Jogeset devizahitel

Hogyan ellenőrizz�k egy fogyaszt�idevizahitel-szerződ�s semmiss�g�t?

Dr. L�z�r D�nesK�roli G�sp�r Reform�tus Egyetem - 2012.09.05

Tartalom

1. Hitel

2. Semmiss�g

3. K�lts�gek

4. Teljes Hiteld�j Mutat�

5. Mit lehet tenni?

2

Hitel - Jogviszony

3

Szerződ�sk�t�s

Foly�s�t�s

T�rleszt�s

N�h�ny nap/h�t (foly�s�t�si felt�telek)

T�bb �v (fizet�s, k�sedelem, peresked�s, behajt�s)

Bank fizet tők�t

Fogyaszt� fizet tők�t �s hiteld�jat

Bank �s Fogyaszt�

Hitel - Jogszab�lyi k�rnyezet

• Időpont– Szerződ�sk�t�s napja

• T�rv�nyek– Ptk. 522. �� A bank- �s hitelviszonyok– Hpt. 199. �� Vegyes �s z�r� rendelkez�sek– (Fogyaszt�v�delmi T�rv�ny (Fgyvtv.))

• Rendeletek– 41/1997 Korm. Rendelet (THM-Rendelet)

4

Hitel – K�lcs�n vagy Hitel? 1/2

• Mi a k�l�nbs�g?– Mit mond a k�znyelv?– Mit mond a t�rv�ny?– Mit mond a k�nyvelő?

• „Hitel“ szerződ�sk�t�stől a foly�s�t�sig (~ig�ret)• „K�lcs�n“ a foly�s�t�st�l a t�rleszt�sig (~cash)

Vizsga anyag!!

5

Hitel – K�lcs�n vagy Hitel? 2/2

• Mit mond a jog�sz?

– K�lcs�nk�rtem a szomsz�dom aut�j�t, hogy elmenjek v�s�rolni.

– K�lcs�nk�rtem a szomsz�dt�l k�t toj�st, hogy főzzek.

– Ptk. szab�lyoz�s eredete

6

Hitel – Devizahitel 1/2

Ptk. 523. � (1) [K�lcs�n]szerződ�s alapj�n a p�nzint�zet vagy m�s hitelező k�teles meghat�rozott p�nz�sszeget az ad�srendelkez�s�re bocs�tani, az ad�s pedig k�teles a [k�lcs�n] �sszeg�t a szerződ�s szerint visszafizetni.

•Hitelező ad: Tők�t•Ad�s visszafizet: Tők�t+Hiteld�jat•K�telezetts�gek: Szerződ�si szabads�g

7

Hitel – Devizahitel 2/2

Szerződ�si szabads�g

Devizahitel: olyan hitel amelynek a tők�je �s hiteld�ja deviz�ban van meghat�rozva, �s a val�di fizet�sek is deviz�ban t�rt�nnek.

Deviza-alap� hitel: olyan hitel amelynek a tők�je �s hiteld�ja deviz�ban van meghat�rozva, de a val�di fizet�sek forintban t�rt�nnek.

8

Tartalom

1. Hitel

2. Semmiss�g

3. K�lts�gek

4. Teljes Hiteld�j Mutat�

5. Mit lehet tenni?

9

Semmiss�g - Jogszab�lyok

• Jogszab�lyi k�rnyezet• Semmiss�gi okok (Hpt. 213. 1 bek.)

„Semmis az a fogyaszt�si, lakoss�gi k�lcs�nszerződ�s, amelyik nem tartalmazza“– a szerződ�s t�rgy�t– az �ves, sz�zal�kban kifejezett teljes hiteld�jmutat�t– a szerződ�ssel kapcsolatos �sszes k�lts�getstb.

10

Tartalom

1. Hitel

2. Semmiss�g

3. K�lts�gek

4. Teljes Hiteld�j Mutat�

5. Mit lehet tenni?

11

K�lts�gek - K�lts�gnevekSzerződ�si szabads�g

• Kamat K�zjegyzői d�j• Kezel�si k�lts�g �rt�kbecsl�s d�ja• Foly�s�t�si d�j Biztos�t�si d�j• �tv�lt�si d�j F�ldhivatali illet�k• Sz�mlavezet�si d�j• �tutal�s d�ja• stb.

12

K�lts�gek – �tl�that�s�gTranszparencia elve• K�lts�gek �tl�thatatlanok• Hitelt-term�kek mutat�ja (THM)• Fogyaszt�k v�delme– Hiteltszerződ�st csak �r�sban lehet k�tni.– Hiteltszerződ�sben fel kell sorolni az �sszes k�lts�get

�s annak �rt�k�t.– Hiteltszerződ�sben meg kell adni a THM-et.

• Jogszab�lys�rt�s K�vetkezm�nye:semmiss�g Hpt. 213. � 1 bek.

13

K�lts�gek – Hiteltszerződ�sekben

Ingatlanfedezetű deviza-alap� hitelekben �ltal�ban felt�ntetett k�lts�gek• Egyszeri k�lts�gek– K�zjegyzői d�j– �rt�kbecsl�s d�ja– Ingatlanbiztos�t�s d�ja– Foly�s�t�si d�j

• Rendszeres k�lts�gek– Kamat– Kezel�si k�lts�g

14

Tartalom

1. Hitel

2. Semmiss�g

3. K�lts�gek

4. Teljes Hiteld�j Mutat�

5. Mit lehet tenni?

15

THM – Jogszab�lyi k�rnyezet• Hpt. 212. � 3. bek.„A teljes hiteld�jmutat� az a belső kamatl�b, amely mellett az �gyf�l �ltal visszafizetendő tőke �s teljes hiteld�j egyenlő az �gyf�l �ltal a foly�s�t�skor a p�nz�gyi int�zm�nynek fizetett k�lts�gekkel cs�kkentett hitel�sszeggel.“

•THM-Rendelet 8-12. ��– K�lts�gek besorol�sa– Sz�m�t�si m�dszerek le�r�sa– Mell�kletekben matematikai k�pletek

16

THM – K�zgazd�szoknak

•Mi a THM?k�zgazdas�gtani mutat�

• Ki tud THM-et sz�molni?k�zgazd�szok

• Honnan lehet seg�ts�get kapni?szak�rtő

17

THM – PSZ�F Hitelkalkul�tor 1/2

Sz�m�t�shoz sz�ks�ges adatok: – A konstrukci� fajt�ja: Deviza alap� konstrukci� – �rfolyam a hitelfelv�telkor: V�teli: Elad�si: – A hitel �sszege forintban: – Futamidő, h�napban:– T�relmi idő, h�napban:– �gyf�l �ltal fizetendő �ves kamat, %:– �ves kezel�si k�lts�g, %:– A t�rlesztőr�szletek sor�n fizetendő kezel�si k�lts�g alapja: (3

lehets�ges v�lasz)– A foly�s�t�skor fizetendő egyszeri k�lts�g:– A hitel fajt�ja: Piaci kamatoz�s�

18

THM – PSZ�F Hitelkalkul�tor 2/2

Sz�m�t�s eredm�nye: – THM (%): 4,51 %– A hitel �sszege: 10 000 000 Ft– �n �ltal �sszesen fizetendő: 15 563 190 Ft– Ebből tőke (= a hitel �sszege): 10 000 000 Ft– a tők�re jut� �rfolyamr�s miatti k�lts�g: 151 191 Ft– kamat: 2 772 690 Ft– kezel�si k�lts�g: 2 639 309 Ft– Az �llami t�mogat�s �sszege: 0 Ft– T�rlesztőr�szlet a m�sodik h�napt�l: 28 762 Ft– Az utols� havi t�rlesztőr�szlet: 76 789 Ft

19

THM – Sz�m�t�s eredm�nye

• THM �rt�k �sszehasonl�t�sa a szerződ�sben szereplő THM �rt�kkel.

– Van-e elt�r�s?

– Ha van: mi az elt�r�s k�vetkezm�nye?

•Mi az hogy „ÄrfolyamrÅs miatti kÇltsÅg“?

20

THM – �rfolyamr�s 1/8

A PSZ�F az �rfolyamr�sről (google):• Deviza-v�teli �s deviza-elad�si �rfolyam k�z�tti k�l�nbs�g (�rfolyamr�s);• A deviza-v�teli �s deviza-elad�si �rfolyamot a hitelny�jt� hat�rozza meg (saj�t �rfolyamok).•Foly�s�t�sn�l deviza-v�teli, T�rleszt�s deviza-elad�si �rfolyamon. • Ezt a k�lts�get a teljes hiteld�j mutat�nak (THM) tartalmaznia kell.

21

THM – �rfolyamr�s 2/8

•Deviza neme: CHF•Adott napon deviza k�z�p: 180 Ft.

22

•Deviza v�teli �rfolyam:179,1 Ft.•Deviza elad�si �rf.:180,9 Ft.•Elt�r�s: 1,8 Ft.•�rfolyamr�s: 1%

•Deviza v�teli �rfolyam:175,5 Ft.•Deviza elad�si �rf.:184,5 Ft.•Elt�r�s: 9 Ft.•�rfolyamr�s: 5%

THM – �rfolyamr�s 3/8

•Deviza neme: CHF•Adott napon deviza k�z�p: 230 Ft.

23

•Deviza v�teli �rfolyam:228,85 Ft.•Deviza elad�si �rf.:231,15 Ft.•Elt�r�s: 2,3 Ft.•�rfolyamr�s: 1%

•Deviza v�teli �rfolyam:224,75 Ft.•Deviza elad�si �rf.:235,75 Ft.•Elt�r�s: 11,5 Ft.•�rfolyamr�s: 5%

THM – �rfolyamr�s 4/8

Az �rfolyamr�s sz�zal�kos �rt�ke

f�ggetlen

az �rfolyamv�ltoz�st�l!

24

THM – �rfolyamr�s 5/8

•Hitel�sszeg: 10 000 000 Ft.•T�rlesztőr�szlet: 28 762 Ft.•K�z�p�rfolyam: 230 Ft.

25

�rfolyamr�s 1%•Hitel�sszeg (v�tel):43.696,74 CHF•T�rlesztőr�szlet (elad):124,43 CHF

�rfolyamr�s 5%•Hitel�sszeg (v�tel):44.493,88 CHF•T�rlesztőr�szlet (elad):122,00 CHF

<

>

THM – �rfolyamr�s 6/8

Az �rfolyamr�s k�lts�g, mert befoly�solja a hitel felt�teleit:

Min�l nagyobb az �rfolyamr�sann�l nagyobb a tartoz�som �s

ann�l kevesebbet �r a t�rleszt�sem.

26

THM – �rfolyamr�s 7/8

Ha az �rfolyamr�s k�lts�g, akkor annak benne kell lennie a szerződ�sben.

•Benne van az �rfolyamr�s a szerződ�sekben?

•Mi a k�vetkezm�nye ha nincs benne?

27

THM – �rfolyamr�s 8/8

Ha a bankok alkalmaztak saj�t �rfolyamokat, hogyan tudt�k

a hitelek k�lts�geit �szrev�tlen�l n�velni?

28

�rfolyamr�s 2005-2010

29

Tartalom

1. Hitel

2. Semmiss�g

3. K�lts�gek

4. Teljes Hiteld�j Mutat�

5. Mit lehet tenni?

30

Mit lehet tenni?

• Levelezni a bankkal

• P�nz�gyi B�k�ltető Test�let (PBT)

• B�r�s�gi elj�r�s

31

B�r�s�gi elj�r�s• Keresetlev�l:

„A hitelszerződ�s semmis, mert az nem tartalmazta az �rfolyamr�s �rt�k�t. „

• T�rgyal�si Jegyzők�nyv

„Felperesi k�pviselő:A HPT. 213 (1) bekezd�s�nek c) pontj�ra hivatkoz�ssal arra utalok, hogy az �rfolyamr�s m�rt�k�t nem tartalmazta a szerződ�s, teh�t ez a szerződ�s s�rtette a Htp. fent id�zett rendelkez�s�t. Vagyis jogszab�lyba �tk�ző volt.“

32

Elsőfok� B�r�s�gi �t�let• „A Hpt. 213 (1) bekezd�s c) pontja �rtelm�ben

semmis az a fogyaszt�si lakoss�gi k�cs�nszerződ�s, amelyik nem tartalmazza a szerződ�ssel kapcsolatos �sszes k�lts�get, ide�rtve a kamatokat, j�rul�kokat, valamint ezek �ves sz�zal�kban kifejezett �rt�k�t. Hivatkozott e k�rben a felperes arra, hogy nem tartalmazott a szerződ�s valamennyi l�gyeges inform�ci�t, mivel a szerződ�s szerinti �gyleti kamat 4,95 % volt.“ (???)

33

A deviza-alap� hitelek semmisek,mert nem tartalmazz�k a

szerződ�sekhez kapcsol�d��sszes k�lts�get.

K�sz�n�m a figyelmet!

Dr. L�z�r D�nes - www.pitee.org