Hva er hovedutfordringene for de regionale sparebankene?

Monica Salthella

Viseadm. direktør

’Pengepolitikk og bankvirksomhet under lavinflasjon’

Sentralt

1. Hva er viktig for kundene?

2. Finansiell stabilitet, og bankenes rolle

3. Hovedutfordringer til regionale sparebanker?

4. Hvordan møte disse utfordringene/tiltak?

1. Hva er viktig for kundene?

• To dimensjoner :– A) Hva er viktig for kunden uavhengig av markedsbilde?– B) Hva må bankene være oppmerksomme på?

Kundene sier:1. Lokal tilhørighet2. Tilstede i distriktet, fysisk nærhet3. Kjente ansikter, komme til når du trenger det4. Forholde seg direkte til en fast person/rådgiver5. Menneskerelasjonen og forståelse for kunden og prosjektet/bransjen6. At banken er solid og pålitelig7. At banken har et samfunnsengasjement8. At banken er i utvikling, attraktiv9. Tilgjengelig, nær personlig kontakt10. Tekniske tjenester som fungerer, god service11. Forskjellig tilbud til ulike aldersgrupper.

2. Finansiell stabilitet og bankenes rolle

• Finansiell stabilitet /Hvorfor viktig?• Hva må bankene være oppmerksomme på?

– Diversifisering av egen portefølje samt finansiere banken hos flere

– Utlandet kan eksempelvis være kilde til diversifisering og derav risikoreduksjon

– Norske sparebanker er internasjonalt sett små i størrelse, men kan ved skjerpet risikoprofil kompensere for omfattende systemer.

– Det kan være kostbart å skifte finansieringskilde dersom en kilde skulle falle fra

– Følge tett bankens rating. Den er ofte sentral for å oppnå god og konkurransedyktig funding

... kredittveksten har vært sterk!

Totalen ikke faretruende høy, men på god vei…

Kommuner og husholdninger leder ann, men foretakene kommer etter

Innenlandsk kredittvekst

-5.0

0.0

5.0

10.0

15.0

20.0

Kreditt tilkommuner

Kreditt tilikke-finans-ielle foretak

Kreditt tilhushold-ninger

Innenlandsk kredittvekst totalt

-15.0

-10.0

-5.0

0.0

5.0

10.0

15.0

20.0

25.0

30.0

35.0

40.0

Månedsvekst omregnet tilårsrate

Hittil i år omregnet til årsrate

Kilde:Pareto Securities

Fortsetter den høye kredittveksten kan den finansielle stabiliteten i Norge bli truet..

3. Hovedutfordringer til regionale sparebanker?

Gode tider med lav inflasjon og lav rente - Økt kredittvekst- Bedre marked, færre konkurser- Bedriftene går bedre, økte investeringer, økte låneopptak- Høy verdivurdering av prosjekter?- Økt privat konsum- Sterk vekst i gitte bransjer (kan medføre at bankene blir for tung i enkelte

bransjer)- Den ’eneste’ banken i regionen

Regionale sparebanker har ofte hovedvekt av porteføljen sin ipersonkundemarkedet.

På bedriftsiden har regionale banker ofte en mix av hjørnesteinsbedrifter, og mindre næringsliv aktører.

NB! Disse faktorer speiler seg motsatt vei, ved eventuell lavkonjunktur

Konsekvenser når det snur!

• Hva så hvis? : • boligboble, nedleggelser av hjørnesteinsbedrifter, økning i antall

konkurser i regionene osv…

• Spiralen er da i gang: • vi får økt arbeidsledighet, dårligere gjeldsbetjening, økte tap for

bankene, nedskriving av verdier på porteføljene, og lavere rating som følge av høyere risiko i portefølje

• Medfører igjen at det kan bli vanskeligere å funde banken

» Så var det denne lærdommen da…..

4. Hvordan ivareta disse utfordringene/tiltak?

Vi kan konstantere at konsekvensene og kostnadene ved

finansiell ustabilitet kan bli store for bankene:

• Finansielle sykler må dempes

• Bankene kan bidra med strekt fokus på kjernekapitaldekning/funding • Følge tett kredittveksten, både i egen bank og ute (ha egne vekstgrenser)

• Følge husholdningenes gjeldsbetjeningsevne

• Bankene må ha bevisst risikostyring av porteføljer (segment/bransjer)

• Ha gode sikkerhetsmarginer/påslag ved beregning av kundens gjeldsbetjeningevne.

• Ha kontinuerlig fokus på kvalitetsforbedre kredittvurderingsprosess og innvilgelse)

Sparebankenes posisjon!

• Sparebankene har en unik markedstilnærming mot kundene og fyller et viktig geografisk, samfunnsmessig og regionalt behov

• Ved å forvalte denne muligheten og oppgaven optimalt, sikrer vi økt verdiskaping for kunde, samfunn og bank fremover!