funciones desempeñadas en el banco de crédito del perú bcp
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UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN
Funciones desempeñadas en el Banco de Crédito del
Perú – BCP periodo (2011-2017)
TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL
Para optar el Título Profesional de:
LICENCIADO EN ADMINISTRACIÓN
Alcántara Pretel, Juan Enrique
Bachiller en Ciencias Económicas
Trujillo - Perú
2019
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ii
DEDICATORIA
A DIOS Por todas sus bendiciones, Cada día. A pesar de ser Pecadores, él permanece Fiel y nos ama.
A MI MADRE Quien dio lo mejor de ella para sacarme adelante a pesar de las dificultades que tuvo que superar. Sacrificó muchas cosas y es por eso que ahora todo se lo debo a ella, estoy muy orgulloso de ser su hijo.
. A TODA MI FAMILIA Por su apoyo incondicional. A mi Esposa, mi padre, mis hermanos. Gracias porque aportaron en mi Desarrollo personal y profesional
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PRESENTACIÓN
SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO EXAMINADOR:
En cumplimiento a las disposiciones del reglamento de grados y títulos de la facultad de
Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, tengo a bien someter a
vuestra consideración el presente informe de experiencia en el campo profesional titulado
“Funciones desempeñadas en el Banco de Crédito del Perú – BCP periodo (2011 – 2017)”
con el fin de optar el título de Licenciado en Administración.
El presente informe es desarrollado en el BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ; el cual es
uno de las mejores empresas y líder en el sistema financiero. A través de éste detallamos
las funciones desempeñadas en la dicha organización desde mi ingreso en el año 2011 a
la fecha.
Dejo a vuestra consideración, señores miembros del jurado, la calificación del presente
trabajo.
Trujillo, febrero de 2019
_________________________________________
JUAN ENRIQUE ALCÁNTARA PRETEL
Bachiller en Ciencias Económicas
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RESOLUCIÓN DE DECANATO DE JURADO EXAMINADOR
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CONSTANCIA DE TRABAJO
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vi
ÍNDICE
DEDICATORIA ............................................................................................................................. ii
PRESENTACIÓN ..........................................................................................................................iii
RESOLUCIÓN DE DECANATO DE JURADO EXAMINADOR ..................................................... iv
CONSTANCIA DE TRABAJO ....................................................................................................... v
ÍNDICE ........................................................................................................................................ vi
RESUMEN ................................................................................................................................... ix
ABSTRACT .................................................................................................................................. ix
INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................... xi
CAPITULO I: CONTEXTO INSTITUCIONAL .............................................................................. 13
1.1. EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO........................................................................ 14
1.1.1. Concepto ................................................................................................................... 14
1.1.2. Instituciones del Sistema Financiero Peruano ........................................................... 15
1.1.3. Clasificación, según aporte de capital social mínimo ................................................. 15
1.1.4. Entes reguladores y de control del Sistema Financiero ............................................. 16
1.1.5. Sectores .................................................................................................................... 18
1.2. EL SISTEMA BANCARIO Y NO BANCARIO ................................................................ 19
1.2.1. Empresas del sistema bancario: banca múltiple ........................................................ 19
1.2.2. Empresas del estado integrantes del sistema financiero ........................................... 20
1.2.3. Sistema financiero no bancario .................................................................................. 21
1.2.4. La banca en el Perú .................................................................................................. 23
1.3. BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ ............................................................................... 29
1.3.1. Generalidades: .......................................................................................................... 29
1.3.2. Grupo Económico: ..................................................................................................... 29
1.3.3. Composición Accionaria ............................................................................................ 30
1.3.4. Directorio y Plana Gerencial: ..................................................................................... 30
1.3.5. Misión, Visión y Principios ......................................................................................... 33
1.3.6. Cultura y estrategia: .................................................................................................. 34
1.3.5. Organigrama ............................................................................................................. 34
1.4. PRODUCTOS Y SERVICIOS ....................................................................................... 37
1.4.1. Productos del pasivo:................................................................................................ 37
1.4.2. Productos del activo: ................................................................................................ 40
1.4.3. Seguros: ................................................................................................................... 40
1.4.4. Servicios: .................................................................................................................. 43
1.5. EJECUTIVO DE NEGOCIOS ........................................................................................ 44
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vii
1.5.1. Funciones ................................................................................................................. 44
1.5.2. Relaciones del puesto ............................................................................................... 45
1.6. IDENTIFICACIÓN DE PROBLEMA EN EL DESEMPEÑO LABORAL ........................... 46
1.7. OBJETIVOS DEL INFORME ........................................................................................ 47
1.7.1. Objetivo General ....................................................................................................... 47
1.7.2. Objetivos Específicos ................................................................................................ 47
CAPITULO II: FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICA TÉCNICA DEL DESEMPEÑO LABORAL ...... 48
2.1. EL CRÉDITO ................................................................................................................ 49
2.2. LAS MICRO FINANZAS ................................................................................................ 52
2.3. RIESGO........................................................................................................................ 53
2.4. MOROSIDAD CREDITICIA........................................................................................... 54
2.5. TÉCNICAS DE NEGOCIACIÓN SEGÚN TIPOS DE CLIENTES .................................. 57
CAPITULO III: ESTRATEGIAS DE SOLUCIÓN A LOS PROBLEMAS IDENTIFICADOS ........... 58
3.1. ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN AL PRIMER PROBLEMA IDENTIFICADO ................... 59
3.2. ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN AL SEGUNDO PROBLEMA IDENTIFICADO ............... 60
3.3. ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN AL TERCER PROBLEMA IDENTIFICADO .................. 61
CAPITULO IV: APRECIACIÓN CRÍTICA A LA FORMACIÓN PROFESIONAL ........................... 63
4.1. APRECIACIÓN CRÍTICA A LA FORMACIÓN PROFESIONAL ..................................... 64
CONCLUSIONES ....................................................................................................................... 68
RECOMENDACIONES ............................................................................................................... 69
REFERENCIAS .......................................................................................................................... 70
ANEXOS ..................................................................................................................................... 71
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viii
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 1: Crédito Total (enero 2014 – diciembre 2017) ........................................................ 24
Figura 2: Crédito Total por Moneda: Banca (diciembre 2002 – diciembre 2017) .................. 25
Figura 3: Ratio Liquidez (diciembre 2017) ............................................................................ 26
Figura 4: Ratio Eficiencia (Gastos administrativos/Créditos directos) Dic 09 – Dic 17 .......... 27
Figura 5: Ratio de Capital (diciembre 01 – diciembre 17) ..................................................... 28
Figura 6: Esquema de Grupo CREDICORP ......................................................................... 29
Figura 7: Organigrama ......................................................................................................... 35
Figura 8: Organigrama de Agencia ...................................................................................... 37
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1: Sistema Financiero Peruano .................................................................................. 14
Tabla 2: Composición Accionaria ......................................................................................... 20
Tabla 3: Capital social .......................................................................................................... 30
Tabla 4: Directorio BCP ....................................................................................................... 31
Tabla 5: Plana Gerencial BCP ............................................................................................. 32
Tabla 6: Cartera de cliente por tipo de producto .................................................................. 60
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ix
RESUMEN
El presente trabajo de suficiencia profesional titulado: “Funciones desempeñadas en el
Banco de Crédito del Perú – BCP periodo (2011 – 2017)”, tiene como objetivo general
analizar y describir la experiencia profesional obtenida en el Banco de Crédito del Perú en
el periodo 2011 al 2017, con la finalidad de dar a conocer la importancia del puesto y los
roles desempeñados en el cargo de ejecutivo de banca Pyme.
El documento está estructurado en cuatro capítulos, en el primero se describe el contexto
institucional del Banco de Crédito del Perú dentro del sistema financiero peruano para
luego pasar al sector micro constituido por la banca múltiple, así como las funciones
encargadas y realizadas de acuerdo al Manual de Organización y Funciones (MOF). De
igual manera, en este primer capítulo se identificaron los problemas encontrados en el
centro de trabajo y los objetivos del informe; tanto general como específicos, utilizando la
observación y análisis documentario como metodología de estudio.
En el segundo capítulo se presenta la fundamentación científica técnica del desempeño
laboral obtenida en el Banco de Crédito del Perú. En el marco teórico se recopiló
información acerca de problemas similares, aportes y soluciones. El capítulo tercero
describe las estrategias de solución a los problemas identificados en capítulos anteriores,
para que en el cuarto capítulo se detalle la apreciación crítica en base a la experiencia y
a la formación recibida en la escuela académico profesional de Administración de la
Universidad Nacional de Trujillo.
Finalmente, en base a los resultados obtenidos se detallan las conclusiones, siendo una
de las más importantes la necesidad de intensificar cursos de técnicas de negociación y
gestión de riesgo crediticio en la Escuela de Administración de la Universidad Nacional de
Trujillo. Ante ésta situación, la contribución fue plasmar una apreciación crítica a la
formación profesional de la carrera de Administración en base a mi experiencia laboral,
para poder desempeñarnos eficientemente y de manera competitiva.
PALABRAS CLAVE: Banco de Crédito el Perú, Banca Pyme, Sistema financiero, Créditos
Pyme, Desempeño laboral.
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x
ABSTRACT
The present work of professional proficiency titled: "Functions performed in the Banco de
Credito del Peru - BCP period (2011 - 2017)", has as general objective to analyze and
describe the professional experience obtained in the Banco de Credito del Peru in the
period 2011 to 2017, in order to announce the importance of the position and the roles
played in as an SME banking executive.
The document is structured in four chapters, the first describes the institutional context of
Banco de Credito del Peru within the Peruvian financial system and then moves to the
micro sector consisting of multiple banks, as well as the functions commissioned and
performed according to the Organization and Functions Manual (MOF). Likewise, in this
first chapter the problems found in the workplace and the objectives of the report were
identified; both general and specific, using observation and documentary analysis as study
methodology.
In the second chapter we present the scientific and technical basis of work performance
obtained in Banco de Credito del Peru. In the theoretical framework, information was
collected on similar problems, contributions and solutions. The third chapter describes the
strategies for solving the problems identified in previous chapters, so that in the fourth
chapter the critical assessment is detailed based on the experience and training received
in the professional academic school of Administration of the National University of Trujillo.
Finally, based on the results obtained, the conclusions are detailed, being one of the most
important the need to intensify courses of negotiation techniques and credit risk
management in the School of Administration of the National University of Trujillo. In this
situation, the contribution was to reflect a critical appreciation of the professional training
of the Administration career based on my work experience, to be able to perform efficiently
and competitively.
KEYWORDS: Banco de Credito Peru, SME banking, Financial system, SME loans, Job
performance.
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INTRODUCCIÓN
El Perú cumplirá 20 años de crecimiento económico continuo el año 2022, y eso en
gran parte debido a la estabilidad macroeconómica, nuestro país es una de las economías
que ha presentado un más rápido crecimiento en Latinoamérica, según diversos reportes
internacionales. Entre 2002 y 2014 la tasa de crecimiento promedio fue del 6,0%, en un
entorno de baja inflación (2,6% en promedio). Un contexto externo favorable, políticas
macroeconómicas prudentes y reformas estructurales en distintos ámbitos se combinaron
para dar lugar a este escenario de alto crecimiento y baja inflación. Sin embargo, entre
2014 y 2017, la expansión de la economía se desaceleró a un promedio de 3,1% anual,
sobre todo como consecuencia de la caída del precio internacional de las materias primas,
entre ellas el cobre, principal producto de exportación peruano. Esto generó una
contracción de la inversión privada, menores ingresos fiscales y una reducción del
consumo. Sin embargo, dos factores atenuaron el efecto de este choque externo sobre el
producto, permitiendo que, aunque más lentamente, el PBI siguiera aumentando., según
cifras del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Hoy en día el país es un ejemplo
para muchos de sostenimiento económico muy bien constituido ya que debido a la
inestabilidad política y sucesos de corrupción aun mantenemos un equilibrio favorable
(BCRP, 2018).
Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) tienen un papel importante en la
economía nacional, porque brindan empleo al 75% de la población económicamente
activa (PEA), así mismo, las microempresas representan el 96.6% de las empresas que
hay en el Perú y la mayoría no tiene acceso a instrumentos financieros (Cámara de
Comercio de Lima, 2018). En 2017, el Perú contaba con más de 1.7 millones de PYMES,
sin embargo, más del 50% corre el riesgo de desaparecer del mercado en los primeros
tres años de creación, según un análisis de la consultora de marketing digital Kolau. De
hecho, la informalidad en las pymes es de 79.9%. Es decir, de los 8 millones de puestos
de trabajo que generan, al menos 6.5 millones son informales. Además, el aporte de estas
empresas al PBI ha disminuido de 21% a 20.6%. (Comex Perú, 2018).
El Banco de Crédito del Perú en estos 129 años de trayectoria, es uno de los
Bancos con mayor participación en mercado financiero, y uno de los desafíos que nos
plantea el objetivo de ser el primer banco en satisfacción en el 2021 y la empresa con la
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xii
mejor satisfacción en el 2024. Tomando en cuenta el proceso de transformación que
estamos viviendo en el Banco y las nuevas necesidades de nuestros clientes, es claro que
las herramientas y canales digitales cobran cada vez mayor protagonismo. En tal sentido
el canal de PYME es uno de los segmentos que generan mayor rentabilidad al banco es
por ello que los roles y responsabilidades están enfocados suplir dichas necesidades del
cliente. Nuestras funciones como tal, están enfocadas en usar todas las herramientas que
nos brinda el banco para hacer nuestro trabajo de la mejor forma posible, y somos
nosotros quienes descubrimos las diferentes necesidades de los clientes.
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CAPITULO I:
CONTEXTO INSTITUCIONAL
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En el presente capítulo presentaré a la institución donde realice mis labores, Banco de
Crédito del Perú – BCP, dentro del contexto institucional, es decir, describiendo el Sistema
Financiero Nacional a nivel macro; para luego pasar al sector micro, constituido por la
banca múltiple donde se ubica al Banco de Crédito del Perú; y finalmente describo las
funciones encargadas y realizadas según el Manual de Organización y Funciones (MOF).
1.1. EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
1.1.1. Concepto
En el Perú, el sistema financiero se encuentra integrado por las diferentes
Instituciones bancarias, financieras y demás organismos sean públicos o
privados y que están acreditadas correctamente por la Superintendencia de
Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones (SBS). Teniendo
como finalidad el conducir el dinero de los ahorristas (pasivo) y direccionarlo
hacia los prestamistas (activo). Es así que las instituciones que se encargan
de este rol se llaman “Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”.
El sistema financiero está conformado por 54 empresas que realizan
operaciones múltiples y poseen activos por casi S/. 429 mil millones (Ver
Figura 01); banca múltiple, empresas financieras, cajas municipales (CM),
cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC), entidades de desarrollo de la
pequeña y microempresa (Edpyme), debidamente autorizadas por la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de
Pensiones, que operan en la intermediación financiera (actividad habitual
desarrollada por empresas e instituciones autorizada a captar fondos del
público y colocarlos en forma de créditos e inversiones.
Tabla 1 Sistema Financiero Peruano
Empresas de Operaciones Múltiples
Activos a noviembre 2018
Número de empresas
Monto (Millones de soles)
Participación (%)
Banca Múltiple 16 383408 89,40
Empresas Financieras 11 14522 3,39
Cajas Municipales (CM) 12 26622 6,21 Cajas Rurales de ahorro y crédito (CRAC) 6 1921 0,45
Entidades de desarrollo de la pequeña y microempresa (Edpyme)
9 2405 0,56
TOTAL 54 428877 100
Fuente: SBS
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1.1.2. Instituciones del Sistema Financiero Peruano
Según la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de
Fondos de Pensiones, Ley Nº 267021, el sistema financiero peruano está
compuesto por:
Bancos.
Financieras.
Compañía se Seguros.
AFP.
Banco de la Nación.
COFIDE.
Bolsa de Valores.
Bancos de Inversiones.
Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa
1.1.3. Clasificación, según aporte de capital social mínimo2
Para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias, se requiere que
el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes cantidades
mínimas:
1.1.3.1. Empresas de Operaciones Múltiples
Empresa bancaria: S/. 14 914 000,00
Empresa financiera: S/. 7 500 000,00
Caja Municipal de Ahorro y Crédito: S/. 7 500 000,008
Caja Municipal de Crédito Popular: S/. 4 000 000,00
Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa -
1 Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca,
Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones. 2 Art. 16. Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de
Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones.
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16
EDPYME: S/. 678 000,00
Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos
del público: S/. 678 000,00
Caja Rural de Ahorro y Crédito: S/. 678 000,00
1.1.3.2. Empresas de Capitalización Inmobiliaria: S/. 4 000 000,00 9
Empresas de Arrendamiento Financiero: S/. 2 440 000,00
Empresas de Factoring: S/. 1 356 000,00
Empresas Afianzadora y de Garantías: S/. 1 356 000,00
Empresas de Servicios Fiduciarios: S/. 1 356 000,00
Empresas Administradora Hipotecaria S/. 3 400 000,00 10
1.1.3.3. Bancos de Inversión: S/. 14 914 000,00
1.1.3.4. Empresas de Seguros:
Empresa que opera en un solo ramo: S/. 2 712 000,00
Empresa que opera en ambos ramos: S/. 3 728 000,00
Empresa de Seguros y de Reaseguros: S/. 9 491 000,00
1.1.4. Entes reguladores y de control del Sistema Financiero
1.1.4.1. Banco Central de Reserva del Perú (BCRP)
Es el organismo que regula la moneda y el crédito del sistema
financiero. La Constitución también le asigna al BCRP las siguientes
funciones:
Regular la moneda y el crédito del sistema financiero
Administrar las reservas internacionales a su cargo
Emitir billetes y monedas e
Informar periódicamente al país sobre las finanzas nacionales
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1.1.4.2. Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de
Fondos de Pensiones (SBS).
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo
encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas
Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así
como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento
del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de
los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.
La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía
funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus
objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley
26702).
La función fiscalizadora de la superintendencia puede ser ejercida
en forma amplia sobre cualquier operación o negocio. Por lo cual
tiene como objetivo principal el fiscalizar al BCRP, Banco de la
Nación y demás instituciones financieras de cualquier naturaleza.
1.1.4.3. Superintendencia del Mercado de Valores (SMV)
La Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) es un
organismo técnico especializado adscrito al Ministerio de Economía
y Finanzas que tiene por finalidad velar por la protección de los
inversionistas, la eficiencia y transparencia de los mercados bajo su
supervisión, la correcta formación de precios y la difusión de toda la
información necesaria para tales propósitos. Tiene personería
jurídica de derecho público interno y goza de autonomía funcional,
administrativa, económica, técnica y presupuestal.
Son funciones de la SMV las siguientes:
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Dictar las normas legales que regulen materias del mercado de
valores, mercado de productos y sistema de fondos colectivos.
Supervisar el cumplimiento de la legislación del mercado de
valores, mercado de productos y sistemas de fondos colectivos
por parte de las personas naturales y jurídicas que participan en
dichos mercados. Las personas naturales o jurídicas sujetas a
la supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) lo
están también a la SMV en los aspectos que signifiquen una
participación en el mercado de valores bajo la supervisión de
esta última.
Promover y estudiar el mercado de valores, el mercado de
productos y el sistema de fondos colectivos.
Asimismo, corresponde a la SMV supervisar el cumplimiento de las
normas internacionales de auditoría por parte de las sociedades
auditoras habilitadas por un colegio de contadores públicos del Perú
y contratadas por las personas naturales o jurídicas sometidas a la
supervisión de la SMV en cumplimiento de las normas bajo su
competencia, para lo cual puede impartir disposiciones de carácter
general concordantes con las referidas normas internacionales de
auditoría y requerirles cualquier información o documentación para
verificar tal cumplimiento.
1.1.5. Sectores
1.1.5.1. Intermediación Directa
Está conformado por los participantes directos del sistema
financiero a través del mercado de valores o capitales. Dentro del
primer grupo se encuentran las sociedades agentes de bolsa, los
emisores de valores, los inversionistas institucionales, las bolsas,
los fondos mutuos y los fondos de inversión entre otros.
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1.1.5.2. Intermediación Indirecta
Dentro del segundo grupo se encuentran las empresas que realizan
operaciones bancarias, las empresas de seguros y reaseguros y las
empresas que administran los fondos privados de pensiones.
Adicionalmente, participan en el mercado empresas que prestan
servicios complementarios y conexos de las actividades propias de
las entidades bancarias, tales como empresas que realizan
almacenaje financiero, transporte de caudales y transferencia de
fondos.
1.2. EL SISTEMA BANCARIO Y NO BANCARIO
1.2.1. Empresas del sistema bancario: banca múltiple
La empresa bancaria es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir
dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y
en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de
financiación en conceder créditos en las diversas modalidades.
Entre estos bancos tenemos:
Banco de Crédito del Perú
Banco Continental BBVA
Banco GNB
BanBif
Banco Cencosud
Mi Banco
Scotiabank Perú
Banco Internacional del Perú – INTERBANK
Banco Pichincha
Banco de la Nación
Banco Ripley
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20
Banco Falabella
Banco Azteca
1.2.2. Empresas del estado integrantes del sistema financiero
Tabla 2 Composición Accionaria
ENTIDAD OBJETIVO FUNCIONES
Banco de la Nación
Entidad financiera cuyo objetivo es
administrar las subcuentas del
Tesoro Público y proporcionar al
Gobierno Central los servicios
bancarios para la administración de
los fondos públicos.
• Recaudar las rentas del Gobierno
Central, entidades del subsector público
independiente y de los gobiernos locales.
• Recaudar los tributos y otorgar créditos
al sector público nacional.
• Participar en las operaciones de
comercio exterior del Estado.
• Otorgar facilidades financieras al
Gobierno Central, gobiernos regionales y
locales, en los casos en que estos no
sean atendidos por el sistema financiero
nacional.
• Recibir depósitos de ahorros en lugares
donde la banca privada no tiene
oficinas.
Banco
Agropecuario
Entidad financiera que otorga créditos
en forma exclusiva para el sector
agropecuario peruano.
Apoya a los micros y pequeños
productores del sector agrícola,
ganadero y acuícola con servicios
financieros y asistencia técnica para las
actividades de transformación,
producción y comercialización.
Corporación
Financiera De
Desarrollo
(COFIDE)
Ejerce funciones de un banco de
desarrollo de segundo piso,
canalizando los recursos que
administra únicamente mediante de
las instituciones supervisadas por
SBS.
• Complementar la labor del sector
financiero privado, en actividades como
el financiamiento de mediano y largo
plazo del sector exportador y de la micro
y pequeña empresa.
Fondo Mi Vivienda Entidad cuyo objetivo es facilitar la Financia la adquisición de viviendas a
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S.A. adquisición de viviendas a la
población, dando especial interés a
los sectores de menores ingresos.
través de las instituciones financieras.
Administra el otorgamiento de subsidios
para que las familias puedan acceder a
tener su vivienda propia.
Fuente: Elaboración Propia.
1.2.3. Sistema financiero no bancario
1.2.3.1. FINANCIERAS
Lo conforman las instituciones que capta recursos del público y
cuya especialidad consiste en facilitar las colocaciones de
primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios y
brindar asesoría de carácter financiero.
Entre estas tenemos:
Crediscotia Financiera
América Financiera
Financiera Confianza
Financiera Efectiva
Financiera Universal
Financiera Crear
Financiera TFC S.A.
Financiera UNO
1.2.3.2. CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
Entidades financieras que captan recursos del público y cuya
especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento,
preferentemente a las pequeñas y micro- empresas.
Entre estas tenemos:
CMAC Arequipa
CMAC Piura
CMAC Trujillo
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CMAC Sullana
CMAC Cusco
CMAC Huancayo
CMCP Lima
CMAC Ica
CMAC Tacna
CMAC Maynas
CMAC Paita
CMAC Del Santa
CMAC Pisco.
1.2.3.3. ENTIDAD DE DESARROLLO A LA PEQUEÑA Y MICRO
EMPRESA - EDPYME
Instituciones cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento
preferentemente a los empresarios de la pequeña y micro-
empresa.
EDPYME Raíz
EDPYME Proempresa
EDPYME Nueva Visión
EDPYME Alternativa
EDPYME Solidaridad
EDPYME Micasita
EDPYME Credivisión
EDPYME Acceso Crediticio
EDPYME Credijet
EDPYME Pro Negocios
1.2.3.4. CAJA MUNICIPAL DE CRÉDITO POPULAR
Entidad financiera especializada en otorgar créditos pignoraticios
al público en general, encontrándose para efectuar operaciones y
pasivas con los respectivos Consejos Provinciales, Distritales y
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con las empresas municipales dependientes de los primeros, así
como para brindar servicios bancarios a dichos concejos y
empresas.
1.2.3.5. CAJAS RURALES
Son las entidades que capta recursos del público y cuya
especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a
los empresarios de la pequeña y micro- empresa.
CRAC Nuestra Gente
CRAC Señor de Luren
CRAC Credinka
CRAC Profinanzas
CRAC Chavín
CRAC Prymera
CRAC Los Andes
CRAC Cajamarca
CRAC Sipán
CRAC Libertadores de Ayacucho
1.2.4. La banca en el Perú
El análisis que se presenta a continuación describe información del año 2017,
que, si bien empezó con expectativas muy favorables sobre el desempeño de
nuestra economía, el Fenómeno del Niño Costero, temas de corrupción por
el caso Lava Jato y enfrentamientos políticos terminaron por reducirlas y que
al finalizar el año el país termine con un PBI menor al del 2016.
No obstante, el menor dinamismo que registró la economía del país, los
créditos otorgados por las entidades bancarias mostraron un mejor
desempeño en comparación con el 2016, observando una tasa de crecimiento
anual de 5.5% al cierre del 2017, cifra mayor al 4.5% de diciembre de 2016.
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Dicho comportamiento se sustenta en el mayor aumento del financiamiento a
empresas, y en menor medida a familias, en los últimos meses del 2017, en
línea con el repunte del PBI de sectores económicos no primarios. Las
mejores expectativas sobre el desempeño de la economía para el presente
año, alcanzado un crecimiento de 3.5%, impulsada por la inversión privada y
pública, además del consumo privado, llevaría a un aumento de los créditos
de 7% en el 2018.
Figura 1: Crédito Total (enero 2014 – diciembre 2017) Fuente: ASBANC
Por su parte, los depósitos en las empresas bancarias reportaron una clara
tendencia ascendente en el 2017. Así, al término del 2017 registraron un
crecimiento anual de 10.9%. Un porcentaje muy superior al 0.8% observado
en diciembre de 2016.
Es importante destacar que el incremento anual de diciembre de 2017 es el
mayor de los últimos 3 años y medio y que se explica por los mayores
excedentes de las empresas en los últimos meses del año, los fondos
provenientes de la Ley 95.5% (que permite la disponibilidad de fondos de
pensiones), los esfuerzos por aumentar la información sobre los beneficios
de ahorrar en el sistema bancario y la mayor confianza en la solidez de los
bancos. Otro tema a resaltar durante el 2017 es el proceso de solarización de
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los créditos bancarios, el cual se mantuvo relativamente estable con un ligero
comportamiento descendente. Dicho resultado respondió fundamentalmente
a que las empresas corporativas, grandes y medianas aprovecharon para
tomar financiamiento en dólares de corto plazo en una coyuntura
caracterizada por la disminución del tipo de cambio, de -3.5% respecto al
cierre del 2016.
Asimismo, otro factor que contribuyó fue las menores tasas de interés en
dólares, como consecuencia de las bajas tasas internacionales. No obstante,
es importante destacar que, a inicios del presente siglo, este ratio no llegaba
al 20%, mientras que al finalizar el 2017 registró un porcentaje de 67%. Otro
aspecto sobresaliente es que los créditos dirigidos a las familias peruanas,
justamente el segmento de la economía más sensible al riesgo cambiario,
mantuvieron ratios de solarización en aumento. Así, a diciembre de 2017 se
llegó a 80% para los préstamos hipotecarios y 94% para los créditos de
consumo.
Figura 2: Crédito Total por Moneda: Banca (diciembre 2002 – diciembre 2017) Fuente: ASBANC
En cuanto a la calidad de la cartera, si bien el ratio de morosidad de la banca
ha tenido una tendencia creciente en los últimos años, en línea con el menor
dinamismo de la economía, la adecuada gestión de riesgos de parte de las
empresas bancarias ha permitido que este indicador se mantenga en niveles
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Dic02
Dic03
Dic04
Dic05
Dic06
Dic07
Dic08
Dic09
Dic10
Dic11
Dic12
Dic13
Dic14
Dic15
Dic16
Dic17
ME
MN
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bajos y de esa manera no se produzca un deterioro significativo de la cartera.
Destaca particularmente el adecuado nivel de provisiones de la industria
bancaria, que supera el requerido por la regulación. Así, el ratio de cobertura
(provisiones constituidas/provisiones requeridas) se ubicó en 118% al cierre
del 2017. De otro lado, al término del año anterior, el ratio que muestra la
posición mensual de liquidez de la banca, es decir los activos líquidos como
porcentaje de los pasivos de corto plazo, registró 34% para moneda nacional
y 45% para moneda extranjera.
Como podemos observar, porcentajes muy por encima de las requeridas por
la supervisión de 8% y 20%, respectivamente. Las cifras presentadas reflejan
que el sistema bancario nacional cuenta con suficiente liquidez y tiene amplia
capacidad para otorgar créditos, a la espera de la reactivación firme de la
economía.
Figura 3: Ratio Liquidez (diciembre 2017) Fuente: ASBANC
Asimismo, los gastos administrativos con relación a la cartera de créditos
promedio continuaron mostrando una tendencia decreciente, lo cual denota
la mayor eficiencia con que opera la banca nacional. Así, al cierre del 2017
este ratio alcanzó 4.4%, muy por debajo del registrado a finales del 2002,
cuando reportó 8.01%. Un resultado que muestra que el incremento de los
34.32
44.91
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
50
Moneda Nacional Moneda Extranjera
8%SBS
20%SBS
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gastos administrativos es menor con relación a los créditos otorgados a los
diferentes segmentos de la economía.
Figura 4: Ratio Eficiencia (Gastos administrativos/Créditos directos) Dic 09 – Dic 17 Fuente: ASBANC
Ahora, respecto a la solvencia de la banca, la ratio de capital global de la
misma, se ubicó en 15.2% a diciembre de 2017, cifra muy por encima del
porcentaje exigido por el ente supervisor, de 10%. Los niveles alcanzados por
este indicador demuestran la importante capacidad patrimonial que tiene la
banca peruana para intermediar recursos financieros, tomando en cuenta el
límite normado.
3.0%
3.5%
4.0%
4.5%
5.0%
5.5%
6.0%
Dic 09 Dic 10 Dic 11 Dic 12 Dic 13 Dic 14 Dic 15 Dic 16 Dic 17
6.5
8.5
10.5
12.5
14.5
16.5
18.5
Dic 05 Dic 06 Dic 07 Dic 08 Dic 09 Dic 10 Dic 11 Dic 12 Dic 13 Dic 14 Dic 15 Dic 16 Dic 17
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Figura 5: Ratio de Capital (diciembre 01 – diciembre 17)
Fuente: ASBANC
De otro lado, destacar que al finalizar el 2017 el ROE bancario, que se define
como la relación Utilidad / Patrimonio, es decir la rentabilidad obtenida por el
sistema bancario respecto a los recursos propios, registró 17%. Así, vemos
que se mantiene un nivel importante explicado principalmente por los
elevados niveles de eficiencia y la calidad de la cartera crediticia que posee
la banca peruana.
Finalmente, resaltar que el número de oficinas bancarias a nivel nacional
sumó 2,101 al término del 2017, lo que significó una disminución de 48
oficinas respecto a diciembre de 2016. De otro lado, el número de cajeros
automáticos totalizó 7,680 al cierre de diciembre de 2017, registrando un
aumento de 30 terminales respecto a diciembre de 2016. Finalmente, el
número de cajeros corresponsales llegó a 61,649 al finalizar diciembre de
2017 lo que representó un aumento de 11,349 establecimientos comerciales
con cajeros corresponsales en los últimos doces meses. Lo anterior es
resultado que cada vez una mayor cantidad de operaciones se realizan a
través de la banca móvil, banca por internet y cajeros corresponsales,
considerados como canales no tradicionales, en contraste con el
comportamiento mostrado por las operaciones monetarias realizadas en
ventanillas bancarias. En este sentido, teniendo en cuenta la alta penetración
de los teléfonos móviles, la creciente disponibilidad de conexión a internet y
la gran cantidad de establecimientos comerciales con puntos de atención
bancaria (corresponsales), estos canales seguirán desplazando a las oficinas
en cuanto a los niveles de crecimiento.
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1.3. BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ
1.3.1. Generalidades:
El Banco de Crédito del Perú -BCP- es el banco comercial más antiguo del
Perú, fundado como sociedad anónima el 3 de abril de 1889 con el nombre
Banco Italiano, cambiando su razón social en 1942 por la de Banco de Crédito
del Perú. Se encuentra autorizado por la Superintendencia de Banca y
Seguros para operar como banco múltiple.
1.3.2. Grupo Económico:
El Banco de Crédito del Perú forma parte de grupo económico Credicorp Ltd.
Una de las empresas holding más importante de nuestro país, con
participación mayoritaria en empresas líderes de los sectores bancarios,
seguros y fondos de pensiones del Perú, según se muestra a continuación:
Figura 6: Esquema de Grupo CREDICORP Fuente: BCP
Cabe indicar que BCP es el principal activo del Grupo financiero Credicorp,
contribuyendo con el 83.74% de las utilidades generadas durante el primer
semestre del ejercicio 2018 (incluye el resultado neto de Mibanco).
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1.3.3. Composición Accionaria
El capital social del Banco al 31 de diciembre del 2017, totalizó S/. 4,722.75
millones, siendo su composición la siguiente:
Tabla 3 Capital social
Fuente: BCP
1.3.4. Directorio y Plana Gerencial:
Con relación al Directorio, en JGA del 28 de marzo de 2018, se decidió
nombrar como Directores a los señores Pedro Rubio Feijoo e Irzio Pietro
Pinasco Menchelli. Por otra parte, en lo que respecta a la Plana Gerencial,
desde el 01 de abril de 2018, el Sr. Gianfranco Ferrari se desempeña como
Gerente General3 del Banco. Asimismo, desde la misma fecha, el Sr. Cesar
Ríos Briceño ocupa el cargo de Gerente Central de Planeamiento y Finanzas;
el Sr. Diego Cavero Belaunde ocupa la Gerencia Central de Negocios
Mayorista; y la Sra. Francesca Raffo Paine asumió la Gerencia Central de
Transformación.
3 El Sr. Walter Bayly, ex Gerente General del Banco, ejerce el cargo de Gerente General de Credicorp Ltd.
Accionista %
Credicorp Ltd 0.96%
Grupo Crédito S.A. 96.74%
Otros 2.30%
Total 100.00%
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Tabla 4 Directorio BCP
Directorio
Dionisio Romero Paoletti Presidente
José Raimundo Morales Dasso Vicepresidente
Luis Enrique Romero Belismelis Director
Fernando Fort Marie Director
Eduardo Hochschild Beeck Director
Patricia Silvia Lizárraga Guthertz Director
Benedicto Cigueñas Guevara Director
Roque Benavides Ganoza Director
Juan Carlos Verme Giannoni Director
Barbara Bruce Ventura Director
Luis Montero Aramburú Director
Irzio Pietro Pinasco Menchelli Director
Pedro Rubio Feijoo Director
Martin Pérez Monteverde Director Suplente
Fuente: BCP
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Tabla 5 Plana Gerencial BCP
Plana Gerencial
Gianfranco Ferrari De Las Casas Gerente General
Cesar Ríos Briceño Gerente Central de Planeamiento
y Finanzas
Diego Cavero Belaunde Gerente Central de Negocios
Mayoristas
Percy Urteaga Crovetto Gerente Central de Banca
Minorista
Reynaldo Llosa Benavides Gerente Central de Riesgos
Jose Ortiz Fuentes Gerente de División de
Administración y Procesos
Barbara Falero Gerente de División de
Cumplimiento Corporativo
José Espósito Li Carrillo Gerente de División Auditoría
Guillermo Morales Valentín Gerente de División Legal
Bernardo Sambra Graña Gerente de División GDH
Francesca Raffo Paine Gerente Central de
Transformación
Fuente: BCP
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1.3.5. Misión, Visión y Principios
1.3.6.1. Misión:
“Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras
adecuadas para sus necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros
colaboradores, generar valor para nuestros accionistas y apoyar el
desarrollo sostenido del país”.
1.3.6.2. Visión:
“Ser el Banco líder en todos los segmentos y productos que
ofrecemos”.
1.3.6.3. Principios:
Clientes Céntricos
Nuestros clientes están al centro de nuestras decisiones, por eso
cada producto, cada servicio, cada solución y cada decisión es
para los clientes, por los clientes y con los clientes. Buscamos
siempre entregarles siempre una experiencia única, basada en
el servicio básico, ágil y cercano.
Potenciamos tu mejor tu
Nuestro crecimiento personal y profesional no tiene límites, el
límite lo pone el colaborador. Mientras más grandes seamos
como personas, más grande será el BCP
Sumamos para multiplicar
Ganamos todos o perdemos todos. Somos un único equipo
Mínimo damos lo máximo
El compromiso con la excelencia es parte de nuestro día a día.
Pasión por los desafíos y por obtener los mejores resultados.
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Emprendemos y aprendemos:
Somos un banco innovador y no le tenemos miedo al cambio.
Seguros y derechos:
Nuestro compromiso ético y siempre positivo para con la
sociedad en NO NEGOCIABLE. Nunca hacemos algo que no
podamos contarles a nuestros hijos.
1.3.6. Cultura y estrategia:
En el BCP sabemos que nuestra capacidad de adaptarnos a los cambios nos
ha mantenido como líderes durante 127 años, superando junto a nuestro país,
los más complicados desafíos y compartiendo con todos los peruanos los
momentos más felices, formando parte del crecimiento del Perú, como líderes
en la industria financiera. Queremos continuar por ese camino y para eso
debemos estar preparados para poder seguir sosteniendo nuestro liderazgo
por 127 años más, haciendo frente juntos a los desafíos de hoy y de mañana.
Ha llegado el momento de imaginar el Banco que queremos ser en 20 años,
y eso solo podemos lograrlo juntos, teniendo como principal guía nuestras
aspiraciones personales y como organización. Vayamos más allá,
cuestionémonos nuestra contribución para tener clientes más contentos,
equipos más felices y ser líderes en la región. Y para lograrlo empecemos por
cuestionarnos cuáles son los principios culturales que queremos que rijan
nuestra forma de trabajar en las próximas décadas.
1.3.5. Organigrama
A continuación, se muestra el Organigrama General y el de División
Comercial, para luego entrar en detalle con la organización de la unidad de
trabajo, llamada Oficina BCP, o agencia bancaria.
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Directorio
Gerencia GeneralW. Bayly
D . Auditoría
J. Esposito
D. Gest. y Des.
HumanoB. Sambra
D. Legal y
Secretaría GeneralG. Morales
D. Banca
EmpresarialG. Alvarez - Calderón
A.Banca Empresas
Lima IP. Zaván
A. Banca
Empresas Lima 2M. Del Mar
A.Banca
CorporativaM. Baca
A. Servicios para
EmpresasF. Paz
D. Contabilidad
GeneralJ. L. Muñoz
G. Central de
Planeamiento y Fin.
F. Dasso
G. Central de Banca
Mayorista
P. Rubio
D. Comercial
L. Derteano
A. Comercial L1A. Del Solar
A. Comercial L2
P. Macarachvili
A. Comercial L3M. Iberico
D. SistemasJ. Ortiz
A. Infraestructura y
Operaciones de TIC. Herrera
A. Arquitectura y
Estándares de TII. Osores
A. Ingeniería y
Desarrollo de TIR. Cigüeñas
G. Central de Banca Minorista y Gestión de
PatrimoniosG. Ferrari
A. Análisis y
Control FinancieroC. Sanguineti
A. Asesoría en
GyDHG. Ledesma
D. de CréditosP. Miñán
A. Banca
Empresas Lima 3A. Corzo
A. Comercial P1F. Muñiz
A. Comercial P2 M. Bustamante
A. Bca Institucional y
Bca Emp. Provincias
J. Oliveros
A. Banca de
Negocios J. Ichazo
D. Banca
PersonasE. Montero
A. Medios de Pago y Financ. al Consumo
B. Castro
A. Banca PymeC. Casabonne
A. Prod. Transac., Ahorro e Inversión
J. Jenkins
A. Bancaseguros y Crédito Vehicular
D. Lindley
G. Central de Ops.,
Sistemas y Adm.
J. Ramírez del Villar
A. Auditoría de
Procesos
R. Miranda
A. Auditoría
Continua y D.Corp.
L. Loayza
A. Canales
AlternativosA. Johnson
A. Selección, Aprend., Procesos y
BienestarC. Sulópulos
A. Centro de
Contacto
R. Rossi
D. Asuntos
Corporativos
P. De la Flor
A. Negocios
Internac. y Leasing
A. Arredondo
D. Gestión de
PatrimoniosF. Fort
A. Banca PrivadaP. Dibós
A. Asesoría de
PatrimoniosB. Ghio
A. Gestión del
Balance
P. Hurtado
A. Gestión de
Proyectos A. Sánchez
A. Gestión de
CumplimientoE. Dedekind
A. Cumplimiento
PLAFTA. Cornejo
A. de OperacionesS. Luperdi
A. Cobranza
Banca MinoristaL. Almandoz
A. Créditos Banca
MinoristaV. de Rivero
A. Gestión y Transf.
de ProcesosA. Astete
A. Seguridad y Prevención Fraudes
J. Marangunich
A. Servicios
Compartidos
L. De la Puente
A. Negociac. de
Compras
J. Siu
A. Infraestructura L. Verastegui
A. Créditos Banca Corporativa
A. Franco
A. Créditos Bca. Emp. OP, Bcos y
Corp. del Ext.A. Gavilano
A. Créditos Bca. Empresa S. Isidro
J. Gómez
A. Créditos Centralizados
A. García
A. Ctas Especiales y Sgto de Créditos
C. Arias
G. Central de Riesgos
R. Llosa
D. de Riesgos Banca Minorista
M. Torres
A. EnaltaV. Chiappe
D. Administración de RiesgosH. Marcenaro
A. Riesgos Consumo
T. Llosa
A. Riesgos PYME y Precios Minorista
E. Vicente
A. Centro de
InnovaCXiónF. Raffo
A. Planeamiento Financiero y ComercialM.P. Ruiz
A. Unidades
LegalesK. Loncharich
A. Asesoría LegalH. Calero
D. Eficiencia
Diego Cavero
A. Gestión del Programa de
EficienciaP. Correa
A. Gestión de Eficiencia y
ProductividadM. Moya
BCP Miami
E. Benavides
A. Plan. Estratégico
y Desarrollo de Neg.
C. Delgado
D. Cumplimiento Corporativo
B. Falero
BCP Panamá
M. Abras
BCP Bolivia
M. Trigo
A. Adm. Riesgos de Op. y Gestión
de SegurosM. Salsi
A. Planeamiento
Estratég. y Presup.
B. Zapata
A. Estrategia y Desarrollo
CorporativoM. Roca
D. Contabilidad
GeneralJ. L. Muñoz
D. TesoreríaA. Figuerola
D. Planeamiento y
Control FinancieroC. Ríos
A. Estrateg. de Invers. y Estudios
EconómicosC.Prieto
Estrategia Tecnológica y
DigitalR. Bustamante
A. Secretaría
GeneralM. Bottger
A. Gestión del
Talento Corp.U. Alvarez
A. Análisis y Gob.
Estratégico de Inf.D. Saenz
A. Relaciones con Inversionistas
G. Cusquen
A. Planeam. de
CompensacionesM. Bojórquez
A. Negocios
Hipotecarios
N. Tueros
A. Transparencia con el cliente y
EventosP. Foster
Figura 7: Organigrama Fuente: MOF BCP
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En línea con los pilares estratégicos que guían la gestión del BCP, en el 2009 se
realizaron modificaciones al organigrama. Se aprecia que dentro de la Gerencia
Central de Planeamiento y Finanzas se creó el Área de Planeamiento y Control
Financiero, así como el Área de Gestión Financiera. Adicionalmente, con el
objetivo de incrementar la eficiencia de las operaciones, dentro de la División de
Administración y Procesos se incorporó el Área de Mejora de Procesos Clave, y
se eliminó una de las áreas comerciales dentro de la División Comercial. Por
último, con relación al pilar de crecimiento de la estrategia del BCP y en el marco
de la Gerencia Central Banca Mayorista, se creó, dentro de la División de
Marketing, el Área de Planeamiento Estratégico y Desarrollo de Negocios, y el
Área de Alianzas Comerciales.
El BCP cuenta con Comités de Gestión que velan por el óptimo funcionamiento
de la administración interna. Estos son: Consejo de Gerencia, Comité de Gestión,
Comité de Créditos, Comité de Riesgos de Operación, Comité de Administración
de Activos y Pasivos (ALCO), Comité de Productividad, Comité de IT
Governance, Comité de Lavado de Activos, Comité de Inspectorado, Comité de
Calidad y Comité de Sistemas. Estos Comités se reúnen periódicamente para
tomar decisiones relacionadas con la implementación de la estrategia y los planes
de trabajo establecidos por el Directorio para las cuestiones operativas y la
administración diaria del BCP. En este sentido, constituyen un nexo entre las
áreas de operaciones y el Directorio del BCP.
Para poder ubicarnos en el contexto de la labor misma que realizo como
Funcionario de Negocios Banca Pequeña Empresa, a continuación, presento un
organigrama de una Oficina BCP, típica. Cabe destacar que el organigrama de
las Oficinas BCP varía de acuerdo al tamaño de la misma.
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Figura 8: Organigrama de Agencia Fuente: MOF BCP
1.4. PRODUCTOS Y SERVICIOS
1.4.1. Productos del pasivo:
CUENTA ACTIVA BCP:
- El mantenimiento mensual de la cuenta tiene un costo S/. 8.00 o
US$ 3.01.
- No exige monto mínimo de apertura.
- Hasta 6 depósitos y 6 retiros sin costo en ventanilla al mes.
- Si se excede en el número de operaciones sin costo en
ventanilla, aplica una comisión de S/. 5.00 o US$ 1.88 por
operación.
Gerente de Oficina
Funcionarios
Funcionario de Banca Exclusiva
Funcionario de Banca PYME
Jefe de Operaciones
Promotores de Servicios
Plataforma de Ventas
Jefe Banca Empresarial
Funcionario Banca
Empresarial
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PRIMERA CUENTA BCP
- Es la cuenta que no cobra mantenimiento sin importar el saldo.
- Todos los depósitos, retiros y transferencias en cajeros
automáticos BCP sin costo, en cualquier provincia del Perú.
- Depósitos, retiros y transferencias en Agentes BCP sin costo,
siempre y cuando se realice la operación en la provincia de
apertura de la cuenta.
- Todas las operaciones en Banca por Teléfono, Módulo de
Saldos, Banca por Internet y Banca Celular sin costo.
- Envío de Estado de Cuenta por correo electrónico sin costo.
CUENTA PREMIO BCP
- Con un saldo promedio mensual mayor o igual a S/900.00 o US$
300.00 no cobra mantenimiento. En caso el saldo promedio sea
menor, el mantenimiento mensual es de S/. 8.00 o US$ 3.01.
- No exige monto mínimo de apertura.
- Hasta 4 depósitos y 1 retiro sin costo en Ventanilla al mes.
- Si se excede el número de operaciones sin costo en ventanilla,
aplica una comisión de S/. 5.00 o US$ 1.88 por operación.
CUENTA CTS:
- Se abre la cuenta sin monto mínimo de apertura.
- Sin costo de mantenimiento mensual sin importar el saldo en la
cuenta.
- Se dispone, sin costo, del 100% de las CTS que exceda a 4
veces tu último sueldo bruto.
- Todas las operaciones por Cajeros Automáticos BCP, Banca por
Internet y App Banca Móvil BCP a nivel nacional no tienen costo.
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CUENTA CORRIENTE:
Cuenta dirigida a personas con necesidades de transacciones altas,
las cuentas corrientes en el BCP, pueden ser abiertas por personas
naturales o jurídicas siempre y cuando se tenga un buen
comportamiento en el sistema financiero. Estas permiten el manejo
de chequeras, además de productos propios de un negocio.
FONDOS MUTUOS:
Los fondos mutuos BCP son una excelente opción de inversión que
ofrece a los clientes la mejor combinación de rentabilidad,
diversificación y liquidez.
Ponemos a disposición de nuestros clientes una oferta compleja de
fondos y nuestra asesoría como sus funcionarios para ayudarlo a
elegir la opción que más se acomode a sus objetivos.
CUENTAS A PLAZO:
Son depósitos en soles y en dólares, que cumplen con un plazo
establecido por el propio cliente, quien a su vez recibirá una
constancia de depósito en el momento de la apertura, por el valor
del mismo.
Se envía al cliente una notificación, con los saldos y datos de la
cuenta, 15 días antes del vencimiento para su renovación o
cancelación de la cuenta.
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1.4.2. Productos del activo:
EFECTIVO PREFERENTE:
Producto por el que cualquier persona, sujeta previamente a
evaluación, puede disponer hasta el 92% de su línea disponible.
Los montos mínimos en categorías clásica son de S/. 700 soles y
de Oro en adelante el mínimo es S/. 1400.
La tasa por lo general es la misma que la asignada a compras y en
caso de campaña puede bajar hasta menos del 50%.
COMPRA DE DEUDA:
Producto que permite utilizar la línea disponible que se tenga en la
tarjeta de crédito con la finalidad de comprar las deudas que se
tenga en tarjetas de crédito de otros bancos.
CRÉDITOS PERSONALES:
Nuestro crédito efectivo libre disposición
1.4.3. Seguros:
Seguro Protección de tarjetas
Es un seguro creado para proteger todas las Tarjetas de Crédito
(incluso la de otros Bancos) y Credimás del Banco de Crédito BCP
en caso de robo, asalto, hurto, extravió, secuestro, y/o fraude por
internet, también cubre el robo de compras efectuadas con tu
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tarjeta, robo de dinero extraído del cajero automático, gastos
hospitalarios e indemnización en caso de muerte accidental.
Tiene un costo mensual de s/. 9.90 y está dirigido solo para
personas naturales mayores de 18 que tengan por lo menos una
tarjeta Credimás o tarjeta de crédito.
Seguro Múltiple
- Es un plan multi-coberturas que ofrece a nuestros clientes
coberturas de Vida, Accidentes y Salud en un mismo producto.
- Este producto está dirigido solo para personas naturales entre
18 y 60 años (60 años, 11 meses y 29 días) que tengan o abran
una cuenta de ahorro, no podrás realizar la venta sobre cuentas
corrientes, maestras o CTS.
- El Seguro Múltiple es un producto ideal para personas casadas,
preferentemente con hijos o solteros con dependientes directos,
ya que por un bajo costo puede protegerse ante cualquier
eventualidad.
Vida retorno
- Ofrece a nuestros clientes la posibilidad de obtener protección y
ahorro, en un solo producto.
- Permite estimar una mayor duración del seguro, por
consecuencia una mayor fidelidad del cliente.
- Dirigido a clientes jóvenes con dependientes, de preferencia
padres de familia. Clientes con capacidad de destinar una
pequeña cantidad mensual al ahorro, pero que no disponen de
lo suficiente para comprar un seguro complejo o no desean este
tipo de producto.
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- Es también un complemento ideal para clientes con otros
seguros, que quieran aumentar su protección.
Accidentes retorno:
- Este producto brinda a nuestros clientes la posibilidad de
obtener protección y ahorro en un solo producto, con una baja
inversión, permitiendo estimar una mayor duración del seguro y
por ende mayor satisfacción y fidelidad del cliente.
- Este seguro tiene Sumas Aseguradas de US$ 75,000 y US$
100,000 por Muerte Accidental y todos sus planes tienen el
atributo de retorno (devolución) de primas al finalizar el período
de pago de 12 años.
- El Contratante de la Póliza puede ser distinto al Propuesto
Asegurado. Podrán ser Contratantes de la Póliza: Padres,
hermanos, cónyuge o conviviente del Propuesto Asegurado, así
como los abuelos, el tutor o padrino del mismo. Podrá ser
también la empresa donde trabaja el Propuesto Asegurado o su
cónyuge.
Protección financiera
- Este seguro protege frente a eventos inesperados de manera
que tus créditos se encuentren cubiertos frente a una
imposibilidad de pago.
- Las coberturas son: Desempleo o Incapacidad, Vida e Invalidez,
Enfermedades Graves y Hospitalización por Accidente.
- Cubre hasta 6 cuotas de tu Crédito Efectivo en casos de
Desempleo o Incapacidad
- Le devuelve a tu familia el monto total del Crédito que solicitaste
en caso de Muerte o Invalidez.
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1.4.4. Servicios:
TARJETA DE DEBITO CREDIMÁS:
Es un servicio que permite afiliar productos que hagan posible
disponer de dinero en efectivo al cliente, para compras, realizar
consultas de saldos y movimientos entre provincias y plazas
(transferencias), pago de servicios, generación de ticket de
atención, etc.
Es una tarjeta innominada multifuncional que tiene grabado en el
chip y banda magnética los datos del titular de la cuenta, esta tarjeta
tiene una vida útil de 5 años, al finalizar este periodo de tiempo, la
Credimás debe ser renovada, dicha operación es gratuita.
TARJETAS DE CRÉDITO:
Una tarjeta de crédito es un medio de pago que funciona como una
línea de crédito que el banco asigna a cada cliente después de una
evaluación del área de riesgos.
Con una tarjeta de crédito el cliente puede comprar, disponer de
efectivo, acceder al débito automático, tener tasas especiales para
efectivo preferente o compra de deuda.
Si el cliente tiene deuda, todos los meses recibirá su estado de
cuenta que puede ser físico y/o virtual, donde se señalaran todos
los consumos del mes más el pago del seguro de desgravamen.
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1.5. EJECUTIVO DE NEGOCIOS
A la fecha me encuentro ocupando el cargo de Ejecutivo de Negocios, dicho cargo lo
desempeño para Área de División Comercial del Banco de Crédito del Perú (en
adelante BCP), siendo el espacio físico la Agencia Primavera en la ciudad de Trujillo.
El objetivo principal del puesto que desempeño es ser el primer punto de contacto
entre el BCP y los potenciales clientes PYME; de esta manera busco captar nuevos
clientes que pasarían a formar parte de mi cartera de clientes y además garantizar
que la experiencia de cada uno de mis clientes sea excelente, sin dejar de lado una
eficaz gestión del riesgo crediticio por lo cual es primordial hacer seguimiento a los
clientes en cartera, priorizando a los clientes que se encuentren en mora.
1.5.1. Funciones4
- Desarrollar permanentemente una Gestión Comercial con las
Microempresas, buscando la rentabilidad y crecimiento de la cartera:
evaluando las propuestas, asesorándolos financieramente, llamándolos
por teléfono, visitándolos y ofreciéndoles los diversos productos y
servicios del banco, aplicando la política de prevención de lavado de
activos.
- Evaluar el desempeño de los clientes, identificando y anticipándose a
futuras necesidades y riesgos, generando relaciones a largo plazo,
buscando la fidelización a través del ofrecimiento de diversos productos
y presentándose como su prioridad financiera, para el alcance de sus
metas.
- Hacer uso de las herramientas que el banco pone a su disposición: Bt,
Intranet, campañas, STS, base de datos de inteligencia comercial
(mailing), entre otros; con la finalidad de gestionar al máximo la cartera
de clientes.
4 Manual de Organización y Funciones – Banco de Crédito del Perú (2016).
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- Revisar y dar seguimiento a labores de recuperación y cobranza de forma
inmediata, a los clientes que tiene productos activos con el banco y que
no cumplan con las fechas pactadas y según los parámetros de gestión
de cobranza establecidos.
- Identificar y gestionar, las potenciales zonas comerciales del área de
influencia y red de contactos, que permitan ofrecer alternativas de
solución comercial a sus necesidades e incrementar las oportunidades
de negocio. (Visitar asociaciones de comerciantes, casas comerciales,
proveedores de equipo, generar convenios, etc).
- Gestionar un trabajo en equipo con las fuerzas de ventas internas y
externas, para la consecución de las metas comerciales asignadas.
- Cumplir con las normas, políticas, lineamientos y procesos de la gestión
comercial y operativa de sus respectivos fondos de comercio.
- Cumplir oportunamente la regularización de rubros pendientes originados
por su fondo de comercio.
1.5.2. Relaciones del puesto
Dependencia Jerárquica Inmediata
Coordinadora de Créditos Pyme Trujillo.
Supervisión Jerárquica
Coordinaciones Internas
Gerente de Agencia
Jefe de Área de Cobranza
Ejecutivo de Ventas Pyme
Analista Integral
Jefe de Área de Créditos Hipotecarios
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1.6. IDENTIFICACIÓN DE PROBLEMA EN EL DESEMPEÑO LABORAL
Durante los años de mis labores como Ejecutivo de Negocios de Banca Pequeña
Empresa del BCP, he identificado diversos problemas, tanto en productos otorgados
como en servicios prestados, además en el proceso crediticio, los cuales los resumiré
en tres puntos:
i. El BCP, mediante su área correspondiente nos asigna una data de clientes
potencias, los mismos que no necesariamente se encuentre agrupados en una
misma zona geográfica cercana, por lo cual, cada ejecutivo de negocios, luego de
ponerse en contacto se encargará de visitarlos en de diversas partes del distrito o
provincia. Por lo tanto, al existir esta dispersión, se utiliza más tiempo en
movilización, lo cual merma calidad en los servicios a nuestros clientes, quienes
ante consulta adicionales no pueden ser atendidos con celeridad.
ii. Los sistemas de evaluación del crédito y de cruces de información, constituyen un
pilar importante para la correcta colocación del producto, sin embargo, existen tipos
de créditos que a pesar de cumplir con los estándares avalados por los sistemas
deben ser evaluados de forma centralizada (Lima), lo que conlleva a una espera
adicional para continuar con la evaluación crediticia.
iii. Si bien es cierto que el BCP cumple incentivar un buen clima organizacional, debido
a que constituye uno de los pilares de la organización; algunos de los programas
que ofrece como parte del crecimiento profesional, académico y personal, no son
de alcance nacional, centrándose muchas veces en la capital. Considero que dichos
beneficios no se muestran como tal, sino por el contrario, desmotivando a buena
parte de la institución.
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1.7. OBJETIVOS DEL INFORME
1.7.1. Objetivo General
Analizar y describir la experiencia profesional obtenida en el Banco de Crédito
del Perú en el periodo 2011 al 2017, en el cargo de ejecutivo de banca Pyme.
1.7.2. Objetivos Específicos
Presentar al Banco de Crédito del Perú - BCP y su partición dentro del
sistema financiero peruano.
Identificar los problemas en el desarrollo laboral como Ejecutivo de Negocios
banca Pyme.
Presentar diversas estrategias de solución a los problemas identificados en
el área de negocios banca Pyme del BCP.
Realizar una apreciación crítica sobre la formación en la Escuela Académico
Profesional de Administración de la Universidad Nacional de Trujillo en base
a mi ejercicio laboral descrito.
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CAPITULO II:
FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICA TÉCNICA DEL
DESEMPEÑO LABORAL
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En el presentó capítulo procedo a definir los conceptos más importantes para familiarizarse
con la terminología utilizada en las operaciones comunes que tuve que desempeñar durante
mi experiencia profesional:
2.1. EL CRÉDITO
2.1.1. Origen del Crédito
El vocablo crédito etimológicamente proviene de la raíz latina creditum (creer),
“cosa confiada”, es decir significa confianza.
En las operaciones de crédito está presente la variable tiempo, la temporalidad,
dar algo hoy para recuperarlo a futuro, este tiempo es previamente pactado entre
las partes, basado en la confianza; esto no quiere decir que no deben haber de
por medio las denominadas garantías.
El otorgamiento de crédito no sólo es exclusivo de las entidades financieras;
también lo hacen las empresas industriales, comerciales, de servicios diversos,
y con ello logran captar clientes, incrementar sus ventas, expandir su mercado,
generando las utilidades que le permitan seguir operando en el mercado, hoy por
hoy no podríamos concebir operaciones de compra – venta, cualesquiera que
fuera el bien o servicio que se transa, sin que no esté presente el crédito, no
estamos diciendo que todas las ventas son o deben ser al crédito, pero si
podemos afirmar que un importante porcentaje de las transacciones se realizan
al crédito.
Esto trae inmerso el riesgo en la recuperación de los pagos en el futuro por las
ventas presentes, llegándose a extremos de que en las empresas que otorgan
créditos se presenten las llamadas Cuentas Incobrables, obligando a las
empresas a generar las cuentas de provisiones, que están, según la normatividad
contable vigente, obligadas a hacerlo.
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2.1.2. Concepto de Crédito
Préstamo otorgado por una entidad financiera a un cliente basado en su
solvencia (cuantitativo) y prestigio (cualitativo).
2.1.3. Modalidades de créditos
En el sistema financiero tenemos una diversidad de crédito, existen muchos tipos
de créditos, dentro de los cuales podemos mencionar:
Créditos Comerciales:
Vienen a ser los que se otorgan a personas naturales o jurídicas destinados
al financiamiento de actividades de la producción, comercialización o bienes
de servicios
También se consideran dentro de esta definición los créditos de consumo
otorgados a las personas (sector familias) en la modalidad de las tarjetas de
crédito, operaciones de arrendamiento financiero (leasing).
Créditos Microempresas
Aquellos créditos que se otorgan a personas naturales o jurídicas destinados
al financiamiento de actividades de producción, comercialización o prestación
de servicios
Créditos de Consumo
Los que se otorgan al sector familias, es decir a las personas naturales con la
finalidad de destinatarios a la adquisición de bienes o servicios de consumo,
incluye a las tarjetas de crédito, leasing.
Créditos Hipotecarios
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Créditos que por su naturaleza son de largo plazo, y que las familias utilizan
para la adquisición de sus viviendas.
2.1.4. Importancia del Crédito
El crédito dinamiza la economía, permitiendo a los consumidores adquirir bienes
y servicios que, en la modalidad de contado, no podrían hacerlo, contribuyendo
a mejorar la calidad de vida de las personas.
2.1.5. Políticas de Crédito
Son las distintas normas que toda entidad financiera establecen con la finalidad
de administrar los créditos; a ello se suma la importancia de realizar antes de
conceder o realizar cualquier operación de cesión de fondos, un pormenorizado
estudio de la solvencia y patrimonio del cliente para así poder saber cuál es el
nivel de riesgo que asumen en la operación.
Toda política de Crédito debe sustentarse en los siguientes principios5:
Capital
Se expresa a través de la solidez financiera del solicitante Establecer la
relación entre el capital social y razón de rentabilidad
Capacidad
Que el solicitante pueda reembolsar el crédito recibido. Se utilizan las razones
de liquidez y de endeudamiento.
5 Pautas para fijas políticas de crédito disponible en sitio web: http://creditosycobranzasdinero.blogspot.com/2010/01/
politicasdecredito.html
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Reputación
Se analiza el historial, es decir los antecedentes del solicitante.
Condiciones
Se estudia el contexto económico del prestatario
2.2. LAS MICRO FINANZAS
Cuando empleamos la terminología de “microfinanzas” nos estamos refiriendo a
servicios financieros que se brinda a clientes o usuarios de bajos ingresos, entre estos
encontramos también a los que tienen pequeños negocios y desarrollan sus actividades
de manera independiente.
Estos servicios o productos financieros comprenden principalmente los ahorros y
créditos, eventualmente consideran a los seguros.
En el sistema financiero operan entidades financieras que se dedican de manera
especializada a brindar este tipo de servicios, se les denomina instituciones
Microfinancieras (IMF).
Las IMF al igual que cualquier otra entidad financiera están expuestas al riesgo del
crédito; tiene que afrontar retraso en el pago de los compromisos asumidos por sus
clientes, llegando inclusive al incumplimiento total del crédito.
Se debe de acotar que los mercados en general son ineficientes por el problema de que
los usuarios tienen acceso a una información asimétrica.
La información asimétrica supone que una de las partes en una relación o transacción
económica tiene menos información que la otra.
La información asimétrica ha destacado en distintos mercados, pero se extiende
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particularmente sobre los mercados financieros, dada su mayor intensidad en
información.
2.3. RIESGO
El riesgo existe en cualquier situación en la que no sabemos qué ocurrirá en el futuro;
también es considerado como sinónimo de incertidumbre.
En la condición en que existe la posibilidad de que un evento ocurra o impacte de
manera negativa sobre los objetivos de la organización.
En las transacciones financieras es de suma importancia conocer el riesgo, en vista de
que las decisiones financieras se basan en predecir el futuro.
Hay de aquellos que son proclives a asumir riesgos y otros que son adversos al riesgo;
de cualquier forma, la idea es asumir el menor riesgo posible.
Existe una relación muy estrecha entre riesgo y rentabilidad; es decir a mayor riesgo
mayor rentabilidad, se aceptará un riesgo mayor a cambio de una mayor recompensa.
Podemos mencionar diversos factores de riesgo; puede estar asociado a tipo de deudor,
tipo de riesgo o la posibilidad de repago.
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2.3.1. Tipos de Riesgo:
Crediticio:
Mide la posibilidad de la obtención de pérdidas por el incumplimiento de un
cliente y no cumpla con el pago de su deuda, que previamente se había
comprometido
De Liquidez:
Cuando se producen pérdidas excesivas por disponer recursos de manera
rápida para cumplir compromisos presentes y futuros.
Cambiario:
Referido a la posibilidad de pérdidas por las variaciones en el tipo de cambio
de monedas extranjeras, con las cuales una entidad financiera realiza
operaciones o tienen recursos invertidos.
Tasa de Interés:
Si se dan variaciones en la tasa de interés, puede afectar el valor de los
activos o patrimonio de la entidad, pudiendo ocasiona pérdidas.
2.4. MOROSIDAD CREDITICIA
También se le denomina cartera pesada, los prestatarios han incumplido con los pagos
correspondientes a los créditos recibidos, pudiendo tener causas como mala calificación
del crédito (por parte del analista de créditos), garantías insuficientes y una mala
administración de la cartera.
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2.4.1. Categorías: La morosidad se puede clasificar en la siguientes
modalidades(categorías)6:
Normal:
El deudor cumple con los compromisos asumidos, tiene un bajo nivel de
endeudamiento y suficiente capacidad para generar utilidades
Problemas Potenciales:
Cuando al momento de la evaluación del crédito, el flujo de caja del deudor
estaba en posibilidad de atender sus compromisos financieros. Pero puede
haber situaciones que la empresa debiera corregir para evitar problemas de
cumplimiento de pagos a futuro, pudiendo presentar incumplimientos
esporádicos de sus deudas mayores a días.
Deficiente:
Al analizar el flujo de caja del deudor se aprecia que tiene problemas para
cumplir de manera normal con sus pagos, y si no sin corregidos se va a reflejar
en pérdidas para la empresa financiera. Presenta incumplimiento mayor a 60
días en sus pagos.
Dudoso:
Al evaluar el flujo de caja del deudor se puede distinguir que es muy
improbable que pueda atender la totalidad de sus compromisos financieros.
Incumplimiento mayor a 90 días en sus pagos.
Pérdida: En esta categoría del deudor, las deudas son consideradas
incobrables y tienen un incumplimiento en sus pagos mayor a 120 días.
6 Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolución
S.B.S. N° 11356-2008 y sus normas modificatorias
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2.4.2. Indicador de Morosidad:
La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) da a conocer tres indicadores
que miden la calidad de la cartera en cuanto a morosidad.
Cartera Atrasada:
Se define como el ratio entre colocaciones vencidas y en cobranza judicial
sobre las colocaciones totales.
Cartera de Alto Riesgo:
Si deseamos convertir al ratio anterior en situación de mayor severidad,
podemos tomar el de alto riesgo, para lo cual se tiene que agregar al
numerador los créditos refinanciados y reestructurados. La cartera de Alto
Riesgo es un indicador que muestra la calidad de cartera de una institución
financiera, está compuesta de las siguientes variables:
Las variables que influyen el incremento o disminución del CAR son:
La variación de la cartera vencida
La variación de las colocaciones
La variación de la cartera judicial
La capitalización de intereses en la cartera refinanciada
Cartera Pesada: Es el ratio que relaciona las colocaciones y créditos
contingentes (deficientes, dudosos): Para los créditos de la microempresa
éstas calificaciones son efectuadas en función a los días de morosidad y por
la totalidad del saldo deudor.
Es un indicador más fino de la calidad de la cartera al considerar ocho días
de atraso como cartera pesada.
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2.5. TÉCNICAS DE NEGOCIACIÓN SEGÚN TIPOS DE CLIENTES
Existen cuatro estilos sociales propuestos por Grover Bolton, los cuales te permiten
analizar al cliente y definir el estilo de atención que te espera, para que el proceso de
negociación sea productivo y eficiente.
2.5.1. Analítico
Los especialistas en detalles técnicos. Son revisadores y meticulosos. Son
regidos por una fuerte ética de trabajo y toman mucha responsabilidad, a veces,
más de lo debido. Necesitan tiempo para pensar.
2.5.2. Dirigentes
Los especialistas en control. Buscan formas de ser más eficientes, su deseo es
controlar y estar al frente de todo lo que hacen. Hablan con precisión y muy
poca redundancia. Toman rápido las decisiones, pueden ser muy fuertes y
exigentes con ellos mismos y con los demás.
2.5.3. Afables
Los especialistas en apoyo. Les gusta ser dirigidos, rehúyen estar al mando. Se
preocupan más por la interacción que por la acción. No les gusta confrontar a
los demás, prefieren buscar armonía.
2.5.4. Expresivos
Los especialistas en relaciones sociales. Son individuos bastante impulsivos,
aunque también amigables, les gusta probar lo nuevo y diferente. Les gusta
vivir el aquí y el ahora. Aprovechan cada momento, y tienen la capacidad de
soportar problemas.
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CAPITULO III:
ESTRATEGIAS DE SOLUCIÓN A LOS PROBLEMAS
IDENTIFICADOS
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3.1. ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN AL PRIMER PROBLEMA IDENTIFICADO
En líneas anteriores se han mencionado diversos problemas identificados y asociados
a las funciones inherentes al cargo como Ejecutivo de Negocios PYME; por lo cual en
función a los objetivos planteados en el presente informe se presentan las alternativas
de solución que permitan sobrellevar estos inconvenientes.
El BCP mediante su área correspondiente nos asigna una data de clientes potencias,
los mismos que no necesariamente se encuentre agrupados en una misma zona
geográfica cercana, por lo cual, cada ejecutivo de negocios, luego de ponerse en
contacto se encargará de visitarlos en de diversas partes del distrito o provincia. Por lo
tanto, al existir esta dispersión, se utiliza más tiempo en movilización, lo cual merma
calidad en los servicios a nuestros clientes, quienes ante consulta adicionales no
pueden ser atendidos con celeridad.
Durante el año 2017 he procurado recabar información con la finalidad de plasmarla en
el presente informe de experiencia profesional, la misma que me ha servido para
adoptar medidas de mejora en el servicio que brindo a mi cartera de clientes y a los
clientes potenciales.
Por lo que la solución a éste inconveniente se fue resolviendo utilizando algunas
herramientas complementarias a las que usualmente he venido usando, por ejemplo,
reorganizando la base de datos de clientes asignados y elaborando un cronograma de
visitas para agruparlos geográficamente, además de actualizar datos
permanentemente. La cartera de clientes que gestiono está conformada por 132, a
quienes se otorgó diversos tipos de créditos, acorde a sus necesidades y al
cumplimiento de los requisitos exigidos, como se observa en la siguiente tabla, ésta fue
exitosa.
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Tabla 6 Cartera de cliente por tipo de producto
Nombre del Producto Número de clientes7
Capital de Trabajo 54
Tarjeta Solución
Negocios 78
Activo Fijo 24
Arrendamiento
Financiero 8
Crédito Contingente 12
Hipotecario PYME 5
TOTAL 1811
Fuente: BCP
3.2. ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN AL SEGUNDO PROBLEMA IDENTIFICADO
En segundo problema identificado en base a la experiencia laboral desarrollada como
funcionario de banca pyme fue que los sistemas de evaluación del crédito y de cruces
de información, constituyen un pilar importante para la correcta colocación del producto,
sin embargo, existen tipos de créditos que a pesar de cumplir con los estándares
avalados por los sistemas deben ser evaluados de forma centralizada (Lima), lo que
conlleva a una espera adicional para continuar con la evaluación crediticia.
Esta es una problemática común en las diferentes instituciones financieras y sin bien es
cierto existe una adecuada infraestructura para poder esperar, el cliente siempre va
desear que se le atienda en plazos oportunos. Por lo cual el Banco de Crédito del Perú
sigue implementando diversos canales de atención para garantizar tiempos de espera
7 El total de clientes no es igual al número de clientes en cartera debido a que un mismo cliente puede solicitar 2 productos al mismo tiempo.
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justos.
Respecto a este problema se buscó la manera de que este tipo de créditos sean
aprobados de manera local o regional y evitar el centralismo, desde hace unos años
esto ya es posible sobretodo en la evaluación de clientes frecuentes, logrando disminuir
la espera habitual y poder continuar de manera fluida con la evaluación crediticia.
El Banco de Crédito del Perú le otorga mucha importancia y capacita constantemente a
los trabajadores en diversos temas como: negociación efectiva, manejo de conflictos y
estrés, sin embargo, en los temas relacionados a la fidelización de clientes no ha sido
constante.
Por lo tanto, si bien existe una captación de clientes, estos se pueden perder con el
tiempo ya que no se han enseñado las técnicas o mecanismos efectivos para
fidelizarlos, siendo esta una estrategia moderna y que se espera que sea considerada
a futuro por la empresa.
El recibir un reconocimiento por parte de los clientes siempre constituye un aliciente y
motiva a que la atención sea más esmerada por parte de los trabajadores en sus
actividades cotidianas. Es muy usual que los clientes se muestren agradecidos al recibir
un crédito ya que se cubre una necesidad imperiosa para sus negocios.
Además, otra solución a este problema fue la implementación de un buzón de
sugerencias, lo que ha permitido que los clientes se manifiesten con respecto a los
productos que ofrecemos, y que sirve para tomar las medidas correctivas necesarias a
fin de satisfacer las inquietudes de nuestros clientes.
3.3. ESTRATEGIA DE SOLUCIÓN AL TERCER PROBLEMA IDENTIFICADO
El tercer problema identificado, es respecto al incentivar un buen clima organizacional
mediante algunos de los programas que ofrece en Banco de Crédito del Perú como
parte del crecimiento profesional, académico y personal de los colaboradores, sin
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embargo, no son de alcance nacional, centrándose muchas veces en la capital.
Utilizando el método de la observación e información documentaria, y en base a mi
experiencia en el cargo de ejecutivo de banca Pyme, considero que dichos beneficios
no se muestran como tal, sino por el contrario, desmotivan a buena parte de los
colaboradores a causa del centralismo por parte de la institución.
La gran mayoría de los colaboradores manifiesta que se sienten satisfechos con el clima
laboral de la agencia, un excelente clima laboral es lo que toda institución anhela, sin
embargo, cada colaborar ejerce autonomía en su comportamiento y por ende siempre
existe la posibilidad de alguna fricción entre compañeros de trabajo.
No obstante, las capacitaciones que brinda el Banco de Crédito del Perú no son
integrales, es decir, un trabajador de operaciones activas no conoce acerca de
operaciones pasivas, lo cual es preocupante ya que un mismo cliente puede estar
interesado en ambos productos y el trabajador no conoce el tema y solo se encasillan
en sus labores cotidianas sin contribuir en el crecimiento profesional.
Como solución a este problema, ahora se están utilizando herramientas digitales,
tomando algunos cursos a distancia y descentralizando las capacitaciones, además que
la empresa se ahorra mucho dinero a los gastos que normalmente solía tener. Ahora ya
es posible desarrollarnos profesionalmente desde cualquier parte del país a través de
los programas que ofrecen como convenios educativos para llevar algún postgrado,
plaza BCP que es un concepto innovador y revolucionario en donde se ofrece diversos
servicios a los colaboradores que van desde gimnasio hasta peluquería, productos
financieros a tasas muy competitivas, planes de salud a nivel nacional. Con estas
herramientas ahora mayoría de colaboradores está orgulloso en trabajar en el BCP, ya
que según la última encuesta de clima laboral 2017 arroja un 94% de satisfacción.
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CAPITULO IV:
APRECIACIÓN CRÍTICA A LA FORMACIÓN
PROFESIONAL
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4.1. APRECIACIÓN CRÍTICA A LA FORMACIÓN PROFESIONAL
El alumno que egrese de la Escuela de Administración de la Facultada de Ciencias
Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo se encuentra capacitado y preparado
con los elementos conceptuales y las herramientas que ensambladas que general valor
agregado para las entidades tanto público como privado donde se desenvuelva.
También cuenta con las herramientas necesarias para una gestión eficiente de la
organización, promoviendo el mejor uso del valor humano, la tecnología y los
materiales; para una adecuada toma de decisiones y lograr optimizar los recursos de la
empresa.
Es por ello que el presente Capítulo, realizó una evaluación crítica sobre mi formación
universitaria y, además, adjunto propuesta de mejora para la currícula de la Escuela
Académico Profesional de Administración.
En el transcurso de los cinco años de formación académica se dictan diversos cursos
que me han permitido desarrollar con éxito mis labores. En mi caso, considero que los
cursos que se encuentran más afines a mis labores profesionales son los siguientes:
Matemáticas Financieras: Este curso constituye uno de los cursos más
importantes ya que me ha permitido conocer los conceptos de tasas de interés,
amortizaciones, cuotas, valor presente, valor futuro, entre otros. Al encontrarme
tan familiarizado con dichos conceptos ha sido de gran ayuda ya que me han
permitido conocer numéricamente la dinámica del producto que ofrecemos.
Asimismo, me permite replicar dichos conocimientos de manera amigable a mis
clientes.
Prácticas Pre-profesionales: Constituyen un nivel de aprendizaje totalmente
real y único. Las practicas pre profesionales son el momento en el que hacemos
palpable lo aprendido. Así mismo permite disuadir las dudas que tenemos desde
el momento en la que tomamos las decisiones de elegir nuestra vida profesional.
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Auditoria Administrativa: Este curso me sirvió como una herramienta que
permite descubrir las deficiencias y oportunidades en mi cartera de clientes, ya
que muchas veces el trabajo diario no nos permite ver que existen aspectos
sujetos a mejora. Por lo tanto, me permite descubrir cuáles son las fallas, en qué
se puede mejorar y qué se está haciendo bien para fortalecerlo; con lo cual
cumple su rol de mejora continua, minimizar los riesgos que deparan de la
actividad de la institución y además de la intención de lograr una eficiencia
administrativa.
Ética Profesional: Me ha permitido poseer conocimientos teóricos y
prácticos para poder actuar con la ética que cabe esperar de cualquier
profesional. Además, todos estos conocimientos puestos en práctica
garantizarán clientes satisfechos (internos y externos) y, por lo tanto, fieles
a nuestros servicios, algo que hoy en día, con la gran ley de oferta y
demanda existente, es muy complicado conseguir, así como a
recomendaciones futuras de dichos clientes hacia otros que sean
potenciales usuarios.
Sistemas de Información Gerencial: Este curso me ayudo a tener una cultura
informática con respecto a los sistemas que maneja la organización, para cumplir
con los objetivos propuestos por los mismos, ya que arrojan importante
información para la toma de decisiones efectivas por parte de los gerentes ya
sean: zonales, de agencia, de producto, entre otros. También me permite hacer
un monitoreo en tiempo real del desarrollo del proceso crediticio desarrollado,
permitiendo elaborar proyecciones, gestionar tiempos, alcanzar indicadores, etc.
Administración Superior: Al ser un curso del penúltimo ciclo de la carrera,
engloba gran parte de los conocimientos adquiridos a lo largo de la vida
académica, aportando de manera vivencial en la toma de decisiones, resolución
de conflictos y liderazgo y de esta manera aportarle valor agregado a la
organización.
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Durante los años que trabajo en el Banco de Crédito del Perú y acorde con lo señala
en su Principio de “Potenciamos tu mejor tú”, la institución otorga mucha importancia al
crecimiento personal orientado al liderazgo y trabajo en equipo.
Es por ello que la institución invierte en capacitaciones para adquirir nuevos
conocimientos técnicos, pero sobre todo invierte significativamente en el desarrollo de
valores y motivación laboral.
Por lo cual considero fundamental la incorporación de cursos sobre Liderazgo
Empresarial que permitirá reforzar en los alumnos competencias relacionadas al
liderazgo efectivo en equipos de trabajo y gestión de personas, lo que se verá reflejado
en los objetivos tanto personales como de la institución.
Como trabajador de la banca observo que los administradores competimos con otras
carreras como la de contabilidad y economía. Sin embargo, considero que tenemos una
ventaja sustancial ya que poseemos una clara capacidad de vender y negociar. Por lo
que considero importante incorporar el curso de Técnicas de Negociación en Ventas,
el cual permitirá sacarle todo el rendimiento a las negociaciones y a conseguir cerrar
buenos tratos, terminando por la fidelización de estos.
Por otro lado, es preciso mencionar que se deberían incluir cursos de alta demanda en
el mercado laboral tal como “Gestión del riesgo crediticio”, ya que se encuentra a fin
con el crecimiento por el cual atraviesa nuestro país en los últimos años en los
numerosos sectores de la economía. Este curso nos permitirá aprender de los
fundamentos de la gestión de riesgo crediticio, evaluación financiera para el
otorgamiento de créditos y sobre todo la evaluación no financiera.
Además, considero que lo más importante es contar con el apoyo constante de los
egresados de la escuela que ocupen cargos ejecutivos altos con la finalidad que
instruyan con temas según la rama a la que se orientaron y cómo lo consiguieron. Solo
de esta manera podremos fehacientemente cuál es la realidad laboral a la que se
afronta el egresado y nos permite estar en actualización constante.
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Por último, ante un mundo laboral tan competitivo y en el cuál el egresado no siempre
está dispuesto a trabajar de manera dependiente o simplemente porque una fuente
adicional de ingresos es atractiva, también debería reforzarse los cursos que se
encuentren vinculados a la generación de empresas, de esta manera se consolida todo
lo aprendido a lo largo de la vida universitaria.
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CONCLUSIONES
1. Durante el 2017, el Banco de Crédito del Perú se mantuvo como el banco líder en el
sistema bancario peruano, a pesar del complejo contexto macroeconómico y la alta
volatilidad registrada en los mercados financieros internacionales. Los resultados
alcanzados demuestran el claro enfoque en ser el líder en todos los segmentos y
productos que ofrecemos para generar valor a accionistas y apoyar el desarrollo
sostenido del país. Teniendo en colocaciones un total de S/ 91,598 (millones de soles)
y en ingresos totales S/ 10,435 (millones de soles) con respecto al sistema bancario
peruano, teniendo el primer lugar a nivel de la banca.
2. En el análisis se señala que se han identificado algunos problemas, los mismo que
fueron agrupados en 3 puntos, respecto a la data de clientes potenciales alcanzados
por la organización que no se encuentras agrupados en una misma zona, al
centralismo que dificulta y retrasa la aprobación inmediata de alguna evaluación
crediticia, y respecto a los programas o capacitaciones de alcance nacional que la
organización ofrece.
3. Mediante el presente informe de experiencia profesional y a la luz del análisis
realizado, es necesario optimizar los tiempos para así poder general valor en los
clientes y poder fidelizarlos. Así mismo se demuestra que con una adecuada
capacitación al personal se mejorara en la calidad del servicio prestado. A partir de la
identificación de problemas, se aplicaron algunas estrategias de solución, las mismas
que trajeron buenos resultados y otras que aun necesitan mejorar para el buen
funcionamiento de la organización.
4. Respecto a la mejora de currícula la Escuela de Administración de la Universidad
Nacional de Trujillo, se propone incorporar el curso de Técnicas de Negociación en
Ventas, así como el de Gestión de Riesgo Crediticio. Del mismo modo, intensificar
cursos y desarrollo práctico de generación de empresas, base fundamental para un
Administrador.
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RECOMENDACIONES
1. Propongo que se implemente un Plan Piloto que permita que cada colaborador cuente
con clientes en una zona geográfica específica para atender. De esta manera, tanto
colaborador como jefe podrán utilizar mejor el recurso del tiempo; en la promoción,
colocación y recuperación del crédito, así mismo se podría generar una cercanía con
la cartera de clientes.
2. Es de gran importancia la actualización del sistema operativo actual por uno más
sofisticado como el Windows 10, debido a que se éste nos permitirá manejar una base
de datos amplia y que la información para la evaluación crediticia sea eficiente y
amigable. Así mismo, es necesario reforzar los conocimientos ofimáticos a nivel
intermedio para lograr una toma de decisiones adecuada y de esta manera respetar
los tiempos estimados para la aprobación y desembolso de los créditos.
3. Se sugiere que los convenios tanto académicos o recreacionales tengan un alcance
a nivel de provincial, ya que en muchos programas se concentran principalmente en
Lima o en las principales ciudades, situación que no permite el goce de la totalidad
de los colaboradores. Para lo cual se podría iniciar con programas académicos a
distancia, pero con exigencia presencial, así como convenios de entretenimiento fuera
del grupo corporativo, pero de mayor alcance. Esto nos permitirá tener conocimiento
de los productos que ofrece la empresa y poder seguir aportando para su correcto
posicionamiento, así mismo nos ofrece crecimiento profesional.
4. Recomendar a la Escuela de Administración mejorar el plan de estudios otorgándole
mayor importante a las prácticas pre profesionales, debiéndole designarse mayor
número de horas, con la finalidad de que cada egresado conozca de manera real lo
que va aprendiendo en cada curso.
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REFERENCIAS
Bibliográficas:
Batten, J. (1998). Como Construir una Cultura de Calidad Total. Grupo Editorial
Iberoamérica. Bogotá. Colombia.
Berry, L. (1989). Calidad de Servicio. Ediciones Santis. Madrid. España.
Berry, L. (1997). Cómo Gerenciar la Transformación hacia la Calidad Total. McGraw- Hill
Interamericana. Santa Fe de Bogotá.
Horovitz, J (1997). La Calidad del Servicio a la conquista del Cliente. Editorial Hill. Santa
Fe de Bogotá. Colombia.
Juran JM y Gryna (1996). Análisis y Planeación de la Calidad. Mc Graw Hill. México
Martin, W. (1998). Calidad en el Servicio al Cliente. Editorial Iberoamérica S.A., Bogotá,
Colombia.
Electrónicas:
Clasificadora de riesgo Equilibrium (Banco de Crédito del Perú). Recuperado de
http://www.equilibrium.com.pe/Bcp.pdf
Página Web de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de
Pensiones. Recuperado de http://www.sbs.gob.pe/
Página web del Banco de Crédito del Perú. Recuperado de https://www.viabcp.com/
Diario el comercio. BCRP mantiene proyección de crecimiento de la economía peruana
(2018). Recuperado de https://elcomercio.pe/economia/peru/bcr-mantiene-proyeccion-
crecimiento-economia-peruana-2019-reduce-construccion-noticia-590093
Página web del diario El Peruano. Pymes emplean el 75% de PEA (2018). Recuperado
de https://elperuano.pe/noticia-pymes-emplean-75-de-pea-y-destacan-emprendimientos-
67499.aspx
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ANEXOS
ANEXOS 01:
FICHA RUC
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ANEXO 04
CARTA DE AUTORIZACIÓN DE INFORMACIÓN DE EMPRESA
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ANEXO 05
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ANEXO 06
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