut adalah mau memberikan pinjaman lunak

kepada para petani dan pengusaha kecil dengan syarat ringan, dengan tempo sekitar

beberapa bulan sampai beberapa tahun. Bank tersebut memberikan pinjaman berupa uang

tunai dan berupa barang-barang kebutuhan (rumah tangga) dengan disertai bunga dan

denda pinjamannya kepada Bank tersebut.

Adapun besarnya bunga adalah bervariasi antara 3-7% atau kadang-kadang lebih dari itu.

Apabila jatuh tempo, maka pihak Bank berusaha menarik pinjaman pokok yang telah

diberikan kepada peminjam berikut bunga dan denda keterlambatan. Apabila si peminjam

terlambat mengembalikan hutangnya kepada pihak Bank, maka Bank menghitung dan

menentukan bunga dari keterlambatan membayar hutang dimana besarnya bunga

keterlambatan tersebut tergantung berapa hari si peminjam mengalami keterlambatan.

��

40��

Semua ini harus dibayar oleh sipeminjam karena Bank tersebut mendapat hasil hanya dari

bunga pinjaman dan denda keterlambatan membayar hutang. Dari hasil inilah Bank

memberi gaji kepada para pegawainya. Selama 20 tahun lebih saya bekerja di Bank

tersebut. Gaji yang saya terima dari Bank tersebut saya pergunakan untuk kebutuhan

hidup saya dan untuk biaya pernikahan serta untuk menghidupi dan menyekolahkan

anak-anak saya, dan sebagian saya pergunakan untuk bershadaqah. Sementara saya tidak

mempunyai penghasilan lain. Bagaimana hukum syar'i mengenai diri saya tersebut ?

Jawaban

Bekerja di Bank tersebut yang mengambil bunga dari pinjaman pokok dan denda

keterlambatan membayar hutang seperti di atas, hukumnya tidak boleh (haram). Karena

bekerja di Bank tersebut berarti bertolong-menolong dalam berbuat dosa dan

permusuhan. Sementara Allah Subhanahu wa Ta'ala berfirman.

"Artinya : Dan tolong menolong kamu dalam (mengerjakan) kebaikan dan takwa, dan

jangan kalian tolong menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertakwalah

kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksaNya".[Al-Maa'idah : 2]

Dan didalam hadits shahih yang diriwayatkan oleh Jabir bin Abdullah Radhiyallahu

'anhu dari Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam.

"Artinya : Bahwasanya beliau Shallallahu 'alaihi wa sallam mengutuk orang yang

memakan riba dan orang yang memberi makan riba (kepada orang lain) dan orang yang

menulis (transaksi) riba dan dua orang yang menjadi saksi (terhadap transaksi) riba,

Beliau Shallallahu 'alaihi wa sallam mengatakan bahwa mereka adalah sama". [Hadits

Riwayat Muslim]

Adapun gaji yang telah anda terima (telah anda pergunakan) maka hal itu halal bagi anda

jika anda belum mengetahui hukumnya secara syar'i. Hal ini berdasarkan firman Allah.

��

41��

"Artinya : Allah telah menghalalkan jaul-beli dan mengharamkan riba, maka barangsiapa

yang mendengar nasehat dari Rabb-nya lalu dia berhenti, maka baginya apa yang telah

berlalu dan urusannya diserahkan kepada Allah. Maka barangsiapa yang kembali

(memakan riba), mereka itulah penghuni neraka dan mereka kekal didalamnya. Allah

akan menghapus (usaha) riba dan Allah akan melipat gandakan shadaqah dan Allah tidak

suka kepada orang kafir dan orang yang berbuat dosa". [Al-Baqarah : 275-276]

Akan tetapi jika anda mengetahui bahwa pekerjaan anda tersebut hukumnya haram, maka

anda harus menginfaqkan sisa gaji anda dijalan kebaikan atau untuk membantu para faqir

miskin, dan anda harus bertaubat kepada Allah Subhanahu wa Ta'ala. Sebab barangsiapa

yang bertaubat kepada Allah dengan taubat nasuha (taubat yang benar) maka Allah akan

menerima taubatnya dan akan mengampuni kesalahan-kesalahannya. Sebagaimana

firman Allah.

"Artinya : Hai orang-orang yang beriman, berbuatlah kepada Allah dengan taubat yang

semurni-murninya, mudah-mudahan Rabb kamu akan menghapus kesalahan-kesalahan

kalian dan memasukkan kalian ke dalam surga yang dibawahnya mengalir sungai-

sungai". [At-Tahrim : 8]

Allah Subhanahu wa Ta'ala, juga berfirman.

"Artinya : Dan bertaubatlah kalian semua kepada Allah wahai orang-orang yang beriman,

agar kalian beuntung". [An-Nuur : 31]

[Disalin dari kitab Al-Fatawa Juz Tsani edisi Indonesia Fatawa bin Baz, dengan judul terjemahan Bekerja Di Bank

Riba, Penulis Syaikh Abdul Aziz bin Abdullah bin Baaz, Penerjemah Abu Umar Abdillah, Penerbit At-Tibyan -

Solo]

��

42��

Oleh:

Syaikh Shalih Al Fauzan :

Pertanyaan.

“Saya bekerja pada sebuah bank dan ketika saya sudah keluar, barulah saya mengetahui

bahwa harta yang telah saya dapatkan darinya, semuanya adalah haram. Bila pernyataan

ini benar, apa yang mesti saya perbuat dengan uang tersebut; apakah saya sedekahkan

atau bagaimana?”

Jawaban.

“Barangsiapa yang mendapatkan harta yang haram dari hasil riba atau selainnya,

kemudian dia bertaubat darinya; maka hendaknya dia menyedekahkannya dan tidak

memakannya. Atau mengalokasikannya pada proyek kebajikan dengan tujuan untuk

melepaskan diri darinya, bukan untuk tujuan mendapatkan pahala sebab ia adalah harta

yang haram, sedangkan Allah Ta’ala adalah Maha Suci dan tidak menerima kecuali yang

suci (baik-baik). Akan tetapi, pemiliknya ini mengeluarkannya dari kepemilikannya dan

mengalokasikannya pada proyek kebajikan atau memberikannya kepada orang yang

membutuhkan karena ia (harta tersebut) ibarat harta yang tidak bertuan yang dialokasikan

untuk kemashlahatan. Ini semua dengan syarat, dia menghentikan pekerjaan yang haram

tesebut dan tidak terus menerus larut di dalamnya.”

(al-Muntaqa Min Fatawa Syaikh Shalih al-Fauzan, Jld.IV, Hal. 137-138, No. 141)

Dalam kesempatan yang lain, seseorang bertanya kepada Beliau,

“Saya bekerja pada sebuah perusahaan yang mendapatkan fasilitas perbankan dari bank-

bank yang bertransaksi dengan riba sekitar 5% dari keuntungan perusahaan. Bagaimana

status hukum gaji saya dari perusahaan ini; apakah boleh saya bekerja di sana?,

mengingat mayoritas perusahaan-perusahan yang ada beroperasi dengan cara ini.”

Maka beliau menjawab:

��

43��

“Bertransaksi dengan riba haram hukumnya terhadap perusahaan-perusahaan,bank-bank

dan individu-individu. Tidak boleh seorang muslim bekerja pada tempat yang

bertransaksi dengan riba meskipun persentase transaksinya minim sekali sebab

pegawai/karyawan pada instansi-instansi dan tempat-tempat yang bertransaksi dengan

riba berarti telah bekerja sama dengan mereka diatas perbuatan dosa dan melampaui

batas. Orang-orang yang bekerja sama dan pemakan riba, sama-sama tercakup dalam

laknat yang disabdakan oleh Rasulullah:

Artinya “Allah telah melaknat pemakan riba, orang yang memberi makan dengan (hasil)

riba, pencatatnya serta kedua saksinya dan pencatatnya”.(HR.Muslim)

Jadi di sini, Allah Ta’ala melaknat orang yang memberi makan dengan (hasil) riba, saksi

dan pencatat karena mereka bekerja sama dengan pemakan riba itu.

Karenanya wajib bagi anda, wahai saudara penanya, untuk mencari pekerjaan yang jauh

dari hal itu. Allah Ta’ala (artinya):

“Barangsiapa yang bertakwa kepada Allah, niscaya Dia akan menjadikan baginya jalan

keluar dan menganugerahinya rizki yang tidak dia sangka-sangka”.(Q,.s.ath-Thalaq: 2).

(Dan sabda Nabi) artinya: “Dan barangsiapa yang meninggalkan sesuatu karena Allah

Ta’ala maka Allah akan menggantikan dengan yang lebih baik darinya”. (HR.Musnad

Ahmad).

(al-Muntaqa Min Fatawa Syaikh Shalih al-Fauzan, Jld.IV, Hal. 142-143, No. 148)

As Syaikh Al Allamah Al Faqih Muhammad Bin Shalih Al Utsaimin ditanya:

Pertanyaan.

Apa hukum bekerja di bank-bank yg terdapat riba dan bekerjasama dengannya?

Jawaban.

Bekerja di bank-bank riba hukumnya haram karena termasuk membantu amalan riba.

Dan ini termasuk golongan yg mendapatkan laknat sebagaimana yg telah dikhabarkan

��

44��

oleh Rasulullah Sholallahu‘alaihi wasallam yg artinya : Terlaknat orang-orang yg

memakan riba yang mewakilinya yg menyaksikannya dan pencatatnya. Mereka semua

sama.

Apabila tidak termasuk golongan yg membantu tetapi dia ridho dan menyetujui perbuatan

riba tersebut maka tidak boleh. Adapun menyimpan uang di bank karena kebutuhan

keamanan maka boleh hukumnya apabila tidak ada tempat yg aman kecuali bank tersebut

tetapi dgn syarat tidak mengambil bunganya. Apabila mengambil bunganya maka

hukumnya adalah haram.

Wallahu a’lam.

Diterjemahkan oleh Al Ustadz Abu ‘Isa Nurwahid dari Kitab Al Asilah Al Muhimmah”Sumber : Buletin Da’wah Al

Atsary Semarang Edisi IX/Th.I

Oleh:


Pertanyaan

Syaikh Muhammad bin Shalih Al-Utsaimin ditanya : Apakah boleh hukumnya bekerja di

lembaga ribawi seperti menjadi supir atau satpam ?

Jawaban

Tidak boleh hukumnya bekerja di lembaga-lembaga ribawi sekalipun menjadi supir atau

satpam sebab ketika dia bekerja di lembaga-lembaga ribawi, maka konsekwensi logisnya

dia rela terhadapnya, karena orang yang mengingkari (menolak) sesuatu tidak mungkin

bekerja untuk kepentingannya. Bila dia bekerja untuk kepentingannya, maka ketika itu

dia sudah menjadi rela terhadapnya dan rela terhadap sesuatu yang diharamkan, berarti

mendapatkan jatah dosa darinya juga.

��

45��

Sedangkan orang yang secara langsung mencatat, menulis, mengirim, menyimpan dan

semisalnya, maka tidak dapat disangkal lagi, telah turut secara langsung melakukan hal

yang haram, padahal telah terdapat hadits yang sah dari Nabi Shallallahu ‘alaihi wa

sallam yang diriwayatkan oleh Jabir Radhiyallahu ‘anhu bahwasanya.

“Artinya : Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam telah melaknat pemakai riba, pemberi

makan dengannya, penulisnya dan kedua saksinya. Beliau mengatakan, “Mereka itu sama

saja ..”[Hadits Riwayat Muslim, kitab Al-Musaqah 1598]

[Majmu Durus Fatawa Al-Haramul Makkiy, Juz III, hal.369 dari fatwa Syaikh Ibn Utsaimin]


edisi Indonesia Fatwa-Fatwa Terkini-2, hal 6 Darul Haq]

��

46��

Pertumbuhan Bank Syari’ah

Oleh:

Ustadz Kholid Syamhudi

Semarak penggunaan kata syariat di kalangan muslimin dewasa ini pantas untuk

disyukuri karena secara tidak langsung, berarti menunjukkan keseriusan dan semangat

kaum muslimin untuk kembali merujuk kepada agamanya. Namun demikian, perlu untuk

diperhatikan dan disadari, jangan sampai semangat ini hanya sekedar mengusung nama

dan jorgan semata. Oleh karena itu, maka perlu adanya upaya meluruskan istilah dan

nama syariat, agar benar-benar sesuai dengan syariat Islam.

Salah satu di antara nama dan istilah ini, yaitu dalam masalah perbankan syariah atau

bank syariat, yang didefinisikan dengan insitusi atau lembaga yang melakukan aktivitas

langsung perbankan berdasarkan Islam dan kaidah-kaidah fikihnya[1]

. Institusi ini mulai

merata dan menampakkan jati dirinya di tengah banyaknya bank konvensional.

Realita Pahit Praktek Ribawi:

Dalam syariat Islam bahwa riba adalah sesuatu yang diharamkan. Ironisnya, jaringan

ribawi ini telah menyebar dalam kehidupan kaum muslimin dan masyarakat secara umum

seperti pembuluh darah dalam tubuh manusia, sehingga merusak tatanan masyarakat dan

merusak keindahan Islam. Bahkan yang lebih ironis lagi, ada di antara kaum muslimin

yang berkeyakinan dan memandang praktek ribawi merupakan satu-satunya cara

menumbuhkan perekonomian negara dan masyarakatnya. Demikianlah pengaruh buruk

penjajahan yang telah menanamkan ke tubuh negara jajahannya muamalah ribawi ini,

sebab sistem ini masuk ke dalam negara-negara kaum muslimin melalui tangan dan jerih

payah mereka. Sehingga, kaum muslimin pun akhirnya mengambil sistem ini dari negara

��

47��

kafir yang menjajahnya. Maka hendaklah kita menyadari, bahwa negara-negara kafir

tidak pernah peduli dengan pertumbuhan keagamaan, dan mereka memisah agama dari

kehidupan ekonomi. Mereka tidak memiliki timbangan akhlak. Bahkan yang kuat dan

memiliki kapital besarlah yang akan berkuasa walaupun mereka mendapatkannya dengan

bantuan orang-orang fakir dan miskin.

Ini berbeda dengan Islam yang menginginkan suatu sistem ekonomi yang adil, sehingga

yang kuat tidak menindas yang lemah, dan yang kaya menjajah yang miskin. Juga agar

harta tidak hanya berputar di kalangan orang-orang kaya saja. Sehingga Islam

menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Allah Subhanahu wa Ta'ala berfirman:

"Dan Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba" [al-Baqarah/2 : 275]

Syariat Islam memiliki sistem ekonomi bebas dari riba. Dalam meningkatkan

perekonomian, pemberdayaan masyarakat dan kemanusiaan tidak memiliki

ketergantungan kepadanya. Kita yakini dengan pasti sistem ekonomi Islam yang bebas

dari riba ini, baik dalam bidang perbankan maupun bidang lainnya. Karenanya, menjadi

kewajiban kaum muslimin untuk mempelajari tatanan sistem yang tidak bertentangan dan

menyimpang dari syariat Islam yang sempurna nan suci ini.

Banyak orang yang kemudian sadar dengan praktek ribawi yang pahit ini. Krisis dan

keguncangan ekonomi dunia tidak dapat dielakkan, sehingga masyarakat dunia kembali

berfikir mencari solusi tentang hal ini.

Beberapa penelitian membuktikan, bahwa seseorang yang berhutang dengan bunga riba,

ia akan sulit dan membutuhkan waktu yang lama untuk melunasi hutang dan bunganya

tersebut. Dan pada kenyataannya, banyak yang tidak mampu melunasinya secara baik.

Akhirnya memaksanya untuk melepas atau menjual harta miliknya yang menjadi agunan

(jaminan) peminjaman hutang tersebut. Ini dilakukan untuk menjaga kemaslahatan

(peningkatan) produksi. Disamping itu, pengaruh bunga hutang tersebut telah

��

48��

meninggikan biaya produksi yang berlanjut pada kenaikan harga. Sebab, perusahaan yang

mengambil hutang ribawi akan memasukkan nilai bunga hutang itu yang telah membuat

naik biaya produksinya, sehingga secara otomatis juga akan menaikkan harga produknya

menjadi lebih tinggi.[2]

Terbukti, krisis-krisis yang menimpa perekonomian dunia umumnya muncul lantaran

hutang-hutang perusahaan-perusahaan yang menumpuk. Ini diketahui negara-negara

besar, sehingga mereka terpaksa mengambil langkah pembatasan prosentase ribanya.

Namun hal ini belum bisa mengurangi bahaya riba[3]

.

Kemunculan Perbankan Syari’at:

Krisis demi krisis melanda perekonomian dunia hingga banyak bank-bank konvensional

yang gulung tikar. Di negara Indonesia saja dalam tahun 2001 M –versi buku Bank

Syariat dari Teori ke Praktek- telah ada 63 bank yang sudah tutup, 14 bank telah di take

over, dan 9 bank lagi harus direkapitulasi dengan biaya ratusan trilyun rupiah. Ditambah

lagi dengan harapan kaum muslimin yang ingin kembali menerapkan ajaran Islam dalam

seluruh aspek kehidupannya khususnya dalam masalah ekonomi dan perbankan, dan

munculnya kebangkitan Islam di era tahun tujuh puluhan. Semua ini mendorong tekad

para peneliti untuk menerapkan sistem ekonomi Islam (Islamic Economic System) dengan

mengkonsep perbankan syariat sebagai alternatif pengganti perbankan konvensional.

Namun waktu itu keadaan dan situasi yang menyelimuti negara-negara Islam belum

mendukung harapan, pemikiran dan tekad tersebut.

Kemudian mulailah adanya usaha-usaha riil untuk menerapkannya dan mencari trik dan

cara yang beragam untuk mengeluarkan profit keuntungan dan sejenisnya dari lingkaran

riba. Kemudian setelah itu muncul di dunia Islam usaha-usaha yang lebih riil, yaitu

berupa penolakan terhadap pemikiran yang diimport dari barat saat penjajahan dulu.

Usaha-usaha ini mengarah kepada pengganti perbankan ribawi dengan perbankan syariat.

��

49��

Usaha ini kian berkembang cepat dengan banyaknya kaum muslimin yang enggan

menyimpan hartanya di bank-bank konvensional dan enggan bermuamalah dengan riba.

Dr. Gharib al-Gamal menjelaskan seputar kemunculan perbankan syariat. Dia

mengatakan, banyak dari masyarakat Islam yang enggan bermuamalah dengan riba.

Mereka tidak bermuamalah dengan lembaga perbankan yang ada sekarang ini. Dengan

dasar ini, maka harta-harta milik masyarakat muslim di dunia Islam yang cukup besar ini

akan menganggur (tidak dapat dikembangkan). Oleh karenanya, termasuk faktor yang

mendorong untuk membangun lembaga perbankan syariat adalah merealisasikan solusi

bagi masyarakat ini. Semua itu sebagai usaha untuk memberikan faedah dari harta-harta

yang dimiliki masyarakat demi kemaslahatan dunia Islam seluruhnya. Ditambah lagi,

untuk pencerahan kepada para penguasa (pemerintah) masyarakat tersebut agar berlapang

dada membangun sistem yang menjamin terwujudnya pertumbuhan masyarakat di

negara-negara Islam dengan cara (uslub) syariat.[4]

Banyaknya kaum muslimin yang enggan bermuamalah riba dan menyimpan hartanya di

bank-bank konvensional -yang nota bene menerapkan sistem riba- akan menyebabkan

banyaknya harta kaum muslimin yang membutuhkan lembaga atau institusi yang

memudahkan untuk mengelolanya. Tidak dapat dipungkiri, harta yang sedemikian besar

nominalnya tersebut membutuhkan satu institusi yang dapat menyimpan dan

mengelolanya sesuai syariat. Hal ini mendorong pembentukan lembaga keuangan syariat

sebagai sebuah solusi permasalahan ini.

Dari usaha-usaha untuk meninggalkan praktek ribawi tersebut, sehingga berdirilah

berbagai lembaga keuangan (perbankan) yang mengklaim dirinya berasaskan syariat. Di

antara lembaga perbankan bebas riba yang menjadi pelopor pembentukan bank syari’at

ini adalah:

��

50��

1. Mit Ghamr Bank, merupakan lembaga keuangan yang beroperasi sebagai rural-

sosial bank (Bunuk al-Id-dikhâr) di Mesir pada tahun 1963 M. Namun bank ini

masih berskala kecil.

2. Bank Nâshir al-Ijtima’i, berdiri di Mesir tahun 1971 M.

3. Al-Bank al-Islami lit-Tanmiyah, berdiri di Kerajaan Saudi Arabia tahun 1973 M.

4. Bank Dubai al-Islami (Dubai Islamic Bank), berdiri di Uni Emirat Arab tahun

1975 M.

5. Bank Faishal al-Islami (Faishal Islamic Bank), berdiri di Sudan tahun 1977 M.

6. Bait at-Tamwîl al-Kuwaiti (Kuwait Finance House), berdiri di Kuwait tahun 1977

M.

7. Bank Faishal al-Islami al-Mishri (Faisal Islamic Bank) di Mesir, tahun 1977 M.

8. Al-Bank al-Islami al-Urduni lit-Tamwîl wa al-Istitsmâr (Jordan Islamic Bank for

Finance and Investment), berdiri di Yordania tahun 1978 M

Setelah itu bermunculan banyak bank syariat, sehingga menurut analisa Prof.

Khursyid Ahmad dan laporan International Association of Islamic Bank, bahwa pada

akhir tahun 1999 M tercatat lebih dari dua ratus lembaga keuangan Islam yang

beroperasi di seluruh dunia. Fenomena ini patut mendapat perhatian, partisipasi dan

dukungan semua pihak, agar laju perkembangan dan arahnya tetap lurus sebagaimana

yang digariskan syariat Islam, dan dapat menjadi pengganti yang benar dan tepat dari

lembaga keuangan ribawi dan konvensional.

Dewasa ini, lembaga-lembaga keuangan syariat ini terus berkembang dan bertambah

banyak bertebaran di pelosok-pelosok daerah dengan produk-produknya yang klaim

sebagai lembaga keuangan syariat. Oleh sebab itu, kita perlu melihat kembali hal ini

secara kritis, dan semua lembaga keuangan itu kembali menilai produk-produk dan

usahanya dengan pandangan syariat yang mulia ini.

Wabillahit-Taufiq.

��

51��

[Disalin dari majalah As-Sunnah Edisi 06-07/Tahun XII/1429H/2008M. Diterbitkan Yayasan Lajnah Istiqomah

Surakarta, Jl. Solo – Purwodadi Km.8 Selokaton Gondangrejo Solo 57183 Telp. 0271-761016]

________ Footnote

[1]. Lihat definisi ini dalam kitab al-Bunuk al-Islamiyah Baina an-Nazhariyah wa at-Thath-biq, Abdullah ath-

Thayâr, hlm. 88.

[2]. Lihat al-Mu’amalah al-Mashrafiyah al-Mu’asharah wa Ra’yu al-Islam fihâ, Dr. Muhammad 'Abdullah al-‘Arabi,

hlm 13. Dinukil dari ar-Ribâ wa al-Mu’amalat al-Mashrafiyah, Dr. Umar 'Abdul-'Aziz al-Mutrik, hlm. 171.

[3]. Ar-Ribâ wa al-Mu’amalat al-Mashrafiyah, hlm. 171.

[4]. Al-Masharif wa al-A’maal al-Mashrafiyah, Dr. Gharib al-Gamal, hlm. 391.

[5]. Lihat al-Bunuk al-Islamiyah Baina an-Nazhariyat wa at-Thath-biq, hlm. 89.

[6]. Lihat buku Bank Syari’at dari Teori ke Praktek, Muhammad Antonio Syafi’i, hlm. 18.

��

52��

Karakteristik Lembaga Keuangan (Bank) Syari'ah (Sebuah

Wacana)

Oleh

Ustadz Kholid Syamhudi

Sebagaimana sudah dimaklumi bahwa berkembangnya bank konvensional ribawi di

negeri-negeri Islam seiring dengan kedatangan bangsa kolonial (penjajah). Kesamaan

masa pendudukan kolonial dengan berdirinya bank-bank ini di masyarakat Islam

membenarkan pendapat jika bank-bank tersebut dibangun dengan sengaja untuk

membantu penjajah dalam menguasai perekonomian. Sisi lainnya, juga menanamkan

pada masyarakat, adanya ketidaksesuaian antara yang mereka yakini tentang haramnya

riba dengan kenyataan aktifitas masyarakat yang tidak lepas dari riba. Demikian juga,

bank-bank ribawi dibangun untuk menancapkan benih-benih keraguan tentang syariat

Islam pada masa kini.

Namun Allah telah menjamin kebenaran syariat-Nya dan memudahkan manusia untuk

berfikir ulang tentang bahaya riba yang telah menimpa umat manusia dewasa ini. Hingga

akhirnya banyak orang yang berfikir untuk membangun bank-bank berdasarkan syariat

Islam. Tentu saja tantangan mewujudkan bank dengan sistem syariat ini cukup berat,

karena harus meyakinkan masyarakat bahwa bank yang sesuai syariat itu dapat menjadi

solusi pengganti bank-bank ribawi. Oleh karena itu, perbankan syariat harus mampu

menunaikan hal-hal berikut ini.

1. Bank syariat harus mampu menunaikan semua fungsi yang telah dilakukan bank-

bank ribawi, seperti: pembiayaan (Financing), memperlancar dan mempermudah

dalam urusan muamalat, menarik dana-dana tabungan masyarakat, kliring dan

transfer, masalah moneter dan sejenisnya dari praktek-praktek perbankan lainnya.

��

53��

2. Bank syariat harus komitmen dengan hukum-hukum syariat disertai kemampuan

menjawab perkembangan perekonomian dalam semua aspeknya.

3. Bank syariat harus komitmen dengan asas dan prinsip dasar ekonomi yang benar

yang sesuai dengan ideologi dan kaidah syariat Islam, dan jangan hanya

menggunakan dasar-dasar teori ekonomi umum yang dibangun dengan dasar

mu'amalah ribawiyah.

Tiga perkara ini harus ditunaikan oleh bank syariat agar menerapkannya seiring

perkembangan perekonomian dengan semua fenomena dan problema kontemporernya.

Dengan demikian, bank syariat harus memiliki karakteristik yang membedakannya

dengan bank-bank ribawi.

Di antaranya sebagai berikut:

• Lembaga keuangan (perbankan) syariat harus bersih dari semua bentuk riba dan

bersih dari semua muamalah yang dilarang syariat. Inilah yang harus menjadi syiar

utamanya. Jika tidak demikian, maka suatu lembaga keuangan tidak boleh

dinamakan sebagai lembaga keuangan syariat.

DR. Gharib al-Gamal mengatakan, karekteristik bersih dari riba dalam muamalat

perbankan syariat, adalah karekteristik utamanya dan menjadikan keberadaannya

seiring dengan tatanan yang benar untuk masyarakat Islami. (Lembaga keuangan

syariat) harus mewarnai seluruh aktifitasnya dengan ruh yang kokoh, dan motivasi

akidah yang menjadikan para praktisinya selalu merasa bahwa aktifitas yang

mereka geluti tidak sekedar bertujuan mendapatkan keuntungan semata, namun

perlu ditambahkan bahwa itu merupakan salah satu cara berjihad dalam

mengemban beban risalah, dan persiapan menyelamatkan umat dari praktek-

praktek yang menyelisihi norma dasar-dasar Islam. Berlandaskan itu semua,

��

54��

hendaklah para praktisi merasa jika aktifitasnya itu merupakan ibadah dan

ketakwaan yang akan mendapatkan pahala dari Allah bersama balasan materi

duniawi yang didapatkannya.[1]

• Mengarahkan seluruh kemampuan pada pertambahan (at-Tanmiyah) dengan jalan

its-titsmâr (pengembangan modal), dan tidak dengan jalan hutang (al-Qardh) yang

memberi keuntungan. Lembaga keuangan syariat harus dapat mengelola hartanya

dengan salah satu dari dua hal berikut, yang telah diakui syariat.

a). Investasi pengembangan modal langsung (al-Its-titsmar al-Mubâsyir), yakni

dalam pengertian pihak Bank melakukan sendiri pengelolaan harta perniagaan

dalam proyek-proyek riil yang menguntungkan.

b). Investasi modal dengan musyarakah, dalam pengertian pihak Bank menanam

saham dalam modal sektor riil yang menjadikan bank syariat tersebut sebagai

Syarîk (sekutu) dalam kepemilikan proyek tersebut, dan bank berperan dalam

administrasi, manajemen dan pengawasannya, serta menjadi syarîk juga terhadap

semua yang dihasilkan proyek tersebut, baik berupa keuntungan atau kerugian

dalam bentuk prosentase yang telah disepakati di antara para syarîk.

Karena bank syariat dibangun berlandaskan asas dan prinsip Islam, maka seluruh

aktifitasnya tunduk kepada standar halal dan haram yang telah ditentukan syariat

Islam. Hal ini menuntut agar lembaga keuangan berbuat beberapa hal berikut.

*). Mengarahkan pengembangan modalnya (investasi) dan memusatkannya pada

produk-produk barang dan jasa yang dapat memenuhi kebutuhan umum kaum

muslimin.

*). Menjaga agar produksi jangan sampai terjerumus dalam lingkaran haram.

*). Menjaga setiap tahapan-tahapan produknya tetap berada dalam lingkaran halal.

��

55��

*). Menjaga setiap sebab produknya (sistem operasi dan sejenisnya) bersesuaian

dalam lingkaran halal.

*). Memutuskan dasar kebutuhan masyarakat dan maslahat umum sebelum

melihat kepada profit yang akan diperoleh individunya. [2]

• Mengikat pengembangan ekonomi dengan pertumbuhan sosial. Lembaga

keuangan syariat tidak hanya sekedar mengikat pengembanagn ekonomi dan

pertumbuhan sosial semata, namun harus menganggap pertumbuhan sosial

masyarakat sebagai asas, sehingga pengembangan ekonomi tidak memberikan

hasilnya tanpa memperhatikan hal ini. Dengan demikian bank syariat harus

menutupi dua sisi ini dan komitmen terhadap perbaikan masyarakat dan

keadilannya. Bank syariat juga tidak mengarah seperti halnya bank ribawi yang

mengarahkan kepada proyek-proyek yang memiliki prospek dan menjanjikan

keuntungan yang lebih banyak tanpa memperhatikan pertumbuhan sosial

kemasyarakatan. Kekurangan itu menimbulkan bahaya di tengah masyarakat.

• Mengumpulkan harta yang "menganggur" dan menyerahkannya kepada aktivitas

its-titsmâr dan pengelolaan dengan target pembiayaan (tamwîl) proyek-proyek

perdagangan, industri dan pertanian, karena kaum muslimin yang tidak ingin

menyimpan hartanya di bank-bank ribawi berharap adanya bank syariat untuk

menyimpan harta mereka disana.

• Memudahkan sarana pembayaran dan memperlancar gerakan pertukaran

perdagangan langsung (Harakah at-Tabâdul at-Tijâri al-Mubasyir) di seluruh dunia

Islam, dan bekerja sama dalam bidang tersebut dengan seluruh lembaga keuangan

syariat dunia agar dapat menunaikan tugasnya dengan sesempurna mungkin.

• Menghidupkan tatanan zakat dengan membuat lembaga zakat dalam bank

tersendiri yang mengumpulkan hasil zakat bank tersebut. Lalu membuat lembaga

��

56��

keuangan sendiri yang mengelola lembaga zakat tersebut. Karena lembaga

keuangan syariat tunduk kepada pengelolaan harta untuk muamalat Islami dan

hak-hak wajib pada harta-harta tersebut.

• Membangun baitul mal kaum muslimin dan mendirikan lembaga untuk itu yang

dikelola langsung oleh lembaga keuangan tersebut.

• Menanamkan kaidah adil dan kesamaan dalam keberuntungan dan kerugian, dan

menjauhkan unsur ihtikâr (penimbunan barang agar menaikkan harga) dan

meratakan kemaslahatan pada sebanyak mungkin jumlah kaum muslimin, setelah

sebelumnya kemaslahatan tersebut hanya menjadi milik para pemilik harta yang

besar yang tidak peduli dari mana mendapatkannya

Demikianlah, beberapa karekteristik lembaga keuangan syariat, yang diharapkan menjadi

solusi pengganti bank-bank ribawi. Semoga harapan ini dapat diwujudkan dalam

kenyataan.

*) Tulisan ini diadaptasi dari kitab al-Bunuk al-Islamiyah Baina an-Nazhariyah wa at-Thath-biq, karya Prof. Dr.

Abdullah bin Muhammad bin Ahmad ath-Thayâr, Dar al-Wathan, Riyadh, KSA, cetakan kedua, 1414 H, halaman

91-95.



________

Footnote

[1]. Al-Masharif wa Buyut at-Tamwîl al-Islamiyah, Dr. Gharib al-Jamal, hlm. 47.

[2]. Kitab Mi’at Su`al wa Mi’at Jawâb Haula al-Bunuk al-Islamiyah, hlm. 45-46.

��

57��

Mencari Solusi Bank Syari’ah

Oleh:

Ustadz Muhammad Arifin Badri

Segala puji hanya milik Allah Ta'ala, Dzat yang telah melimpahkan berbagai kenikmatan

kepada kita. Shalawat dan salam semoga senantiasa terlimpahkan kepada Nabi

Muhammad Shallallahu 'alaihi wa sallam, keluarga, dan seluruh sahabatnya. Amin.

Syariat Islam –segala puji hanya milik Allah- bersifat universal, mencakup segala urusan,

baik yang berkaitan dengan masalah ibadah maupun muamalah, sehingga syariat Islam

benar-benar seperti difirmankan Allah Subhanahu wa Ta'ala.

"Pada hari ini, telah Aku sempurnakan untukmu agama mu, dan telah aku cukupkan

atasmu kenikmatan-Ku, dan Aku ridha Islam menjadi agamamu".[al-Mâ`idah/5:3]

Al-hamdulillah, fakta ilahi ini mulai disadari kembali oleh umat Islam, sehingga kini, kita

mulai mendengar berbagai seruan untuk menerapkan syariat ilahi ini dalam segala aspek

kehidupan. Termasuk wujud dari kesadaran ini, yakni berdirinya berbagai badan

keuangan (perbankan) yang mengklaim dirinya berazaskan syariat. Fenomena ini patut

mendapatkan perhatian, partisipasi dan dukungan dari kita, agar laju perkembangan dan

langkahnya tetap lurus sebagaimana yang digariskan syariat Islam. Dan pada kesempatan

ini, saya ingin sedikit berpartisipasi, yaitu dengan menyebutkan beberapa hal, yang

menurut hemat saya perlu dikritisi.

Semoga yang saya lakukan ini, mendapat tanggapan dan respon positif dari saudara-

saudara kita yang berkepentingan dalam masalah ini.

��

58��

1. Peranan Ganda Bank Syari’at

Perbankan syariat yang ada telah mengklaim bahwa mudharabah merupakan asas

bagi berbagai transaksi yang dijalankannya, baik transaksi antara nasabah pemilik

modal dengan perbankan, maupun transaksi antara pihak perbankan dengan

nasabah pelaku usaha. Akan tetapi, pada penerapannya, saya mendapatkan suatu

kejanggalan, yaitu peran status ganda perbankan yang saling bertentangan.

Bank berperan sebagai pelaku usaha, yaitu ketika berhubungan dengan nasabah

sebagai pemilik modal. Namun dalam sekejap status ini berubah, yaitu bank

berperan sebagai pemodal ketika pihak perbankan berhadapan dengan pelaku

usaha yang membutuhkan dana untuk mengembangkan usahanya.

Status ganda yang diperankan perbankan ini membuktikan bahwa akad yang

sebenarnya dijalankan oleh perbankan selama ini adalah akad utang piutang, dan

bukan akad mudharabah. Yang demikian itu, karena, bila ia berperan sebagai

pelaku usaha, maka status dana yang ada padanya adalah amanah yang harus

dijaga sebagaimana layaknya menjaga amanah lainnya. Dan yang dimaksud

dengan amanah dari pemodal, ialah mengelola dana tersebut dalam usaha nyata

yang akan mendatangkan hasil (keuntungan), sehingga bank, tidak semestinya

menyalurkan modal yang ia terima dari nasabah (pemodal) ke pengusaha lain

dengan akad mudharabah. Sehingga, bila ia berperan sebagai pemodal, maka ini

mendustakan kenyataan yang sebenarnya, yaitu sebagian besar dana yang dikelola

adalah milik nasabah.

Imam an-Nawawi rahimahullah berkata, "Hukum kedua: tidak dibenarkan bagi

pelaku usaha (mudharib) untuk menyalurkan modal yang ia terima kepada pihak

ke tiga dengan perjanjian mudharabah. Bila ia melakukan hal itu atas seizin

pemodal, sehingga ia keluar dari akad mudharabah (pertama) dan berubah status

menjadi perwakilan bagi pemodal pada akad mudharabah kedua ini, maka itu

��

59��

dibenarkan. Akan tetapi ia tidak dibenarkan untuk mensyaratkan untuk dirinya

sedikitpun dari keuntungan yang diperoleh. Bila ia tetap mensyaratkan hal itu,

maka akad mudharabah kedua bathil"[1]

.

Ucapan senada juga diutarakan oleh Imam Ibnu Qudamah al-Hambali

rahimahullah, ia berkata, "Tidak dibenarkan bagi pelaku usaha untuk menyalurkan

modal (yang ia terima) kepada orang lain dalam bentuk mudharabah, demikian

penegasan Imam Ahmad. . . . Pendapat ini adalah pendapat Imam Abu Hanifah,

asy-Syafi'i dan aku tidak mengetahui ada ulama' lain yang menyelisihinya".[2]

Dalam akad mudharabah, bila perbankan memerankan peranan ganda semacam

ini, atas seizin pemodal sedangkan ia tidak ikut serta dalam menjalankan usaha

yang dilakukan oleh pelaku usaha kedua, maka bank tidak berhak mendapatkan

bagian dari keuntungan, karena statusnya hanyalah sebagai perantara (calo). Para

ulama' menjelaskan bahwa alasan hukum ini adalah: karena hasil/ keuntungan

dalam akad mudharabah hanyalah hak pemilik modal dan pelaku usaha,

sedangkan pihak yang tidak memiliki modal, dan tidak ikut serta dalam

pelaksanaan usaha, maka ia tidak berhak untuk mendapatkan bagian dari hasil.[3]

2. Bank Tidak Memiliki Usaha Riil

Badan-badan keuangan yang menamakan dirinya sebagai perbankan syariah

seakan tidak sepenuh hati dalam menerapkan sistem perekonomian Islam. Badan-

badan tersebut berusaha untuk menghindari sunnatullah yang telah Allah Ta'ala

tentukan dalam dunia usaha. Sunnatullah tersebut berupa pasangan sejoli yang

tidak mungkin dipisahkan, yaitu untung dan rugi. Operator perbankan syariah

senantiasa menghentikan langkah syariat pada tahap yang aman dan tidak berisiko.

Oleh karena itu, perbankan syariah yang ada –biasanya- tidak atau belum memiliki

usaha nyata yang dapat menghasilkan keuntungan. Semua jenis produk perbankan

��

60��

yang mereka tawarkan hanyalah sebatas pembiayaan dan pendanaan. Dengan

demikian, pada setiap unit usaha yang dikelola, peran perbankan hanya sebagai

penyalur dana nasabah.[4]

Sebagai contoh nyata dari produk perbankan yang ada ialah mudharabah. Operator

perbankan tidak berperan sebagai pelaku usaha, akan tetapi sebagai penyalur dana

nasabah. Hal ini mereka lakukan, karena takut dari berbagai resiko usaha, dan

hanya ingin mendapatkan keuntungan. Bila demikian ini keadaannya, maka

keuntungan yang diperoleh atau dipersyaratkan oleh perbankan kepada nasabah

pelaksana usaha adalah haram, sebagaimana ditegaskan oleh para ulama, di

antaranya sebagaimana yang ditegaskan oleh Imam an-Nawawi di atas.

3. Bank Tidak Siap Menanggung Kerugian

Andai kita menutup mata dari kedua hal di atas, maka masih ada masalah besar

yang menghadang langkah perbankan syariah di negeri kita. Hal tersebut ialah,

ketidaksiapan operator perbankan untuk ikut menanggung resiko mudharabah

yang mereka jalin dengan para pelaku usaha. Bila pelaku usaha mengalami

kerugian, walaupun tanpa disengaja, niscaya kita dapatkan perbankan segera ambil

langkah seribu dengan cara meminta kembali modal yang telah ia kucurkan

dengan utuh. Hal ini menjadi indikasi bahwa akad antara perbankan dengan

nasabah pelaku usaha bukanlah mudharabah, akan tetapi hutang-piutang yang

berbunga alias riba.

Para ulama' dari berbagai mazhab telah menegaskan bahwa pemilik modal tidak

dibenarkan untuk mensyaratkan agar pelaku usaha memberikan jaminan seluruh

atau sebagian modalnya. Sehingga apa yang diterapkan pada perbankan syari'ah,

yaitu mewajibkan atas pelaku usaha untuk mengembalikan seluruh modal dengan

utuh bila terjadi kerugian usaha adalah persyaratan yang batil [5]. Dan dalam ilmu

��

61��

fiqih, bila pada suatu akad terdapat persyaratan yang batil, maka solusinya ada

adalah satu dari dua hal berikut:

a. Akad beserta persyaratan tersebut tidak sah, sehingga masing-masing pihak

terkait harus mengembalikan seluruh hak-hak lawan akadnya.

b. Akad dapat diteruskan, akan tetapi dengan meninggalkan persyaratan tersebut.

Sebagai contoh misalnya Bank Syariah Yogyakarta mengucurkan modal kepada

Pak Ahmad –misalnya- sebesar Rp. 100.000.000,- dengan perjanjian bagi hasil

60% banding 40%. Setelah usaha berjalan dan telah jatuh tempo, Pak Ahmad

mengalami kecurian, atau gudangnya terbakar atau yang serupa, sehingga modal

yang ia terima dari bank hanya tersisa Rp. 20.000.000,-. Dalam keadaan semacam

ini, Bank Syariah Yogyakarta akan tetap meminta agar Pak Ahmad

mengembalikan modalnya utuh, yaitu Rp. 100.000.000,-.

Mungkin operator perbankan syariat akan berdalih, bahwa dalam dunia usaha,

uang kembali seperti semula tanpa ada keuntungan adalah kerugian. Dengan

demikian perbankan telah ikut serta menanggung kerugian yang terjadi. Maka kita

katakan: Alasan serupa juga dapat diutarakan oleh pelaksana usaha: dalam dunia

usaha, seseorang bekerja tanpa mendapatkan hasil sedikit pun adalah kerugian.

Andai ia bekerja pada suatu perusahaan, niscaya ia akan mendapatkan gaji yang

telah disepakati, walau perusahaan sedang merugi. Bahkan dalam akad

mudharabah dengan perbankan syariat, pelaku usaha merugi dua kali, yaitu:

Pertama, ia telah bekerja banting tulang, peras keringat, dan pada akhirnya tidak

mendapatkan hasil sedikitpun. Kedua, ia masih juga harus menutup kekurangan

yang terjadi pada modal yang pernah ia terima dari bank.

Contoh lain dari produk perbankan syariat ialah bai' al-Murabahah. Bentuknya

��

62��

kurang lebih demikian; bila ada seseorang yang ingin memiliki motor, ia dapat

mengajukan permohonan ke salah satu perbankan syariah agar Bank tersebut

membelikannya. Selanjutnya pihak bank akan mengkaji kelayakan calon

nasabahnya ini. Bila permintaannya diterima, maka bank akan segera mengadakan

barang yang dimaksud dan segera menyerahkannya kepada pemesan, dengan

ketentuan yang sebelumnya telah disepakati.[6]

Sekilas akad ini tidak bermasalah, akan tetapi bila kita cermati lebih seksama,

maka akan nampak dengan jelas bahwa pihak bank berusaha untuk menutup

segala risiko. Oleh karenanya, sebelum bank mengadakan barang yang dimaksud,

bank telah membuat kesepakatan jual-beli dengan segala ketentuannya dengan

nasabah. Dengan demikian, bank telah menjual barang yang belum ia miliki, dan

itu adalah terlarang.

"Dari sahabat Ibnu 'Abbas Radhiyallahu 'anhu ia menuturkan: Rasulullah

Shallallahu 'alaihi wa sallam bersabda: "Barang siapa yang membeli bahan

makanan, maka janganlah ia menjualnya kembali hingga ia selesai menerimanya"

Ibnu 'Abbas berkata: Dan saya berpendapat bahwa segala sesuatu hukumnya

seperti bahan makanan" [Muttafaqun 'alaih].

Pemahaman Ibnu 'Abbas ini didukung oleh riwayat Zaid bin Tsabit Radhiyallahu

'anhu, sebagaimana diriwayatkan dalam hadits berikut:

��

63��

"Dari sahabat Ibnu 'Umar, ia mengisahkan: "Pada suatu saat saya membeli minyak

di pasar, dan ketika saya telah selesai membelinya, ada seorang lelaki yang

menemuiku dan menawar minyak tersebut, kemudian ia memberiku keuntungan

yang cukup banyak, maka akupun hendak menyalami tangannya (guna menerima

tawaran dari orang tersebut). Tiba-tiba, ada seseorang dari belakangku yang

memegang lenganku. Maka aku pun menoleh, dan ternyata ia adalah Zaid bin

Tsabit, kemudian ia berkata: 'Janganlah engkau menjual minyak itu di tempat

engkau membelinya, hingga engkau pindahkan ke tempatmu, karena Rasulullah

Shallallahu 'alaihi wa sallam melarang dari menjual kembali barang di tempat

barang tersebut dibeli, hingga barang tersebut dipindahkan oleh para pedagang ke

tempat mereka masing-masing'." [HR Abu Dawud dan al-Hakim] [7]

Para ulama menyebutkan hikmah dari larangan ini, di antaranya ialah karena

barang yang belum diterimakan kepada pembeli bisa saja batal, karena suatu

sebab, misalnya barang tersebut hancur terbakar, atau rusak terkena air dan lain-

lain, sehingga ketika ia telah menjualnya kembali ia tidak dapat menyerahkannya

kepada pembeli kedua tersebut.

Hikmah kedua, seperti yang dinyatakan oleh Ibnu 'Abbas Radhiyallahu 'anhu

ketika muridnya, yaitu Thawus mempertanyakan sebab larangan ini:

"Saya bertanya kepada Ibnu 'Abbas: "Bagaimana kok demikian?" Ia menjawab:

"Itu, karena sebenarnya yang terjadi adalah menjual dirham dengan dirham,

sedangkan bahan makanannya ditunda".[8]

Ibnu Hajar menjelaskan perkataan Ibnu 'Abbas di atas sebagaimana berikut: "Bila

��

64��

seseorang membeli bahan makanan seharga 100 dinar –misalnya- dan ia telah

membayarkan uang tersebut kepada penjual, sedangkan ia belum menerima bahan

makanan yang ia beli, kemudian ia menjualnya kembali kepada orang lain seharga

120 dinar dan ia langsung menerima uang pembayaran tersebut, padahal bahan

makanan masih tetap berada di penjual pertama, maka seakan-akan orang ini telah

menjual/menukar uang 100 dinar dengan harga 120 dinar. Dan berdasarkan

penafsiran ini, maka larangan ini tidak hanya berlaku pada bahan makanan saja".[9]

4. Semua Nasabah Mendapatkan Bagi Hasil

Perbankan syariah mencampuradukkan seluruh dana yang masuk kepadanya.

Sehingga tidak dapat diketahui nasabah yang dananya telah disalurkan dari

nasabah yang dananya masih beku di bank. Walau demikian, pada setiap akhir

bulan, seluruh nasabah mendapatkan bagian dari hasil/keuntungan.

Hal ini menjadi masalah besar dalam metode mudharabah yang benar-benar

Islami. Sebab yang menjadi pertimbangan dalam membagikan keuntungan kepada

nasabah adalah keuntungan yang diperoleh dari masing-masing dana nasabah.

Sehingga nasabah yang dananya belum disalurkan, tidak berhak untuk

mendapatkan bagian dari hasil. Sebab keuntungan yang diperoleh adalah hasil dari

pengelolaan modal nasabah selain mereka. Pembagian hasil kepada nasabah yang

dananya belum tersalurkan jelas-jelas merugikan nasabah yang dananya telah

disalurkan.

Inilah fakta perbankan syariah yang ada di negeri kita. Oleh karena itu, tidak

mengherankan bila perbankan syariah dihantui oleh over likuiditas. Yaitu suatu

keadaan dimana bank kebanjiran dana masyarakat/nasabah, sehingga tidak mampu

menyalurkan seluruh dana yang terkumpul dari nasabahnya. Keadaan ini memaksa

perbankan syariat untuk menyimpan dana yang tidak tersalurkan tersebut di Bank

Indonesia (BI) dalam bentuk Sertifikat Wadi`ah. Sebagai contoh, pada periode

��

65��

Januari 2004 dilaporkan, perbankan syariat berhasil mengumpulkan dana dari

nasabah sebesar 6,62 triliun rupiah, akan tetapi, dana yang berhasil mereka

gulirkan hanya 5,86 triliun rupiah.[10]

5. Metode Bagi Hasil yang Berbelit-belit

Bila kita datang ke salah satu kantor perbankan syariah yang terdekat dengan

rumah kita, niscaya kita akan mendapatkan suatu brosur yang menjelaskan tentang

metode pembagian hasil. Untuk dapat memahami metode pembagian hasil tersebut

bukanlah suatu hal yang mudah, terlebih-lebih bagi yang taraf pendidikannya

rendah.

Berikut adalah metode bagi hasil yang diterapkan oleh salah satu perbankan

syariah di Indonesia:

Bagi hasil nasabah = dana/saldo nasabah x E x Rasio/nisbah nasabah

................................ 1000 ................................... 100

E = pendapatan rata-rata investasi dari setiap 1000 rupiah dari dana nasabah.

Dapat dilihat dengan jelas,bahwa salah satu pengali dalam perhitungan hasil pada

skema di atas adalah total modal (dana) nasabah. Adapun dalam akad

mudharabah, maka yang dihitung adalah keuntungan atau hasilnya, oleh

karenanya akad ini dinamakan bagi hasil.

Muhammad Nawawi al-Bantaani berkata, "Rukun mudharabah kelima adalah

keuntungan. Rukun ini memiliki beberapa persyaratan, di antaranya, keuntungan

hanya milik pemodal dan pelaku usaha. Hendaknya mereka berdua sama-sama

memilikinya, dan hendaknya bagian masing-masing dari mereka ditentukan dalam

prosentase."[11]

��

66��

Inilah yang menjadikan metode penghitungan hasil dalam mudharabah yang benar-benar

syar'i sangat simpel, dan mudah dipahami. Berikut skema pembagian hasil dalam akad

mudharabah:

Bagi hasil nasabah = keuntungan bersih x nisbah nasabah x nisbah modal nasabah dari

total uang yang dikelola oleh bank.

Perbedaan antara dua metode di atas dapat dipahami dengan jelas melalui contoh berikut.

Pak Ahmad menginvestasikan modal sebesar Rp. 100.000.000,- dengan perjanjian 50 %

untuk pemodal dan 50 % untuk pelaku usaha (bank), dan total uang yang dikelola oleh

bank sejumlah 10.000.000.000,- (10 miliar). Dengan demikian, modal Pak Ahmad adalah

1 % dari keseluruhan dana yang dikelola oleh bank.

Pada akhir bulan, bank berhasil membukukan laba bersih sebesar 1.000.000.000 (1

miliar). Operator bank -setelah melalui perhitungan yang berbelit-belit pula- menentukan

bahwa pendapatan investasi dari setiap Rp. 1.000,- adalah Rp 11,61.

Bila kita menggunakan metode perbankan syariat, maka hasilnya adalah sebagai berikut:

100.000.000 x 11,61 x 50 = Rp. 580.500,-

...... 1000 ................ 100

Dengan metode ini, Pak Ahmad hanya mendapatkan bagi hasil sebesar Rp 580.500,- saja.

Sedangkan bila kita menggunakan metode mudharabah yang sebenarnya, maka hasilnya

sebagai berikut:

��

67��

1.000.000.000 x 1 x 50 = 5.000.000,-

..................... 100 100

Dengan metode penghitungan hasil mudharabah yang sebenarnya, Pak Ahmad berhak

mendapatkan bagi hasil sebesar Rp: 5.000.000,-. Metode pembagian yang diterapkan oleh

bank berbelit-belit dan merugikan nasabah.

Yang lebih rumit lagi adalah metode bank dalam menentukan pendapatan rata-rata

investasi dari setiap 1000 rupiah. Berikut salah satu contoh dari metode yang diterapkan

oleh salah satu perbankan syariat di Indonesia:

E = (total dana nasabah – Giro Wajib Minimum) x Total pendapatan x 1000

...................... Total Investasi .......................... Total dana nasabah

Metode perhitungan bagi hasil yang berbelit-belit ini, membuktikan bahwa perbankan

syariat yang ada tidak menerapkan metode mudharabah yang sebenarnya. Dari sedikit

pemaparan di atas, kita dapat simpulkan bahwa perbankan syariat yang ada hanyalah

sekedar nama besar tanpa ada hakikatnya. Bahkan yang terjadi sebenarnya hanyalah

upaya mempermainkan istilah-istilah syari'ah.

��

68��

Solusi Perbankan

Untuk menyiasati beberapa kritik di atas, maka berikut beberapa usulan yang mungkin

dapat diterapkan oleh perbankan yang benar-benar ingin menerapkan sistem perbankan

yang Islami.

1. Pemilahan Nasabah Berdasarkan Tujuan Masing-Masing.

Secara global, kita dapat mengelompokkan nasabah yang menyimpan dananya di bank

menjadi dua kelompok besar. Kelompok pertama, nasabah yang semata-mata bertujuan

untuk mengamankan hartanya. Kelompok kedua, nasabah yang bertujuan mencari

keuntungan dengan menginvestasikan dananya melalui jalur perbankan yang ada.

Masing-masing kelompok nasabah ini memiliki hak dan kewajiban yang berbeda-beda,

sebagaimana yang telah dijabarkan di atas. Berdasarkan pemilahan ini pula, pihak

operator perbankan dapat menentukan hak dan kewajibannya terhadap masing-masing

kelompok. Dana yang berhasil dikumpulkan oleh bank dari nasabah jenis pertama dapat

dimanfaatkan dalam membiayai berbagai usaha yang menguntungkan, dan sepenuhnya

keuntungan yang diperoleh menjadi milik bank. Dari hasil investasi dengan dana nasabah

jenis pertama ini, bank dapat membiayai operasionalnya. Bahkan tidak menutup

kemungkinan, bahwa bank akan mendapat keuntungan yang surplus bila dibanding dana

oprasionalnya.

Di antara keuntungan pemilahan ini, perbankan akan terhindar dari over likuidasi, karena

bank tidak akan pernah menerima dana investasi, melainkan setelah membuka peluang

usaha yang benar-benar halal dan dibenarkan. Sebagaimana pihak perbankan tidak

berkewajiban untuk memberikan keuntungan kepada nasabah, kecuali bila dananya

benar-benar telah disalurkan dan menghasilkan keuntungan. Dengan cara ini pula, prinsip

mudharabah benar-benar akan dapat diterapkan, sehingga penghitungan hasil akan dapat

ditempuh dengan metode yang simpel dan transparan, yaitu dengan mengalikan jumlah

keuntungan yang berhasil dibukukan dengan nisbah masing-masing nasabah.

��

69��

2. Perbankan Terjun Langsung ke Sektor Riil.

Sebagaimana telah diketahui bersama, bahwa untuk menjalankan operasional, suatu bank

pasti membutuhkan dana yang tidak sedikit. Oleh karena itu, agar bank terkait dapat

memenuhi kebutuhannya ini, ia harus memiliki berbagai unit usaha nyata yang dapat

menghasilkan keuntungan. Tidak sepantasnya perbankan hanya mencukupkan diri

dengan menjadi pihak penyalur dana semata, tanpa terjun langsung dalam usaha nyata.

Dengan demikian, keuntungan yang didapatkan oleh bank benar-benar keuntungan yang

halal dan bukan hasil menghutangkan dana kepada pihak ketiga. Selama perbankan tidak

terjun langsung dalam dunia usaha nyata dan hanya mencukupkan dirinya sebagai

penyalur dana nasabah, maka riba tidak akan pernah dapat dihindarkan.

Dengan cara ini, keberadaan perbankan syariah akan benar-benar menghidupkan

perekonomian umat Islam. Karena dengan cara ini, perbankan pasti membuka lapangan

pekerjaan baru bagi masyarakat. Sebagaimana perbankan Islami akan menjadi produsen

sekaligus konsumen bagi produk-produk yang beredar di masyarakat.

Sebagai konsekuensi dari hal ini, tentu kedua belah pihak yaitu nasabah yang

menginvestasikan dananya ke proyek-proyek perbankan dan juga pihak operator bank

siap untuk menanggung segala risiko dunia usaha. Pemodal menanggung kerugian dalam

bentuk materi, dan pelaku usaha menanggung kerugian skiil.

3. Perbankan Menerapkan Mudharabah Sepihak

Pada saat sekarang ini, amanah dan kepercayaan susah untuk didapatkan, bahkan yang

sering terjadi di masyarakat kita ialah sebaliknya; pengkhianatan dan kedustaan. Oleh

karena itu, sangat sulit bagi kita, terlebih lagi bagi suatu badan usaha untuk menerapkan

sistem mudharabah dengan sepenuhnya. Untuk mensiasati keadaan yang memilukan ini,

saya mengusulkan agar perbankan syari'at yang ada menerapkan mudharabah sepihak.

��

70��

Yang saya maksud dengan mudharabah sepihak ialah, perbankan menerima modal dari

masyarakat untuk menjalankan berbagai unit usaha yang ia kelola, akan tetapi perbankan

tidak menyalurkan modalnya ke masyarakat dengan skema mudharabah. Dengan cara ini,

dana nasabah yang disalurkan ke perbankan syari'ah dapat dipertanggungjawabkan

dengan jelas, dan perbankan terhindar dari berbagai kejahatan pihak-pihak yang tidak

memiliki amanah dan rasa takut kepada Allah Ta'ala.

Pada akhirnya, apa yang kami paparkan di atas adalah semata-mata sebatas ilmu yang

kami miliki. Sehingga bila didapatkan kebenaran, maka itu adalah murni berasal dari

taufik dan 'inayah Allah Ta'ala. Sebaliknya, bila terdapat kesalahan, maka itu bersumber

dari setan dan kebodohan saya.

Semoga kita mendapatkan taufiq dari Allah Subhanahu wa Ta'ala, sehingga dapat

meninggalkan riba beserta seluruh piranti dan perangkapnya, dan dimudahkan untuk

mendapatkan rizki yang halal.

Wallahu a'lam bish-shawab.



________

Footnote

[1]. Raudhah ath-Thalibin, Imam an-Nawawi (5/132). Silakan baca juga at-Tahzib, Imam al-Baghawi (4/392),

Mughnil-Muhtâj, asy-Syarbini (2/314) dan Syarikatul-Mudharabah fil-Fiqhil-Islâmi, Dr. Sa'ad bin Gharir bin Mahdi

as-Silmu (hlm. 202).

[2]. Al-Mughni, Ibnu Qudamah al-Hambali, 7/156.

[3]. Lihat al-'Aziz, ar-Rafi'i (6/27-28), Raudhah ath-Thalibin, Imam an-Nawawi (5/132), al-Mughni, Ibnu Qudamah

(7/158), Mughnil-Muhtâj, asy-Syarbini (2/314) dan Syarikatul-Mudharabah fil-Fiqhil- Islâmi, Dr. Saad bin Gharir

as-Silmy (hlm. 202).

[4]. Metode ini membuat kita kesulitan untuk mendapatkan perbedaan yang berarti antara perbankan syariah dengan

perbankan konvensional. Dan mungkin inilah yang menjadikan negara-negara kafir pun ikut berlomba mendirikan

perbankan syariah. Bahkan beberapa negara kafir tersebut –misalnya Singapura- telah memproklamirkan diri

sebagai pusat perekonomian syariah (perbankan syariah). Oleh karena itu, tidak mengherankan bila Majalah Modal

��

71��

melansir pernyataan bapak Muhaimin Iskandar (Wakil Ketua DPR RI): "Tidak ada istilah ekonomi syariah dan

ekonomi non syari'ah, karena itu hanya soal penamaan saja". Lihat Majalah Modal, Edisi 18/II April 2004, hlm. 19.

[5]. Lihat al-Mughni, Ibnu Qudamah (7/145), al-Mausu'ah al-Fiqhiyyah al-Kuwaitiyyah (38/64).

[6]. Bank Syariah, dari Teori ke Praktek, Muhammad Syafi'i Antonio, hlm. 171.

[7]. Walaupun pada sanadnya ada Muhammad bin Ishak, akan tetapi ia telah menyatakan dengan tegas bahwa ia

mendengar langsung hadits ini dari gurunya, sebagaimana hal ini dinyatakan dalam kitab at-Tahqîq. Lihat Nasbu ar-

Rayah (4/43) dan at-Tahqîq (2/181).

[8]. Riwayat Bukhari dan Muslim.

[9]. Fat-hul-Bâri, Ibnu Hajar al-Asqalani, 4/348-349.

[10]. Majalah Modal, Edisi 19/II-MEI 2004, hlm. 25.

[11]. Nihayatu az-Zain, Muhammad Nawawi al-Jawi, hlm. 254.

��

72��

DAFTAR BACAAN

• Almanhaj.or.id. 1430. Berjalan di atas Manhaj As-Salafush Sholeh. Freeware.

• Al-Qur’an Digital versi 2.1. 1425. Freeware.© Hak Cipta Milik Allah Subhanahu

wa Ta’ala.

• Bulughul Maram versi 2.0. 1429. Freeware. © Pustaka Al-Hidayah. Tasikmalaya.

• Hadits Web Versi 3.0. 1428. Kumpulan dan Referensi Belajar Hadits. Freeware.

�

fenomena bunga bank

Documents