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Finanças Pessoais
Planejamento Financeiro e Orçamento Domiciliar
Profª Rosycler Cristina Santos Simão Instituto Federal de São Paulo – campus São Carlos
Abril - 2012
Roteiro da Apresentação
1. Finanças pessoais
2. Cenário atual da economia brasileira
3. Planejamento financeiro
4. orçamento doméstico
5. Principais tipos de investimento financeiro
FINANÇAS PESSOAIS
Finanças
a) Mercado financeiro
b) Finanças Corporativas
c) Finanças Pessoais
Finanças Pessoais: Gerir de forma eficaz os
ganhos e as despesas individuais de cada
pessoa ou família.
FINANÇAS PESSOAIS
Qualidade de vida
a) Estabilidade da moeda
Estabilidade do nível geral de preços (controle da
inflação).
Inflação: aumento contínuo e generalizado do nível geral
de preços.
inflação controlada não significa inflação zero;
inflação alta acarreta distorções,
Antes do Plano Real: Média anual da inflação: 728,55%
Depois do Plano Real: Média anual; 7,33%
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA BRASILEIRA
Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)
Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)
Planejamento financeiro
Inflação na economia está muito alta.
É difícil fazer um planejamento financeiro (empresas e
famílias)
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA BRASILEIRA
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA BRASILEIRA
b) Aumento de expectativa de vida da população
A expectativa do brasileiro nascido em 2010
alcançou 73,5 anos de vida (IBGE)
Ao longo de três décadas, o aumento foi de
11,5 anos na expectativa de vida, segundo o
IBGE.
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA BRASILEIRA
b) Aumento de expectativa de vida da população
No Estado de São Paulo: 74,8 anos
A população com 60 anos ou mais de idade
representa um contingente de quase 15 milhões
de pessoas
Censo Demográfico 2010: 8,6% da população
Planejamento Financeiro
Onde está meu dinheiro ou da minha família ?
Planejamento financeiro: Trata-se de um plano
estratégico da família que envolvam dinheiro,
estratégia de poupança e decisões de
investimento, para atingir os objetivos de curto,
médio e longo prazo.
Cada família tem suas peculiaridades Situar o plano financeiro em que essa família se encontra.
i. composição da família (número de pessoas)
ii. Provedores da renda
iii. Idade dos provedores de renda
iv. Tipos de renda
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
•Um casal
•(média de idade 30 anos)
• Ambos trabalham
•Sem filhos
•Forte acumulação de capital
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
•Um casal
•(média de idade 60 anos)
• filhos independentes
•Um casal
•(média de idade 40 anos)
• filhos dependentes
•Patrimônio acumulado •Preservação do padrão de
consumo •Estratégias de investimento mais
conservadoras
•Preocupação na preservação
do padrão de consumo.•Foco na aposentadoria
Entender as despesas pessoais: As pessoas
não tem informação correta do que gastam
mês a mês.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Qual é a função do planejamento financeiro ?
Finalidade: Minimizar riscos e surpresas inesperadas.
Divisão de grupos de despesas: Adaptado a realidade de cada família (no papel ou planilha eletrônica)
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Despesas familiares: Anotar os gastos conforme os tipos de despesa (tabulação de despesas mensais)
•Todas despesas devem ser anotadas (Item outros 10% do total de
despesas)
•Achamos que uma despesa não é relevante,mas quando
somamos tem um peso importante no orçamento doméstico.
• Previsão de despesas futuras Projeção de despesas
futuras, usando como referência as despesas atuais.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
•Proventos de aposentadoria: Dependendo da regra na
qual se enquadre, o servidor receberá a última remuneração
•Observação: Ao se aposentar, o servidor deixa de receber
as rubricas exclusivas de servidores ativos: adiciona de insalubridade
auxílio alimentação
Auxílio transporte
Adicionais noturnos
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Estimativa das receitas futuras: Entendimento de receitas
•Receita de aluguéis Imóveis alugado. Deve ser
realizada uma provisão para manutenção esporádica ou caso
o imóvel fica desocupado.
Rendimento de aplicações financeiras Rendimento de
juros em caderneta de poupança, fundos de investimento
etc.
Outros tipos de receita (novos empreendimentos)
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
O orçamento doméstico da família deve está coerente com padrão de vida que podemos ter. Neste caso para averiguar se há coerência devemos:
Realizar o somatório das:
Receitas futuras estimadas
Despesas futuras estimadas: Projeção dos gastos futuros, tendo
como referencia os atuais, lembrando que alguns gastos podem
aumentar ao longo do tempo (remédio , plano de saúde).
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
ATENÇÃO Todos devem participar desse planejamento (aqueles que consomem dinheiro nessa família)
Possibilidades de resultados:
Sobras no orçamento ( 10% ; 20%)
Orçamento apertado ( reveja o planejamento de despesas)
Perigo no orçamento ( Gasta mais do que arrecada)
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
ATENÇÃO Os orçamentos seguintes (devem ser inflacionados) Multiplicar o orçamento pela inflação passada
Dicas:
O orçamento doméstico deve ser equilibrado e gerando poupança (sobras ou excedentes).
Não há equilíbrio: enxugando gastos e/ou eliminando gastos (preservando qualidade de vida).
Pesquise os pacotes de serviço entre os bancos (tarifas bancárias).
Procure movimentar apenas uma conta corrente, pois assim tem melhor visualização de como usa seu dinheiro.
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Dicas:
Evite usar cheque especial
Tenha apenas um cartão de crédito.
As viagens devem ser planejadas.
Pagamento a vista é sempre mais interessante, pois as podemos conseguir descontos.
Fique atentos as taxas de juros cobradas para financiamento.
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
As aplicações mais comuns no mercado financeiro são:
Caderneta de poupança,
Fundo de Renda Fixa
Fundos de Investimento.
Fundos de Ações
Os principais tipos de investimento financeiro:
Toda aplicação financeira está sujeita a riscos. Para reduzi-los, deve-se procurar informações sobre o tipo de aplicação, sobre a instituição financeira e sobre as variáveis econômicas que podem influenciar o resultado esperado.
Geralmente a rentabilidade é maior nas aplicações de maior risco.
Rentabilidade:Rentabilidade é o retorno esperado de um investimento descontando custos, tarifas e inflação.
Risco: Existem incertezas associadas ao retorno que efetivamente será obtido ao final do período de investimento.
Os principais tipos de investimento financeiro:
Perfil dos investidores:
•Conservador - privilegia a segurança e faz todo o possível para diminuir o risco de
perdas, para isso aceitando até uma rentabilidade menor.
•Moderado - procura um equilíbrio entre segurança e rentabilidade e está disposto a
correr um certo risco para que o seu dinheiro renda um pouco mais do que as
aplicações mais seguras.
•Arrojado - privilegia a rentabilidade e é capaz de correr grandes riscos para que
seu investimento renda o máximo possível.
Os principais tipos de investimento financeiro:
a)Caderneta de poupança:
•Investimento conservador: o risco de aplicar em caderneta de
poupança é muito baixo.
• Rentabilidade baixa : 0,5% a.m + Taxa referencial(TR).
• Tributação: Isenção de imposto de renda.
Os principais tipos de investimento financeiro:
b) Fundos de renda fixa:
• São compostos por títulos que pagam, em períodos definidos
uma determinada remuneração.
•São oferecidos pelos bancos.
•Baixo risco (oscilação de taxa de juros).
•Taxa de administração:
• Imposto sobre operações financeiras (IOF) e Imposto de
renda (IR)
Os principais tipos de investimento financeiro:
•
c) Fundos de investimento:
• Aplicador adquire cotas do patrimônio de um fundo administrado por uma instituição financeira•Investimento em vários tipos de ativos;•(ativos =bens e direitos, termo contábil) (renda fixa e variável)
•Ativos são atrelados a juros pós fixados;•Taxa de administração• Incidência de imposto de renda e IOF
Os principais tipos de investimento financeiro:
d) Mercado de Ações:•Ações: menor parcela do capital social de uma S.A. Têm
valores negociáveis e são distribuídos aos subscritores de
acordo com sua participação monetária.
•Título de renda variável: Nos investimentos em títulos de
renda variável, o investidor não tem como saber, previamente,
qual será a rentabilidade da aplicação.
Os principais tipos de investimento financeiro:
d) Mercado de Ações:•Operação própria: compra e venda de ações são definidas
pelo investidor (através de corretora). Custos de corretagem.
• Clube de ações: varios cotistas. Custos de corretagem são
diluídos e ganho de escala.
• Fundo de Ações: Gestor profissional modelagem de risco,
banco de dados com histórico de cotações, análise profunda
de dados para identificar tendências com maior facilidade.
Os principais tipos de investimento financeiro:
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