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明治大学　法律論叢 90巻 4・5号：責了 book.tex page183 2018/02/27 18:21

法律論叢第 90巻第 4・5合併号（2018.2）

【論　説】

ドイツ保険契約法における保険者の情報提供義務の内容

松　　谷　　秀　　祐

目　次Ⅰ．問題の所在Ⅱ．VAG第 10a条Ⅲ．VVG第 7条Ⅳ．日本法への示唆Ⅴ．今後の課題

Ⅰ．問題の所在

1．日本法の状況

従前、わが国の保険業法では、保険契約締結の際の保険会社・保険募集人等の情

報提供義務は積極的な行為義務としては定めず、保険契約の契約条項のうち、重要

な事項を告げない行為が禁止されるという禁止規定の形で情報提供義務が定めら

れていた（平成 26年改正前保険業法 300条 1項 1号）(1)が、平成 26年保険業法

改正では、情報提供義務が正面から規定されることとなった(2)。

保険業法で積極的な情報提供義務の規定が置かれた一方で、保険業法における

情報提供義務と私法上の情報提供義務との関係は依然として未解決のままである。

この点、取締法規における義務と私法上の義務とは別のものとしつつ、取締法規で

(1)山本哲夫「顧客への情報提供義務」ジュリスト 1490号（2016年）14頁。(2)山本・前掲注 1・14頁。

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法律論叢 90巻 4・5合併号

違法とされていることは、私法上の違法性を判断する上で重要な要素となるとされ

る(3)。しかし、その一方で、私法上の説明義務が保険業法上の情報提供義務の範

囲内でしか認められないと言い切れるわけではない(4)、いかなる損害の賠償が認

められるのか、損害と因果関係の処理をどうするのかなどの点も検討すべき事項と

して残っているとされる(5)。

2．本稿の射程およびドイツ法を参照する理由

⑴ 本稿の対象日本法ではいかなる場合に保険者の私法上の情報義務違反が認められるのか、ま

た保険者の情報義務違反と認定された場合にどのような法的効果が生ずるのか、必

ずしも明らかにはなっていない。本来ならば情報提供義務全般、要件論および効果

論に関し幅広く検討すべきであるが、本稿ではそれらを論ずる端緒として消費者を

対象とする保険契約において保険者が提供すべき「情報」の内容を中心とした検討

を行う。

⑵ 消費者を対象とする保険契約において保険者が提供すべき「情報」の内容を考察の中心とする理由

保険会社等による顧客の意向把握義務は、平成 19年 4月 1日以降、内閣府令に

基づき保険会社等の体制整備を求める保険業法 100条の 2、社内規則の制定を求め

る同法施行規則 53条の 7第 1項に基づき、意向確認書面制度として実施されてき

た(6)。本ルールは特に顧客のニーズを確認する必要性が高いと考えられる保険商

品、すなわち、投資性商品および保険監督業法上の第一分野（生命保険）並びに保

険期間 1年以下の傷害保険を除く第三分野（傷害・疾病保険）を対象とし、損害保

険の場合には、意向確認書面の作成交付を必要とせず、商品がニーズに合致してい

るかどうか契約締結前に確認する機会を設ける旨の社内規則により対応すること

とされていた(7)。平成 26年改正では、このような適用区分が撤廃され、損害保険

(3)山本・前掲注 1・18頁、山下友信「保険募集過程上の保険者の情報提供と民事責任」曹時 66巻 7号（2014年）1686頁参照。

(4)山本・前掲注 1・19頁。(5)山本・前掲注 1・19頁。(6)木下孝治「顧客の意向の把握義務」ジュリスト 1490号（2016年）20頁。(7)木下・前掲注 6・22頁。

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ドイツ保険契約法における保険者の情報提供義務の内容（松谷）

についても意向確認義務が課せられることになった。保険業法上、損害保険につい

ても意向確認義務が課せられるようになったことで、損害保険における情報提供義

務違反をめぐる新たな問題が生ずる可能性がある。具体的な問題が生ずる前にい

かなる問題が生じ、そのような場合にどのように解決すべきであるかを考えること

は必要かつ有益であると考える。

また、わが国の保険法では片面的強行規定など消費者保護の視点もみられ、また、

消費者保護の視点から保険契約法を考えることが世界的な趨勢であるとも言える

ため、本稿でもまずは消費者を対象とした保険契約を念頭に考察することとする。

⑶ ドイツ法を参照する理由ドイツ保険契約法（Versicherungsvertragsgesetz、以下VVGという。）では、

助言義務および情報提供義務に関し、明文の規定を有していること、それらに関連

して判例・学説の蓄積が見られる(8)。

具体的には以下の順番で考察する。まず、保険者の情報提供義務に関して初めて

実定法上の規定として置かれたドイツ保険監督法（Versichrungsaufsichtsgesetz、

以下VAGという）第 10a条の規定について概観した上で、現行のドイツ保険契約

法（VVG）第 7条および保険者の情報提供義務に関する法規命令の諸規定につい

て概観し、両者の異同および現行法での特徴的な点について検討を行い、比較法的

考察を通して日本法への示唆を得ることを目的とする。

(8)日本でこれまで保険者の情報提供義務に関して論じた論文は数多くあり、紙幅の都合からその全てを列挙することは困難であるが、ドイツにおける議論を特に参照した主な先行研究として、木下孝治「ドイツ保険監督法上の保険者の情報提供義務および契約締結（一）～（五）」阪大法学 47巻 2号 375頁・3号 579頁・6号 1243頁・48巻 1号 137頁・50巻 1号 1頁、遠山聡「ドイツ保険監督法における保険者の情報提供義務」筑波法政 25号 249頁以下、潘阿憲「保険者の情報提供義務―ドイツ保険法を中心として―」文研論集（生命保険文化研究所・2000年）107頁以下、清水耕一「ドイツ保険契約法における情報・助言義務に関する保険募集規定とわが国の動向」保険学雑誌第 606号（2009年）153頁以下、財団法人損保ジャパン記念財団『損保ジャパン記念財団叢書No.77「保険業法に関する研究会」報告書保険募集関連規制に関する検討』（2010年）、坂口光男「保険者の情報提供義務―ドイツ法理からの示唆を元にして―」法律論叢第 82巻第 4・5合併号（2009年）155頁以下、同「保険者の情報提供義務と透明性原則」法律論叢 84巻 1号（2011年）243頁以下等がある。本稿ではこれら先行研究を適宜参照した。

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Ⅱ．VAG第10a条

1．規定導入の経緯

ドイツでは、1994年にVAGおよびVVGについての法改正が行われて、保険者

の情報提供義務が実定法上導入されることになった(9)。すなわち、1994年 7月21日、欧州域内における保険市場の統合を達成するために出されたEC保険第三指

令（生命保険第 3指令および損害保険第 3指令）を国内法化するため、第 3次国内

法化実施法が制定された(10)。この第 3次国内法化実施法は、VAG第 5条を改正

し、連邦保険監督庁による事前認可制を廃止するとともに、VAG第 10a条の新設

によって、保険契約の締結前および保険契約の存続期間中における保険者の情報提

供義務を導入した。そして、同時に、VVG第 5a条の規定を新設し、保険契約の締

結前に情報提供がなされない場合の私法上の効果を規定したものである(11)。

2．VAG第10a条の規定内容

その規定内容は以下のとおりである(12)。

①保険契約者が自然人であるときは、保険会社は、別表Dの基準に従い、契約締結

前および契約の存続期間中に、保険関係の基礎となる事実および権利についての

消費者情報を提供しなければならない。保険契約施行法第 10条 1項に定める巨

大危険の場合は、準拠法および管轄権を有する監督官庁に関する情報で足りる。

②消費者情報は、書面をもってこれを提供しなければならない。消費者情報は、明

確な表現で、わかりやすい構成により、ドイツ語または保険契約者の母国語で理

解できるように作成されなければならない。

③申込書面は、明確性、判読可能性および理解可能性が損なわれない限り、法的に

独立した保険契約の締結のための複数の申込みを含むことができる。申込者は、

書面により、かつ強調された形で、申込をした契約の法的独立性およびこれらの

(9) Prolss/Martin, Versicherungsvertragsgesetz(27. Aufl.), 2004, S.140(Prolss);潘・前掲注 8・126頁。

(10) Prolss/Martin, a.a.O(Fn.9)., S.140(Prolss);潘・前掲注 8・126頁。(11) Prolss/Martin, a.a.O(Fn.9)., S.140(Prolss);潘・前掲注 8・126頁。(12)本条文訳については、木下・前掲注 8・阪大法学 47巻 3号 590頁。遠山・前掲注 8・255

頁の翻訳を参照した。

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契約に適用する保険約款および個々の契約の申込拘束期間と契約の存続期間を

明示されなければならない。

別表D　消費者情報

第 1節保険契約締結前に 10a条 1項に基づき保険会社により提供されるべき消

費者情報

①全ての保険種目において必要とされる消費者情報a . 保険者および必要な場合は契約の締結が行われる営業所の名称、住所、法形

態、本拠地b . 保険関係に適用される普通保険約款および料率表、契約準拠法の情報c . 普通保険約款または料率表が適用されないときは、保険者の給付の種類、範

囲、履行に関する情報d . 保険関係の存続期間に関する情報e . 保険関係が複数の独立の保険契約を含む際に、保険料を個別に明示する必要

がある場合には、保険料の額と保険料の支払い方法に関する情報および必要な

付帯手数料、付帯費用に関する情報、および全体として支払われるべき金額の

情報f . 申込者が申込みによって拘束されるべき期間に関する情報g . 撤回権および解除権に関する教示h . 保険契約者が保険者に対する苦情申立ての際に相談できる所轄監督官庁の

住所

②生命保険および保険料返還付き傷害保険において付加的に必要とされる消費者

情報a . 剰余金の算出および剰余金配当に用いられる計算原則および基準に関する

情報b . 解約返戻金の額に関する情報c . 保険料払済み保険への転換のための最低保険金額および保険料払済み保険

に基づく給付の情報d . b号および c号に基づく給付が保証される範囲に関する情報e . 変額保険の場合は保険の基礎となるファンドおよびそれに含まれる資産の

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種類に関する情報f . 当該保険種目に適用される租税規定に関する一般的情報

③疾病保険において 12a条に基づき付加的に必要とされる消費者情報

医療費用の増加による将来の保険料への影響に関する情報、高齢時に保険料限度

額が設定される可能性に関する指摘

第 2節保険契約の存続期間中に 10a条 1項に基づき保険会社により提供される

べき消費者情報

①保険者および必要なときは契約の締結が行われる営業所の名称、住所、法形態、

本拠地の変更

②第 1節第 1項 c号ないし e号および第 2項 a号ないし e号に基づき提供される消

費者情報の変更。ただし、当該変更が法規定の変更によって生じた場合に限る。

③生命保険および保険料返還付き傷害保険において、剰余金の配当状況に関する年

次報告

3．若干の検討

VAG第 10a条を概観する限り、1994年の時点で既にドイツにおいては、保険

者の情報提供義務に関しきわめて詳細な規定が置かれていたことがわかる。

しかし、本規定は保険監督法に規定されていることから、その法的性質に争い

があった(13)。すなわち、保険監督法という公法に属する法律に規定されている以

上、当該規定は、公法上の規定であるとされ、そのことから保険会社の情報提供義

務も監督官庁に対する公法上の義務であると解されていた(14)。

この点は、我が国においても同様の議論がなされている。

(13)潘・前掲注 8・138頁。(14)潘・前掲注 8・138頁以下参照。

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Ⅲ．VVG第7条

1．VVG第7条および保険契約の場合の情報提供義務に関する法規命令

VVG第 7条および保険契約の場合の情報提供義務に関する法規命令の試訳は以

下のとおりである。長くなるが、重要な条文であるので、全訳を載せる。

①保険者は、保険契約者に適時に契約の意思表示の前に、法規命令において 2項以

下に定める情報の限りで、普通保険約款を含めた契約の条項を、テキストの形で

伝えなければならない。その伝達は、組み込まれた伝達手段に応じた方法で明確

かつ理解可能な形で伝えられなければならない。契約が保険契約者の求めに応

じて電話でまたは、保険契約者の契約の意思表示前にテキストの形で情報を提供

できない他の通信手段を用いて締結されるときには、情報は契約締結後遅滞なく

後から提供されなければならない。保険契約者が別の書面上の意思表示により、

契約の意思表示の前の情報の提供を明確に放棄した場合も同様である。

②連邦司法省は、連邦財務省との合意においておよび連邦食糧・農業省との話し合

いにおいて法規命令により連邦参議院の同意なく保険契約者の包括的な情報の

ため、以下の点について定める権限が与えられている。1．撤回権が存在することと並んで、とりわけ保険者について、申込された給付に

ついて、普通保険約款について、いかなる契約の詳細について保険契約者に伝え

なければならないか。2．生命保険の場合、保険料との差引勘定が生ずる限りで締結費用および販売費用

についておよびその他の費用と並んで、保険契約者にいかなるさらなる情報、と

りわけ期待される給付について、伝達と計算、計算モデルについても伝えなけれ

ばならないか。3．疾病保険の場合、締結費用および販売費用と並んで、とりわけ保険料の詳細と

形について、いかなる情報を伝えなければならないか。4．保険者が電話でコンタクトを取る場合には保険契約者に何を伝えなければな

らないか。5．どのような方法で保険者は情報を伝えなければならないか。

1項により伝達を定める場合、指示された情報 (Angaben)は、生命保険に関す

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るヨーロッパ議会および理事会の 2002年 9月 5日付け 2002/83EC指令と並んで、EWG73/239指令、EWG88/357指令の修正と並んで、直接保険の法的規定および

行政的規定の調整のための（生命保険を例外とした）1992年 7月 18日のEWG指

令 92/49の後の、指示された情報は、EWG90/619指令、EG97/7指令、EG98/27

指令を修正するための、消費者に対する金融サービス業の遠隔地販売に関するヨー

ロッパ議会および理事会の 2002年 9月 23日付 2002/65指令を考慮している。

③法規命令の第 2項以下において、保険者は、契約が継続している間、テキストの

方式で伝達しなければならないとさらに決定できる。保険契約者の請求権の発

生に関する余剰金の配分を伴う生命保険の場合と並んで、以前の情報の変更、疾

病保険の場合の保険料値上げ、料金表の交換の可能性の場合も同様である。

④保険契約者は、契約の期間中は普通保険約款を含めた契約条項を証書の形で伝達

するよういつでも保険者に請求できる。最初の伝達の費用は保険者の負担とする。

⑤第 1項から第 4項の規定は、第 210条 2項の意味における巨大危険に関する保

険契約の場合には適用しない。当該契約の場合に、保険契約者が自然人のときに

は、保険者は契約締結前に保険契約者に適用される法律と所管官庁をテキスト方

式の形で伝達しなければならない。

保険契約の場合の情報提供義務に関する法規命令

第 1条（全ての保険種類の場合の情報提供義務）

①保険者は保険契約者にVVG第 7条 1項に基づき以下の情報を与えなければなら

ない。1．契約を締結されるべき保険者の身元（identitat）および支店。経営者を登録

している商業登記簿および該当する登録番号も提供しなければならない。2．代理人がいる場合には、保険契約者が居住地を有するヨーロッパ連合加盟国に

おける保険者の代理人の身元、または、保険契約者がその者と取引をしなければ

ならない場合には、勧誘者として他に営業上活動している者の身元、および保険

契約者に対して活動している資格3．保険者の呼び出しできる住所、および保険者、代理人、または営業上活動して

いる者と保険契約者との間の取引関係を決定する他の住所、法人、人的結合体、

人的集団の場合には、代表権を有する者の氏名

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4．保険者の主たる営業所5．出資金保全体系に関するヨーロッパ議会および理事会 1994年 5月 30日付

EG94/19指令および出資の賠償のための体系に関するヨーロッパ議会および理

事会 1997年 3月 3日付指令に属さない、保証基金の存在または他の賠償規定に

関する情報。保証基金の氏名および住所6． a ) 保険関係に適用される料金規定を含めた普通保険約款

b ) 保険給付の本質的特徴、とりわけ保険者の給付の種類、範囲、満期に関す

る情報7．全ての税金および他の価格構成要素を含んだ保険の総額。保険関係が複数の

独立した保険契約を含む場合には、保険料は個別に証明されなければならない。

正確な価格を提供できない場合には、保険契約者に価格の検算をさせるような計

算の基礎の情報8．場合によっては、保険者には支払わないか保険者が負担しない、ありうるさら

なる税金、手数料、費用と並んで、全て支払われる金額のもとで追加的に生じた

費用。保険契約者が遠隔通信手段を利用するために追加的な費用を負担する場

合には、その際に生ずる全ての費用の情報が提供されなければならない。9．支払いおよび履行、とりわけ保険料の支払い方法に関する個々の点10．たとえば、とりわけ保険料に関する期限付き申込みの有効期間、情報の有効

期間の期限11．場合によっては、金融サービスの特有の特徴または特別な危険ともに実行さ

れる経過により責任を負うか、その価格が保険者の影響なく、金融市場の変動に

服するか、金融機関に関連付けるという指示。過去、経営努力によって獲得した

額における将来の利益の指標がないという指示。その時々の状況と危険が示さ

れるべきである。12．契約はいつ成立するか、とりわけ申込者が拘束される期間および期限と並ん

で、保険および保険保護の期間、始期についての情報13．撤回権の存否、条件、行使の個別性、とりわけ撤回権を行使する相手方の氏名

および所在地。保険契約者が撤回した場合に、場合によっては支払わなければな

らない金額に関する情報を含めた撤回の法律効果14．期間、場合によっては契約の最低期間に関する情報

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15．契約の終了とりわけ万が一の違約罰を含めた契約上の解除の条件に関する情報16．保険者の権利が保険契約の締結前に保険契約者との関係において受け入れの

根拠となっているヨーロッパ連合加盟国17．契約に適用される法、契約に適用される法または管轄権を有する裁判所に関

する契約条項18．保険者が保険契約者の同意に伴って、本契約の間、伝達しなければならない

義務を負うのはどの言語でかということと並んで、契約条件において、および本

規則において挙げられている事前情報を伝えているのはどの言語か。19．裁判外の異議申立ておよび法的救済手続きに対する保険契約者の可能な方法、

場合によってはその方法のための要件。その場合、保険契約者にとって法的手段

に訴えることができる可能性、およびそのことは侵害されることはないというこ

とを明確に指示する必要がある。20．監督官庁への異議申立ての可能性と並んで所管官庁の名および住所

②普通保険約款を含めた契約条件の伝達による通知があった限りで、第 1項 3号、5号、15号による情報は強調され、明確な形となっていなければならない。

第 2条（生命保険、職業不能保険、保険料払い戻し保証付き傷害保険の場合の情報

提供義務）

①生命保険の場合は、保険者は保険契約者にVVG第 7条 1項 1文に基づき、第 1

項 1号の規定に挙げられた情報に加えて、以下の情報を与えなければならない。1．保険料に算入されている費用の額に関する情報、その場合、統一的な総額とし

て算入されている締結費用および年間保険料の一部として算入されている残り

の費用について、その期間ごとの情報を示されなければならない。2．その他ありうる費用、とりわけ 1回のみまたは特別な契機により生じうる費用

に関する情報3．利潤の調査および利潤の配分のために適用される計算原則および基準に関す

る情報4．返還金の切上げの考慮に関する情報5．保険料が自由のまたは保険料が減額された保険における転換のための最低保

険金額に関する情報、および保険料が自由のまたは保険料が減額された保険にお

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ける給付に関する情報6．第 4号、5号に基づき保証されている給付の程度7．基金により拘束された保険の場合、保険が根拠とする基金および含まれた財産

価値の種類に関する情報8．本保険種類に適用される税の規則に関する一般的情報

②第 1項 1号、2号、4号、5号によると、情報はユーロで示されなければならな

い。1項 6号の場合、第 1文の規定は、保証の程度はユーロで情報提供されなけ

ればならないということにも適用される。

③保険者により伝えられた計算モデルは、VVG第 154条 1項の意味において以下

の利息とともに記述されなければならない。1．1.67を掛けた、最も高く計算した利息2．第 1号のものからさらに 1％を加算したもの3．第 1号のものから 1％を控除したもの

④職業不能保険の場合には、第 1項、2項の規定が準用される。そのことを超えて

さらに以下のことが指し示される。保険約款において用いられた職業不能の概

念は、社会法の意味における職業不能や収入減少の概念や、疾病日払い保険の保

険約款の意味における職業不能の概念とは一致しない。

⑤保険料払戻しをともなう傷害保険の場合には、第 1項 3号から 8号および 2項の

規定が準用される。

第 3条（疾病保険の場合の情報提供義務）

①包括的な疾病保険（VAG第 12条 1項）の場合、保険者は保険契約者にVVG第7条 1項 1文に基づき、第 1項 1号の規定に挙げられた情報に加えて、以下の情

報を与えなければならない。1．保険料に算入されている費用の額に関する情報、その場合、統一的な総額とし

て算入されている締結費用および年間保険料の一部として算入されている残り

の費用について、その期間ごとの情報を示されなければならない。2．その他ありうる費用、とりわけ 1回のみまたは特別な契機により生じうる費用3．医療費の上昇の、将来の支払い金額の上昇への影響に関する情報4．VAG第 12条 1c項に基づく保険料減額の可能性と並んで、年齢による支払い

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金額の限界の可能性、とりわけ標準料金表、または基礎料金表または、VVG第204条による他の料金表の交換の可能性、および給付排除に関する情報

5．かなりの高齢では私的な疾病保険と法律上の疾病保険との転換は原則として

排除されるという指示6．かなりの高齢での私的な疾病保険の転換は高額のものとなり、場合によって

は、標準料金表あるいは基礎料金表への交換が制限されるという指示7．提案で示された 10年間における支払金額の上昇に関する概要。保険契約が加

入年齢 35歳の申込者と同等の健康状態で締結されたならば、提案で示された 10

年の中で月々の支払いはいくらになるのかということを示さなければならない。

提案された料金表は 10年も存在せず、料金表導入の時点に合わせることになり、

また、以下のことが示される。内容は限界づけられ、10年間存在した比較しう

る料金表の上昇は補充される。

第 4条（商品情報パンフレット）

①保険者が消費者の場合には、保険者は保険契約者に、保険契約締結のため、また

は履行のために特別の意味を有する情報を含む商品情報パンフレットを提供し

なければならない。

②第 1項の意味における情報とは以下のものを指す。1．提案された保険契約の種類に関する情報2．契約により保障される危険および除外される危険に関する記述3．ユーロでの保険料額、支払いをやめたときまたは遅れたときの結果と並んで満

期および保険料払込期間に関する情報4．契約に含まれる給付排除の指示5．契約締結の際に考慮される責務および考慮しなかった際の法的効果6．契約中に考慮される責務および考慮しなかった際の法的効果7．保険事故発生の際に考慮される責務および考慮しなかった際の法的効果8．保険保護の始期および終期に関する情報

③剰余金配分付きの生命保険の場合、VVG第 154条 1項により保険者により伝え

られた計算モデルが追加的に指し示されなければならないという程度において

第 2項 2号が適用される。

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④生命保険、職業不能保険、疾病保険の場合、その他の費用（第 2条 1項 2号、第3条 1項 2号）と並んで、締結および販売費用（第 2条 1項 1号、第 3条 1項 1

号）がそれぞれ分けてユーロで示さなければならないという程度において第 2項2号が適用される。

⑤商品情報パンフレットは、それ自体、与えられた情報を付するものである。第 1

項、2項により伝えられた情報はわかりやすくかつ理解できる方法で簡潔に記述

されなければならない。保険契約者は、情報が排除されていないということを指

し示されなければならない。第 2項で規定されている順序は守らなければなら

ない。情報が契約の合意の内容に該当する限りで契約の重要な規定または契約

の根拠となる普通保険約款も指し示されなければならない。

第 5条（電話の場合の情報提供義務）

①保険者が保険契約者に電話で接触した場合には、会話の最初に自身の身元および

接触の営業上の目的を明確に公表しなければならない。

②電話の場合、保険者は保険契約者にこの契機に、第 1条 1項 1号から 3号、6b

号、7号から 10号、12号から 14号に従った情報を伝達しなければならない。第1文の規定は、保険者が保険契約者に希望によりさらなる情報の提供が可能で、

この情報がどのようなものであっても、保険契約者がこの時点で明確にさらなる

情報の提供を放棄できるということについて情報提供した場合のみ適用される。

③第 1条から 4条に規定されている情報提供義務は侵害していない。

第 6条（契約期間中の情報提供義務）

①保険者は、保険契約の期間中も保険契約者に対して以下の情報を伝達しなければ

ならない。1．身元の変更、契約締結に関する保険者の住所および支店の変更2．法改正がなされた限りで、第 2条 1項 3号から 7号と並んで、第 1条 1項 6b

号、7号から 9号、14号に関する情報3．契約に従い剰余金の配分が予定されている限りで、剰余金の配当がどの程度保

証されているのかということに関する情報と並んで、剰余金の配分の状態に関す

る毎年の情報。ただし、疾病保険の場合にはこの限りではない。

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②包括的な疾病保険の場合、VAG第 12条 1項に基づき、保険者は、保険料上昇の

場合に、法律上の規定の文章を添付して、VVG第 204条に基づいた料金表の交

換（上昇）の可能性を指し示さなければならない。被保険者が 60歳になった場

合には、保険契約者は、今、合意している料金表と同等の保険保護を提供する料

金表、および保険料の減額にもなりうることを指し示されなければならない。そ

の指示は、理解ある評価の場合、上昇のための保険契約者の利益も考慮に入れた

という料金表を含まなければならない。第 2文に挙げられた料金表にとって、い

ずれにせよ基礎的料金表の例外とともに、過去の営業年度における被保険者の数

に応じたもっとも高い新しい道（Neuzugang）を記録するための料金表は重要

とみなされる。合計で 10以上の料金表が挙げられてはならない。その場合は、

被保険者にとってどの料金表が全ての料金表の交換の中で重要であるかという

ことが提供される。それを超えて、標準料金表または基礎的料金表への交換の可

能性も指し示されなければならない。その場合、標準料金表または基礎的料金表

への交換の要件は、VAG第 12条 1c項により基礎的料金表における保険料減額

の可能性と並んで、払い込まれる保険料を伝達することである。照会に応じて、VAG第 12条 1項 5号により、譲渡価値は保険契約者に伝達される。2013年 1

月 1日より毎年、譲渡価値は伝達されなければならない。

第 7条（経過規定、施行）

①保険者は、2007年 12月 31日までに適用される法律の基準に従うことで、本法

規命令において規定された情報提供義務を 2008年 7月 30日までは果たしたこ

とになる。

②第 4条と並んで、第 2条 1項 1号・2号、同条 2項、3条 1項 1号・2号、同条 2

項は 2008年 7月 1日より効力を有する。残りの規定は 2008年 1月 1日より効

力を有する。

2．VVG第7条の構造

⑴ 立法の趣旨このVVG第 7条は 2008年のVVG改正の際に、新たに規定されたもので、新

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たな種類の情報提供義務を課すものであると考えられている(15)。

⑵ VVG第 7条の概観まず、第 1項は、保険者は、保険契約者に対し保険契約者の契約表示の前に普通

保険約款を含む契約条件をテキストの形式で知らせるべきこと（1文）、情報は採

用された通信手段に相応する方法で明瞭かつ理解できるように伝達すべきこと（2

文）、伝達は、契約が、保険契約者の要求に基づき、電話により、または情報がテ

キストの方式で与えられないその他の通信手段の使用により、締結されているとき

は契約締結後に遅滞なく行われるべきこと（3文）を規定している。

第 2項は、連邦司法省は、法規命令により、保険者が伝えるべき情報を具体的に

定める権限を有していることを規定している。

第 3項は、2項に基づく法規命令において、連邦司法省が、保険者が契約期間中

にも情報を文書方式で伝えるべきことを定めることにつき規定している。

第 4項は、保険契約者は契約の期間中いつでも普通保険約款を含む契約条件を保

険者に請求できることを規定している。

第 5項は、1項から 4項の適用が除外される契約（1文）、巨大危険において保険

契約者が自然人であるときには、保険者は契約締結前に準拠法および所轄の監督官

庁についてテキストの方式で知らせるべきこと（2文）を規定している。

⑶ 保険契約の場合の情報提供義務に関する法規命令の概観その規定を概観すると以下のとおりとなる(16)。

第 1条は、全ての保険種類に関する情報提供義務という見出しで、第 1項におい

て、①保険者名および営業拠点、②保険契約者の住所地があるEU加盟国内の保険

者の代理人名、③保険者等の住所、④保険者の主たる営業活動、⑤倒産補償基金等

の存在についての記述、⑥料率規定を含む当該保険関係に適用される普通保険約

款、保険給付の重要なメルクマール、特に保険者の給付の種類、範囲、および期限

(15) Bruck/Moller, Kommentar zum Versicherungsvertragsgesetz, Band1(9. Aufl.), 2008,S.453f(Harald Herrmann); Langheid/Wand(Hrsg.), Munchener Kommnentar zumVersichrungsvertragsgesetz, Band1, S.763(Armbruster); Looschelders/Pohlmann,VVG-Kommentar, 2. Aufl. S.365(Pohlmann); Oliver Meixner/Dr. Rene Steinbeck,Allegemeines Versichrungsvertragsrecht, 2. Auflage, S.34.

(16)以下の内容については、山下友信「保険募集規制等と比較法の状況」前掲注 8・財団法人損保ジャパン記念財団報告書 4頁以下を一部改変のうえ引用している。

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についての記述、⑦税金等を含む保険料総額、複数の独立の保険契約を包含すると

きは個別の契約後との保険料額、正確な保険料額が算出できない場合には保険契約

者が価格を検討することができるようにするための計算基礎に関する記述、⑧その

他の諸費用、⑨保険料の支払いに関する諸事項、⑩提供される情報の有効期限、⑪

金融リスク等の説明、⑫保険契約の成立時期、申込みの有効期間、⑬クーリングオ

フに関する事項、⑭契約の継続期間、⑮契約の終了関係事項、⑯その法律が契約成

立に適用される加盟国、⑰準拠法および裁判管轄地、⑱使用される言語、⑲裁判外

紛争処理手続き、⑳所轄監督官庁およびその苦情申し立て先について規定してい

る。さらに、第 2項において約款を含む契約条項を伝達するときは上記③・⑬・⑮

が目立つよう記載することを求めている。

第 2条は、生命保険等に関する情報提供義務という見出しで、第 1項において、

①保険料に算入された費用、契約締結費用の総額とその他の費用を明示すること、

②その他の費用、③剰余金算出および分配の計算方法、基準、④買戻し価格、⑤払

い済み保険への変更、⑥上記④・⑤により給付が保証される基準、⑦変額保険に関

係する事項、⑧当該保険の税務関係事項について情報提供するよう定めている。

第 3条は、疾病保険の場合の情報提供義務について規定している。

第 4条は、商品情報パンフレット（Produktioninformationsblatt）についての

規定で、第 1項では、保険契約者が消費者の場合には、保険契約の締結および履行

について重要な情報を含む書面を交付しなければならないとし、続けて第 2項で、

全契約種類に対して求められる記載事項を規定している。すなわち、①当該保険契

約の種類、②担保危険、免責危険に関する事項、③保険料の払込みに関係する事項、

不払いの効果、④給付免責事由、⑤契約締結時の責務と違反の効果、⑥契約継続中

の責務と違反の効果、⑦保険事故発生時の責務と違反の効果、⑧保険保護の始期、

終期、⑨契約の終了に関係する事項について規定している。続けて、第 3項で生命

保険等の場合に求められる記載事項、第 4項で書面の要件について規定している。

第 5条は、電話による募集の場合の情報提供義務に関する規定である。

第 6条は、契約の継続期間中の情報提供義務に関する規定であり、第 1項では、

全ての保険の場合に、①保険の営業拠点の変更、②法律規定の変更から生ずる限り

において、1条 1項の第 6b号、第 7号、第 8号、第 9号、第 14号、2条 1項の第3号から第 7号に関する変更、③有配当保険の毎年の配当の状況等について情報提

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供するよう求めている。

3．若干の検討

⑴ 内容面での特徴特筆すべき点として、第一に、提供すべき内容をきわめて詳細に規定している点

が挙げられる。第二の特徴として、契約期間中も継続して情報提供義務を認めてい

る点が挙げられる。

⑵ 派生的な点の特徴VVG第 7条の規定をめぐっては、坂口博士によると、①情報提供義務の法的性

質論、②情報提供義務と他の類似諸義務との関係、③契約成立モデル、④「適時」

の解釈、⑤明瞭性および理解の容易性の解釈、⑥情報提供義務違反の効果という 6

点が特徴的であるとされている(17)が、本稿では特に上記①、③、⑥の点について

考察を加える。

ア．情報提供義務の法的性質論

前述のとおり、VAG第 10a条をめぐっては、保険監督法に規定されていること

から、その法的性質に争いがあった。すなわち、保険監督法という公法に属する法

律に規定されている以上、当該規定は、公法上の規定であるとされ、そのことか

ら保険会社の情報提供義務も監督官庁に対する公法上の義務であると解されてい

た(18)。

これに対し、VVG第 7条は、保険者の情報提供義務が私法上の義務であり、た

だ、追加的な公法上の監督規定ではないことを明らかにした点が特徴的である(19)。

イ．契約成立モデル

ドイツでは保険契約締結のモデルとして、「申込モデル」と「保険証券モデル」

という 2つの類型が存在するとされてきた。その概要は以下のとおりである(20)。VVGでは保険契約の成立に関する特別規定は存在しないため、保険契約の成立

(17)坂口・前掲注 8・「保険者の情報提供義務」における分類による。(18) Bruck/Moller, a.a.O(Fn.15)., S.454 (Harald Herrmann); Langheid, a.a.O(Fn.15).,

S.766(Armbruster).(19) Bruck/Moller, a.a.O(Fn.15)., S.454 (Harald Herrmann); Langheid, a.a.O(Fn.15).,

S.766(Armbruster).(20) Bruck/Moller, a.a.O(Fn.15)., S.474 (Harald Herrmann); Langheid, a.a.O(Fn.15).,

S.772(Armbruster).

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に関しては、一般法であるドイツ民法典（BGB）の諸規定が適用される。すなわ

ち、保険契約は、保険契約者が申込みを行い（BGB145条）、これに対して、保険

者が申込みの承諾期間内に承諾するという方式によって成立する（BGB148条）。

そして、保険契約者の申込みの中に保険者の承諾の判断にとって必要な全ての表示

がなされ、申込み時に保険契約者が全ての情報を得ている場合には、保険契約は

この方法で比較的単純に迅速に成立する。このような成立方法を「申込みモデル

（Antragsmodell）」という。

これに対し、保険実務では保険契約者が重要な情報および保険約款を保険者の

承諾の意思表示のときに、保険者からの保険証券とともに入手するのが通常であ

る。このような保険契約の締結方法を「保険証券モデル（Policenmodell）」とい

う。保険証券モデルのもとにおいては、保険契約者が情報と保険約款を入手するの

は、保険者による承諾の意思表示の時となる。VVG第 7条は契約締結前に適時に必要書類を交付する義務を定めており、また、

VVG第 5a条が廃止されたため、旧法下で認められていた証券モデルという形式

での保険契約締結は認められなくなった(21)。また、「契約締結前に適時に」とい

う文言があることから、契約締結時に情報を提供するものでなければならないとい

う点では、従来の申込みモデルも否定されていると考えられている(22)。

ウ．情報提供義務違反の効果

消費者情報の不伝達は、BGB280条 1項に基づく損害賠償請求権を導く(23)。な

ぜならば、VVG第 7条 1項および情報法規命令は、私法上の義務を基礎づけるも

のだからである。

損害賠償請求権の法的根拠は、どの時点での情報提供義務違反かによって分けて

考えられている。まず、契約締結前の義務を侵害する場合には、契約締結上の過失

の問題となり、信頼利益の賠償が認められる(24)。これに対して、契約期間中の情

(21) Bruck/Moller, a.a.O(Fn.15)., S.474 (Harald Herrmann); Langheid, a.a.O(Fn.15).,S.774(Armbruster).




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報提供義務違反の場合には、法規命令 6条に基づいて損害賠償の法的性質は、積極

的契約侵害の法的性質を有し(25)、履行利益の賠償まで認められることとなる。

Ⅳ．日本法への示唆

1．示唆に値する点（1）

立法論の立場から以下の 2点を挙げる。第一に、本来、「情報」というのは多種

多様なものであるが保険者が提供すべき「情報」の内容を保険契約法が明文で詳細

に規定し、かつその法的効果として保険契約者の撤回権を認めている点、第二に、

契約期間中も情報提供義務は継続するとし、契約期間中も保険者にも一定の義務を

課している点である。

2．示唆に値する点（2）

解釈論の立場から以下の点を挙げる。すなわち、契約期間中の情報提供義務違反

の場合の損害は何かという点、すなわち、履行利益の賠償まで認め、適切な情報提

供がなされていたならば保険契約者が有していたであろう法的地位を保険契約者

に与えることを認めている点である。

この点は、わが国において情報提供義務違反の場合に履行利益の損害賠償まで認

めるべきとする立場に一定の示唆を与えるものではないか。

Ⅴ．今後の課題

VVG試行から既に 10年が経過しており、情報提供義務違反に関する判例の蓄

積もみられる。今後は、2008年改正以降のドイツの判例を検討することで情報提

供義務に関しより詳細な検討を行なうことを課題としたい。

（関東学院大学法学部法学科専任講師）


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ドイツ保険契約法における保険者の情 報提供義務の …...以下vag...

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