á°UÉN á°SGQOيوليو/متوز 2004 رقم 8

املؤسسات املالية ذات "األهداف املزدوجة": اآلثار على مستقبل التمويل األصغر

ملساعدة االستشارية اجملموعة من 28 يضم احتــاد هي الفقراء تساند التي اإلمنائية الــوكــاالت من املزيد يتوافر األصغر. التمويل اجملموعة موقع على املعلومات الفقراء: ملساعدة االستشارية

.www.cgap.org

باجملموعة االتــصــال الــرجــاء الفقراء ملساعدة االستشارية واملساهمات التعليقات إلرســال وطلبات استالم املذكرات األخرى في

هذه السلسلة.

1818 H Street، NW Washington DC 20433

هاتف: 9594 473 202فاكس: 3744 522 202

البريد اإللكتروني:cgap@worldbank.org

موقع اإلنترنت:www.cgap.org

توضيح مهم: "تتناول هذه الدراسة عددا كبيرا - على نحو يبعث على الدهشة - من حسابات التوفير ز على عمالء هم بصفة ترك مالية – في مؤسسات مليونا 750 يزيد على ما إلى قد يصل – والقروض عامة أدنى من املستوى الذي تخدمه البنوك التجارية. وحتى قبل النشر، فقد أصبح واضحا أن تكرار هذه النتيجة يدعو إلى سوء تفسير خطير وذلك حينما ال يجري فهم خصوصيات البيانات وشرحها. وميكن أن تؤدي األرقام الضخمة التي متت اإلفادة عنها إلى خلق انطباع سطحي بأن مهمة الوصول إلى عمالء ذوي دخل منخفض، وخاصة العمالء الفقراء، قد حتققت ألن عددا كبيرا جدا من الناس قد متت خدمتهم من قبل. ولكن البيانات الواردة في هذه الدراسة ال تبرر مثل ذلك االستنتاج. فاملؤسسات التي جرت دراستها هنا تخدم العديد من العمالء ممن هم ليسوا فقراء أو قريبني من خط الفقر، بل رمبا تشمل أناسا ميكن أن يتعاملوا أيضا مع أحد البنوك التجارية. (ال تتوافر في املعتاد معلومات عن التوزيع االجتماعي - االقتصادي لعمالء هذه املؤسسات). وفضال عن ذلك، فإن 80 في املائة من احلسابات املبلغ عنها هي حسابات توفير، وقد تكون مشكالت الوصول إلى اخلدمات أكبر بالنسبة إلى القروض عما هي عليه بالنسبة إلى التوفير.

"والعبارة الصحيحة للخالصة الرئيسية لهذه الدراسة هي أن هناك ما يزيد على 750 مليون حساب في فئات مختلفة من املؤسسات املالية التي تستهدف بصفة عامة أسواقا أقل من مستوى البنوك التجارية، وأن هناك جزءا - ليس بالقليل - من عمالء تلك املؤسسات يرجح أنهم فقراء أو قريبون من خط الفقر. وليست الرسالة هي أن املهمة قد متت تقريبا (فأي شخص له خبرة ميدانية يعلم أن ذلك غير صحيح)،

ولكن الرسالة أن تلك املؤسسات متثل فرصة ممكنة مهمة.

هذه توضيح مع إال وبياناتها الدراسة هذه إلى يشار أال الفقراء ملساعدة االستشارية اجملموعة "ترجو النقطة املهمة".

أن هدفهم هو السنني املاضية من القليلة العقود األصغر في التمويل املساهمني في حركة يرى معظم حتسني توافر وجودة اخلدمات املالية للعمالءالفقراء والقريبني من خط الفقر.1 وقد كان أغلب اهتمام احلركة هؤالء على تركز التي املتخصصة األصغر التمويل مؤسسات من نسبيا جديد نوع على مركزا اآلن حتى العمالء مباشرة. وكان أغلب مؤسسات التمويل األصغر تلك، وليس كلها، منظمات غير حكومية وغير هادفة

للربح ومن ثم تركز على تقدمي قروض.

1 بينما ركزت هذه الدراسة فقط على املدخرات والقروض، فإن اخلدمات املالية األخرى - وتشمل التحويالت والتأمني – تعد مهمة أيضا للعمالء ذوي الدخل األكثر انخفاضا.

õLƒe

إقامة خدمات مالية للفقراء

أجرت اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء حديثا استقصاء لالنتشار العاملي جملموعة أوسع نطاقا من املؤسسات، تركز جميعها إلى حد ما على توسيع نطاق اخلدمات املالية إلى ما دون املستوى االقتصادي للعمالء التقليديني للبنوك التجارية. وهكذا فإن لتلك املؤسسات "هدفا مزدوجا": فباإلضافة إلى الهدف املالي، فإن لها أو اجتماعيا. وإذا سألنا مديريها أي الهدفني هو إمنائيا أيضا هدفا األهم؟ فإن معظمهم سيقولون إن الهدف غير املالي – أي توسيع الهدف هو – عادة البنوك تغطيهم ال الذين إلى االنتشار نطاق غاية وليس الغاية لتلك القوي هو وسيلة املالي األداء وإن األهم، بعبارة املؤسسات تلك إلى الدراسة هذه وستشير ذاته. حد في

."(AFIs) املؤسسات املالية البديلة"

وقد حددت أبحاث اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء عددا ــة – يتجاوز 750 مليون حساب للتوفير والقروض في يثير الدهشــدان النامية ــك في كل من البل ــة البديلة – وذل ــات املالي املؤسســوق. 2 وتشمل ــائرة على طريق التحول إلى نظام الس والبلدان الســوك التنمية وبنوك ــات املالية البديلة البنوك الزراعية وبن املؤسســات االدخار والقروض التي مكاتب البريد اململوكة للدولة، ومؤسسميلكها أعضاؤها، وبنوك التوفير األخرى، والبنوك احمللية و/أو الريفية ذات رأس املال املنخفض، واملؤسسات والبرامج املتخصصة للتمويل ــة التاريخية، كانت ــن الناحي ــا. 3 وم ــى اختالف أنواعه ــر عل األصغــئت بهدف صريح هو الوصول إلى ــات قد أنش معظم تلك املؤسسالعمالء الذين ليست لديهم إمكانية احلصول على خدمات البنوك

التجارية وشركات التمويل.

وتشترك جميع املؤسسات املالية البديلة، مبا فيها مؤسسات التمويل األصغر، في خصائص معينة مشتركة. فهي تهدف بصورة ــدف إلى حتقيق أقصى ــالء األقل دخال وال ته ــة إلى خدمة العم عامــاح. ولكن البيانات الالزمة ملعرفة عدد العمالء الفقراء وغير األربالفقراء في تلك املؤسسات ال تتوافر إطالقا في الغالب. وتختلف مؤسسات التمويل األصغر عن األنواع األخرى من املؤسسات املالية البديلة، حيث إن مؤسسات التمويل األصغر متيل إلى أن تركز بصورة ــدا على الفقراء والقريبني من خط الفقر، وليس على غير أكثر حتديــبة ملؤسسات ــب. 4 ولكن حتى بالنس املتعاملني مع البنوك فحســب املئوية للعمالء ــات املتعلقة بالنس ــل األصغر، فإن البيان التمويــرا لتوجه العديد من ــت واضحة. ونظ الفقراء وغير الفقراء ليســات التمويل األصغر نحو الفقراء، فمن احملتمل أن عمالء مؤسســى أن يكونوا أفقر في ــيميلون إل ــات التمويل األصغر س مؤسســات املالية البديلة األخرى في ذات ــط من عمالء املؤسس املتوســات ــت، فإنه من الواضح أن تلك املؤسس ــي نفس الوق ــد. وف البلاملالية البديلة األخرى لديها أيضا أعداد ضخمة جدا من العمالء

الفقراء.

وال يكون متوسط أحجام احلسابات في مؤسسات التمويل األصغر أقل منه في املؤسسات املالية البديلة األخرى في كل األحوال.

التمويل األصغر لعمرها وحجمها، تشكل مؤسسات فنظرا نسبة تدعو لإلعجاب (حوالي 33 في املائة) من حسابات القروض مجموع من األصغر التمويل مؤسسات نسبة ولكن احملددة،

احلسابات هي 18 في املائة. وحينما ننظر إليها من املنظور التقليدي جملموع أصول النظام املالي، فسنجد أن املؤسسات املالية البديلة ليست جهات فاعلة في معظم البلدان. ولكن الصورة تصبح أكثر اختالفا عندما ننظر إلى عدد املواطنني بدال من حجم األموال. ويرجح أن املؤسسات املالية البديلة متثل نسبة كبيرة – وأحيانا متثل األغلبية – من عمالء النظام املالي في معظم البلدان النامية والبلدان السائرة إلى اقتصاد السوق. ولذلك فإنها تستحق التحول على طريق من األحيان بعض في تتلقاه مما بكثير أكبر االهتمام من قدرا

واضعي السياسات احلكومية واجلهات املانحة اخلارجية. مؤسسات أن إلى الدراسة هذه في الواردة األبحاث وتشير من نسبيا صغيرة نسبة تشكل املتخصصة األصغر التمويل املؤسسات تقدمها التي والقروض املدخرات خدمات إجمالي املانحة وغيرها أن احلكومات واجلهات وفي حني البديلة. املالية من املهتمني بانتشار نشاط التمويل األصغر يجب أن يواصلوا فإن األداء، العالية األصغر التمويل مؤسسات منو تشجيع هذه اجلهات املهتمة وأصحاب املصالح املباشرة يجب أيضا أن املالية املؤسسات متثلها التي والتحديات الفرص في يفكروا

البديلة األخرى.

2 كما ستجري مناقشته فيما بعد، فإن العدد الكلي للعمالء النشطني يحتمل أن يكون أقل بقدر ملحوظ من العدد الكلي للحسابات. يستخدم تعبير "التحول إلى نظام السوق" لتعريف البلدان التي تكون في مرحلة التحول من االشتراكية إلى مزيد من اقتصاد السوق املفتوح. وتوجد قائمة بالبلدان الواردة ضمن هذه

الدراسة في امللحق رقم 1.

"املؤسسات و األصغر" التمويل "مؤسسات تعبير الدراسة هذه تستخدم 3املالية البديلة" باملعنى الضيق، لإلشارة إلى املنظمات غير احلكومية واملؤسسات املالية غير البنكية والبنوك التجارية التي تتخصص في مجال التمويل األصغر وكذلك في برامج منفصلة في بنوك اخلدمات الكاملة. وتشير عبارة "التمويل األصغر" عند استخدامها في هذا التعريف إلى اخلدمات املالية املصممة لعمالء خالل وضعت التي اجلديدة التقدمي منهجيات باستخدام منخفض دخل ذوي

السنوات اخلمس والعشرين املاضية.

4 لم تبذل محاولة إلثبات أي تعريف كمي للمصطلحات "فقير" و "قريب من خط الفقر" و "ال يتعامل مع البنوك". وتستخدم هذه املصطلحات ببساطة بعض على األصغر التمويل مؤسسات عمالء يشتمل (1 حقيقتني: إلدراك العمالء الذين هم فوق خطي الفقر الوطني أو الدولي؛ و 2) في عديد من البلدان، تخدم البنوك التجارية أقلية صغيرة عند الطرف األعلى من توزيع الدخل، وتترك بصورة وصفهم ميكن ال ممن خدمة بدون احملتملني العمالء من ضخمة أعدادا

معقولة بأنهم "فقراء" أو "قريبون من خط الفقر".

2

ترى اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء، أن هدف مؤسسات من ممكن عدد ألكبر فيه تكون عالم إيجاد هو األصغر التمويل للحصول دائمة إمكانية الفقر والقريبة من خط الفقيرة األسر على مجموعة متنوعة وواسعة النطاق من اخلدمات املالية العالية والتأمني املدخرات بل فحسب، القروض تشمل ال والتي اجلودة، املؤسسات فإن املنظور، هذا من إليها نظرنا وإذا األموال. وحتويل فإن الواسع، انتشارها من فبالرغم إليه. ترقى ال البديلة املالية هذه املؤسسات املالية البديلة على األرجح ال تخدم إال أقلية من العمالء الذين لم يتعاملوا مع البنوك والتي أنشئت من أجلهم، كما يعاني كثير منها من قيود كبيرة، تشمل خدمات مالية ال على االعتماد واستمرار القروض، حتصيل وضعف للعمالء، تروق الدعومات الضخمة، والهيمنة السياسية، ونقص التركيز القوي

على العمالء الفقراء.املالية املؤسسات لدى يكون ما غالبا فإنه الوقت، ذات وفي والبنية االنتشار من األصغر) التمويل مؤسسات (غير البديلة األساسية ما قد يتيح فرصا لتوسيع نطاق وجودة التمويل األصغر. الناجحة الفنية األساليب نقل فرصة هي الفرص هذه وأوضح التمويل مؤسسات وضعتها والتي األصغر التمويل في للغاية إلى نقلها – السنني من املاضيني العقدين مدى على األصغر

املؤسسات املالية البديلة األخرى.االستشارية اجملموعة استقصاء نتائج الدراسة هذه وتورد ملساعدة الفقراء - لالنتشار العاملي للمؤسسات املالية البديلة، ثم تناقش مبزيد من التفصيل خصائص أنواع املؤسسات التي شملها االستقصاء، وختاما تقترح بعض اآلثار اإلستراتيجية ألولئك الذين يريدون أن يساعدوا في وضع أنظمة مالية تعمل لصالح الفقراء. ويناقش امللحق املنهجية، وتشمل بعض نواحي القصور اخلطيرة

للبيانات الواردة هنا.

البيانات

أبلغت التي والتوفير القروض حسابات عدد القسم هذا يحلل مقسمة ،5 البديلة املالية املؤسسات من 3000 حوالي عنها

حسب املناطق:منطقة شرق آسيا واحمليط الهادئ

منطقة أوروبا الشرقية وآسيا الوسطىمنطقة أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي

منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيامنطقة جنوب آسيا

منطقة أفريقيا جنوب الصحراءوحسب أنواع املؤسسات:

مؤسسات التمويل األصغر (وتشمل املنظمات غير احلكومية واملؤسسات املالية املرخصة غير البنكية [NBFIs] والبنوك

التمويل األصغر باإلضافة إلى برامج التجارية املتخصصة في التمويل األصغر في البنوك التجارية ذات اخلدمات الكاملة)

االحتادات (وتشمل االستثمار املالية/وصناديق التعاونيات االئتمانية واملؤسسات البلدية للتوفير والقروض)

البنوك الريفية و/أو احمللية ذات رأس املال املنخفضالبنوك الزراعية واإلمنائية التابعة للدولة

غير التوفير بنوك (سنناقش البريدية التوفير مكاتب بنوك البريدية على حدة في نهاية هذا القسم)

القسم في التفصيل من مبزيد املؤسسات أنواع سنشرح األنواع التمويل األصغر مع يناقش مقارنة مؤسسات الذي التالي،

األخرى من املؤسسات املالية البديلة.

املنهجية والقيود [احملددات]

املقترضني أعداد عن موثوقة معلومات على احلصول الصعب من من الكثير إن حيث البديلة. املالية املؤسسات في واملدخرين مركزية، جهة أية إلى تقارير تقدم ال البديلة املالية املؤسسات أخذنا وقد املصادر. مئات من معلومات املؤلفون جمع فقد ولهذا الكثير من املعلومات من قواعد بيانات حتتفظ بها مؤسسات مثل البنك الدولي واجمللس الدولي الحتادات االئتمان وقمة االئتمان األصغر وتكميلها املعلومات تلك حتديث جرى وقد الشبكات. من وغيرها خصوصا املنفردة، املؤسسات من العديد مباشرة مها قد ببيانات أن هناك مؤسسات ضخمة لم تكن مدرجة املؤلفون عندما علم

ضمن قواعد البيانات احلالية.

وفي بعض لدينا. آلخر سنة متوافرة البيانات طبقا أوردنا وقد إلى سنة 1997، املعلومات قدمية حيث كانت ترجع األحوال، كانت

ولكن معظم البيانات املذكورة من سنة 2000 أو ما بعدها.

وتخضع موثوقية واكتمال البيانات الواردة هنا جملموعة متنوعة بصورة خاصة أهمية وثمة امللحق. في تفصيال الواردة القيود من

لقيدين من هذه القيود :من العديد أن في شك وال شامال. اخلرائط وضع يكن لم

املؤسسات لم تشملها الشبكة.

5 حينما تنشر هذه الدراسة على موقع اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء على اإلنترنت (www.cgap.org)، ستقدم قائمة بالبلدان واملؤسسات هناك.

وقد ذكرت بعض املؤسسات عدد العمالء أو عدد األعضاء بدال من عدد احلسابات. كما لم تدخل خدمات حتويل األموال والتأمني على العمالء ذوي الدخول املنخفضة جدا الصعب من أن ثبت قد املوضوعني هذين عن املعلومات ألن البحث ضمن

احلصول عليها.

3

وليس احلسابات، عدد عن اإلبالغ جرى فقد عامة، وبصفة املؤسسات من تتمكن كثير من لم 6 كما العمالء. عن عدد والعمالء احلسابات بني التمييز ويعتبر العمالء. أعداد تقدمي النشطني عن عدد احلسابات العمالء إذ يقل عدد أمرا مهما. أو الواحدة املؤسسة في متعددة حسابات لهم العمالء ألن غير التوفير حسابات من كثيرا أن كما مؤسسات، عدة في

نشطة.

ونظرا لتلك القيود، وباإلضافة إلى احلقيقة الواردة فيما سبق عن أن البيانات تشمل كال من العمالء الفقراء وغير الفقراء بنسب االستقصاء هذا أن نؤكد أن البالغة األهمية فمن معلومة، غير لم يتعرف على عمالء التمويل األصغر الذين يبلغ عددهم ما يزيد الذين الفقر) خط من والقريبني الفقراء (من مليونا 750 على البديلة. املالية املؤسسات من والتوفير القروض خدمات يتلقون وينبع التركيز الزائد على هذه النقطة من خبرة مناقشات البيانات املستحيل يكون من يكاد اجتاه يوجد النشر: حيث التي سبقت نتائج في املبالغة، إلى وبالتالي الزائد، التبسيط إلى مقاومته،

االستقصاء.

البديلة، املالية املؤسسات أن الواضح من الوقت، نفس وفي مة وتشمل تلك التي ال ينظر إليها في املعتاد باعتبارها جهات مقدللتمويل األصغر، تخدم أعدادا ضخمة من العمالء الفقراء والقريبني من خط الفقر، حتى بالرغم من أنه ال يوجد أساس لتقدير نسبة

عمالئها الذين ينطبق عليهم هذا الوصف. (غير البديلة املالية للمؤسسات األساسية البنية وتشكل لزيادة حتسني كبيرة فرصا ورسالتها األصغر) التمويل مؤسسات

إمكانية وصول الفقراء إلى اخلدمات املالية.

وأخيرا فقد اقتصار تناول هذا االستقصاء على أعداد وأحجام عن األخرى املالحظات ترتكز بينما والقروض. التوفير حسابات طبيعة وقيود األنواع اخملتلفة من املؤسسات املالية البديلة - على البحث عملية على وليس وزمالئهم، للمؤلفني املتفرقة اخلبرة

هذه.

عدد حسابات القروض والتوفير يبني الشكالن 1 و 2 أعداد حسابات القروض والتوفير على التوالي، اجلغرافية. واملنطقة البديلة املالية املؤسسات نوع حسب وذلك ويجمع الشكل رقم 3 كال من القروض والتوفير، ولكن ليس ذلك من كل عن تبلغ التي للمؤسسات وبالنسبة البسيط. باجلمع وهو فقط، أحدهما إدراج جرى فقد والتوفير، القروض حسابات التعديل هذا من والغرض 7 اجملمعة. البيانات في منهما، األكبر هو جتنب العد املزدوج للعمالء الذين لديهم كل من حساب توفير وقرض لدى مؤسسة واحدة، وبذلك تقربنا إلى حد ما من حقيقة عن يعوض ال ذلك ولكن احلسابات. عدد من بدال العمالء عدد

العمالء.

6 أبلغت معظم املؤسسات املالية البديلة املتخصصة عن عدد العمالء. بينما أبلغت االحتادات االئتمانية عن عدد األعضاء.

7 وعلى وجه العموم، أبلغ ما يزيد على 70 في املائة من املؤسسات املالية البديلة عن كل من حسابات التوفير والقروض.

4

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP أفريقيا (جنوب الصحراء) AFR املفتاح: جنوب آسيا SA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا MENA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي LAC

* يتضمن في املعتاد مبالغ القروض التي مت دفعها، ولكن لم يتم تسديدها أو شطبها.** يشمل املنظمات غير احلكومية والبنوك واملؤسسات املالية غير البنكية املتخصصة في التمويل األصغر باإلضافة إلى برامج التمويل األصغر في البنوك التجارية

ذات اخلدمات الكاملة.

**

AFR3,956 85733348-5,193 3%

EAP )(18,292 1,069 3,147 65,624 -88,133 58%

15318046,570 -46,741 31% ECA43090-28-5480%

LAC4,464 65516251-5,332 4%

MENA90911-5,912 -6,832 4%

SA )(22,366 3551,467 22,030 -46,217 30%

3,961 51-19,748 -23,760 16% 50,415 3,037 4,809 93,994 -152,255 100%

%33% 2% 3%62% -100%

: *)(

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP (جنوب الصحراء) أفريقيا AFR املفتاح: جنوب آسيا SA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا MENA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي LAC

** يشمل املنظمات غير احلكومية والبنوك واملؤسسات املالية غير البنكية املتخصصة في التمويل األصغر باإلضافة إلى برامج التمويل األصغر في البنوك التجارية ذات اخلدمات الكاملة.

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP أفريقيا (جنوب الصحراء) AFR املفتاح: جنوب آسيا SA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي MENA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا LAC

† بالنسبة للمؤسسات التي تبلغ عن عدد حسابات القروض والتوفير، جرى إدراج األكبر من هذين الرقمني فقط في هذا اجلدول** يشمل املنظمات غير احلكومية والبنوك واملؤسسات املالية غير البنكية املتخصصة في التمويل األصغر باإلضافة إلى برامج التمويل األصغر في البنوك

التجارية ذات اخلدمات الكاملة.

ولكن ذلك ال يعوض عن العمالء الذين لديهم حسابات في أكثر من مؤسسة، والعمالء الذين لديهم حسابات توفير متعددة لدى

مؤسسة واحدة، أو حسابات التوفير غير النشطة.وأكثر عدد منفرد مثير للدهشة موضح في الشكل رقم 3: حيث يوجد ما يزيد على 660 مليون حساب توفير وقروض مجمع املفتوحة احلسابات أرقام عن باإلبالغ تقوم التي املؤسسات في التي البريدية)، (غير االدخار بنوك األرقام هذه تشمل وال لديها. تتيح بيانات عن حجم األصول التي لديها، ولكن لم يتوافر لديها

تقارير عن عدد احلسابات.

وكما سنناقش فيما يلي من هذا القسم، توجد ببنوك التوفير العدد فإن ولهذا جدا. صغيرة حسابات من ضخمة أعداد هذه الفعلي اجملمع حلسابات املؤسسات املالية البديلة أكبر بكثير من

660 مليونا.

املدخرات مقارنة بالقروضحسابات البديلة املالية املؤسسات في التوفير حسابات وتفوق

القروض بحوالي أربعة إلى واحد، على أساس مجمع.

5

:)(

**

AFR3,9585,648 1,113 34312,85423,915 4%

EAP )(78,70812,130 6,019 15,772 141,005253,634 44%

15200--110,000 110,215 19% ECA1635,691 --11,50317,357 3%

LAC1,2988,466 485017910,041 2%

MENA713--2916,52546,230 8%

SA)(18,7281,620 11,495 53,773 136,383221,999 9%

3,927 389-50,021 124,010 178,347 31% 103,568 33,553 18,675 98,930 318,450573,176 100%

%18% 6% 3% 17% 56%100%

:†)(

**

AFR6,2465,940 1,117634 12,854 26,7904%

EAP)(81,43012,145 6,05478,772 141,005 319,406 48%

154200-46,570 110,000 156,924 24% ECA4955,692 -28 11,503 17,7183%

LAC5,1568,620 16281 179 14,1982%

MENA1,42211-30,712 16,525 48,6707%

SA)(25,8252,434 11,62361,980 136,383 238,245 36%

5,589 392-57,821 124,010 187,812 28% 120,573 34,843 18,955172,207 318,450 665,028 100%

%18%5%3%26% 48%100%

من كثيرا يختلف وال العالم أنحاء جميع في موجود منط وهذا منطقة إلى أخرى.

وفي العقدين األولني من السنني، ركزت "حركة" التمويل األصغر على القروض بدال من التوفير، لثالثة أسباب رئيسية:

ينظر كان الذين الفقراء، تساعد أن هو احلركة هدف كان إليهم على اعتبار أنه ليست لديهم أموال ليوفروها.

وفي معظم البلدان، بدأت احلركة بأساليب جديدة للقروض، ال بأساليب جديدة للتوفير.

لقد كانت معظم املؤسسات ذات العالقة عبارة عن منظمات غير حكومية، غير مرخص لها قانونا بتجميع املدخرات.

ولكن، كان هناك إدراك متزايد في السنوات القليلة املاضية بأن في تكون املدخرات هذه وأن بالفعل، تدخر الفقيرة األسر معظم املعتاد في صورة غير مالية (مثل تخزين سلع). وليس ذلك بسبب أن الفقراء يفضلون املدخرات غير املالية، ولكن ألنهم يفتقرون غالبا

إلى إمكانية الوصول إلى مرافق التوفير الرسمية.

عن املدخرات كفة رجحان أن إلى املتفرقة الشواهد وتشير القروض في جميع أنحاء العالم في املؤسسات املالية البديلة، ويبدو أنه ينطبق أيضا على مؤسسات منفردة عديدة تركز بصورة أدق على العمالء األكثر فقرا. وعندما تتيح تلك املؤسسات كال من خدمات قروض جيدة وخدمات توفير طوعي جيدة، فسيكون هناك في املعتاد املزيد من الطلب على التوفير أكثر مما هو على القروض، ومن أهم أسباب ذلك أنه حينما حتتاج أسرة فقيرة إلى مبلغ كبير نسبيا من املال لغرض ما، فإن التوفير يعد وسيلة أقل خطرا للحصول عليه

عن احلصول على قرض مع التزام ثابت للسداد.

التوزيع اجلغرافي

تهيمن آسيا على أغلب معدالت حسابات املؤسسات املالية البديلة في العالم، إذ توجد بها حوالي خمسة أسداس مجموع حسابات

كل من التوفير والقروض.

كما أن معدالت آسيا هذه تهيمن عليها كل من الصني والهند، دائما، بتوسيع حيث يوجد تعهد حكومي قوي، وإن لم يكن كفؤا نطاق اخلدمات املالية. ويوجد بهذين البلدين وحدهما 65 في املائة وأكثر من نصف البديلة في آسيا املالية املؤسسات من حسابات

مجموع تلك احلسابات في العالم.

حسابات عدد فإن منطقة، كل سكان عدد مع وباملقارنة أفريقيا في ومنخفض آسيا في مرتفع البديلة املالية املؤسسات

وأمريكا الالتينية وشرق أوروبا /وسط آسيا.

التوزيع حسب نوع املؤسسة

البيانات وقواعد - األصغر التمويل مناقشات معظم تركز املنظمات على – األصغر التمويل أداء عن تقارير تعطي التي والبنوك البنكية غير املالية واملؤسسات والبنوك احلكومية غير برامج إلى باإلضافة األصغر، التمويل في املتخصصة التجارية التمويل األصغر في البنوك التجارية ذات اخلدمات الكاملة. ومتثل التمويل األصغر" هذه كمجموعة واحدة، حوالي 18 "مؤسسات التي مت حتديدها في هذه املائة من إجمالي احلسابات اجملمعة في الدراسة. (ففي داخل مجموعة مؤسسات التمويل األصغر، يوجد مجموع من املائة في 6 حوالي احلكومية غير املنظمات لدى أخرى. املائة في 6 املالية التعاونيات لدى ويوجد احلسابات). البديلة التي متلكها وتسود في هذا امليدان املؤسسات املالية احلكومات، وتشمل بنوك التوفير البريدية، إذ تضم حوالي ثالثة

أرباع احلسابات اجملمعة.

التمويل مؤسسات متثل أن للدهشة مثيرا يكون ال وقد األصغر جزءا صغيرا فقط من مجموع احلسابات، حيث إن معظمها حسابات توفير في حني أن كثيرا من مؤسسات التمويل األصغر

هي مؤسسات للقروض فقط.

وحينما ننظر إلى خدمات القروض فقط، فإن مؤسسات التمويل املائة في 25) القروض من املائة في 33 األصغر تشكل حوالي من القروض من منظمات غير حكومية). وترتفع حصة مؤسسات والهند. الصني استبعدنا إذا املائة في 57 إلى األصغر التمويل األصغر التمويل مؤسسات ألن نظرا لإلعجاب، يدعو إجناز وهذا كمجموعة واحدة أحدث عمرا وأصغر حجما من املؤسسات املالية

البديلة األخرى.

6

:

AFR66627,000,0004

EAP)(1,866319,000,00017

1,280,975,000157,000,000 12 ECA385,369,33218,000,0005

LAC515,988,98014,000,0003

MENA377,797,84049,000,00013

SA)(1,372,806,710 238,000,00017

1,048,279,000188,000,000 18 5,183,731,692 665,000,00013

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP أفريقيا (جنوب الصحراء) AFR املفتاح: جنوب آسيا SA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا MENA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي LAC

وفي الوقت نفسه، من الواضح أن هناك قدرا كبيرا من االئتمانات للعمالء األصغر التمويل مؤسسات غير مؤسسات تقدمها الفقراء والقريبني من خط الفقر. (سنناقش فيما بعد مستويات

الفقر لعمالء املؤسسات املالية البديلة).

حجم احلسابات ومستويات الفقر لدى العمالءينظر إلى التمويل األصغر باعتباره خدمات مالية للعمالء الفقراء أو القريبني من خط الفقر. أما بالنسبة ملعظم املؤسسات املالية لتقدير فعالة طريقة توجد فال استعراضها، جرى التي البديلة الوقت وفي الوصف. هذا عليهم ينطبق الذين عمالئها نسبة نفسه، من املرجح بدرجة كبيرة أن العمالء الفقراء أو القريبني من خط الفقر ميثلون نسبة كبيرة من عمالء املؤسسات املالية

البديلة – حتى املؤسسات املالية البديلة غير مؤسسات

التمويل األصغر. ويدعم هذا االفتراض كل من اخلبرة املتفرقة عن عمالء املؤسسات املالية البديلة ومواقع الفروع في عدد من البلدان، هذه إليه توصلت التي احلسابات حجم متوسط بيانات وكذلك

الدراسة.

احلساب حجم بني تقريبي، أنه مع معنوي، ارتباط وهناك العميل ودخله. وقد جرى حساب متوسط حجم ومستوى أصول احلساب للمجموعة الفرعية من املؤسسات (حوالي 80 في املائة) التي قدمت كال من مجموع رصيد القروض والتوفير وعدد حسابات القروض أو االدخار. وقد وجد أن متوسط أرصدة االدخار املوضح في

الشكل رقم 8 منخفض جدا في بعض املؤسسات.

7

كما أن أرصدة القروض املوضحة في الشكل رقم 9 أقل في املعتاد املالية املؤسسات لدى عنها األصغر التمويل مؤسسات لدى البديلة، ولكن ذلك ال يكون في جميع األحوال: ففي أفريقيا وأوروبا الشرقية، توجد لدى االحتادات االئتمانية أرصدة قروض أقل مما لدى

مؤسسات التمويل األصغر. 8

بنوك االدخارميكن اعتبار بنوك االدخار غير البريدية بصفة عامة من املؤسسات املالية البديلة مبوجب التعريف املستخدم في هذه الدراسة. فقد أنشئ معظمها بهدف الوصول إلى العمالء الذين لم تكن البنوك التجارية تخدمهم. وهي في املعتاد ليست مؤسسات تسعى إلى

حتقيق أقصى أرباح.

وعلى الرغم من أن بنوك االدخار هذه تخدم أعدادا مهمة من العمالء من ذوي الدخل املنخفض، فإنها لم تدرج بعد ضمن البيانات املبلغ

عنها حتى اآلن؛

8 ال تشكل املؤسسات الواردة ضمن الرسومات املوضحة بالشكلني رقم 8 و 9 البيانات: فقد كان معيار االختيار عينة عشوائية من املؤسسات في مجموعة

الوحيد هو توافر معلومات عن متوسط حجم احلسابات.كما أن متوسط رصيد حسابات االدخار النشطة ميكن أن يكون أعلى إلى حد ما من الرقم املوضح في الشكل رقم 8 ألن مجموعة البيانات حتتوي على عدد غير محدد من حسابات االدخار غير النشطة التي يفترض أن متوسط أرصدتها أقل

بكثير من متوسط احلسابات النشطة.تضمن أرصدة القروض املستحقة مبالغ مت صرفها، ولكن لم يتم تسديدها نصف من قليال أكثر القروض على املستحقة األرصدة وتبلغ بعد. شطبها أو

املبلغ املصروف أصال.

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP أفريقيا (جنوب الصحراء) AFR املفتاح: جنوب آسيا SA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا MENA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي LAC

** يشمل املنظمات غير احلكومية والبنوك واملؤسسات املالية غير البنكية املتخصصة في التمويل األصغر باإلضافة إلى برامج التمويل األصغر في البنوك التجارية ذات اخلدمات الكاملة.

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP أفريقيا (جنوب الصحراء) AFR املفتاح: جنوب آسيا SA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا MENA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي LAC

** يشمل املنظمات غير احلكومية والبنوك واملؤسسات املالية غير البنكية املتخصصة في التمويل األصغر باإلضافة إلى برامج التمويل األصغر في البنوك التجارية ذات اخلدمات الكاملة.

8

:

**

AFR29% 27% 11% -8%

EAP)(9%64% 6%-42%

---41%ECA25% 7%--318%

LAC15% 16% 2%--

MENA----13%

SA)(10% 2%4%37% 18%

2%0%0%37% 18%

:

**

AFR137% 55% 34% 143%

EAP)(14% 74% 58% 23%

8%13%-22%ECA68% 15% --

LAC43% 57% 39% 69%

MENA131% --1%

SA)(17% 12% 18% 66%

13%9%-66%

–)(

$649,338 $2,217,064 29.3%

SA $65,039 $302,184 21.5%

LAC $47,689 $985,179 4.8%

AFR $821 $152,055 0.5%

ECA $100,275 $367,099 27.3%

MENA $15,279 $484,673 3.2%

$878,441 $4,508,255 19.5%

أوروبا وآسيا الوسطى ECA شرق آسيا واحمليط الهادئ EAP أفريقيا (جنوب الصحراء) AFR املفتاح: جنوب آسيا SA منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا MENA أمريكا الالتينية والبحر الكاريبي LAC

§ املصدر: املعهد الدولي لبنوك االدخار، بيانات من سنة 2003-2000، حسب البلد.

ألن املعلومات عن عدد احلسابات في تلك املؤسسات لم تتوافر إال نادرا. ويوضح الشكل رقم 10 حجم أصول بنوك االدخار في البلدان املدرجة ضمن هذه الدراسة. والتي ترتكز على معلومات من املعهد الشكل عدد ضئيل من وقد حذف من هذا االدخار. لبنوك الدولي بياناتهم أدرجت الذين وهم االدخار لبنوك الدولي املعهد أعضاء

ضمن أحد األنواع املؤسسية األخرى.

وإذا لم تدرج بنوك االدخار غير البريدية ضمن األرقام اإلجمالية، فإن أصول املؤسسات املالية البديلة ستكون ضئيلة بصفة عامة باملقارنة مع مجموع أصول اجلهاز املصرفي. وبالنسبة للبلدان التي جري االستقصاء عليها، فإنها ال تشكل إال ما متوسطه حوالي 2.5 في املائة من أصول اجلهاز املصرفي. ومع ذلك، يوضح الشكل رقم 10 أن بنوك االدخار تعتبر من اجلهات املالية العاملة ذات الشأن في بنوك التي جرى استقصاؤها، متثل البلدان املناطق: ففي معظم

االدخار ما يقرب من خمس أصول البنوك.

التوفير بنوك بيانات عن عدد احلسابات في توافر وبرغم عدم غير البريدية، فمن املرجح أن يبلغ ذلك عددا كبيرا جدا من العمالء لدى "املؤسسات الشبيهة باملؤسسات املالية البديلة" - أي العمالء الذين ال تغطيهم البنوك التجارية في املعتاد. والطريقة الوحيدة للوصول إلى "مستوى تقديري" ملرتبة هذا العدد هي االنخراط في ويشعر التجريبية. املساندة من كبير قدر بدون نظرية افتراضات والقراء متحفظة؛ يلي فيما املوضحة االفتراضات بأن املؤلفون مدعوون الستبدالها بأية افتراضات تبدو سائغة لهم بصورة أكثر.

وال يدعي املؤلفون أنهم قد توصلوا إلى تقدير موثوق.

أصول من املائة في 90 إلى يصل ما أن نفترض أن ميكن أوال، بنوك االدخار يناظر رأس مال أسهم هذه البنوك وحسابات اإليداع الضخمة التي متيز البنوك التجارية أكثر مما متيز املؤسسات املالية تناظر والتي الباقية من األصول، املائة العشرة في وتبلغ البديلة. ولذلك أمريكي. دوالر بليون 90 حوالي حجما، األصغر احلسابات ميكن أن نفترض أن متوسط حجم احلساب الواحد يبلغ 600 دوالر احلسابات أحجام متوسط توزيع قمة من يقرب ما وهو أمريكي، املوجودة ضمن الدراسة. وبناء على هذه االفتراضات النظرية – والتي من املرجح أن تكون متحفظة – فإن بنوك االدخار غير البريدية ميكن اإلجمالي العدد يجعل مما أخرى، حساب مليون 150 تضيف أن مليون حساب 750 على يزيد البديلة املالية املؤسسات حلسابات

أخرى.

التحويالتنظرا إلى محدودية توافر البيانات، لم تتضمن الدراسة التحويالت الدولية وحتويل األموال داخل كل بلد. حيث إن تلك اخلدمات ضخمة جدا من حيث احلجم ومهمة جدا بالنسبة للعمالء الفقراء. إذ تعيش أسر فقيرة عديدة على حتويالت من أفراد األسرة الذين يعملون في بلدان أخرى. وفي سنة 2002، قدرت التحويالت إلى البلدان النامية املعونات يعادل ضعف مبلغ أمريكي، وهو ما دوالر بليون مببلغ 80

التي تقدمها البلدان الغنية. 9

9 البنك الدولي، تقرير متويل التنمية العاملية 2003 (واشنطن العاصمة: البنك الدولي، 2003)، صفحة 198.

9

ألن بكثير أعلى الواردة الفعلية التحويالت تكون أن احملتمل ومن األموال حاملي طريق عن احملولة األموال يشمل ال السابق الرقم واآلليات األخرى غير الرسمية. كما أن خدمات التحويالت داخل البلد نفسه مهمة أيضا، خصوصا بالنسبة لألسر الريفية التي يعولها

أحد أفرادها الذين يعملون في املدن.

األصغر التمويل مؤسسات املؤسسية: اخلصائص واملؤسسات املالية البديلة األخرى

تقسيم املؤسسات املالية البديلة إلى مجموعاتإن مؤسسات التمويل األصغر املتخصصة هي األحدث في سلسلة اخلير أهل أقامها التي البديلة املالية املؤسسات من قرون عمرها احمللية واجملتمعات واحلكومات االشتراكيون املشروعات وأصحاب خلدمة األسر التي ليست لديها إمكانية للوصول إلى خدمات مالئمة في الواردة الفئات تعد وال التمويل. التجارية وشركات البنوك من من خالية ليست كذلك أنها كما وشاملة جامعة الدراسة هذه البحث تنظيم أنها مفيدة في أثبتت ولكنها والغموض، التداخل

الوارد هنا.

تأسست املتخصصة: األصغر التمويل مؤسسات مؤسسات التمويل األصغر هذه كمنظمات غير حكومية أو نشأت وقد رسميا. بنكية مرخصة غير مالية مؤسسات التي األصغر" التمويل "ثورة من املؤسسات هذه معظم بدأت تكتسب قوة دفع في الثمانينيات من القرن العشرين. فنية أساليب وتستخدم القروض، ترتكز على ما عادة وهي ومن بال ضمانات، قروض صغيرة ملنح ناجحة بصورة مبهرة ثم حتصيلها. وغالبا ما تقتصر اإليداعات على ضمانات مالية التمويل مؤسسات بعض أصبحت وقد للقروض. إلزامية األصغر مرخصة وتشرف عليها السلطات املالية احلكومية، املستهدفني لعمالئها طوعية إيداعات خدمات تقدم لكي ولتمويلهم سواء من اإليداعات التي يتم احلصول عليها من

اجلمهور العام أو من التمويل التجاري.

التجارية: للبنوك التابعة األصغر التمويل مؤسسات األهداف في مجموعها في التجارية البنوك تساهم ال االجتماعية التي متيز معظم املؤسسات املالية البديلة. ومع ذلك، فإن عددا من املؤسسات املالية البديلة تتخذ صورة بنوك جتارية. وباإلضافة إلى ذلك، فقد أنشأ عدد من البنوك التجارية إلى باإلضافة الصغرى للقروض متخصصة إدارات أو برامج والبرامج املؤسسات هذه أدرجنا وقد التقليدية. عملياتهم هنا ألنها تستهدف عمالء حتت املستوى الذي تخدمه البنوك في البرامج تلك وراء الدافع ويشمل املعتاد. في التجارية

العادة، وليس دائما، عنصرا اجتماعيا ملحوظا.

االئتمانية): االحتادات (وتشمل املالية التعاونيات تشمل هذه الفئة مجموعة متنوعة واسعة النطاق من وألن أعضاؤها. ميلكها التي والقروض االدخار مؤسسات "الرابطة من نوع على املعتاد في تتركز فيها العضوية املشتركة" (أي العمل في إحدى الشركات أو اإلقامة في تكون أن إلى تنحو املالية التعاونيات فإن القرى)، إحدى صغيرة نسبيا. وتنحو التعاونيات اجليدة من بينها خاصة إلى أن تركز بصورة أكبر على املدخرات بدال من القروض. صوت مبدأ على املعتاد في العامة إدارتها نظام ويرتكز الفئة بعض أدرجت ضمن هذه واحد لكل شخص. كما (مثل البلديات متلكها التي والقروض االدخار منظمات

كاهاس ميونيسيباليس في بيرو).

املنخفض: املال رأس ذات احمللية و/أو الريفية البنوك الوساطة لهيئات خاصة رخصة عديدة بلدان تتيح (مثل محليا واململوكة التعاونية غير الصغيرة املالية اإلندونيسية الريفية والبنوك الريفية الفلبني بنوك الريفية والبنوك النيجيرية احمللية اجملتمعات وبنوك فبعض الصينية). الريفية القروض وتعاونيات الغانية جملموعات ملك وبعضها ألفراد، ملك املؤسسات هذه املعتاد من احلكومات احمللية واإلقليمية. وهي ترخص في الدوالرات. آالف يبلغ بضع عشرات من برأس مال مدفوع البنوك تلك فإن إلى حد كبير، تنمو قد أن بعضها ومع تظل صغيرة النطاق باملقارنة مع هيئات الوساطة املالية بعينه. بلد أي في التنظيمية للوائح اخلاضعة األخرى املعتاد في يتركز الذي العامة، إدارتها هيكل وباستثناء في يد مالك قليلني، فقد تبدو - إلى حد ما - مثل االحتادات

االئتمانية من حيث حجم اخلدمات ومداها.

تصل لكي للدولة: التابعة واإلمنائية الزراعية البنوك إلى القطاعات التي ال تخدمها البنوك التجارية، أنشأت أو الزراعة لتعزيز للدولة مملوكة بنوكا حكومات عدة غيرها من أولويات التنمية املتصورة. وهذه البنوك ضخمة من بدال القروض على منها العديد ويركز الغالب. في للتدخالت خاص بشكل معرضة يجعلها مما املدخرات، دعم في راغبة احلكومات كانت ما وغالبا السياسية. سياسة وهي املؤسسات، تلك في املستمرة اخلسائر تنحو إلى إضعاف االنضباط اإلداري. وقد كان احلصول على معلومات عن تلك املؤسسات صعبا بصورة خاصة، ولهذا ال يستهان به لم يتم متثيله في قاعدة بيانات فإن عددا

هذا التحليل.

10

شبكة وجود البريد توصيل يتطلب البريدية: التوفير بنوك الريفية، املناطق تغطي البريد مكاتب من النطاق واسعة بني فيما واملعلومات الوثائق لنقل بكفاءة يعمل ونظاما البريد تداول البريد، ال يستغرق املكاتب. وفي بعض مكاتب البنية من عديدة بلدان تستفيد حيث املوظفني. وقت كل تقدم وال مالية. خدمات لتقدمي لديها البريدية األساسية بنوك املكاتب البريدية قروضا في املعتاد: إذ تقتصر خدماتها احلسابات وتنحو واملدفوعات/التحويالت. املدخرات على

وأحجام املعامالت عادة إلى أن تكون صغيرة.

من كال الفئة هذه تشمل البريدية: غير التوفير بنوك تكون ما غالبا األخيرة وهذه والعامة. اخلاصة املؤسسات ضخمة جدا . وكما يشير اسمها، فإنها تركز على املدخرات تركيزا كبيرا. وبعضها لديه حافظة للقروض، ولكن معظم ضخمة استثمارية قروض إلى توجه فيها القروض أموال الصعب وملا كان من (جتزئة). لألفراد قروض صغيرة من بدال احلصول على البيانات الشاملة عن عدد احلسابات في بنوك بقية عن بصورة مستقلة الفئة تلك ناقشنا فقد االدخار،

املؤسسات املالية البديلة.

ما هي اخلصائص املشتركة بني املؤسسات املالية البديلة؟

املالية املؤسسات (وتشمل املؤسسات تلك أنواع تأسست جميع الذين إلى العمالء البديلة) في األساس لهدف صريح هو الوصول بصورة تخدمهم التمويل وشركات التجارية البنوك تكن لم كافية. وللغالبية العظمى من تلك املؤسسات املالية البديلة "أي أنه هدف مزدوج". فباإلضافة إلى هدفها املالي، فإن لها أيضا نوعا فإنها لذلك وكنتيجة اجلمهور. خدمة أو االجتماعي الهدف من ليست مؤسسات تسعى إلى حتقيق أقصى األرباح. وإذا حتدثنا عن دخل لهم يكون أن إلى ينحون عمالءها فإن العامة، املتوسطات البنوك إلى الوصول إمكانية لهم الذين العمالء من أقل وأصول التجارية. وينحو متوسط أحجام احلسابات واملعامالت إلى أن يكون أصغر في املؤسسات املالية البديلة منه في البنوك التجارية. ومن أعداد إلى البديلة املالية املؤسسات أنواع جميع تصل أن احملتمل كبيرة من العمالء الفقراء، ولكنه نادرا ما ميكن حتديد نسبة هؤالء

العمالء من البيانات املتاحة.

وحينما يرخص للمؤسسات املالية البديلة في قبول إيداعات، فإن الوحدة التي تراقبها في املعتاد ليست هي نفسها التي تراقب وحدة بواسطة املعتاد في مراقبتها جتري ولكن التجارية. البنوك أو البنوك، تراقب التي احلكومية اجلهة في منفصلة بنكية غير من قبل وكالة منفصلة متاما. وغالبا ما تعتقد اجلهات التنظيمية واإلشرافية أن املؤسسات املالية البديلة توجد خارج التيار الرئيسي الفعلي على ما يكون اإلشراف أنه غالبا املعني. كما للبلد املالي البنوك على اإلشراف من شدة أقل البديلة املالية املؤسسات

التجارية، كما أنه أدنى منه من حيث النوعية.

كيف تختلف مؤسسات التمويل األصغر عن املؤسسات املالية البديلة األخرى؟

التمويل األصغر أن مهمة مؤسسات بينهما هو الرئيسي الفرق الفقراء من كل أو الفقراء، على قويا تركيزا املعتاد في تتضمن والقريبني من خط الفقر معا، وليس فقط على العمالء ذوي الدخل األقل أو الذين ال تغطيهم البنوك. وفي حني أن معظم مؤسسات عمالئها، لدى الفقر مستوى عن بيانات تقدم ال األصغر التمويل فمن املرجح أن هؤالء العمالء في مجموعهم أفقر من املتوسط، ومن احملتمل أن يكونوا أفقر بصورة ملحوظة من عمالء املؤسسات املالية

البديلة األخرى (مع أنه قد توجد استثناءات في بعض املناطق).

وحتتفظ قمة االئتمان األصغر بأضخم قاعدة بيانات ملؤسسات التمويل األصغر. كما أن بياناتها املتعلقة بانتشار تلك املؤسسات مستمدة أساسا من تقاريرها اخلاصة، بيد أن درجة التأكيد املستقل بحلول فإنه القمة، لتلك وطبقا ما. حد إلى واضحة غير لها نهاية سنة 2002، كان ما يربو على 60 في املائة من املقترضني من استالم بدءوا حينما للغاية" "فقراء األصغر التمويل مؤسسات "فقراء عبارة وتشمل األصغر. التمويل مؤسسات من قروض للغاية" األشخاص في النصف األدنى من فئة الذين يعيشون حتت خط الفقر لبلدهم، أو بدخل فردي يقل عن دوالر أمريكي واحد في

اليوم. 10

10 سام دالي - هاريس، تقرير حالة قمة حملة االئتمان األصغر 2003.(سيتي: ناشر، 2003) ، ص. 3 و16-17.

http://www.microcreditsummit.org/pubs/reports/socr/2003/SOCR03-E [txt].pdf.

11

وبخالف بعض املؤسسات املالية البديلة األخرى، فإن معظم القروض. على مكثف بتركيز بدأت األصغر التمويل مؤسسات التمويل مؤسسات وانتشار تزايد ألن مبستغرب؛ ذلك وليس األصغر كان مدفوعا بتطوير تكنولوجيات جديدة ثبت أنها ناجحة ملقترضني بصورة مدهشة في منح وحتصيل قروض صغيرة جدا نظرهم وجه 11وكانت تقليدية. ضمانات أية تقدمي ميكنهم لم األساسية هي أن تسهيالت القروض اجليدة ستكون مفيدة جدا قروضهم سيسددون العمالء هؤالء أن لدرجة الفقراء للعمالء بأمانة، حتى مع عدم تقدمي ضمانات، لكي يحافظوا على إمكانية التمويل أن مؤسسات (طاملا القروض على تسهيالت حصولهم السابقة القروض تسديد اشتراط في منضبطة كانت األصغر

بصورة منتظمة ملنح قروض جديدة).

وقد أدهشت مؤسسات التمويل األصغر العالم، ليس فقط بإظهار أن الفقراء سيسددون القروض الصغيرة للغاية، بل أيضا بإثبات أن ذلك اإلقراض حينما يتم بشكل صحيح، ميكن أن يتحول إلى عمل جتاري مربح يغطي كل تكاليفه ويحقق انتشارا واسعا االعتماد عليه، سواء دعم ال ميكن إلى مواصلة ضخ احلاجة دون كان من احلكومة أو اجلهات املانحة. وفي حني أن معظم مؤسسات التمويل األصغر ليست مستدامة ماليا، فإن البعض منها الذي هو كذلك ينحو إلى أن يصبح أضخم كثيرا مما هو عليه، وهو ما يؤدي إلى زيادة مؤسسات التمويل األصغر التي حتقق أرباحا والتي مؤسسات عمالء مجموع من ومتنامية كبيرة نسبة اآلن متثل

التمويل األصغر في أنحاء العالم.القيود بسبب وكذلك اإلقراض، على األولي لتركيزها ونظرا القانونية، فإن مؤسسات التمويل األصغر في مجموعها حتى اآلن تعد أفضل كثيرا في تقدمي القروض عنها في تقدمي خدمات إيداعات طوعية جيدة. ومع ذلك، فإن "صناعة" مؤسسات التمويل األصغر تدرك إدراكا متزايدا احتياجات العمالء للخدمات بخالف القروض، يوجد كما األموال. وحتويل والتأمني االدخار تسهيالت وتشمل اخلبرة أكبر من األخرى قدر البديلة املالية املؤسسات لدى بعض واالنتشار في تلك املناطق مما لدى مؤسسات التمويل األصغر. وهو ما يشير إلى وجود فرصة أمام مؤسسات التمويل األصغر التي قد تكون قادرة على االستفادة من املؤسسات املالية البديلة األخرى

كموارد للمعرفة بأنشطة األعمال أو الشركاء املمكنني.

تقدم التي األخرى البديلة املالية املؤسسات بعض وبخالف قروضا، فإن معظم مؤسسات التمويل األصغر نظرت إلى مهمتها (جدا): الصغيرة التجارية األعمال إقراض أنها األساس على في وقد أرادت بذلك أن متول مشروعات صغرى ميكن أن تنتشل عمالءها التعرض لبعض اخلطر األقل تقيهم من أو على الفقر، براثن من أنه حتى املؤسسات اآلونة األخيرة، تفهمت بالفقر. وفي املرتبط حينما متنح القروض بشكل واضح ألغراض األعمال التجارية، فإن

عديدا من العمالء – بل معظمهم في بعض األحيان – يستخدمون السيولة التي وفرتها لهم تلك القروض فعال ألغراض غير األعمال التجارية في االقتصاد املنزلي. ومن احملتمل أن يكون ذلك من خالل االفتراض السائغ بأن املقترضني هم في املعتاد أفضل من املؤسسة رفاهية تزيد التي األموال استخدامات هي ما حتديد في املقرضة

أسرهم بشكل أكثر من غيرها.

املؤسسات املالية البديلة وأهداف التمويل األصغر

التمويل هدف أن الفقراء، ملساعدة االستشارية اجملموعة رأي في الفقيرة األسر من ممكن عدد ألكبر فيه تكون عالم هو األصغر مجموعة على للحصول دائمة إمكانية الفقر خط من والقريبة هذه وتشمل اجلودة. العالية املالية اخلدمات من ومالئمة متنوعة

الرؤية أربعة أبعاد:اتساع نطاق االنتشار: تقدمي إمكانية الوصول إلى أكبر عدد

ممكن من الناسعمق االنتشار: الوصول إلى أقل مستوى ممكن من الدخول

بالقدر املستطاع عملياجودة اخلدمة: إتاحة مجموعة متنوعة من املنتجات املالية جيدا تالئم التي والتأمني) والتحويالت والقروض (االدخار

االحتياجات الفعلية للعمالء.تغطي بحيث املالية اخلدمات تسعير املالية: االستدامة أو املانحة اجلهات تصبح ال حينما تندثر ال ولكي تكاليفها

احلكومات راغبة في دعمها أو قادرة على ذلك.

ما هو مدى تلبية املؤسسات املالية البديلة لهذه األهداف؟اتساع االنتشار (تغطية السوق)

إذا كانت املؤسسات املالية البديلة لديها ما يزيد على 750 مليون حساب في أنحاء العالم، فما مدى جودة تغطيتها لسوق العمالء احملتملني – أي، العمالء الذين هم دون املستوى الذي تخدمه في املعتاد البنوك التجارية وشركات التمويل؟ لم يكن من املمكن، على األقل في حدود عملية البحث احلالي، تكوين أي تقدير ميكن االعتماد عليه وباملقابل، البديلة. املالية املؤسسات على خدمات العاملي للطلب فإنه ال ميكن التوصل إلى تقدير ميكن االعتماد عليه للنسبة التي تقوم املؤسسات املالية البديلة بخدمتها من هذا السوق في الوقت

احلالي.

11 إن وصف أساليب التمويل في مؤسسات التمويل األصغر بأنها "جديدة" ال يعني أن تلك األساليب ليست لها سابقة.

12

الشكل رقم 11 – تقدير تغطية السوق للمؤسسات املالية البديلة

الطلب6 باليني 1. عدد سكان العالم

( بليون واحد) 2. مطروحا منه عدد البلدان الغنية وعمالء البنوك التجارية في البلدان األخرى (بليونان) 3. مطروحا منه األشخاص حتت أو فوق سن العمل 3 باليني 4. يساوي= سوق املؤسسات املالية البديلة املستهدف

العرض-5 مجموع حسابات القروض/ املدخرات في املؤسسات املالية البديلة مبا في ذلك بنوك االدخار (من جدول رقم 2)،

750 مليونا مضافا إليه تقدير بنوك االدخار غير البريدية (100 مليون) 6. مطروحا منه حسابات االدخار غير النشطة 650 مليونا 7. يساوي = حسابات القروض واالدخار النشطة

(130 مليونا) 8. مطروحا منه مخصص للحسابات املتعددة لكل عميل (1/5 من البند 7 [أعاله]) ~ 500 مليون 9. يساوي= عمالء املؤسسات املالية البديلة النشطني

تغطية السوق17% 10. النسبة املئوية للعمالء النشطني من السوق املستهدف (البند 9 مقسوما على البند 4)

33% ~ (10x 2 البند) 11. نسبة األفراد الذين لديهم إمكانية احلصول على اخلدمات ، كنسبة مئوية من السوق املستهدف

لتغطية التقريبي احلجم عن شامل تصور تكوين ميكن وال السوق إال من خالل االنخراط في افتراضات نظرية جدا مع القليل من املساندة التجريبية. ويشمل الشكل رقم 11 حسابا مبنيا على ميكن ال تساؤالت منها كل يثير االفتراضات، من واحدة مجموعة على القراء نحث ونحن احلالي. الوقت في عنها اإلجابة للمؤلفني

طرح أية افتراضات أخرى يعتبرونها أكثر استساغة.

الذين العالم بسكان البدء ميكن الطلب، جلانب وبالنسبة يبلغون حوالي 6 باليني نسمة ثم نخصم حوالي بليون شخص ممن يعيشون في البلدان الغنية أو من عمالء البنوك التجارية في البلدان حوالي إلى املتبقني باليني الـخمسة عدد تخفيض وميكن األخرى. غير املسنني من أو سنة 15 عن عمرهم يقل ممن شخص بليوني القادرين على العمل،12 مما يترك سوقا للمؤسسات املالية البديلة ال الذين األفراد وهم - العمل في سن باليني شخص 3 حوالي به

يخدمهم نظام البنوك التجارية.أما بالنسبة جلانب العرض، فيمكن البدء باالفتراض املتطرف بأن أكثر من 750 مليونا من احلسابات القائمة باملؤسسات املالية البنوك إلى الوصول البديلة ميلكها عمالء ليست لديهم إمكانية التجارية.13 ومن بني 700 مليون من حسابات االدخار (550 مليونا من جدول رقم 2، باإلضافة إلى 150 مليونا من حسابات االدخار البنكية وبخصم نشطة. غير منها مليون 100 أي سبعها، أن يفترض (مجموع من مليون 100 عددها البالغ النشطة غير احلسابات احلسابات وهو 750 مليونا (اجلدول رقم 3 ، باإلضافة إلى 150 مليونا احلسابات من مليونا 650 يتبقى االدخار)، بنوك في احلسابات من

النشطة.

ادخار حسابات يعكس العدد هذا خمس أن افترضنا وإذا أخيرا، متعددة في مؤسسة واحدة لعميل واحد، أو حسابات لعميل واحد 500 حوالي يبلغ تقدير هو املتبقي فإن متعددة، مؤسسات في مليون من العمالء النشطني في أي وقت، مقارنة بسوق مستهدف

من 3 باليني من العمالء احملتملني

وبناء على هذه االفتراضات، ال ميكن للمؤسسات املالية البديلة أن تخدم بفاعلية إال واحدا من كل ستة من العمالء احملتملني تقريبا. ولكن االستخدام النشط ليس مثل إمكانية احلصول على اخلدمات: فاخلدمات املالية متاحة لكثير من األشخاص الذين قد ال يختارون النشطني العمالء أن افترضنا وإذا معني. وقت في استخدامها الذين األشخاص نصف إال ميثلون ال البديلة املالية للمؤسسات البديلة املالية املؤسسات خدمات على احلصول إمكانية لديهم إذا احتاجوا إليها أو حينما يحتاجون إليها، فإن ذلك يرفع التقدير إلى بليون شخص من الذين لديهم إمكانية احلصول على خدمات

املؤسسات املالية البديلة، أو ما يعادل ثلث السوق املستهدف.

أو يزيد عليه قد يحصلون الذين تقل أعمارهم عن سن العمل 12 األشخاص على قروض، أو على وجه اخلصوص، حسابات ادخار. ومع ذلك، فقد افترضنا أنهم يستخدمون تلك اخلدمات بصورة تقل كثيرا عن األشخاص الذين هم في سن

العمل.13 الحظ أن تقدير عمالء بنوك االدخار في القسم السابق سعى إلى استبعاد

أصحاب احلسابات الضخمة.

13

تشير هذه االفتراضات النظرية املعروفة إلى أن املؤسسات املالية البديلة قد تفشل في الوصول إلى ثلثي السكان الذين أن إلى ويشار إنشاؤها خلدمتهم. مت والتي البنوك، ال تغطيهم بعض األشخاص الداخلني ضمن تقدير هذا الطلب في حالة شديدة وهناك املالية اخلدمات استخدام ميكنهم ال أنه لدرجة الفقر من آخرون يعيشون في مناطق نائية أو قليلة السكان مما يجعل تقدمي اخلدمات املالية لهم أمرا غير ممكن من الناحية العملية. ولكن حتى الهامش أخذ وكذلك، االعتبار، في األشخاص مثل هؤالء أخذ مع في التقدير ذلك عليها قام التي االفتراضات في للخطأ األعلى االعتبار بصورة أكثر عمومية، فمن الواضح أن كسب املعركة من أجل إتاحة القدرة على احلصول على اخلدمات املالية ألكبر عدد ممكن

من األشخاص ما زال صعب املنال.

عمق االنتشار: الوصول إلى الفقراءالقسم في إليه توصلنا الذي بعيد حد إلى النظري التقدير إن السابق هو أن ثلثي السكان الذين ال تغطيهم البنوك ال ميكنهم احلصول على خدمات مالية رسمية. وميكن أن نتوقع أن تزيد النسبة غير املشمولة من الفقراء والقريبني من خط الفقر على ذلك بكثير. وتنحو مؤسسات التمويل األصغر في مجموعها إلى التركيز بصورة محددة على العمالء الفقراء والقريبني من خط الفقر، ولكن معظم برغم ذلك، تفعل ال األخرى الفئات في البديلة املالية املؤسسات أن معدل أحجام حساباتها يشير إلى أنها تغطي كثيرا من هؤالء

العمالء.

كلية) السائلة والودائع عيني ضمان بدون (القروض وتعتبر أن للفقراء على وجه اخلصوص. كما أهمية منتجني ماليني لهما متثل والتي للدولة، اململوكة البديلة املالية املؤسسات معظم ال أنها إما اخلدمات، وتقدمي األساسية للبنية العظمى األغلبية بطريقة تقدمها أو عيني ضمان بدون قروضا اإلطالق على تقدم بعمل القيام إلى العامة البديلة املالية املؤسسات وتنحو سيئة. أفضل في جتميع املدخرات، ولكن معظم هذه املؤسسات ال تقدم لتلبية واملالءمة السيولة من كاف بقدر تتميز ادخارية منتجات احتياجات الفقراء الذين هم في حاجة إلى إمكانية احلصول الفوري على أموالهم للتعامل مع الظروف غير املتوقعة حلياتهم املعرضة

لألخطار.

جودة اخلدمة

لم تلق دراسة اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء أي ضوء جديد على هذه القضية. ومع ذلك، فإن التجارب املتفرقة تشير بقوة إلى أن اخلدمة في كثير من املؤسسات املالية البديلة - خاصة اململوكة للدولة - ميكن أن تكون متدنية. وتشمل املشاكل املشتركة: ارتفاع

وجه على ذلك (ويشمل للعمالء بالنسبة املعامالت تكاليف اخلصوص، الوقت املطلوب للحصول على اخلدمات)، ومنتجات االدخار والقروض التي تفتقد املرونة، وتفتقر إلى التنوع؛ وصعوبة احلصول الشخصية واملعاملة موثوقيتها؛ وعدم احلسابات معلومات على اخلالية من االحترام. باإلضافة إلى ذلك، فهناك قضايا تتعلق بنطاق املالية املؤسسات أن املثال، سبيل على منها املتاحة: املنتجات

البديلة مقصرة فيما ميكنها عمله بالنسبة للتحويالت والتأمني.

االستدامة املاليةال تنتج كثير من املؤسسات املالية البديلة عائدات كافية من العمالء لتغطية تكاليف توفير خدماتهم املالية. ويعتبر بعض األشخاص وقد املؤسسات. لهذه االجتماعية الرسالة بسبب مقبوال ذلك تعتبر وجهة النظر هذه أقل إثارة للمشكالت إذا افترضنا أن هناك إعانات مالية كافية من احلكومات واجلهات املانحة لتوفير إمكانية حصول جميع األسر الفقيرة والقريبة من خط الفقر على اخلدمات املالية، وأن استمرارية مثل هذه اإلعانات املالية تعتبر مضمونة على األمد الطويل. ولكن مثل هذه االفتراضات ال تتفق كثيرا مع العالم

الواقعي.

التي ال تقوم بتغطية تكاليفها املؤسسات أن الواضح ومن سوف تفقد رأس مالها وتختفي، ما لم تستمر احلكومات واجلهات املانحة في تقدمي اإلعانات املالية إليها. ولكن حتى إذا توافرت تلك اإلعانات فلن تكون كبيرة لدرجة أنها لن تلبي إال جزءا من الطلب فقط، لذلك يجب أن تكون اخلدمات مقننة (على سبيل املثال، من خالل تخصيص سياسي أو فرض تكاليف عالية ملعامالت العمالء). واجلهات احلكومة إعانات زيادة نتوقع يجعلنا سبب هناك وليس املانحة إلتاحة املوارد التمويلية للفقراء بشكل كبير في املستقبل،

وإمنا يبدو أن االجتاه آخذ في االنخفاض.

على تعمل التي املالية املؤسسات تستطيع العكس، وعلى تغطية تكاليفها مبا في ذلك التكلفة اخملططة للتمويل التجاري، أن تستمر في خدماتها وتوسع نطاقها، من خالل جذب التمويل غير املدعوم على أساس شروط السوق. ولألغراض العملية، فإن املوارد التمويلية في األسواق تعتبر غير محدودة. بل هناك فجوة ضخمة بني العرض احلالي لتمويل الفقراء والطلب عليه. وال ميكن ملء هذه الفجوة أبدا من خالل هيئات الوساطة املالية التي تخسر األموال

باستمرار مثل ما تفعله العديد من املؤسسات املالية البديلة.

14

االستدامة حتقيق أمام التحديات أكبر من واحد ويكمن البديلة اململوكة املالية املالية في حقيقة أن معظم املؤسسات للحكومة وبعض املؤسسات التابعة للقطاع اخلاص أيضا ال تعرف كافية معرفة عيني، ضمان بدون القروض وحتصيل منح كيفية عن التخلف حاالت من مستدامة غير مستويات حدوث لتجنب السداد. وفي بعض احلاالت، تكون املشكلة أكبر من مجرد اجلهل اإلعفاء أحيانا يستخدم إذ املناسبة: اإلقراض بأساليب البسيط الشامل من القروض املمنوحة من قبل املؤسسات املالية البديلة

احلكومية لألغراض السياسية.

أبعادا السياسة تشوه أن ميكن عمومية، أكثر ناحية ومن كثيرة من األعمال في املؤسسات املالية البديلة اململوكة للدولة

مبا في ذلك اختيار املديرين ومواقع الفروع والعالقات العمالية.

اآلثار اإلستراتيجية للتمويل األصغرأن إلى الدراسة هذه في عليها احلصول مت التي املعلومات تشير املؤسسات املالية البديلة تستحق اهتماما أكبر مما تتلقاه من كل

من مؤيدي التمويل األصغر والبنوك املركزية ووزارات املالية.

ففي أثناء العقدين األولني من سنني حركة التمويل األصغر، الشديد على التركيز إلى اجملال العاملون في هذا اجته األشخاص األساليب االئتمانية اجلديدة و"مؤسسات التمويل األصغر" اخلاصة – وهي في األساس منظمات غير حكومية – والتي أدت إلى تطوير التركيز نطاق لتوسيع متنامية نزعة اآلن وهناك األساليب. هذه وكذلك - االدخار خصوصا – األخرى املالية اخلدمات ليشمل املؤسسات األخرى. وعلى وجه اخلصوص، توفر املؤسسات اململوكة من احلكومة ثالثة أرباع حسابات املؤسسات املالية البديلة وثلثي حسابات قروض املؤسسات املالية البديلة. وحتى لو اقتصر التركيز أو، حتى على نحو الفقر والقريبني من خط الفقراء العمالء على العمالء، لهؤالء متنح التي القروض على اقتصر لو نطاقا، أضيق بتقدمي األصغر التمويل مؤسسات غير مؤسسات تقوم فقد

معظم اخلدمات.إلى تنظر ال احلكومية التمويل هيئات فإن عامة، وكقاعدة املؤسسات املالية البديلة كجزء من النظام املالي السائد، وبالتالي قد تعاملها بنوع من "اإلهمال عن حسن نية أو السهو". فعلى وجه اخلصوص، دائما ما حتظى املؤسسات املالية البديلة مبستوى أدنى املؤسسات ألن نظرا املوقف، هذا وميكن فهم اإلشراف. من درجة املالية البديلة (بخالف بنوك االدخار) ال تشكل إال نسبة ضئيلة من الوحيدة الوسيلة املالي. ولكن حجم األصول ليس النظام أصول لقياس النظام املالي. فإذا قام أحد بعد األشخاص بدال من األموال، أن احملتمل ومن البديلة: املالية املؤسسات دائرة تتسع فسوف – من عمالء األحيان األغلبية في بعض – تشكل نسبة مهمة

النظام املالي في كثير من البلدان املشمولة في هذه الدراسة.

ومن هذا املنظور، فإن على املؤسسات املالية البديلة أن تكون في صدارة برامج إصالح وحتديث القطاع املالي.

املشمولة البلدان معظم في البحث فريق يستطع لم عدد بخصوص معلومات على يحصل أن االستقصاء هذا في احلسابات في البنوك التجارية أو في اجلهاز املصرفي ككل. ونتيجة لذلك، لم ميكن إجراء مقارنة عاملية بني عدد حسابات املؤسسات املالية البديلة وعدد حسابات البنوك التجارية. ومع ذلك، توضح املؤسسات أهمية مدى 12 رقم الشكل في املوجودة األمثلة املالية البديلة، حتى لو استبعدنا بنوك االدخار من املقارنة بسبب

االفتقار إلى املعلومات عن احلسابات.

إن املعلومات عن االنتشار واملبينة في هذه الورقة ملؤسسات مت وقد اخلصوص: وجه على مستغربة غير األصغر التمويل احلصول على كثير منها من قاعدة بيانات قمة االئتمان األصغر، والتي يتم نشر ملخصاتها سنويا. بل إن األمر األكثر إثارة للدهشة شبكة نطاق اتساع مدى هو األقل) على للمؤلفني (بالنسبة

املؤسسات املالية البديلة األخرى.

أكبر بشكل تركز التي األصغر التمويل مؤسسات إن على العمالء الفقراء أكثر مما تفعل املؤسسات املالية البديلة األخرى، تستحق التعزيز واملساندة املستمرة. ورغم ذلك، حتظى عن فضال االنتشار، مبعظم األخرى البديلة املالية املؤسسات أن كثيرا من (ورغم الوقت احلاضر. البنية األساسية في معظم عمالئها غير فقراء، فمن احملتمل أن يكون لتلك املؤسسات فروع الفقراء.) بها يعيش التي املناطق في التجارية للبنوك مما أكثر واحلكومات املانحة اجلهات على يجب املوقف، هذا ضوء وفي واجلهات األخرى املهتمة بتعزيز اخلدمات املالية للعمالء الفقراء والتحديات الفرص بدقة يدرسوا أن الفقر من خط والقريبني

التي تواجهها جميع املؤسسات املالية البديلة.

وتعتبر كثير من قيود املؤسسات املالية البديلة فرصا أيضا: إذ يوجد مجال لتحسينات كبيرة فيما يتعلق باالستدامة املالية مجموعة (خاصة املنتجات وجودة الفقراء بالعمالء واالهتمام

القروض).

15

–

)(

686,716 601,565 53%

1,099,883 328,994 77%

1,769,425 29,065,495 6%

1,243,917 659,642 65%

248,725 495,526 33%

1,527,363 29,057 98%

713,812 8,951,100 7%

املصادر: مشرفو البنوك في بوليفيا ونيكاراجوا وكولومبيا؛ والبنك املركزي لدول غرب أفريقيا؛ ومركز التمويل األصغر(وارسو)

هناك أيضا احتماالت مهمة لتبادل اخلبرات فيما بني املؤسسات املالية البديلة. فقد قامت مؤسسات التمويل األصغر بتطوير منوذج لتقدمي قروض بدون ضمانات للمقترضني الفقراء بصورة ناجحة جدا . وقد يؤدي إدماج هذا النموذج في البنية األساسية للمؤسسات املالية البديلة األخرى إلى إحداث توسع كبير في خدمات القروض. حديثة األصغر التمويل مؤسسات أغلب فإن أخرى، ناحية ومن من التعلم من تستفيد وقد اإليداع، بخدمات يتعلق فيما العهد املؤسسات املالية البديلة اخملتصة املعتمدة على املدخرات والدخول

في شراكات معها.

مشكالت للدولة اململوكة املؤسسات إصالح يثير وسوف الشركات إصالح جدا الصعب ومن العامة. اإلدارة بنظام تتعلق مجال في وخصوصا للدولة واململوكة األفراد، تخدم التي املالية يواجهون ومديريها رؤساءها ألن ذلك السليمة؛ اإلقراض ممارسات حوافز سياسية وحوافز من أنواع أخرى ال تدفع دائما في اجتاه حتقيق توفر الدولة بنوك العديد من ولكن للفقراء. املالية اخلدمات جودة بالفعل خدمات مدخرات حسنة السمعة، وبالتالي فإن العديد من البنوك والهيئات األخرى يجب أن تكون لديها القدرة على حتسني أداء

خدمات االدخار لديهم.

فالقليل حتديا. أكثر يعتبر املوقف فإن لالقتراض وبالنسبة جدا من املؤسسات املالية البديلة اململوكة للدولة تقوم باإلقراض احملاوالت من العديد من بالرغم من احلالي، الوقت بشكل جيد في أجل اإلصالح. وقد جند حاالت متفرقة متكنت فيها املؤسسات املالية البديلة اململوكة للدولة من تطوير مؤسسات سليمة لإلقراض في شبكة كبيرة من الفروع، وقد حققت فيها نتائج مذهلة. ولكن تلك احلاالت نادرة، ومن الواقعي أن ندرك أن أقلية صغيرة من املؤسسات الظروف لديها تتوافر التي هي للدولة اململوكة البديلة املالية

الالزمة لتقدمي االئتمان األصغر اجليد.

اململوكة املؤسسات أن يبدو أنه في ناحية من املأزق ويتمثل للدولة تتيح فرصة عظيمة - فهي تشكل أغلبية كبيرة من العمالء

والبنية األساسية - ولكن من ناحية أخرى فإن هذه املؤسسات نادرا ما تقوم بعمل جيد في االئتمان األصغر. ويشير إدراك هذا النمط بصورة التركيز املانحة واجلهات احلكومات على يجب أنه إلى البديلة املالية أكبر على حتسني خدمات املدخرات في املؤسسات اململوكة للدولة، وخصوصا خدمات املدخرات اخملصصة لالحتياجات اخلاصة للعمالء األكثر فقرا. وفي بعض هيئات الوساطة اململوكة الغالب وفي اخلدمات. هذه لتحسني واسع مجال هناك للدولة، مع يتعارض أال إلى ينحو ألنه ممكنا اإليداع خدمة حتسني يكون فيهم ومبا الفقراء، العمالء أن نعلم ونحن السياسية. احلوافز العمالء الفقراء جدا، يقدرون فرص املدخرات الرسمية اجليدة تقديرا

عاليا جدا

وقد تقدم بنوك الدولة التي تتم خصخصتها احتماالت مثيرة غير الريفية الفروع إغالق املشترون يفضل ما وغالبا لالهتمام. على احملافظة على حريصة تكون احلكومات أن حني في املربحة، االئتمان إدخال يؤدي وقد املناطق. تلك في مالية خدمات وجود القروض خلسائر شديد خفض إلى الفروع تلك في اجليد األصغر وارتفاع لدخل الفرع دون زيادة كبيرة في الرواتب والنفقات اإلدارية،

بحيث يعمل كل ذلك على حتسن ملحوظ ألرباح الفرع.

االئتمان باحتادات املتعلقة القضايا من واحدة وتتمثل والتعاونيات املالية األخرى اململوكة للعمالء، في أن هيكل الرابطة املشتركة لها ينحو إلى أن يؤدي إلى انتشار املؤسسات الصغيرة ميارسون احلكوميني واملنظمني االحتادات أن من وبالرغم نسبيا. إصالح أن فاحلقيقة االئتمانية، االحتادات على اإلشراف بعض مؤسسة في عام بوجه يحدث الضعيفة االئتمانية االحتادات مجموعات قرارات على يعتمد وبالتالي ذاته، الوقت في واحدة التي الفروع تكون وقد اإلدارية. واملستويات املديرين من عديدة سلسلة من التغيير في سهولة أكثر املركزي للتحكم تخضع من املؤسسات املستقلة. ولكن من الواجب عدم املبالغة في هذه الناجحة جدا من أجل تقوية املبادرات أن بعض العقبة. فقد جند

االحتادات االئتمانية

الشكل رقم ١٢ – حسابات املؤسسات املالية البديلة مقارنة بحسابات البنوك

16

اليوم أكثر من أي وقت مضى. وبصفة خاصة، فإن األعداد املتزايدة من االحتادات االئتمانية تعتمد أساليب االئتمان األصغر لتصل إلى العمالء األكثر فقرا. وتتمثل واحدة من القضايا املتعلقة باحتادات االئتمان والتعاونيات املالية األخرى اململوكة للعمالء، في أن هيكل املؤسسات انتشار إلى يؤدي أن إلى ينحو املشتركة لها الرابطة

الصغيرة نسبيا.

بعض ميارسون احلكوميني واملنظمني االحتادات أن من وبالرغم االحتادات إصالح أن فاحلقيقة االئتمانية، االحتادات على اإلشراف في واحدة مؤسسة في عام بوجه يحدث الضعيفة االئتمانية من عديدة مجموعات قرارات على يعتمد وبالتالي ذاته، الوقت املديرين واملستويات اإلدارية. وقد تكون الفروع التي تخضع للتحكم

املركزي أكثر سهولة في التغيير من سلسلة من املؤسسات

املستقلة. ولكن من الواجب عدم املبالغة في هذه العقبة. فقد جند أن بعض املبادرات الناجحة جدا من أجل تقوية االحتادات االئتمانية اليوم أكثر من أي وقت مضى. وبصفة خاصة، فإن األعداد املتزايدة من االحتادات االئتمانية تعتمد أساليب االئتمان األصغر لتصل إلى

العمالء األكثر فقرا.

واالستنتاج اجلوهري الذي ينبثق من هذا االستقصاء، هو أن القيام بعمل متويلي للفقراء سوف يتضمن مجموعة واسعة النطاق تقدم طائفة متنوعة من اخلدمات التي املؤسسية األمناط من املالية. وتتطلب املساهمة في هذه العملية منظورا واسع النطاق

وأساليب إبداعية.

ملحق: املنهجية وقيود البياناتالقيود

من الصعب احلصول على معلومات ميكن االعتماد عليها عن عدد املقترضني واملدخرين في املؤسسات املالية البديلة. حيث ال تقوم العديد من هذه املؤسسات بتقدمي تقارير إلى أية سلطة مركزية، وبالتالي فإن املؤلفني قاموا بجمع املعلومات من مئات املصادر. وقد أتت كثير من املعلومات من قواعد بيانات حتتفظ بها مؤسسات مثل البنك الدولي، والوكالة األمريكية للتنمية الدولية، واجمللس من وغيرها األصغر االئتمان وقمة االئتمانية، لالحتادات العاملي ببيانات وتكميلها املعلومات تلك حتديث جرى وقد الشبكات. حيثما خصوصا املنفردة، املؤسسات من عديد مباشرة قدمها علم املؤلفون أن هناك مؤسسات ضخمة لم تكن مدرجة ضمن

قواعد البيانات القائمة.

وقد أوردنا البيانات طبقا آخر سنة متوافرة لدينا. وفي بعض في ،1997 إلى سنة ترجع قدمية حيث املعلومات كانت األحوال، حني أن معظم البيانات املذكورة في هذه الدراسة ترجع إلى سنة

2000 أو ما بعدها.

هذه في عنها املبلغ املعلومات وكمال موثوقية وتخضع الدراسة جملموعة متنوعة من القيود. أوال، لم يكن تخطيط مناطق االستقصاء شامال جامعا. وال شك في أن عديدا من املؤسسات النقطة عند االستقصاء اختتام مت وقد الشبكة. تشملها لم الشكل على يؤثر لن اإلضافية البيانات أن جتميع فيها بدا التي

العام لتخطيط املناطق.

وقد مت بذل مزيد من اجلهود الستقطاب عدد أكبر من البلدان األنظمة ومن حجما، األصغر بالبلدان مقارنة حجما األكبر افتقد وقد حجما. األصغر من أكثر حجما األكبر املؤسسية االستقصاء بالتأكيد اآلالف من املنظمات غير احلكومية الصغيرة وبالرغم من تقرير ألية شبكة مركزية. تقوم بعمل والتي ال جدا وجود العديد من هذه املؤسسات الصغيرة، فعلى األرجح أن عددها

ال يغير الصورة العامة بشكل كبير.

للنشاط األخرى اجملاالت من العديد في احلال هو وكما االقتصادي، يبدو أن عددا قليال نسبيا من املؤسسات الكبيرة تشكل معظم هذا النشاط. ففي مجموعة بيانات اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء التي تضم أكثر من 3000 من املؤسسات املالية البديلة، يتركز ثلثا احلسابات في املنظمات اخلمس التي تتربع على التي اإلحدى عشرة منظمة أخماس احلسابات في وأربعة القمة تتربع على القمة. وفي أمريكا الالتينية، حيث كانت عملية اجلرد عدد ويقدر سابق، تقييم مترين على بنيت ألنها الدقة، في غاية املنظمات غير احلكومية الصغيرة التي مت إغفالها من قبل الدراسة املؤسسات مجموع من املائة في 75-80 نسبته ما يشكل بأنه والذي ال يشكل بدوره إال 25 في املائة من مجموع العمالء الفعليني. بنغالديش في األصغر التمويل مؤسسات قائمة تضمنت وقد األصغر، التمويل مؤسسات من مؤسسة 573 من ألكثر بيانات حيث تشكل أكبر 20 مؤسسة من تلك املؤسسات ما نسبته 80

في املائة من كل العمالء.14

14 يتضمن عمالء من بنك جرامني (ديسمبر/كانون األول، 2002) و 572 منظمة غير حكومية (يونيو/حزيران، 2000)، وقد مت عمل تقرير لهم في إحصاءات إطار االئتمان منتدى ،(2000 الثاني، (نوفمبر/تشرين 11 مجلد الشامل، التنمية

والتنمية.

17

سبتمبر/ في الدراسة لهذه البيانات جتميع عملية وانتهت حداثة األكثر هي املستخدمة املعلومات وكانت .2003 أيلول أما الدراسة. هذه في املشمولة املؤسسات من لكل واملتوافرة من املائة في 78 نسبته ملا بها االستشهاد مت التي البيانات

املؤسسات فترجع كلها إلى عام 2000 أو ما بعده.

وقد مت إجراء هذه الدراسة كحصر يتم ملرة واحدة. ولم تتخذ املؤسسة االستشارية ملساعدة الفقراء أي قرار بشأن التجديدات

املستقبلية أو أية تكرارات.

إلى لتصل البديلة املالية املؤسسات أغلب إقامة متت وقد العمالء الذين يعدون - بشكل عام - حتت مستوى العمالء الذين الوقت. ذلك في التجارية البنوك قبل من إليهم الوصول يتم التداخل بني وبالرغم من ذلك، فمن الواضح وجود قدر معني من عمالء املؤسسات املالية البديلة وعمالء البنوك التجارية. وعلى وجه اخلصوص، استجابت بعض البنوك التجارية للتحرير املالي عن طريق النزول حتى مستوى املعامالت الصغيرة للتمويل بالتجزئة (مع األفراد). وبالرغم من ذلك، قد مت تضمني عمالء البنوك التجارية التمويل في متخصصة كانت حيثما فقط الدراسة هذه في والذي األصغر"، "للتمويل الضيق التعريف (باستخدام األصغر تقرير عمل أو الوثيقة) هذه من أخرى أماكن في استخدامه مت

منفصل لعمالء االئتمان األصغر لديها.

عدد وليس احلسابات، عدد عن التبليغ جرى عامة، وبصفة أعداد تقدمي من املؤسسات من كثير تتمكن 15ولم العمالء. العمالء. ويعتبر التمييز بني احلسابات والعمالء مهما. فإن عدد العمالء أقل من عدد احلسابات، إذ قد يكون للعمالء حسابات متعددة. وقد يكون للعميل الواحد كل من حساب ادخار وقرض في نفس املؤسسة، أو حسابات إيداع متعددة، أو أحيانا أكثر من قرض في نفس الوقت. وختاما، قد تكون لبعض العمالء حسابات

في أكثر من مؤسسة.

ويزيد عدد حسابات املدخرات على عدد حسابات القروض بنسبة تصل إلى أكثر من أربعة إلى واحد. وال يعني وجود حساب مدخرات العميل يستخدم خدمات أن بالضرورة املؤسسات إحدى دفاتر في مؤسسات أغلب لدى فإن القياس. وقت في بنشاط املؤسسة يعكس التي النشطة غير احلسابات من ملحوظة نسبة االدخار الرغبة في أو رصيدها الضئيل احلد األدنى من متطلبات العضوية احلفاظ على احلساب مفتوحا لالستخدام احملتمل في املستقبل غير

احملدد.

االقتصادي املستوى عن جدا قليلة معلومات توافرت وقد واالجتماعي للعمالء في املؤسسات اخملتلفة.

الدراسة هذه في جتميعها مت التي املعلومات تتكون وأخيرا، من مؤشرات عن االنتشار (غالبا ما تكون أعداد احلسابات)، وحجم األنواع وقيود طبيعة عن املالحظات وتعتمد األصول. أو احلافظة اخملتلفة من املؤسسات املالية البديلة على خبرة املؤلفني وزمالئهم

وليس على التدريب البحثي.

البيانات قاعدة في املوجودة واملؤسسات للبالد قائمة إدراج مت وقد مع هذه الوثيقة على موقع اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء:

www.cgap.org

15 قامت مؤسسات التمويل األصغر األكثر تخصصا بتقدمي تقرير عن عدد العمالء، في حني قامتاالحتادات االئتمانية بتقدمي تقرير عن عدد األعضاء.

18

مالحظات

19

دراسة خاصةرقم 8

ــة اخلاصة هم مؤلفو هذه الدراســار ــنت، مستش روبرت بيك كريســارد روزنبرج، مستشار أول، وريتش

أول،وفينا جاياديفا، مساعدة أبحاث،

ــة اجملموع ــن م ــم وجميعهاالستشارية ملساعدة الفقراء.

وقد قدم كل من جوتام إيفاتوري، وراني ديشباندي إسهامات كبيرة ــة. كما قدم كل في هذه الدراس

من مرجريت روبنسون،ــي، وبريجيت ــك دي جيوفان وفرانهيلمز، وإلزابيث ليتلفيلد، وأوسا

سانانيكوني اقتراحات مفيدة.

نرجو مشاطرة زمالئكم في هذه ــخ ــة اخلاصة أو طلب نس الدراس

إضافية.

ــورات اجملموعة تتوافر جميع منشالفقراء ــاعدة ملس ــارية االستشعلى موقع اجملموعة على اإلنترنت:

www.cgap.org